资金借贷交易方法和系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明属于金融技术领域，尤其涉及一种资金借贷交易方法和系统。
【背景技术】
[0002]传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由债务人发起结算需求，债权人有意向贷款给债务人时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果债务人按约定期限还款，债权人收到贷款本金和利息，如果债务人不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款方难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成借贷违约泛滥，贷款方资金得不到保障。而且，资金从债权人出借给债务人期间，资金不再归债权人所有，债权人在此期间并无任何收益。
[0003]由此可见，现阶段需要一种改进的资金借贷交易方法，以降低贷款资金风险和提高债权人的收益，使得借贷交易更安全。
【发明内容】
[0004]有鉴于此，本发明提供一种资金借贷交易方法和系统，以解决现有技术中存在的贷款资金风险难以控制和债权人的收益难以保证的技术问题。
[0005]为解决上述技术问题，本发明是这样实现的:
[0006]根据本发明的一个方面，提供一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0007]第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；
[0008]第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0009]第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0010]第一资金管理服务器收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知；
[0011]第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。
[0012]根据本发明的另一个方面，提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0013]接收到第二参与方申请开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0014]如果收到第一参与方在预设还贷期限内的还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。
[0015]根据本发明的再一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块位于第二终端的开证请求模块，位于第二资金管理服务器的开证处理模块和第二收贷处理模块，位于第一资金管理服务器的放贷处理模块和第一收贷处理模块，其中:
[0016]开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证担保贷款的请求；
[0017]开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0018]放贷处理模块，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0019]第一收贷处理模块，用于收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知；
[0020]第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。
[0021]根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，该系统包括放贷处理模和收贷处理模块，其中:
[0022]放贷处理模块，用于接收到第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，以银信证为担保向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0023]收贷处理模块，用于如果收到第一参与方在预设还贷期限内的还款，解冻银信证对应的冻结资金，并按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息和资金冻结期间的存款利息。
[0024]本发明所提供的方法和系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行担保借贷交易，不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。
【附图说明】
[0025]图1为本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法的流程图。
[0026]图2为本发明实施例提供的另一种资金借贷交易方法的流程图。
[0027]图3为本发明实施例提供的又一种资金借贷交易方法的流程图。
[0028]图4为本发明实施例提供的一种资金借贷交易系统的模块结构图。
[0029]图5为本发明实施例提供的一另种资金借贷交易系统的模块结构图。
[0030]图6为本发明实施例提供的一又种资金借贷交易系统的模块结构图。
【具体实施方式】
[0031]为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0032]在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织，但在实际借贷交易中起到了担保作用。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。
[0033]实施例一
[0034]如图1所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0035]SlOl、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0036]具体地，第二参与方是持有资金有放贷意向的人，其通过线下或电商平台线上响应第一参与方借款需求达成协议后，以其账户资金或授信额度为信用担保向资金管理机构申请开立电子承诺支付凭证。电子商务平台可以为贷款银行的电子商务平台，也可以为具有业务合作关系的第三方电子商务平台。
[0037]S102、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0038]具体地，第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金生成银信证，同时冻结第二参与方在第二资金管理机构的账户资金或授信额度。第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了 20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算存款利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方存款利息，并单独计算银信证冻结期间的资金存款利息。
[0039]S103、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0040]具体地，第一参与方按照银信证所附的贷款期限、约定贷款利息等条件发放贷款，其中，贷款资金的额度与银信证关联冻结的资金是等额的。
[0041]S104、第一资金管理服务器收到第一参与方的还款后，向第二资金管理服务器发送还款通知。
[0042]具体地，第一资金管理服务器在预定的还贷期限内收到第一参与方账户的还款，还款金额包含全额还款或者部分还款，如果资金管理服务器收到第一参与方账户发来的是全额的本金以及全部的贷款利息，则认为第一参与方全额还款，此时解冻全部银信证资金，并为第二参与方分配银信证冻结期间的存款利息，还可包含部分约定的贷款利息分配。收到第一参与方的还款包括以下几种情况:收到第一参与方在预设还贷期限内的全额还款、收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款、收到第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款、收到第一参与方在预设的催款期限内的全额还款、收到第一参与方在预设的催款期限内的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金或者收到第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款。