基于互联网的货币兑换与结算方法及系统的制作方法
【技术领域】
[0001] 本发明涉及货币兑换与结算技术领域，尤其是涉及一种基于互联网的货币兑换与 结算方法及系统。
【背景技术】
[0002] 随着我国对外开放程度的日益提高，境内个人"走出去"的要求不断增强，境外个 人来华活动也逐渐频繁。多年来，我国外汇管理经历了从严格管制到逐步放开，从限制个人 购汇到基本满足个人用汇的发展历程。1994年建立了全国统一的银行间外汇市场，从而彻 底改变了市场分割、汇率不统一的局面，奠定了以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮 动汇率制的基础。近年来，人民币实现国际化的步伐不断加速，多家商业银行早已实现了人 民币对非美元直接交易做市商资格，而这不但巩固了我国外汇业务竞争优势，而且是人民 币国际化的一项重要进展。
[0003] 然而，受到历史原因的影响，我国当前的外汇市场是一个封闭的、以银行间市场为 中心同时外汇交易的诸多方面受到政府管制的市场体系，造成了市场竞争不足、效率低下 等问题。现有外汇市场主要指银行之间进行结售汇头寸平补的市场，就是通常所说的国内 银行间外汇市场。当前，外汇市场上的交易受到诸多限制，存在妨碍交易者的自由选择弊 端、无法保证交易的连续性、覆盖范围狭窄、场内交易组织结构费用较高。没有真正实现自 由交易，而交易过程中存在的一些弊端决定我国外汇市场急需更多的开放和创新。
[0004] 随着对外交流活动的拓展，涉外交往和人员跨境流动的日益频繁，对本外币兑换 业务的需求量越来越大。在这种背景下，个人本外币兑换特许业务公司，作为外币兑换体系 的有益补充，能够提高辖内个人外币兑换效率，更好地满足涉外服务需求。为满足个人日益 增长的本外币兑换需要，外汇局2008年8月开始在北京和上海进行个人本外币兑换特许业 务试点，2009年11月又将试点地区扩大到13个省市自治区和4个计划单列市。根据国家 相关管理规定，个人本外币兑换业务政策现已放开，凡是符合准入条件的非金融企业均可 申请开办个人本外币兑换特许业务，取得牌照后即可接受个人现钞本外币兑换。尽管货币 兑换公司24小时营业可以弥补银行网点严格限制营业时间的缺陷，然而，由于货币网点需 要大量的场地、人员等运营成本，因此，货币兑换公司的运营居高不下，报价甚至比银行还 高，且很多公司在本外币兑换时还要收取手续费，因此与银行相比并无太多竞争优势，导致 当前很难为广大用户所接受。
[0005] 货币兑换是一个历史性的概念，是在商品交换出现后适应国际经济交往发生后发 展的，它可追溯到早期的各种金属货币之间的兑换关系。进入19世纪后，西方各主要国家 先后实行了金本位制，在这一制度下，货币可在国际间不受限制地自由兑换、流通，这就是 所谓的货币自由兑换。
[0006] 长期以来，我国人民币都被国际社会归入不可自由兑换的货币，但随着我国改革 开放的不断深入，国际收支与外汇储备的迅速增加，我国与世界各国的经济关系越来越密 切，实现人民币自由兑换提到了议事日程，1994年1月1日，我国推出了新的外汇管理体制 改革，明确指出改革的最终目标是实现人民币的完全可自由兑换。2013年底，央行发布《关 于金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见》，居民自由贸易账户与境外账户、境 内区外的非居民账户、非居民自由贸易账户以及其他居民自由贸易账户之间的资金可自由 划转。居民自由贸易账户与境内区外的银行结算账户之间产生的资金流动视同跨境业务管 理。这就为货币自由兑换的实现开启了政策大门；同时，随着多币种银行卡在世界范围内的 普及，同一账户可自由实现多个币种的存储和划转。
[0007] 当前采用传统银行柜台模式的货币兑换方式存在诸多问题：比如手续繁琐、排队 时间长、营业时间短以及服务质量差等。虽然我国目前已经在一些城市开放了兑换特许业 务，然而实体网点少，兑换费用居高不下也对该模式的推广造成了巨大的困难。
[0008] 随着计算机和网络通信技术的迅猛的发展，互联网技术的应用逐渐向人类的各种 活动领域渗透，出现了多种创新模式，电子金融化即是其中一种。电子金融化，是指金融企 业采用以现代通信、计算机和网络等信息技术为代表的互联网技术，提高传统金融服务业 务的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理自动化、金融企业管理信息化和决策科学 化，为客户提供更快捷、更方便的服务，进而提升金融企业是市场竞争优势的行为。电子金 融是对金融电子化的一个超越。与金融电子化有所不同，电子金融运行的主要技术基础是 日益完善的互联网技术。由于互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低廉的 特征，电子金融更加强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，使客户不受营 业时间和营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。随着 互联网金融的发展，货币存在的形式更加虚拟化，出现了摆脱任何事物形态，只以电子信号 形式存在的电子货币。
[0009] 现有公开技术中，发明专利公开号CN104392348A《基于数字货币的跨境支付清算 系统和跨境支付方法》公布了一种基于数字货币和会员间的对手操作来完成支付和清算的 跨境支付清算系统，该系统通过将法币转换成数字货币，以及与处于支付目标国的会员公 司进行对手操作，来实现高速且低成本的跨境支付。该方法面向电子商务领域同时，仅涉及 单向的付款兑换与结算，并不涉及到实际法币的支取。
【发明内容】
[0010] 电子货币的出现，为实现不同法定货币之间的网络便捷兑换提供了技术媒介，本 发明以电子货币为媒介，基于互联网采集不同国家用户的货币兑换与结算需求，提出了一 种基于互联网的电子货币兑换预结算方法，当用户需要进行货币兑换与结算时，系统平台 可以以电子货币为媒介，将用户所在地法币与目的地法币进行迅速便捷的兑换；同时，当用 户所在地与目的所在地均有兑换与结算需求时，系统可将双方账户中的当地货币进行快速 的等值对接交换，避免多重兑换带来的汇率损失，为客户提供更加方便的货币服务；随后， 将兑换后的法币划转至用户的银行账户中，当用户到达目的地国家时，即可通过当地的终 端网点提取预先兑换好的目的地货币，克服了以往柜台兑换模式服务网点少、服务时间有 限、中间环节多、流程繁琐、兑换汇率损失、手续费昂贵等问题。
[0011] 本发明的具体技术方案如下：
[0012] -种基于互联网的货币兑换与结算方法，包括：
[0013] 基于电子货币的法币兑换：
[0014] 以电子货币作为媒介，根据所持法币和目标法币与所述电子货币之间的兑换比 例，确定所持法币和目标法币之间的兑换比例，完成所持法币和目标法币之间的法币兑 换；
[0015] 基于时间节点的法币兑换：
[0016] 当客户A提出兑换目标法币的请求，搜索同一时间节点持有目标法币且具有兑换 请求的客户B，根据所持法币和目标法币与所述电子货币之间的兑换比例，完成所持法币和 目标法币之间的法币兑换。
[0017] 优选的，所述的目标法币和所持法币具有各自对应的货币流，货币流表示对应法 币支出和输入的货币量，用于评价对应的法币是否流通平衡。
[0018] 优选的，若所持法币兑换到目标法币的货币量大于目标法币兑换到所持法币的货 币量，建立所持法币通过电子货币兑换目标法币的货币流向。
[0019] 本发明方法面向具有实际法币需求的国际旅客需求，基于大数据的兑付需求价值 链网络智能内聚合算法，并通过目的国所在地的实体终端将兑换后的目的地法币交付用 户。
[0020] 本发