额度确定方法和装置与流程

[0001]
本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种额度确定方法和装置。


背景技术：

[0002]
etc(electronic toll collection，电子不停车收费系统)通过安装在车辆挡风玻璃上的车载电子标签与在收费站etc车道上的微波天线之间进行的专用短程通讯，利用计算机联网技术与银行进行后台结算处理，从而达到车辆通过高速公路或桥梁收费站无需停车而能交纳高速公路或桥梁费用的目的。随着etc产品的普及，车辆的通行数据能够更容易获取。但尚缺乏根据etc通信数据确定车辆运营费用，进而确定用户相应额度的方法。


技术实现要素：

[0003]
有鉴于此，本发明实施例提供一种额度确定方法和装置，能够根据etc通信数据较准确地确定车辆运营费用，进而为用户提供相应的额度。
[0004]
第一方面，本发明实施例提供了一种额度确定方法，包括：
[0005]
获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据；
[0006]
根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，所述运营费用用于表征所述目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金；
[0007]
根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度。
[0008]
可选地，所述根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度，包括：
[0009]
获取所述目标用户的车辆运营数据，所述车辆运营数据包括以下至少之一：车辆基本情况数据、车辆运营水平数据、车辆运营风险数据；
[0010]
根据所述车辆运营数据，确定所述目标用户的风控系数；
[0011]
根据所述运营费用及所述风控系数，确定所述目标用户的授信额度。
[0012]
可选地，所述根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度，包括：
[0013]
获取所述目标用户的车辆基本情况数据；
[0014]
根据所述确定车辆基本情况数据，所述目标用户的车辆的预估价值；
[0015]
根据所述运营费用及所述车辆的预估价值，确定所述目标用户的授信额度。
[0016]
可选地，所述车辆基本情况数据包括：车辆图像；
[0017]
所述根据所述确定车辆基本情况数据，确定所述目标用户的车辆的预估价值，包括：
[0018]
根据所述车辆图像，确定所述车辆的保养情况数据，所述保养情况数据包括以下至少之一：车辆品牌、车辆型号、车辆的损坏情况；
[0019]
根据所述保养情况数据，确定所述目标用户的车辆的预估价值。可选地，所述方法还包括：
[0020]
获取所述目标用户的用户信息；
[0021]
根据所述用户信息及所述etc通行数据，确定所述目标用户是否符合授信条件；
[0022]
若符合，则执行所述根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用的步骤。
[0023]
可选地，所述运营费用包括车辆油费；
[0024]
所述根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，包括：
[0025]
确定所述目标用户的月均行驶里程；
[0026]
根据所述月均行驶里程，确定所述目标用户的车辆油费。
[0027]
可选地，所述etc通行数据包括：近n个月高速行驶里程，所述n为正整数；
[0028]
所述确定所述目标用户的月均行驶里程，包括：
[0029]
根据所述n个月高速行驶里程，确定所述目标用户的月均行驶里程。
[0030]
可选地，所述etc通行数据包括：入口信息、驶入时间、出口信息、驶出时间；
[0031]
所述确定所述目标用户的月均行驶里程，包括：
[0032]
根据所述入口信息、所述驶入时间、所述出口信息及所述驶出时间，确定所述目标用户的行驶轨迹；
[0033]
根据所述行驶轨迹，确定所述目标用户的月均行驶里程。
[0034]
可选地，所述方法还包括：
[0035]
获取所述目标用户的车辆基本情况数据，所述车辆基本情况数据包括：车辆油号；
[0036]
获取所述车辆油号的当前价格；
[0037]
所述根据所述月均行驶里程，确定所述目标用户的车辆油费，包括：
[0038]
根据所述车辆油号的当前价格及所述月均行驶里程，确定所述目标用户的车辆油费。
[0039]
可选地，所述etc通行数据包括：近m个月高速通行费，所述m为正整数，所述运营费用包括：月均高速通行费；
[0040]
所述根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，包括：
[0041]
根据所述近m个月高速通行费，确定所述目标用户的月均高速通行费。
[0042]
可选地，所述etc通行数据包括：近一年高速通行费，上一年高速通行费；
[0043]
所述根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，包括：
[0044]
根据所述近一年高速通行费及所述上一年高速通行费，确定所述目标用户的近一年通行费增长率；
[0045]
根据所述近一年高速通行费，确定所述目标用户的近一年月均通行费；
[0046]
根据所述近一年通行费增长率及所述近一年月均通行费，确定所述目标用户的运营费用。
[0047]
可选地，所述方法还包括：
[0048]
判断所述授信额度是否在预设额度范围内；
[0049]
若否，发出告警提示信息。
[0050]
第二方面，本发明实施例提供了一种额度确定装置，包括：
[0051]
数据获取模块，用于获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据；
[0052]
费用确定模块，用于根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，所述运营费用用于表征所述目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金；
[0053]
额度确定模块，用于根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度。
[0054]
第三方面，本发明实施例提供了一种电子设备，包括：
[0055]
一个或多个处理器；
[0056]
存储装置，用于存储一个或多个程序，
[0057]
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现上述任一实施例所述的方法。
[0058]
第四方面，本发明实施例提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现上述任一实施例所述的方法。
[0059]
上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：根据目标用户的etc通行数据，可较准确地确定目标用户的运营费用，进而较合理地确定标用户的授信额度。
[0060]
上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。
附图说明
[0061]
附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：
[0062]
图1是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；
[0063]
图2是本发明的一个实施例提供的一种额度确定方法的流程的示意图；
[0064]
图3是本发明的一个实施例提供的另一种额度确定方法的流程的示意图；
[0065]
图4是本发明的一个实施例提供的又一种额度确定方法的流程的示意图；
[0066]
图5是本发明的一个实施例提供的一种基于etc通行数据的车辆贷款流程的示意图；
[0067]
图6是本发明的一个实施例提供的一种额度确定装置的结构示意图；
[0068]
图7是适于用来实现本发明实施例的终端设备或服务器的计算机系统的结构示意图。
具体实施方式
[0069]
以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。
[0070]
电商业的崛起和供应链效率的提升，物流行业发展带来新的机遇。由于运费结算周期长，物流企业普遍面临流动资金紧缺的问题，这一问题也严重困扰着物流企业的发展。然而物流企业属于轻资产公司，无抵押物，多数物流运输公司没有经营性贷款记录，均为“信用空白户”，往往很难在银行取得授信，个体车主群体也很难办理银行大额信用卡，而其它融资渠道成本很高。难以得到银行授信，货运公司和货车司机承担着一定的资金短缺风险。随着etc的普及，货运公司与个体货车司机的营运数据能够被采集，能够证实货车公司与货车司机在从事货运行业并且有融资需求，让银行为其授信成为可能。
[0071]
基于通行数据的etc贷款，能为货运公司与货车司机提供授信，基于通行数据的授信与审批准入模块，排除风险用户。贷后风险管理模块与第三方代偿机制，进一步降低了坏债风险。全流程线上贷款申请便捷高效，利于推广etc贷款产品。
[0072]
基于此，本发明实施例提出一种基于etc通行数据的额度确定方法及装置。图1示出了可以应用本发明实施例的额度确定方法或装置的示例性系统架构100。
[0073]
如图1所示，系统架构100可以包括服务器101、102、103，网络104和服务器105。网络104用以在服务器101、102、103和服务器105之间提供通信链路的介质。网络104可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
[0074]
服务器101、102、103可分别部署于不同地区的机房，并分别存储有不同地区的etc通行数据。服务器101、102、103通过网络104与服务器105交互，以接收或发送消息等。服务器101、102、103通过网络104将存储的etc通行数据发送给服务器105。
[0075]
服务器105获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据；根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，所述运营费用用于表征所述目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金；根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度。
[0076]
需要说明的是，本发明实施例所提供的额度确定方法一般由服务器105执行，相应地，额度确定装置一般设置于服务器105中。
[0077]
应该理解，图1中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
[0078]
图2是本发明的一个实施例提供的一种额度确定方法的流程的示意图。本发明实施例提供了一种额度确定方法，如图2所示，包括：
[0079]
步骤201：获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据。
[0080]
目标用户为需要评估授信额度的用户。etc通行数据为与目标用户的etc账户相关的数据，如用户姓名、证件号码、近三个月etc通行费、近三个月高速行驶里程等。
[0081]
可将目标用户的标识发送给存储有etc数据的相关系统，以查询目标用户的etc通行数据。目标用户的标识可包括：目标用户的身份证号码、目标用户对应的车牌号码、目标用户的etc账户标识等。etc相关系统也可直接将目标用户的etc通行数据推送给本发明实施例提供的系统中。
[0082]
步骤202：根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用，运营费用用于表征目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金。
[0083]
运营费用表征了目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金。运营费用主要可包括高速通行费、车辆油费等。
[0084]
步骤203：根据运营费用，确定目标用户的授信额度。
[0085]
在本发明实施例中，根据目标用户的etc通行数据，可较准确地确定目标用户的运营费用，进而较合理地确定标用户的授信额度。
[0086]
在本发明的一个实施例中，方法还包括：
[0087]
获取目标用户的用户信息；
[0088]
根据用户信息及etc通行数据，确定目标用户是否符合授信条件；
[0089]
若符合，则执行根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用的步骤。
[0090]
用户信息为与用户诚信相关的信息。用户信息可包括：用户行内逾期情况、用户人行征信、黑名单情况等。可在系统在预设授信条件，如在行内无逾期情况，且月均行驶里程大于50公路，则确定该用户符合授信条件等。在确定目标用户的运营费用之前，先对目标用户的授信条件进行判断，可保证授信机构的资金安全，建立健全额度评估机制。
[0091]
在本发明的一个实施例中，etc通行数据包括：近一年高速通行费，上一年高速通行费；
[0092]
根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用，包括：
[0093]
根据近一年高速通行费及上一年高速通行费，确定目标用户的近一年通行费增长率；
[0094]
根据近一年高速通行费，确定目标用户的近一年月均通行费；
[0095]
根据近一年通行费增长率及近一年月均通行费，确定目标用户的运营费用。
[0096]
可根据具体需求设定近一年通行费增长率、近一年月均通行费及运营费用的计算公式。例如：近一年通行费增长率可通过如下公式进行计算：近一年通行费增长率＝(近一年通行费-上一年通行费)/上一年通行费。近一年月均通行费可通过如下公式进行计算：近一年月均通行费＝近一年高速通行费/12。运营费用可通过如下公式进行计算：运营费用＝最近一年月均通行费*(1+近一年通行费增长率)*运营系数，其中，运营系数可根据进行调整，运营系数可以为0.5、1、3等。
[0097]
在本发明的一个实施例中，方法还包括：
[0098]
判断授信额度是否在预设额度范围内；
[0099]
若否，发出告警提示信息。
[0100]
可在系统中预设授信额度的上下限，授信额度设置了上下限，可以防止过度授信。相关人员可以根据业务发展及模型变动情况对授信额度的上下限进行及时调整，以近一步授信额度的合理性。
[0101]
高速通行费与油费是货运运营中主要的支出项目。根据etc通行数据可估算出用户的车辆油费及月均高速通行费，进而较准确确定出用户的运营费用。以下给出根据etc通行数据，确定目标用户的车辆油费方法，包括：
[0102]
确定目标用户的月均行驶里程；
[0103]
根据月均行驶里程，确定目标用户的车辆油费。
[0104]
在本发明的一个实施例中，方法还包括：
[0105]
获取目标用户的车辆基本情况数据，车辆基本情况数据包括：车辆油号；获取车辆油号的当前价格；根据车辆油号的当前价格及月均行驶里程，确定目标用户的车辆油费。
[0106]
如果etc通行数据包含有目标用户对应的目标车辆的油号，可直接根据etc通行数据确定目标车辆的油号。如果etc通行数据包含有目标车辆的品牌及型号，可根据目标车辆的品牌及型号确定出目标车辆的油号。
[0107]
用目标车辆的油号价格与目标车辆的月均行驶里程以及平均油耗相乘，即可确定出目标车辆的油费。根据etc通行数据，可有多种方法来确定目标用户的月均行驶里程的方法。如果etc通行数据包含有目标用户的月均行驶里程，则根据etc通行数据可直接获取到目标用户的目标用户的月均行驶里程。如果etc通行数据包括：近n个月高速行驶里程，n为正整数；则可计算n个月的月平均高速行驶里程，以确定目标用户的月均行驶里程。
[0108]
在本发明的一个实施例中，etc通行数据包括：入口信息、驶入时间、出口信息、驶出时间；
[0109]
确定目标用户的月均行驶里程，包括：
[0110]
根据入口信息、驶入时间、出口信息及驶出时间，确定目标用户的行驶轨迹；
[0111]
根据行驶轨迹，确定目标用户的月均行驶里程。
[0112]
根据驶入时间、驶出时间的先后顺序，将驶入时间对应的高速入口，驶出时间对应的高速出口连成一条行驶轨迹。根据行驶轨迹及该行驶轨迹对应的行驶时间即可确定出目标用户的月均行驶里程。
[0113]
也可基于目标用户对应的目标车辆的车辆特征，从监控资料中，获取目标车辆的对应的监控画面，基于监控画面拍摄的时间和地点，完善上述行驶轨迹。监控资料可来自于架设在高速公路或其它道路上的监控设备。如此，可使得确定出的月均行驶里程更加准确。
[0114]
以下给出根据etc通行数据，确定目标用户的月均高速通行费的方法。其中，etc通行数据包括：近m个月高速通行费，m为正整数。确定目标用户的月均高速通行费方法，包括：根据近m个月高速通行费，确定目标用户的月均高速通行费。以目标用户的近m个月的月均高速通行费，作为目标用户的月均高速通行费，可较准确地估算出目标用户平均每月需要花费的高速通行费。
[0115]
在本发明实施例中，根据etc通行数据可估算出用户的车辆油费及月均高速通行费，进而较准确确定出用户的运营费用，以合理地确定出目标用户的授信额度，更好地为用户提供服务。
[0116]
图3是本发明的一个实施例提供的另一种额度确定方法的流程的示意图。本发明实施例提供了一种额度确定方法，如图3所示，包括：
[0117]
步骤301：获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据。
[0118]
步骤302：根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用，运营费用用于表征目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金。
[0119]
步骤303：获取目标用户的车辆运营数据，车辆运营数据包括以下至少之一：车辆基本情况数据、车辆运营水平数据、车辆运营风险数据。
[0120]
车辆基本情况数据用于表示目标用户对应车辆的情况信息。车辆基本情况数据可包括：车龄、车型及入网时间等。车辆运营水平数据用于表示目标用户对于车辆的运营情况的相关信息。车辆运营水平数据可包括：运营率、轨迹完整率及日均、月均营运里程等。车辆运营风险数据用于表示目标用户运营车辆过程中可能存在的风险信息。车辆运营风险数据可包括：个人信用分、累计投保次数等。
[0121]
步骤304：根据车辆运营数据，确定目标用户的风控系数。
[0122]
风控系数用于表征贷款给目标用户的安全程度。一般地，风控系数越高，贷款给目标用户的安全程度也越高。可在系统中预设风控系数的计算公式，以基于车辆基本情况数据、车辆运营水平数据、车辆运营风险数据计算目标用户对应的风控系数。
[0123]
风控系数可包括以下至少之一：车辆基本情况加权系数、车辆运营水平加权系数、车辆运营风险加权系数。可在系统中车辆基本情况加权系数、车辆运营水平加权系数、车辆运营风险加权系数的计算公式，以基于车辆基本情况数据、车辆运营水平数据、车辆运营风险数据计算目标用户对应的上述系数。
[0124]
步骤305：根据运营费用及风控系数，确定目标用户的授信额度。
[0125]
可在系统中预设根据运营费用及风控系数，计算授信额度的公式，以确定目标用户的授信额度。一般地，授信额度可以为运营费用与风控系数的乘积。在本发明实施例中，利用风控系数及运营费用，确定用户的授信额度，可进一步地降低贷款机构的贷款风险。
[0126]
图4是本发明的一个实施例提供的又一种额度确定方法的流程的示意图。本发明实施例提供了一种额度确定方法，如图4所示，包括：
[0127]
步骤401：获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据。
[0128]
步骤402：根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用，运营费用用于表征目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金。
[0129]
步骤403：获取目标用户的车辆基本情况数据。
[0130]
车辆基本情况数据用于表示目标用户对应车辆的情况信息。车辆基本情况数据可包括：车龄、车型及入网时间等。
[0131]
步骤404：根据确定车辆基本情况数据，确定目标用户的车辆的预估价值。
[0132]
可通过多种方式确定目标用户的车辆的预估价值。如在系统中预设计算车辆预估价值的计算公式，该公式的参数可包括：车龄、车型及入网时间等。还可以基于车辆基本情况数据查询销售二手车的记录，根据类似二手车的成交价格估算目标车辆的预估价值。本发明实施例对于如何确定目标车辆的预估价值不做限定。
[0133]
步骤405：根据运营费用及车辆的预估价值，确定目标用户的授信额度。
[0134]
用户的授信额度可参考车辆的预估价值。一般地，车辆的预估价值越高，目标用户的授信额度也就越高。利用运营费用及车辆的预估价值，确定目标用户的授信额度，可保证贷款机构贷款的安全性。
[0135]
在本发明的一个实施例中，车辆基本情况数据包括：车辆品牌、车辆型号及车辆行驶里程数；
[0136]
根据确定车辆基本情况数据，目标用户的车辆的预估价值，包括：
[0137]
根据车辆品牌、车辆型号及车辆行驶里程数，确定目标用户的车辆的预估价值。
[0138]
基于车辆基本情况数据查询匹配车辆的销售记录，根据匹配车辆的成交价格估算目标车辆的预估价值。其中，匹配车辆与目标车辆至少具有相同的车辆品牌以及车辆型号，并且匹配车辆的车辆使用时间以及车辆行驶里程数与目标车辆的车辆使用时间以及车辆行驶里程数之间的差值小于预定门限。
[0139]
在本发明的一个实施例中，车辆基本情况数据包括：车辆图像；
[0140]
确定目标用户的车辆的预估价值，包括：
[0141]
根据所述车辆图像，确定所述车辆的保养情况数据，所述保养情况数据包括以下至少之一：车辆品牌、车辆型号、车辆的损坏情况；
[0142]
根据所述保养情况数据，确定目标用户的车辆的预估价值。
[0143]
利用图像识别技术，根据车辆图像确定目标车辆的车辆保养情况数据。车辆保养情况数据可包括：车辆品牌、车辆型号、车辆的损坏情况等。再根据车辆保养情况数据确定出目标车辆的预估价值。
[0144]
进一步地，根据车辆图像，识别出目标车辆的损坏情况。损坏情况包括：是否经历过大修、事故或者是否是泡水车。根据对目标车辆的损坏程度，就可以得到较为准确地对目标车辆进行估价。
[0145]
在本发明实施例中，用户的授信额度可根据车辆的预估价值来确定。利用运营费用及车辆的预估价值，确定目标用户的授信额度，可使得确定的授信额度更加合理，减少授信机构贷款的风险。
[0146]
图5是本发明的一个实施例提供的一种基于etc通行数据的车辆贷款流程的示意图。本发明实施例提供了一种基于etc通行数据的车辆贷款方法，如图5所示，包括：
[0147]
货车车主或司机在第三方发起贷款申请，第三方将用户信息以及货车etc数据及平台通行数据传输至授信机构，调起授信机构贷款sdk界面。根据需求，如果用户没有授信机构一类卡，则跳转授信机构的账户开户界面，用户可使用六大行的一类卡，开立并绑定授信机构的账户，使用账户进行贷款申请并提现到其绑定的一类卡。第三方传输至授信机构端的数据如表1所示，根据业务场景传输合适的数据。
[0148]
表1 etc通行数据示例
[0149]
[0150]
额度测算环节，授信机构根据授信准入规则，对用户的身份信息、etc数据、平台通行数据等信息进行准入过滤，不符合授信条件的用户拒绝授信。通过授信准入的，再根据基于通行数据的授信模型计算用户授信额度，并返回授信额度、贷款利率、贷款期限、贷款到期日、还款方式、还款账号等信息至前端。授信模型的设计较为灵活，比如下列模型一与模型二。
[0151]
模型一、授信额度＝基础额度*风控系数。其中，新用户基础额度＝最近n个月月均高速路行驶里程/4*对应车型平均通行费，预设数目个月后按用户实际周均过路费计算额度；风控系数＝车辆基本情况加权系数*车辆运营水平加权系数*车辆运营风险加权系数，三种加权系数由表1中的数据计算所得。
[0152]
模型二、授信额度＝近一年月均通行费*(1+近一年通行费增长率)*3。其中，近一年通行费增长率＝(近一年通行费-上一年通行费)/上一年通行费，近一年通行增长率的最高取值限定为50％。
[0153]
最后，授信额度还设置了上下限，防止过度授信。业务人员可以根据业务发展及模型变动情况对准入条件进行及时调整。
[0154]
额度申请环节，授信机构对用户进行审批准入，检查用户行内逾期情况、用户人行征信、黑名单情况，调用rsd系统进行风险排查等等。审批准入通过，贷款开户完成，贷款受托支付至指定对公账户，用于支付用户的etc费用等，或由用户进行自主支用，用于货车运营的资金周转。
[0155]
贷后管理与逾期处理，在贷款存续期间，因未能足额扣划贷款本息，造成贷款逾期时，可进行如下处理：系统自动冻结未支用额度，向用户发送贷款逾期提示短信，待账户状态恢复正常时解冻；启动我行短信及电话催收工作，逾期1天以上同时将逾期贷款信息发送至第三方平台，由第三方共同进行后续贷款催收。另外，授信机构与第三方签订连带责任担保协议，对贷款金额承担全额担保。第三方缴纳一定金额的保证金至指定保证金帐户，对催收失败的逾期贷款进行代偿。
[0156]
该etc贷款产品，是基于车辆etc通行数据建立一套完整的、规范的授信准入模型与授信额度计算模型，合理评估货车司机或货运公司在运营中承担的通行费与油费方面的资金周转压力，为其提供合理水平的经营性贷款。
[0157]
本发明实施例筛选符合条件的优质用户。根据从第三方平台推送数据，以及行内征信系统、风险排查系统数据，如用户的年龄、营业执照、etc通行记录、车辆信息等，结合智能风控手段，对用户准入进行限制。
[0158]
本发明实施例的贷后风险管理机制，能有效控制不良率，追回不良贷款。贷后逾期催收机制提醒用户及时归还逾期贷款，逾期代偿机制要求第三方为催收失败的逾期贷款进行代偿，降低贷款风险。
[0159]
本发明实施例基于车辆etc通行数据，是全流程线上的金融贷款产品，方便快捷，便于快速推广。本发明实施例的方法具有有以下优点：基于车辆etc通行数据建立，其授信模型能合理评估货车司机或货运公司在运营中承担的通行费与油费方面的资金周转压力，为用户提供相当水平的贷款额度。授信与审批准入模块，对用户多维度信息进行准入检查，能有效筛选优质目标用户。贷后风险管理机制，要求第三方提供贷款担保，降低贷款风险。全流程线上的金融贷款产品，方便快捷，便于快速推广。
[0160]
图6是本发明的一个实施例提供的一种额度确定装置的结构示意图，包括：
[0161]
数据获取模块601，用于获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据；
[0162]
费用确定模块602，用于根据etc通行数据，确定目标用户的运营费用，运营费用用于表征目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金；
[0163]
额度确定模块603，用于根据运营费用，确定目标用户的授信额度。
[0164]
可选地，费用确定模块602具体用于：获取所述目标用户的车辆相关数据，所述车辆相关数据包括以下至少之一：车辆基本情况数据、车辆运营水平数据、车辆运营风险数据；
[0165]
根据车辆基本情况数据，确定目标用户的风控系数；
[0166]
根据运营费用及风控系数，确定目标用户的授信额度。
[0167]
可选地，费用确定模块602具体用于：获取目标用户的车辆基本情况数据；
[0168]
根据确定车辆基本情况数据，目标用户的车辆的预估价值；
[0169]
根据运营费用及车辆的预估价值，确定目标用户的授信额度。
[0170]
可选地，车辆基本情况数据包括：车辆品牌、车辆型号及车辆行驶里程数；
[0171]
可选地，车辆基本情况数据包括：车辆图像；
[0172]
可选地，费用确定模块602具体用于：根据所述车辆图像，确定所述车辆的保养情况数据，所述保养情况数据包括以下至少之一：车辆品牌、车辆型号、车辆的损坏情况；
[0173]
根据所述保养情况数据，确定所述目标用户的车辆的预估价值。
[0174]
可选地，装置还包括：
[0175]
条件确定模块604，用于获取目标用户的用户信息；
[0176]
根据用户信息及etc通行数据，确定目标用户是否符合授信条件。
[0177]
可选地，运营费用包括车辆油费；
[0178]
费用确定模块602具体用于：确定目标用户的月均行驶里程；
[0179]
根据月均行驶里程，确定目标用户的车辆油费。
[0180]
可选地，etc通行数据包括：近n个月高速行驶里程，n为正整数；
[0181]
费用确定模块602具体用于：根据n个月高速行驶里程，确定目标用户的月均行驶里程。
[0182]
可选地，etc通行数据包括：入口信息、驶入时间、出口信息、驶出时间；
[0183]
费用确定模块602具体用于：根据入口信息、驶入时间、出口信息及驶出时间，确定目标用户的行驶轨迹；
[0184]
根据行驶轨迹，确定目标用户的月均行驶里程。
[0185]
可选地，装置还包括：
[0186]
油价获取模块605，用于获取目标用户的车辆基本情况数据，车辆基本情况数据包括：车辆油号；
[0187]
获取车辆油号的当前价格；
[0188]
费用确定模块602具体用于：根据车辆油号的当前价格及月均行驶里程，确定目标用户的车辆油费。
[0189]
可选地，etc通行数据包括：近m个月高速通行费，m为正整数，运营费用包括：月均高速通行费；
[0190]
费用确定模块602具体用于：根据近m个月高速通行费，确定目标用户的月均高速通行费。
[0191]
可选地，etc通行数据包括：近一年高速通行费，上一年高速通行费；
[0192]
费用确定模块602具体用于：根据近一年高速通行费及上一年高速通行费，确定目标用户的近一年通行费增长率；
[0193]
根据近一年高速通行费，确定目标用户的近一年月均通行费；
[0194]
根据近一年通行费增长率及近一年月均通行费，确定目标用户的运营费用。
[0195]
可选地，装置还包括：
[0196]
告警提取模块606，用于判断授信额度是否在预设额度范围内；
[0197]
若否，发出告警提示信息。
[0198]
本发明实施例提供了一种电子设备，包括：
[0199]
一个或多个处理器；
[0200]
存储装置，用于存储一个或多个程序，
[0201]
当一个或多个程序被一个或多个处理器执行，使得一个或多个处理器实现上述任一实施例的方法。
[0202]
下面参考图7，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统700的结构示意图。图7示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。
[0203]
如图7所示，计算机系统700包括中央处理单元(cpu)701，其可以根据存储在只读存储器(rom)702中的程序或者从存储部分708加载到随机访问存储器(ram)703中的程序而执行各种适当的动作和处理。在ram 703中，还存储有系统700操作所需的各种程序和数据。cpu 701、rom 702以及ram 703通过总线704彼此相连。输入/输出(i/o)接口705也连接至总线704。
[0204]
以下部件连接至i/o接口705：包括键盘、鼠标等的输入部分706；包括诸如阴极射线管(crt)、液晶显示器(lcd)等以及扬声器等的输出部分707；包括硬盘等的存储部分708；以及包括诸如lan卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分709。通信部分709经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器710也根据需要连接至i/o接口705。可拆卸介质711，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器710上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分708。
[0205]
特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分709从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质711被安装。在该计算机程序被中央处理单元(cpu)701执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。
[0206]
需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便
携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(ram)、只读存储器(rom)、可擦式可编程只读存储器(eprom或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(cd-rom)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、rf等等，或者上述的任意合适的组合。
[0207]
附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
[0208]
描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括数据获取模块、费用确定模块、额度确定模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，数据获取模块还可以被描述为“获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据的模块”。
[0209]
作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备包括：
[0210]
获取目标用户的电子不停车收费系统etc通行数据；
[0211]
根据所述etc通行数据，确定所述目标用户的运营费用，所述运营费用用于表征所述目标用户在运营车辆过程中所需的周转资金；
[0212]
根据所述运营费用，确定所述目标用户的授信额度。
[0213]
根据本发明实施例的技术方案，利用目标用户的etc通行数据，可较准确地确定目标用户的运营费用，进而较合理地确定标用户的授信额度。
[0214]
上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。