划拨资金的方法
【技术领域】
[0001 ]本发明涉及一种划拨资金的方法。
【背景技术】
[0002]从划拨方(金融机构)向接受方(金融机构)划拨资金已经称为金融机构之间的一种常态业务。小额支付系统是中国人民银行建设并运行的一种现代化支付系统，其主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，乳差净额清算资金，其能支持多种支付工具的使用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
[0003]小额支付系统采取定时清算的方式，业务的转发和资金的清算不同步，转发支付指令在前、资金清算在后，为控制清算风险，小额支付系统设置了净借记限额的风险控制机制。因此，通过小额支付系统对商户资金帐户进行划付清算时，需要圈存不低于划拨额度的资金用于风险控制。
[0004]而利用小额支付系统对资金划拨乳差，需先检查圈存资金额度，并对圈存资金之外的可用资金进行划拨，即，在资金划拨时必需至少双倍备付以同时用于资金的圈存和划付清算。待小额支付系统返回资金已清算通知后，方可释放圈存资金额度。
[0005]随着金融清算市场的快速发展，经由小额支付系统实现商户资金划付的资金额度快速增长，造成划拨方的备付资金缺口较大(划拨方帐户上往往只存有固定额的周转金)，备付资金与所需的圈存资金有时相差数十倍甚至百倍，继续按照现有资金圈存模式进行资金划拨越来越困难，这严重制约了小额支付业务的快速发展。
[0006]另一方面，为了以较小的备付资金(周转金)完成资金划拨工作，可将一笔划拨拆分成多次进行，每次仅划拨少量的资金，从而减少需要圈存的资金额度。然而，每次划拨都需要划拨方支付一定的手续费，多次划拨必然带来更高的手续费成本，这使得资金划拨方左右为难。
[0007]因此，在以较小的备付资金完成资金划拨工作以及降低划拨手续费成本之间存在矛盾。取得这两者之间的平衡，是本领域技术人员努力实现的目标。
【发明内容】
[0008]本发明的目的在于提供一种资金划拨方法，其在以较小的备付资金完成资金划拨工作的同时，使划拨手续费为最少。
[0009]为实现上述目的，本发明提供一种技术方案如下:
一种划拨资金的方法，其中，执行划拨时需要圈存相应的圈存资金，圈存资金与待划拨资金具有大体相同的额度，方法包括如下步骤:a)、基于剩余划拨额以及周转金金额计算第N次划拨额以及第N次圈存额，存入划拨方案中；其中N为大于等于I的整数，以及，当N为I时，剩余划拨额等于待划拨资金总额;b)、若第N次圈存额大于周转金金额，则执行步骤c);否贝IJ，执行步骤d) ; c)、更新剩余划拨额并使N递增I，回到步骤a)继续执行;d)、依照划拨方案，依次执行各次划拨。
[0010]优选地，第N次圈存额等于第N次划拨额与小额备付金金额之和。
[0011]优选地，步骤a)具体包括:以剩余划拨额与周转金金额之和乘以核定比例作为第N次划拨额。
[0012]优选地，核定比例依据如下方式计算:在周转金金额为固定的情况下，使得待划拨资金全部划拨完成所需的划拨次数最小。
[0013]本发明各实施例提供的资金划拨方法，以较少的备付资金来实现对相对较大额的资金的划拨，同时，为资金划拨方显著节省了成本，特别适于在使用小额支付系统的业内推广应用。
【附图说明】
[0014]图1示出本发明一实施例提供的一种划拨资金的方法的流程示意图。
【具体实施方式】
[0015]需要说明的是，根据本发明各实施例，划拨方帐户上通常只存有固定额的周转金，在流转资金(例如持卡用户在商户交易所支付的资金)转入划拨方帐户后，划拨方即可向资金接受方发起资金划拨请求。
[0016]资金划拨采用小额支付系统进行，小额支付系统采取定时清算的方式，业务的转发和资金的清算不同步，即，转发支付指令在前、资金清算在后。划拨方积累一定量的用户支付指令后，再定时地发起一次资金划拨请求。
[0017]执行资金划拨时需要圈存相应的圈存资金，圈存资金与待划拨资金具有大体相同的额度。
[0018]当划拨方帐户上的周转金不足以应对待划拨资金全额的、一次性的划拨时，本发明各实施例提供分批次划拨的方式。
[0019]如图1所示，本发明一实施例提供一种划拨资金的方法，其包括如下各步骤:
步骤S10、基于剩余划拨额以及周转金金额计算第N次划拨额以及第N次圈存额，存入划拨方案中。
[0020]其中，N为大于等于I的整数，以及，当N为I时，S卩，在计算首次划拨额时，剩余划拨额等于待划拨资金总额。
[0021 ]第N次划拨额表示在进行第N次划拨时，准备执行的划拨资金额度。第N次圈存额表示在进行第N次划拨时，需要圈存的资金额度。通常，第N次圈存额与对应的第N次划拨额大体相当。
[0022]周转金R在划拨方帐户上存蓄，通常为固定金额，其可作为划拨资金所需的备付资金。
[0023]划拨方案在资金划拨方形成，并由资金划拨方管理，其记录分批次划拨过程中各次划拨分别对应的信息，包括该次划拨额、该次圈存额、剩余划拨额等信息。划拨方案可实现为具体的数据结构或数组，由划拨方存储并管理。
[0024]步骤S20、判断第N次圈存额是否大于周转金金额，若是，则执行步骤S30;否则，执行步骤S40。
[0025]具体地，在该步骤中，判断第N次圈存额是否大于周转金金额，如果是，则表示周转金R还不足以备付对剩余划拨额的一次性划拨，此时还需要继续执行分批次的划拨过程，因而选择执行步骤S30;如果否，则表示周转金R已足以备付对剩余划拨额的一次性划拨，此时为节省划拨手续费不必再执行分批次的划拨过程，因而选择执行步骤S40。
[0026]步骤S30、更新剩余划拨额并使N递增I，回到步骤步骤SlO继续执行。
[0027]具体地，以待划拨资金总额减去已计算出的、第一次直至第N次划拨额之和，即为当前的剩余划拨额，其表示资金划拨方接下来还需要向资金接受方划拨的资金额度。
[0028]随后，