专利名称：合会管理方法
技术领域：
本发明是有关于一种民间合会的管理方法，特别是有关于一种安全且方便的民间合会的 管理方法。
背景技术：
由于对于资金周转的需求，或者基于投资报酬的渴望，人们常常由各种的投资管道或机 构，以取得所需的资金或者是获得所渴望的报酬。时下投资的管道不胜枚举，例如是股票、 基金、外汇、房地产与民间合会等等不同的投资方式。 一般而言，股票、基金与外汇不仅需 要专业的投资知识与适当的资本支持，房地产的投资往往需要较高的资本额。因此，民间合 会长久以来已成为普罗大众用来进行投资理财所常采用的方式。民间合会又称之为互助会，常常成为家庭主妇及/或上班族求取资金和获得利息的管道。 同时，由于利用民间合会取得现金较为容易，利息又往往高过在银行定存所获得的投资报酬 率，所以在人际关系稳定的农业社会或早期的社会环境下颇为流行。传统的民间合会，会首首先需召集所需数量的会员，以组成一个相互支持的金融互助团 体。会首除了负责召集一定数量的会员，更需负责在一定的周期(一般约为一个月)，召集会 员进行开标。会首并收集各个会员所需缴纳的合会金，并交给开标后的标的会员。未得过标 的会员可赚取开标金额的利息，而得标过的会员则需在每隔一定的周期，缴纳一定的合会金， 直到全部的会员均得到应得的合会金。因此，需要资金的会员与会首可利用此一管道取的所 需的资金，而进行投资的会员则可赚取累积的开标金。然而，随着社会日渐的多元化，人与人之间的关系也越来越淡薄。相对于农业社会所建 立的稳定的人际关系，目前的工商业社会，人与人之间的互信基础也渐渐的不复存在。传统民间合会的根本，是建立在人与人之间的互信与稳定的人际关系。然而，翻开报纸 或打开电视，部分会首的恶性倒闭，或者是部分会员亦有在取得合会金后，不见踪影。传统 的民间合会受到社会不良风气的影响亦已日渐雕零。因此，如何能有效改善民间合会的管理， 使得会首与会脚均能各得所需，将是重建目前混乱的金融秩序一个重要的契机与里程碑。发明内容通过上述背景技术中所述，由于传统的民间合会的基础，乃是建立在互信与稳定的人际关系之下。但是，由于不良的社会风气，使人与人之间的互信日渐淡薄，以致于利用传统的 民间合会以取得资金或者是储蓄的风险日渐增加。
本发明的目的之一，是提供一种合会管理方法，可安全且有效地保障会员取得应得的合 会金。
本发明的另一目的，是提供一种合会管理方法，无论是否具有信用额度，均可加入成为 会员，以达到储蓄累积财富的功能。
根据以上所述的目的，本发明提供一种合会管理方法，包含有下列步骤首先进行招募 会员，并产生会首，会首进行设定合会规格，例如是设定首标折扣利率、每期会金与预定的 会脚人数，由所述合会规格吸纳会脚。当会脚人数达到该预定的会脚人数时，则成立合会， 此时每一会脚需缴纳首标合会金，而会首则可领取这些首标合会金。同时，会首可与一管理 单位签订委任管理合约，以移转会首的权利与义务至此管理单位。此管理单位较佳地是经由 全体参与合会的会员认可其保证能力，并同意授权其执行维持合会正常运作的相关工作代理。
此合会管理方法更包含于一预定周期，会脚定期竞标后续的合会金；除得标的会脚外， 会脚与会首缴纳本期的合会金；以及结算本期的合会金给得标的会脚。
其中所述结算本期的合会金包含有清算合会金的方式，将本期的全部合会金扣除后续需 缴纳的合会金的余额交给得标的会脚，或者是利用领取合会金的方式，将得标的会脚后续应 缴纳的合会金与得标的会脚所具有的保证额度比较，若保证额度大于后续应缴纳的合会金， 则采取全额领取，若保证额度小于后续应缴纳的合会金，则采取部分领取。得标后的会脚亦 可与管理单位签订委任管理合约，以移转会脚的权利与义务给管理单位。
其中，上述保证额度是由管理单位审査会脚与会首的个人资料后，所提供给会脚与会首 的信用保证额度。而当本期为最后一次开标时，则管理单位将本期的全部合会金交给得标的 会脚。
其中所述管理公司为具一定保证能力的一管理公司或一管理人员。而所述招募会员的步 骤，可利用网络或电话招募会员的方式进行。此合会管理方法更包含成立一信托帐户，以管 理合会金的金流，进而提高合会的安全性。而会首与会脚均可利用开立后续会期还款票据交 付管理单位，以定期偿还后续的合会金，或者是利用信用卡定期缴纳或以银行帐户定时转帐 等方式，以定期偿还后续的合会金。
其中所述管理单位更包含协助各期的开标程序，以及合会金缴交的通知与追踪，较佳地 更包含代垫与催收延滞缴纳的合会金。
其中所述首标合会金约等于每期会金* (1-首标折扣利率)，而会首则可获得约每期会金*
5G-首标折扣利率)*会脚人数。其中会首较佳地需具有一第一保证额度，其大于或等于每期
会金*预定的会脚人数。而会脚则可不具有任何保证额度，即可加入此合会。
因此，本发明的合会管理方法可由管理单位依会员的个人状况，提供必须的信用增强的 服务。且原则上会首需具一定信用保证能力，而会脚可以不用任何资格上的限制，因此会脚 可以无须具有任何的保证额度即可参加合会的运作，有效地提高可招募会员的范围。对于部 分参加合会来储蓄的会员，更可以无须提供过多的个人资料，即可参加合会的运作，不仅可 赚取利息且保护个人的隐私。使得合会的运作更为安全，且扩大参与者的范围，故能提供一 安全且可靠运作的筹措资金与储蓄的管道。此外，合会金流帐户可利用信托方式管理，与管 理单位独立运作更进一步的降低合会所存在的道德风险。
图1为本发明的合会管理方法的流程示意图2为本发明的合会管理方法的入会申请程序的细部流程示意图； 图3为本发明的合会管理方法的合会产生程序的细部流程示意图； 图4为本发明的合会管理方法的开标程序的细部流程示意图； 图5为本发明的合会管理方法的各个程序的管理责任与义务的示意图。
具体实施例方式
本发明的合会管理方法，不仅可安全且有效地提供会员进行储蓄并取得适当的报酬，且 会员并不一定需要拥有信用额度，即可进行储蓄，以累积所需的资金。以下将以图标及详细 说明清楚说明本发明的精神，如熟悉此技术的人员在了解本发明的较佳实施例后，当可由本 发明所教示的技术，加以改变及修饰，其并不脱离本发明的精神与范围。
参阅图l，图l揭示了本发明的合会管理方法的流程示意图。本发明的合会管理方法，首
先进行会员的招募与入会申请程序，步骤120。同时参阅图2，图2揭示了本发明的合会管理 方法的入会申请程序的细部流程示意图。如图中所示，步骤122，受理客户申请入会，其可以 利用业务人员直接推广，或者通过平面媒体广告方式进行宣传，当客户了解有关于本发明的 合会管理方法与其所能提供的安全与可靠的交易撮合平台后，即可向此平台的管理单位提出 申请。而入会申请受理的方式则可以利用申请单传真或电话语音、网站登录、或者业务人员 直接收件的方式进行均可。此管理单位较佳地是经由全体参与合会的会员认可其保证能力，并同意授权其执行维持合会正常运作的相关工作代理。
步骤124，根据会员的不同需求，分别提供适当的保证额度。其主要是根据会员入会申请 时，申请书中所登录资料，来决定。 一般而言，本发明的合会管理方法主要是提供有资金需 求者或者是希望由加入合会以累积财富者的参与。然而，传统的合会会员是以预支合会金， 再以分期偿还方式于后续会期逐期支付合会金，故传统的合会运作风险即在会员预支合会金 后无法依约定逐期支付后续合会金。
其中，又以会首巻款潜逃最为严重，其次部分的得标会脚落跑亦有所闻。由于管理单位 工作即在保证合会正常运作，故在此前提之下，管理单位得要求参与者在一定信用额度下方 可预支合会金。因此，本发明的合会管理方法对于会首的要求需先提供一定的保证额度后， 方可领取合会金。而对于会脚则依实际需求与申请，方需提供保证额度。
步骤126，针对需提供保证额度的会员，将其申请书交付审查部门，进行信用审核，以提 供其保证额度参与合会平台，若无需申请保证额度则无需进行信用审査。由于任何人均可在 无保证额度的情况下加入本发明的合会管理方法所管理的合会平台，因此，即便是网络上任 何一个人，其均可以适当的身份向管理单位提出加入会员，并成为会脚，以利用合会储蓄的 方式赚取利息。而保证额度的申请亦可无须在加入合会的前，若会员任何时间觉得有需要保 证额度时，均可提出，并交由审查部门，进行信用审核。
步骤12S,进行相关文件的签约对保，对于无保证额度需求的一般户，仅需签i了相关往来 合约的相关文件。对于有保证额度需求的保证户，除一般户所签的相关文件，另需签订履约 保证合约的相关文件。
其中所述步骤124至步骤128，共同完成了图1中的步骤130的审查程序。当会员完成了 审査程序后，仅有具有足够的保证额度的会员可以竞逐成为会首，而无意愿或不具有足够的 保证额度的会员，则可加入成为会脚，步骤140。
同时参阅图3，如图中所示，步骤310，产生会首，具有足够保证额度的会员可依本身条 件及需求，订立合会规格，例如人数与每期会金，以决定总合会金。而会首更可以自订首标 折扣利率(可设上限)，以与其它会首竞逐会脚，会首亦可以订定每期的底标金额以保证会脚 的收益。会首更可以制订其它条件的规定，以规范其本身与会脚的权利与义务。
步骤320，由不同会首的自订的规定与首标折扣利率，其它会员可自由选择合适的合会小 组加入，当其规模达到会首所预定的人数与条件后，管理单位协助完成组会程序，并进行相 关公告，例如是每月开标日、开标方式、缴款帐号及方式等。
步骤330，会首义务移交程序，当会首完成组会后，由签订委任管理合约的方式，将会首的义务移交给管理单位，以进行后续合会开标、各期合会金缴交的通知与追踪以及代垫延滞 合会金及后续催缴等工作，以维持合会正常运作。
此时，会首可由开立后续会期还款票据交付管理单位或其它可行的还款方式，例如是以 信用卡定期缴纳或者是以银行帐户定时转帐等方式，定期偿还合会金。会首需支付管理单位 管理费用，使管理单位代行其后续的义务及担负信用保证责任。
步骤150，当会首完成其义务的移交后，其可以领取应得的合会金。 一般而言，会首可得 的合会金约为全部的合会金* (1-首标折扣利率)，而会脚所需缴纳的首期合会金则约为每期 会金* (l-首标折扣利率)。此时，会首与管理单位约定还款方式后，即可结束其会首的义务， 步骤160，由管理单位续行管理义务。
步骤170，会脚的部分则首先缴纳首期合会金，约每期会金* (1-首标折扣利率)。然后依 所约定的期限，定期竞标后续的合会金，步骤180。每期竞标完成后，未得标的会脚则需缴纳 当期的合会金，例如是每期会金-当期的标金。而得标的会脚则可以下列几种方式领取合会金。
同时参阅图4，以了解本发明的合会管理方法的开标程序。如图所示，步骤410，未得标 的客户于每期约定时间内竞标该期的合会金。竞标时会脚可经由网络登入系统画面输入标金、 透过电话语音输入标金或透过委任方式交付标单的方式进行，在一预定的时间内，例如是决 标前3日。
竞标方式则较佳地是采以底标为基准，更可以设一上限标金，按登入先后、标金高低予 以竞标。竞标期间，会员亦可以透过系统画面、语音或直接电询服务人员查询竞标状况，直 到竞标时间截止，以竞标最高价格者得标，若相同标金时可采抽签或者是下标的先后顺序等 方式决定得标者。若截至竞标时间截止仍无会脚投标时，则管理单位可以底标金额针对所有 未f寻标客户进行抽签，以决定得标者。
一旦决定当期得标者后，进入决标处理程序，步骤420。首先，管理单位通知得标者并确 认结算方式，并通知全体会员决标结果。未得标的会脚依通知缴交当期合会金，而得标的会 脚则依其所选择的结算方式发放合会金。发放合会金的方式一般可分为(1)清算合会金的方 式，步骤210; (2)领取合会金的方式，步骤220;以及(3)领取合会金且为会尾，步骤230， 其依序分别说明如下
(1) 清算合会金的方式，当会脚得标的后，且其并非会尾(最后一个得标的会脚)，可 采取下列的方式进行清算合会金，无保证额度者采结清方式结算，也就是说，先扣除应缴死 合会金额，再发放余额。
(2) 领取合会金的方式，则依其保证额度来决定可领取的合会金的额度。若保证额度余额大于应缴死合会金额者则可采全额领取。然若，保证额度余额小于应缴死合会金额者可采 结清或部份领取方式。
(3)领取合会金且为会尾，则由最后一个得标的会脚，也就是会尾全领合会金。
其中，(1)与(2)在完成合会金结算后，得标者可与管理单位签订委任管理合约，由管 理单位续行合会金缴纳的义务，步骤240与250。其中，选择以方式(2)结算合会金的会脚， 可由开立后续会期还款票据交付管理单位或其它可行的还款方式，例如是以信用卡定期缴纳 或者是以银行帐户定时转帐等方式，定期偿还后续的合会金。而方式(3)则适用于最后一个 得标的会脚，其可在扣除部分的费用后，领取当期全部的合会金。
步骤430，帐务结算是由管理单位在每期完成收付款后进行结算，而在会尾得标后则进行 整会的结算，并将全会帐务清单通知此合会小组全体成员。
其中，管理单位可以是一公司或一管理人员，而其工作与责任则在于协助会员管理合会 金，并提供客户保证额度，参阅图5，通过图5分别表示管理单位在本发明的合会管理方法各 个程序的管理责任与义务。步骤510，合会客户的招募、组会与管理，在入会申请的初，协助 招募会员并提供操作平台，并根据会员的需求，提供所需的保证额度，以加强其参与平台的 信用。此外，在进行开标的过程中，管理单位更保障合会平台的正常运作，例如是讯息通知、 开标业务以及帐务处理等工作。
此外，在会首、会脚领取合会金后，或者是会脚清算合会金后，管理单位更接受会首与 会脚的委任续行会首的管理、通知及保障合会正常运作的权力，或者是全体会员变更合会相 关事宜(会员更替/合会召集)的同意权等等会首与会脚的权利与义务，步骤520。
步骤530，管理单位更提供帐务管理的工作，例如每期决标后的帐户清算、整户帐务的清 算、对帐单及支付凭证的提供以及相关税务的代扣。
此外，管理单位更需提供会员使用保证额度用于平台操作的保证责任，例如是使用保证 额度请领合会金的会员后续死合会金额的履行保证；采结清方式的得标会员后续缴款作业； 死会会员(已得标的会脚或会首)如未于约定时间内缴款则代垫其款项维持其运作；垫款后延 滞合会金所有权自合会移转至管理单位进行后续延滞合会金的催收工作。
本发明的合会管理方法，由管理单位的协助举凡合会平台的正常运作所需的相关的活动， 例如合会召集、开标、帐务处理乃至会款延迟后接受委托代为处理相关法律行为等，皆可提 供适当的服务范围。同时，为使参与者具更高信用保证能力以参与平台的运作(如会首召集合 会、合会金的保证)，更可依会员的个人状况，提供必须的信用增强的服务。
且为使参与的会员均可有效地避免恶性倒闭的风险为规划，故原则上会首需具一定信用保证能力，然而，由不同合会金结算的方式，会脚可以不用任何资格上限制，也就是说会脚 可以无须具有任何的保证额度即可参加合会的运作，有效地提高可招募会员的范围。尤其是 部分仅是利用合会进行储蓄的会员，更可以无须提供过多的个人资料，即可参加合会的运作， 每期缴纳合会金并赚取适当的利息。
此种改良的合会平台，扩大参与者的范围，且方便参与者利用电话语音、网络接口或临 柜服务等不同的方式，加入会员。且利用清算合会金或者是由管理单位负担起得标者与会首 的后续合会金的缴纳责任，使合会可安全且可靠的运作。此外，合会金流帐户以信托方式管 理，管理单位仅负责帐务的结算处理，于每期结标后负责结算相关应付、应收合会金，并负 责通知合会成员应付、应收金额，合会成员于约定期间内缴交至信托帐户，更进一步的降低 传统合会所存在的风险。管理单位更进一步地负起延滞合会金的催收，以提供合会正常运作 的保证。
以上所述仅为本发明的较佳实施例而已，并非用以限定本发明的申请专利范围。凡其它 未脱离本发明所揭示的精神下所完成的等效改变或修饰，均应包含在本发明的范围内。
权利要求
1.一种合会管理方法，其特征在于，该方法至少包含下列步骤招募会员；产生会首；设定合会规格；吸纳会脚；当会脚人数达到该预定的会脚人数时，成立合会；每一会脚缴纳首标合会金；会首领取该些首标合会金；以及签订会首委任管理合约，以移转该会首的权利与义务给一管理单位。
2. 如权利要求1所述的合会管理方法，其特征在于，所述设定合会规格进一步包含-设定首标折扣利率；设定每期会金；以及设定一预定的会脚人数。
3. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述方法进一步包含会脚定期竞标后续的合会金；以及除得标的会脚外，会脚与会首缴纳本期的合会金。
4. 如权利要求3所述的合会管理方法，其特征在于，所述方法进一步包含结算本期的合会金给得标的会脚。
5. 如权利要求4所述的合会管理方法，其特征在于，所述结算本期的合会金给得标的会脚，利用清算合会金的方式，将本期的全部合会金扣除后续需缴纳的合会金的余额交给得标的会脚。
6. 如权利要求5所述的合会管理方法，其特征在于，所述方法进一步包含签订会脚委任管理合约，以移转该会脚的权利与义务给该管理单位。
7. 如权利要求4所述的合会管理方法，其特征在于，所述结算本期的合会金给得标的会脚利用领取合会金的方式，将该得标的会脚后续应缴纳的合会金与该得标的会脚的一保证额度比较，若该保证额度大于该后续应缴纳的合会金，则采取全额领取。
8. 如权利要求4所述的合会管理方法，其特征在于，所述结算本期的合会金给得标的会脚利用领取合会金的方式，将该得标的会脚后续应缴纳的合会金与该得标的会脚的一保证额度比较，若该保证额度小于该后续应缴纳的合会金，则采取部分领取或清算合会金。
9. 如权利要求7所述的合会管理方法，其特征在于，所述方法进一步包含签订会脚委任管理合约，以移转该会脚的权利与义务给该管理单位。
10. 如权利要求4所述的合会管理方法，其特征在于，所述结算本期的合会金给得标的会脚，当本期为最后一次开标时，则该管理单位将本期的全部合会金交给得标的会脚。
11. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述管理公司为具保证能力的一管理公司或一管理人员。
12. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述招募会员的步骤利用网络或电话招募会员。
13. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述方法进一步包含成立一信托帐户，以管理合会金的金流。
14. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述会首或会脚利用开立后续会期还款票据交付该管理单位，以定期偿还后续的合会金。
15. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述会首或会脚利用信用卡定期缴纳或以银行帐户定时转帐等方式，以定期偿还后续的合会金。
16. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述管理单位更包含协助各期的开标程序，以及合会金缴交的通知与追踪。
17. 如权利要求16所述的合会管理方法，其特征在于，所述管理单位更包含代垫与催收延滞缴纳的合会金。
18. 如权利要求2所述的合会管理方法，其特征在于，所述每一会脚所缴交的该首标合会金约等于该每期会金* (1-该首标折扣利率)。
19. 如权利要求18所述的合会管理方法，其特征在于，所述会首所领取的该些首标合会金约等于该每期会金* G-该首标折扣利率)*该预定的会脚人数。
20. 如权利要求1所述的合会管理方法，其特征在于，所述会首具有一保证额度且该保证额度大于或等于该每期会金*该预定的会脚人数。
21. 如权利要求1所述的合会管理方法，其特征在于，至少部分的该些会脚不具有保证额度。
全文摘要
本发明公开了一种合会管理方法，包含下列步骤先进行会员招募，并产生会首，会首设定首标折扣利率、每期会金与预定的会脚人数，以吸纳会脚。当会脚人数达到预定的会脚人数时，则成立合会。会脚首先需缴纳首标合会金，而会首则可领取这些首标合会金。同时，会首可与一管理单位签订委任管理合约，以移转会首的权利与义务至此管理单位。每隔一预定周期，会脚可定期竞标后续的合会金，直到每一个会脚均取得应得的合会金。得标的会脚可利用清算合会金或领取合会金等方式，以取得合会金。而会脚可无须具有保证额度，即可参与合会的运作。
文档编号G06Q40/00GK101593339SQ20081009877
公开日2009年12月2日 申请日期2008年5月28日 优先权日2008年5月28日
发明者戴志忠 申请人:中租迪和股份有限公司