一种分期支付业务的实现方法及系统的制作方法

专利名称：一种分期支付业务的实现方法及系统的制作方法
技术领域：
本申请涉及计算才几领域，特别涉及一种分期支付业务的实现方法及系统。
背景技术：
随着电子商务技术的发展，越来越多的人选择在电子商务平台上进行网上 购物，涉及买卖的产品也越来越丰富，涉及金额也越来越大，因此，如何在网 上安全便捷的进行支付便成为了电子商务发展过程中急需要解决的问题。
现有技术下，电子商务交易平台有多种方法来实现支付，其中有一类支付 方法是通过第三方支付平台完成电子支付。所谓第三方支付平台，是专门用于 解决网上交易支付问题的电子平台，该等第三方支付平台，通常与若干个电子 商务交易平台及若干个^U亍的电子平台通过互联网或者专线相连，帮助用户在 网上安全便捷的完成指定商品的支付流程。通过第三方支付，通常具有较高的 便捷性及安全性。
同时，随着信用卡的日趋普及，越来越多的人使用信用卡来进行网上支付。 信用卡支付分两种， 一种为全额支付，另一种为分期支付。为了最大程度地刺 激消费者的购买欲，而这一销售模式随着技术的发展也逐渐被电子商务所采 用。同时，传统的网上分期支付需要用户通it^户端登录电子商务交易平台进 行商品选购后，在客户端呈现的电子商务交易平台页面中输入信用卡卡号及其 他相关信息，而客户端则将用户输入的交易信息上报至电子商务交易平台，电
子商务交易平台会将用户的交易信息呈现给第三方支付平台的后台工作人员， 由工作人员将用户的交易信息录入银行Epos机，从而向银行平台申请使用该用 户的信用卡分期支付业务，待银行系统返回提示申请成功的处理结果后，用户 才可以使用信用卡来购买选中的商品。显然，在业务申请过程中采用目前的人
5易的风险性；同时，也在很大程度上P务低了电子商务交易平台对商品交易的处 理效率，这在交易量高峰时期将会严重影响用户体验。另一方面，信用卡的发 卡行众多，电子商务平台如果要开通信用卡支付需要和多家银行的网上支付系 统连接，而由于各银行的系统均不相同，这无疑增加了电子商务平台的接入成 本。
如此，如何在第三方支付平台上安全地实现信用卡的分期支付成为业界急 需解决的问题。

发明内容
本申请实施例提供一种分期支付业务的实现方法及系统，用以提高电子商 务交易平台针对商品交易的处理效率。
本申请实施例提供的具体技术方案如下 一种分期支付业务的实现方法，包括
第三方支付平台接收电子商务交易平台发送的携带业务申请相关信息的 第 一请求消息，所述第一请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业 务；
所述第三方支付平台向银行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二 请求消息，所述第二请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业务；
所述第三方支付平台接收银行平台根据所述业务申请相关信息对相应用 户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在根据该认证结果确定银行平台 允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交 易，并将处理结果通知电子商务交易平台。
一种系统，包括
电子商务交易平台，用于接4^l户端发送的第一请求消息，并向第三方支 付平台转发该第 一请求消息，所述第 一请求消息用于申请使用基于商品交易的 分期支付业务；分期支付业务；
第三方支付平台，用于接收电子商务交易平台发送的第一请求消息，并向 银行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二请求消息，该第二请求消息用 于申请使用所述支付业务；以及接收银行平台根据上述业务申请相关信息对相 应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在4艮据该认证结果确定银行 平台允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商 品交易，并通过所述管理^^务器将处理结果通知电子商务交易平台；
银行平台，归属于4艮行系统，用于接收第三方支付平台发送的第二请求消 息，并根据其携带的业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证， 以及将认证结果返回给第三方支付平台。
本申请实施例中，第三方支付平台接收电子商务交易平台发送的携带业务 申请相关信息的第一请求消息后，向银行平台发送携带所述业务申请相关信息 的第二请求消息，其中，所述第一请求消息和第二请求消息用于申请使用基于 商品交易的分期支付业务；第三方支付平台接收银行平台根据所述业务申请相 关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在根据该认证结 果确定银行平台允许用户使用分期支付业务时，通知电子商务交易平台按照分 期支付业务的执行模式处理所述商品交易。这样，便通过第三方支付平台实现 了电子商务交易平台和银行平台的直接对接，使用户数据得以不落地，从而有 效地防止了用户数据的泄露，提高了商品交易的安全性；同时，也大大缩短了 商品交易的支付流程，节省了支付时间，有效提高了电子商务交易平台内各商 品交易的处理效率，提升了用户体验。


图1为本申请实施例中网络环境示意图2和图3为本申请实施例中电子商务交易平台通过第三方支付平台向银 行平台申请信用卡分期支付业务流程图。
具体实施例方式
为了提高电子商务交易平台针对商品交易的处理效率，本申请实施例中， 借用了第三方支付平台来实现信用卡的分期付款，由第三方支付平台接收电子 商务交易平台发送的携带业务申请相关信息的第一请求消息后，向银行平台发 送携带所述业务申请相关信息的第二请求消息，其中，所述第一请求消息和第
二请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业务；第三方支付平台接收 银行平台根据所述业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的 认证结果，以及在根据该认证结果确定银行平台允许用户使用分期支付业务 时，通知电子商务交易平台按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易。
在实际应用中，第三方支付平台可以通过经银行系统授权的端口向银行平 台银行平台发送第二请求消息，或者，第三方支付平台通过经银行系统授权的 专线服务器向银行平台发送第二请求消息。
下面以上述第二种情况为例，同时以支付业务为信用卡分期支付业务为 例，结合附图对本申请优选的实施方式进行详细说明。
参阅图l所示，客户端IO,用于向电子商务交易平台ll发送携带业务申 请相关信息的第 一请求消息，该第 一请求消息用于申请使用基于商品交易的支 付业务；本实施例中，第一请求消息可以采用随机生成的密钥或者数字证书进 行加密，以保障其信息安全性；在第一请求消息中，可以携带商户ID、商品类 目、交易总金额、商户流水号、信用卡分期期数(可选)等等相关信息。
电子商务交易平台11,用于接4錄户端IO发送的第一请求消息，并向第 三方支付平台12转发该第一请求消息；
参阅图1所示，本实施例中，电子商务交易平台11由Web服务器和应用 服务器组成，其中Web服务器用于建立商户与笫三方支付平台12之间的通讯 连接，应用服务器用于处理商户的各种商品交易。
第三方支付平台12，用于接收电子商务交易平台ll发送的第一请求消息，
8求消息用于申请使用所述支付业务；以及接收银行平台根据上述业务申请相关 信息对相应用户进行资质;^f言用额度iU正的i人i正结果，以及在才艮据该iU正结果 确定银行平台允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处 理所述商品交易，再将处理结果通知电子商务交易平台。
本实施例中，在第二请求消息中携带有用户信用卡卡号、信用卡安全特征 信息(Card Security Code, CVV2)、信用卡有效期、信用卡分期期数和商品金 额等等。
实际应用中，第三方支付平台12是专门用于完成支付行为的电子平台， 其有多种构建方式，至少包含以下功能模块
第一通信模块，用于接收电子商务交易平台11发送的第一请求消息，该 第 一请求消息用于申请使用基于商品交易的支付业务；
参阅图1所示，对应于本实施例，第一通信模块相当于图1中所示的管理 服务器。
第二通信模块，用于向银行平台13发送携带所述业务申请相关信息的第 二请求消息，该第二请求消息用于申请使用所述支付业务；以及4妄收4艮行平台 根据上述业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果；
参阅图l所示，对应于本实施例，第二通信模块相当于图1中所示的专线 授权服务器；
务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易，并通过第一通信模块 将处理结果通知电子商务交易平台11。
参阅图1所示，对应于本实施例，处理模块相当于图1中所示的Web服务器。
当然，网络环境的构建方式不止图1中所示的一种方式，图1仅为举例。 银行平台13,归属于4艮行系统，用于接收第三方支付平台12发送的第二请求消息，并根据其携带的业务申请相关信息对相应用户进行资质及信息额度
认证，以及将认证结果返回给第三方支付平台12。
所谓资质及信用额度认证即是指验证用户提交的卡号信息(包括卡号、
CVV2、有效期等)是否正确，用户的信用等级是否符合使用分期支付业务的 要求(包括历史逾期还款情况、历史消费额度、当前透支额度等等)。
参阅图1所示，本实施全名，银行平台13由银行Web服务器和银行FTP服务 器组成，银行Web服务器用于处理银行业务，银行FTP服务器用于保管业务数 据及用户资料。
基于上述架构，本申请实施例中，用户通过客户端10登录电子商务交易 平台ll,电子商务交易平台11通*户端IO将包含各种商品信息的网页页面 呈现给用户，用户选中有意购买的商品，并将付款模式确定为"信用卡分期支 付"后，客户端10将根据用户的选择触发后续的交易流程。
参阅图2所示，本实施例中，电子商务交易平台11才艮据用户指示向银行 系统申请信用卡分期支付业务的简易流程如下
步骤200:第三方支付平台12接收电子商务交易平台ll发送的携带业务 申请相关信息的第 一请求消息，所述第 一请求消息用于申请使用基于商品交易 的分期支付业务。
步骤210:第三方支付平台12向银行平台13发送携带所述业务申请相关 信息的第二请求消息，所述第二请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支 付业务。
步骤220:第三方支付平台12接收银行平台13根据所述业务申请相关信 息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在根据该认证结果确 定银行平台13允许用户使用分期支付业务时，通知电子商务交易平台11按照 分期支付业务的执行模式处理所述商品交易。
参阅图3所示，本实施例中，电子商务交易平台11才艮据用户指示向4艮行 系统申请信用卡分期支付业务的详细流程如下系统申请信用卡分期支付业务的详细流程如下
步骤300:客户端IO根据用户指示向电子商务交易平台ll发送用于申请 信用卡分期支付业务的请求消息，该请求消息中携带用户的业务申请相关信 息。
实际应用中，业务申请相关信息包含^旦不限于以下几种用户的信用卡卡 号、CVV2、信用卡有效期、信用卡分期期数和商品金额等等；其中，CW2 是信用卡在进行网络交易和电话交易时的一个安全特征，它通常是印刷在信用 卡上面的3或4位数字，用于证实付款人在交易时是拥有信用卡的，从而防止 信用卡欺诈。
步骤310:电子商务交易平台ll按照预设规则对用户的业务申请相关信息 进行报文组装。
本实施例中，以报文格式为XML格式为例，可以采用以下方式组装报文 <complexType>
<S6qU6tlC6>
<element name="Token" nHlable="true', type="xsd:string7>
<element name-"BatchNum" nillable="tme" type="xsd:string7>
<element name="CardNo" nillable="true" type="xsd:string'V>
<element name-"ExpiryDate" nillable-"true" type="xsd:string7>
<element name='TraceNum" type="xsd:int"/>
<element name="PreBatohNum" nillable="true" type="xsd:string7>
<element name-"PreTransTime" nillable-"true" type="xsd:string"/>
<element name="PreTraceNum" type="xsd:int"/>
<element name-"PreAmount" nillable="true" type="xsd:string7>
<element name-"PreAuthlD" nillable="true" type="xsd:string"/>
<6l6m6(lt
其中，Token表示操作会话标识、BatchNum表示交易批次号、CardNo表 示卡号、ExpiryDate表示卡片有效期、TraceNum表示交易跟踪号、 PreBatchNum表示原批次号、PreTransTime表示原交易时间、PreTraceNum^示 原交易跟踪号、PreRefNum表示原交易流水号、PreAmount4示原交易金额、 PreAuthID表示原授权号。
步骤320:电子商务交易平台11向第三方支付平台12转发从客户端10接收的请求消息，指示第三方支付平台12向4艮行系统申请使用用户的信用卡 分期支付业务。
本实施例中，电子商务交易平台11通过上述请求消息，将按照预设规则 进行报文组装的业务申请相关信息发送至第三方支付平台12 。
步骤330:第三方支付平台12按照指示向归属于4艮行系统的4艮行平台13 发送信用卡分期支付业务请求消息，该消息中携带用户的业务申请相关信息。
本实施例中，第三方支付平台12和银行平台13之间通过数据专线建立通 信连接，并且其互访时使用的IP地址和端口均可由管理人员专门设置，其余 平台一律拒绝交互，从而有效地防止了用户数据泄露，在很大程度上保证了交 易的安全性。
另一方面，本实施例中，第三方支付平台12接收电子商务交易平台11发 来的报文，将报文进行本地储存，如存储在緩存中或存储在硬盘中；然后进行 报文解析，并从中提取出本次支付流程针对的商户ID、商品类目、交易总金额、 商户流水号、信用卡分期期数(可选)等等，接着，第三支付平台提示用户输 入用于资质及信用额度认证时使用的相关数据，例如，信用卡卡号、CVV2、 信用卡有效期等等。最后，第三方支付平台12对接收到的所有信息进行再次 组装并将该报文采用简单对象访问(Simple Object Access Protocol, SOAP)协 议进行数据传送，SOAP协议是在M或分布式的环境中交换信息的协议，是 一个基于XML的协议，使用SOAP协议进行数据传送有利于在不同的硬软件 平台中实现本申请实施例的技术方案，便于系统移植。
步骤340:银行平台13获取信用卡分期支付业务请求消息中携带的业务申 请相关信息，并根据该业务申请相关信息对用户进行资质及信用额度认证，即 判断该用户是否具有使用信用卡分期支付业务的资格。
实际应用中，银行平台13对用户进行资质及信用额度认证时，可以根据 银行系统内保存的该用户以往的信用卡交易记录对用户的还款情况、信誉指数 进行评估，并根据评估结果决定该用户是否可以使用信用卡分期支付业务。步骤350:银行平台13确定用户通过资质及信用额度认证后，向第三方支 付平台12返回认i正结果，即申请成功响应消息，通知第三方支付平台12允许 用户使用信用卡分期支付业务。
步骤360:第三方支付平台12确定银行平台13允许用户使用信用卡分期 支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易。
本实施例中，第三方支付平台12按照分期支付业务的执4亍才莫式处理商品 交易时可以包括第三方支付平台12向银行平台13发送用于申请扣款的请求 消息，银行平台13接收到申请扣款的请求消息后，从用户的信用卡帐户中扣 除相应款项，并输入第三方支付平台12的l艮行账户中，由第三方支付平台12 将自身的银行账户中的款项转入商家帐户入账。
按照分期期数和每期需支付的费用，从用户信用卡账户中扣除相应的费用。
步骤370:第三方支付平台12向电子商务交易平台ll转发申请成功响应 消息。
本实施例中，第三方支付平台12向电子商务交易平台ll转发申请成功响 应消息，是为了通知电子商务交易平台11用户的信用卡分期支付业务已申请 成功，并且已从用户的信用卡账户中扣除相应数目的费用，可以将该用户的付 款状态更新为"已付款"；同理，若银行平台13返回的认证结果为申请失败响 应消息，则第三方支付平台12仍需将申请失败响应消息转发至电子商务交易 平台11，电子商务交易平台ll可以拒绝本次交易，或者才艮据用户指示再次请 求第三方支付平台12按照其他支付业务的执行模式处理用户当前的商品交易， 在此不再赘述。
步骤380:电子商务交易平台11通it^户端10，在网页页面中向用户呈 现信用卡分期支付业务申请成功的信息，以及此次商品交易的处理结果。
在上述实施例中，若客户端10发送的用于申请信用卡分期支付业务的请 求消息已符合预设的报文组建规则，那么，电子商务交易平台11可以不对其进行重新组建，而是直接将该请求消息转发至第三方支付平台12，在此不再赘 述。
另一方面，在实际应用中，第三方支付平台12可以通过经银行系统授权 的端口直接向4艮行平台13发送信用卡分期支付业务请求消息，以完成后续的 业务申请流程；这同样可以达到提高处理效率的技术效果，本实施例仅以设置 独立的专线服务器为例进行介绍，在此不再赘述。
基于上述各实施例中，如图l所示，为了进一步加强用户数据的安全性， 可以在第三方支付平台12内设置专门的文件服务器，用于保存用户交易记录 和用户资料，文件服务器定期通过授权端口或专线服务器与银行平台13进行 对账，从而及时更新本地的用户交易记录和用户资料，以保证信息的准确性。
本实施例中，同样出于安全性目的，文件服务器采用FTP协议与银行平台 13进行对账。
综上所述，本申请实施例中，通过第三方支付平台12实现了电子商务交 易平台11和4艮行平台13的直接对接，使用户数据得以不落地，从而有效地防 止了用户数据的泄露，提高了商品交易的安全性；同时，也大大缩短了商品交 易的支付流程，节省了支付时间，有效提高了电子商务交易平台11内各商品 交易的处理效率，提升了用户体验。
显然，本领域的技术人员可以对本申请中的实施例进行各种改动和变型而 不脱离本申请的精神和范围。这样，倘若本申请实施例中的这些修改和变型属 于本申请权利要求及其等同技术的范围之内，则本申请中的实施例也意图包含 这些改动和变型在内。
权利要求
1、一种分期支付业务的实现方法，其特征在于，包括第三方支付平台接收电子商务交易平台发送的携带业务申请相关信息的第一请求消息，所述第一请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业务；所述第三方支付平台向银行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二请求消息，所述第二请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业务；所述第三方支付平台接收银行平台根据所述业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在根据该认证结果确定银行平台允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易，并将处理结果通知电子商务交易平台。
2、 如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述第三方支付平台通过经 银行系统授权的端口向银行平台发送所述第二请求消息，或者，所述第三方支 付平台通过经银行系统授权的专线服务器向银行平台发送所述第二请求消息。
3、 如权利要求2所述的方法，其特征在于，所述第三方支付平台采用简 单对象访问SOAP协议对第二请求消息进行报文组装。
4、 如权利要求2所述的方法，其特征在于，第三方支付平台将交易记录 和用户资料保存在独立设置的文件服务器中，该文件服务器通过所述经银行系 统授权的端口 ，或者通过所述专线服务器与银行平台进行对账。
5、 如权利要求4所述的方法，其特征在于，所述文件服务器采用FTP协 议与银行系统进行数据传送。
6、 如权利要求l-5任一项所述的方法，其特征在于，所述第一请求消息 中携带商户标识ID、商品类目、交易总金额和商户流水号。
7、 如权利要求1-5任一项所述的方法，其特征在于，所述第二请求消息 中携带用户信用卡卡号、信用卡安全特征信息，CW2、信用卡有效期、信用卡分期期数和商品金额。
8、 一种分期支付业务系统，其特征在于，包括电子商务交易平台，用于接收客户端发送的第一请求消息，并向第三方支 付平台转发该第 一请求消息，所述第 一请求消息用于申请使用基于商品交易的 分期支付业务；第三方支付平台，用于接收电子商务交易平台发送的第一请求消息，并向 银行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二请求消息，该第二请求消息用 于申请使用所述支付业务；以及接收银行平台根据上述业务申请相关信息对相 应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在才艮据该认证结果确定4艮行 平台允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商 品交易，再将处理结果通知电子商务交易平台；银行平台，归属于银行系统，用于接收第三方支付平台发送的第二请求消 息，并根据其携带的业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证， 以及将认证结果返回给第三方支付平台。
9、 如权利要求8所述的系统，其特征在于，所述第三方支付平台通过经 银行系统授权的端口向银行平台发送所述第二请求消息，或者，所述第三方支 付平台通过经银行系统授权的专线服务器向银行平台发送所述第二请求消息。
10、 如权利要求8或9所述的系统，其特征在于，第三方支付平台将交 易记录和用户资料保存在独立设置的文件服务器中，该文件服务器通过所述经 银行系统授权的端口 ，或者通过所述专线服务器与4艮行平台进行对账。
11、 如权利要求8或9所述的系统，其特征在于，所述第三方支付平台包括管理服务器，用于接收电子商务交易平台发送的第一请求消息，该第一请 求消息用于申请使用基于商品交易的支付业务；专线授权服务器，用于向4艮行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二 请求消息，该第二请求消息用于申请使用所述支付业务；以及接收银行平台根据上述业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果；Web服务器，用于在根据该认证结果确定银行平台允许用户使用分期支付 业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易，并通过所述管理服 务器将处理结果通知电子商务交易平台。
全文摘要
本申请公开了一种分期支付业务的实现方法，该方法为第三方支付平台接收电子商务交易平台发送的携带业务申请相关信息的第一请求消息后，向银行平台发送携带所述业务申请相关信息的第二请求消息，其中，所述第一请求消息和第二请求消息用于申请使用基于商品交易的分期支付业务；第三方支付平台接收银行平台根据所述业务申请相关信息对相应用户进行资质及信用额度认证的认证结果，以及在根据该认证结果确定银行平台允许用户使用分期支付业务时，按照分期支付业务的执行模式处理所述商品交易，并将处理结果通知电子商务交易平台。这样，便有效地防止了用户数据的泄露，提高了商品交易的安全性；同时，也大大缩短了商品交易的支付流程，节省了支付时间。本发明同时公开了一种分期支付业务系统。
文档编号G06Q30/00GK101599150SQ20091013733
公开日2009年12月9日 申请日期2009年4月24日 优先权日2009年4月24日
发明者周春朋, 亮 张 申请人:阿里巴巴集团控股有限公司