专利名称：用于远程交易的现金付款的制作方法
相关申请的交互引用本申请是由Earney E.Stoutenburg和Dean A.Seifert于2002年11月7日提出的题为“用于执行货币转账交易的方法和系统”的美国专利申请号10/289,802的部分继续，该申请是由Earney E.Stoutenburg和Dean A.Seifert于1999年10月26日提出的题为“用于执行货币转账交易的方法和系统”的美国专利申请号09/427,249，现为美国专利号6,488,203的继续，二者的所有公开内容为各种目的通过引用而结合在本文中。本申请也涉及了下列共同待批、共同转让的申请由David L.Hansen和MarkD.Baumgart于2003年3月27日提出的题为“拍卖结算交易的在线运行”的美国专利申请号10/401,506，其是由David L.Hansen等人于2002年9月30日提出的题为“全球性现金卖方付款”的美国专利申请号10/262,529的部分继续，该申请又是由Peter M.Karas和Richard G.Wilber于2002年3月27日提出的题为“国际性可流通票据付款”的美国专利申请号10/109,559的部分继续；和由Stephen Chin于2001年10月24日提出的题为“基于互联网的货币付款系统”的美国专利申请号10/045,313，该申请是1999年5月10日提出的题为“基于互联网的货币付款系统”的美国专利申请号09/307,485的继续。上述每个参考文件为了各种目的通过全文引用而结合在本文中。
背景技术：
本申请基本涉及用于执行远程交易的方法及系统。更具体地，本申请涉及用于执行以现金支付的远程交易的方法及系统。
最近几年中，远程执行的交易数量已在稳定增长。此类交易基本上发生在彼此远离的商户和客户之间。例如，现在用于出售货物的交易被频繁地通过电话、万维网(“WWW”)，或通过其他远程机构在商户和客户之间执行。目前，此类远程交易通常通过使用基于账户的付款工具例如用信用卡、借记卡或支票实现。在一些情况下，可以使用用于这些工具之一的基于账户的代理。例如，Paypal系统建立了接收来自客户的银行存款，支票或其他传统的财务账户的资金的账户，并且使用这些新账户提供交易的支付。此类代理账户的使用目的是要有助于保护潜在的传统财务账户信息，但这些信息仍然还是必须被披露给Paypal系统。
当交易被远程执行时，也存在各种其他的安全机构从而限制欺诈行为的发生率，例如，当此类信息被电子传输时使用信息加密。此类安全机构的需要是对于远程交易而言存在欺诈行为的相当高的风险的基本事实的反映，因为在交易期间付款工具没有实体出现。尤其是，这些远程交易依靠来自客户的账户信息的传输，例如通过电话或通过WWW界面，而不是从例如贷记或借记卡上的磁条直接提取。在此类远程交易中欺诈风险的提高在商户必须以提供付款工具的金融机构所收取的费用的形式负担更高的成本中得到反映。在大多数情况下，与应用票据执行交易相比，无论何时只要交易在不用票据的情况下被执行就会有更高的费用被收取。除了限制商户参与远程交易之外，欺诈行为的风险也是众所周知的作为一个约束客户进行远程交易的重要因素。
当客户和/或商户企图减轻欺诈行为的风险时，这些风险导致大量合法交易没有发生。因此，在技术上存在改进用于执行远程交易的方法及系统的普遍需求。
发明内容
本发明的实施例利用货币转账系统与商户交易系统的配合，从而允许与商户的远程交易以现金或非现金票据实现。利用该种服务来支付部分或全部与商户的远程交易的客户通过安排与商户的交易，表示需要以现金付款，和接收货币转账交易标识符开始该交易。然后，客户可以访问货币转账系统的本地分部，为交易支付现金，和期待商户被通知款已付并且根据交易开始履行它的职责。
这样，在一组实施例中提供一种方法用于执行商户和客户之间的远程交易。对于远程交易的货币金额的标示和商户的标识从商户处理系统被传输到由货币转账供应商控制的主机系统。识别用于货币金额转账的预备的货币转账交易的货币转移交易标识符被建立在商户处理系统中。该货币转账交易标识符被提供给客户。在通知商户处理系统接收到由客户向预备的货币转账交易进行的现金付款之后，根据远程交易开始履行商户职责。
货币转账交易标识符的建立可以包括从主机系统接收标识符或可以包括与商户和客户商定该标识符。在一些此类的实施例中，该方法可以进一步包括通知客户向货币转账供应商进行的现金支付的金额。现金支付的金额可以大于货币金额。开始履行职责可以在由货币转账供应商将货币金额转帐到商户的控制之后被执行。转账通知可以例如从主机系统或从代表商户持有货币金额的金融机构那里接收。通知可以基本上在货币金额转账的同时被接收。在一些情况下，代表商户持有货币金额的金融机构可以是货币转账供应商。在一些情况下，远程交易包括从商户出售产品给客户；在此情况下开始履行商户职责可以包括开始发送货物给客户。在其他实施例中，该方法可以进一步包括在商户处理系统接收货币转账交易已经被实现的通知。这种通知可以从主机系统中接收。或者，接收这种通知可以包括接收金融机构接收到货币金额后的确认通知。
这些方法可以在计算机可读取存储介质中实施，该存储介质具有在其中实施的用于指导商户处理系统的操作的计算机可读取程序。商户处理系统可以包括处理器、存储装置和通讯系统。该计算机可读取程序包括用于操作商户处理系统的指令，从而根据上述实施例执行远程交易。
在另一组实施例中提供一种方法用于调整商户和客户之间的远程交易的付款。用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识在主机系统中从商户处理系统接收。货币转账交易标识符从主机系统被传输到商户处理系统，从而识别用于货币金额转账的预备的货币转账交易。此后，与货币转账交易标识符关联的接收到现金付款的确认通知在主机系统被接收。通过将货币金额转帐到商户的控制，预备的货币转账交易被实现。
在一些实施例中，商户处理系统被通知潜在的货币转账交易已经被实现。货币金额标示的接收和货币转账交易标识符的传输可以经由互联网执行。在一个实施例中，现金付款大于货币金额。
这些方法可以在计算机可读取存储介质中实施，该存储介质具有在其中实施的用于指导商户处理系统的操作的计算机可读取程序。此类主机系统可以包括处理器、存储装置和通讯系统。该计算机可读取程序包括用于操作主机系统的指令，从而根据上述实施例协调远程交易的付款。
通过参考说明书的其余部分和附图，可以实现对本发明的特性和优点的进一步理解，其中贯穿几个附图使用同样的参考数字，指的是类似的组成部分。在一些情况下，副标号与一个参考数字结合并且接着连字符，表示多个类似的组成部分中的一个。当没有特别指出存在的副标号而对一个参考数字进行引用时，指的是该多个类似的组成部分的全部。
图1A是根据本发明的一个实施例说明用于执行远程交易的配置的框图； 图1B是说明利用图1A中所示的配置执行远程交易的方法的实施例的示意图； 图2是说明用于执行远程交易和调整远程交易付款的实施例的流程图； 图3是说明本发明的方法在其中实施的主机系统或商户处理系统的示意图。
具体实施例方式本发明的实施例提供用于执行远程交易和用于调整远程交易付款的方法及系统。正如本文所使用的，“远程交易”是指至少在两个实体分离的参与者之间价值的交换。通常，参与者的实体分离要求他们通过诸如电话网络、计算机网络或类似物的通讯装置进行交互行动。这种互动可以直接发生在参与者之间，或可以与一个或多个参与者的人或机器代表一起发生。机器代表可以是一个被编程用来执行交易中的其中一个参与者的政策的计算机系统，它的一些实例将在下文中论述。例如，远程交易可以包括出售货物和/或服务，其中买方和卖方处于不同的地理位置。在一些情况下，卖方可以是商户卖方，它可以由从客户那里接受订单的电话服务代表来代表，或者电话服务代表可以由可通过互联网、电话、电报或其他网络访问买方的被适当编程的商户处理系统来代表。在一些实施例中，本发明的方法和系统允许至少其中一方参与者执行用现金进行的交易，不管参与者是否实体分离。如本文所使用的，“现金”被解释为包含现金等价物，因此，其包括货币、纸币、通常经过背书的可流通票据等等。
图1提供了根据本发明的一个实施例的系统的总结构图。该实例被特别提供远程交易发生在客户和商户之间的实施例，但是，对于本技术领域的熟练人士显而易见的是，该结构安排可以推广到适用于任何类型的参与者之间的远程交易。这样，如本文所使用的，“商户”是指将进行作为与客户执行的交易的一部分的接收付款的任何参与者，且除了包括出售者外还可以包括出借人或其他这样的参与者。客户100可以使用各种不同的界面机构与商户进行交互，它们中的一部分被明确显示在图1A中。在一些情况下，商户被联系的方式可以取决于所使用的界面机构的类型而不同。例如，在一个实施例中，界面机构配备互联网108，使得客户可以利用个人电脑(PC)、个人数字助理(PDA)、便携式电脑、或其他被装备连接到互联网108的计算装置直接与商户处理系统116进行交互。在此实施例中，商户处理系统116也包括被装备连接到互联网的计算装置，并且具有下文中将进一步描述的程序，从而实现本发明的实施例。
在其他实施例中，电报界面112或电话界面104可以给客户100用来直接与商户处理系统116进行交互。在电话界面104的情况下，客户100和商户处理系统116之间的直接交互可以使用由电话界面104包括的DTMF解码器。这种DTMF解码器允许客户100使用本地电话上的按键音调指令与商户处理系统116进行交互。通过使用菜单驱动界面来适应DTMF音调的局限可以是很方便的。电话界面104的使用可能尤其适合于直接应答的应用场合，其中客户可对看见或听见的广告几乎立即作出响应。在其他实施例中，客户100和商户处理系统116之间的交互可以是间接的。例如，电话界面104可以改为被配置成将声音信号的传送路线连到一个个人客户服务代表。然后，客户服务代表用诸如键盘、鼠标、光笔等输入装置将数据输入到商户处理系统116从而响应与客户100的通讯。另外，本发明的其他实施例可以使用邮购服务114，其中印刷媒体可以被用于和商户处理系统116进行交互。
该系统也包括用于商户处理系统116与货币转账系统124进行交互的网络能力。即使在客户100通过互联网108之外的方法与商户处理系统进行交互的实施例中，尽管并不被要求，这样的交互也可以通过互联网108发生。更普遍地，任何适当的网络配置都可以被用来提供商户处理系统116和货币转账系统124之间的交互行动，包括通过专用网络、电话网络、宽域网、局域网、无线网络等的使用。相同或不同的网络也可以被用来向商户处理系统116和/或货币转账系统124提供与金融机构120交换信息的能力。在被说明的实施例中，金融机构被显示与互联网108发生关系，以及与货币转账系统直接通讯。商户处理系统和一个具体金融机构120-1之间的虚线表示商户可以在那个金融机构120-1持有账户。如下文所解释的，作为与客户100交易的结果，由商户所接收的资金可以被最终提供给在金融机构120-1中的账户。尽管作为示例的目的仅一个单个商户处理系统116被显示在图1A中，但是该系统更普遍地可以包括多个与多个商户关联的商户处理系统。该多个商户处理系统以与所说明的商户处理系统116相同的方式被结合在该系统内，因此，向多个商户提供参与客户使用现金支付的远程交易的能力。因为在客户100、商户处理系统116和货币转账系统124之间的通讯可能包括敏感的财务数据，因此希望对这些数据采取安全措施，例如在传输之前先行加密。
货币转账系统124自身可以包括联网的配置，它与互联网108或其他网络，金融机构120和/或商户处理系统116的交互行动通过主机系统128协调。有利的是，货币转账系统124可以被配置为允许主机系统128和大量货币转账分支机构服务器136之间进行交互。在这样的实施例中，货币转账分支机构服务器136可以与客户能访问的货币转账系统124的本地分支机构相关联。货币转账分支机构服务器136可以通过零个或多个本地货币转账服务器132与主机系统128通讯，它们中的每一个都被配置成用于调整由系统处理的货币转账的各个部分。例如，分支机构服务器136-1、136-2，和136-3通过本地服务器132与主机系统128通讯，但分支机构服务器136-4、136-5，和136-6直接与主机系统128通讯。通常货币转账分支机构将提供多种不同的货币转账服务并不限于提供支持商户和客户之间远程交易的服务。此外，在一些情况中，分支机构可以额外提供多种不相关的服务，诸如在货币转账分支机构位于便利店、超级市场等的情况下。另外，当此类分支机构的数量足够大从而提供对被选的地理区域的有效覆盖时，这样的配置是很有利的。这种覆盖允许生活或工作在被选的地理区域的客户方便地访问货币转账系统124——更大的地理覆盖从而相当于更多客户有更大的可访问能力。在图1A中，客户100对货币转账系统124的访问在货币转账分支机构服务器136处进行并且用虚线客户框100示意性地表示。
图1B和2描述了使用图1A中所示配置的远程交易的实施。从下列论述中显而易见的是，可以向现金和非现金远程交易提供图1A的结构。图1B示意性地示意了系统的不同部分之间的交互流程，而图2提供了一个流程图，图中详细说明了在不同实施例中的具体实施。在图1B中垂直线相当于图1A中的一些方框，且图1B中的箭头相当于图2的流程图中的方框。因此，下列描述将同时参考图1B和2。
如方框204所示，商户和客户之间的远程交易可以开始于客户100和远程商户处理系统116之间联系的建立。这种联系可以通过诸如上述的互联网界面、DTMF界面、电报界面等被单独地建立。这种联系也可以至少局部地通过诸如以客户服务代表的形式的人工中介建立。在方框208客户和商户安排交易的执行。例如，在一个实施例中，交易对应于通过互联网108从商户购买货物。在这种实施例中，商户处理系统116被配置为通过互联网108和接口提供对产品信息的访问以便收集客户的选择。在客户已经确认选择之后，商户处理系统116可以计算应付的总金额，包括所有的税款、服务费、送货费等等。在另一个实施例中，交易对应于从书本目录中购买货物。在这种实施例中，客户100打电话给客户服务代表，请求购买已经从书本目录中选择的货物，向代表指出一些诸如型号、颜色、数量等的要素。这些信息由代表提供给商户处理系统116，这种行为取代了基于互联网的实例中的此类信息的自动收集。这两个实例有时在下文的描述中被引用，说明该方法在一个具体范围中的应用，但是应该理解的是，这些实例并不是限制且本发明的方法也可以应用于其他实施例中的其他类型的远程交易。
在方框216，客户可以被提供机会来在多个不同类型的付款方式中选择一种方式，诸如信用卡付款、借记卡付款、支票付款和现金付款。在不同的实施例中，这样的选择可以通过商户处理系统116或通过客户服务代表被直接传达给客户100。如果客户100选择非现金付款类型，在方框252中账户信息被收集。这种账户信息与非现金付款类型相关联且可以识别例如信用卡号、借记卡号、支票账户号等。在一些情况下，账户信息的收集可以伴随着验证信息的收集，诸如与账户关联的姓名、贷记或借记卡的有效期、贷记或借记卡上打印的验证编码等。在方框256中，交易授权的请求被提供到负责账户的金融机构，诸如通过经由金融网络或安全地经由互联网108将被收集的账户信息和交易额传输到金融机构。
如果金融机构返回授权编码，其在方框260中被检验，那么在方框272中交易可以用非现金票据被执行。具体地，交易金额被向信用卡、借记卡或支票账户收取，且商户处理系统116提供指令要求开始向客户100装运所购货物。如果交易被拒绝，其通过返回非授权编码来指明，客户100仍可以被提供机会来执行现金交易。在方框264中，如果客户100确定选择用现金付款继续交易，该方法可以用和如果在方框216中选择现金付款同样的方式进行。如果客户100在非现金付款已经被拒绝之后决定不进行现金付款，那么在方框272中交易通过商户处理系统116被拒绝。
还需要注意的是，在一些实施例中多个类型的付款可以被用于单个交易。例如，可能一部分交易费用以现金支付且一部分用非现金票据支付。这种混合交易的现金部分如下文所述那样被执行且非现金部分如上所述通过收集账户信息和请求交易授权而被执行。此外，一些交易可以开始是作为混合交易，但如果对于交易的非现金部分的非授权编码被返回且客户100表示希望仍用现金来执行那部分交易，则该交易被转换为纯现金交易。同样，无论是纯粹的非现金交易或混合交易，任何交易的非现金部分都可以用多种类型的非现金票据进行。例如，一部分交易可以用信用卡进行而一部分交易可以用借记卡进行。
一旦已经确定为远程交易支付现金使交易继续进行，无论在方框216中作为客户100的开始选择或是在方框264中作为客户100的替代选择，与货币转账系统124的交互作用被实行从而完成该交易。这样，在方框220，商户处理系统116将包括货币金额和商户标识符的交易信息传输到主机系统128。在大多数情况下，货币金额对应于完成交易所需的金额，但在一些情况中可能不同。例如，在混合交易的情况下，一部分交易用非现金票据执行，而剩余部分用现金执行，货币金额可以对应于用现金执行的那部分交易。
商户标识可以是例如由货币转账系统124指定的数字或字母标识符，且为了置于商户的控制之下，该标识符识别资金被转移到的地点。在图1A中所示的实例中，金融机构120-1被商户用于接收货币转账系统124转移来的资金。因此，商户标识符在主机系统128保持的记录中与在金融机构120-1中代表商户保持的专用账户相关联。
为了响应来自商户处理系统116的请求，主机系统为所述货币金额预备货币转账交易。这个预备的货币转账交易规定，基于某个资金数额的接收货币金额将被转移到商户的控制，诸如进入商户标识符识别的金融机构120-1的账户中。作为这个预备的一部分，货币转账交易标识符被建立，从而识别这个预备的货币转账交易。建立货币转账交易标识符在不同实施例中可以以各种不同的方法执行。在一些情况下，货币转账交易标识符由主机系统产生并且在方框224中返回给商户。在其他一些情况中，货币转账交易标识符包括任何将相应货币转账和交易联系起来，并且如方框226中显示的被客户和商户同意的任何交易标识符。例如，货币转账交易标识符可以是一个订单号、客户的电话号码，或任何其他合适的标识符。在一些实施例中，货币转账交易标识符被返回商户处理系统116。
在方框228，商户通知客户100货币转账交易标识符。这种通知经常可以包括通知客户100为了实现现金交易将需要提供的总金额。这个金额常常超过由货币转账系统124转账的货币金额，从而反映承担货币转账系统124服务的费用。这个费用的金额可以是固定的金额，从而适用于该商户的任何现金交易，使得商户处理系统116在通知客户100之前自动地将固定的金额增加到将被转账的金额中。在其他一些情况中，该费用可以取决于一些诸如交易的大小、是否包括货币兑换、由货币转账系统124实现的货币转账将在哪里开始等等的因素而变化。在这些情况中，费用可以由主机系统128计算并且和货币转账交易标识符一起由主机系统128传输到商户；商户处理系统116接着可以在通知客户将要应付的总金额之前将该费用增加到被转账的金额中。还有在其他一些实施例中，客户可以不被告知为货币转账服务收取的精确费用，仅在访问货币转账系统124的分支机构进行现金付款时得知它的金额。
在方框232，客户在货币转账系统124的其中一个分支机构以现金付款。这种现金付款可以为整个交易或可以为一部分交易进行。具有多个这种分支机构的优点在处理过程中的这个意义上是很明显的，因为分支机构的地理覆盖的范围直接关系到客户100访问分支机构从而实现付款的方便程度。在一些实施例中，收款可以由分支机构中的店员执行，当然这种收款也可以以用售货亭或其他自助服务装置以更自动的方式进行。例如，在有店员的分支机构中，客户100可以将货币转账交易标识符提供给店员，店员将它输入到货币转账分支机构服务器136中。货币转账分支机构服务器136通过货币转账系统124的网络向主机系统128发出询问，从而确定要为被预备的货币转账交易收取的金额。这个金额可以被显示给从客户100收款的店员，然后店员将其收款的确认通知输入到货币转账分支机构服务器136。当客户100使用自助服务装置时可遵循类似的过程。诸如键盘的输入装置可以设置在自助服务装置上用于客户100输入货币转账交易标识符；可以设置诸如显示屏的输出装置，用于指示要被提供的资金额；且可以设置现金接收器从而接收来自客户的现金付款。这种自助服务装置可以与货币转账分支机构服务器136结合或与之通讯，使得为识别预备的货币转账交易进行的与主机系统128的询问和应答可以以与店员与客户100进行交互行为时的相同的方式进行。
在一些实施例中，部分交易使用现金且剩余部分交易使用非现金票据的混合交易可以完整地适应客户与货币转账分支机构的交互行为。在此类实施例中，交易的现金部分可以如上述那样处理。非现金部分可以通过用货币转账分支机构服务器136直接收集账户信息而被处理，收集时或通过店员或用自助服务装置。在使用自助服务装置的实施例中，自助服务装置可以包括磁条读取器、智能卡读取器、条形码读取器、磁性墨水字符读取器、光读取器，或其他用于直接从客户100出示的票据中读取信息从而实现交易的非现金部分的适当装置。在不使用自助服务装置的实施例中，具有此类功能的销售终端装置可以设置在货币转账分支机构由店员或客户使用以实现交易的非现金部分。这些包括从此类票据中提取信息的多重功能的装置的例子在下列共同转让的申请中提供，其所有公开的内容为了各种目的通过引用而结合在本文中由Randy J.Templeton等人于1999年8月9日提出的题为“综合销售终端装置”的美国临时专利申请号60/147,889；由Randy J.Templeton等人于2000年8月9日提出的题为“销售终端付款系统”的美国专利申请号09/634,901；由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提出的题为“用于在销售终端执行交易的系统及方法”的美国专利申请号10/116,689；由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提出的题为“部署销售终端系统的系统及方法”的美国专利申请号10/116,733；由Earney Stoutenburg等人于2002年4月3日提出的题为“利用销售终端系统的系统及方法”的美国专利申请号10/116,686；和由Earney Stoutenburg于2002年4月3日提出的题为“配置销售终端系统的系统及方法”的美国专利申请号10/116,735。
一旦货币转账分支机构服务器136通过自助服务装置的接收或通过收到来自店员的表示金额已经接收到的指示而确认用于现金交易的现金已经收到，在方框236中，其接收到金额的确认通知被从分支机构服务器136传输到主机系统128。主机系统128接收到该确认通知将敦促主机系统128根据预备的货币转账交易实现资金的转账。被转账的金额可以少于从客户100中被接收的金额，从而反映出由于货币转账系统124的服务所扣除的服务费用。这样，在方框240，主机系统通知商户资金已经从客户100那里被接收。在一些情况下，这种通知可以基本上与资金的实际转账同时进行。在方框244，接收到这种通知将敦促商户处理系统116开始完成交易，诸如通过发布指令履行商户职责，从而根据交易包装和运送客户100购买的货物。在方框248，主机系统128开始将资金转帐到商户的控制，诸如通过将资金转移到在金融机构120-1中的商户账户。实现此转账可以在不同的实施例中以各种不同的方法进行。例如，转账可以通过将借记指令发送到具有由货币转账系统124控制的资金的金融机构并且将贷记指令发送到金融机构120-1而实现，可以利用自动清算机构(“ACH”)实现，可以通过生成诸如支票的可流通票据等实现。
在图2中所示的方框的顺序仅仅是示例性的，且相应的功能可以在各种替代实施例中以不同的顺序被执行，或一些功能可以被同时执行。例如，在方框248的由主机系统128开始将资金转移到商户的控制可以在方框240中通知商户处理系统116之前、之后或与其同时执行。在被之后执行的实施例中，通知可以进一步指明资金已经成功地转移到商户的控制。在其他一些替代实施例中，通知可以被代替由金融机构120-1提供，表示资金已经被接收。
图3提供了可以被用于实施商户处理系统116和/或主机系统128的结构的示意说明。虽然商户处理系统116和主机系统128通常没有被要求完全相同，但两者之一或两者同时可以利用具有一些或全部下列部件的计算机系统来实施。图3概括地说明了单独的系统部件可以如何以分立的或更加整体的方式实施。计算机系统被显示由通过总线326电联结的硬件元件构成，这些硬件元件包括处理器302、输入装置304、输出装置306、存储装置308、计算机可读取存储介质读取器310a、通讯系统314、诸如DSP或专用处理器的处理加速单元316，和存储器318。计算机可读取存储介质读取器310a被进一步连接到计算机可读取存储介质310b，该组合综合性地代表远程、本地、固定，和/或可移动的存储装置再加上用于临时和/或更持久地保持计算机可读取信息的存储介质。通讯系统314可以包括有线的、无线的、调制解调的和/或其他类型的界面连接，和如结合图1A-2描述的，通讯系统314允许数据通过互联网、DTMF处理器、电报处理器、金融机构120、本地货币转账服务器132，和/或货币转账分支机构服务器136交换。
计算机系统也包括软件，本图中被显示软件位于工作存储器320内，包括操作系统324和其他编码322，诸如被设计用于执行本发明的方法的程序。对于本技术领域中的熟练人士显而易见的是根据具体需要可以进行各种实质性的变化。例如，也可以使用定制的硬件，和/或特定的环节可以用硬件、软件(包括诸如applets的移动式软件)，或同时用硬件和软件执行。更进一步，可以采用连接到诸如网络输入/输出装置的其他的计算装置。
因而，通过对几个实施例的描述，本技术领域中的熟练人士能够认识到，可以应用各种修改、替代性结构和等价物而不背离本发明的精神。因此，上文的描述不应被认为是对本发明的范围的限制，本发明的范围由附后的权利要求定义。
权利要求
1.一种用于执行商户和客户之间的远程交易的方法，其特征在于，该方法包括将用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识从商户处理系统传输到由货币转账供应商控制的主机系统；在商户处理系统建立识别为货币金额转账所预备的货币转账交易的货币转账交易标识符；向客户提供该货币转账交易标识符；和在通知商户处理系统接收到由客户向所述预备的货币转账交易进行的现金付款之后，根据远程交易开始履行商户职责。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，建立货币转账交易标识符包括从主机系统接收所述货币转账交易标识符。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，建立货币转账交易标识符包括与商户和客户商定所述货币转账交易标识符。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括通知客户向货币转账供应商进行现金支付的金额。
5.如权利要求4所述的方法，其特征在于，进一步包括通知客户关于进行现金支付的限制。
6.如权利要求4所述的方法，其特征在于，其中，现金支付的金额大于货币金额。
7.如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中，开始履行商户职责在由货币转账供应商将货币金额转账到商户的控制之后进行。
8.如权利要求7所述的方法，其特征在于，进一步包括从主机系统接收货币金额转账的通知。
9.如权利要求8所述的方法，其特征在于，其中，货币金额转账的通知基本上在货币金额转账的同时被接收。
10.如权利要求7所述的方法，其特征在于，进一步包括从代表商户持有货币金额的金融机构接收货币金额转账的通知。
11.如权利要求10所述的方法，其特征在于，其中，金融机构是货币转账供应商。
12.如权利要求1所述的方法，其特征在于，其中远程交易包括从商户出售产品给客户，和开始履行商户职责包括开始向客户发送货物。
13.如权利要求1所述的方法，其特征在于，进一步包括在商户处理系统接收货币转账交易已经实现的通知。
14.如权利要求13所述的方法，其特征在于，其中，接收所述通知包括接收来自主机系统的所述通知。
15.如权利要求13所述的方法，其特征在于，其中，接收所述通知包括接收由金融机构接收到货币金额的确认通知。
16.一种用于协调商户和客户之间远程交易支付的方法，该方法包括在主机系统接收从商户处理系统来的用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识；将货币转账交易标识符从主机系统传递到商户处理系统，从而识别为货币金额转账所预备的货币转账交易；此后，在主机系统接收确认接收到与货币转账交易标识符关联的现金付款的确认通知；和通过将货币金额转账到商户的控制实现所述预备的货币转账交易。
17.如权利要求16所述的方法，其特征在于，进一步包括通知商户处理系统所述预备的货币转账交易已经实现。
18.如权利要求16所述的方法，其特征在于，其中接收货币金额的标示包括通过互联网接收信息；和传递货币转账交易标识符包括通过互联网传递信息。
19.如权利要求16所述的方法，其特征在于，其中，现金付款大于货币金额。
20.一种计算机可读取存储介质，其特征在于，其中录有计算机可读取程序，该程序用于指挥包括处理器、通讯系统和存储装置的商户处理系统的操作，其中，计算机可读取程序包括用于操作计算机系统依照下列在商户和客户之间进行远程交易的各种指令将用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识传输给由货币转账供应商控制的主机系统；建立识别为货币金额转账所预备的货币转账交易的货币转账交易标识符；向客户提供货币转账交易标识符；和在通知商户处理系统接收到客户向所述预备的货币转账交易进行的现金付款之后，根据远程交易开始履行商户职责。
21.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，用于建立货币转账交易标识符的指令包括用于接收来自主机系统的货币转账交易标识符的指令。
22.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，用于建立货币转账交易标识符的指令包括用于与商户和客户商定货币转账交易标识符的指令。
23.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，计算机可读取程序进一步包括用于通知客户向货币转账供应商现金支付金额的指令。
24.如权利要求23所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，现金支付的金额大于货币金额。
25.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，用于开始履行商户职责的指令在货币转账供应商将货币金额转账到商户的控制之后被执行。
26.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，计算机可读取程序进一步包括用于从主机系统接收货币金额转账的通知的指令。
27.如权利要求26所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，货币金额转账的通知基本上在货币金额转账的同时被接收。
28.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，计算机可读取程序进一步包括用于从代表商户持有货币金额的金融机构接收货币金额转账的通知的指令。
29.如权利要求28所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，金融机构是货币转账供应商。
30.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中远程交易包括从商户出售产品给客户，和用于开始履行商户职责的指令包括用于开始向客户发送货物的指令。
31.如权利要求20所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，计算机可读取程序进一步包括用于接收货币转账交易已经实现的通知的指令。
32.如权利要求31所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，用于接收通知的指令包括用于从主机系统接收通知的指令。
33.如权利要求31所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，用于接收通知的指令包括用于接收确认金融机构接收到货币金额的确认通知的指令。
34.一种计算机可读取存储介质，其特征在于，其中录有计算机可读取程序，该程序用于指挥包括处理器、通信系统和存储装置的主机系统的操作，其中，计算机可读取程序包括用于操作计算机系统，依照下列在商户和客户之间协调远程交易付款的各种指令从商户处理系统接收用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识；向商户处理系统传输货币转账交易标识符以识别为货币金额转账所预备的货币转账交易；此后，接收确认收到与货币转账交易标识符关联的现金付款的确认通知；和通过将货币金额转账到商户的控制实现所述预备的货币转账交易。
35.如权利要求34所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，计算机可读取程序进一步包括用于通知商户处理系统所述预备的货币转账交易已经实现的指令。
36.如权利要求34所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中用于接收货币金额的标示的指令包括用于通过互联网接收信息的指令；和用于传输货币转账交易标识符的指令包括用于通过互联网传递信息的指令。
37.如权利要求34所述的计算机可读取存储介质，其特征在于，其中，现金付款大于货币金额。
全文摘要
本发明提供用于执行商户和客户之间的远程交易的方法和系统。用于远程交易的货币金额的标示和商户的标识从商户处理系统传输到由货币转账供应商控制的主机系统。识别用于货币金额转账的预备的货币转账交易的货币转账交易标识符被建立在商户处理系统。该货币转账交易标识符被提供给客户。在通知商户处理系统接收到客户向预备的货币转账交易进行的现金付款之后，根据远程交易开始履行商户的职责。
文档编号G06Q20/00GK1823344SQ200480020121
公开日2006年8月23日 申请日期2004年5月14日 优先权日2003年5月22日
发明者库尔特·L·汉森, 额尔尼·E·斯托顿伯格, 托马斯·B·莎尤 申请人:第一数据公司