保险产品推荐方法、装置、终端设备及存储介质与流程

1.本发明属于数据处理技术领域，尤其涉及保险产品推荐方法、装置、终端设备及存储介质。


背景技术：

2.随着移动互联网的发展，保险业也逐渐开始通过网络在移动终端向用户推荐保险方案。例如，在现有技术中，有技术通过用户在保险应用程序上填写基本的信息后，该保险应用程序会根据该用户填写的基本信息来输出对应的保障方案。现有这种推荐方法在收集用户信息过程中，当通过apache，nagix等反向代理软件时，是不能获取到用户的真实ip地址，由此无法拿到用户的有效信息，进而造成最终推荐保障方案的不准确。另外，现有这种推荐方法所推荐的保障方案往往是通过简单的特征映射关系来得到的，因此所推荐的方案无法满足用户的个性化需求、或者与用户实际情况不匹配、或预算不符合当前家庭情况以及无法按照自己主观的需求进行改编等情况。
3.因此，针对互联网保险产品推荐的过程中，如果收集到用户的有效信息，以及如果根据收集到的有效信息输出与用户相匹配的个性化保障方案，是当前互联网保险产品推广的一个技术难题。


技术实现要素：

4.有鉴于此，本发明实施例提供了一种保险产品推荐方法、装置、终端设备及存储介质，以解决现有互联网保险产品推荐不准确的问题。
5.本发明实施例的第一方面，提供了一种保险产品推荐方法，其包括：获取用户信息，所述用户信息至少包括用户年龄和用户性别以及用户的真实ip地址；根据用户的年龄和性别，确定所述用户的风险及各所述风险对应的责任发生率；至少根据所述用户的真实ip地址，解析所述用户的风险敞口；根据保险产品数据库中是否有与用户的风险相匹配的保险产品，将用户的风险划分为可保风险和不可保风险，并对所述可保风险和不可保风险进行排序显示，其中，所述可保风险为有对应的保险产品的风险，所述不可保风险为没有对应保险产品的风险；根据用户的风险敞口和风险的责任发生率，计算所述用户的可保风险的期望损失；对所述用户的可保风险按照所述计算得到的期望损失的大小进行排序，并根据用户的风险敞口与可保风险对应的保险产品的最高保额确定数值区间的最小值，确定所述用户的可保风险的推荐保障方案。
6.在一些可选方案中，获取用户的真实ip地址，包括：利用web服务器apache中提供的mod_remoteip模块，在http扩展头部x
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forwarded
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for中用来标识http请求端真实的ip地址；基于所述标识获取到的ip地址的数量和时间，确定频次最高的ip地址为用户的真实ip地址。
7.在一些可选方案中，根据以下至少一种方式获取用户年龄和用户性别：邀请用户在终端设备上填写计划书、用户测评和用户账号初始注册。
8.在一些可选方案中，所述根据用户的年龄和性别，确定所述用户的风险及各所述风险对应的责任发生率，包括：获取预设的风险发生率表，其中，所述风险发生率表中包括与不同性别下的不同年龄分布相映射的多个风险，以及每个所述风险对应的责任发生率；根据所述风险发生率表，识别出与用户的年龄和性别对应的风险及所述风险的责任发生率。
9.在一些可选方案中，所述对所述可保风险和不可保风险进行排序显示，包括：将可保风险排在不可保风险的前面。
10.在一些可选方案中，还包括：根据保险的责任发生率，将责任发生率高的可保风险排在前面。
11.在一些可选方案中，所述可保风险的期望损失的计算公式为：风险的责任发生率*风险敞口。
12.本发明实施例的第二方面，提供了一种保险产品推荐装置，其包括：信息获取模块，被配置为获取用户信息，所述用户信息至少包括用户年龄和用户性别以及用户的真实ip地址；风险查询模块，被配置为根据用户的年龄和性别，确定所述用户的风险及各所述风险对应的责任发生率；风险计算模块，被配置为至少根据所述用户的真实ip地址，解析所述用户的风险敞口；风险分类模块，被配置为根据保险产品数据库中是否有与用户的风险相匹配的保险产品，将用户的风险划分为可保风险和不可保风险，并对所述可保风险和不可保风险进行排序显示，其中，所述可保风险为有对应的保险产品的风险，所述不可保风险为没有对应保险产品的风险；期损计算模块，被配置为根据用户的风险敞口和风险的责任发生率，计算所述用户的可保风险的期望损失；保险推荐模块，被配置为对所述用户的可保风险按照所述计算得到的期望损失的大小进行排序，并根据用户的风险敞口与可保风险对应的保险产品的最高保额确定数值区间的最小值，确定所述用户的可保风险的推荐保障方案。
13.本发明实施例的第三方面，提供了一种终端设备，包括：一种终端设备，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如第一方面中任一项所述方法的步骤。
14.本发明实施例的第四方面，提供了一种存储介质，所述存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如第一方面中任一项所述方法的步骤。
15.本发明实施例与现有技术相比存在的有益效果是：本发明在收集用户信息的过程中，获取用户的真实ip地址来来刻画用户的风险敞口，并同时计算用户的风险责任概率，然后针对用户的风险基于期望损失计算来进行排序，并综合用户的风险敞口和责任发生率来向用户匹配输出专属性的保障方案，从而提高了互联网保险产品推荐的准确性。
附图说明
16.为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。
17.图1是本发发明保险产品推荐方法在一实施例中的实现流程；
18.图2是本发明保险产品推荐装置在一实施例中的结构示意图；
19.图3是可以应用所述保险产品推荐方法或保险产品推荐装置的终端设备的结构示意图。
具体实施方式
20.以下描述中，为了说明而不是为了限定，提出了诸如特定系统结构、技术之类的具体细节，以便透彻理解本发明实施例。然而，本领域的技术人员应当清楚，在没有这些具体细节的其它实施例中也可以实现本发明。在其它情况中，省略对众所周知的系统、装置、电路以及方法的详细说明，以免不必要的细节妨碍本发明的描述。
21.为了说明本发明所述的技术方案，下面通过具体实施例来进行说明。
22.见图1，示出了本发发明保险产品推荐方法在一实施例中的实现流程，如图1所示，该保险产品推荐方法，至少包括以下步骤s01
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s06：
23.步骤s01，获取用户信息，所述用户信息至少包括用户年龄和用户性别以及用户的真实ip地址。
24.此处，用户年龄和用户性别可以通过邀请用户在终端设备上填写计划书、用户测评、用户账号初始注册要求填写的内容等方式来取得。
25.另外，用户的真实ip地址，是基于用户所使用的终端设备接入网络后，通过网络技术手段来取得的。其中，由于在获取用的ip地址过程中，若采用apache(阿帕奇网络服务器)、nagix等反向代理软件的技术手段，所获取到的用户ip地址可能并非用户的真实地址。
26.具体地，获取用户的真实ip地址，可以具体包括：利用web服务器apache中提供的mod_remoteip模块，在http扩展头部x
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forwarded
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for中用来标识http请求端真实的ip地址；基于所述标识获取到的ip地址的数量和时间，确定频次最高的ip地址为用户的真实ip地址。其中，mod_remoteip模块是apache中用于使用x
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forwarded
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for的一个功能模块。根据web服务器获取访问用户的ip地址，利用地址库对用户的ip地址信息进行解析，解析出用户经纬度信息后分析用户所在位置和停留时间，从而可以确定用户的常住地址信息，从而可以确定用户所在的城市等级，以及住宅小区的高档程度，以此来判断用户收入和预算信息等。
27.步骤s02，根据用户的年龄和性别，确定所述用户的风险及各所述风险对应的责任发生率。
28.具体的，银保监会会定期发布不同性别的用户在不同年龄阶段的各种风险责任发生率表。因此，根据用户的年龄和性别，便可获取到用户的风险及其对应的责任发生率。示例性的，所述步骤s02，可以具体包括：获取预设的风险发生率表，其中，所述风险发生率表中包括与不同性别下的不同年龄分布相映射的多个风险，以及每个所述风险对应的责任发生率；根据所述风险发生率表，识别出与用户的年龄和性别对应的风险及所述风险的责任发生率。
29.步骤s03，至少根据所述用户的真实ip地址，解析所述用户的风险敞口。
30.具体的，由于用户的真实ip地址可以解析用户所在城市的等级、平均收入，以及地址所在的小区的高档程度，由此判断用户的收入和预算信息，相当于对用户的财务特征进行补充，从而可以更为准确的计算出用户的风险敞口。
31.需要说明的是，不同的风险，计算用户在该不同风险下的风险敞口的方法是不一样的，具体的计算方法是利用预先设定的计算模型来进行计算的。关于风险敞口的计算模型可以借鉴现有计算模型或数学公式，这些模型都涉及了各个方面因素的参数，风险敞口的计算是否准确，与是否有这些计算模型或数学公式中的具体参数值，本实施例通过真实ip地址能够解析出更为准确的用户的收入水平信息和财务信息等，以此来提高风险敞口计算结果的准确性。因此，对于风险敞口的具体计算过程可以参考现有技术，本实施例不做赘述。
32.步骤s04，根据保险产品数据库中是否有与用户的风险相匹配的保险产品，将用户的风险划分为可保风险和不可保风险，并对所述可保风险和不可保风险进行排序显示，其中，所述可保风险为有对应的保险产品的风险，所述不可保风险为没有对应保险产品的风险。
33.其中，所述保险产品数据库中集合了当前市面上所有保险产品的保险数据，通过该保险产品数据库将用户的风险进行分类，即分为可保风险和不可保风险，并对其进行排序。这样用户根据显示的排序结构能够知道哪些风险有解决方案，哪里风险没有解决方案。
34.例如，根据用户的性别和年龄，确定出用户存在护理风险，而保险产品数据库中并没有对应的护理保险产品，那么该护理风险即为不可保风险。反之，如果用户的风险在保险产品数据库中有对应的保险产品，那么该风险即为可保风险。
35.另外，对可保风险和不可保风险进行排序，可以将可保风险排在不可保风险的前面。另外，由于用户的每种风险都有对应的责任发生率，还可以根据保险的责任发生率，对该可保风险和不可保风险进行排序。例如，将责任发生率高的可保风险排在前面。
36.步骤s05，根据用户的风险敞口和风险的责任发生率，计算所述用户的可保风险的期望损失。
37.具体的，由于用户购买保险的预算是有限的，不能一次性购买完所有的保险产品。因此，通过再计算风险的期望损失，以此来在可保风险和不可保风险内部在按照该期望损失进行排序，以此来输出用户专属的保障方案顺序，同时也可以帮助用户做决策。
38.例如，假设30岁的用户a在下一年发生医疗风险的责任发生率为1％，风险敞口是100万，那么用户对应的医疗风险的期望损失即为100*1％＝1万。
39.步骤s06，对所述用户的可保风险按照所述计算得到的期望损失的大小进行排序，并根据用户的风险敞口与可保风险对应的保险产品的最高保额确定数值区间的最小值，确定所述用户的可保风险的推荐保障方案。
40.具体的，可保风险的排列顺序是用于表示用户处置自己风险的优先顺序的建议，通过这个建议最终会决定用户购买各种保险产品的顺序。而风险敞口的大小，则是用于表示用户此类风险发生是预期的承担风险程度的建议，最终会决定用户购买保险产品的保额的大小。本实施例通过用户的风险敞口和可保风险的排序来输出用户风险的保障方案，供用户进行购买保险产品的决策。
41.例如，用户的重疾风险敞口是100万，但是市面上重疾险保额大多数是0
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50万，最高不超过50万保额。因此保障方案的保额就会取min(重疾风险敞口，重疾险种的最高保额)＝min(100，50)＝50万。因此，最后的保障方案的保额会选择保额为50万的保险产品。需要理解的是，用户的可保风险可能对应有一个或多个保险产品。
42.应理解，上述实施例中各步骤的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。
43.在图1实施例的基础上，基于同一发明构思，本发明还提供了一种保险产品推荐装置。见图2，示出了本发明保险产品推荐装置在一实施例中的结构示意图，如图2所示，所述保险产品推荐装置200，包括：信息获取模块201、风险查询模块202、风险计算模块203、风险分类模块204、期损计算模块205和保险推荐模块206，其中，所述信息获取模块201被配置为获取用户信息，所述用户信息至少包括用户年龄和用户性别以及用户的真实ip地址；所述风险查询模块202被配置为根据用户的年龄和性别，确定所述用户的风险及各所述风险对应的责任发生率；所述风险计算模块203被配置为至少根据所述用户的真实ip地址，解析所述用户的风险敞口；所述风险分类模块204被配置为根据保险产品数据库中是否有与用户的风险相匹配的保险产品，将用户的风险划分为可保风险和不可保风险，并对所述可保风险和不可保风险进行排序显示，其中，所述可保风险为有对应的保险产品的风险，所述不可保风险为没有对应保险产品的风险；所述期损计算模块205被配置为根据用户的风险敞口和风险的责任发生率，计算所述用户的可保风险的期望损失；所述保险推荐模块206被配置为对所述用户的可保风险按照所述计算得到的期望损失的大小进行排序，并根据用户的风险敞口与可保风险对应的保险产品的最高保额确定数值区间的最小值，确定所述用户的可保风险的推荐保障方案。
44.在一些可选实施例中，所述信息获取模块201中，包括：ip地址获取单元，被配置为利用web服务器apache中提供的mod_remoteip模块，在http扩展头部x
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forwarded
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for中用来标识http请求端真实的ip地址；基于所述标识获取到的ip地址的数量和时间，确定频次最高的ip地址为用户的真实ip地址。
45.在一些可选实施例中，所述信息获取模块201，还被配置为根据以下至少一种方式获取用户年龄和用户性别：邀请用户在终端设备上填写计划书、用户测评和用户账号初始注册。
46.在一些可选实施例中，所述风险查询模块202，还被配置为获取预设的风险发生率表，其中，所述风险发生率表中包括与不同性别下的不同年龄分布相映射的多个风险，以及每个所述风险对应的责任发生率；根据所述风险发生率表，识别出与用户的年龄和性别对应的风险及所述风险的责任发生率。
47.在一些可选实施例中，所述风险分类模块204，还被配置为将可保风险排在不可保风险的前面。
48.在一些可选实施例中，所述风险分类模块204，还被配置为根据保险的责任发生率，将责任发生率高的可保风险排在前面
49.在一些可选实施例中，所述期损计算模块205还被配置为所述可保风险的期望损失的计算公式为：风险的责任发生率*风险敞口。
50.由于本发明提供的保险产品推荐装置与保险产品推荐方法属于同一发明构思，二者具有相同的特定技术特征，在上述对保险产品推荐方法已经做出清楚及完整的说明的基础上，对于保险产品推荐装置的有关技术内容可以参考上述保险产品推荐方法，这里不再赘述。
51.综上所述，实际中本发明提供的保险产品推荐装置和保险产品推荐方法可以应用于由服务器和用户终端构成的系统架构中，即所述用户终端通过网络连接于服务器，所述服务器可以用于执行以上图1所示方法，其中，所述用户终端可以为安装在手机、电脑等计算设备上的保险应用程序。
52.具体的，见图3，示出了可以应用所述保险产品推荐方法或保险产品推荐装置的终端设备的结构示意图，其中，所述终端设备可以为服务器，如图3所示，所述终端设备300至少包括：处理器301、存储器302以及存储在所述存储器302中并可在所述处理器301上运行的计算机程序303。所述处理器301执行所述计算机程序303时实现上述各个保险产品推荐方法实施例中的步骤，例如图1所示的步骤s01至s06。或者，所述处理器301执行所述计算机程序303时实现上述各保险产品推荐装置实施例中各模块/单元的功能，例如图2所示模块201至206的功能。
53.示例性的，所述计算机程序303可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器302中，并由所述处理器301执行，以完成本发明。所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述所述计算机程序303在所述终端设备300中的执行过程。例如，所述计算机程序303可以被分割成信息获取模块201、风险查询模块202、风险计算模块203、风险分类模块204、期损计算模块205和保险推荐模块206。
54.所述终端设备300可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端服务器等计算设备。所述终端设备可包括，但不仅限于，处理器301、存储器302。本领域技术人员可以理解，图3仅仅是终端设备300的示例，并不构成对终端设备300的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述终端设备还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。
55.所称处理器301可以是中央处理单元(central processing unit，cpu)，还可以是其它通用处理器、数字信号处理器(digital signal processor，dsp)、专用集成电路(application specific integrated circuit，asic)、现场可编程门阵列(field
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programmable gate array，fpga)或者其它可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。
56.所述存储器302可以是所述终端设备300的内部存储单元，例如终端设备300的硬盘或内存。所述存储器302也可以是所述终端设备300的外部存储设备，例如所述终端设备300上配备的插接式硬盘，智能存储卡(smart media card,smc)，安全数字(secure digital,sd)卡，闪存卡(flash card)等。进一步地，所述存储器302还可以既包括所述终端设备300的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器302用于存储所述计算机程序以及所述终端设备所需的其它程序和数据。所述存储器302还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。
57.所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，仅以上述各功能单元、模块的划分进行举例说明，实际应用中，可以根据需要而将上述功能分配由不同的功能单元、模块完成，即将所述装置的内部结构划分成不同的功能单元或模块，以完成以上描述的全部或者部分功能。实施例中的各功能单元、模块可以集成在一个处理单元中，也可
以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中，上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。另外，各功能单元、模块的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本技术的保护范围。上述系统中单元、模块的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。
58.在上述实施例中，对各个实施例的描述都各有侧重，某个实施例中没有详述或记载的部分，可以参见其它实施例的相关描述。
59.本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、或者计算机软件和电子硬件的结合来实现。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。
60.在本发明所提供的实施例中，应该理解到，所揭露的装置/终端设备和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置/终端设备实施例仅仅是示意性的，例如，所述模块或单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另一点，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通讯连接可以是通过一些接口，装置或单元的间接耦合或通讯连接，可以是电性，机械或其它的形式。
61.所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本实施例方案的目的。
62.另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。
63.所述集成的模块/单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明实现上述实施例方法中的全部或部分流程，也可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的计算机程序可存储于一计算机可读存储介质中，该计算机程序在被处理器执行时，可实现上述各个保险产品推荐方法实施例的步骤。其中，所述计算机程序包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读介质可以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、u盘、移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(rom，read
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only memory)、随机存取存储器(ram，random access memory)、电载波信号、电信信号以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读介质包含的内容可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些司法管辖区，根据立法和专利实践，计算机可读介质不包括电载波信号和电信信号。
64.以上所述实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改
或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围，均应包含在本发明的保护范围之内。