专利名称：基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法
技术领域：
本发明涉及一种基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，属于信用服务技 术领域。
背景技术：
整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，二者合起 来称之为征授信业务。所谓征信，就是“征集信用”，是指金融机构、商业机构、信用服务机构在从事授信 业务时，为了 了解借款人的信用状况，依法采集、调查借款人的信用信息，并且对借款人的 资信状况做出评价的活动，用于支持授信业务的决策，其目的是降低授信业务的信用风险。 征信业务是现代金融和商业体系运行的基石，是防范信用风险，保持金融稳定，推动经济社 会和谐发展的基础。所谓授信，是指金融机构、信用服务机构或者商业机构向借款人直接提供的资金， 或者对借款人在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证方面的服务。以金 融机构为例，其业务范围有两个方面1、表内业务包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租 赁、透支、各项垫款等。2、表外业务，包括票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证 保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等。因此，授信业务在本质上是以借贷业务为基础的各种金融基础产品和衍生产品的 集合，也是金融服务业的主要业务内容。在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要 有一种模型来指导这个领域的业务创新。因此，提供一种综合性的金融解决方案，在中小企 业融资领域里尤为重要。中小企业是我国国民经济的重要组成部分，目前我国中小企业约有1200万家，占 全国企业总数的99%以上，其创造的工业总产值占全国的60%左右，同时中小企业还提供 了大约80%的城镇就业机会。但是多年以来，中小企业在经济生活中所获得金融资源却十分匮乏，融资难问题 已经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。据中国国家信息中心和国务院中 国企业家调查系统等机构的调查，中小企业短期贷款缺口巨大，长期贷款更无着落。81 % 的中小企业认为，一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60. 5%的中小企业没有1-3 年中长期贷款。而对于科技型的中小企业来讲，由于这种企业自身的不确定因素导致融资 更难，投入不足成为影响和制约自主创新能力提升的瓶颈。对于传统的制造业，由于资金短 缺问题已经造成了大量沿海大量中小企业倒闭。因此，如何针对中小企业特点，发展新的业 务品种，为中小企业提供全新的金融服务是我国现阶段经济生活中面临的紧迫问题。为此，中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模；随后，中国人民 银行决定从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备 金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构 (包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的 结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。在中小企业信贷业务中，其最大 的问题有这样几个第一，在这种业务模式下，往往会出现借款人(企业)借钱不还的问题，也就是说 产生失信行为，出现违约问题，由此造成金融机构的资金损失，导致信用风险的发生，也就 是信用风险的问题。这种现象在中小企业融资领域尤其突出与大中型企业不同，中小企业 往往经营风险比较大，管理也不规范，所以借贷的违约率比较高，因而中小企业的信用风险 比较大，其结果就是金融机构不愿意把资金借贷给中小企业，而中小企业融资难的问题也 就应运而生了。因此，如果银行对于中小企业的风险辨别能力和控制能力不到位，信贷额度 再多银行也不敢放。这样，如果不能在风险管理、尤其是以信用风险管理方面有所突破，那 么中小企业融资难的问题将很难得到解决。第二，是中小企业信贷业务的成本问题。多数情况下，中小企业信贷的业务量大， 笔数多，但是单笔的贷款额度又比较小，具有零售业务的特征。相对于中小企业，大中型企 业的信贷业务量虽然不大，但是单笔业务的规模较大，具有批发业务的特征。目前商业银行 等金融机构针对于信贷业务的工作流程基本是一样的，这样，在同等业务规模下，显然中小 企业信贷业务的成本要大大高于大中型企业，这也是商业银行缺乏对中小企业发放贷款动 力的原因之一。第三，由于中小企业行业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的 金融需求肯定是千差万别的，导致各家商业银行、担保公司、小额贷款公司等开发了多种业 务产品，内容很繁杂，因此需要有一种技术手段来支撑中小企业融资业务的不断快速的创新。目前，中小企业融资业务已经成为了金融行业一个新兴的研究和实践课题，人们 正在试图从各个方面探索解决问题的方案。事实上，除了金融业务之外，上述的问题要涉及 到大规模的企业数据计算处理、业务控制自动化等方面的技术议题，因此信息技术手段是 解决问题的必由之路。所以综上所述，在金融业务创新的同时，采用先进的信息化技术手段 来作为支撑平台，也是解决中小企业融资难问题的重要内容。同时，对于特定客户而言，现有的授信方式缺乏灵活性。客户往往拥有多种业务， 而各种业务需要的授信服务可能并不相同。
发明内容
本发明的目的是提供一种为为客户不同业务品种提供定制服务的征授信业务系 统的综合授信业务处理方法。本发明的目的通过提供以下技术方案来实现一种基于征授信业务系统的综合授 信业务处理方法，所述征授信业务系统包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线 和数据库，所述服务器装置上设有多个子系统，所述多个子系统中的每一个均通过网络装 置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到所述数据库，所述多个子系统包括辅助管 理子系统，用于提供系统基本参数信息的管理功能；项目管理子系统，用于完成对项目信息或项目组信息的维护管理；资信管理子系统，用于通过客户端装置或数据库征集并且维护 企业以及企业相关干系人信用信息，分析和评价企业的信用状况，为信审会提供相关的业 务报批材料；额度管理子系统，用于管理授信政策；合同管理子系统，用于实现合同信息、 合同抵质押物信息登记和维护的功能；账务管理子系统，用于给征授信业务提供应收计划 管理功能、收款与付款功能和代偿和追偿管理功能；资产管理子系统，用于管理征授信业务 产生的信用资产；档案管理子系统，用于完成征授信业务过程中产生的业务资料的采集和 管理；基础业务子系统，用于提供征授信业务的基础业务功能，方法包括以下步骤客户端 向项目管理子系统发出综合业务处理请求；项目管理子系统建立综合业务项目，登记要申 请的各类业务品种，将项目信息发送到数据库；项目管理子系统向资信管理子系统发送资 信调查请求；资信管理子系统处理客户资信调查与分析，向额度管理子系统发送授信申请； 额度管理子系统确认客户额度，将客户额度发送到数据库；合同管理子系统处理综合业务 合同签约；合同管理子系统将签约结果发送到数据库。优选的，所述授信申请包括针对客户的综合授信的额度分配方案。优选的，所述综合业务合同按照各个业务品种分别签订。优选的，所述基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法还包括以下步骤合 同管理子系统请求额度管理子系统进行客户的额度检查，并从客户信用额度中扣减综合授 信业务使用的额度。优选的，所述资信管理子系统包括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采 集装置、信用分析与评价装置、业务文案材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。优选的，所述额度管理子系统包括针对信用额度进行全程管理的额度信息管理装 置；自动控制额度使用的额度使用控制装置；额度协议管理装置；提供综合查询功能的额 度查询装置；用于在线召开信审会的会议装置。优选的，所述合同管理子系统包括实现合同信息登记功能的合同信息管理装置； 合同信用风险控制装置；能够处理多种授信模式合同的多模式合同管理装置。优选的，所述网络装置为互联网或内部局域网。本发明的有益效果体现在通过信息技术手段作为支撑平台，为客户不同的业务 品种提供定制的授信业务处理模式，提高系统的灵活性和效率。
下面结合附图对本发明作进一步说明 图1 本发明的征授信业务系统的基本框架示意图。 图2 本发明的征授信业务系统的包括子系统的功能结构图。 图3 本发明的征授信业务系统的资信管理子系统结构图。 图4 本发明的征授信业务系统的额度管理子系统结构图 图5 本发明的征授信业务系统的合同管理子系统结构图 图6 本发明的征授信业务系统的资产管理子系统结构图 图7 本发明的征授信业务系统的账务管理子系统结构图。 图8 本发明的征授信业务系统的档案管理子系统结构图。 图9 本发明的征授信业务系统的综合授信工作流程图。
具体实施例方式本发明揭示了一种征授信业务系统，如图1所示，征授信业务系统由客户端装置、 网络装置、服务器装置、数据总线和数据库构成，所述客户端装置通过网络装置与服务器装 置连接，所述服务器装置由数据总线连接至所述数据库。其中客户端装置是用户的操作台，用户通过客户端装置访问服务器装置中的各个子系 统，在子系统的功能界面上填写数据，客户端装置接受数据后，通过网络装置发送到服务器 装置，交给系统部件进行处理，并且接受和显示处理的结果。服务器装置是处理部件的搭载平台，系统部件都安装在服务器上，子系统在服务 器提供的运算环境进行运行；网络装置是用来连接服务器装置和客户端装置的部件，完成服务器与客户端之间 的数据传输的功能，网络装置可以选择公网(即互联网)、专网(即单位内部的专用局域 网)等形式来实现。数据库是各个部件之间信息交换和存储的装置，由服务器装置通过其搭载各个处 理部件访问。下面介绍征授信业务系统中的子系统架构。如图2，本发明按照征授信业务的业务属性来设计系统的功能子系统结构，包括项 目管理子系统、资信管理子系统、额度管理子系统、合同管理子系统、账务管理子系统、资产 管理子系统、档案管理子系统等核心部件，实现征授信业务的流程信息化处理，同时，本发 明还提供了系统数据库、基础信息管理子系统、辅助支持子系统等部件，用来实现上述核心 部件处理工作的业务环境参数、数据存储、信息交换等功能，保证系统的正常运行。以下依次详细介绍各个子系统的结构和功能。一、项目管理子系统在征授信业务中，项目是一般是专指一笔业务的执行单元，也是征授信业务运行 的基本单元，项目由指定人员组成项目组执行。项目组可以是项目经理制，也可以是AB角 制。项目管理子系统完成对项目信息、项目组信息的维护管理，包括登记并管理客户 的申请、受理、否单、撤单，并支持项目执行信息的审核；提供项目组成员信息的维护和管理 功能，实现项目成员的分配、修改和退出等。项目管理子系统可以登记和维护各种目前市场 上存在的各种信贷业务、担保业务、征信业务的项目信息，可以支持项目经理制和AB角制。二、资信管理子系统资信管理子系统的目的是完成征集并且维护企业以及企业相关干系人信用信息， 分析和评价企业的信用状况，为信审会提供相关的业务报批材料。其部件为如图3所示，包 括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采集装置、信用分析与评价装置、业务文案 材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。具体为的，在资信管理子系统里，信用信息的征集是通过两种模式实现的一种是 通过对客户的人工信用调查而完成的，并且由项目组成员或者系统操作人员通资信管理子 系统的客户端装置录入系统，由资信管理子系统的服务器装置处理后，存储在资信数据库中。另一种是由资信管理子系统提供了一种自动数据采集装置，可以数据库中自动获取数 据、并且通过网络传输到资信管理子系统的服务器装置，经过处理后存储到资信数据库中。在信用信息征集工作开始时，资信管理子系统会通过客户身份管理装置为客户 (包括申请人、担保人及抵押人等信贷业务干系人)建立分配全系统唯一的代码。在完成客户信用信息调查工作是，系统的调查管理装置会建立并维护客户资信调 查过程信息；对于调查的结果，系统的客户信息管理置可以进行跟踪维护，包括客户的基本 身份信息、业务往来信息、股权结构信息、外部系统资信信息等等；对于自动征集的模式，可 以通过定制的接口装置实现联机查询外部系统的资信信息。资信管理子系统提供了针对企业的定性和定量信用分析和评价的装置，可以获得 对企业信用等级的评定，提供对企业的信用额度的参考意见。资信管理子系统还提供了一套和信贷业务相关的业务文案材料的制作装置，可以 制作企业信用报告、企业信用评级报告、企业额度申请等与信贷业务报批材料相关的文件。资信管理子系统还提供了一套客户资信信息挖掘装置，支持历史资信信息，业务 过程的代偿记录、逾期记录，外部系统信息等的综合查询功能，支持对授信当时的资信调查 结果的追溯，跟踪客户资信信息的变化，并提供对客户信息依据关联关系信息、直接信息、 间接信息等不同维度的深度挖掘。三、额度管理子系统额度管理子系统提供了对授信政策的管理功能，授信政策是支持具体信贷业务和 相关担保业务的基础信息。如图4所示，额度管理子系统包括额度信息管理装置、额度协议 管理装置、额度查询装置、会议装置。具体的，额度信息管理装置，能够针对信用额度的进行全程管理，完成从额度申 请、额度审批、额度确认、额度结清、额度恢复(仅循环授信时)的全程信用额度管理功能， 而且能够管理审批结果，提供额度审批各环节意见的登记功能，便于指导信贷和担保业务 的具体办理。额度使用控制装置能够自动控制额度使用，当额度使用时，系统自动与授信审批 意见核对检查，避免违反审批意见超额度授信额度协议管理装置能够支持对客户的长期综合授信协议，包括支持多渠道的综合 授信，在一次申请中可以提供不同渠道的(如招行、交行)授信额度；支持多业务品种的综 合授信；支持循环授信业务。额度查询装置提供丰富的综合查询功能，可以及时了解客户历次业务情况、剩余 额度情况、担保责任解除情况、在保余额情况等。会议装置可支持在线召开信审会。四、合同管理子系统合同管理子系统该子系统提供信贷业务、担保业务等合同信息、合同抵质押物信 息登记和维护的功能，能够完整地记录合同的各方面的信息，并且跟踪合同执行的全过程。如图5所示，合同管理子系统包括合同信息管理装置、合同信用风险控制装置和 多模式合同管理装置。具体的，合同信息管理装置完成全面的合同信息登记功能，提供合同授信额度信 息、签约信息、鉴证信息、抵押登记信息、结清信息、核销信息等各方面的合同信息登记功能。合同信用风险控制装置能够基于授信政策的合同签署，依据授信审批的最终结果 控制合同的额度，业务品种，授信期限等范围。多模式合同管理装置提供支持多种授信模式合同，能够处理单项授信合同和综合 授信合同，能够支持循环授信合同。五、资产管理子系统资产管理子系统针对征授信业务产生的一系列信用资产提供全方面的管理功能， 包括对应收账款的全程管理、逾期催收等功能，系统提供自动处理和人工干预两种模式。如图6资产管理子系统包括资产自动化处理装置和资产人工处理装置。自动化处理的模式由资产自动化处理装置实现，提供的功能包括应收计划和客 户还款记录自动更新账龄功能；超过公司规定账龄的应收款自动转催收功能；自动建立催 收任务的功能；根据催收任务和任务周期内的回款情况，自动统计催收金额；自动更新催 收状态等。人工干预模式由资产管理人工处理装置实现，提供的功能包括人工转催收、人工 分配催收任务功能；人工登记催收过程和诉讼信息的功能等。人工处理装置是做为自动处 理装置的必要补充，在高效率处理的前提下完成做为辅助工具。六、账务管理子系统账务管理子系统针对于征授信业务提供了完善的应收计划管理功能、强大通用的 收款与付款功能和代偿和追偿管理功能等，如图7、账务管理子系统包括应收账款管理装置、收付款管理装置和代偿管理装置。具体的，应收账款管理装置实现的功能包括在部分业务规则参数确定情况下的 应收计划的自动建立；提供应收计划的复核功能；提供常见还款方式的应收计划计算功 能；支持个性化还款方式应收计划的人工建立；支持应收款项的动态扩展；支持利息调整 等应收计划的变更；提供合同应收账务信息的综合查询功能。收付款管理装置实现的功能包括提供各种类型的收付款台账管理；支持手工登 记收款信息和付款信息，同时支持银行扣款通知/扣款结果的导出导入；提供帐务调整功 能；根据应收计划，提示应收合同费用和贷款本息(期款)金额、自动对应应收计划分配收 款金额，并支持提前还款；能够处理代收代付，代付款能够从代收中扣除；发生代付款时， 自动建立代收款计划；提供退付款的自动核算，能够根据预收款和代付款记录自动汇总统 计应退金额；提供收款信息与付款信息的综合查询功能；提供业务员向财务缴款的管理功 能，自动提示应缴款金额。担保业务中的代偿管理装置实现的功能包括提供从代偿申请到代偿结果的全程 管理功能；支持手工登记及银行代偿通知/代偿结果的批量导入功能。七、档案管理子系统档案管理子系统完成针对征信和授信业务过程中产生的各种业务资料的采集和 管理的功能，支持不同资料管理单元的组织模式，为征授信业务提供了全程档案管理功能。如图8、档案管理子系统包括全程档案管理装置、档案管理单元配置装置和电子资 料管理装置。
具体的，全程档案管理装置能够对档案整理、档案移交，档案审核，档案暂存，档案 归档，档案移库，档案借阅/销毁/退还等一系列的档案管理流程进行全程管理支持。档案管理单元配置装置能够支持整个档案袋或其中部分资料的分别维护管理，如 可以借阅其中某份资料、不需要调阅整个档案袋。电子资料管理装置具有电子资料的上传下载功能，可以管理资料的扫描件；具有 电子格式资料的联机查看功能，在各业务环节可以便捷的查询相关业务资料，减少了原始 档案的调阅频率。八、基础业务子系统该子系统提供了一系列有关授信业务的基础业务功能，包括通知提醒、任务管理、 信息复核、日结、稽核管理等功能。九、辅助管理子系统该子系统提供了一系列系统基本参数信息的管理功能，信息内容包括管理和维护 机构、用户、业务品种、参数、代码、档案库等信息。以下介绍本发明的征授信业务系统的主要工作流程。本发明提供了综合授信业务的工作流程，综合授信是一种为客户不同的业务品种 进行授信、放款或者担保的信用业务模式。如图9示，其内容为用户从客户端装置向项目子系统申请综合业务项目。项目子系统为客户建立综合授信项目，并且登记要申请的各类业务品种。信息存储到数据库中。项目子系统提交给资信管理子系统进行信用调查和分析处理。资信管理子系统进行信用调查，登记和管理客户的信用信息，对客户进行信用分 析和评估，最终提供针对客户的综合授信的额度分配方案和相关的报批材料。报批材料提交给额度管理子系统处理。额度管理子系统完成对综合授信方案的审批确认，并且管理综合授信的额度分配 方案。信息存储到数据库中。合同子系统负责完成项目中业务合同的签订处理。合同管理子系统通过额度管理子系统进行额度检查，并且扣减使用的额度。业务合同按照各个业务品种签订，合同子系统在额度分配方案的基础上登记各个 业务品种的合同信息。信息存储到数据库中。本发明尚有多种具体的实施方式，凡采用等同替换或者等效变换而形成的所有技 术方案，均落在本发明要求保护的范围之内。
权利要求
1.一种基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，所述征授信业务系统包括客 户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有多个子系统， 所述多个子系统中的每一个均通过网络装置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到 所述数据库，所述多个子系统包括辅助管理子系统，用于提供系统基本参数信息的管理功 能；项目管理子系统，用于完成对项目信息或项目组信息的维护管理；资信管理子系统，用 于通过客户端装置或数据库征集并且维护企业以及企业相关干系人信用信息，分析和评价 企业的信用状况，为信审会提供相关的业务报批材料；额度管理子系统，用于管理授信政 策；合同管理子系统，用于实现合同信息、合同抵质押物信息登记和维护的功能；账务管理 子系统，用于给征授信业务提供应收计划管理功能、收款与付款功能和代偿和追偿管理功 能；资产管理子系统，用于管理征授信业务产生的信用资产；档案管理子系统，用于完成征 授信业务过程中产生的业务资料的采集和管理；基础业务子系统，用于提供征授信业务的 基础业务功能，其特征在于，方法包括以下步骤客户端向项目管理子系统发出综合业务处理请求；项目管理子系统建立综合业务项目，登记要申请的各类业务品种，将项目信息发送到 数据库；项目管理子系统向资信管理子系统发送资信调查请求； 资信管理子系统处理客户资信调查与分析，向额度管理子系统发送授信申请； 额度管理子系统确认客户额度，将客户额度发送到数据库； 合同管理子系统处理综合业务合同签约； 合同管理子系统将签约结果发送到数据库。
2.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于所述授信申请包括针对客户的综合授信的额度分配方案。
3.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于，所述综合业务合同按照各个业务品种分别签订。
4.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于，还包括以下步骤合同管理子系统请求额度管理子系统进行客户额度检查，并从客户信 用额度中扣减综合授信业务使用的额度。
5.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于，所述资信管理子系统包括客户身份管理装置、客户信息管理装置、自动采集装置、信用 分析与评价装置、业务文案材料制作装置、客户资信信息挖掘装置。
6.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于，所述额度管理子系统包括针对信用额度进行全程管理的额度信息管理装置；自动控制额度使用的额度使用控制装置；额度协议管理装置；提供综合查询功能的额度查询装置；用于在线召开信审会的会议装置。
7.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于所述合同管理子系统包括实现合同信息登记功能的合同信息管理装置； 合同信用风险控制装置；能够处理多种授信模式合同的多模式合同管理装置。
8.根据权利要求1所述的基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，其特征在 于所述网络装置为互联网或内部局域网。
全文摘要
本发明提供一种基于征授信业务系统的综合授信业务处理方法，征授信业务系统包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有多个子系统，所述多个子系统中的每一个均通过网络装置连接到所述客户端装置，通过数据总线连接到所述数据库，所述多个子系统包括辅助管理子系统；项目管理子系；资信管理子系统；额度管理子系统；账务管理子系统；资产管理子系统；档案管理子系统。本发明通过信息技术手段为支撑平台，为客户不同的业务品种提供定制的授信业务处理模式，提高系统的灵活性和效率。
文档编号G06Q40/00GK102044048SQ20101058571
公开日2011年5月4日 申请日期2010年12月13日 优先权日2010年12月13日
发明者何丽丽, 夏峰, 徐行, 林剑波, 潘文杰, 董璐, 郑爱军, 黄平 申请人:苏州德融嘉信信用管理技术有限公司