财富管理方法

专利名称：财富管理方法
技术领域：
本发明有关一种财富管理方法，通过一财富管理系统协助使用者评估其财富计划 的可行性，比较现行财务方案与调整后的财务方案的差别，进而拟定财富计划，并追踪管理 实际财富计划的进度。
背景技术：
如何妥善理财、增加财富来提高生活品质或实现梦想，可以说是大部分人的人生 课题。故，拥有适合自己的理财规划设计是相当重要的；合适的理财规划依据目前的财务状 况，可以尽量完成所欲达成的理财规划目标，或依据想要达成的目标改变目前的收支情形、 投资策略或资产的支配方式来预先准备财源，提高达成目标的机率。而不合适的理财规划 则会造成几年后的有资金缺口状况发生，逐步或突然陷入财务困难。因此，许多人会向理财专家请求理财规划协助，且随着科技的进步，目前有许多理 财规划系统、软件也因应而生，使用者可通过电脑操作理财规划系统就可得到理财服务，相 当方便。但是，现有的理财规划系统多不脱出五种模式，概分为A.单一自标的理财试算使用者先输入单一理财目标预期所需的支出，由系统计 算出目前应备的单笔投资或定期储蓄金额、投资报酬率或加计通货膨胀率之后届时实际需 求的值，此为简单的年金复利计算公式的程序化运用而已。B.财务分析诊断着重于输入目前财务状况，例如收入、支出、负债、储蓄、投资 等，之后系统输出各种财务报表如资产负债、年度收入支出、年度结余的数额以及从上列数 值所分析的各项财务比率。C.偏向保险需求与退休规划的理财试算程序。D.记帐与收支预算管理软件。E.投资分析软件着重根据单一或数个投资标的已知的过往绩效来分析该投资 标的或投资组合的预期风险及投资报酬等。由此可知，前述各项习知的理财规划系统只是提供单一目标的计划或财务现况的 分析报表，无法汇整使用者所有理财规划目标，也无法检视该目标与与现有财务状况是否 配合度良好、整体收支状况与财源分配是否妥适，长期风险程度如何等；例如只作退休规划 以及子女教育金的准备，却忽略了购屋购车的成本对财务的负担及财富累积的长期影响， 所以这对使用者而言其实并无尽到完善的财富管理服务。有鉴于此，本发明提供一种创新的财富管理方法，藉助电脑软件的运算及图表绘 制功能以克服上述的缺失与限制。

发明内容
本发明的目的在于解决现有理财规划系统只是提供单一目标的计划或财务现况 的分析报表，无法汇整使用者所有理财规划目标，也无法检视该目标与与现有财务状况是 否配合度良好、整体收支状况与财源分配是否妥适，长期风险程度如何等的技术问题。
根据本发明所揭示的一种财富管理方法，乃包括使用者通过一使用者终端机登入 一财富管理系统，利用财富管理系统设定理财目标及输入财务现况数据作为一原始理财计 划，并根据该数据，计算出一模拟结果，其中模拟结果包括使用者年龄参数/时间参数所对 应的收支与资产参数，以让使用者知道财务现况数据是否可满足理财目标。以及，该财富管 理系统提供建议调整值，由该使用者决定是否调整该理财目标或财务现况数据，若否，则财 富管理系统以该原始财富计划作为一理财设成计划输出，若是，则计算出一新的模拟结果， 以据此作为一新的财富计划，该使用者依该模拟结果与该新的模拟结果选择该原始理财计 划或该新的理财计划作为一理财设成计划。如测出未来将有资金缺口或在目前财务现况中有较差的财务比率或指标，系统可 自动输出建议调整参数，并据此输出一新的模拟结果，该参数仍可容许使用者调整并重新 模拟，系统可容许储存多个模拟方案，使用者依两各方案的模拟结果自行选择其中一组，作 为最终的理财设成计划。计划完成设定后，使用者可利用系统做两件事，(一)是制作收支 预算的年度计划，利用系统追踪收支主要项目以检视控制实际现金流的状况，确保储蓄进 度的达成；(二)是完成详细的财务明细列表，根据系统输出的计划模拟图表，追踪比对计 划应达成进度与实际达成值之间的差异，作为调整体资产配置与投资组合的方向依据，并 进行定期的检讨，调整财务计划以符合经济情势与自身的短中长期的理财需求。本发明的有益效果在于，将专案管理的概念导入个人理财过程中，以维持一生的 收支平衡为目标，配合一全生涯式的财富管理系统加以进行，可提供理财规划目标试算、财 务现况解析，并可对计划加以模拟，且系统可提供建议调整方案，让使用者比对原理财计划 以及假设性计划何者较为合适。之后，使用者可藉此系统持续追踪管理计划的进度，以因应 随时变化的经济情况与个人财务状况的改变。此外，本方法预计分为两个版本，分别供一般 投资理财大众与专业财务顾问使用，在财务顾问使用的专业版本中增加输入财务建议说明 的功能。此功能可由使用者制作一财富计划建议方案，说明建议财务现况与目标中应调整 的项目及调整方法，并将此建议方案以邮件寄出或作为对其客户简报文件。


图IA为本发明的财富管理架构图。图IB为本发明的大众版财富管理方法的流程图。图IC为本发明的财顾版财富管理方法的流程图。图ID为本发明的另一财富管理架构图。图2为本发明的财富管理系统的密码与帐号输入界面示意图。图3A为本发明的理财目标关于家庭成员生活规划的设定内容示意图。图;3B为本发明的理财目标关于理财投资属性的设定内容示意图。图3C为本发明的理财目标关于退休规划的设定内容示意图。图3D为本发明的理财目标关于子女养育规划的设定内容示意图。图3E为本发明的理财目标关于购买动产/不动产的设定内容示意图。图3F为本发明的理财目标关于保险/家庭保障的设定内容示意图。图3G为本发明的理财目标关于旅游、公益捐赠、创业基金、留学/进修与其他目标 的设定内容示意图。
图:3H为本发明的理财目标中提供使用者输入的财务现况数据示意图。图4为本发明根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一支出来源的模 拟结果示意图。图5为本发明根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一五十年的年度 结余与资产走势的模拟结果示意图。图6为本发明根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一本人寿险模拟 结果示意图。图7为本发明根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一配偶的寿险模 拟结果示意图。图8为本发明根据财富计划建议方案调整后的支出来源模拟结果示意图。图9为本发明根据财富计划建议方案调整后的年度结余与资产走势的模拟结果 示意图。图10为本发明根据财富计划建议方案调整后的本人寿险模拟结果示意图。图11为本发明根据财富计划建议方案调整后的配偶的寿险模拟结果示意图。附图标记说明10-使用者终端机；12-财富管理系统；I3-储存媒体；14-网络服务器；15、16_使 用者终端机；18-网络系统。
具体实施例方式请参照图1A，为本发明的一财富管理系统架构图，及参照图1B，为本发明的一种 大众版的理财规划方法的流程图。首先，进行步骤Si，使用者先通过一储存媒体13连接 使用者终端机10，进而登入一财富管理系统12，其中储存媒体为一存有本系统身份识别数 据与数据库的热插拔存储装置，使用者终端机可为一电脑或是其他具有计算能力的电子装 置，而财富管理系统的程序储存在储存媒体13以及使用者终端机中。在步骤S2中，在进 入财富管理系统后，本系统会要求输入登入密码，如图2所示，以达到保护使用者数据的功 能。在步骤S3中，使用者利用财富管理系统设定个人基本数据、理财目标及输入财务现况 数据，理财目标选自家庭成员生活规划、理财/投资属性、退休规划、子女养育规划、购置房 屋与汽车计划、家庭保障、旅游、公益捐赠与创业基金等所组成的群组；财务现况数据则选 自收入、支出、储蓄、投资、负债与保险所组成的群组。接着，在步骤S4中，本发明的财富管理系统乃根据使用者所输入的数据，计算理 财目标预期的支出花费、财务现况的统计与各项财务比率，并整理出财务报表，包含资产负 债的财务结构分析、收支状况的现金流量分析、家庭保障需求以及未来理财目标的需求分 析、模拟的未来收支与资产走势图表等，让使用者通过财务报表了解目前整体财务状况并 评估未来财务是否出现缺口，其中财务报表可通过使用者终端机选择存档、打印、输出为文 件、电子信件传送。在步骤S5中，系统更根据使用者输入的数据计算模拟出未来五十年度的财务状 况，包括使用者年龄参数/时间参数所对应的收支与资产参数，通过图表、数据数据来显 示，让使用者在没有受到专业的财务教育的情形下也能轻易了解，知道财务现况数据是否 可长时间满足理财规划目标，是否有资金缺口等问题。其中，上述图表的表现方式包括
5(一)支出来源图预估未来所需的年度支出，依序以薪资/工作收入、理财投资收入、资产 本金等作为支出的财源并以颜色区分，如年度支出已无财源可支应，则显示红色来表示当 年度会产生资金缺口。(二)年度实质收益与资产走势图预估各年度的收支损益情形以及 资产增减情形，绘制曲线或长条图让使用者看到长期财务情势将来可能出现成长或萎缩的 趋势。(三)保险风险预估图以图5的概念，加入投保金额在五年内身故的假设，供使用 者衡量万一在五年内发生身故时目前实际投保金额是否能足以确保家庭长期的财务健全。 (四)收支曲线图考量通货膨胀、各项理财目标的单次或重复性支出、退休后收入来源等以 预估未来可能发生的收支情形。步骤S6为系统判断使用者未来是否出现资金缺口，来决定是否输入调整参数，如 结果为是(即未来将出现缺口)则进行步骤S7，将自动输出建议调整值，该建议调整的参数 依序为非必要消费目标值降低、减少支出、增加储蓄、延长目标达成年限、调整整体资产配 置比例、提高报酬率等。如结果是否(即未来将不会出现缺口)，则直接进行步骤S9。接续步骤S7为系统输出调整的参数，并容许使用者选择或修改，使系统输出一组 新的模拟结果供使用者对照调整的效益。步骤S6至S7可重复施行并供使用者储存多笔模 拟方案数据与模拟结果，然后接着进行步骤S9，使用者由以上调整前后的数笔调整参数数 据，设定其中一组为财富计划，作为使用者财富管理的追踪标竿数值，可由使用者自行排定 理财目标达成优先顺序。若在步骤S6中，系统判断结果为否(使用者未来的财务不会出现 缺口)，则直接进行步骤S9，原计划就是为财富计划。最后，如步骤SlO所示，本系统更可定期追踪使用者理财计划的执行效益，通过使 用者在系统中输入理财计划的执行时程，其包括起始时间与完成时间，如此系统可于每次 启动程序时自动提醒使用者执行连结网站数据库，以更新其基金或股票等投资现值数据或 者自行输入各项财务数据实际值。系统在网站服务器设置有国内各项股票与基金每日净 值的数据库，供使用者下载更新，使用者在建档时如有输入对应的数据，其净值就会自动更 新。此外，使用者随时输入其实际收入/支出/储蓄/投资等，并供系统追踪财富计划执行 进度，比对实际达成值与目标达成值的差异，绘制追踪图表，供使用者比对实际进度与计划 的差异。参照图1C，为本发明的一种专业版的财富管理方法流程图。专业版与前述大众版 的理财规划方法，差异在于专业版可提供制作并输出专业建议方案说明文件给使用者。如 图所示，在进行步骤S7后是先进行步骤S8,由专业理财顾问提出财富计划建议方案；或在 步骤S6中先选择不要输入调整参数，也是接着进行步骤S8。在步骤S8中，本财富管理系统 专业版使用者尚可通过系统制作一财富计划建议方案，内容包含基本财务评断的数据，如 各项基本财务现况数值与重要财务指标或比率，并可供专业理财顾问输入详细说明、评估 意见，并建议须调整的理财目标或是财务现况项目，然后将此汇出做为简报文件或以电子 邮件形式寄出。接着，进行步骤S9，使用者选择模拟的两组或两组以上数据的其中一组，设 定为财富计划。最后，进行步骤S10，追踪使用者财富计划的执行效益。参照图1D，为本发明另一财富管理架构示意图。如图所示，此架构包括一存有财富 管理系统的网络服务器14，多个使用者终端机15、16，以及一网络系统18耦接网络服务器 14与使用者终端机15、16，以提供一网络平台来让不同终端机同时使用本财富管理系统。 再者，使用财富管理系统的步骤与前述相同，遂不再赘述。
以下是进一步揭示关于在前述步骤3中，理财目标的设定内容。图3A为显示关于家庭成员生活规划的设定，包括输入家庭成员数据(例如姓名、 性别、生日)，每个人的生活费、除本人与配偶外的其他家庭成员(例如长辈、子女)生活费 需支付到几岁。图;3B为显示关于理财/投资属性的建立，其中理财属性选自人生价值观、紧急预 备金的使用时间、人身风险的优先顺序内容、累积财富的优先顺序内容与多久检视/更新 该理财计划所组成的群组；投资属性选自通货膨胀率设定、物价上涨率设定、教育学费上涨 率设定、关于投资的主要考量因素与可承担风险等级、期望的投资策略与报酬率设定所组 成的群组。图3C为显示关于退休规划的设定，包括退休目标的建立，例如输入关于退休年 龄、退休生活费的需求值，且退休金的来源主要来自法定退体制度(例如企业退休金、国民 年金、劳保年金及公务人员退休金等)或自行准备(例如保险年金、定期还本、租金、利息)， 输入是分期提领或一次提领，之后系统即可试算出结果，估算目标需求总额、需求缺口、现 在开始每月应存多少钱，或数年后才开始储蓄则每月应存多少钱，才能达成所设定的退休 规划目标。图3D为显示关于子女高等教育费用规划的设定，先预计子女在不同年龄阶段时 的生活费与教育费，之后是高等教育时间设定(例如大学四年、研究所两年)以估算总高等 教育费，并输入目前关于教育基金的专款计划，包括目前已经存有的教育金、未来可领到的 预备款项、定期计划储蓄，例如每月打算存多少钱，同理，系统之后即可试算出结果，估算目 标需求总额、需求缺口、现在开始每月应存多少钱，或是数年后才开始储蓄则每月应存多少 钱，才能达成所设定的子女高等教育费用规划目标。此子女养育费用目标的准备也可视为 个人的生涯负债，在规划个人保障的时候应纳入考量，以确保人身风险的保障足额规划。图3E为显示关于购买动产/不动产的设定，以屋子及车子作为范例，但并不局限 于此，同样地使用者也需输入屋子或车子的总金额，假若要贷款的话，尚须输入贷款次数、 贷款利率、贷款期限，接着进行预定购买时间、消费频率的时间设定，其中消费频率指隔多 久消费一次，并输入目前关于购屋/购车的专款计划，包括目前已存有的购屋或购车款、未 来可领到的预备款项、定期计划储蓄，例如每月打算存多少钱。同理，系统之后即可试算出 结果，估算目标需求总额、已存的购屋/购车专款金额总计、需求缺口、现在开始每月应存 多少钱，或是数年后才开储蓄始则每月应存多少钱，才能达成所设定的购屋/购车规划目 标。图3F为显示关于家庭保障的设定，例如寿险保障、住院医疗、重大疾病、残障失 能，其中关于寿险保障内容设定为预估生命礼仪费用、留给家人的补偿金额($/年)、收入 补偿时间(年)与寿险保障需求总额所组成的群组；关于住院医疗内容设定包括住院时的 病房水准、平均每日医疗支出、住院看护费用与住院医疗平均每日补偿需求所组成的群组; 关于重大疾病内容设定包括手术与疗程、长期看护费($/月)、收入和看护补偿时间、重大 疾病补偿需求总额所组成的群组；关于残障失能内容设定包括复健医疗费用、器材费用、收 入补偿时间与残障失能补偿需求总额所组成的群组。图3G显示关于旅游、公益捐赠、创业基金、留学/进修与其他目标的设定，使用者 输入目标所需的总金额，及进行预定时间、消费频率的时间设定，其中消费频率指隔多久消费一次，并输入目前关于目标的专款计划，包括目前已存有的专款(即已存有的旅游金、公 益基金、创业基金或留学/进修基金等)、未来可领到的预备款项、定期计划储蓄，例如每月 打算存多少钱。同理，系统之后即可试算出结果，估算目标需求总额、已存的专款金额总计、 需求缺口、现在开始每月应存多少钱，或是数年后才开始储蓄则每月应存多少钱，才能达成 所设定的规划目标。图:3H为显示可输入的财务现况或详细数据的所有类型，如图所示，大致可分为储 蓄与投资、负债、收支和保险等类型，每一类型的详细数据为提供使用者依据个人及其家庭 现况输入所有数据。以下是以一个实际的范例来介绍步骤S5至S9关于理财计划模拟内容。参照图4至图5，分别揭示根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一支 出来源的模拟结果示意图与年度结余与资产走势的模拟结果示意图，并连同参照图6至图 7，分别根据使用者原始理财目标与财务现况数据计算出一本人与配偶的寿险模拟结果示 意图。在图4中显示使用者在87岁之后开始出现资金缺口，图5中显示使用者在晚年资产 日益下滑且年度结余是负成长状态，在图6中显示使用者的大约在45岁以后，年度支出大 于总所得，且可用资产在66岁以后是呈现负成长，图7显示配偶的状况比使用者好，可用资 产是一直成长。再者，前述图IB及图IC流程图中所示的步骤S6，由系统运算以预设标准值作为指 标，判别后自动输出显示一组建议应调整的理财目标与财务调整的参数，如以下表格一至 表格六所示。在表格一中，是表示延后配偶退休时间，降低退休总需金额。在表格二中，是 表示缩短买屋所需达成时间，延后买车及旅游所需的达成时间。在表格三中，表示调整投资 比例，提高增值型的投资比例。在表格四与表格五中，表示调整保障内容，增加使用者的寿 险保障、残障失能保障、增加保费。在表格六中，表示调整收支内容，降低生活费的开销。当 然，该等表格可以通过使用者自行调整；此外也可来自财富管理的建议方案。表格一
8退休金退休生活费 (现值)几岁退休需求终值距离退休年限退休后余年原设定调整为原设定调整为原设定调整为原设定调整后原设定调整后本人25,00015,000606016,436,2829,861,76920203030配偶25,00015,000606420,362,69312,261,01021253733子女高 等教育 费学杂费(/年)生活费(/年)供给年数原设定调整为原设定调整为原设定调整为大学阶 段108,338100,000180,000180,00044研究所 阶段108,338500,000180,000180,00022表格
购屋置产等 理财目标目标金额(总价)达成年限重复消费频率需自备金额终值原设定调整为原设定调整为原设定调整为原设定调整为紧急预备金699,178699,178-*若紧急预 备金不足， 则以月储蓄 额尽快存 足。‘购屋8,000,0008,000,0001510804,8451,719,582换车1,000,0001,000,000451010512,754529,637旅游100,000100,0001323103,000109,273表格三
权利要求
1.一种财富管理方法，其特征在于，包括使用者通过一使用者终端机登入一财富管理系统；利用该财富管理系统设定理财目标及输入财务现况数据作为一原始财富计划，并根据 该数据计算出一模拟结果，其中，该模拟结果包括使用者年龄参数/时间参数所对应的资 产参数，以让使用者知道以现有财务资源及处理方式是否可满足预期达到的该理财目标； 以及该财富管理系统提供建议调整值，由该使用者决定是否调整该理财目标或财务现况数 据，若否，则财富管理系统以该原始财富计划作为一理财设成计划输出，若是，则计算出一 新的模拟结果，以据此作为一新的财富计划，该使用者依该模拟结果与该新的模拟结果选 择该原始理财计划或该新的理财计划作为一理财设成计划。
2.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，计算出该模拟结果时，更包括输出 一财务报表，其中该财务报表可通过该使用者终端机选择存档、打印、输出为文件、电子信 件传送。
3.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，在输出该理财设成计划后，更包括 使用者实行该理财设成计划，使用者定期输入该财富计划的一时程下的实际收入/支出/ 储蓄/投入金额，以供该理财规划系统追踪该财富计划执行进度，其中该时程包括起始时 间与完成时间。
4.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，该理财目标选自家庭成员生活规 划、理财/投资属性、退休生活规划、子女养育规划、动产/不动产买卖、家庭保障、旅游、公 益捐赠、留学/进修与创业基金所组成的群组。
5.如权利要求4所述的财富管理方法，其特征在于，该理财属性选自人生价值观、紧急 预备金的使用时间、人身风险的优先顺序内容、累积财富的优先顺序内容与多久检视/更 新理财计划所组成的群组。
6.如权利要求4所述的财富管理方法，其特征在于，该投资属性选自通货膨胀率设定、 物价上涨率设定、教育学费上涨率设定、关于投资的主要考量因素与可承担风险等级、期望 的投资策略与报酬率设定所组成的群组。
7.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，该财务现况数据选自储蓄、投资、 负债、收支与保险所组成的群组。
8.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，该财富管理系统通过一储存媒体 储存在该使用者终端机中。
9.如权利要求1所述的财富管理方法，其特征在于，该财富管理系统储存在一网络服 务器中，该使用者终端机耦接一网络系统以与该网络服务器互相讯息传递。
10.如权利要求1所述的理财管理方法，其特征在于，产生该新的财富计划时，该财富 管理系统更输出一财富计划建议方案，其含基本财务评断的数据与该理财规划目标或财务 数据的可调整项目的内容，使用者依该模拟结果、该新的模拟结果与该财富计划建议方案， 选择该原始财富计划或该新的财富计划作为该理财设成计划，其中该财富计划建议方案更 包括专业理财顾问输入详细说明。
全文摘要
本发明为一种藉助使用者终端机进行生涯理财规划与管理的财富管理方法，结合规划、试算模拟、建议到设成计划并加以追踪管理的流程，包含利用财富管理系统设定理财目标及输入财务现况数据，以本系统演算模拟出未来五十年的收支、资产与净值等数据并以数字和图表展示模拟结果，系统尚可输出建议调整的参数，并演算展示调整后的结果对照两组调整前后模拟结果，使用者可选择其中一组将之设成理财计划，然后进行投资计划与收支预算设定，之后可随时做进度追踪管理，与计划产生比对的效果。
文档编号G06Q40/00GK102063682SQ20091021193
公开日2011年5月18日 申请日期2009年11月16日 优先权日2009年11月16日
发明者唐晓莹 申请人:精进财商顾问有限公司