电子支付方法

专利名称：电子支付方法
技术领域：
本发明涉及一种电子支付方法。更具体而言，本发明涉及如下的电子支付方法，其 中当应收账款签发者向接收方签发应收账款时，接收方的金融机构通知签发应收账款的第 三方支付系统， 签署到第三方支付系统的所有公司成为利用接收到的应收账款或电子证书 作为担保的签发者并且可以签发电子证书，接收到电子证书的所有接收方可以在未签发新 的电子证书的情况下利用电子证书作为担保而请求从第三方支付系统对相应电子证书的 兑现，当请求兑现时，第三方支付系统追踪与已请求兑现的电子证书有关的所有电子证书 和应收账款的路径，并对路径上的所有公司的金融账户执行兑现。相应地，签发者可以暂缓 对应收账款诸如接收到的购物卡账单和接收到的电子账单、电子证书、现金和信用卡欠款 (credit)的支付，并且可以容易地签发电子证书。接收方可以接收已暂缓支付以及具有可 靠担保的电子证书，并且还可以具有根据需要而贴现了低费用的电子证书。另外，有益之处 是，在接收方兑现电子证书的情况下，由于提供有中小企业推广补偿金，因此签发者可以获 得额外的收益。
背景技术：
韩国公开专利出版物No. 10-2007-0039015 (申请号10-2007-0028385，引证发明) 公开了一种电子支付方法。引证发明涉及如下的电子支付方法其中签发者向接收方签发电子证书，在电子 证书的有效日期之后将证书的金额转到接收方的账户，当接收方在电子证书的有效日期之 前请求对电子证书的支付时，计算包括支付给金融机构和系统供应商的花费以及支付给签 发者的花费的费用，并支付计算的金额。

发明内容
技术问题然而，现有的引证发明的问题在于，在接收方请求对电子证书的支付的情况下，由 于签发者的账户的电子证书没有兑现，因此必须形成贷款，并且必须顺序地形成对于之前 的账户的电子证书的贷款。也就是说，为了在每步形成贷款，接收方中的每一个必须与金融机构达成贷款协 议。为了达成协议，接收方的信用须包含在目前的金融系统中。因此，与目前的金融系统有 冲突。另外，如果形成贷款，金融机构的真实贷款是第一步的金额，但却被当作是每步的贷 款。结果是，大量的贷款被当作是在金融机构中产生。因此，降低了总贷款限额，准备金全 部积存，金融机构的收益降低，并且金融机构必须应对双重风险。技术方案为了解决上述现有的问题，本发明提供了一种利用第三方支付服务器、网络、配置 为通过网络访问第三方支付服务器的终端、以及连接到网络的金融机构服务器的电子支付 方法，包括应收账款签发步骤，其中应收账款签发者向金融机构服务器的金融账户签发应收账款；应收账款数据传送步骤，其中向第三方支付服务器的第三方支付账户发送与应收 账款有关的数据；电子证书签发步骤，其中利用已接收到的应收账款或电子证书作为担保 而从签发者的第三方支付账户向接收方的第三方支付账户签发带有兑现佣金率的电子证 书；重复步骤，其中执行接收方成为签发者并向另一接收方的第三方支付账户签发电子证 书的电子证书签发步骤；支付暂缓步骤，其中通过抵押额或通过使得对已接收到的应收账 款或电子证书的支付的请求变得不可能，来暂缓对已接收到的、在电子证书签发步骤或重 复步骤中签发的作为电子证书的担保的电子证书或应收账款的支付；支付请求步骤，其中 接收方针对所接收到的电子证书中的任何一个而请求现金的支付；追踪步骤，其中第三方 支付服务器追踪与在支付请求步骤中已被请求了现金的支付的电子证书有关的全部电子 证书或应收账款的路径；以及兑现步骤，其中在追踪步骤所追踪的路径中存在具有未过期 的有效日期的应收账款的情况下，兑现应收账款、顺序地从具有未过期的有效日期的第一 电子证书中根据每个电子证书中所记载的兑现佣金率扣除兑现佣金、并存入相关的金融账 户。

在此，“签发者”和“接收方”是指签发者和接收方的账户，或在根据本发明的系统 中所确定的相应公司的账户。“电子证书”为证明存在有支付、债券等等或者约定到有效日 期为止对其中所记载的金额进行支付的文件、电子文件或电子信号。“电子证书”类似根据 常规的购物卡、来自电子信用销售债券的担保贷款、电子账单或电子债券的结算来使用，或 者用作包括它们的综合用语。“应收账款”为证明存在有支付、债券等等或者约定到有效日 期为止对其中所记载的金额进行支付的文件、真实的应收账款被提交给金融机构并且电子 化的电子数据、电子文件或电子信号。“应收账款”类似根据常规的购物卡、来自电子信用销 售债券的担保贷款、电子账单或电子债券的结算来使用，或者用作包括它们的综合用语。在 本说明书中，它们具有相同的意思。有益效果如上所述，根据本发明，签发者可以停止对应收账款诸如接收到的购物卡账单和 接收到的电子账单、电子证书、现金和信用卡欠款的支付，并且可以容易地签发电子证书。 接收方可以接收已暂缓支付以及具有可靠担保的电子证书，并且还可以具有根据需要而贴 现了低费用的电子证书。另外，有益之处是，在接收方兑现电子证书的情况下，由于提供有 中小企业推广补偿金，因此签发者可以获得额外的收益。


图1示出根据本发明的一个实施例的系统的结构；以及图2示出根据本发明的一个实施例的数据流动。<对附图中主要元素的附图标记的说明>10.第三方支付服务器11.成员数据库(DB)12.第三方支付账户DB 13.电子证书DB15.应收账款数据接收模块16.兑现佣金率设置模块17.电子证书签发模块18.支付请求模块19.路径追踪模块20.中小型企业推广补偿金支付模块30.网络 40.终端
50.金融机构服务器51.成员DB52.金融账户DB 54.应收账款签发模块55.应收账款数据传送模块56.兑现模块①应收账款签发步骤②应收账款数据传送步骤③电子证书签发步骤④和⑤重复步骤⑥支付请求步骤⑦、⑧和⑨追踪步骤⑩、@、 、 和@兑现步骤 应收账款账户存款步骤
具体实施例方式结合附图来详细描述本发明。但是，附图仅作为说明性的用途，本发明并不局限于 此。图1示出根据本发明的一个实施例的系统的结构。参见图1，本发明的系统包括第三方支付服务器10、网络30、终端40、以及金融机 构服务器50。金融机构服务器50是指通过银行网络连接到网络30的金融机构的服务器。第三方支付服务器10包括成员DB 11、第三方支付账户DB 12、电子证书DB 13、应 收账款数据接收模块15、兑现佣金率设置模块16、电子证书签发模块17、支付请求模块18、 路径追踪模块19、以及中小企业推广补偿金支付模块20。成员DB 11是签发者和接收方签署为成员的数据库。成员获权签发和接收电子 证书。签发电子证书的公司可以利用ID、密码、官方证书、依照OTP卡的密码或USB令牌 (token)或这些之中的一些的组合而得到认证，然后可以登录成员DB 11。优选地，公司可以仅在其接收电子证书而不签发电子证书的情况下向成员DB 11 签署为成员。第三方支付账户DB 12是记录与每个成员签发或接收的应收账款(所述应收账款 指的是由金融机构服务器所传送的应收账款数据，第三方支付服务器中描述的应收账款或 应收帐款信息指的是应收账款数据，下文也是一样)或电子证书有关的信息的DB。第三方 支付账户DB 12也可以与成员DB 11集成。电子证书DB 13是其中记录与签发的电子证书有关的信息的DB，并且其包括字段 诸如约定、协议日期、兑现请求日期、兑现日期、以及兑现佣金率。优选地，电子证书DB 13 的电子证书以及第三方支付账户DB 12的电子证书是交叉校验(cross-checked)的。优选 地，电子证书DB 13包括与应收账款有关的信息。接收方、约定以及电子证书的协议日期由签发者确定并签发。支付日期是实际兑现约定的日期。兑现请求日期是接收方已请求对约定兑现的日 期。兑现日期是签发者已根据约定或兑现佣金率而从接收方兑现了已扣除了费用的金额的 日期。兑现佣金率是在签发电子证书时确定的佣金率，并且必须由接收方来支付。根据场合需要，可以将成员DB 11、第三方支付账户DB 12以及电子证书DB 13集 成在单个DB中，或将其划分为多个DB。应收账款数据接收模块15接收金融机构服务器50所传送的应收账款的数据，并 将接收到的数据储存在相应成员的第三方支付账户DB 12中。
兑现佣金率设置模块16是用于设置由签发者所签发的电子证书的兑现佣金率的 模块。当签发者经由终端请求待签发的电子证书时，兑现佣金率设置模块16经由签发 者的终端来显示与储存在签发者的第三方支付账户DB 12中的电子证书和应收账款有关 的 信息和列表。然后，当签发者选择待签发的电子证书的金额以及协议日期、选择所显示 的应收账款以及所显示的电子证书之一或两者、并对所选择的电子证书的金额进行选择 时，兑现佣金率设置模块16找到对于相应电子证书的每笔金额而言的兑现佣金率的加权 平均，并通过将预定的数值(例如，系统佣金、操作佣金、服务器佣金、以及中小企业推广补 偿佣金)与所找到的经加权平均的兑现佣金率相加，来设置待签发的电子证书的兑现佣金 率。在此，尽管可以显示储存在签发者的第三方支付账户DB 12中的所有应收账款和电子 证书，但优选地，仅显示协议日期在某期限到期之前的电子证书，或协议日期在预定日期之 后的电子证书。这是因为其有利于签发者暂缓对协议日期长的电子证书的支付、兑现协议 日期短的电子证书、并使用兑现的电子证书作为现金，而非暂缓对协议日期短的电子证书 的支付。如果签发者希望的话，可以暂缓对协议日期短的应收账款或电子证书的支付。如上所述，兑现佣金率设置模块16可以经由签发者的终端来显示储存在签发者 的第三方支付账户DB 12中的应收账款和电子证书，从而使签发者选择将要暂缓支付的电 子证书。然而，如果签发者确定了待签发的电子证书的兑现佣金率，则可以自动地选择将要 暂缓支付的应收账款和电子证书。也就是说，当在签发者的终端中显示待签发的电子证书 的金额、协议日期、以及兑现佣金率而使得签发者能够对其进行选择(即，签发者任意地输 入待签发的电子证书的金额、协议日期以及兑现佣金率)并且签发者选择了待签发的电子 证书的金额、协议日期以及兑现佣金率时，找到如下的组合已从兑现佣金率扣除了预定数 值(例如，系统佣金、操作佣金、服务器佣金、以及中小企业推广补偿佣金)的数值以及储存 在签发者的第三方支付账户DB 12中的、以相同的方式签发的电子证书的兑现佣金率的加 权平均的组合。在所述组合的数量为多个的情况下，可以强制性地选择对签发者最有利的 组合(具有最晚的协议日期的组合、签发者的具有最低信用等级的电子证书的组合)，或签 发者可以选择最佳的组合。当签发者选择待签发的电子证书的金额以及协议日期(S卩，有效日期)时，兑现佣 金率设置模块16在签发者的终端显示可从签发者的账户中的应收账款和电子证书组合的 兑现佣金率，从而签发者选择所显示的兑现佣金率中的任何一个。相应地，可以选择对兑现 佣金率而言合适的应收账款和电子证书。当通过兑现佣金率设置模块16来设置兑现佣金率时，电子证书签发模块17暂缓 对设置兑现佣金率时所选择的应收账款以及电子证书的金额的支付，并且向接收方签发电 子证书。电子证书以电子方式发送到收款人(即，接收方)。电子证书以与普通的电子账单 或购物卡结算凭条相同或相似的方式得以处理。根据场合的需要可以单独通知接收方已签 发了电子证书，或者可以直接将电子证书交付给接收方。签发的电子证书也被记录在签发 者的第三方支付账户DB 12中。可以通过额外的支付暂缓模块或通过兑现佣金率设置模块16来执行支付的暂 缓。如果在协议日期过去之后将已暂缓支付的应收账款或电子证书的金额存入签发者的金 融账户，则优选地解除对相应电子证书的支付的暂缓，暂缓针对存入的现金的支付，并且当签发电子证书时签发者表示同意。优选地，金融机构针对存入签发者的金融账户的现金来 操作具有高收益率的产品诸如MMF和CMA，使得尽管暂缓了支付但签发者也能够获得高收
益 ο支付请求模块18使已接收到电子证书的接收方能够根据场合需要来请求对电子 证书的兑现。支付请求模块18为接收方提供支付请求筛选，而接收方请求对约定的预付。如果单个接收方经由支付请求模块18来请求对所接收的电子证书的约定的支 付，则路径追踪模块19追踪与接收方已请求支付的电子证书的签发有关的所有电子证书 和应收账款的路径。也就是说，路径追踪模块19继续顺序地追踪已暂缓支付的电子证书以 签发已请求支付的电子证书，以及追踪支付过的电子证书以签发已暂缓支付的电子证书。 在追踪的结果是预定的电子证书或应收账款已兑现的情况下(即，在协议日期过去之后已 由签发者存入现金的情况下)，不需要追踪电子证书或应收账款。兑现模块20从路径追踪模块19所追踪的应收账款和电子证书之中的第一应收账 款或第一电子证书起顺序地执行兑现。也就是说，可以由第三方支付服务器10购买追踪 的第一应收账款，由金融机构从追踪的第一应收账款贴现的金额可以被转到相应的金融账 户，或金融机构可以利用应收账款作为担保而形成贷款。在签发者的金融账户中已兑现第 一电子证书。这样，从相应电子证书的签发者的金融账户中扣除兑现佣金率，并且将现金存 入相应电子证书的收款人的金融账户。优选地，当在请求兑现的情况下通过购买、贴现或贷 款而签署为成员或签发电子证书时，签发者或接收方对已暂缓支付的应收账款的兑现达成 一致。兑现模块20继续针对后续的电子证书来根据兑现佣金率从签发者的金融账户中 扣除佣金，并将现金存入接收方的金融账户。在此，根据兑现佣金率的佣金对应于接收方的 兑现佣金率与签发者的兑现佣金率之差。中小企业推广补偿金支付模块20向签发者支付根据兑现佣金率而扣除的佣金中 的一些而作为中小企业推广补偿金，作为利用根据本发明的电子支付方法来结算的回报， 使得接收方不会连锁拒绝承兑。根据场合需要，中小企业推广补偿金可以指另外的术语。图2是根据本发明的一个实施例的流程图。参见图2，应收账款签发者在金融账户中将应收账款签发到(①)公司A的金融账 户中。金融机构服务器将公司A的金融账户中所接收到的应收账款的数据发送至第三 方支付系统。第三方支付系统记录(②)应收账款数据作为公司A的第三方支付账户。公司A经由终端访问第三方支付系统，并利用持有的应收账款(指应收账款数据) 或电子证书作为担保而向公司B签发(③)电子证书。公司B经由终端访问第三方支付系统，并利用持有的应收账款(指应收账款数据) 或电子证书作为担保而向公司C签发(④)电子证书。公司C经由终端访问第三方支付系统，并利用持有的应收账款(指应收账款数据) 或电子证书作为担保而向公司D签发(⑤)电子证书。在步骤⑤之后，公司D可以向其它公司签发电子证书。当签发(③、④和⑤)电子证书时，必须记载信息诸如接收方、约定以及协议日期 (即，有效日期)。在接收方不是成员的情况下，可以在接收方签署为成员之后执行以上过程。替代地，根据场合需要可以将电子证书签发给非成员的接收方，然后接收方可以签署为 成员。当签发(③、④和⑤)电子证书时，优选地将与电子证书有关的接收方、约定、协议 日期(即，有效日期)、所接收的应收账款、以及电子证书数据诸如电子证书传送给金融机 构服务器。第三方支付服务器自动通知签发者可由签发者选择的兑现佣金率，使得签发者可 以选择兑现佣金率或选择签发者的账户中的电子证书。相应地，可以计算并设定兑现佣金率。在安全偿付能力不足——例如签发者所请求的签发金额(约定)超出签发者所持 有的电子证书的范围——的情况下，不可以签发电子证书。在协议日期(S卩，有效日期)由签发者向已接收到电子证书的接收方进行对约定 (电子证书中记载的金额)的支付。对约定的支付包括将相应的金额从签发者的金融账户 转到接收方的金融账户。公司D请求(⑥)第三方支付系统兑现步骤⑤中从公司C接收到的电子证书。兑现请求步骤⑥的意思是已接收到电子证书的接收方在协议日期(即，有效日 期)之前请求从第三方支付系统的兑现(即，对约定的支付)。对兑现的请求是在协议日期 之前收到支付，其意味着要扣除根据所确定的兑现佣金率的花费的支付。当接收方请求兑现(⑥)时，第三方支付系统追踪(⑦、⑧和⑨)公司D已请求兑 现的电子证书的签发历史。第三方支付系统通过追踪所有用于签发已请求了兑现的电子证 书的应收账款和电子证书的路径，而在每个路径中寻找第一应收账款或电子证书。由于追踪的结果是第一应收账款尚未兑现，因此第三方支付系统购买(⑩)公司A 的金融账户中的应收账款，并在公司A的金融账户中存入( )购买价(即，贴现额)。根据 场合需要，可以由金融机构服务器对应收账款购买步骤⑩和贴现额存入步骤⑩进行贴现， 或用担保贷款来替代。如果追踪的结果是应收账款已兑现(例如，在有效日期过去之后，从应收账款签 发者接收到的公司A的应收账款已兑现)，则兑现第一电子证书。也就是说，不执行步骤⑩ 和 。从存入公司A的金融账户的现金中扣除兑现佣金，并且将其余的现金存入( 公司B的金融账户。从存入公司B的金融账户的现金中扣除兑现佣金，并且将其余的现金 存入( )公司C的金融账户。从存入公司C的金融账户的现金中扣除兑现佣金，并且将其 余的现金存入( )公司D的金融账户。公司A、公司B、公司C以及公司D的金融账户对于所述公司的第三方支付账户是 专用的，并且金融机构服务器和第三方支付系统密切地交换各种数据。因此，可以流畅地执 行兑现和存款(@、@和@)。 当应收账款的有效日期到期时，将应收账款从应收账款签发者的金融账户存入第 三方支付系统。在此，应收账款购买步骤(⑩)、贴现额存款步骤( )、以及应收账款存款步骤 ( )被示出为是在第三方支付系统中来执行的，但这仅是为了便于理解而已。它们本质上的意思是购买(⑩)应收账款作为每个第三方支付系统(指第三方支付系统的营业公司) 的金融账户、将贴现额从第三方支付系统(指第三方支付系统的营业公司)的金融账户存 M )公司A的金融账户、以及将应收账款从应收账款签发者的金融账户存入( )第三 方支付系统(指第三方支付系统的营业公司)的金融账户。兑现和 存款步骤( 、 和@中的佣金包括系统佣金、操作佣金、中小企业推广 补偿金等等。系统佣金支付给根据本发明的第三方支付系统供应商，操作佣金支付给金融 机构，并且中小企业推广补偿金支付给签发者。中小企业推广补偿金适当地是根据一个电子证书的接收方的兑现佣金率与签发 者接收到的电子证书(指已暂缓支付的电子证书)的兑现佣金率之差的一半的佣金。根据 场合需要，可以不支付中小企业推广补偿金，或者减少或降低中小企业推广补偿金。以下描述根据图1和图2的本发明的实施例。下文中假设电子证书的兑现佣金率 包括在签发者的账户中的将要暂缓支付的电子证书的兑现佣金率中的每月0. 2%。情况1假设公司A从公司B接收对应于1亿韩元(won)的货物的交付，并以在3个月后 结算所述1亿韩元并且购买佣金率(购买佣金率是银行的贴现率，或者是当第三方支付系 统购买应收账款时所应用的佣金)为每月0.5%为条件签发应收账款。公司A(假设允许公司A以金融机构中的信用来签发应收账款，因为其是主要的立 约人并且具有高信用等级)以接收方为公司B、签发日期为2008年3月1日、协议日期(即， 支付日期)为2008年6月1日、并且购买佣金率为每月0.5%为条件签发应收账款(在此， 购买佣金是在公司B提前从其它机构购买应收账款的情况下或在金融机构对应收账款进 行贴现的情况下由其它的机构或金融机构所确定的贴现率)。已签发应收账款作为公司B的金融账户。将公司B的金融账户中的应收账款数据 发送到公司B已签署为成员的第三方支付系统，然后输入到公司B的第三方支付账户中。公司B不需要立即兑现应收账款，并且已持有从公司A接收到的应收账款。在2008年5月1日，公司B接收来自公司C的对应于7千万韩元的货物的交付、 访问第三方支付系统、并以3个月之后结算电子证书1并且兑现佣金率为每月0. 7% (在 此，电子证书1的兑现佣金率相对于将暂缓支付的应收账款的兑现佣金率而言每月增加 0.2%，并且由根据本发明的第三方支付系统来确定)为条件签发电子证书1。已暂缓从金融账户内的应收账款的金额中对7千万韩元的支付，并且公司B已以 电子证书1的接收方为公司C、签发日期为2008年5月1日、协议日期(即，支付日期)为 2008年8月1日、并且兑现佣金率为每月0.7%为条件签发了电子证书1。在此，公司B可 能不会随意从应收账款的金额中兑现7千万韩元。公司C需要立即兑现电子证书1，并由此只要其从公司B接收到电子证书1就请求 第三方支付系统将电子证书1兑现。第三方支付系统追踪公司C已请求兑现的电子证书1的签发路径，须兑现应收账 款(即，兑现金额-J千万韩元)以及电子证书1 (即，兑现金额-J千万韩元)，并且验证应 收账款为第一证书。第三方支付系统将电子证书1的数据(例如，签发者的名称、接收方的名称、签发 金额、协议日期以及兑现佣金率)发送给金融机构服务器。
第一步假设第三方支付系统从应收账款的金额中购买7千万韩元。第三方支 付系统计算与来自应收账款的金额中的7千万韩元相对应的兑现佣金(7千万韩元Xl个 月X0. 5%= 350，000韩元)，并将已从7千万韩元中扣除了兑现佣金的69，650，000韩元 存入公司B的金融账户。兑现佣金350，000韩元可以用作根据购买(即，第三方支付系统 的份额以及在银行贷款的情况下银行的份额)、系统使用费(即，第三方支付系统的份额)、 管理费等等的收益。在此，假设兑现佣金350，000韩元仅作为根据购买的收益。
第二步第三方支付系统计算与电子证书1的7千万韩元相对应的总兑现佣金(7 千万韩元X 3个月X0. 7% = 1，470，000韩元)，并且须将已从7千万韩元中扣除了总兑现 佣金的68，530，000韩元从公司B的金融账户转到公司C的金融账户中。在此步骤中，由于 第三方支付系统将要从公司B的金融账户接收的兑现佣金为420，000韩元(7千万韩元X 3 个月X兑现佣金率之间的差0. 2% )(兑现佣金率之间的差0. 2% =电子证书1的兑现佣 金率0.7% -应收账款的购买佣金率0.5% )，因此从公司B的金融账户取出68，950，000 韩元，将来自取出的68，950，000中的68，530，000存入公司C的金融账户中，并且将其余的 420，000韩元存入第三方支付系统的金融账户中。兑现佣金420，000韩元用作系统使用费(假设第三方支付系统的份额为210，000 韩元)以及中小企业推广补偿金(假设公司B的份额为210，000韩元)。在第一步中存入公司B的金融账户的69，650，000韩元与在第二步中从公司B的 金融账户取出的68，950，000韩元之间的差额700，000为根据应收账款和电子证书1的剩 余期限的差而产生的、公司B的收益(7千万韩元X2个月XO.5%)。以下描述对于每个机构而言的收益和损失。公司A没有收益和损失，因为其仅须 在预定的日期(即，2008年6月1日)支付应当支付的1亿韩元。公司B根据应收账款与 电子证书1之间的剩余期限的差而获得700，000韩元的收益，并获得中小企业推广补偿金 210，000韩元的收益。公司C虽然支付了 1，470，000韩元的兑现佣金，但好处在于其可以提 前3个月执行兑现。第三方支付系统根据提前1个月对应收账款7千万韩元的购买而获取 了 350，000的利息所得(在银行购买应收账款或借出针对应收账款的资金的情况下的银行 份额)，并获得了系统使用费210，000韩元的收益。情况2假设公司A从公司B接收对应于1亿韩元的货物的交付，并以在3个月后结算所 述1亿韩元并且购买佣金率为每月0. 5%为条件签发应收账款。公司A(假设允许公司A以金融机构中的信用来签发应收账款，因为其是主要的立 约人并且具有高信用等级)以接收方为公司B、签发日期为2008年3月1日、协议日期(即， 支付日期)为2008年6月1日、并且购买佣金率为每月0.5%为条件签发应收账款(在此， 购买佣金是在公司B提前从其它的机构购买应收账款的情况下或在金融机构对应收账款 进行贴现的情况下由其它的机构或金融机构所确定的贴现率)。已签发应收账款作为公司B的金融账户。将公司B的金融账户中的应收账款数据 发送到公司B已签署为成员的第三方支付系统，然后输入到公司B的第三方支付账户中。公司B不需要立即兑现应收账款，并且已持有从公司A接收到的应收账款。在2008年4月1日，公司B接收来自公司C的对应于7千万韩元的货物的交付。 公司B访问第三方支付系统，并以3个月之后结算电子证书1并且兑现佣金率为每月0. 7%(在此，电子证书1的兑现佣金率相对于将暂缓支付的应收账款的兑现佣金率而言每月增 加0.2%，并且是由根据本发明的第三方支付系统来确定的)为条件签发电子证书1。暂缓从金融账户的应收账款的金额中支付7千万韩元，并且公司B以电子证书1 的接收方为公司C、签发日期为2008年4月1日、协议日期(即，支付日期)为2008年7月 1日、并且兑现佣金率为每月0. 7%为条件签发了电子证书1。在此，公司B可能不会随意兑 现来自应收账款的金额中的7千万韩元。电子证书1已被签发作为公司C的第三方支付账 户。公 司C不需要立即兑现电子证书1，并且持有从公司B接收到的电子证书1。在2008年5月1日，公司C接收来自公司D的对应于5千万韩元的货物的交付，并 以3个月之后结算电子证书2并且兑现佣金率为每月0. 9%为条件签发电子证书2 (在此， 待签发的电子证书2的兑现佣金率相对于应收账款1的兑现佣金率而言每月有0. 2%的增 力口，并且是由根据本发明的第三方支付系统来确定的)。从第三方支付账户内的电子证书1的金额中对5千万韩元的支付暂缓，并且公司 C以电子证书2的接收方为公司D、签发的日期为2008年5月1日、协议日期(即，支付日 期)为2008年8月1日、并且兑现佣金率为每月0.9%为条件签发了电子证书2。在此，公 司C可能不会随意从电子证书1的金额中兑现5千万韩元。公司D需要立即兑现电子证书2，并由此只要其从公司C接收到电子证书2就请求 第三方支付系统将电子证书2兑现。根据本发明的第三方支付系统追踪公司D已请求兑现的电子证书2的签发路径， 须兑现应收账款(即，兑现金额5千万韩元)，电子证书1 (即，兑现金额5千万韩元)、以 及电子证书2 (即，兑现金额5千万韩元)，并且验证应收账款为第一证书。第三方支付系统将电子证书1和电子证书2的数据(例如，签发者的名称、接收方 的名称、签发金额、协议日期以及兑现佣金率)发送给金融机构服务器。第一步假设第三方支付系统从应收账款的金额中购买5千万韩元。第三方 支付系统从应收账款的金额中计算与5千万韩元相对应的兑现佣金(5千万韩元Xl个 月X0. 5% = 250，000韩元)，并将已从5千万韩元中扣除了兑现佣金的69，750，000韩元 存入公司B的金融账户(在银行贴现的情况下，银行将资金存入公司B的金融账户)。根 据提前购买而来的兑现佣金250，000韩元可以作为根据购买(即，第三方支付系统的份额 以及在银行贷款或执行购买的情况下银行的份额)、系统使用费(即，第三方支付系统的份 额)、管理费等等的收益。在此，假设兑现佣金250，000韩元仅作为根据购买的收益。第二步第三方支付系统计算与电子证书1的5千万韩元相对应的总兑现佣金(5 千万韩元X 2个月X 0. 7 % = 700, 000韩元)，并且须将已从5千万韩元中扣除了总兑现佣 金的49，300, 000韩元存入公司C的金融账户。在此步骤中，由于第三方支付系统必须接收 的兑现佣金为200，000韩元(5千万韩元X 2个月X兑现佣金率之间的差0. 2% )(兑现佣 金率之间的差0. 2% =电子证书1的兑现佣金率0. 7% -应收账款的购买佣金率0. 5% )，因 此从公司B的金融账户取出49，500, 000韩元，将取出的49，500, 000韩元中的49，300, 000 韩元存入公司C的金融账户中，并且将其余的200，000韩元存入第三方支付系统的金融账 户中。兑现佣金200，000韩元作为系统使用费(假设第三方支付系统的份额为100，000韩元)以及中小企业推广补偿金(假设公司B的份额为100，000韩元)。在第一 步中存入公司B的金融账户的49，750，000韩元与在第二步中从公司B的 金融账户取出的49，500, 000韩元之间的差值250，000为根据应收账款与电子证书1的剩 余期限的差而产生的、公司B的收益(5千万韩元Xl个月XO.5%)。第三步第三方支付系统计算与电子证书2的5千万韩元相对应的总兑现佣金(5 千万韩元X3个月X0. 9%= 1，350，000韩元)，并且须将已从5千万韩元中扣除了总兑现 佣金的48，650，000韩元从公司C的金融账户转到公司D的金融账户中。在此步骤中，由于 第三方支付系统将要从公司C的金融账户接收的兑现佣金为300，000韩元(5千万韩元X 3 个月X兑现佣金率之间的差0.2%)(兑现佣金率之间的差0.2% =电子证书2的兑现佣 金率0. 9% -电子证书1的兑现佣金率0. 7% )，因此从公司C的金融账户取出48，950，000 韩元，将取出的48，950，000中的48，650，000韩元存入公司D的金融账户中，并且将其余的 300, 000韩元存入第三方支付系统的金融账户。兑现佣金300，000韩元作为系统使用费(假设第三方支付系统的份额为150，000 韩元)以及中小企业推广补偿金(假设公司C的份额为150，000韩元)。在此，在第一步中存入公司C的金融账户的49，300, 000韩元与在第三步中从公司 C的金融账户取出的48，650，000韩元之间的差350，000是根据电子证书1和电子证书2的 剩余期限的差而产生的、公司C的收益(5千万韩元X 1个月X0. 7% )。以下描述对于每个机构而言的收益和损失。公司A没有收益和损失，因为其仅须 在预定的日期(即，2008年6月1日)支付应当支付的1亿韩元。公司B根据应收账款与 电子证书1之间的剩余期限的差而获得250，000韩元的收益，并获得中小企业推广补偿金 100，000韩元的收益。公司C根据电子证书1与电子证书2之间的剩余期限的差而获得 350，000韩元的收益，并获得中小企业推广补偿金150，000韩元的收益。公司D虽然支付 了 1，350，000韩元的兑现佣金，但好处在于其可以提早3个月执行兑现。第三方支付系统 根据提早1个月对应收账款5千万韩元的购买而获取了 250，000的利息所得，并获得了管 理佣金250，000韩元(100，000韩元+150，000韩元)的收益。情况3假设公司A从公司B接收对应于1亿韩元的货物的交付，并以在3个月后结算所 述1亿韩元并且购买佣金率为每月0. 5%为条件签发应收账款。公司A(假设允许公司A以金融机构中的信用来签发应收账款，因为其是主要的立 约人并且具有高信用等级)在接收方为公司B、签发日期为2008年3月1日、协议日期(即， 支付日期)为2008年6月1日、并且购买佣金率为每月0.5%的条件下签发应收账款(在 此，购买佣金是在公司B提前从其它的机构购买应收账款的情况下或在金融机构对应收账 款进行贴现的情况下由其它的机构或金融机构所确定的贴现率)。已签发应收账款作为公司B的金融账户。将公司B的金融账户中的应收账款数据 发送到公司B已签署为成员的第三方支付系统，然后输入到公司B的第三方支付账户中。公司B不需要立即兑现应收账款，并且持有从公司A接收的应收账款。在2008年4月1日，公司B从公司C接收对应于7千万韩元的货物的交付。公 司B访问第三方支付系统，并以3个月之后结算电子证书1并且兑现佣金率为每月0. 7% (在此，电子证书1的兑现佣金率相对于将暂缓支付的应收账款的兑现佣金率而言每月增加0.2%，并且由根据本发明的第三方支付系统来确定)为条件签发电子证书1。暂缓从金融账户的应收账款的金额中对7千万韩元的支付，并且公司B以电子证 书1的接收方为公司C、签发日期为2008年4月1日、协议日期(即，支付日期)为2008年 7月1日、并且兑现佣金率为每月0.7%为条件签发了电子证书1。在此，公司B可能不会随 意从应收账款的金额中兑现7千万韩元。电子证书1已被签发作为公司C的第三方支付账 户。公司C不需要立即兑现电子证书1，并且持有从公司B接收的电子证书1。在2008年5月1日，公司C接收来自公司D的对应于5千万韩元的货物的交付， 并以3个月之后结算电子证书2并且兑现佣金率为每月0. 9% (在此，待签发的电子证书2 的兑现佣金率相对于应收账款1的兑现佣金率而言每月有0.2%的增加，并且由根据本发 明的第三方支付系统来确定)为条件签发电子证书2。从第三方支付账户内的电子证书1的金额中对5千万韩元的支付暂缓，并且公司C 以电子证书2的接收方为公司D、签发日期为2008年5月1日、协议日期(即，支付日期) 为2008年8月1日、并且兑现佣金率为每月0.9%为条件签发了电子证书2。在此，公司C 可能不会随意从电子证书1的金额中兑现5千万韩元。公司D到有效日期才需要兑现电子证书2，并且持有从公司C接收的电子证书2。第三方支付系统将电子证书1和电子证书2的数据(例如，签发者的名称、接收方 的名称、签发金额、协议日期、以及兑现佣金率)发送给金融机构服务器。第一步(2008年6月1日)在2008年6月1日，将1亿韩元从公司A的金融账 户转到公司B的金融账户，解除对公司B的金融账户的应收账款的支付的暂缓(由于有效 日期已过期，因此如果不解除支付的暂缓也没有问题)，并且暂缓对公司B的金融账户中的 7千万韩元的支付。优选地，同时执行将1亿韩元转到公司B的金融账户以及暂缓对7千万 韩元的支付。在将存入公司B的金融账户的1亿韩元未到账的情况下，优选地，不解除对公 司B的金融账户中的应收账款的支付的暂缓，并且除了已暂缓支付的公司B的金融账户的 金额以外，在有效日期开始时同时额外地暂缓对现金7千万韩元的支付。第二步(2008年6月1日)在2008年6月1日，将7千万韩元从公司B的金融 账户转到公司C的金融账户，解除对公司C的第三方支付账户中的电子证书1的支付的暂 缓(由于有效日期已过期，因此如果不解除支付的暂缓也没有问题)，并且暂缓对公司C的 金融账户中的5千万韩元的支付。优选地，同时执行将7千万韩元转到公司C的金融账户 以及暂缓对5千万韩元的支付。在将7千万韩元存入公司C的金融账户未到账的情况下， 优选地，不解除对公司C的金融账户中的电子证书1的支付的暂缓，并且除了已暂缓支付的 公司B的金融账户的金额以外，在有效日期开始时同时额外地暂缓对现金5千万韩元的支 付。第三步(2008年8月1日)在2008年8月1日，将5千万韩元从公司C的金融账 户转到公司D的金融账户，并且由于未暂缓对公司D的第三方支付账户中的电子证书2的 支付，因此在不需其它的措施的情况下终止上述过程。优选地，尽管暂缓了对存入公司B、C和D的金融账户中的金额的支付，但可以对所 述金额实行短期金融产品诸如MMF和CMA的最高利率，使得尽管是盈余资金但也具有高收
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从以上的情况中可以看出，在根据本发明的电子支付方法中，最后的公司看似经 受了兑现佣金那么多的损失，但相比于其它地方可以低成本地兑现电子证书。另外，与现有 的票据不同的是，最末尾的公司不会受到之前的签发者的拒绝承兑的影响，因为其没有权 利主张已暂缓支付的电子证书或应收账款。相应地，可以看出根据本发明的电子支付方法 具有其中所有有关的公司和机构都可以获得收益的结构。发明的实施方式为了解决现有的问题，根据本发明，提供了一种利用第三方支付服务器、网络、配 置为通过网络访问第三方支付服务器的终端、以及连接到网络的金融机构服务器的电子支 付方法，包括应收账款签发步骤，其中应收账款签发者向金融机构服务器的金融账户签发 应收账款；应收账款数据传送步骤，其中向第三方支付服务器的第三方支付账户发送与应 收账款有关的数据；电子证书签发步骤，其中利用已接收到的应收账款或电子证书作为担 保而从签发者的第三方支付账户向接收方的第三方支付账户签发带有兑现佣金率的电子 证书；重复步骤，其中执行接收方成为签发者并向另一接收方的第三方支付账户签发电子 证书的电子证书签发步骤；支付暂缓步骤，其中通过抵押额或通过使得对已接收到的应收 账款或电子证书的支付的请求变得不可能，来暂缓对已接收到的、在电子证书签发步骤或 重复步骤中签发的作为电子证书的担保的电子证书或应收账款的支付；支付请求步骤，其 中接收方针对所接收到的电子证书中的任何一个而请求现金的支付；追踪步骤，其中第三 方支付服务器追踪与在支付请求步骤中已被请求了现金的支付的电子证书有关的所有电 子证书或应收账款的路径；以及兑现步骤，其中在追踪步骤所追踪的路径中存在具有未过 期的有效日期的应收账款的情况下，兑现应收账款、顺序地从具有未过期的有效日期的第 一电子证书中根据每个电子证书中所记载的兑现佣金率扣除兑现佣金、并存入相关的金融 账户。优选地，在电子证书签发步骤之后，所述电子支付方法还包括电子证书数据通知 步骤，其中通知金融机构服务器签发的电子证书的数据；电子证书金额支付步骤，其中当电 子证书的有效日期到期时，从签发者的金融账户向接收方的金融账户支付电子证书中记载 的金额；以及现金支付暂缓步骤，其中当签发者接收到的应收账款或电子证书的有效期到 期时，在签发者的金融账户中将与已接收到的应收账款或电子证书有关的、与签发的电子 证书的金额等同的现金暂缓兑现。优选地，在所述兑现步骤中，通过为应收账款形成贷款，或通过对应收账款应用特 定的贴现率来购买应收账款，执行对应收账款的兑现。优选地，兑现步骤包括中小企业推广补偿金支付步骤，其中增加根据任何单个的 电子证书的兑现佣金率而扣除的兑现佣金中的一些作为中小企业推广补偿金，并将所述中 小企业推广补偿金提供给电子证书的签发者，或在兑现步骤中向电子证书的签发者支付根 据任何单个的电子证书的兑现佣金率而扣除的兑现佣金中的一些作为中小企业推广补偿
^^ ο电子证书签发步骤可以包括向签发者显示在签发者的第三方支付账户中尚未暂 缓支付的应收账款或电子证书的金额、兑现佣金率以及有效期；当选择将要暂缓支付的应 收账款或电子证书以及选择金额时，根据金额找到兑现佣金率的加权平均值；将预定数值 加到所找到的加权平均值上；并且显示所找到的具有加入了预定数值的加权平均值作为待签发的电子证书的兑现佣金率。电子证书签发步骤可以包括向签发者显示签发者的第三方支付账户中未暂缓支 付的应收账款或电子证书的金额之中的、可被组合的待签发电子证书的兑现佣金率。优选地，电子证书签发步骤包括接收将要暂缓支付的应收账款或电子证书的有效 期的范围，并且将与在签发者的第三方支付账户中未暂缓支付的应收账款或电子证书的有 效期的范围相对应的应收账款或电子证书作为组合的目标。工业实用性本发明可以应用于使用网络的电子支付方法。
权利要求
1.一种利用第三方支付服务器、网络、配置为通过所述网络访问所述第三方支付服务 器的终端、以及连接到所述网络的金融机构服务器的电子支付方法，包括应收账款签发步骤，其中应收账款签发者向所述金融机构服务器的金融账户签发应收 账款；应收账款数据传送步骤，其中向所述第三方支付服务器的第三方支付账户发送与所述 应收账款有关的数据；电子证书签发步骤，其中利用已接收到的应收账款或电子证书作为担保而从所述签发 者的第三方支付账户向接收方的第三方支付账户签发带有兑现佣金率的电子证书；重复步骤，其中执行所述接收方成为签发者并向另一接收方的第三方支付账户签发电 子证书的电子证书签发步骤；支付暂缓步骤，其中通过抵押额或通过使得对所述已接收到的应收账款或电子证书的 支付的请求变得不可能，来暂缓对已接收到的、在所述电子证书签发步骤或所述重复步骤 中签发的作为所述电子证书的担保的电子证书或应收账款的支付；支付请求步骤，其中所述接收方针对所述接收到的电子证书中的任何一个而请求现金 的支付；追踪步骤，其中所述第三方支付服务器追踪与在所述支付请求步骤中已请求了现金的 支付的电子证书有关的所有电子证书或应收账款的路径；以及兑现步骤，其中在所述追踪步骤所追踪的路径中存在具有未过期的有效日期的应收账 款的情况下，兑现所述应收账款、顺序地从具有未过期的有效日期的第一电子证书中根据 每个电子证书中所记载的兑现佣金率扣除兑现佣金、并执行存入相关的金融账户。
2.如权利要求1所述的电子支付方法，在所述电子证书签发步骤之后还包括 电子证书数据通知步骤，其中通知所述金融机构服务器所述签发的电子证书的数据； 电子证书金额支付步骤，其中当所述电子证书的有效日期到期时，从所述签发者的金融账户向所述接收方的金融账户支付所述电子证书中记载的金额；以及现金支付暂缓步骤，其中当所述签发者已接收到的应收账款或电子证书的有效期到期 时，在签发者的金融账户中将与已接收到的应收账款或电子证书有关的、与签发的电子证 书的金额等同的现金暂缓兑现。
3.如权利要求2所述的电子支付方法，其中在所述兑现步骤中，通过为所述应收账款 形成贷款，或通过对所述应收账款应用特定的贴现率来购买所述应收账款，执行对所述应 收账款的兑现。
4.如权利要求2或3所述的电子支付方法，其中所述兑现步骤包括中小企业推广补偿 金支付步骤，其中增加根据任何单个的电子证书的兑现佣金率而扣除的兑现佣金中的一些 作为中小企业推广补偿金，并将所述中小企业推广补偿金提供给所述电子证书的签发者， 或在所述兑现步骤中向所述电子证书的签发者支付根据任何单个的电子证书的兑现佣金 率而扣除的兑现佣金中的一些作为中小企业推广补偿金。
5.如权利要求2或3所述的电子支付方法，其中所述电子证书签发步骤包括向所述签 发者显示在所述签发者的第三方支付账户中未暂缓支付的应收账款或电子证书的金额、兑 现佣金率以及有效期；当选择将要暂缓支付的应收账款或电子证书以及选择金额时，根据 所述金额找到所述兑现佣金率的加权平均值；将预定数值加到所找到的加权平均值上；并且显示所找到的具有加入了预定数值的所述加权平均值作为待签发的电子证书的兑现佣金率。
6.如权利要求4所述的电子支付方法，其中所述电子证书签发步骤包括向所述签发者 显示在所述签发者的第三方支付账户中未暂缓支付的应收账款或电子证书的金额、兑现佣 金率以及有效期；当选择将要暂缓支付的应收账款或电子证书以及选择金额时，根据所述 金额找到所述兑现佣金率的加权平均值；将预定数值加到所找到的加权平均值上；并且显 示所找到的具有加入了预定数值的所述加权平均值作为待签发的电子证书的兑现佣金率。
7.如权利要求2或3所述的电子支付方法，其中所述电子证书签发步骤包括向所述签 发者显示签发者的第三方支付账户中未暂缓支付的应收账款或电子证书的金额之中的、能 够被组合的待签发电子证书的兑现佣金率，使得签发者选择所显示的兑现佣金率。
8.如权利要求4所述的电子支付方法，其中所述电子证书签发步骤包括向所述签发者 显示签发者的第三方支付账户中未暂缓支付的应收账款或电子证书的金额之中的、能够被 组合的待签发电子证书的兑现佣金率，使得签发者选择所显示的兑现佣金率。
9.如权利要求7所述的电子支付方法，所述电子证书签发步骤包括接收将要暂缓支付 的应收账款或电子证书的有效期的范围，并且将与在所述签发者的所述第三方支付账户中 未暂缓支付的应收账款或电子证书的有效期的范围相对应的应收账款或电子证书作为所 述组合的目标。
10.如权利要求8所述的电子支付方法，所述电子证书签发步骤包括接收将要暂缓支 付的应收账款或电子证书的有效期的范围，并且将与在所述签发者的第三方支付账户中未 暂缓支付的应收账款或电子证书的有效期的范围相对应的应收账款或电子证书作为所述 组合的目标。
全文摘要
本发明涉及一种电子支付方法。更具体而言，本发明涉及如下的电子支付方法，其中当应收账款签发者向接收方签发应收账款时，接收方的金融机构通知签发应收账款的第三方支付系统，签署到第三方支付系统的所有公司成为利用接收到的应收账款或电子证书作为担保的签发者并且可以签发电子证书，接收到电子证书的所有接收方可以在未签发新的电子证书的情况下利用电子证书作为担保而请求从第三方支付系统对相应电子证书的兑现，当请求兑现时，第三方支付系统追踪与已请求兑现的电子证书有关的所有电子证书和应收账款的路径，并对路径上的所有公司的金融账户执行兑现。相应地，签发者可以暂缓对应收账款诸如接收到的购物卡账单和接收到的电子账单、电子证书、现金和信用卡欠款的支付，并且可以容易地签发电子证书。接收方可以接收已暂缓支付以及具有可靠担保的电子证书，并且还可以具有根据需要而贴现了低费用的电子证书。另外，有益之处是，在接收方兑现电子证书的情况下，由于提供有中小企业推广补偿金，因此签发者可以获得额外的收益。
文档编号G06Q30/00GK102099819SQ200980127714
公开日2011年6月15日 申请日期2009年7月14日 优先权日2008年7月15日
发明者朴哲贤, 秦贤东 申请人:朴哲贤, 秦贤东