基于区块链的保险交易结算方法、装置与流程

本申请涉及区块链技术领域，特别是涉及基于区块链的保险交易结算方法、装置。

背景技术：

车险是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。随着保险业务的发展，越来越多的用户选择购买车险为自己提供长远的保障。目前，在保险交易结算过程中，由用户根据个人需求向保险公司缴纳保险金。当用户提交索赔申请时，保险公司对用户进行理赔。

当然，现有技术中也有车360提出的“相互车保”公开了一种互助式修车的技术方案，其具体公开了当车主加入车360“相互车保”后，若车子出现碰撞、划痕等8中小事故后可获得其他车主均摊的1000元互助修车金。但是，上述方案存在问题，索赔车主履行的权利不受平台会员车主监督，不能保证其提交的资料等数据的真实性和有效性，这也导致了索赔的互助修车金上限低，无法达到索赔车主的实际维修费用。

综上，针对现有技术中的保险交易结算方案存在的上述问题，目前尚未得到有效的解决方案。

技术实现要素：

本申请实施例提供了基于区块链的保险交易结算方法、装置，可以解决多人互保时的保单信息、理赔信息等数据的真实性和有效性的问题。

第一方面，本申请实施例提供了一种基于区块链的保险交易结算方法，包括以下步骤：构建联盟链，将各个机构以及多名参保用户加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点且达成共识规则，为每一所述参保用户签订智能合约；基于任一所述参保用户提出的索赔申请，在所述联盟链的节点上生成出险信息，其中，所述出险信息包括出险证明、维修费用，由各个所述机构及每一所述参保用户确认所述出险证明、所述维修费用是否真实；若确认为真实，调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用。

第二方面，本申请实施例提供了一种基于区块链的保险交易结算装置，包括：联盟链构建模块，用于构建联盟链，将各个机构以及多名参保用户加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点且达成共识规则，为每一所述参保用户签订智能合约；出险模块，用于基于任一所述参保用户提出的索赔申请，在所述联盟链的节点上生成出险信息，其中，所述出险信息包括出险证明、维修费用，由各个所述机构及每一所述参保用户确认所述出险证明、所述维修费用是否真实；理赔模块，用于若确认为真实，调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用。

第三方面，本申请提出了一种计算机设备，所述计算机设备包括一个或多个处理器和一个或多个存储器，所述一个或多个存储器中存储有至少一条程序代码，所述至少一条程序代码由所述一个或多个处理器加载并执行以实现如第一方面任一所述的基于区块链的保险交易结算方法所执行的操作。

本发明的主要贡献和创新点如下：

本方案提出了一种基于区块链的保险交易结算方法，通过将各个机构以及多名参保用户加入至联盟链作为联盟链的节点且达成共识规则，为每一参保用户签订智能合约，并每人都缴纳固定份额的资产。如果参保用户群体内的人出现需要保险的情况，对出险情况进行处理分析后，从参保用户群体的多人出资的总资产内划分保险金。

本申请的一个或多个实施例的细节在以下附图和描述中提出，以使本申请的其他特征、目的和优点更加简明易懂。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1是根据本申请实施例的基于区块链的保险交易结算方法的流程图；

图2为本发明提供的具体实施例中构建的联盟链的结构框图；

图3为本发明提供的具体实施例中任一联盟链中参保用户提索赔申请的结构框图；

图4是根据本申请实施例的基于区块链的保险交易结算装置的结构框图；

图5是根据本申请实施例的电子装置的硬件结构示意图。

具体实施方式

这里将详细地对示例性实施例进行说明，其示例表示在附图中。下面的描述涉及附图时，除非另有表示，不同附图中的相同数字表示相同或相似的要素。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本说明书一个或多个实施例相一致的所有实施方式。相反，它们仅是与如所附权利要求书中所详述的、本说明书一个或多个实施例的一些方面相一致的装置和方法的例子。

需要说明的是：在其他实施例中并不一定按照本说明书示出和描述的顺序来执行相应方法的步骤。在一些其他实施例中，其方法所包括的步骤可以比本说明书所描述的更多或更少。此外，本说明书中所描述的单个步骤，在其他实施例中可能被分解为多个步骤进行描述；而本说明书中所描述的多个步骤，在其他实施例中也可能被合并为单个步骤进行描述。

为了便于理解本申请实施例的技术过程，下面对本申请实施例所涉及的一些名词进行解释：

区块链(blockchain)：是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。区块链本质上是一个去中心化的数据库，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一批次网络交易的信息，用于验证其信息的有效性(防伪)和生成下一个区块。区块链可以包括区块链底层平台、平台产品服务层以及应用服务层。

区块链底层平台可以包括用户管理、基础服务、智能合约以及运营监控等处理模块。其中，用户管理模块负责所有区块链参与者的身份信息管理，包括维护公私钥生成(账户管理)、密钥管理以及用户真实身份和区块链地址对应关系维护(权限管理)等，并且在授权的情况下，监管和审计某些真实身份的交易情况，提供风险控制的规则配置(风控审计)；基础服务模块部署在所有区块链节点设备上，用来验证业务请求的有效性，并对有效请求完成共识后记录到存储上，对于一个新的业务请求，基础服务先对接口适配解析和鉴权处理(接口适配)，然后通过共识算法将业务信息加密(共识管理)，在加密之后完整一致的传输至共享账本上(网络通信)，并进行记录存储；智能合约模块负责合约的注册发行以及合约触发和合约执行，开发人员可以通过某种编程语言定义合约逻辑，发布到区块链上(合约注册)，根据合约条款的逻辑，调用密钥或者其它的事件触发执行，完成合约逻辑，同时还提供对合约升级注销的功能；运营监控模块主要负责产品发布过程中的部署、配置的修改、合约设置、云适配以及产品运行中的实时状态的可视化输出，例如：告警、监控网络情况、监控节点设备健康状态等。

平台产品服务层提供典型应用的基本能力和实现框架，开发人员可以基于这些基本能力，叠加业务的特性，完成业务逻辑的区块链实现。应用服务层提供基于区块链方案的应用服务给业务参与方进行使用。

共识机制(consensusmechanism)：是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。在区块链系统中，通过特殊节点的投票，可以在很短的时间内完成对交易的验证和确认，对一笔交易，如果利益不相干的若干个节点能够达成共识，就可以认为系统中的全部节点对此也能够达成共识。

智能合约(smartcontract)：是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。区块链系统中的各个节点根据特定条件自动执行的合约程序，可以对链上存储的数据进行操作，是用户与区块链进行交互、利用区块链实现业务逻辑的重要途径。智能合约的目的是提供优于传统合约的安全方法，并减少与合约相关的其他交易成本，它允许在没有第三方的情况下进行可信交易，这些交易可追踪且不可逆转。

实施例一

图1是根据本申请实施例的基于区块链的保险交易结算方法的流程图，如图1所述，所述方法包括以下步骤s101至s103：

步骤s101，构建联盟链，将各个机构以及多名参保用户加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点且达成共识规则，为每一所述参保用户签订智能合约。

在步骤s101中，所述机构包括银行、保险公司以及保监会，“为每一所述参保用户签订智能合约”包括：每一所述参保用户通过所述银行或所述保险公司购买保险后生成保单信息，对所述保单信息进行加密并扩散到所述联盟链，由所述银行或所述保险公司，以及所述保监会分别对所述保单信息解密后进行验证，若验证通过，将所述保单信息作为与所述参保用户签订的所述智能合约存储到所述联盟链中。

在本步骤中，首先需要将银行、保险公司、保监会等机构根据协议接入联盟链，各方达成协议，共同遵守合同。由保监会对保险公司、银行进行资质核查。参保用户与银行或保险公司签订智能合约，当任一所述参保用户提出理赔申请时，由与该客户签订智能合约的银行或保险公司验证保单信息是否真实有效。当且仅当保监会，银行或保险公司验证通过后，将保单信息以智能合约的方式存储于联盟链上。

示例性的，图2为本发明提供的具体实施例中构建的联盟链的结构框图。参考图2，将银行c1、银行c2、保险公司b1、保监会d等机构以及参保用户a1、参保用户a2、参保用户a3加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点。由保监会c对银行c1、银行c2、保险公司b1进行资质核查。联盟链中的参保用户a1、参保用户a2、参保用户a3可通过与银行c1、银行c2、保险公司b1在线投保，然后将保单信息加密并广播于链中。链上的其他机构进行共识验证，若验证通过，将该保单信息以智能合约的方式存储于联盟链中。

在一种可能实现方式中，所述保单信息包括保险产品信息、投保信息，“由所述银行或所述保险公司，以及所述保监会分别对所述保单信息解密后进行验证”包括：由所述银行或所述保险公司对所述保单信息进行解密后验证所述投保信息，若验证通过，将验证结果存储到所述联盟链中；由所述保监会对所述保单信息进行解密后对所述保险产品信息进行备案验证。

在本申请实施例中，保单信息在联盟链上公开透明，使联盟链的节点上的保监会、银行、保险公司之间共享数据，保证了数据的真实性、完整性，且通过保监会审核保险公司和银行资质，控制上链机构的准入门槛，保障了参保用户的信息安全。

通过上述步骤s101，本方案实施例实现了将各个机构和多名参保用户上链共同参与保单信息验证的技术方案，解决分布式系统各个节点的共识算法抵御外部攻击，保证联盟链内的数据不可篡改，保障了保单信息真实有效，为参保用户提供了一个可信的交易环境。

步骤s102，基于任一所述参保用户提出的索赔申请，在所述联盟链的节点上生成出险信息，其中，所述出险信息包括出险证明、维修费用，由各个所述机构及每一所述参保用户确认所述出险证明、所述维修费用是否真实。

在本步骤中，出现任一参保用户需要出险的情况时，由需要出险的参保用户向投保机构提出索赔申请并自行上传出险信息，出险信息被加密后存储在联盟链的节点上，所有参与智能合约的机构、参保用户都可以通过各自的私钥对出现信息解密后查看到对应的信息，并确认资料是否真实，若资料是真实的，则触发智能合约，进行下一步骤。

示例性的，图3为本发明提供的具体实施例中任一联盟链中参保用户提索赔申请的结构框图。参考图3，用户a2提出向银行c2提出索赔申请，并上传出险信息，出现信息被加密后上传至区块链网络中使得联盟链内成员：用户a1、用户a3、银行c1、银行c2、保险公司b1、保监会d都可以查看到对应的信息，由联盟链内成员确认资料是否真实。

通过上述s102，本方案实施例实现了出险信息在联盟链上公开透明，使联盟链的节点上的成员对任一参保用户上传的出险信息进行信息验证的技术方案，保单信息通过加密上传至联盟链，由联盟链各节点用各私钥解密并核实出险信息是否真实，保证联盟链内的数据不可篡改。

步骤s103，若确认为真实，调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用。

进一步地，所述方法还包括：更新所述索赔申请的状态，由所述联盟链上的各个所述机构以及每一所述参保用户进行共识。

在本步骤中，通过各个节点的共识算法确认索赔申请的状态已更新，保证联盟链内数据不可篡改，保证数据安全可靠。

在步骤s103中，“调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用”具体为：在所述智能合约中为每一所述参保用户生成互助金额；将所述维修费用按比例或固定份额从每一所述参保用户的所述互助金额中划分。

在本步骤中，智能合约内预设互保规则，即，签订智能合约时，每一参保用户缴纳固定份额的互助金额，构成车险互保群体。如果车险互保群体内的人出险需要索赔的情况，对出险情况进行确认，并从车险互保群体的多人出资的总资产内划分保险金作为维修费用。需要说明的是，保险金作为理赔费用，可以小于、等于甚至大于实际维修产生的费用。从传统保险项目实际理赔的金额数为维修费用的角度出发，在本方案中实际维修产生多少费用，就理赔多少。相比于传统的互助式修车的理赔款都是小微额度，且索赔项目均为车险不予索赔的剐蹭、划痕等事故。本方案可以应用到传统的保险交易项目中，基于联盟链内出险用户的实际维修费用进行赔付。

进一步地，所述预设规则包括：获取每一所述参保用户的所述互助金额得到车险总资产；从所述车险总资产中获取分摊资产，将所述分摊资产作为所述维修费用。

在本申请实施例中，每一参保用户都缴纳固定份额的互助金额，得到车险总资产，维修费用从车险总资产中划分。当联盟链内任一参保用户出现需要索赔的情况，每一参保用户(包括提出索赔申请的参保用户)均摊该维修费用。

在另一可能实现方式中，所述预设规则包括：为提出所述索赔申请的所述参保用户分配第一权重比，为其余每一所述参保用户分配第二权重比，其中，所述第一权重比大于所述第二权重比，且所述第一权重比、所有所述第二权重比的和等于1；计算所述第一权重比与所述维修费用的乘积得到提出所述索赔申请的所述参保用户需分摊的第一分摊资产，从提出所述索赔申请的所述参保用户的所述互助金额中获取所述第一分摊资产；计算所述第二权重比与所述维修费用的乘积得到其余所述参保用户需分摊的第二分摊资产，从其余所述参保用户的所述互助金额中获取所述第二分摊资产；将所述第一分摊资产与所述第二分摊资产的和作为所述维修费用。

在该实施例中提出了另一分摊维修费用的方式：提出索赔申请的参保用户需要承担的分摊资产高于其余参保用户。通过设置分摊权重比，能够使其余未提出索赔申请的参保用户少承担维修费用。

在本例中，采用设置分摊权重比的方式能使智能合约期限内未提出索赔申请的参保用户剩余更多的未出险保费，避免了在智能合约中因某几人提出索赔申请的次数过多造成联盟链内所有参保用户的互助金额被分摊完。

在一个可行实施例中，所述智能合约到期后将每一所述参保用户的所述互助金额中未出险保费退还或用于下一所述智能合约签订时抵扣。

本发明实施例提供的基于区块链的保险交易结算方法通过将各个机构以及多名参保用户加入至联盟链作为联盟链的节点且达成共识规则，为每一参保用户签订智能合约，智能合约内的规则内容类似于保险合同，区别于保险合同等传统合约之处在于，智能合约内的规则是预设好且无法篡改的，允许在没有第三方的情况下进行可信交易，且交易可追踪不可逆转。若出现任一所述参保用户需要出险的情况时，由需要出险的参保用户提出索赔申请并自行上传出险信息至联盟链中，由联盟链节点中的相关当事人确认出险信息是否真实，若真实则进入资金结算步骤，根据智能合约内的预设规则从从参保用户群体的多人出资的总资产内划分保险金进行理赔。

传统的互助式修车的技术方案在参保用户需要出险的情况下，其索赔申请、出险信息不受其他参保用户的监督，因此不能保证其提交的资料等数据的真实性和有效性，这就导致了互助式修车的理赔款都是小微额度，且索赔项目均为车险不予索赔的剐蹭、划痕等事故。因此这种互助式修车的方案并不能涵盖或取代传统保险项目。本方案区别于现有技术之处在于，以联盟链技术实现索赔申请和出险信息的验证，保证数据的真实性和不可篡改性，避免骗保、多次索赔的情况发生，保障联盟链内的每一参保用户的利益。同时，在无第三方的可信交易环境下，出险参保用户实际维修产生了多少费用，即可理赔多少维修费用。

实施例二

基于相同的构思，本申请还提出了一种基于区块链的保险交易结算装置，参考图4，包括：

联盟链构建模块401，用于构建联盟链，将各个机构以及多名参保用户加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点且达成共识规则，为每一所述参保用户签订智能合约；

出险模块402，用于基于任一所述参保用户提出的索赔申请，在所述联盟链的节点上生成出险信息，其中，所述出险信息包括出险证明、维修费用，由各个所述机构及每一所述参保用户确认所述出险证明、所述维修费用是否真实；

理赔模块403，用于若确认为真实，调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用。

实施例三

本实施例还提供了一种电子装置，参考图5，包括存储器504和处理器502，该存储器504中存储有计算机程序，该处理器502被设置为运行计算机程序以执行上述任一项方法实施例中的步骤。

具体地，上述处理器502可以包括中央处理器(cpu)，或者特定集成电路(applicationspecificintegratedcircuit，简称为asic)，或者可以被配置成实施本申请实施例的一个或多个集成电路。

其中，存储器504可以包括用于数据或指令的大容量存储器504。举例来说而非限制，存储器504可包括硬盘驱动器(harddiskdrive，简称为hdd)、软盘驱动器、固态驱动器(solidstatedrive，简称为ssd)、闪存、光盘、磁光盘、磁带或通用串行总线(universalserialbus，简称为usb)驱动器或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，存储器504可包括可移除或不可移除(或固定)的介质。在合适的情况下，存储器504可在数据处理装置的内部或外部。在特定实施例中，存储器504是非易失性(non-volatile)存储器。在特定实施例中，存储器504包括只读存储器(read-onlymemory，简称为rom)和随机存取存储器(randomaccessmemory，简称为ram)。在合适的情况下，该rom可以是掩模编程的rom、可编程rom(programmableread-onlymemory，简称为prom)、可擦除prom(erasableprogrammableread-onlymemory，简称为eprom)、电可擦除prom(electricallyerasableprogrammableread-onlymemory，简称为eeprom)、电可改写rom(electricallyalterableread-onlymemory，简称为earom)或闪存(flash)或者两个或更多个以上这些的组合。在合适的情况下，该ram可以是静态随机存取存储器(staticrandom-accessmemory，简称为sram)或动态随机存取存储器(dynamicrandomaccessmemory，简称为dram)，其中，dram可以是快速页模式动态随机存取存储器504(fastpagemodedynamicrandomaccessmemory，简称为fpmdram)、扩展数据输出动态随机存取存储器(extendeddateoutdynamicrandomaccessmemory，简称为edodram)、同步动态随机存取内存(synchronousdynamicrandom-accessmemory，简称sdram)等。

存储器504可以用来存储或者缓存需要处理和/或通信使用的各种数据文件，以及处理器502所执行的可能的计算机程序指令。

处理器502通过读取并执行存储器504中存储的计算机程序指令，以实现上述实施例中的任意一种基于区块链的保险交易结算方法。

可选地，上述电子装置还可以包括传输设备506以及输入输出设备508，其中，该传输设备506和上述处理器502连接，该输入输出设备508和上述处理器502连接。

传输设备506可以用来经由一个网络接收或者发送数据。上述的网络具体实例可包括电子装置的通信供应商提供的有线或无线网络。在一个实例中，传输设备包括一个网络适配器(networkinterfacecontroller，简称为nic)，其可通过基站与其他网络设备相连从而可与互联网进行通讯。在一个实例中，传输设备506可以为射频(radiofrequency，简称为rf)模块，其用于通过无线方式与互联网进行通讯。

输入输出设备508用于输入或输出信息。例如，上述输入输出设备可以是移动终端、显示屏、音箱、麦克、鼠标、键盘或其他设备。在本实施例中，输入的信息可以是投保的信息、参保用户的信息、保单信息、机构的信息等，输入的信息可以是可视化的保单信息、投保状态、理赔状态、理赔申请等等。

可选地，在本实施例中，上述处理器502可以被设置为通过计算机程序执行以下步骤：

s101、构建联盟链，将各个机构以及多名参保用户加入至所述联盟链作为所述联盟链的节点且达成共识规则，为每一所述参保用户签订智能合约；

s102、基于任一所述参保用户提出的索赔申请，在所述联盟链的节点上生成出险信息，其中，所述出险信息包括出险证明、维修费用，由各个所述机构及每一所述参保用户确认所述出险证明、所述维修费用是否真实；

s103、若确认为真实，调取所述智能合约，基于所述智能合约内的预设规则由每一所述参保用户分摊所述维修费用。

需要说明的是，本实施例中的具体示例可以参考上述实施例及可选实施方式中所描述的示例，本实施例在此不再赘述。

另外，结合上述实施例中的一种基于区块链的保险交易结算方法，本申请实施例可提供一种存储介质来实现。该存储介质上存储有计算机程序；该计算机程序被处理器执行时实现上述实施例中的任意一种基于区块链的保险交易结算方法。

本领域的技术人员应该明白，以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上实施例仅表达了本申请的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本申请范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本申请构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本申请的保护范围。因此，本申请的保护范围应以所附权利要求为准。