计算节点网络和操作计算节点以实现实时银行账户到银行账户金钱转账的方法与流程

优先权声明

本申请要求2018年7月31日提交的序列号为16/050,565的美国专利申请的优先权，该申请具有如上所述的相同发明人和发明名称，并且其全部内容通过引用结合于此。

背景技术：

数字支付系统是这样的系统，其允许个人从计算机或移动设备经由计算网络以电子方式向另一方转账金钱，诸如以支付商品或服务，或制造金钱礼物或捐赠，而不必使用实物现金、支票或信用卡。一些数字支付系统允许移动支付的注册用户(付款人)将金钱从他们的银行账户转账到另一个人(受益人或收款人者)的银行账户，该另一个人也具有系统中注册的银行账户，只要两个银行账户位于同一国家即可。电汇金钱到另一国家的人的过程更加费力。需要填写完成复杂的表格(其除了其它之外还需要受益人的个人标识身份信息和受益人的银行，以及关于中间银行的信息(如果有的话))，这增加了完成跨境支付所花费的时间。而且，不同的时区和假日安排使在一天内完成跨境转账复杂化。也存在与国际银行转账相关联的高额费用，这使得其仅对高额转账量适用(以便费用占是交易的相对小的比例)。

技术实现要素：

在一个总体方面，本发明涉及实现实时从第一人(付款人)的银行账户到第二人(受益人)的银行账户的金钱转账的计算节点的网络和操作计算节点的方法。付款人和受益人可以在相同或不同的国家。本发明的转账是实时的，并且除了受益人的移动电话号码或电子邮件地址之外，不需要受益人的个人标识信息。也就是说，与现有的国际支付方案不同，付款人不需要指定受益人的银行、银行账户和路径号码、受益人的银行地址等。在各种实施例中，本发明利用分布式分类账技术和/或基于api的网络解决方案，使得交易是不可撤销和不可改变的。

从下面的描述中，本发明的这些和其它益处将是显而易见的。

附图说明

本文结合以下附图通过示例的方式描述了本发明的各种实施例，其中：

图1是根据本发明的各种实施例的用于将金钱从在第一国家的付款人的银行账户实时转账到在第二(不同的)国家的受益人的银行账户的系统的图；

图2是根据本发明的各种实施例的描绘由图1的系统执行的方法的流程图；

图3根据本发明的各种实施例描绘了在用于发起转账的付款人的计算设备上的用户界面；

图4a至4c示出了根据本发明的各种实施例的由图1中所示的系统实施银行账户到银行账户转账的流程；以及

图5是ip2p计算机系统的图。

具体实施方式

图1是计算机网络或系统10的框图用于将金钱从在始发银行18的付款人的银行账户以电子方式实时汇到在银行14的另一个人或实体(“受益人”)的银行账户。相应地，图2是可以由图1的系统10执行以进行实时电子银行转账的过程的流程图。在各种实施例中，但不是必须的，付款人(和他/她的在始发银行18的银行账户)位于第一国家，并且受益人(和他/她的在银行14的银行账户)位于第二(不同的)国家。首先描述了这个国际或跨境实施例。付款人可以是个人或企业，并且受益人可以是个人或企业，使得具有本发明的实施例的银行账户到银行账户的资金转账可以是从个人到个人、从个人到企业、从企业到企业和从企业到个人。

在步骤101(参见图2)，为了发起金钱转账，付款人可以在付款人的计算机设备16登录到数字支付系统(“金钱转账app”)的移动app或网站。优选地，金钱转账app由提供根据本发明的国际数字支付系统的始发银行18提供。通过登录到或以其它方式访问app或网站，付款人的计算机设备16经由计算机网络(例如，互联网)17连接到始发银行的计算机系统(“始发银行计算机系统”18)。始发银行计算机系统18可以利用一个或多个，优选地大量的网络服务器(诸如数据中心的一部分)来实施。计算机设备16可以经由移动网络(例如，由无线运营商操作的蜂窝网络)、互联网、wifi网络等与始发银行计算机系统18通信。

优选地，在银行14的受益人的银行账户在第二(受益人的)国家的区域个人对个人p2p支付网络23a中注册。如图1所指示的，并且如从本文的描述中显而易见的那样，本发明的国际p2p支付系统可以扩展到具有它们各自的区域p2p网络23b-n的多个国家。数字支付系统或区域p2p网络是数字支付网络，其使付款人能够以电子方式将金钱从付款人的银行账户转账到另一个用户的银行账户。zelle是美国区域p2p网络的示例；paym是英国的区域性p2p网络；interac是加拿大p2p网络；以及在其它国家也有其它数字支付系统。目前，这种区域p2p网络不允许跨境转账，使得目前利用这种区域p2p网络，付款人和受益人的银行账户必须在同一国家。

在各种实施例中，在登录到金钱转账app后，付款人以受益人的银行账户的货币金钱单位(例如，受益人的(“第二”)国家的金钱货币的y个单位y)、受益人的令牌标识符和受益人的银行账户的国家指定支付的金额，如图1和图3的示例中所示。受益人的令牌标识符是受益人已经在受益人的国家的注册区域p2p网络23a的标识符。通常，受益人的令牌标识符是受益人的移动电话号码或电子邮件地址。优选地，付款人或始发银行18不使用其它个人标识信息来标识受益人。由此，付款人不需要指定受益人的邮寄政地址、受益人的银行账号、受益人的银行、受益人的银行地址等。当付款人输入受益人的国家时，始发银行计算机系统18可以在付款人的计算机设备16上更新付款人的用户界面，以示出受益人的国家的货币。例如，在图1和图3中，付款人针对受益人的国家输入“uk”，因此用户界面被更新以指示英镑(￡)。在其它实施例中，付款人可以输入以付款人的货币(相对于受益人的货币)方式的要被转账的金额，并且系统将确定以受益人的货币方式的相应金额，如下所述。例如，如果付款人位于美国，并且受益人位于英国，在这种其它实施例中，付款人可以指定：从付款人的美国u.s银行账户(在始发银行18)转账$xusd，并且系统将确定要贷记到受益人的银行账户(在银行14)的相应英镑数，如下所述。在其他又一实施例中，系统可以从令牌推导区域p2p网络23a-n，并且通过调用findtoken()api(查找令牌()api)来预先填写国家和货币。如果受益人的电话号码被用作令牌，并且如果其包含国家代码(例如，44代表英国，81代表日本，等)，则可以根据令牌确定受益人国家并且在消息中预先填写。

付款人的计算机设备16在图1和图3中示出为移动设备(例如智能手机)。其可以是能够打开金钱转账app(例如，移动app或网站)用于进行转账的任何计算机设备。例如，付款人的计算机设备16可以是移动计算设备(诸如智能手机、台式计算机、可穿戴计算机)，其存储并执行打开到始发银行计算机系统18的连接并允许付款人指定交易详情的app，诸如在图3中所示。在其它实施例中，付款人的计算机设备16可以是膝上型计算机或具有浏览器的台式计算机，根据其付款人可以打开由始发银行计算机系统18托管的网站来指定交易的详情。

如图1和图2的步骤102所示，始发银行计算机系统18接收发起金钱转账的付款人的电子通信。然后，在图2的步骤103处，始发银行计算机系统18可以向支付计算机网络22以电子方式发送或广播消息以执行交易。在各种实施例中，计算机网络22是采用分布式分类账技术的分散式对等网络(诸如区块链(“dlt网络”))。

区块链是用于记录金融交易的分布式分类账。在一些情况下，区块链包含一系列被称为区块的数据结构，该区块各自包含一组金融交易。每个区块包含具有从在该区块中的所有交易的内容中导出的散列的头部。通过将链中的最后的区块的头部的散列包含在新区块的头部中的前一区块字段中，来将新区块插入在区块链的端部处。这种布置确保了对在链中的特定区块的内容的改变将在前一区块字段中呈现对于在区块链中的每个后续区块不正确的散列，从而确保了结构的一致性。

区块链通常被发布给参与分布式交易网络(例如网络22)的实体的计算节点。在各种实施例中，区块链可以是公共的，或者更优选地，是基于许可的私有网络；在私人区块链中，区块链仅向参与私人分布式交易网络的实体发布。在任一情况下，参与实体(例如始发银行和代理银行的计算节点或网络22中的其它计算节点)可以简单地通过检查区块链的内容来校验新交易，该区块包含网络中所有账户的完整财务记录。

由此，始发银行计算机系统18可以通过向dlt网络22中的所有计算节点发布交易的消息来广播交易。根据本发明的实施例的国际银行账户到银行账户金钱转账交易的消息可以包含受益人的令牌标识符、以付款人的本币为单位的交易金额、受益人的国家以及作为交易签名的始发银行18的密钥。

在步骤104，dlt网络中的一个或多个验证器计算节点25可以使用例如为dlt网络22建立的特定验证规则来验证交易，以验证这种国际个人对个人的实时银行账户转账。此外，验证器计算节点25可以基于由始发银行计算机系统18发布的区块链消息中的始发银行的密钥来验证始发银行。而且，验证器节点25可以基于包含在交易消息中的受益人的令牌来验证受益人具有在受益人的区域p2p网络23a中注册的银行账户。如图1所指示的，验证器节点25可以通过在查找表28中查找受益人的国家的代理银行20a-20n来验证受益人的银行账户。也就是说，查找表28可以存储代理银行20a-n中的每一个的网络地址，并且验证器节点25检索与受益人的国家(其在到网络22的始发银行的消息中被标识)相对应的地址。查找表28可以被存储在验证器节点25和/或网络22中某个其它计算节点处的数据库中。然后，验证器节点25可以在指定在查找表28中的网络地址处向恰当的代理银行(在本示例中为代理银行20a)发送消息，以查询受益人是否具有在受益人的国家的区域p2p网络23a中注册的银行账户(在本示例中为银行14)。然后，经验证的交易可以被存储在网络22的区块链上的区块中，并由dlt网络22上的计算节点(例如，验证器节点25)利用散列加密。此时，验证器节点25可以经由指示交易被验证的计算机网络22向始发银行计算机系统18发送确认消息。

假设交易被验证，网络22可以发起支付。在步骤105，网络22可以以电子方式向外汇提供者(fxp)24发送消息，以获得关于从付款人的银行账户的货币(“第一国家货币”)到受益人的银行账户的货币(“第二国家货币”)的兑换报价。优选地，fxp24具有以始发银行18的货币为单位的始发银行18的往来账户。往来账户是这样的账户，即银行(在始发银行这种情况下)在另一家银行(在fxp这种情况下)中以外币为单位(在受益人的银行账户的货币的情况下)持有的账户。而且，代理银行20优选地在fxp24具有以受益人的银行账户货币为单位的往来账户。fxp24优选地通过计算机网络(例如，dlt网络22)以电子方式向始发银行计算机系统18提供带有当时用的汇率的报价的电子消息；即，第一国家货币的x个单位换算成第二国家货币的y个单位。在各种实施例中，代理银行20中的一个可以是fxp24。在fxp24处没有设立往来账户的情况下，替代性结算机制可以是在fxp与始发和代理银行之间电汇净债务。在这种情况下，会引入延迟结算，但iou的延迟是不可变的。

在步骤106，以报价汇率进行的转账被确认。该步骤可以包括，首先，始发银行计算机系统18以报价汇率确认转账。在本发明的一些变型中，在网络22上可以有多个外汇提供者24，始发银行计算机系统18从这些外汇提供者中寻找并被提供用于转账的外汇报价。在这种情况下，始发银行计算机系统18可以执行系统逻辑，该系统逻辑基于诸如由各种外汇提供者24提供的最佳汇率及其评级的参数来选择最佳外汇率。在各种实施方式中，步骤106还可以包括，一旦始发银行计算机系统18确认外汇报价，然后始发银行计算机系统18就通过付款人用于发起金钱转账的金钱转账app向付款人提供具有汇率的消息。假设付款人以报价汇率确认转账，始发银行计算机系统18可以用商定的汇率以及付款人和始发银行的确认书来更新交易的分类账(例如，添加区块)。此时，跨三个分类账(始发银行、代理银行和fxp)的交易变得不可改变，并且不能更改。这样，根据dlt，商定的汇率和确认书将不可更改地、不可撤销地记录在分类账中。

fxp24优选地充当交易的流动性提供者。这样，始发银行和代理银行的账户可以实时结算，而不是在一天结束时结算，这将使各方面临结算风险。为了执行转账，在步骤107，fxp24实时以第一国家货币(即付款人的国家的货币)的fxp的x个单位记入始发银行的往来账户，并且在步骤108，以第二国家货币(即受益人的国家的货币)的fxp24的y个单位贷记代理银行的往来账户。然后，在步骤109，始发银行18从在始发银行18的付款人的银行账户实时借记第一国家货币的x个单位。类似地，在步骤110，代理银行20a经由受益人的国家中的区域p2p网络23a将第二国家货币的y个单位实时转账到在受益人的银行14的受益人的银行账户。最后，在步骤111，始发银行计算机系统18可以经由金钱转账app、电子邮件、文本等向付款人发送支付成功的确认书。

最后，付款人的银行账户被实时记入付款人的货币的x个单位，并且受益人的银行账户被贷记受益人的货币的y个单位，并且关于交易的详情被记录在包含受益人的令牌(但不包括受益人的其它个人标识信息)、确认的fx报价、始发银行对交易的接受以及支付的确认书的dlt网络的分布式分类账上。

在这种情况下，“实时”是指计算机系统处理输入数据和/或消息所花费的时间。通常这大约是几秒或几分之一秒。因此，本文描述的金钱转账在几分钟内完成，即，金钱在付款人发起转账后的几分钟内存入受益人的账户，而不是在付款人发起转账后的几小时或几天内。特别是为了获得付款人对外汇汇率(参见步骤106)的接受，最大的延迟是在经由在付款人国家的数字支付系统的(i)始发银行计算机系统18和付款人与经由在受益人的国家的数字支付系统的(ii)代理银行计算机系统20和受益人的银行24之间的通信。因此，一旦交易被发送到区块链网络22，则其被实时结算并反映在区块链方案中始发银行的流动性位置中，而无须中间中央机构来管理，并且在网络22中的全部对等体之间具有完全透明度。而且，交易可以在一天中的任何时间、一周中的任何一天(“24/7”)进行，因为不存在要求网络中的任何银行在正常营业期间开放来执行转账。

在以上描述中，银行是发起者18和代理20。在其它实施例中，除银行以外的组织或实体可以作为发起者(即始发实体18)或作为代理(即代理实体20)操作。

在一些实施例中，fx提供者24可以是代理银行20。在这种情形下，fx提供者/代理银行可以提供更小的fx利差。而且，不管fx提供者是否是代理银行，如果始发银行18的国家风险较高，fx提供者就可以提供更大的利差。而且，在上述实施例中，fxp24充当结算代理。在其它实施例中，始发银行可以使用传统的电汇方式(诸如经由swift网络)将资金电汇到代理银行，尽管这种电汇可能不能实时清算。而且，日结束各方可以推断净值债务，并负责向责任实体消息发送清算文件，其中净值债务通过传统的电汇方式转账，这也可能不是实时的。

在上述实施例中，付款人指定受益人的国家。在其它实施例中，付款人不需要标识国家的受益人。在这样的实施例中，dlt网络22的一个或多个节点可以存储标识受益人的令牌的适用的国家的数据库表。这样，当付款人指定受益人的令牌时，dlt网络22的计算节点可以基于受益人的令牌查找受益人的国家，并确定这个国家的适用的货币。在其它实施例中，验证器节点25可以向每个代理银行20a-n发送findtoken()api消息，其中代理银行可以向验证节点响应受益人是否在与响应代理银行相关联的区域p2p网络23a-n中注册。

在一些情况下，受益人可以与多个国家相关联。例如，参照图1，受益人可以具有在第一区域p2p网络23a中注册的银行14的第一银行账户和在第二区域p2p网络23b中的银行15的第二银行账户；等等。在这种情形下，根据各种实施例，付款人可以选择资金被转账到的受益人银行账户。在付款人做出这种选择的实施例中，验证节点25将标识两个(或多个)银行账户，并将这种情况报告给始发银行计算机系统18。然后，始发银行计算机系统18可以经由金钱转账app向付款人发送查询消息，从而请求付款人为受益人挑选国家。例如，如果受益人已经在英国和加拿大注册了与他/她的令牌相关联的银行账户，始发银行计算机系统18就可以经由金钱转账app向付款人报告受益人在英国和加拿大已经具有账户，并且请求付款人选择它们中一个账户用于转账。当付款人经由金钱转账app进行选择时，图2的过程可以如上所述进行。

而且，在上述描述中，假设受益人与付款人在不同的国家。不需要是这样的情况。如果受益人在付款人的同一国家，即如果受益人的区域p2p网络23a和银行14与付款人在同一国家。该过程可以如上所述进行，除了涉及fxp24的步骤可以被取消，因为不需要货币兑换。也就是说，例如，如上所述，dlt网络22的验证器节点25可以为受益人标识代理银行20a(在这个示例中，代理银行20将与始发银行18在同一国家)，并且经由代理银行20a将支付发送到受益人的银行14。

在各种实施例中，当节点登记到dlt网络22时，被下载到节点的它们的登录软件提供了向网络22的生态系统注册的ip地址。随后下载区块链节点软件的参与者可以然后连接到初始节点。从那里，可以通过询问关于加入网络的其它节点的地址的初始节点中的一个来发现其它节点的ip地址。实际上，网络22的节点可以通知加入现有节点的ip地址的网络的新节点。消息可以在计算时写入磁盘，并且在连接中断的情况下，可以重试传递，直到远程节点已经确认了消息，此时，预期其已经可靠地存储了消息或者已经完全处理了消息。在各种实施例中，可以使用紧凑的二进制格式对全部消息进行编码。网络消息还可以具有相关联的多位(例如，64位)会话id，其可以被用于分组消息。由节点成功处理的消息可以生成被称为“回执”的签名确认消息。回执的目的是给节点不可否认的证据，即对方收到了通知，该通知将稍后在争议调解过程中生效。

图1指示始发银行计算机系统18、代理银行计算系统20a-n和fxp计算机系统24中的每一个应该具有用于连接到dlt网络22的恰当的计算机接口，以便节点可以经由网络22接收和发送消息。

在另一实施例中，代替使用区块链，始发银行18、代理银行20和fxp24中的每一个可以根据分布式应用程序编程接口(api)经由计算机网络发送消息，该接口定义用于实施实时转账的消息定义和协议。这样的实施例类似于先前描述的区块链实施例，除了不是将交易广播到区块链并且将关于交易的详情记录在区块链的分布式分类账上，始发银行计算机系统18、代理银行计算机系统20和fxp24可以使用api经由电子数据网络(例如局域网、广域网、互联网等)交换消息来实施交易。例如，类似于区块链示例，始发银行计算机系统18可以根据适用的api向网络22中的计算节点发送消息，其中该消息包含受益人的令牌和要转账的金额(例如，如上所述，以付款人的货币为单位或以受益人的货币为单位)。然后，计算节点可以验证包含验证受益人具有在区域p2p网络23a注册的银行账户的交易。这可能要求受益人的区域p2p网络23a的代理银行20a具有用于接收并响应于来自计算节点的令牌注册请求的恰当的api。例如，代理银行计算机系统20可以校验受益人具有注册的银行账户，并且根据api将确认消息发送回计算节点。代理银行计算机系统20可以基于受益人的令牌通过数据库中的查询表来校验受益人具有注册的银行账户。

在从代理银行计算机系统20接收到确认消息之后，然后，计算节点可以根据适用的api对外汇费率报价向fxp24发送消息，并且该过程可以如图2的步骤105至110所示进行。同样，fxp24将需要适用的api来接收和响应来自计算节点的消息。

在这样的实施例中，验证器节点25和/或非dlt网络的节点可以用于执行本文描述的交易步骤的api的非详尽清单包含：

-findtoken，其输入是指定的令牌值，并且其输出(响应)是受益人的相应代理银行20

-validatetoken，其输入是指定的令牌值，并且其输出(响应)是与令牌相对应的受益人的名字和姓氏

-makepayment()，其输入是支付确认id、支付金额、货币以及受益人令牌，并且其输出是支付的状态或如果发生错误，就是错误代码的状态

-changepaymentstatus()，其输入是支付确认id和支付状态

-getstatus()，其输入是支付确认id，并且其输出是状态和提供该状态的银行的银行id

-getfxrate()(获得fxrate)，其输入是金额、付款人的货币以及受益人的货币)

-lockfxrate()，其输入是支付确认id

-commitfxrate()，其输入是支付确认id

-tracepayment()，其输入是支付确认id，并且其输出是支付状态或如果支付已停止则停止付款的状态

-traceandrollbackpaymentt()，其输入是支付确认id和回滚原因。

本文描述的电子消息，诸如并包含括((i)付款人16与始发银行计算机系统18之间的、(ii)始发银行计算机系统18与代理银行计算机系统20之间的、包含括经由dlt网络22发送的消息的、(iii)到外汇提供者24或来自与外汇提供者24其的以及(iv)代理银行计算机系统20与受益人的银行14之间的电子消息、可以是可以在计算机网络上发送的任何合适类型的电子消息，并且可以包含括分组、帧、数据报等)。在这种连接中，本文描述的各种计算机组件可以使用任何适当网络协议(诸如传输控制协议(tcp)、英特网互联网协议(ip)、超文本传输协议(http)、文件传输协议(fttp)或任何其它适当网络协议)通信。例如，始发银行计算机系统18可以使用任何这些网络协议(包含括当其向dlt网络22广播消息以发起交易时)与dlt网络22通信。

图4a到图4c描绘了根据本发明的各种实施例的跨境银行账户到银行账户转账的流程。图4a示出了受益人验证工作流程；图4b示出了外汇兑换工作流程；以及图4c示出了资金转账工作流程。图4a示出了与所谓的“ip2p”(用于内部个人对个人)计算机系统50通信的始发银行计算机系统18。ip2p计算机系统50又与参与代理银行20a通信，该代理银行又与代理银行20a区域中的区域p2p网络23a通信。在步骤1a，用户16(经由用户的计算机设备)向始发银行18发起请求以向受益人进行付款，如前所述。如本文所述，该请求可以包含受益人的令牌标识符和受益人的银行账户的国家，如图1和图3的示例中所示。受益人的令牌标识符是受益人已经在受益人的国家的区域p2p网络23a注册的标识符，并且可以是受益人的移动电话号码或电子邮件地址，而不是由付款人在请求中或由始发银行18使用来标识受益人的其它个人标识信息。由此，付款人不需要指定受益人的邮寄地址、受益人的银行账号、受益人的银行、受益人的银行地址等。该请求经由api网关(未示出)转发到可用的始发银行服务端点。api网关调用始发银行计算机系统18的受益人验证请求处理器100来发起验证受益人的过程。处理器100对始发银行的交易表52进行数据库调用，以生成交易id。由交易id引用的交易记录在状态为“待定”的情况下被存储在始发银行的交易表52中。交易id也可以被推送到付款人16用于进行跟踪。

下面结合图4a至4c描述的全部api请求和消息可以是http请求和消息。下面描述的各种处理器(诸如始发银行18的处理器100)可以是接收http请求并返回http响应的消息处理器。

在步骤2a，始发银行18向ip2p计算机系统发送api消息，即，公共的、基于开放银行的“validatetoken”api消息。具有其交易id的“validatetoken”请求消息可以被推送到ip2p计算机系统50的验证队列(未示出)，ip2p计算机系统50从该验证队列检索“validatetoken”请求消息。然后，ip2p计算机系统50的受益人验证请求处理器102使用交易消息中受益人的国家代码从ip2p目录54读取代理银行详情。ip2p目录54可以类似于上述查找表28。例如，ip2p目录54可以存储代理银行20a-n中的每一个的网络地址，并且ip2p计算机系统50检索与受益人的国家(其在ip2p计算机系统50的始发银行消息中被标识)相对应的代理银行网络地址。由交易id引用的交易记录在状态为待定的情况下被存储在ip2p交易表56中。

在步骤3a，“validatetoken”请求消息从ip2p计算机系统50路由到恰当的参与代理银行20a。代理银行的请求处理器104从区域网络查找表58读取受益人的恰当的区域网络23a的详情。参与代理银行20a还可以将公共的、基于开放银行的“validatetoken”请求消息转换为由区域网络23a采用的特定验证数据消息。参与代理银行20a还将由交易id引用的交易请求在状态为待定的情况下存储在参与代理银行交易表60中。下面提供关于由ip2p计算机系统50执行的转换的更多示例性详情。

在步骤4a，现在被转换到由区域网络采用的恰当的消息类型中的“validatetoken”请求消息被推送到区域网络23a。使用受益人的令牌标识符的区域网络23a的受益人验证处理器106通过在其本地用户注册数据库62中确认受益人的令牌标识符的存在来验证受益人。然后，处理器106在区域p2p网络的交易表64中更新由交易id引用的交易的状态，以示出受益人被验证。

在步骤5a，区域网络23a将响应消息推送到参与代理银行20a。响应消息可以包含受益人的名字和姓氏，如通过在本地用户注册表62中的查找所确定的。区域网络23a的验证响应处理器108更新交易数据库60，以示出受益人被验证。在步骤6a，参与代理银行验证响应处理器108将消息推送到ip2p验证响应处理器110，该验证响应处理器更新ip2p的交易表56以示出受益人被验证。然后，ip2p计算机系统50在步骤7a使用始发银行映射表66将消息转发给始发银行18，以标识恰当的始发银行18。始发银行验证响应处理器112从队列中检索消息，并更新其交易表52以示出受益人被验证。然后在步骤8a，始发银行验证响应处理器112在付款人设备16上将受益人被验证的通知转发给付款人。在各种实施例中，始发银行18和ip2p计算机系统50与参与代理银行20a和区域p2p网络23a在一个不同的国家以实现跨境转账。

图4b示出了根据各种实施例的外汇(fx)兑换工作流程。在步骤1b，fx兑换请求由用户16经由金钱转账app请求转账来发起。如上所述，付款人的电子支付请求包含括受益人的令牌标识符，并且经由api网关(未示出)发送到可用的始发银行端点。始发银行fx报价处理器120使用交易id更新始发银行交易表52，以示出待定的fx报价待定。在步骤2b，公共的、基于开放银行的“fx报价”请求api消息被传递给ip2p计算机系统50的fx报价处理器122，该x报价处理器通过参考交易id更新ip2p交易表56，以示出fx报价待定。在步骤3b，交易消息由fx报价处理器122推送到消息队列，fx提供者计算机系统24的fx报价提供者处理器124从该消息队列检索消息。

fx报价提供者处理器124查询其fx费率数据库67，以查找给定付款人和受益人货币的适用的汇率。然后，fx报价提供者处理器124参考交易id更新外fx交易表70，以示出fx报价被处理。fx交易表70也可以被更新以存储报价的汇率和这个费率报价的有效持续时间。在步骤4b，响应消息然后被推送到ip2p计算机系统50的fx报价响应处理器126。来自fx提供者24的响应消息包含适用的汇率和有效期，在此期间所提供的汇率是有效的。然后，ip2p计算机系统50的fx报价响应处理器126更新其交易表56，以示出fx报价被处理。然后在步骤5b，使用始发银行映射表66的ip2p计算机系统50将消息传递回始发银行18的fx报价响应处理器128，该fx报价响应处理器更新其交易表52以示出fx报价被处理。然后在步骤6b，始发银行18将状态传递到付款人16。状态消息可以示出报价的费率，以便付款人16知道什么费率将被应用。发送给用户16的消息也可以向付款人16提供接受或拒绝报价的机会。如通过图4b中的边界所示，付款人16、始发后台计算机系统24、ip2p计算机系统50以及fx提供者计算机系统可以位于同一国家(即付款人的国家)。

图4c示出了根据各种实施例的资金转账工作流程。在步骤1c，付款人16向始发银行计算机系统18发起请求，以将资金从付款人的银行账户转账到受益人的银行账户，如前所述。api网关(未示出)调用始发银行18内的资金转账api。作为响应，始发银行的资金转账请求处理器130从始发银行的账户数据库71中的付款人账户扣除支付金额。资金转账请求处理器130还使用交易id来更新始发银行的交易表，以示出出资金转账是待定的。在步骤2c，始发银行18使用公共的开放银行api消息(例如，“makepayment”消息)向ip2p计算机系统50发送资金转账请求消息。使用来自消息的受益人的国家代码的ip2p计算机系统50的资金转账请求处理器132使用ip2p目录54读取资金转账请求需要指向的国家中的代理银行的代理银行详情，如前所述。ip2p交易表56也被更新以示出资金转账请求待定。

在步骤3c，请求由ip2p计算机系统50路由到区域参与代理银行计算机系统20a，如由ip2p计算机系统在步骤2c所确定的。代理银行20a的资金转账请求处理器134使用其区域网络查找目录58来标识该请求需要被指定的区域网络，并将公共开放银行消息转换为区域网络23a使用的消息类型。资金转账请求处理器134还更新参与代理银行的交易表60，以示出资金转账待定。

在步骤4c，消息被推送到恰当的区域网络23a，并且资金转账请求处理器136成功地验证本地用户注册表中的受益人令牌。资金转账请求处理器136还更新代理银行交易表64，以示出该请求待定。在步骤5c，区域网络23a将请求路由到受益人的银行(如在步骤4c由区域网络23a标识的)。资金转账处理处理器138基于消息中的受益人令牌查找受益人的账户信息，并且将受益人的账户贷记在银行的账户数据库78中。资金转账处理处理器138还更新受益人银行交易表80，以示出资金转账现在被处理。

然后，在步骤6c，来自受益人银行14的响应消息被推送到区域网络23a。在区域网络23a处的资金转账响应处理器140更新区域网络交易表64以示出转账被处理，并且在步骤7c将响应消息推送到代理银行20a。在代理银行20a处的资金转账响应处理器142更新代理银行交易表60以示出转账被处理，并且在步骤8c将响应消息推送到ip2p计算机系统50。反过来，ip2p计算机系统50的资金转账响应处理器144更新ip2p交易表56以示出转账被处理，并且在步骤9c将响应消息推送到始发银行18。始发银行18的资金转账响应处理器146更新始发银行交易表52以示出转账被处理，并且在步骤10c将响应消息推送到付款人16。

如先前所述，图4a至4c的过程可以在一天中的任何时间、一年中的任何一天获得并执行。由此，该流程不受受益人银行的始发方或代理方当地时间的限制。该过程也可以实时发生(例如，与上述计算机系统和执行它们所描述的功能的数据库一样快)。

如上面所提到的，ip2p计算机系统50可以将输入api请求转换为相关区域网络23采用的相应消息格式，并且相应地可以将来自区域网络23的响应消息转换为ip2p计算机系统50采用的消息格式。在各种实施例中，ip2p计算机系统50可以采用业务逻辑来进行这种转换。例如，使用开放银行apiip2p消息格式来验证受益人和/或在银行账户之间转账资金的来自始发银行18的输入api请求的字段可能不对应于由其api消息格式的相关区域网络23使用的消息字段。为了进行必要的转换，ip2p计算机系统可以使用编码逻辑、规则引擎、数据库查找以及任何其它合适的技术。一旦确定了用于转账的适用的区域网络，ip2p计算机系统50就可以采用业务逻辑202以确定来自始发银行18的输入消息中的字段应该如何被换算((或转换))为相关区域网络23使用的消息格式。例如，如果受益人的银行账户在加拿大银行(并且付款人在加拿大境外)的情况下，业务逻辑202就可以将来自始发银行18的消息换算成加拿大区域网络(其为interac国际互联网)使用的格式。一旦换算/转换后，ip2p计算机系统50就可以将换算/转换的消息转发给加拿大代理银行20。相应地，在响应侧上，ip2p计算机系统50可以采用业务逻辑202，该业务逻辑可以将来自代理银行20的响应消息换算/转换为ip2p计算机系统使用的api消息格式。

ip2p计算机系统50可以采用多层架构，使得业务逻辑202与其它层级或层(诸如ip2p计算机系统的数据访问层或服务层)分离。

始发银行、代理银行、ip2p计算机系统和外汇提供者计算机系统可以利用一个或一个服务器网络来实施。每个这样的服务器可以包括一个或多个处理器内核和用于存储由(多个)处理器内核执行的软件的计算机存储器。例如，参考图4a至4c，ip2p计算机系统50和fx提供者计算机系统24可以利用服务在付款人国家的区域的按需云计算平台来实施。而且，代理银行计算机系统20a可以在服务在受益人的国家的区域的按需云计算平台上运行。

程序指令(例如软件)可以被存储在处理器内核(诸如ram、rom、处理器寄存器或处理器高速缓存)可访问的计算机存储器中。可以使用合适的数据链路(诸如数据总线(优选地，高速数据总线)或网络链路(例如以太网))在各种系统之间共享数据。

本文描述的各种计算机系统的软件和本文描述的其它计算机功能可以使用任何合适的计算机编程语言(诸如net、c、c++、python)和使用传统的、功能性的或面向对象的技术在计算机软件中实施。计算机软件和其它计算机实施的指令的编程语言可以在执行之前由编译器或汇编器转换为机器语言，和/或可以在运行时由解释器直接转换。汇编语言的示例包含arm、mips和x86；高级语言的示例包含ada、basic、c、c++、c#、cobol、fortran、java、lisp、pascal、objectpascal、haskell、ml；并且脚本语言的示例包含bournescript、javascript、python、ruby、lua、php和perl。

因此，在一个总体方面中，本发明涉及一种操作计算机网络的计算节点的方法。该方法包括由包含至少一个计算节点的始发实体计算机系统18从付款人的计算机设备16接收电子消息，以将金钱从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户，其中第二国家与第一国家不同，并且其中电子消息经由第一国家数字支付系统接收，并且该电子消息包括由付款人将第二国家货币的y个单位从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户的交易请求。来自付款人的电子消息包括令牌，该令牌是受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中接收的请求不包含标识受益人的银行账户的任何其它信息。该方法进一步包括由始发实体计算机系统18向分布式分类账技术(dlt)网络22发送发起交易的消息的步骤，其中该消息被始发实体计算机系统18的密钥认可。该消息进一步包括由dlt网络22的验证器计算节点25验证交易，其中验证交易包括：(i)由验证器计算节点25校验始发实体计算机系统的密钥有效；以及(ii)由验证器计算节点25且基于令牌校验受益人具有在第二国家数字支付系统注册的银行账户。校验受益人具有在第二国家数字支付系统注册的银行账户的步骤可以包括：(a)由验证器计算节点25确定在第二国家的交易的代理实体20a；以及(b)由验证器计算节点25并经由dlt网络22向在第二国家的代理实体20a发送查询受益人是否具有在第二国家数字支付系统中注册的银行账户的电子查询消息。

该方法可以进一步包括以下步骤：响应于接收受益人具有在第二国家数字支付系统中注册的银行账户的验证，由验证器计算节点25从外汇提供者24的外汇提供者计算机系统并经由dlt网络22获得第一国家货币的x个单位换算成第二国家货币的y个单位的外汇货币报价，其中外汇提供者具有始发实体的第一往来账户和代理实体的第二往来账户。该方法可以进一步包括：在接受外汇货币报价后，由代理实体计算机系统20a经由第二国家数字支付系统23a并使用用于标识受益人的令牌将第二国家货币的y个单位的支付转账到受益人的银行账户；由外汇提供者计算机系统24将第一国家货币的x个单位记入始发实体的第一往来账户，并将第二国家货币的y个单位贷记入代理实体的第二往来账户；由始发实体计算机系统18将第一国家货币的x个单位记入付款人的银行账户；以及由第二国家数字支付系统23a通过将第二国家货币的y个单位从代理实体的第二往来账户转账到受益人的银行账户，来将第二国家货币的y个单位贷记在受益人的银行账户。

在另一总体方面，本发明涉及一种系统，该系统包括：代理实体计算机系统20a，该代理实体计算机系统包含括至少一个计算节点；和始发实体计算机系统18，该始发实体计算机系统包含括至少一个计算节点。始发实体计算机系统18a被配置为从付款人的计算机设备16接收电子消息，以将金钱从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人在的银行账户，其中第二国家不同于第一国家，并且其中电子消息经由第一国家数字支付系统接收，并且包括由付款人进行的将第二国家货币金钱的y个单位从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户的交易请求。来自付款人的电子消息包括令牌，该令牌是受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中接收的请求不包含括标识受益人的银行账户的任何其它信息。始发实体计算机系统18还向分布式分类账技术(dlt)网络22发送发起交易的消息的步骤，其中该消息被始发实体计算机系统的密钥认可。dlt网络22包括多个计算节点25，这些计算节点配置为：校验始发实体计算机系统的密钥有效，并通过以下方式基于令牌校验受益人具有已在第二国家/地区数字货币支付系统中注册的银行账户：(i)确定用于交易的、在第二国家的代理实体；并且(ii)向在第二国家的代理实体发送查询受益人是否具有在第二国数字支付系统中注册的银行账户的电子查询消息。响应于接收受益人具有在第二国家数字支付系统中注册的银行账户的验证，dlt网络22从外汇提供者24的外汇提供者计算机系统获得第一国家货币的x个单位换算成第二国家货币的y个单位的外汇货币报价，其中外汇提供者具有始发实体的第一往来账户和代理实体的第二往来账户。在接受外汇货币报价时，代理实体计算机系统20a被配置成经由第二国家数字支付系统并使用用于标识受益人的令牌将第二国家货币的y个单位的支付转账到受益人的银行账户；外汇提供者计算机系统被配置为将第一国家货币的x个单位记入始发实体的第一往来账户，并将第二国家货币的y个单位贷记入代理实体的第二往来账户；并且第二国家数字支付系统被配置为通过将第二国家货币的y个单位从代理实体的第二往来账户转账到受益人的银行账户来将第二国家货币的y个单位贷记入受益人的银行账户。

这些交易步骤优选地是实时完成的，并且dlt网络的分布式分类账记录关于交易的数据，该数据除了其他之外包括令牌、由交易的始发实体和代理实体进行的接受以及外汇货币报价。

在各种实施方式中，始发实体是始发银行，以及代理实体是代理银行。而且，付款人的计算机设备16可以是移动计算设备，并且将金钱从付款人的银行账户转账到受益人的银行账户的电子消息可以通过在付款人的计算机设备上运行的app来生成。此外，该方法还可以包括由始发实体计算机系统和付款人之一或二者接受外汇货币报价的步骤。

在各种实施方式中，来自付款人的计算机设备的、转账金钱的电子消息标识受益人的国家，尽管在其它情况下，它可能不这样标识受益人的国家。在后一种情况下，确定交易的代理实体的步骤可以包括由验证器计算节点25基于标识代理实体的受益人令牌执行数据库查找，或者由验证器计算节点25向多个代理实体20a-20n发送findtokenapi消息。

在另一总体方面，本发明涉及一种计算机实现的方法，包括以下步骤：由包含至少一个计算节点的始发实体计算机系统18从付款人的计算机设备16接收电子消息，以将金钱从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户，其中第二国家与第一国家不同，并且其中该电子消息包括由付款人将第二国家货币的y个单位从在第一国家的付款人的银行账户转账到在第二国家的受益人的银行账户的交易请求。来自付款人的电子消息包括令牌，该令牌是受益人在第二国家数字支付系统中的注册标识符，并且其中接收的请求不包含标识受益人的银行账户的任何其它信息。该方法可以进一步包括以下步骤：由始发实体计算机系统18向国际支付转账计算机系统50发送请求验证受益人的第一api消息；由国际支付转账计算机系统50确定第二国家中的代理银行20a；由国际支付转账计算机系统50将请求验证受益人的第一api消息转换为由第二国家用来验证受益人的消息类型；以及由国际支付转账计算机系统50向代理银行20a发送请求验证受益人的经转换的第一api消息。该方法进一步包括由代理银行20a向第二国家数字支付系统23a发送请求验证受益人的经转换的第一api消息；以及由第二国家数字支付系统23a响应于接收到请求验证受益人的经转换的第一api消息来验证受益人。

该方法进一步包括由国际支付转账计算机系统50向外汇提供者24发送请求用于将第一国家货币的数量转换成第二国家货币的y个单位的汇率报价的第二api消息；由外汇提供者24向国际支付转账计算机系统50回复用于第一国家货币的x个单位换算为第二国家货币的y个单位的转账的外汇报价；并且由国际支付转账计算机系统50向始发实体计算机系统18发送外汇报价。

该方法进一步包括由始发银行计算机系统18从付款人的银行账户记入第一国家货币的x个单位，并由始发银行计算机系统18向国际支付转账计算机系统50发送第三api消息，以将资金转账到受益人的银行账户。该方法进一步包括由国际支付转账计算机系统50将请求资金转账的第三api消息转换为由第二国家中的代理银行20a用于转账资金的消息类型；由国际支付转账计算机系统50向代理银行20a发送经转换的第三api消息；由代理银行20a向第二国家数字支付系统23a发送经转换的第三api消息；由第二国家数字支付系统20a向受益人的银行14发送经转换的第三api消息，该银行用第二国家货币的y个单位贷记受益人的银行账户。

本文呈现的示例旨在说明本发明的潜在和特定实施方式。可以理解的是，这些示例主要是为了对本领域技术人员说明本发明的目的。这些示例中的一个或多个特定方面不必旨在限制本发明的范围。此外，应当理解的是，已经简化了本发明的附图和描述，以示出与清楚理解本发明相关的元素，同时为了清楚起见，省略了其它元素。虽然本文已经描述了各种实施例，但是显而易见的是，在获得至少一些优点的情况下，本领域技术人员可以对这些实施例进行各种修改、变更和改编。因此，在不脱离本文阐述的实施例的范围的情况下，所公开的实施例旨在包含所有此类修改、变更和改编。