汇款卡、系统和方法

专利名称：汇款卡、系统和方法
技术领域：
0001本发明一般涉及汇款领域，特别涉及用于启动、便利、处理
和/或执行汇款的汇款卡、系统和方法。
背景技术：
0002当前汇款程序一般涉及个人前往汇款营业点(譬如西联 (Western Union)营业点)，并将各种个人信息交给顾客服务代理。这种 个人信息可以包括发款人和收款人的姓名和地址、身份证明以及要汇的金 额。这种信息被输入到汇款系统，并被用来生成汇款记录。 一旦从发款人 收到需要汇的款，收款人就前往另外一个汇款营业点(譬如另一个西联营 业点)取出该汇款。收款人在取款之前可能需要提供汇款号和/或身份证 明。通常，对随后的每次汇款都要执行这个程序，即使发款人和收款人是 同一个人也是如此。结果，频繁采用汇款系统发款的人就要反复提供许多 相同的信息，并前往专用于汇款的办事处或营业点。另外，汇款通常必须 通过顾客和汇款机构之间的直接互动来启动和完成。所以希望对此加以改 进。

发明内容
0003本发明一般涉及汇款领域，并特别涉及用于启动、便利、处 理和/或执行汇款的汇款卡、系统和方法。本发明的方法对在"通道内" (In-lane)启动汇款特别有用，譬如在零售店购物的情形。按照这种方式， 顾客在致力于完成其他购物或任务时，或者当顾客在不是仅仅用于汇款的 营业点内时，也可以启动汇款。0004在本发明的一个实施例中，便利于汇款的方法包括建立汇款 记录，并从销售商营业点接收与该汇款记录相关联的汇款激活请求。该方 法包括接受与该汇款记录相关联的履行请求，收集顾客数据集，并授权与 该汇款记录相关联的汇款。该汇款通过生成汇款记录而便于执行，而该汇 款记录可以在汇款激活请求之前生成。然后，顾客就可以在销售商营业点 启动汇款。在某些实施例中，汇款记录包括汇款金额、帐户标识符以及代 码。在这个实施例中，履行请求的接收包括从汇款顾客接收该帐户标识符 及代码。履行请求可以由顾客服务代表(CSR)、互动语音问答单元(IVR)、 万维网址等来接收。
0005在一个方面，该方法包括使汇款卡与汇款记录相关联，并向 销售商营业点提交汇款卡。在另一方面，汇款激活请求的接收包括接受与 汇款记录相关联的帐户标识符，该帐户标识符就在该汇款卡上。按照这种 方式，可以生成汇款记录，而且该汇款记录可以采用能够在销售商营业点 购买的汇款卡来启动或请求。该销售商营业点可以被用来便利顾客之间的 汇款，该销售商营业点可以包括某种销售点设备，并且它可以是零售店、 销售商和销售商(譬如杂货店、加油站、大型购物中心、机场等等)。
0006在某些方面，激活请求包括汇款金额和汇款费。汇款费可以 是固定费用(譬如每次汇款付固定美元金额)，也可以是可变费用(譬如 所汇的美元金额的百分比)。激活请求还可以包括帐户标识符、顾客姓名 等等。在某些实施例中，激活请求还包括支付或支付记录。另外，可以建 立多个汇款记录，每个记录有一个相关联的汇款卡。然后可以向各种零售 或销售商营业点提交这些汇款卡，以便希望进行汇款的顾客购物。在某些 方面，所收集的顾客数据集通常包括汇款发起人的姓名和/或汇款收款人 的姓名。所收集的数据也可以包括一方或双方的附加信息，包括地址、电 话号码、移动电话号码、电子邮件地址、社会保障号、生日、驾照号码、 雇员身份号码、密码等等。
0007在一个方面，为汇款进行授权还包括向与该顾客数据集相关 联的第一顾客提供汇款控制号。举例来说，与汇款记录相关联的款发放可 以在从与该顾客数据集相关联的第二顾客处接收到该汇款控制号时进行。 按照这种方式，附加安全措施可以适当保证正确的一方收到该汇款。
0008在本发明的另一个实施例中，便利于汇款的方法包括建立汇 款记录并将该汇款记录与汇款卡进行配对。该汇款记录和该汇款卡具有与 之相关联的帐户标识符。与汇款记录相关联的汇款激活请求被接收，而该 激活请求包含该帐户标识符。该方法包括接收与汇款记录相关联的汇款履 行请求，而该履行请求也包含该帐户标识符。在某些方面，该方法包括按 与汇款记录相关联的金额授权向汇款收款人的汇款。
0009本发明还提供启动、处理、便利以及/或者执行汇款的系统。 这个系统包括一台主机系统，该主机系统具有被耦合到数据库的处理器。 该主机系统还包括用于执行本发明的各种方法或方法步骤的代码。在特别 的实施例中，该代码包括用于建立汇款记录的代码，以便接收与该汇款记 录相关联的汇款激活请求、接收与该汇款记录相关联的履行请求并收集顾 客数据集，而且对与该汇款记录相关联的汇款卡进行授权。该主机还可以 包括用于使汇款卡与该汇款记录相关联的代码。
0010在某些方面，该系统包括位于销售商营业点的销售点设备。 该销售点设备适合于从该汇款卡接收汇款激活请求，而且适合于向主机系 统提交该汇款激活请求。在某些方面，销售点设备从汇款卡接收与汇款记 录相关联的帐户标识符，而且启动汇款激活请求。在某些方面，汇款激活 请求的启动可以在销售点设备将帐户标识符发送到主机时进行。在一个方 面，主机系统包括第一主机和第二主机，第一主机具有用于建立汇款记录 的代码，第二主机具有用于对与该汇款记录相关联的汇款进行授权的代 码。在另一个方面，该系统包括用于收集顾客数据集并使该顾客数据集与 该汇款记录相关联的代码。
0011根据如下详细说明、所附权利要求以及附图，本发明的其他
目的、特点和优点将会变得十分明显。


0012图1A和图1B分别是根据本发明的实施例的汇款卡组件的 正面和背面简化图形；
0013图2是用来使根据本发明的实施例的便利于汇款的简化示意 系统；以及
0014图3是根据本发明的实施例的方法的简化流程图。
具体实施例方式
0015本发明包括在顾客之间启动、便利、处理和/或执行汇款的 系统和方法。本发明的诸实施例对希望不必亲自到汇款营业点(譬如西联 办事处)就能发送钱款的顾客特别有用。能够启动汇款的营业点的数目由 于使用本发明的系统和方法而得以增加。某些实施例可以使交易速度增加 并对顾客更加方便。
0016图1A和图1B表示根据本发明的实施例的汇款卡组件100 的正面和背面视图。组件100包括被耦合到汇款卡110的第一载体部分 120。在一个实施例中，载体部分120和汇款卡110沿相邻边缘耦合。第 一载体部分120和汇款卡110可以由单片材料制成， 一条刻痕线将载体部 分120和卡110分开。在一个实施例中，如图1A和图1B所示，第二载 体部分122被耦合到卡110的相对侧。熟悉技术的人员将会理解，在本发 明的范围内，汇款卡可以按照其他方法被耦合到载体。将载体部分120 和卡110加以耦合的其他方法可见转让给本发明受让人的、2004年12月 20曰申请的美国临时专利申请No. 60/638,097，其标题为"TransactionCard Assemblies, Systems and Methods of Making (交易卡组件、系统和制作方
法)"，其整个专利说明书特此参考编入。另外，在本发明的其他实施例中，
汇款卡110在展示和/或出售时没有载体或载体部分。
0017第一载体部分120包括可以容纳文字、图像等的空白124。 按照这种方式，载体部分120可以被用来为与其耦合的汇款卡110作广告， 以及/或者提供与能够采用卡110模仿的汇款交易有关的信息。载体部分 120还可以包括穿孔126以便将组件100挂在J形吊钩上或其他购买点展 示板上。采用这种方式，汇款卡组件IOO可以被介绍给潜在的顾客，譬如 介绍给各个零售设施结帐柜台旁边的顾客。
0018如图1A所示，在一个实施例中，汇款卡110的正面还包括 文字、图像等等，标记为114。举例来说，这种文字包括与卡110相关联 的汇款的面值、汇款机构的名称(譬如西联)、零售商或销售商名称等等。 在一个实施例中，帐户标识符112被安排在或凸印在汇款卡110的表面。 在一个实施例中，帐户标识符112是能够被各个销售商营业点使用的销售 点设备阅读的统一产品代码(UPC)。按照种方式，希望以特定面额进行 汇款的顾客可以选择合适的、符合该面额的汇款卡组件100。然后，该顾 客将汇款卡组件100提交给该销售商营业点的销售点设备或操作该销售 点设备的员工。销售点设备读取帐户标识符112来向顾客收取购买汇款卡 IIO的指定金额。在一个实施例中，顾客被收取与汇款卡110相关联的金 额，该金额包括要汇的金额和全部汇款费。在另一个实施例中，顾客被收 取汇款金额以及与购买汇款卡110相关联的单独的汇款费。举例来说，在 一个实施例中，汇款卡110对应一百美元($100.00)的汇款，而购买汇 款卡组件100花费九美元九十五美分($9.95)就反映汇款费。
0019如图1B所示，在一个实施例中，汇款卡110的背面包括帐 户或卡标识符118。在一个实施例中，帐户标识符118是字母数字字符串。 在某些实施例中，帐户标识符118对应于卡110正面的帐户标识符112。 在一个实施例中，卡110只有一个帐户标识符112、 118。帐户标识符112、
118在本发明的范围内可以采用不同的形式，譬如说，可以是字母数字字 符串、通用产品代码(UPC: Universal Product Code)、磁条等等。按照这 种方式，汇款卡组件100的购买者具有与该汇款卡UO相关联的指定帐户 标识符，以供随后履行汇款，这将在下面加以说明。在特定的实施例中， 卡110包括其正面或背面的代码116。代码116在本发明的范围内可以采 用不同的形式，譬如说，可以是字母数字字符串、通用产品代码(UPC)、 磁条等等。代码116可以类似于个人身份号码，它对相关的汇款卡110是 唯一的。在特定的实施例中，代码116被隐藏在可刮擦表面之下。按照这 种方式，顾客在销售商营业点购买汇款卡组件100后就得到代码116。
0020某些实施例的一个特别优点是，顾客能够在各个销售商营业 点购买汇款卡组件100。另外，在某些实施例中，各个销售商营业点不需 要特定的软件，也不需要在销售商营业点操作销售点设备的员工来输入购 卡人的详细信息。在特定的实施例中，允许购买卡组件100的软件和硬件 相当于或类似于用来出售储值卡的硬件和软件。在某些实施例中，汇款机 构的对象是采用适当卡组件100的特定居民区、地区等等。举例来说，在 大型西班牙语居民区，汇款机构投入在其上以西班牙语作为主要语言的汇 款卡组件100。按照这种方式，汇款卡组件100会在市场按人口统计规模 出售以获得日益增长的销售额。通过研究在各个销售商营业点内启动的汇 款，汇款机构也可以按合适方式投入汇款面额。举例来说，如果特定的商 店出现大量高额美元汇款，就可以在该商店投入更多数量的高面额汇款卡 组件100。
0021在已经购买了汇款卡110后，顾客就可以和与卡110相关联 的汇款机构(譬如西联)联络来请求履行汇款。在本发明的范围内，汇款 的履行可以采用多种方法实现。举例来说，第一顾客130可以来到汇款营 业点(譬如西联营业点)，向第一顾客130和第二顾客140的顾客服务代 表(CSR)提供相关信息，第二顾客140就是所汇的钱款的预期收款人。
在一个实施例中，顾客130通过从顾客130预先购买的卡110向CSR、IVR 以及/或者汇款机构网址提供帐户标识符118和/或代码116来请求履行汇 款。举例来说，当第一顾客130是这两个顾客之间的交易的发款人吋，就 会发生这种情况。CSR采用合适的软件将所收集到的信息输入基于计算 机的系统。在其他实施例中，顾客信息通过电话、移动或无线设备等等传 达到CSR或互动语音问答(IVR)系统，以便提交汇款的履行请求。
0022另一种方法是，履行请求可以在第一顾客130将顾客信息输 入到汇款机构网址(譬如西联网址)时执行。在这些实施例中，顾客130 向汇款机构提供帐户标识符112、 118和/或代码116。该汇款机构网址也 可以提示第一顾客130提供进一步信息，譬如生日、驾照号码、密码等等， 以便确认个人的身份。从顾客130和/或140获得的信息量可以按照爱国 法案(PatriotAct)或者其他联邦、州或地方立法实施。
0023在一个实施例中，在履行请求的过程中第一顾客130被提供 汇款控制标识符或号码。在本发明的范围内，该控制标识符可以采用多种 形式，包括字母数字字符串。在本发明的范围内，向第一顾客130提供汇 款控制号可以通过各种机制进行。举例来说，该控制号可以在第一顾客 130请求履行与汇款卡110相关联的汇款时向他们提供。在另一个实施 例中，汇款控制号可以按照和自动柜员机(ATM)通常采用的邮寄个人 身份号码(PIN)的类似方法被邮寄到顾客130、 140的一方或双方。在 另一个实施例中，汇款控制号可以被电子邮寄到顾客130和/或140。在又 一个实施例中，汇款控制号对应于代码116。顾客140向汇款机构提供汇 款控制号以及其他可能的身份证明后再接受该汇款。
0024在某些实施例中，第一顾客130可以决定与汇款卡110 相关联的汇款要被发送到多个顾客，或要以分期增加的方式被发送到单独 的顾客。举例来说，在履行请求过程中，第一顾客130指明与所购汇款 卡110相关联的汇款要被发送到多个顾客。在这个实施例中，第一顾客130可以收到多个汇款控制标识符。举例来说，如果该汇款应当在两位收 款人之间分配，第一顾客130就可以收到两个汇款控制标识符，每位接受 人在试图接收该汇出资金时使用一个标识符。类似地，第一顾客130也许 希望将钱发送到一个或多个收款人，但要在一段时间内分次进行汇款。举 例来说，第一顾客130也许已经购买了一张五百美元($500.00)的汇款 卡IIO，但希望然收款人在5周内每周收到一百美元($100.00)。在这个 实施例中，可以向第一顾客130提供一个或多个汇款控制标识符，当汇款 收款人呈交这些标识符时，这些标识符会有助于向汇款机构表明只有部 分汇款金额要被发放。
0025现在来看图2，它要描述的是用于启动、便利、处理和/或执 行汇款的、根据本发明诸实施例的系统200。系统200包括被耦合到数据 库242的卡处理主机系统240。在一个实施例中，卡处理主机系统240包 含一台服务器或者其他基于计算机的装置，以便生成和维护与汇款卡110 相关联的汇款记录。在一个实施例中，主机系统240由第三方(譬如西联 和其他汇款机构)操作。数据库242维护汇款记录，这些记录可以包含汇 款卡标识符112、 118、代码116以及汇款金额。
0026卡处理主机系统240可以包含或被耦合到维护西联网址270 的服务器，第一顾客130将汇款履行数据输入到该服务器。类似地，主机 系统240可以拥有供顾客服务代表输入汇款履行信息的其他用户接口 。举 例来说，卡处理主机系统240可以包括或被耦合到互动语音问答系统，以 便使顾客130能够请求履行汇款。
0027系统200还包括汇款主机260以及相关的数据库262。主机 260包括监测、授权和处理第一顾客130和第二顾客140之间的汇款所必 须的硬件和软件。如图2所示，汇款主机260直接或者通过网络230被耦 合到卡处理主机240。网络230可以包括电话网、信用卡网、广域网、因 特网、无线网等等。而且，根据用来传输信息的处理设备类型，这些设备
也可以被耦合到金融网络，譬如信用卡网或自动柜员机(ATM)网，或 者也可以被直接耦合到其他主机系统。另外，汇款主机260可以被耦合到 网址270或其他使顾客130和/或CSR能够与汇款主机260及卡处理主机 240进行互动的接口机制。
0028在一个实施例中，为了收到该汇款，第二顾客140来到远程 终端或系统250。远程系统可以是营业亭、汇款营业点(譬如西联营业点) 等等。在一个实施例中，为了帮助协调顾客130和140的汇款，远程系统 250也包括计算机系统、相关数据库(未示出)以及其他必要的硬件和软 件。在一个实施例中，远程计算机系统250被耦合到汇款主机系统260， 从而使数据库262中维护的数据库记录能够由远程计算机250访问。远程 系统250和主机系统260之间的这种耦合可以是直接耦合，也可以是通过 图2所示网络230的耦合。
0029尽管主机240和260被表示成分离的系统，但主机240和 260可以组成一个单独的系统。主机系统240和260除了图示部件外还可 以包括另外的部件，譬如包括多个数据库以便利于存储和获取与其关联的 汇款卡IIO信息以及汇款记录。
0030在某些实施例中，系统200的一部分可以设置在零售直销商、 销售商等处，譬如杂货店、加油站、机场等等。在一个实施例中，零售店 有一个被耦合到数据库222的相关联的销售商系统220。销售商系统220 也被耦合到销售点(POS)设备或终端210。这种耦合可以是直接耦合， 也可以是通过网络230的电子耦合。举例来说，销售商系统220和销售点 设备210之间的直接耦合可以包含商店营业点的销售点终端210，它被物 理或通过无线方式耦合到销售商系统220。在某些实施例中，销售商系统 220包括服务器、计算机等等，它们可以安装在商店或零售营业点的里屋。
0031销售商系统200和它的相关联的数据库222可以包含各式各 样的和商店有关的记录。譬如说，在某些实施例中，数据库222包含库存
清单、价格表、销售商名单、雇员信息等等。在特定的实施例中，销售点
设备210就放在拥有可供顾客购买的大量商品的杂货店里。通常，这种销
售点设备构成现金出纳机系统的部件，在这种系统中，顾客或该商店的员
工或雇员将商品UPC或商品信息扫描到销售点设备210。销售点设备210 从销售商系统220获得与这些商品相关联的价钱。然后，销售点设备210 累加第一顾客要购买的所有商品的总价，并向顾客130显示该总价。然后， 第一顾客130为希望购买的商品付帐并离开该商店。如果用信用卡、个人 支票等付帐，就会在顾客带着所购商品离开之前出现支付授权过程。熟悉 技术的人员知道，这种授权可能涉及标准信用卡授权或支票授权。顾客 130也可以用现金、汇票、旅行支票等支付。
0032在某些实施例中，销售商系统220不安装在商店营业点内， 而是安装在地区营业点内。举例来说，杂货店连锁点可以具有单独的地区 销售商系统220，它维护商店库存记录以及与商店内所售商品相关的价钱 和价格。在一个或多个商店营业点内的销售点终端210被耦合到销售商系 统220。按照这种方式，库存和价格除了在商店由商店经理管理外，还按 地区标准管理。在另一个实施例中，销售商系统220是第三方拥有的、用 来便利于各种交易的系统。在某些情况下，销售商系统220位于第三方交 易处理设施之内。
0033在某些实施例中，销售点终端210通过网络230与销售商系 统220通信。关于本发明的某些实施例中可以被用来从/向主机系统220 获取、传输和/或接收信息的销售点设备210的进一步说明，可见转让给 本发明的受让人的、同时待审的美国申请No. 10/116,689，其标题为 "Systems and Methods for Performing Transactions at a Point-of-Sale (在销 售点执行交易的系统和方法)"，2002年4月3日申请，其整个专利说明 书特此参考编入。
0034在某些情况下，第一顾客130在商店采用上述程序购物，但
还希望启动对第二顾客的汇款。在本发明的某些实施例中，系统200适合 于让第一顾客130在该商店营业点内采用销售点终端210启动汇款。在特 定的实施例中，顾客130选择汇款卡组件100并向销售点终端210或操作 销售点终端210的员工呈交组件100。在一个实施例中，帐户标识符112 和/或118由POS设备210从卡110读取，并被发送到卡处理主机240。 按照这种方式，主机240被告知与卡IIO相关联的汇款已被请求。在某 些实施例中，主机240将授权返回POS设备210以便完成卡110的销售。 在其他实施例中，卡110的价钱由POS设备210读取，而在某些实施例 中，卡110的价钱既包括汇款金额也包括汇款费。
0035然后，POS设备210或操作POS设备210的员工按照汇款 卡组件100从顾客130收款。在某些实施例中，要向顾客130收取的金额 显示在卡组件100上。在其他实施例中，主机系统240将汇款授权返回 POS设备210，包括向该顾客收取的金额。在某些实施例中，汇款金额从 顾客130收取，所有汇款费会从所收金额中扣除。在其他实施例中，POS 设备210接受主机系统240指令，在收取与卡组件100相关联的汇款金额 之外收取汇款费。在某些实施例中，汇款费是可变的金额，譬如汇款金额 的百分比。费用的收取类似于对正在POS设备210上购买的商品实施营 业税。在其他实施例中，汇款费是固定的金额(譬如每次汇款5美元)。 在其他实施例中，也许采用另外的汇款费，譬如某种变动费率(每汇款 100美元交5美元费用，最高费用50美元)。在某些实施例中，销售商系 统220维护汇款费计划表。汇款费可以包括要付给主机系统240、 260的 操作员的费用，而且可以包括要付给销售商系统220的操作员的费用。
0036在一个实施例中，主机系统240和相关联的数据库242维护 一部分或全部的汇款卡记录。在这个实施例中，销售点终端210通过网络 230和主机240通信以便启动或便利于汇款。在一个实施例中，在主机240、 主机260以及/或者远程计算机250或它们的相关联的的数据库242、 262
上运行适当的软件来执行汇款过程。关于根据本发明的某些方法的细节将
结合图3加以说明。
0037当顾客130为在商店购买的商品和/或为汇款付帐时，这种 支付也许需要进一步授权。举例来说，如果顾客130用信用卡支付，就可 以采用销售点终端210执行标准信用卡授权。类似地，如果顾客130用个 人支票支付，就可以在销售点终端210执行支票授权过程。在某些实施例 中，顾客130只为汇款进行支付。在其他实施例中，顾客130会为汇款进 行支付，也会为在运行销售点终端210的商店营业点所购买的额外商品付 帐。举例来说，按照这种方式，顾客130可以通过在商店购买希望的杂货 或其他商品并启动汇款来完成多项任务。
0038在某些实施例中，采用自动票据交换所(ACH)系统和过 程、西联汇款系统或其他汇款系统，销售点终端210为汇款所接收的支付 被转送到卡处理主机系统240或汇款主机系统260。在某些实施例中，主 机系统240、 260为了从顾客130接收到的、与汇款相关联的支付而去控 制或帮助控制ACH过程。按照这种方式，主机240、 260可以控制汇款 过程，以使销售点终端210收到的钱款可以供与所购汇款卡IIO相关联的 第二顾客使用。关于本发明使用的汇款的其他细节，可见转让给本发明的 代受让人、2002年7月26日申请的美国申请No. 10/206,661，其标题为 "Money Transfer Systems and Methods for Travelers (旅行者的汇款系统和 方法)"，其整个专利说明书特此参考编入。
0039现在看图3来说明本发明的某种方法300。如图3所示，方 法300包括建立汇款记录(框310)。举例来说，这可涉及卡处理主机系 统240为各种销售商营业点的销售生成汇款记录并使该记录与汇款卡110 相关联。方法300包括接收汇款激活请求(框320)。汇款激活请求的接 收可以按照上述任何方法进行。举例来说，该激活请求可以被嵌入UPC， 或者被嵌入由销售点设备210或操作销售点设备210的员工所接收的汇款
卡110或卡组件100上的磁条。在一个实施例中，该激活请求随后被发送 到主机系统240。
0040方法300包括可以任选的接收支付记录。支付记录的接收可 以包括由销售点设备210和/或销售商系统220向主机系统240和/或260 发送记录，该记录说明了已经从顾客130收到为与顾客130购买的汇款 卡110相关联的汇款所进行的支付。支付记录可以反映要汇的金额以及汇 款费(如果有的话)已经收取。在其他实施例中，激活请求在运行时会通 知汇款机构汇款金额和费用已经收取。在某些实施例中，支付由第一顾 客130在随后的履行请求过程中执行。
0041方法300包括接收履行请求(框330)。如上所述，履行请 求通常由顾客130在购买汇款卡110后启动。如果主机系统240和/或260 确认关于汇款卡110和顾客130和/或140的一切都按顺序出现，那么 方法300就包括对该汇款进行授权(框340)。然后，汇款收款人(在这 个示例中是顾客140)就可以从远程系统250收到所汇的资金。在某些实 施例中，系统260使该资金仅在自从第一顾客130支付起经过一段时间后 才供顾客140使用。按照这种方式，第一顾客130在销售商营业点内为汇 款所做的非现金支付(譬如需要授权的支票、信用卡以及其他支付方法) 可以在将现金分配给第二顾客140之前得到认可或确认。另外，顾客140 也许需要向系统250提供汇款控制号、代码116、帐户标识符112、 118 以及/或者身份证明。按照这种方式，就可以实现希望的安全控制。
0042支付的接收还可以进一步包括接收汇款费的支付。在某些实 施例中，汇款费从所请求的汇款金额中扣除。在其他实施例中，启动汇款 的顾客130支付他们希望汇给收款人的金额，而且也支付汇款费。所以， 接收支付可以具有多个组成部分。支付也可以包括用于为顾客在运行POS 设备210的零售营业点中购买各种顾客商品或服务所作的支付部分。数据 库222可以存储正在处理的汇款请求记录。支付记录的接收可以包括接收
所收取的资金或者接收通过ACH或其他系统的支付记录。
0043在本发明的范围内，资金周转过程和系统200的各个部件之 间的互动可以采用多种方法。举例来说，在一个实施例中，顾客130使用 CSR、 IVR或网址界面270来执行交易。汇款主机260启动卡处理主机 240上的现金支出，然后主机260授权顾客140的支付。如前所述，对顾 客140的支付也许需要顾客140提供汇款控制标识符、个人身份、代码 116等等。
0044本发明(包括图1 图3所描述的示例)的优点很多。对顾 客而言，顾客现在具有多个能够启动汇款的营业点。顾客可以通过从他们 已经计划从其中购买杂货等的营业点发送钱款来完成多重任务。另外，顾 客不需要提供通常向商店员工进行汇款所需要的全部信息，但能够和有经 验的CSR或系统进行互动。结果，顾客能够克服任何语言障碍，并获得 汇款生效所带来的更多舒适。
0045对汇款机构的好处也很多。举例来说，销售点设备210能够 使通过信用卡授权和支票授权过程进行的支付授权更容易执行。汇款主机 系统将通过ACH或其他汇款处理系统从销售商快速接受支付。但是，在 某些实施例中，汇款支付由出纳员柜台以现金进行，或以合格的资金进行。 主机系统操作员还因为拥有顾客而受益，这些顾客对具有额外的、能够启 动汇款并为其付帐的营业点很满意，而且这些顾客由主机系统操作员安全 并熟练地收集信息。
0046对运行销售点设备210的销售商也是有利的。首先，销售商 通过参予这个过程而为顾客提供了它们的竞争对手所没有的附加服务。这 会增加前往他们的商店营业点的顾客流。举例来说，尽管上述示例描述了 顾客来到杂货店购买商品并同时启动汇款，但也存在相反的情况。譬如说， 顾客也许到杂货点启动汇款，但他们同时也是购买少许商品的顾客。除了 可能进行额外购物之外，销售商由于顾客和域汇款主机所付的佣金而可
以获得增加的收入。在一个实施例中，销售商因该销售商营业点启动的每 次汇款而从汇款机构收到少量的费用。对销售商的另一个好处是可供销售
商使用的钱款浮动。在将钱款转移到主机系统240、 260之前的这段时间 内，销售商在他们的帐户中可以拥有他们的顾客支付的、与汇款相关联的 钱款。熟悉该技术的人员可以理解，由本发明的系统一个或多个部件所带 来的、对本发明的方法的每一方的附加利益都可以在本发明的范围内实 现。
0047我们已经详细说明了本发明。但是应当理解，除了前面说明 的方法外，本发明还可以采用多种方法来实现，而且，在本发明的权利要 求范围内，还可以进行某些更改和修正。举例来说，汇款可以在使用汇款 配对记录的两个不变的顾客之间进行，其细节可以参见同期申请的、转让
给本发明的代受让人美国专利申请_，其标题为"Iii-Lane
Money Transfer Systems and Methods (通道内汇款系统和方法)"，其整个 专利说明书特此参考编入。所以，本发明的范围并非旨在受那些特定示例 所限制，相反，是要符合下述权利要求所表示的范围。
权利要求
1、一种便利于汇款的方法，该方法包括建立汇款记录；从销售商营业点接收与该汇款记录相关联的汇款激活请求；接收与该汇款记录相关联的履行请求并收集顾客数据集；以及授权与该汇款记录相关联的汇款。
2、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，还包括使汇款卡和该汇 款记录相关联，并将该汇款卡提交到该销售商营业点。
3、 如权利要求2所述的便利于汇款的方法，其中接收该汇款激活请 求包括接收与该汇款记录相关联的帐户标识符，该帐户标识符设置在该汇 款卡上。
4、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，其中该激活请求包括选 自 一组数据条目中的至少一个数据条目，这组数据条目通常包括帐户标识 符、顾客姓名、汇款金额和汇款费。
5、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，它还包括建立多个汇款 记录，每个汇款记录拥有相关联的汇款卡。
6、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，其中该汇款记录包括汇 款金额、帐户标识符和代码。
7、 如权利要求6所述的便利于汇款的方法，其中接收该履行请求包 括从汇款顾客接收该帐户标识符以及该代码。
8、 如权利要求7所述的便利于汇款的方法，它还包括利用互动语音 问答系统接收该履行请求。
9、 如权利要求7所述的便利于汇款的方法，它还包括利用网址接收 该履行请求。
10、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，其中该顾客数据集包括 汇款启动者的姓名。
11、 如权利要求1所述的便利于汇款的方法，其中该顾客数据集包括 汇款收款人的姓名。
12、 如权利要求1所述的方法，其中该销售商营业点包括零售店。
13、 一种便利于汇款的方法，该方法包括建立汇款记录并使该汇款记录和汇款卡配对，该汇款记录和该汇款卡 具有与之相关联的帐户标识符；接收与该汇款记录相关联的汇款激活请求，该激活请求包含该帐户标 识符；以及接收与该汇款记录相关联的汇款履行请求，该履行请求包含该帐户标 识符。
14、 如权利要求13所述的方法，它还包括收集顾客数据集，该顾客 数据集识别汇款启动者以及汇款收款人。
15、 如权利要求14所述的方法，它还包括按照与该汇款记录相关联的金额授权向该汇款收款人的汇款。
16、 一种便利于汇款的系统，它包括 主机系统，包括被耦合到数据库的处理器； 其中该主机系统还包括 用于建立汇款记录的代码；用于从销售商营业点接收与该汇款记录相关联的汇款激活请求的代码；用于接收与该汇款记录相关联的履行请求并收集顾客数据集的代码；以及用于对与该汇款记录相关联的汇款进行授权的代码。
17、 如权利要求16所述的系统，它还包括用于使该汇款卡和该汇款 记录相关联的代码。
18、 如权利要求17所述的系统，它还包括安装在该销售商营业点处 的销售点设备，该销售点设备适合于-从该汇款卡接收帐户标识符，该帐户标识符与该汇款记录相关联；和 向该主机系统提交该汇款激活请求。
19、 如权利要求16所述的系统，其中该主机系统包括第一主机和第 二主机，第一主机具有用于建立该汇款记录的代码，第二主机具有用于对 与该汇款记录相关联的汇款进行授权的代码。
20、 如权利要求16所述的系统，其中该主机系统还包括用于收集顾 客数据集并使该顾客数据集和该汇款记录相关联的代码。
全文摘要
本发明提供启动、便利、处理和/或执行汇款的系统和方法。这种方法包括建立汇款记录(310)，并从销售商营业点接收与该汇款记录相关联的汇款激活请求(320)。该方法包括接收与该汇款记录相关联的履行请求(330)，收集顾客数据集，并对与该汇款记录相关联的汇款进行授权(340)。该汇款通过生成汇款记录而得以方便进行，而汇款记录可以在汇款激活请求之前生成。然后，顾客就可以在销售商营业点采用能够从销售商购买的汇款卡来启动汇款。
文档编号G06Q40/00GK101390123SQ200680016943
公开日2009年3月18日 申请日期2006年5月10日 优先权日2005年5月18日
发明者D·A·塞弗特, M·鲍姆加特, T·B·萨尤 申请人:西部联合公司