专利名称：授信额度管理系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及一种授信额度管理系统，属于信用服务技术领域。
背景技术：
中小企业融资难是我国经济生活中面临的一个重要问题，为此，国家出台了多项 有关解决中小企业融资问题的政策，例如中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构 信贷规模，从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准 备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新 信贷产品，帮扶中小企业融资。中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构 (包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的 结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。这样，金融信贷产品在本质上其 实包含两个主要流程，一个是解决企业信用信息不对称问题、了解企业信用状况的征信业 务流程，另一个是在征信的基础上，对企业的授信业务流程，确定对企业发放贷款的额度、 期限和附加条件。于是，整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信 业务，这是信贷业务流程特征。我们把二者合起来称之为征授信业务，所以，对于信贷业务 来讲，它的业务实现机制就是征授信业务，反过来征授信业务的目的也就是实现对企业的 信贷服务。不过，征授信业务并不等同于一般银行的信贷业务，征授信业务是以信贷业务为 目的，除了银行服务产品之外，其实还包含了一系列与之相关的信用服务产品，例如担保业 务、保理业务等信用服务产品，这里为了简单起见，我们把上述信用服务业务统一归为金融 服务产品的范畴。在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需 要有一种模型来指导这个领域的业务创新。而征授信业务正是从本质上把握了融资业务的 基本特征，形成了融资业务的统一过程模型，为金融产品的不断创新提供了一种支撑框架。 相应地，征授信业务系统也为征授信业务的开展提供了一个信息化的支撑平台，基于这个 平台，可以帮助金融服务机构高效率、高质量地实施各种中小企业融资业务，而为最终解决 中小企业融资难的问题提供一个有效的途径。在征授信业务系统中，通过对业务收入的分析和抽象，我们首先发现所有征授信 业务都是通过一个核心控制因子即信用额度来实现的征信业务的目的是为授予客户信用 额度打下基础，而授信业务则是实现授予客户信用额度、执行信贷的业务目标。所以，信用 额度是金融服务机构针对客户的信用政策具体反映，客户能够获得的信贷资金必须基于金 融服务机构的所批准的信用额度，在额度的约束条件下来实施各种授信业务合同，授信额 度其实是一种风险管理手段。其次，各种金融授信业务，包括信贷、担保等，由于中小企业行 业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的金融需求肯定是千差万别的。目 前，各家银行、担保公司、小额贷款公司等从事中小企业融资业务的机构针对中小企业的需 求，开发了多种业务产品，内容很繁杂。通过业务分析，我们发现不同的金融授信产品的共性也是信用额度，有关信用额度的组织模式、有效期限构成了金融授信产品的基本设计特 性。
发明内容
本发明的目的是提供一种信息化的授信额度管理系统。本发明的目的通过提供以下技术方案来实现一种授信额度管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数 据库，所述服务器装置上设有信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置 和额度管理与恢复管理装置，上述服务器装置上的各个装置均通过网络装置连接到客户端 装置，通过数据总线连接到数据库；所述额度申请装置通过数据总线连接额度审批管理 装置，用以将额度申请的资料传递给额度审批管理装置处理；所述额度审批管理装置通过 数据总线连接信用账户管理装置，用以将客户的授信额度传送给信用账户管理装置进行登 记；所述额度使用与恢复管理装置通过数据总线连接信用账户管理装置，用以向信用账户 管理装置发送额度信息变更的指令。优选的，所述信用账户管理装置包括通过数据总线连接的，单项业务账户管理元 件，用于完成单项授信时的客户账户信息变更；综合业务账户管理元件，用于完成综合授信 时的客户账户信息变更；集团业务账户管理元件，用于完成集团授信时的客户账户信息变 更；联合授信业务账户管理元件，用于完成多客户联合授信时的客户账户信息变更；循环 授信控制元件，用于提供各项授信业务的额度循环使用控制功能。优选的，所述客户账户信息包括额度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结 清信息、循环授信额度恢复信息。优选的，所述额度申请管理装置包括通过数据总线连接的，客户资料预处理元 件，用于完成对客户报批的业务资料的整理、底稿自动制作、存储管理功能；客户资料查询 元件，用于提供对客户报批的业务资料的查阅功能；额度申请提交元件，用于提供额度申请 流程的驱动功能。优选的，所述额度审批管理装置包括通过数据总线连接的，额度审查元件，用于 提供登记审批过程和最终审批结果信息等功能；额度登记元件，用于提供已被批准的信用 额度在信用账户中进行登记的功能；额度审批查询元件，用于提供对审批意见和审批结果 信息的查询和复核功能。优选的，所述额度使用与恢复管理装置包括通过数据总线连接的，额度使用登记 元件，用于登记额度使用的数量并产生额度使用申请信息；额度使用确认元件，用于提供额 度扣减的主管部门确认功能；额度恢复元件，用于提供循环授信情况下的系统额度恢复功 能；额度使用结果查询元件，用于提供查询额度使用情况的功能。优选的，所述网络装置为互联网或内部局域网。本发明的有益效果体现在通过信息技术手段作为支撑平台，提供了一种完善、新 颖的授信额度管理方法和相关的信息化系统，来实现各种授信额度模式和额度业务过程的 管理，实现了授信额度的申请、审批、使用、恢复等各个环节的管理功能，成为征授信业务风 险控制的核心部件，并且对业务控制具有强大的适应性，为征授信业务系统提供基础的支持。
下面结合附图对本发明作进一步说明图1 本发明的授信额度管理系统的框架示意图。图2 本发明的授信额度管理系统的具体化的框架示意图。图3 本发明的授信额度管理系统的全程额度管理流程图。图4 本发明的授信额度管理系统的多模式授信管理流程图。图5 本发明的授信额度管理系统的额度控制流程图。
具体实施例方式征授信业务系统中，授信额度是一个核心概念，而授信额度管理系统则是其中的 核心部件，本发明揭示了一种授信额度管理系统，如图1所示，授信额度管理系统由客户端 装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库构成，所述客户端装置通过网络装置与服 务器装置连接，所述服务器装置由数据总线连接至所述数据库。其中客户端装置是用户的操作台，是一种用户交互界面，用户通过客户端装置填写数 据、提交业务处理请求、接受和显示处理的结果。服务器装置是处理部件的搭载平台，服务器装置内部安装了若干处理装置，按照 预置的程序逻辑执行业务处理步骤。网络装置是用来连接服务器和客户端装置的部件，完成服务器与客户端之间的数 据传输的功能，网络装置可以选择公网(即互联网)、专网(即单位内部的专用局域网)等 形式来实现。数据库是各个部件之间信息交换和存储的装置，由服务器通过其搭载各个处理部 件访问。下面介绍授信额度管理系统的具体架构。如图2所示，前述的授信额度管理系统的服务器装置内的若干处理装置具体包 括信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置和额度使用管理装置等构 成，这些装置处理过程中的相关数据都存储于数据库中。这些装置均通过网络装置连接到 客户端装置，通过数据总线连接到数据库。以下依次详细介绍各个处理装置的结构和功能。一、信用账户管理装置该系统提供了一种能够适应各种授信管理模式的方法，可以兼容单项业务授信、 综合业务授信、集团业务授信、联合授信、循环授信等模式，由此能够兼容目前投融资市场 上的各项金融授信业务产品。这种方法基于对信用额度的账户化管理，而通过对账户参数 的配置来满足不同授信模式的额度结构分布，同时还能够全程管理授信额度的变动。该装置包括单项业务账户管理元件、综合业务账户管理元件、集团业务账户管理 元件、联合授信业务账户管理元件、循环授信控制元件等部件。其中单项业务账户管理元件完成对单项授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度 使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况。
综合业务账户管理元件完成对综合授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度 使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况，该元件 还可以为每项业务建立独立的子账户。集团业务账户管理元件完成对集团授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度 使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况，该元件 可以为每个子公司建立独立的子账户。联合授信账户管理元件完成对多个企业实施合作融资时的额度余额信息、额度扣 减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化 情况，该元件可以为每个企业建立独立的子账户。循环授信控制元件则是为各项授信业务品种提供额度循环使用的控制功能。二、额度申请管理装置额度申请是客户(授信申请人)按照授信机构(例如金融机构、担保机构等)的 要求，准备业务资料，申请信用额度的过程。额度申请管理装置提供了相关的信息处理的功 能，包括材料准备处理、提交授信申请的功能。在结构上，额度申请管理装置包括客户资料预处理元件、客户资料查询元件、额度 申请提交元件等部件。其中客户资料预处理元件完成对客户各种报批的业务资料的整理、底稿自动制作、存 储管理等功能，用户可以利用该元件高效地处理额度申请前的文案工作。客户资料查询元件提供了对客户各种报批材料的查阅功能，包括资调报告以及客 户业务申请信息，该元件能够在审批客户申请额度时随时启动。提交申请元件提供了额度申请流程的驱动功能，用户准备好申请报批材料后，通 过启动该元件，把额度申请相关的报批材料送入额度申请流程，由后续的主管部门进行确
审批处理。三、额度审批管理装置额度审批管理装置是信用业务主管部门(如信审会)对报送的额度申请材料进行 审批、确认或者退回的业务过程，额度审批管理装置则是实现这个业务环节的信息化处理 部件。在额度审批管理装置中，包括了额度审查元件、额度登记元件、额度审批查询元件等， 其中额度审查元件提供了登记审批过程和最终审批结果信息等功能，涵盖了该项审批 的各种处理信息，包括谁审批、同意/不同意、最终确定授予额度等具体内容。额度登记元件完成已经被批准的信用额度在信用账户中进行登记的功能，确定客 户授信业务的初始余额。额度审批查询元件提供对审批意见和审批结果信息的查询和复核功能。四、额度使用与恢复管理装置额度使用与恢复管理装置是金融机构和担保机构执行授信结果，与客户签订信贷 或者担保合同，发放贷款的业务过程，其业务内容包括，当合同签订、贷款发放后，授信额度 要做相应的扣减，对于循环授信，当客户还款后又需要进行额度恢复。额度使用管理装置就 是满足这种业务信息管理的部件。额度使用与恢复管理装置包括额度使用登记元件、额度使用确认元件、额度恢复元件、额度使用结果查询元件等。其中额度使用登记元件提供了实际业务发生情况的信息，根据业务信息来登记额度使 用的数量，并且产生额度使用申请信息，由主管部门进行确认。额度使用确认元件提供了额度扣减的确认功能，由主管部门进行操作，由此来控 制贷款发放的风险。额度恢复元件提供了在循环授信情况下，当客户完成还款后，系统恢复额度的功 能。额度使用结果查询元件提供了查询额度使用的情况，包括合同编号、客户名称、额 度使用日期、使用金额和贷款银行等信息。以下介绍本发明的授信额度管理系统的主要工作流程。一、授信业务全程额度管理实现流程本发明提供了有关授信额度从申请到授信业务完成的全程管理功能，是金融授信 业务基本的风险控制手段之一。其具体流程如图3所示业务操作人员基于客户的实际资信状况和业务申请的内容，来提出授信额度的建 议。客户端装置录入业务操作人员输入的客户额度申请信息，所述服务器审批客户额 度申请信息，具体的审批过程如下1、由额度申请管理装置进行登记处理，确认客户信用额度。2、额度申请管理装置把客户额度申请信息提交给额度审批管理装置处理。3、额度审批管理装置在接受到额度申请信息后，根据客户的具体资信状况和业务 操作人员的建议，进行审批处理，确认客户的信用额度。4、信用账户管理装置把客户的信用额度登记在信用账户中。5、信用账户管理装置根据业务品种，对于综合业务账户、集团业务账户分别按照 分业务、子公司的分配额度登记信用账户的余额。6、额度信息存储到数据库中。额度申请装置把额度申请资料存储到数据库。随后，在签订合同和发放贷款时，客户端装置录入合同签订和贷款发放信息，发送 到额度使用与恢复管理装置审批处理，额度使用装置基于信用账户中的客户信用额度来处 理，执行的额度要受到信用账户中的额度余额的约束。额度使用装置同步扣减信用账户中的额度。信用账户管理装置完成客户信用账户的额度的扣减处理。信用账户管理装置将客户信用账户的变更信息存储到数据库。对于循环授信业务，则在客户完成还款后，在额度使用与恢复管理装置中恢复额 度，以保证后续合同的执行。额度使用与恢复管理装置通过信用账户管理装置完成额度的恢复，额度使用与恢 复管理装置发送恢复客户信用额度的指令到信用账户管理装置。信用账户管理装置完成额度恢复的处理，更新账户余额。更新信息存储到数据库。合同结束时，客户端装置指令额度使用与恢复管理装置进行信用额度结清处理。
额度使用与恢复管理装置通过信用账户管理装置完成额度结清处理。信用账户管理装置处理额度结清过程，信用账户销户或者中止。更新的信息存储到数据库中。二、多模式授信管理的实现流程对于大型投融资集团这样的金融服务机构，往往有着多种多样的金融授信业务品 种，涵盖丰富的授信类型，不但有常见的单项授信，而且包括联合授信、综合授信、循环授信 等模式。本发明提供了支持多种授信模式的功能，为大型集团开展各类征授信业务，进行金 融创新提供了坚实的信息化基础。其实现流程如图4所示当额度审批管理装置完成额度审批的流程后，产生的授信额度政策在信用账户管 理装置中进行登记。信用账户管理装置根据业务品种来建立账户，在账户中登记授信额度。如果是单项授信，信用账户管理装置为该业务品种建立一个信用账户，登记批准 的授信额度。如果是综合授信，信用账户管理装置为本项目涉及到的各项分业务分别建立信用 账户，登记各项分业务被批准的授信额度，同时为这个企业建立汇总账户，登记额度的汇总 fn息ο如果是集团授信，信用账户管理装置为本项目涉及到的各个集团下属子公司分别 建立信用账户，登记子公司被批准的授信额度，同时为这个集团建立汇总账户，登记额度 的汇总信息。如果是联合授信，信用账户管理装置为本项目涉及到的各个企业分别建立信用账 户，登记各企业被批准的授信额度，同时为这个项目建立汇总账户，登记额度的汇总信息。如果是循环授信，信用账户管理装置在上述信用账户中记录循环授信标志，表示 该信用账户为循环账户。上述处理完成后，数据存储到数据库中。当发生实际借款业务合同时，授信额度会被使用，信用账户管理装置进行额度扣 减处理。针对合同的业务品种，信用账户管理装置扣减相应账户的额度余额。处理完成后，更新数据库。当客户还款完成时，对于循环授信，额度使用与恢复装置指令信用账户管理装置 要恢复授信额度。针对合同约定的循环账户，信用账户管理装置进行额度恢复处理。处理完成后，更新数据库。三、基于额度控制方法的风险控制本发明提供了一种基于额度控制方法的风险控制机制，通过系统的设置进行自动 的额度控制，约束后续授信合同的内容，避免超额授信。如图5，其实现流程为当授信合同签订、发放贷款时，需要通过额度使用与恢复管理装置进行额度控制 处理，额度使用与恢复管理装置接收贷款发放指令。额度使用与恢复管理装置要通过信用账户管理装置来校验所使用的授信额度是 否在账户的额度范围之内，防止额度超限，若在账户额度范围之内，则，额度使用与恢复装 置通过信用账户管理装置在信用账户中进行额度扣减处理。
信用账户管理装置根据合同的约定，完成对相应的账户余额的处理。在额度扣减处理后，数据库更新客户信用账户信息。当客户还款后，如果是循环授信，则额度使用与恢复管理装置要进行额度恢复的 控制处理。额度使用与恢复管理装置通过信用账户管理装置来完成账户的额度恢复处理。信用账户管理装置根据合同约定的内容，对相应的账户进行额度恢复。在额度恢复处理后，数据库更新客户信用账户信息。本发明尚有多种具体的实施方式，凡采用等同替换或者等效变换而形成的所有技 术方案，均落在本发明要求保护的范围之内。
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权利要求
1. 一种授信额度管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据 库，其特征在于，所述服务器装置上设有信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批 管理装置和额度管理与恢复管理装置，所述服务器装置上的各个装置均通过网络装置连接 到客户端装置，通过数据总线连接到数据库；所述额度申请装置通过数据总线连接额度审批管理装置，用以将额度申请的资料传递 给额度审批管理装置处理；所述额度审批管理装置通过数据总线连接信用账户管理装置，用以将客户的授信额度 传送给信用账户管理装置进行登记；所述额度使用与恢复管理装置通过数据总线连接信用账户管理装置，用以向信用账户 管理装置发送额度信息变更的指令。
2.根据权利要求1所述的授信额度管理系统，其特征在于所述信用账户管理装置包 括通过数据总线连接的，单项业务账户管理元件，用于完成单项授信时的客户账户信息变更； 综合业务账户管理元件，用于完成综合授信时的客户账户信息变更； 集团业务账户管理元件，用于完成集团授信时的客户账户信息变更； 联合授信业务账户管理元件，用于完成多客户联合授信时的客户账户信息变更； 循环授信控制元件，用于提供各项授信业务的额度循环使用控制功能。
3.根据权利要求2所述的授信额度管理系统，其特征在于所述客户账户信息包括额 度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息。
4.根据权利要求1所述的授信额度管理系统，其特征在于所述额度申请管理装置包 括通过数据总线连接的，客户资料预处理元件，用于完成对客户报批的业务资料的整理、底稿自动制作、存储管 理功能；客户资料查询元件，用于提供对客户报批的业务资料的查阅功能； 额度申请提交元件，用于提供额度申请流程的驱动功能。
5.根据权利要求1所述的授信额度管理系统，其特征在于所述额度审批管理装置包 括通过数据总线连接的，额度审查元件，用于提供登记审批过程和最终审批结果信息等功能； 额度登记元件，用于提供已被批准的信用额度在信用账户中进行登记的功能； 额度审批查询元件，用于提供对审批意见和审批结果信息的查询和复核功能。
6.根据权利要求1所述的授信额度管理系统，其特征在于所述额度使用与恢复管理 装置包括通过数据总线连接的，额度使用登记元件，用于登记额度使用的数量并产生额度使用申请信息； 额度使用确认元件，用于提供额度扣减的主管部门确认功能； 额度恢复元件，用于提供循环授信情况下的系统额度恢复功能； 额度使用结果查询元件，用于提供查询额度使用情况的功能。
7.根据权利要求1所述的授信额度管理系统，其特征在于所述网络装置为互联网或 内部局域网。
全文摘要
本发明提供一种授信额度管理系统，包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置和额度管理与恢复管理装置，上述服务器装置上的各个装置均通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库。本发明的有益效果在于，通过信息技术手段作为支撑平台，提供了一种完善、新颖的授信额度管理方法和相关的信息化系统，来实现各种授信额度模式和额度业务过程的管理，为征授信业务系统提供基础的支持。
文档编号G06Q40/00GK102005018SQ20101058564
公开日2011年4月6日 申请日期2010年12月13日 优先权日2010年12月13日
发明者何丽丽, 夏峰, 徐行, 郑爱军 申请人:苏州德融嘉信信用管理技术有限公司