网路直接金融额度控管方法
【技术领域】
[0001] 本发明属于金融电子商务领域，尤其是一种网路直接金融的额度控管方法。
【背景技术】
[0002] 自网际网路出现以来，金融界就在寻找一种能够反映网路形式的银行系统，有人 并且将之命名为未来银行。不过，时至今日，金融业对网路科技的运用，仅止于将传统银行 的内部作业电子化，整体运作仍在一封闭的作业思维下运作，徒具增进银行一般作业效率 尔尔，距离真正网路金融效率化要求仍有相当距离，也因此，开放的网路直接金融操作系 统，便成为金融界戮力以求现代银行的发展途径。
[0003] 在现有银行运作模式，仍以客户事前征信作为信用风险控管主要手段，如此作法， 完全仰赖信用评等（联合征信）、担保品作为评量客户风险手段，此一作业方式在金融情势 承平时期，可能因为信用评等系统不健全以及客户无法提供担保品，而将客户排拒在外；若 金融情势动荡，则因为风险评估系统缺失，造成连锁性金融灾难，近几年发生金融海啸即是 最佳例证。
[0004] 为解决目前金融业困境，2006年起英国及美国分别有两家以网路直接金融为号召 的ZOPA和Prosper网站，通过借贷双方客户于网路上直接融通，以降低客户对间接金融的 依赖，并提升资金交易效率性。虽然该网站具有网路直接金融雏形，但其无法提供客户违约 保证，而对客户的筛选，仍完全仰赖信评系统，也因此，无法在市场上大规模实施，对整体金 融市场效率产生具体的贡献。
[0005] 标会则是一种华人民间经常使用的直接金融借贷方式，它之所以行之有年，除了 提供传统银行之外的另一种融资管道，另具有使参与者强迫储蓄、获取较银行存借款佳之 条件，规避赋税的利益，此外，还可以通过加入互助会强化社群团体的意识以及累积自己的 信用。以往标会的方式，是由一个会首作为发起人，尔后找寻其他想要加入此互助会的会 员，然后订定基本会金、期数、开标的日期、使用内标法或外标法以及底标金额等条款。并于 开标日，召集各会员，并依照各会员的标金高低排序，以最高标金者即为本会期的得标者， 其余会员依照内标法或外标法的规定，以及自己为活会会员或者死会会员，各自给付所应 付出的款项予此得标者，这也亦即完成本次会期。
[0006] 2008年永丰银行推出MMA标会理财网，即以台湾民间标会（ROSCA)为基础进行改 良所提出的网路直接金融创新方案。由于标会本身具有存借一体特性，其直接金融效率性 优于ZOPA、Prosper两个网站，但如何有效运用其机制特色，创造出更有效额度控管方案， 以扩大客户参与，实现一个合理而充分展现网路直接金融的优点的金融体系，便是现今众 所期待。职是之故，发明人乃构思出本发明"网路直接金融额度控管方法"，以下为本发明的 简要说明。
【发明内容】
[0007] 本发明的目的之一在于解决先前技术的问题。
[0008] 本发明的另一目的在于提供网路直接金融体系中合理化额度控管的方法，提升交 易效率，并同时扩大参与客群，提高资金流动动能。
[0009] 根据本发明的构想，提出一种网路直接金融系统的额度控管方法，其通过一处理 装置实现，该额度控管方法包含以下步骤：(A)令该处理装置接受一会员加入一标会组集， 该标会组集包括多个标会组合；(B)令该处理装置接收该会员的一信用保证额度；(C)令该 处理装置接受该会员于该标会组集中参加至少一标会组合；(D)令该处理装置根据该会员 于该标会组集中所参加的该至少一标会组合中所缴交的一活会存款会金计算一组集自然 额度以及一总归户额度，其中该总归户额度为该组集自然额度及该信用保证额度之和；(E) 令该处理装置接收该会员于其参加的一第一标会组合的一竞标出价；(F)令该处理装置判 断该会员的该总归户额度是否大于该第一标会组合的一组合资金规模，其中，该第一标会 组合的该组合资金规模为该第一标会组合的一基本会金与该第一标会组合的一总会期数 减一的乘积，该基本会金为该第一标会组合中每一期任一会员不计息的一预定支付金额； (G)若该总归户额度大于该第一标会组合的该组合资金规模，则令该处理装置同意该会员 的该竞标出价，并依照一额度动支顺序依序于该总归户额度中扣减该组合资金规模的金 额，该额度动支顺序为：
[0010] 第一优先：该组集自然额度，
[0011] 第二优先：该信用保证额度，
[0012] 即当该组集自然额度不足以扣除该组合资金规模时，则该处理装置由该信用保证 额度中扣除该组集自然额度所不足额的部分；
[0013] (H)若该总归户额度小于该第一标会组合的该组合资金规模，则令该处理装置撤 回该竞标出价；以及（I)若该处理装置同意该会员的该竞标出价且判断该会员得标，则令 该处理装置根据该竞标出价计算该会员可取得的一总得标金，该竞标出价即为该期的一得 标标金，并根据该信用保证额度中扣除的金额计算该会员所需支付的一额度使用费。
[0014] 更佳地，该组集自然额度为该会员于该标会组集中所参加的标会组合中所有已缴 交的该活会存款会金加计一各期标息之和，其中该各期标息为所参加的标会组合中各期的 该得标标金数额、一系统预设数额、或各期的所有该得标标金数额平均值以上其一。
[0015] 更佳地，该会员的该信用保证额度包括一第一保证额度以及一第二保证额度，该 第一保证额度对应一第一额度使用费率，该第二保证额度对应一第二额度使用费率，该第 二额度使用费率大于该第一额度使用费率，且该步骤（G)中的该额度动支顺序为：
[0016] 第一优先：该组集自然额度，
[0017] 第二优先：该第一保证额度，
[0018] 第三优先：该第二保证额度，
[0019] 即当该组集自然额度不足以扣除该组合资金规模时，则该处理装置由该第一保证 额度中扣除该组集自然额度所不足额的部分，若该组集自然额度及该第一保证额度仍不足 以扣除该组合资金规模时，该处理装置再由该第二保证额度中扣除所余不足额的部分。
[0020] 更佳地，所述的额度控管方法更包括以下步骤：（Il)若该处理装置同意该会员的 该竞标出价且判断该会员得标，则该处理装置分别根据该第一保证额度及该第二保证额度 中扣除的金额计算该会员所需支付的一额度使用费为：（该第一保证额度扣除金额）X(该 第一额度使用费率）+ (该第二保证额度扣除金额）X(该第二额度使用费率）。
[0021] 更佳地，步骤（I)中该处理装置将该会员的该竞标出价与一系统预设值比较以判 断该会员是否得标，若该竞标出价不小于该系统预设值，则该处理装置判断该会员得标，若 该竞标出价小于该系统预设值，则该处理装置判断该会员未得标。
[0022] 更佳地，所述的额度控管方法更包括以下步骤：(J)若该会员未得标，则令该处理 装置传送一第一缴费信息要求该会员缴交一当期活会会金，其中该当期存款会金为该基本 会金或该基本会金减一各期标息，其中该各期标息为该会员的该竞标出价、一系统预设标 息、其它得标会员的该竞标出价、及所有得标会员的该竞标出价的平均值以上其一；以及 (H)令该处理装置传送一第二缴费信息要求该标会组合中于先前会期中已得标的会员缴交 一还款会金。
[0023] 更佳地，该得标金，该当期存款会金，及该还款会金由下式决定：An = (U-In)X(N-n)+UX(n-1)
[0024] 其中，An为得标人于该标会组合第n期得标的得标金，N为该标会组合的总期数， U为该基本会金，