公司移动银行中的可动作的提醒的制作方法

专利名称：公司移动银行中的可动作的提醒的制作方法
技术领域：
本发明的各方面一般涉及移动银行。更准确地说，各方面涉及通过通信设备向客 户提醒有支付待处理。客户可以通过选择选项并且通过利用一次性口令和选项答复来采取 动作。
背景技术：
企业常常依赖于提供企业的成功运作所必需的货物及服务的销售商。因此，企业 执行记帐(billing)和会计(accounting)任务以便通过支付或返回不可接受的货物来迅 速地解决货物的支付是至关重要的。企业职员可以发起货物或服务的支付；然而，如果支付 的数额足够大，则企业规程可能要求具有足够权限的人来批准待处理的支付。企业的具有 足够的权限的指定的人员(例如，采购代理人、采购经理、采购总监、公司财务官、或公司现 金经理)通常是移动的并且可能花费很多时间旅行。往往，指定的人员在离开办公室或个 人计算机的同时接收批准电汇或其它支付类型的请求以决定是返回货物还是为货物付款、 或者对货币转账作出决定。典型地，来自于企业的银行的提醒仅仅提供关于该企业的支付 发生的事情的信息。但是，指定的人员只能够通过用电话联系办公室或银行或通过登录进 入企业的计算机系统来响应。指定的人员常常需要连续地轮询或访问帐户信息，这将他们 束缚到企业的计算机基础设施，因而限制了完成财务管理任务时的移动性和灵活性。随着移动性和全球化程度的增长，不管指定的人员在办公室还是离开办公室都能 执行记帐和会计任务变得愈加重要。

发明内容
本发明的各方面通过公开用于在触发判据发生时由金融机构通过通信设备提醒 客户关于待处理的支付的方法、计算机可读介质、和装置来解决上述问题中的一个或多个。 该提醒可以采用不同的形式，包括短消息服务(SMS)或多媒体消息服务(MMS)。用户能够在 通信设备上查看提醒，并且可以利用关于如何处理该待处理的支付的应答来答复该提醒。 用户从而可以对问题做出响应而不必呼叫职员或者登录进入企业的计算机系统。通过通信 设备发送的响应指示用户对金融机构的支付系统的决定。根据本发明的另一个方面，支付服务基于判据确定是否应当经由通信设备向指定 的用户(客户)发送提醒消息，其中该提醒消息与待处理的支付有关。指定的用户被授权 批准或拒绝待处理的支付。响应于该提醒消息，指定的用户返回包含支付信息和口令的响 应。如果确定该口令有效，则该支付服务根据该支付信息发起动作。根据本发明的另一个方面，如果指定的用户指示该待处理的支付被批准，则通过 客户的金融机构(例如，银行)将该支付发放给收款人。当支付信息指示拒绝时，待处理的 支付被拒绝。根据本发明的另一个方面，该口令包括从该指定的用户持有的口令发生器设备产 生的一次性口令。
根据本发明的另一个方面，当触发条件基于一组商业规则已经发生时，该支付服 务产生该提醒消息。该组商业规则可以由该客户配置以确定用于产生该提醒消息的触发条 件。根据本发明的另一个方面，客户简档被配置为包括用于提醒指定的用户的联系信 息。基于该联系信息将该提醒消息发送给该客户。本发明的各方面可以在具有执行这里描述的过程步骤中的一个或多个的计算机 可执行指令的计算机可读介质中提供。本公开全文(包括附图)更详细地讨论本发明的这些和其它方面。


本发明在附图中以示例方式示出并且不受限制，其中类似的引用数字指示类似的 元件，其中图1示出可以实现本发明的各个方面的说明性操作环境；图2是可以用于实现本发明的某些方面的过程和功能的工作站和服务器的说明 性框图；图3示出根据本发明的一个或多个方面的登记客户用于可动作的提醒信息的流 程图；图4示出根据本发明的一个方面的用于处理商业规则、监视支付活动、和产生提 醒信息的流程图；图5示出根据本发明的一个方面的客户响应提醒消息和金融机构处理客户的响 应的流程图；图6示出根据本发明的一个方面的用于支付服务的网页；图7示出根据本发明的一个方面的用于客户配置支付服务的网页；图8示出根据本发明的一个方面的其中客户发起支付的屏幕快照；图9示出根据本发明的一个方面的其中客户接收提醒消息的无线设备上的示范 性显示；以及图10示出根据本发明的一个方面的客户的提醒消息的示范性响应。
具体实施例方式根据本发明的各个方面，公开了向客户提醒关于待处理的支付的方法、计算机可 读介质、和装置。企业(例如，金融机构的客户)接收来自供应商的帐单并且必须迅速向供 应商付款。企业人员可以发起帐单的支付；然而，如果账单足够大，则企业规程可能要求具 有足够权限的人来批准待处理的支付。往往，负责人在该负责人离开办公室或个人计算机 (PC)的同时接收批准电汇的请求、决定是返回货物还是为货物付款、或对货币转账作出决 定。根据本发明的一个方面，用于批准支付的负责人对于不同的采购情形可以变化， 并且不限于采购人员。例如，采购经理可以发出定单以购买货物或服务，其中该采购经理向 公司财务官或公司现金经理报告。在这样的情况下，即便采购发起了支付，也可能需要公司 财务官或公司现金经理来批准采购。
典型的提醒仅仅提供关于客户的支付发生的事情的信息。但是，客户响应的唯一 方式往往是拿起电话机或登录进入PC系统。利用本发明的各方面，客户可以利用关于对各 种支付情况的响应的回答以安全方式答复通过通信设备接收的电子消息(可以被称为可 动作的提醒的提醒消息)。该能力使得客户能够在客户选择的任何时候和任何地方与金融 机构(例如，银行)进行商业活动。本发明的各方面可以应用于需要手续批准的行业。例如，保险代理人可以修改现 有策略并向保户发送提醒请求批准。保户可以使用相同的协议和被证实的批准来响应。作 为另一个示例，汽车维修店可以利用估计的工作向客户发送提醒。客户利用批准做出响应 以进行或拒绝。目前，金融交易是延迟的待处理的批准和核发(release)，因而导致数百万美元被 延迟，同时需要客户手动地检查需要他们的批准和核发的提醒。诸如电汇转账和自动交易 所(ACH)支付之类的金融交易倾向于不必要地等待人来确定存在需要采取的动作。如果用 户不在允许用户通过网络访问他们的财务应用程序的位置，则交易被进一步延迟。这在美 国商业活动中导致金融交易处理中每月超过数百万美元的延迟。图1示出根据一个或多个说明性实施例可以使用的合适的计算系统环境100(例 如，用于运行图3所示的过程300、图4所示的过程400、和图5所示的过程500)的示例。计 算系统环境100仅仅是合适的计算环境的一个示例并且不意欲暗示对本发明的用途或功 能的范围的任何限制。计算系统环境100不应该被理解为具有与说明性计算系统环境100 所示的组件的任何一个或组合有关的任何依赖性或要求。本发明可利用许多其它通用或专用计算机系统环境或配置工作。可以适用于本发 明的公知的计算系统、环境、和/或配置的示例包括但不限于个人计算机、服务器计算机、 手持或膝上型设备、多处理器系统、基于微处理器的系统、机顶盒、可编程消费电子设备、网 络PC、小型计算机、大型计算机、包括以上系统或设备中的任何一个的分布式计算环境等。参考图1，计算系统环境100可以包括其中可以实现这里讨论的过程的计算设备 101。计算设备101可以具有用于控制计算设备101的总体操作的处理器103及其相关组 件，包括RAM 105,ROM 107、通信模块109、和存储器115。计算设备101典型地包括各种计 算机可读介质。计算机可读介质可以是可以由计算设备101访问的任何可用介质，并且包 括易失性和非易失性介质、可移除和非可移除介质二者。例如，计算机可读介质可以包括计 算机存储介质和通信介质的组合，但是不限于此。计算机存储介质包括以用于存储诸如计算机可读指令、数据结构、程序模块或其 它数据的信息的任何方法或技术实现的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介质。计 算机存储介质包括随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器 (EEPROM)、闪速存储器或其它存储器技术、⑶-ROM、数字多功能光盘(DVD)或其它光盘存储 器、盒式磁带、磁带、磁盘存储器或其它磁存储设备、或可以用于存储期望的信息并且可以 由计算设备101访问的任何其它介质。通信介质典型地在诸如载波或其它传输机制的调制的数据信号中包含计算机可 读指令、数据结构、程序模块或其它数据，并且包括任何信息递送介质。调制的数据信号是 以这样的方式设置或改变其特性中的一个或多个以便在信号中编码信息的信号。作为示例 而非限制，通信介质包括诸如有线网络或直接有线连接的有线介质、以及诸如声波、RFjl外线和其它无线介质的无线介质。虽然未示出，但是RAM 105可以包括表示在计算设备开启且相应的软件应用(例 如，软件任务)运行在计算设备101上时存储在RAM存储器105中的应用数据的一个或多 个应用程序。通信模块109可以包括计算设备101的用户可以通过其提供输入的麦克风、小键 盘、触摸屏、和/或触笔，并且还可以包括用于提供音频输出的扬声器和用于提供文本、视 听、和/或图形输出的视频显示设备中的一个或多个。软件可以存储在存储器115和/或存储器之内以向处理器103提供使得计算设备 101能够执行各种功能的指令。例如，存储器115可以存储由计算设备101使用的软件，诸 如操作系统117、应用程序119、和相关的数据库121。可替换地，用于计算设备101的计算 机可执行指令中的一些或全部可以包含在硬件或固件(未示出)中。数据库121可以提供 不同管辖(jurisdiction)下证券净值(security equity)的予页结算(pre-clearance)信 息或交易信息的集中存储。计算设备101可以在支持到一个或多个远程计算设备(诸如分支终端141和151) 的连接的网络环境中工作。分支计算设备141和151可以是包括如上针对计算设备101所 述的元件的许多或全部的个人计算设备或服务器。分支计算设备161可以是通过无线载波 信道171通信的移动设备。图1中描述的网络连接包括局域网(LAN) 125和广域网(WAN) 129，但是也可以包括 其它网络。当用于LAN联网环境中时，计算设备101通过通信模块109中的网络接口或适 配器连接到LAN 825。当用于WAN联网环境中时，服务器101可以在通信模块109中包括调 制解调器或用于通过WAN129(诸如互联网131)建立通信的其他装置。不难理解，示出的网 络连接是说明性的，并且可以使用用于在计算设备之间建立通信链路的其它装置。假定存 在诸如TCP/IP、以太网、FTP、HTTP之类的各种公知协议中的任何一种，并且该系统可以在 客户-服务器配置下工作以允许用户从基于网络的服务器检索网页。可以使用各种传统的 网络浏览器中的任何一种在网页上显示和操作数据。另外，根据说明性实施例，由计算设备101使用的一个或多个应用程序119可以包 括用于调用包括例如电子邮件、短消息服务(SMQ、和声音输入和语音识别应用程序的与通 信有关的用户功能的计算机可执行指令。本发明的实施例可以包括计算机可读介质的形式。计算机可读介质包括可以由计 算设备101存取的任何可用介质。计算机可读介质可以包括存储介质和通信介质。存储 介质包括以用于存储诸如计算机可读指令、对象代码、数据结构、程序模块、或其它数据的 信息的任何方法或技术实现的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介质。通信介质包 括任何信息传输介质，并且典型地在诸如载波或其它传输机制的调制的数据信号中包含数 据。虽然不需要，但是本领域普通技术人员不难理解，这里描述的各个方面可以被具 体化为方法、数据处理系统、或作为存储计算机可执行指令的计算机可读介质。例如，设想 存储促使处理器执行根据本发明的各方面的方法的步骤的指令的计算机可读介质。例如， 可以在计算设备101上的处理器上运行这里公开的方法步骤的各方面。这样的处理器可以 运行存储在计算机可读介质上的计算机可执行指令。
参考图2，示出用于实现根据本发明的方法的说明性系统200。如图所示，系统200 可以包括一个或多个工作站201。工作站201可以是本地或远程的，并且由通信链路202中 的一个连接到计算机网络203，计算机网络203经由通信链路205链接到服务器204。系统 200中，服务器204可以是任何合适的服务器、处理器、计算机或数据处理设备或它们的组 合。服务器204可以用来处理从一个或多个参与者接收到的指令、以及由他们输入的交易。计算机网络203可以是任何合适的计算机网络，包括互联网、内部网、广域网 (WAN)、局域网(LAN)、无线网络、数字用户线路(DSL)网络、帧中继网络、异步传输模式 (ATM)网络、虚拟专用网络(VPN)、或它们中的任何一个的任何组合。通信链路202和205 可以是适合于在工作站201、移动设备206、和服务器204之间通信的任何通信链路，诸如网 络链路、拨号链路、无线链路、硬接线链路等等。本领域技术人员不难理解，图中下面的步骤可以由图1和2中的组件中的一个或 多个和/或其它组件(包括其它计算设备)实现。图3示出根据本发明的一个方面的登记客户用于可动作的提醒信息的流程图 300。这里的讨论中，术语客户可以指具有决定待处理的支付的权限的用户、企业员工、或负 责人。这里将用于支持提醒消息的技术称为公司移动信道技术351。金融机构的客户利用 公司移动信道技术351登记。因此，存储客户的简档(可以包括身份、设备的类型、设备标 识符、要通知的提醒的类型、通知的格式和通知的时间)以使得可以随后提醒客户。可动作的提醒使得银行顾客能够响应于基于用户或用户的公司设置的判据发送 给通信设备的提醒消息。例如，支付可以是待处理的，其中企业(例如，假想的XYZ-商业中 心)为提供的货物向销售商付款。当被授权的人响应于给该人的通信设备的提醒消息而批 准支付时，资金将由金融机构(例如，假想的XYZ银行)发放。通信设备可以是多种类型中 的一种，包括无线电话机、个人计算机、个人数字助理(PDA)、有线电话机、和固定电话机。该 提醒消息可以为短消息服务(SMS)、多媒体消息服务(MMS)、或电子邮件的形式。金融机构 可以基于某些决策判据向被授权的人(用户)发送提醒消息。被授权的人能够在该人的通 信设备上查看提醒消息。在查看提醒之后，被授权的人可以利用关于如何决定每个判据的 回答来答复该提醒。被授权的人可以随后对问题做出响应而不必呼叫职员或登录进入计算 机系统。通过通信设备发送的响应将被授权的人的决定传送给金融机构的支付系统。参考图3，通过步骤309由用户通过公司移动银行(CMB)信道305上的互联网会话 来配置移动客户简档301或303。用于支持在其中配置企业规则和客户简档的管理服务的 示范性屏幕快照在图7中示出并在这里讨论。管理移动简档307表示被称为网络服务的技 术。网络服务接口允许通过其他应用程序从银行的内部网络内访问CMB信道305。这允许 CMB信道305由多个应用程序通过单个接口调动(leverage)。利用本发明的实施例，公司移动信道技术351调动SMS消息能力，并创建具有决 定选项的结构化的消息，客户可以利用该决定选项被提醒并且对待处理的金融交易采取动 作。客户能够利用一次性口令做出响应，该一次性口令保护可以由该响应触发的动作。公 司移动信道技术351对用户响应做出反应并且触发合适的商业过程以完成从该客户请求 的动作。本发明的各方面基于监视、提醒、保护响应、以及执行从该响应触发的商业动作来 向客户提供服务。所有需要通过SMS的安全消息并且可以触发商业活动的交易，不管金融的还是非金融的，都可以合并该实施例的各方面，包括保险、保健、制造和其它行业。任何超过预定数 额的交互触发提醒消息。图4示出根据实施例的用于处理商业规则、监视支付活动、和产生提醒消息的流 程图400。在步骤401，过程400基于客户定义的提醒453监视银行系统(例如，支付系 统)451的提醒。例如，银行系统451可以包括银行的后端系统，其用于从客户的帐户向指 定的收款人发放资金。客户可以通过受益人银行801向销售商发起支付，如图8中的屏幕 快照所示。客户定义的提醒453是基于移动客户简档403和商业规则引擎405。移动客户简档403被配置为提供可以批准支付的被授权的人的联系信息。过程 400可以基于触发提醒的灵活的商业规则来调动系统监视。商业规则引擎405提供关于提 醒规则(例如，图7所示的规则705)的信息以规定何时应当产生提醒消息407。根据客户 的规定(例如，定义如图7所示的提醒规则705)结合提醒配置信息(例如，在指定的小时 703期间发送提醒)来配置商业规则引擎405。步骤401将商业规则读入存储器并基于客 户定义的阈值评估目标银行系统关于触发商业规则的事件和触发提醒的规则。当触发超过 客户定义的阈值的商业规则时，过程400通过公司移动信道技术351发起提醒407。移动客户简档403可以基于金融交易的数额包括一个或多个指定的人。例如，如 果数额在$100，000和$1，000，000之间，则联系第一用户(指定的人)，并且如果数额大于 $1，000，000，则联系第二用户。除了基于数额的规则之外，所述规则可以基于接收者、发起 者、账号或任何其他用于发起支付的数据项。例如，如果支付由合伙人(associated发起 并且指定给接收者y并且数额大于$1MM并且日子是星期五，则提醒可以需要三个批准。当产生提醒407时，步骤409将提醒消息411格式化为由移动客户简档403规定 的合适的格式。过程400以客户请求的格式(例如，SMS或电子邮件)格式化提醒消息并 产生用于与响应消息一致的消息标识。过程400渲染消息用于客户所需的传输协议，并将 消息发送给客户。例如，图4所示的实施例中，将提醒消息格式化为SMS消息411。然而，实 施例也支持其它的格式，包括MMS和电子邮件。在步骤413，通过服务供应商发送SMS消息 以便将SMS提醒信息415传送给被授权的人的通信终端。客户的通信终端可以是多种类型 中的一种，包括无线电话机、个人计算机、个人数字助理(PDA)、有线电话机、和固定电话机。 在步骤417，客户的通信终端确认SMS提醒信息415的递送。在步骤419将SMS提醒信息显示给被授权的人。图9示出使得能够批准支付数额 并且被授权的人可以选择选项的示范性显示。可以以具有选项的SMS格式向通信设备产生 可动作的提醒，该选项用于客户从中选择并且利用来自于口令发生器设备(令牌)的一次 性口令(OTP)做出响应。客户455通过执行异或O(OR)规则421而响应。因此，客户(被授权的人)455选 择步骤423或步骤425。对于步骤423，被授权的人455选择不对SMS提醒419采取任何动 作(即，支付既不被批准也不被拒绝)。对于步骤425，产生一次性口令以使得可以传送支 付决定。一次性口令(OTP)的目的是使得更难以获得对受限资源(如计算机帐户)的未授 权访问。传统上，给予足够尝试和时间，静态口令可以更容易地被未被授权的入侵者访问。 通过经常改变口令，正如一次性口令那样，可以大大地降低风险。存在至少三种类型的一次 性口令第一类型使用数学算法来基于前一 口令产生新口令，第二类型是基于验证服务器与提供口令的客户之间的时间同步，第三类型使用其中新口令基于挑战(challenge)(例 如，由验证服务器选择的随机数或交易细节)和对抗(counter)的数学算法。对于一个方面，由物理硬件令牌(口令发生器)产生时间同步的一次性口令，其中 给予每个客户一个个人令牌。图10中示出示范性口令发生器1005。令牌内有已与验证服 务器(未示出)上的时钟同步的准确的时钟。在OTP系统上，时间是口令算法的重要部分， 因为新口令的产生是基于当前时间而不是前一口令或秘密密钥。一次性口令令牌也可以是 这种类型的需要设备的口令以便产生提供额外的安全性的码。一旦产生了一次性口令，被授权的人455就在步骤427中将一次性口令与批准或 拒绝的指示包括在一起。图10中示出被授权的人的输入的说明性屏幕快照。图5示出客户455响应于提醒消息419以及金融机构处理客户的响应的流程图 500。客户455接收消息419并确定对该提醒采取什么动作。对于一个实施例，客户455使 用银行提供的一次性口令发生器来产生用于响应消息的口令。客户455可以使用移动设备 通过包括确定的一次性口令和多个选择选项中的动作选择来对提醒信息做出响应，并且将 SMS响应发送到信道移动信道服务。根据过程400，客户455接收SMS提醒信息419，并且在步骤501通过发送具有一次 性口令和关于待处理的支付的处理的决定503的SMS响应消息505来响应。例如，响应消 息505可以被格式化为一次性口令和指示客户作出的决定的数字序列的拼接。在步骤507 和509，过程500将该响应与原始的提醒信息匹配，验证一次性口令，确保该响应不是副本， 并随后发起客户455选择的动作。对于一个实施例，过程500基于验证服务器与提供该口 令的客户的口令发生器(令牌，例如如图10所示的发生器100 之间的时间同步来确定接 收的一次性口令是否有效。商业规则、可以触发其他商业过程的可动作的提醒、移动消息、和安全的一次性口 令的组合使得商业过程500能够增强财产管理能力。步骤509提供所有成功的或失败的响 应的记录511以用于后续的安全和审计措施。如果接收的口令无效(步骤515)，则XOR规则513执行步骤517，并且如果接收的 口令有效(步骤519)，则执行步骤521。过程500从客户455接收响应505并且确定该响应 是否已在先前尝试。如果这是在多于3次失败的尝试之后的重复的响应，则过程500忽略 该响应以及具有该消息标识的未来的响应。否则，过程500验证接收的消息中的口令。如 果口令通过验证(步骤519)，则过程500按照客户选择选择的选项的指定采取动作，并在银 行系统451内发起请求的动作。图6示出根据实施例的用于支付服务的网页600。假想的公司(客户)“payment application support company”(支付应用支持公司)653的用户(假想的“Marty paysup08"651)登录进入网页600并且可以选择几个支持的服务选择中的一个，例如 payments (支付)601、receipts (接收)603、treasury (财产)605、trade (交易)607、 images (图像)609、或administration (管理)611。图6所示的示例中，用户可以是企业的 员工。用户可以是发起待处理的支付的支付主管，并且如果数额小于预定的数额，则可以批 准支付。然而，如果数额超过预定的数额，则必须由具有较高权限的人(例如，公司财务官、 公司现金经理、或采购总监)批准该支付。如果用户选择payments 601，则用户导航到如图8所示的网页800以使得可以发放待处理的支付。如果用户选择administration 611，则用户导航到如图7所示的网页700 以使得可以创建或更新用户移动简档，或使得可以定义提醒规则。图7示出根据实施例的用于客户配置支付服务的网页700。为了访问网页700，客 户(用户)选择administration选择611(如图6所示)以签约公司移动银行服务351。 (访问网页700的人可以不同于被授权的人但是具有配置服务的许可。)通过选择“create user mobile profile”(创建用户移动简档)701，用户可以按照define alert rules (定义 提醒规则)705的规定配置可以批准待处理的支付的被授权的人的通信设备类型、设备ID、 电信载体、和提醒的类型(例如，SMS、匪S、或电子邮件)。此外，可以规定调度规则用于发 送提醒。例如，在由“send alerts during these hours”(在这些时间期间发送提醒)703 规定的时间之间将提醒消息发送到被授权的人。屏幕快照700中所示的示例中，根据提醒 规则705提醒被授权的人，其中待处理的支付大于$10，000(规则70 )、收款人对应于由 "Company Name”(公司名称)指定的公司(规则70 )、以及帐户名对应于规定为“Sample Account”(样本帐户)的名称并且帐户结余小于$1，000(规则705c)。可以通过AND、OR、 NOT AND、或OR逻辑操作来连接规则，并且可以使用括号分组并按照与数学表达式和计算逻 辑相似的分层次序求值。对于一个实施例，可以将不同的被授权的人指定用于不同的收款 人。例如，可以指定人A批准给公司ABC的待处理的支付，并且可以指定人B批准给公司 XYZ的待处理的支付。图8示出根据实施例的其中客户发起支付的屏幕快照800。对于该实施例，发起支 付的人典型地不同于被授权批准该支付的人。收款人与beneficiarybank information(受 益人银行信息)801和beneficiary information (受益人信息)803有关。当用户已经完 成将信息输入到屏幕快照800的字段中时，用户选择“save for approval”(保存用于批 准)805。在桌面用户已经保存支付用于批准之后，公司移动信道技术351在后台评估用户 定义的规则。如果提醒规则中的任何一个被求值为TRUE (真)，则公司移动信道技术351触 发提醒并将SMS消息发送到被授权的人以对该提醒采取动作。图9示出根据实施例的其中客户(被授权的人)接收提醒消息的无线设备上的示 范性显示900。字段901指定如字段903所示的支付数额$100，000的收款人(对应于规 则70恥)。在该提醒中提供三个选项与数字值1对应的Approve (批准)选择90 、与数 字值2对应的Reject (拒绝)选择90 、以及与数字值3对应的Hold (保持)选择905c。 Hold选择905c表示授权的人没有明确地决定待处理的支付的处理。授权的人可以通过不 响应提醒消息来默认地保持待处理的支付。字段907中，要求授权的人利用一次性口令和 选择的选项做出响应。图10示出根据实施例的授权的人对提醒消息的示范性响应1000。授权的人从信 用卡大小的硬件令牌1005获得一次性口令(“874587”)。授权的人将数字串“874587”输 入到字段1001，并且将选项选择输入到字段1003。图10所示的示例中，授权的用户输入与 授权的人批准给公司X的支付对应的“1”。将屏幕快照1000上所示的信息通过SMS响应消 息发送给客户的金融机构(例如，假想的银行XYZ)。根据过程500 (如图5所示)，公司移动信道技术351接收SMS响应消息，处理SMS 响应以确保其是从最初将消息发送到的相同的设备接收到的、并解析该消息以获得口令和 选项号。过程500随后验证该口令以确保其与来自于用户的令牌卡的预期的口令匹配，然
12后如果该口令通过验证，则指示银行端银行系统根据用户的指示采取动作。
已按照其说明性实施例描述本发明的各方面。本领域普通技术人员通过查阅本公 开可以想到在所附权利要求书的范围和精神之内的许多其它实施例、修改和变化。例如，本 领域普通技术人员不难理解，可以按照除了所述次序之外的其他次序来执行说明性附图中 所示的步骤，并且所示的一个或多个步骤根据本发明的各方面可以是可选的。
权利要求
1.一种计算机辅助方法，包括(a)基于判据确定是否向指定的用户发送提醒消息，其中该提醒消息与待处理的决定 有关；(b)响应于(a)，向该指定的用户的通信设备发送该提醒消息；(c)从该通信设备接收提醒响应，该提醒响应包含决定选择和口令；以及(d)当该口令有效时，根据该决定选择发起动作。
2.如权利要求1所述的方法，其中该口令包括一次性口令并且从口令发生器设备产生。
3.如权利要求1所述的方法，其中(b)包括 使用短消息服务(SMS)发送该提醒消息。
4.如权利要求1所述的方法，其中(b)包括 使用多媒体消息服务(MMS)发送该提醒消息。
5.如权利要求1所述的方法，其中(a)包括 (a) (i)确定触发条件是否已经发生；以及(a) (ii)当该触发条件已经发生时，产生该提醒消息。
6.如权利要求5所述的方法，其中(a)进一步包括(a) (iii)将该待处理的决定的决定参数与一组商业规则相比较以确定该触发条件是 否已经发生。
7.如权利要求1所述的方法，其中该待处理的决定与待处理的支付有关。
8.如权利要求7所述的方法，其中(d)包括(d) (i)当该决定信息指示批准时，将支付发放给收款人。
9.如权利要求7所述的方法，其中(d)包括(d) (i)当该决定信息指示拒绝时，拒绝对收款人的待处理的支付。
10.如权利要求7所述的方法，其中(d)包括(d)(i)当该决定信息指示保持时，将待处理的支付置于保持。
11.如权利要求6所述的方法，其中(a)进一步包括(a)(iv)根据用户输入配置该组商业规则。
12.如权利要求1所述的方法，其中(b)包括(b)(i)从该指定的用户的简档获得联系信息；以及(b) (ii)基于该联系信息向该指定的用户发送该提醒消息。
13.如权利要求12所述的方法，进一步包括(e)根据用户输入配置该简档。
14.如权利要求1所述的方法，进一步包括(e)当第一触发条件发生时，向第一指定的用户发送该提醒消息；以及(f)当第二触发条件发生时，向第二指定的用户发送该提醒消息。
15.一种存储计算机可执行指令的计算机可读存储介质，该计算机可执行指令在运行 时使得处理器执行如下方法，包括(a)基于判据确定是否向指定的用户发送提醒消息，其中该提醒消息与待处理的支付 有关；(b)响应于(a)，向该指定的用户的通信设备发送该提醒消息；(c)从该通信设备接收提醒响应，该提醒响应包含支付选择和一次性口令；以及(d)当该一次性口令有效时，根据该支付选择发起动作。
16.如权利要求15所述的计算机可读介质，所述方法进一步包括 (a) (i)确定触发条件是否已经发生；以及(a) (ii)当该触发条件已经发生时，产生该提醒消息。
17.如权利要求16所述的计算机可读介质，所述方法进一步包括(a) (iii)将该待处理的支付的支付参数与一组商业规则相比较以确定该触发条件是 否已经发生。
18.如权利要求15所述的计算机可读介质，所述方法进一步包括 (d) (i)当该支付信息指示批准时，将支付发放给收款人。
19.如权利要求15所述的计算机可读介质，所述方法进一步包括 (d) (i)当该决定信息指示拒绝时，拒绝对收款人的待处理的支付。
20.如权利要求15所述的计算机可读介质，所述方法进一步包括 (d) (i)当该决定信息指示保持时，将待处理的支付置于保持。
21.一种装置，包括 存储器；以及处理器，耦接到该存储器并且被配置为基于存储在该存储器中的指令执行(a)基于判据确定是否向指定的用户发送提醒消息，其中该提醒消息与待处理的支付 有关；(b)响应于(a)，向该指定的用户的通信设备发送该提醒消息；(c)从该通信设备接收提醒响应，该提醒响应包含支付选择和一次性口令；以及(d)当该一次性口令有效时，根据该支付选择发起动作。
22.如权利要求21所述的装置，其中该处理器进一步被配置为执行 (a) (i)确定触发条件是否已经发生；以及(a) (ii)当该触发条件已经发生时，产生该提醒消息；以及(a) (iii)将该待处理的支付的支付参数与一组商业规则相比较以确定该触发条件是 否已经发生。
23.如权利要求21所述的装置，其中该处理器进一步被配置为执行 (d) (i)当该支付信息指示批准时，将支付发放给收款人；(d) (ii)当该支付信息指示拒绝时，拒绝对收款人的待处理的支付；以及 (d) (iii)当该支付信息指示保持时，将待处理的支付置于保持。
24.一种计算机辅助方法，包括(a)将待处理的支付的支付参数与一组商业规则相比较以确定触发条件是否已经发生；(b)当该触发条件已经发生时，确定用于审阅该待处理的支付的指定的用户；(c)根据联系信息经由短消息服务(SMS)向该指定的用户的无线设备发送提醒消息；(d)从该无线设备接收提醒响应，该提醒响应包含支付信息和一次性口令；(e)当该一次性口令有效并且该支付信息指示批准时，将支付发放给收款人；(f)当该一次性口令有效并且该支付信息指示拒绝时，拒绝对收款人的待处理的支付；以及(g)当该一次性口令有效且该支付信息指示保持时，将待处理的支付置于保持。
全文摘要
公开一种用于由金融机构通过通信设备提醒客户关于待处理的支付的技术。客户能够在该通信设备上查看提醒，并且可以利用关于如何处理该待处理的支付的应答来答复该提醒。指定的用户从而可以对问题做出响应而不必呼叫职员或者登录进入企业的计算机系统。通过通信设备发送的响应指示指定的用户对金融机构的支付系统的决定。支付服务根据基于一组商业规则的至少一个判据来确定是否应当将提醒消息发送给指定的用户。指定的用户被授权批准或拒绝待处理的支付。响应于该提醒消息，指定的用户返回包含支付信息和一次性口令的响应。
文档编号G06Q40/00GK102099822SQ200980127812
公开日2011年6月15日 申请日期2009年5月13日 优先权日2008年5月15日
发明者乔.N.拉默三世, 乔希.斯特里特, 梅琳达.M.斯托帕扬, 米约希.L.韦斯特, 肖恩.达彻 申请人:美国银行公司