专利名称：信用卡消费分期付款的处理装置和方法
技术领域：
本发明属于金融交易方法技术领域。特别涉及用于处理信用卡消费时对该笔交易做分期付款的处理装置和方法。
背景技术：
信用卡作为一种现代化的支付工具，以其允许透支的特点，自面世以来，迅速被人们所接受。尤其是一些收入不稳定，或者敢于超前消费的人，更是充分利用信用卡可以透支的功能，为自己的生活创造着各种便利。如今，已有越来越多的人选择信用卡作为日常生活中的结算工具。
然而，信用卡18％的高额年息，另许多人望而却步。尽管发卡人为了鼓励持卡人刷卡消费，规定了使用信用卡透支消费可以享受20至60天不等的免息期，但在发卡人规定的到期还款日时，持卡人则必须全额还款，否则发卡人将按日计收万分之五的利息，折合成年息高达18％。对于一些想用信用卡透支购买大件商品而又不能一次性全额还款的人来说，如果每月固定地从工资收入中拿出一部分来偿还，分几个月还清，那么则需要向银行支付一笔不菲的透支利息。高额的利息使得许多人因此打消了购买大件商品的想法，无法实现提前享受生活的同时，在一定程度上也阻碍了社会经济的进步。
发明内容
本发明的目的就是提供一种降低持卡人透支消费以后所需偿还的欠款利息，从而降低持卡人透支消费的负担的信用卡消费分期付款的处理装置和方法。
本发明的技术解决方案是，一种用于处理信用卡消费可做分期付款的装置，所述装置包括(1)持卡人用作支付工具的信用卡，包括贷记卡和准贷记卡，至少内置有发卡人信息、持卡人信息、卡号；(2)用卡受理终端，用于受理所述的信用卡并读取所受理的信用卡的相关信息，并把信息发送给银行主机，所述信用卡受理终端与银行主机连接；(3)银行主机，用于接受上述信用卡受理终端读取的信息，并能够对所接受的信息做出相应的比较、判定和处理。
根据本发明的上述装置，其中所述的银行主机进一步包括(1)储存装置，用于储存信用卡及持卡人的相关信息，至少有发卡日期、有效期、可用信用额度、持卡人的个人资料等；(2)比较装置，用于将所读取的信用卡相关的信息与储存的信息相比较，并根据比较结果判断出所受理的信用卡是否可以进行分期付款交易；(3)记录装置，用于记录在所述的信用卡受理终端进行交易的信用卡所进行交易的发生地信息和交易的金额，以及信用卡的相关信息；(4)判定装置，用于根据所述记录装置所记录的信息判定交易的金额是否超出信用卡的可用信用额度。
(5)计算装置，用于计算分期付款时需要分期偿还的数额。
在根据本发明的上述装置中，所述的信用卡受理终端包括读卡器、压卡机、销售终端机(POS)、商户收银机或与银行主机相连的计算机中的任意一种。信用卡受理终端与银行主机连接。
根据本发明的上述装置中，所述的银行主机可以是一台机器，也可以是由多个功能不同的机器组合而成的一个主机系统。
根据本发明的上述装置中，所述的计算装置包括银行主机中的一个计算系统或者是一台计算机、计算器、算盘及用于计算的纸笔等工具中的任意一种。
根据本发明的上述装置中，所述的信用卡的相关信息包括卡号、卡的有效期、发卡人代码以及持卡人的资料等。
根据本发明的上述装置中，所述的信用卡的可用信用额度是指由发卡人授予持卡人的目前可以使用的最高额度，可用信用额度可以通过人工授权的方式进行调整。
根据本发明的上述装置中，所述的判定装置可以通过人工授权的方式改变其判定标准。
本发明还提供了一种用于处理信用卡消费分期付款处理的方法，所述方法包括以下步骤(1)一信用卡受理终端受理上述信用卡并读取上述信用卡的相关信息，所述的相关信息包括发卡人信息、持卡人信息、卡的有效期、卡号。
(2)所述信用卡受理终端与一银行主机连接，该银行主机接受所述信用卡受理终端读取的信息，并根据所接受的信息进行比较、判定和处理。
(3)所述计算装置计算出分期付款时每月需要偿还的数额。
根据本发明的上述方法，进一步包括以下步骤(1)将所读取的信用卡相关的信息与储存的信息相比较，并根据比较结果判断出所受理的信用卡是否可以进行分期付款交易；(2)记录在本终端可进行交易的信用卡所进行的交易发生地信息和交易的金额，以及信用卡的相关信息；(3)根据所述记录装置所记录的信息判定交易的金额是否超出信用卡的可用信用额度，并将判定的结果直接发送到信用卡受理终端上。
在所述的银行主机判定出交易金额超出信用卡的可用信用额度时，则给信用卡受理终端发出指令，指示其拒绝交易；在所述的银行主机判定出交易金额没有超出信用卡的可用信用额度时，则给信用卡受理终端发出指令，指示其允许交易。
本发明的有益效果是，改变了持卡人透支消费以后偿还欠款的方式，使得持卡人只需按照银行消费信贷的标准支付利息，一般不高于4％，大大低于信用卡透支的利息标准。另外，由于利息标准的降低可以促进消费，发卡人可以与商家协商，由商家从商品利润中拿出一部分来承担利息，从而使持卡人实现购物消费无息分期付款，可以极大地促进消费，对社会经济的进步有着极为明显的推动作用。
下面结合附图和具体实施方式
对本发明进一步说明。
图1是本发明的的处理装置的结构框图。
图2是本发明的处理方法流程图。
具体实施例方式
本发明的信用卡1包括贷记卡和准贷记卡，是持卡人用来进行交易支付的工具，也是发卡人用于识别持卡人账户的工具。所述的信用卡1应具有透支权限和刷卡消费功能。
信用卡受理终端2用于受理信用卡1并读取该卡的相关信息，比如卡号、发卡人信息、持卡人信息等，信用卡受理终端2包括读卡器、压卡机、销售终端机(POS)、商户收银机或与银行主机相连的计算机中的任意一种，主要作用为能够受理信用卡并读取信用卡的相关信息。有些信用卡受理终端可以连接一个显示装置10，用于显示所读取的信息；有些可与一个输入装置11(如键盘)相连，用于持卡人在交易时输入密码；有的还可能连接一个输出装置12，用于输出交易发生的内容。
当持卡人向信用卡受理终端2提供所持的信用卡1后，信用卡受理终端2读取所受理的信用卡1的相关信息，并将所读取的信息发送到与该信用卡受理终端连接的一个银行主机3上。该银行主机接受由信用卡受理终端2读取的信用卡1的信息和信用卡受理终端2发送的其它信息，如交易金额。
银行主机3包括至少一个储存装置13，用于储存持卡人的个人资料以及发卡日期、卡的有效期、可用信用额度等。银行主机3还包括至少一个比较装置14，用于将所接受的信用卡1的信息和储存装置13中储存的信息相比较，以判断出信用卡1是否符合交易的条件。
如果所述的比较装置14判断出信用卡受理终端2所受理的信用卡不符合交易条件，比较装置14会给信用卡受理终端2发出指令，指示其拒绝交易。
如果所述的比较装置14判断出信用卡受理终端2所受理的信用卡1符合交易条件，比较装置14会给记录装置15发出指令，指示其记录下发生交易的信用卡1的相关信息以及交易的时间和交易的金额，同时还要记录下受理信用卡1的受理终端2的有关信息，如编号、代码、机器型号、所属单位等。
根据所述记录装置15记录的各种信息，一判定装置16可以判定出交易金额是否超出信用卡1的可用信用额度，如果交易金额超出信用卡1的可用信用额度，则判定装置16会给信用卡受理终端2发出指令，指示其拒绝交易；如果交易金额没有超出信用卡1的可用信用额度，判定装置16会给信用卡受理终端2发出指令，指示其允许交易。
信用卡受理终端2如果显示允许交易，则计算装置4按照分期付款的期限和交易金额，计算出分期所需支付的还款额。该计算过程可以由装载于银行主机3中的计算系统自动完成，并将计算结果直接发送到信用卡受理终端2上，也可以由发卡人指定的工作人员手工完成。
根据计算装置4得出的结果，发卡人与持卡人签定分期付款协议，交易结束。
通过本发明，发卡人可以在受理持卡人使用信用卡消费并请求做分期付款时，能够直接判断出是否同意受理该笔消费做分期付款，并计算出所需分期的期限和与之相对应的还款额，并在与持卡人达成一致协议的情况下，每月按时从所指定的信用卡内扣除事先约定的还款额，从而改变了信用卡透支消费的还款方式，达到降低信用卡透支还款所需要支付的利息标准的目的，并因此而促进消费，使发卡人、持卡人和商家三方受益。
权利要求
1.信用卡消费分期付款的处理装置，其特征在于，包括(a)持卡人用作支付工具的信用卡(1)，包括贷记卡和准贷记卡，至少内置有发卡人信息、持卡人信息、卡号；(b)用卡受理终端(2)，用于受理所述的信用卡并读取所受理的信用卡的相关信息，并把信息发送给银行主机，所述信用卡受理终端与银行主机连接；(c)银行主机(3)，用于接受上述信用卡受理终端读取的信息，并能够对所接受的信息做出相应的比较、判定和处理。
2.根据权利要求1所述的信用卡消费分期付款的处理装置，其特征在于，银行主机(3)包括(a)储存装置(13)，用于储存信用卡及持卡人的相关信息，至少有发卡日期、有效期、可用信用额度、持卡人的个人资料等；(b)比较装置(14)，用于将所读取的信用卡相关的信息与储存的信息相比较，并根据比较结果判断出所受理的信用卡是否可以进行分期付款交易；(c)记录装置(15)，用于记录在所述的信用卡受理终端进行交易的信用卡所进行交易的发生地信息和交易的金额，以及信用卡的相关信息；(d)判定装置(16)，用于根据所述记录装置所记录的信息判定交易的金额是否超出信用卡的可用信用额度；(e)计算装置(4)，用于计算分期付款时需要分期偿还的数额。
3.根据权利要求1或2所述的信用卡消费分期付款的处理装置，其特征在于，计算装置(4)包括银行主机中的一个计算系统或者是一台计算机、计算器、算盘及用于计算的纸笔等工具中的任意一种。
4.根据权利要求1或2所述的信用卡消费分期付款的处理装置，其特征在于，信用卡受理终端(2)包括读卡器、压卡机、销售终端机(POS)、商户收银机或与银行主机相连的计算机中的任意一种。
5.根据权利要求1或2所述的信用卡消费分期付款的处理装置，其特征在于，银行主机(3)可以是一台机器，也可以是由多个功能不同的机器组合而成的一个主机系统。
6.使用权利要求1所述的信用卡消费分期付款的处理装置对交易做分期付款处理的方法，其特征在于，(a)信用卡受理终端(2)受理信用卡(1)并读取上述信用卡的相关信息，所述的相关信息包括持卡人的资料、卡的有效期、可用信用额度、信用记录等。(b)所述信用卡受理终端(2)与一银行主机(3)连接，该银行主机接受所述信用卡受理终端读取的信息，并根据所接受的信息进行比较、判定和处理。(c)所述计算装置(4)计算出分期付款时需要付款偿还的数额。
7.根据权利要求6所述的信用卡消费分期付款的处理方法，其特征在于，(a)将所读取的信用卡相关的信息与储存的信息相比较，并根据比较结果判断出所受理的信用卡是否可以进行分期付款交易；(b)记录在本终端可进行交易的信用卡所进行的交易发生地信息和交易的金额，以及信用卡的相关信息；(c)根据所述记录装置所记录的信息判定交易的金额是否超出信用卡的可用信用额度，并将判定的结果直接发送到信用卡受理终端上。在所述的银行主机判定出交易金额超出信用卡的可用信用额度时，则给信用卡受理终端发出指令，指示其拒绝交易；在所述的银行主机判定出交易金额没有超出信用卡的可用信用额度时，则给信用卡受理终端发出指令，指示其允许交易。
8.根据权利要求6所述的信用卡消费分期付款的处理方法，其特征在于，所述的计算装置计算出分期付款时需要偿还的数额，该计算过程可以由装载于银行主机中的计算系统自动完成，并将计算结果直接发送到信用卡受理终端上，也可以由发卡人指定的工作人员手工完成。
9.根据权利要求6所述的信用卡消费分期付款的处理方法，其特征在于，信用卡的相关信息包括卡号、卡的有效期、发卡人信息以及持卡人的信息。
10.根据权利要求6所述的信用卡消费分期付款的处理方法，其特征在于，其中所述的可用信用额度可以通过人工授权的方式进行调整。
全文摘要
信用卡消费分期付款的处理装置和方法属于金融交易方法技术领域。发卡人可以在受理持卡人使用信用卡消费并请求做分期付款时，能够直接判断出是否同意受理该笔消费做分期付款，并计算出所需分期的期限和与之相对应的还款额，并在与持卡人达成一致协议的情况下，每月按时从所指定的信用卡内扣除事先约定的还款额，从而改变了信用卡透支消费的还款方式，达到降低信用卡透支还款所需要支付的利息标准的目的，并因此而促进消费，使发卡人、持卡人和商家三方受益。本发明适用于银行信贷等行业。
文档编号G07F19/00GK1588382SQ20041005029
公开日2005年3月2日 申请日期2004年8月20日 优先权日2004年8月20日
发明者王东 申请人:王东