直接资金转移过程的制作方法

相关申请

本申请要求于2015年1月26日提交的美国临时申请号62/107,727的权益和优先权，其全部内容出于所有目的通过引用被全部并入本文中。

背景技术：

一些处理系统可以提供处理服务，诸如那些旨在促进交易授权以及那些交易的清算和结算的处理服务。收单方可以操纵数百个(如果不是数千个)交易实体(例如商家)的处理，每个交易实体可以具有数百个或数千个待与收单方结算的交易。

收单方可能会挑战以下任务：为数千条记录排序以标识涉及特定交易实体的交易，以便相对于涉及这个交易实体的交易执行清算和结算过程。对于这种收单方，确定交易结算所需的处理时间和计算资源可能受到已经处理用于结算的交易量的影响。因此，与交易实体关联的交易的结算效率可能受到影响。

本发明的实施例单独地或共同地解决了这些和其它问题。

技术实现要素：

本公开总体涉及标识与给定交易实体关联的交易以及对所标识的交易的结算处理。更具体地，公开了用于向交易实体分配唯一标识符以标识与交易实体关联的交易并且促进针对这个交易实体的交易的直接结算的技术(例如系统、方法和装置)。公开了用于能够报告交易实体特定结算信息以便进一步增强结算过程的技术。

实施例提供了一种由计算机系统(例如处理系统)执行的方法。计算机系统可以存储与注册到中央网络的交易实体集合关联的多个标识符。标识符标识交易实体集合中的交易实体。计算机系统可以接收由账户持有人在交易实体处发起的交易的授权请求消息。所述方法还可以包括确定交易实体包括在交易实体集合中。计算机系统可以从授权计算机接收针对授权请求消息的授权响应消息。所述方法还可以包括向交易实体的收单方计算机发送包括标识交易实体的标识符的授权响应消息。计算机系统可以基于确定交易实体包括在交易实体集合中，启动与交易实体所关联的金融机构计算机的针对交易的结算过程。

在一些实施例中，所述方法还可以包括接收包括标识交易实体的标识符的结算消息。计算机系统可以基于标识符标识与交易实体关联的多个交易，所述多个交易包括由账户持有人在交易实体处发起的交易。所述方法还可以包括：从存储库检索交易实体的结算偏好；以及基于交易实体的结算偏好，直接启动与交易实体相关联的金融机构计算机的针对多个交易的结算过程。

实施例提供了一种由收单机计算机系统执行的方法。所述方法包括在收单方计算机系统处接收与由账户持有人在第一交易实体处的发起的交易关联的信息。所述信息包括与第一交易实体关联的第一标识符。所述方法还包括由收单方计算机系统生成请求授权以处理交易的授权请求消息。授权请求消息包括标识第一交易实体的第一标识符。收单方计算机系统向处理系统发送授权请求消息。收单方计算机接收响应于授权请求消息的授权响应消息。授权响应消息批准或拒绝交易的处理。所述方法还包括由收单方计算机系统向处理系统发送清算消息。收单方计算机系统从处理系统接收结算报告。结算报告包括基于与第一交易实体关联的第一标识符分组在一起的第一组交易和基于与第二交易实体关联的第二标识符分组在一起的第二组交易。所述方法还包括由收单方计算机系统与第一交易实体所关联的金融机构计算机结算第一组交易。

实施例还可以提供一种系统，所述系统包括：一个或多个处理器；以及与所述一个或多个处理器通信地耦连的非瞬态计算机可读存储介质。所述可读存储介质包括可由所述一个或多个处理器执行以实现上述方法的代码。

参考以下说明书、权利要求书和附图，上述以及其它特征和实施例将变得更加明显。

附图说明

图1示出根据本发明的一些实施例的使用交易实体特定信息的交易处理环境的框图。

图2示出用于交易的单消息处理的交易处理环境的图。

图3示出用于交易的双消息处理的交易处理环境的图。

图4示出根据本发明的一些实施例的用于促进交易实体特定交易的直接结算的交易处理环境的框图。

图5示出根据本发明的一些实施例的用于促进使用双消息处理的交易实体特定交易的直接结算的交易处理环境的图。

图6示出根据本发明的一些实施例的用于使用双消息处理的交易实体特定结算报告的交易处理环境的图。

图7示出根据本发明的一些实施例的用于促进使用单消息处理的交易实体特定交易的直接结算的交易处理环境的图。

图8示出根据本发明的一些实施例的用于使用单消息处理的交易实体特定结算报告的交易处理环境的图。

图9示出根据本发明的一些实施例的说明交易实体特定直接结算的步骤的流程图。

图10是根据本发明的一个实施例的可以用于实现本文所公开的实施例的计算机设备的框图。

具体实施方式

在以下描述中，出于解释的目的，阐述许多特定细节以便提供对本发明的实施例的透彻理解。然而，将明显的是，各种实施例可以在没有这些具体细节的情况下实践。例如，电路、系统、算法、结构、技术、网络、过程以及其它组件可以以框图的形式被示出为组件，以便不会以不必要的细节模糊实施例。

应当理解，本发明的实施例可以包括比图中单独示出的组件更多或更少的组件。附图和描述并不意图是限制性的。

此外，应当注意，可以将各个实施例描述为被描绘为流程图表、流程图、数据流程图、结构图或框图的过程。虽然流程图可以将操作描述为顺序过程，但是许多操作可以并行或同时执行。此外，可以重新布置操作的顺序。一个过程在其操作完成时终止，但是可以具有附图中未包括的其它步骤。过程可以对应于方法、功能、程序、子例程、子程序等。当过程对应功能时，其终止可以对应于功能返回到调用功能或主功能。

本公开总体涉及标识与特定交易实体关联的交易以及对所标识的交易的结算处理。更具体地，公开了用于向交易实体(例如商家)分配唯一标识符(例如商家标识符)以标识与交易实体关联并且促进针对这个交易实体的交易的直接结算的技术(例如系统、方法和装置)。公开了用于能够报告交易实体特定结算信息以便进一步增强结算过程的技术。

在某些实施例中，处理系统可以与交易实体执行涉及交易实体的交易的直接结算。可以基于与那些交易所关联的交易实体有关的信息(例如，分配给交易实体的唯一标识符)来标识涉及交易实体的交易。收单方可以将交易实体的标识符与涉及这个交易实体的交易关联。从收单方发送到与交易实体关联的交易的处理系统的清算消息可以包括标识符。在结算期间，处理系统可以直接与交易实体所关联的金融机构通信，而不是与收单方通信，以促进被标识为与交易实体关联的交易的直接结算。因此，实施例提供与交易实体所关联的金融机构的交易的直接结算。也就是说，处理系统可以启动欠与交易有关的交易实体的资金的转移。

在各种实施例中，收单方计算机系统可以向处理系统发送清算消息。清算消息可以包括针对与多个交易实体关联的多个交易的信息。清算消息中的一个或多个交易可以连接到与一个或多个交易关联的交易实体的标识符。处理系统可以基于清算消息生成结算报告。例如，交易实体特定结算报告可以包括基于与第一交易实体关联的第一标识符分组在一起的第一组交易和基于与第二交易实体关联的第二标识符分组在一起的第二组交易。因此，在收到交易实体特定结算报告时，收单方计算机系统可以继续与第一交易实体结算第一组交易，并且与第二交易实体结算第二组交易，而不必处理交易实体特定结算报告以标识与第一交易实体关联的交易(例如第一组交易)。因此，实施例改进了收单方计算机系统的计算资源的有效使用。

在某些实施例中，处理系统可以管理存储库。存储库可以包括与交易实体关联的条目以存储关于交易实体的信息。交易实体或与交易实体关联的存储库条目可以通过唯一标识符来标识。信息可以包括银行账户信息、收单方信息和/或交易实体的结算偏好。处理系统可以访问存储库以验证交易实体的标识符和/或检索交易实体的结算偏好，以确定用于促进直接结算的方式，包括为了直接结算而进行通信的金融机构。在一些实施例中，处理系统可以生成交易实体特定结算报告，可以将所述结算报告提供给收单方以协助收单方完成清算和结算过程。

在讨论具体的实施例和示例之前，以下提供本文使用的术语的一些描述。

“中央服务器”或“服务器计算机”通常可以是强大的计算机或计算机集群。例如，服务器计算机可以是大的主机、小型计算机集群或像一个单元一样工作的一组服务器。在一个示例中，服务器计算机可以是耦连到网络服务器的数据库服务器。在诸如计算机的组件之间的数据转移和其它通信可以通过任何合适的有线或无线网络(诸如互联网或私用网络)进行。服务器计算机可以与诸如交易实体、收单方、数据库(例如信息数据库、应用数据库、娱乐数据库)、交易处理实体或授权实体的实体关联。

“账户持有人”可以持有账户。“账户持有人”可以包括使用系统的个体或实体。账户持有人可以与一个或多个账户和/或用户装置关联。在一些情况下，账户持有人还可以称为用户或消费者。

“授权实体”(例如发行方)可以包括授权请求的实体。在一些实施例中，授权实体是发行账户的发行方。账户(其可以与一个或多个用户装置关联)可以指任何适当的账户，包括支付账户(例如信用卡账户、支票账户、储蓄账户、分配给消费者的商家账户、预付账户等)、就业账户、在线账户(例如电子邮件账户、数据库订阅账户等)。

“交易方”是进行交易的实体。它可以是从事交易并且能够销售商品或服务或提供对商品或服务的访问的实体。例如，交易方可以包括商家。

“收单方”通常是与特定交易方或其它实体有商业关系的商业实体(例如商业银行)。一些实体能够执行发行方和收单方功能。一些实施例可以包括这种单实体发行方-收单方。

“处理系统”可以指处理交易的计算机。在一些实施例中，处理系统可以在用于接受、发送或处理由用户装置针对货币、商品或服务进行的交易的电子系统中。交易处理服务器计算机可以在发行方、收单方、交易方和用户之间传递信息和资金。交易处理服务器计算机的示例可以包括支付处理服务器计算机，诸如由操作的visanet^tm。诸如visanet^tm的支付处理服务器计算机能够处理信用卡交易、借记卡交易和其它类型的商业交易。visanet^tm具体包括处理授权请求的visa集成支付(vip)系统和执行清算和结算服务的baseii系统。

“清算”可以指在对交易进行承诺直到结算的时间之间发生的过程。在一些实施例中，清算可以包括在收单方与授权计算机之间交换财务细节，以利于过账到账户持有人的账户以及对消费者的结算状况进行对账。具体来说，在清算过程中，将最终交易数据从收单方交付给授权计算机，以便过账到账户持有人的账户，计算适用于交易中涉及的授权实体和收单方的特定费用和计费，并且将交易金额转换为适当的结算货币。

“结算”可以指利于义务的价值交换。在一些实施例中，计算、确定、报告和转移授权实体和收单方对所有进行清算的交易的净财务状况的结算过程。

图1示出根据本发明的一些实施例的管理交易实体特定信息的交易处理环境100。图1示出根据本发明的一个实施例的交易处理环境的功能元件。应当理解，本发明的实施例可以包括比图1单独示出的组件更多的组件。此外，本发明的一些实施例可以包括比图1所示的所有组件更少的组件。

交易处理环境100可以包括帐户持有人102、与交易实体(例如商家)关联的交易实体计算机系统110、与收单方关联的收单方计算机系统120、与交易处理实体关联的处理系统130、以及与授权实体关联的授权计算机系统140。各种计算机系统可以被配置成使用任何适当的通信网络以任何适当的方式进行通信。虽然实体被示出为耦连到特定实体，但是实体可以被配置成通过任何其它适当的接口进行通信，并且一些实体可以根据系统的配置被去除和/或添加到系统。

处理网络130可以包括用来支持和递送授权服务、异常文件服务以及清算和结算服务的数据处理子系统、网络和操作。例如，处理系统130可以包括服务器计算机和信息数据库。在一些实施例中，处理系统130可以被实现为支付处理网络。示例性支付处理网络可以包括例如visanet^tm。诸如visanet^tm的支付处理网络能够处理信用卡交易、借记卡交易和其它类型的商业交易。visanet^tm具体包括处理授权请求的vip系统(visa集成支付系统)和执行清算和结算服务的baseii系统。处理系统130可以使用任何适当的有线或无线网络，包括互联网。在其它功能中，处理网络130可以负责确保用户被授权进行交易(通过认证过程)，确认交易的一方的身份(例如通过接收个人标识号)，确认足够的余额或信用额度来允许购买，或将购买的金额与消费者的账户进行对账(通过输入交易金额、日期等的记录)。

在一些实施例中，交易处理环境100可以包括被实现为存储库104(例如“全球商家存储库”或“gmr”)的一个或多个数据源。存储库104可以体现为可以存储关于一个或多个交易实体的信息(“商家信息”)的一个或多个数据库服务器计算机，每个交易实体与交易实体计算机系统、例如交易实体计算机系统110关联。唯一标识符可以与在存储库104中标识的每个交易实体关联。存储库104可以存储多个条目，每个条目对应于不同的交易实体。可以通过与交易实体关联的(或分配给交易实体的)标识符来标识条目，并且所述条目可以存储与交易实体关联的信息。例如，所述信息可以包括交易实体的偏好，包括对结算过程的偏好(例如交易实体请求还是支持直接结算)。所存储的信息还可以包括与交易实体关联的金融机构的标识符以及与交易实体关联的在金融机构持有的银行账户信息。与交易实体关联的信息可以由与交易实体关联的交易实体计算机系统110提供。存储库104可以由交易处理实体的处理系统130、图1的任何其它计算机系统、或与第三方关联的另一计算机系统来管理。

在一些实施例中，可以从交易实体的交易实体计算机系统110获得与交易实体关联的信息，用于在中央网络(例如处理系统130)提供的程序(例如数字商务程序)中注册。当交易实体在程序中注册时，可以将唯一标识符分配给交易实体。注册可以包括基于所述程序的标准来验证交易实体。所述标准可能与交易实体的交易历史或与交易实体的业务相关的其它标准有关。在程序中注册可以指示交易实体是经验证的实体(例如，所述实体被中央网络验证和/或认证)。在一些实施例中，可以向在程序中注册的交易实体提供诸如更快处理交易请求的益处。

在一些实施例中，与交易实体关联的信息可以包括关于一个或多个收单方的由交易实体用于交易处理的收单方信息。收单方信息可以标识收单方，包括关于收单方账户和/或收单方计算机系统的用于交易处理的信息。

在一些实施例中，存储库104可以由图1标识的任何实体访问。存储库104可以由参与由使用存储库104的处理系统130提供和/或支持的服务或程序的那些交易实体和/或收单方访问。如上所述，可以将唯一标识符分配给交易实体，可以是在任何处理阶段(例如授权、和/或清算和结算)的交易处理并且与其关联。唯一标识符以及与交易实体关联的任何其它信息可以存储在存储库104处。例如，存储库104可以存储关于与交易实体关联的交易的分析信息。可以基于关于涉及特定交易实体的先前交易的分析信息，确定对这个交易实体的交易授权。

在示例性交易中，账户持有人102可以直接与交易实体计算机系统110交互，或者可以使用计算装置与交易实体计算机系统110交互以发起交易。例如，交易可以是为了购买商品或服务。当账户持有人102在支付商品或服务时将他或她的支付装置呈现给交易实体计算机系统110时，可以发起交易。交易实体计算机系统110可以基于支付装置来确定支付账户和其它数据。交易实体计算机系统110将关于账户持有人的账户和交易金额的信息以授权请求消息发送到收单方计算机系统120。在一些实施例中，所发送的信息可以包括分配给交易实体的唯一标识符。标识符可以由处理系统130分配给交易实体，并且可以连同与交易实体关联的附加信息一起存储在存储库104处。

收单方计算机系统120可以从交易实体计算机系统110接收与交易关联的信息(例如交易金额、交易中包括的商品或服务的描述、账户持有人的账户信息、与交易实体关联的标识符等)。收单方计算机系统120可以生成授权请求消息，并将所述授权请求消息发送到处理系统130。授权请求消息可以包括：关于账户持有人的信息，诸如账户标识符(例如帐号)、到期日期、货币代码中的一个或多个；关于交易的信息，诸如交易金额、交易实体的交易印花税、承兑人城市、承兑人州/国家等；以及关于交易实体的信息，诸如交易实体的标识符。

可以使用安全加密方法(例如，128位ssl或等效物)来保护授权请求消息，以防止数据被泄密。在一个实施例中，授权请求消息是标准化交换消息，诸如国际标准化组织(iso)8583消息。iso8583消息包括：消息类型指示符；一个或多个位图，其指示消息中存在哪些数据元素；以及消息的数据元素。授权请求消息可以包括作为交换消息的一部分或除了交换消息之外的路由信息。作为生成授权请求消息的一部分，交易实体计算机系统110可以与存储数据的数据库进行通信，所述数据诸如与账户所有者、支付装置或账户所有者与商家的交易历史有关的数据。

如上所述，在一些实施例中，交易实体可以知道分配给它们的标识符，并将标识符包括在发送给收单方计算机系统120的交易信息中。如果交易信息不包括交易实体标识符，则收单方计算机系统120可将标识符插入由收单方计算机系统120生成的授权请求消息中。处理系统130可以使用交易实体标识符来标识与交易实体关联的交易。

处理系统130可以接收授权请求消息并且可以确定能够授权使用账户持有人102的账户发起的交易的授权实体。例如，授权实体可以是账户持有人102的账户的发行方。处理系统130然后可以将授权请求消息转发给授权计算机系统140以授权交易。可以由处理系统130(或与授权请求消息关联的任何其它计算机)来执行任何数量的附加处理，包括欺诈分析、认证、风险分析和/或其它动作。在一些实施例中，处理系统130可以验证与授权请求中提供的标识符关联的交易实体。处理系统130可以存储关于与标识符关联的交易的信息。例如，信息可以存储在存储库104处。这可以稍后用于直接结算。

授权计算机系统140接收授权请求消息并且确定所述交易是否应当被授权。授权计算机系统140可以确定与授权请求消息关联的账户，将账户中可用的账户价值或信用额与交易金额进行比较，执行任何数量的欺诈检查或风险分析过程，和/或执行任何其它相关动作以确定合适的授权决定。

授权计算机系统140可以确定批准或拒绝交易的授权决定，并且可以生成包括授权决定的授权响应消息。在一些实施例中，授权计算机系统140可以基于确定交易实体包括在其信息存储在存储库104中的交易实体集合中来生成授权响应消息。这可以指示交易实体已在由处理系统130提供的程序中注册，并且因此交易实体是可信赖的和/或先前已通过处理系统130验证。授权计算机系统140可以向处理系统130发送授权响应消息，以完成和处理所述交易。

处理系统130可以接收授权响应消息，记录用于结算和清算目的的授权决定，并将授权响应消息发送到收单方计算机系统120以报告给交易实体计算机系统110。在一些实施例中，授权决定可以与交易中涉及的交易实体的标识符关联地存储。所述决定可以稍后用于促进与交易实体所关联的金融机构的直接结算。

收单方计算机系统120接收授权响应消息，并将授权响应消息转发到交易实体计算机系统110以完成交易。收单方计算机系统120可以记录授权决定和/或执行与交易相关的任何其它功能。

交易实体计算机系统110接收授权响应消息，并且基于授权响应消息的授权决定来完成交易。例如，如果授权响应消息包括接受交易的指示，则交易实体可以向账户持有人102提供商品或服务，并且如果授权响应消息包括拒交易的指示，则交易实体可以拒绝向账户持有人102提供商品或服务。

处理系统130可以促进清算和结算过程。清算和结算可以定期诸如在一天结束时进行。在一些实施例中，清算和结算可以同时发生。可以基于交易作为单消息交易(结合图2更详细地讨论)还是作为双重消息交易(结合图3更详细地讨论)进行处理来执行交易的清算和结算。处理方法的选择可以根据发行方、卡的类型和/或交易发生的区域而改变。

如图2所示，对于单消息交易，收单方计算机系统120提交包含在交易实体计算机系统110处发起的交易的授权、清算和结算所需的所有数据的单个电子消息200。消息200可以包括授权请求以及清算和结算所需的附加数据。在单消息交易被授权时发生清算。

在图2所示的实施例中，授权以及清算和结算都由处理系统130执行。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息202、诸如授权请求消息和授权响应消息以授权交易。处理系统130还可以包括清算和结算模块134。授权模块132可以在交易的授权过程完成之后(例如在交易已经被批准或拒绝之后)向清算和结算模块134发送对账数据204。清算和结算模块134可以与授权计算机系统140交互以执行交易的清算和结算。例如，清算和结算模块134可以将对账细节数据和结算报告206发送到授权计算机系统140。清算和结算模块134还可以将对帐详细数据和结算报告208发送到收单方计算机系统120。

如图3所示，对于双消息交易，收单方计算机系统120在购买时提交包含授权决定所需的信息的电子消息300。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息302、诸如授权请求消息和授权响应消息以授权交易。实际的清算和结算在稍后时间发生。收单方计算机系统120在稍后的时间点发送第二消息(例如清算消息)，其中包含清算和结算所需的附加数据。例如，收单方计算机系统120可以发送包含由收单方计算机系统120报告的一批所有交易的清算报告304。可以在处理系统130的清算和结算模块134处接收清算报告304。处理系统130的清算和结算模块134可以基于由收单方计算机系统120标识的交易来执行清算和结算。结算可以在每个工作日发生，并且基于在前一结算周期内提交的所有交易的净利进行。

在图3中，授权以及清算和结算都由处理系统130执行。为了清算和结算，清算和结算模块134可以通过通信线将结算报告310提供给收单方计算机系统120。清算和结算模块134还可以通过通信线将结算报告308提供给授权计算机系统140。

在双消息处理或单消息处理中的任一者中，处理系统130可以通过通信线将结算报告提供给收单方计算机系统120和/或授权计算机系统140。结算报告可以提供与结算处理相关的信息，包括针对各方的关于对交易结算的需求和核算需求的每日解释。结算报告可以包括以下内容：

●在考虑交换费用之后的结算面值；

●客户端至客户端费用——由收单方和发行方进行交换交易的费用；

●从消费者到支付处理器的每日支付计费；以及

●结算总结，包括结算之后的各方账户的净余额。

以下步骤描述了关于图1总体描述的清算和结算的示例。为了清算，交易实体计算机系统110将包括帐号和交易金额的交易的销售草案信息发送到收单方计算机系统120。收单方计算机系统120或与收单方计算机系统120通信的第三方处理器可以生成包括从交易的销售草案信息获得的信息的清算消息(也称为“清算草案”)。收单方计算机系统120可以将清算消息发送到处理系统130。

在许多示例中，可以指定单个收单方计算机系统，例如收单方计算机系统120来操纵用于若干交易实体的处理。因此，收单方计算机系统120可以操纵数千个交易的处理以进行清算。为了执行特定交易实体的清算，收单方计算机系统120可能必须执行另外的交易处理以标识与这个特定交易实体关联的交易。

处理系统130通过将清算消息发送到授权计算机系统140来将清算消息路由到授权实体。基于清算信息和交易数据，处理系统130计算授权实体的结算义务和欠收单方的金额。所述义务是基于对适用的净费用以及欠处理系统、收单方和发行方的计费的考虑来确定的。处理系统130从授权计算机系统140请求对所计算的结算义务的支付。

基于结算义务，授权计算机系统140将由交易处理器(例如处理实体130)将资金转移到指定用于交易实体的结算的金融机构。

授权计算机系统140向账户持有人102发送陈述，并且在信用卡或递延借记卡的情况下收取付款，或者在借记卡的情况下直接从账户持有人102的存款账户收取付款。

在处理系统130的指导下，由交易处理器指定的金融机构将资金转移到与收单方计算机系统120关联的收单方的账户。收单方计算机系统120根据商家与收单方之间的合同协议，将减去收单方收取的任何费用的交易金额记入交易实体的账户。

如以上所讨论的，与交易实体关联的唯一标识符可以用于直接交易结算。直接结算可以指与给定交易实体关联的交易的标识，以及将与所标识的交易关联的资金直接转移到与这个交易实体关联的(例如由这个交易实体选择的)金融机构。现在转向图4，示出了根据本发明的一些实施例的用于促进交易实体特定交易的直接结算的交易处理环境400的框图。图4包括参考图1-3所描述的元件。使用相同的参考数字来标识这些元件，并且上文提供了对这些元件的描述。

如以上所解释的，与交易实体计算机系统120关联的交易实体可以向存储库104提供信息，以便将交易实体注册为用于交易实体特定交易处理的已验证的(例如可信赖的)交易实体。关于结算，交易实体计算机系统110可以向存储库104提供信息以指示交易实体对结算的偏好。例如，偏好可以指示交易实体喜欢与给定的金融机构进行直接结算。也就是说，交易实体喜欢将与交易实体进行的交易关联的资金直接存入交易实体在所标识金融机构的账户。

收单方计算机系统120可以标识与那个交易中涉及的交易实体的标识符关联的交易。因此，在清算过程中，收单方计算机系统120可以标识与特定交易实体关联的交易，而不管交易的单消息或双重消息处理。收单方计算机系统120可以在传送到处理系统130的消息(例如，用于单消息处理的授权消息或用于双消息处理的清算消息)中指示交易实体的标识符。

处理系统130可以基于与交易实体关联的标识符来标识与交易实体关联的那些交易。处理系统130可以基于从收单方计算机系统120接收的消息中指示的标识符来验证交易实体。在验证存储库104中的交易实体时，处理系统130可以确保发生与由交易实体标识的金融机构的直接结算。因此，标识符使得处理系统能够确保与交易实体的直接结算的准确性。

为了清算和结算，处理系统130可以从存储库104获得信息，以确定特定交易实体是否已经表示直接结算的偏好。信息可以以数据结构的形式存储在存储库104处。处理系统可以检查存储在存储库104处的数据结构，以确定包括用于与交易实体直接结算的金融机构信息的偏好。

返回参考图4，接下来将描述由处理系统130执行的直接结算。以上被描述为针对收单方执行的结算处理可替代地可以由处理系统130针对特定商家(例如针对与那个特定商家关联的交易)执行。在一些实施例中，在处理系统130的指导下，由处理系统130指定的金融机构可以直接将对应于结算义务的资金转移到管理商家的账户的金融机构计算机450。金融机构计算机450可以根据交易实体与金融机构之间的合同协议，将减去由金融机构收取的任何费用的交易金额记入交易实体的账户。在一些实施例中，虽然已经标识出交易实体特定交易，但是处理系统130可以与收单方计算机系统120通信，以促进关于特定交易实体的结算义务的结算。可替代地或另外，金融机构计算机450可以向收单方计算机系统120发送指示在金融机构计算机450与处理系统130之间执行的直接结算结果的信息。

直接结算通过减少所执行的处理来提高结算过程中的效率，以便在结算期间(在由多个交易实体执行的大量交易中)标识针对特定交易实体的交易。使用交易实体的唯一标识符可以减少收单方计算机系统120用于标识与这个交易实体关联的交易的处理，以便进行关于这个交易实体的清算和结算处理。收单方计算机系统120可以执行较少的直接结算处理，因为处理系统130可以基于分配给交易实体的唯一标识符来确定关于与交易实体关联的交易的结算义务。因此，直接结算允许收单方计算机和/或处理系统改进它们各自的计算资源的使用(例如较少的计算资源，并且潜在地将需要收单方计算机系统、处理系统和/或授权计算机系统之间的较少通信以用于清算和结算处理)。

结算处理的改进使得交易实体能够比现有的结算过程更快地收到结算付款。现有的结算过程涉及与收单者计算机系统的通信，以处理结算义务的支付。通过直接结算，可以在没有收单方参与的情况下直接记入交易实体的账户，从而使得交易实体能够更早收到结算付款。

现在参考图5，示出了根据本发明的一些实施例的用于促进交易实体特定交易的直接结算的示例性交易处理环境的图。图5所示的实施例可以在双消息交易处理环境中实现。例如，图5所示的实施例可以使用图4的交易处理环境来实现。

收单方计算机系统120在购买时提交包含授权决定所需的信息的电子消息502。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息504(例如，向授权计算机系统140发送授权请求消息并从授权计算机系统140接收授权响应消息)以授权交易。实际的清算和结算在稍后时间发生，即当收单方计算机系统120发送包含清算和结算所需的附加数据的清算消息(例如清算报告506)时。例如，清算报告506可以包括由收单方计算机系统120报告的一批所有交易。可以在处理系统130的清算和结算模块134处接收清算报告506。处理系统130的清算和结算模块134可以基于由收单方计算机系统120标识的交易来执行清算和结算。结算可以在每个工作日发生，并且基于在前一结算周期内提交的所有交易的净利进行。

如上所述，处理系统130可以通过授权模块132执行授权处理，并且通过清算和结算模块134执行清算和结算处理。处理系统130可以促进与交易实体的金融机构而不是与收单方关联的金融机构的直接结算处理。

在一些实施例中，在授权处理期间，处理系统130可以基于与交易实体关联的唯一标识符来存储关于与交易实体关联的交易的信息(例如授权决定)。在清算和结算处理期间，处理系统130可以使用唯一标识符来标识涉及交易实体的那些交易。在确定与交易实体关联的交易时，如果交易实体已经指示用于直接结算的金融机构，则处理系统130可以对那些所标识的交易执行直接结算。

在一些实施例中，处理系统130可以基于在清算期间标识的交易来生成交易实体特定结算报告512。例如，处理系统130可以生成用于结算处理的交易实体特定结算报告112，所述结算处理是针对与清算消息(例如清算报告506)中提供的交易实体所关联的唯一标识符关联的交易执行的。处理系统130还可以生成交易实体特定结算报告514，以便传送给授权计算机系统140。交易实体特定结算报告514可以是交易实体特定结算报告512的副本，或者交易实体特定结算报告514可以基于清算期间标识的交易而生成。类似地，使用标识交易中涉及的收单方的信息，可以生成用于收单方的关于交易实体特定结算义务的交易实体特定结算报告510。交易实体特定结算报告510可以被提供给收单机计算机系统120。交易实体特定结算报告510可以包括与使用跟这个交易实体关联的标识符标识的交易实体关联的所有交易。因此，在图5所示的实施例中，即使与交易实体关联的交易的结算是与交易实体的金融机构进行的结算，收单方计算机系统120和/或授权计算机系统140也通过从处理系统130分别接收结算报告510和/或514来获得关于结算细节的消息。

从处理系统130发送到收单方计算机系统120的交易实体特定结算报告510使用给定交易实体的唯一标识符来标识与这个交易实体关联的所有交易。这些实施例消除了收单方计算机系统120用于分析结算报告510以标识与给定交易实体关联的所有交易而进行的处理(如在常规系统中所做的那样)。

在一些实施例中，处理系统可以不将资金直接发送到交易实体的金融机构(例如可以不执行直接结算)。然而，处理实体可以向收单方发送标识与交易实体关联的所有交易的结算报告，使得收单方可以直接与交易实体结算，而无需进一步的处理。具体而言，发送给收单方的结算报告可以包括由收单方处理的所有交易(例如与多个交易实体关联的交易)，所述交易被分组成批次，使得每个批次包括与使用跟那个交易实体关联的标识符标识的单个交易实体关联的交易。图6示出这种实施例，其中交易实体特定结算报告被发送给收单方以便进行更快且更有效的结算。

图6示出根据本发明的一些实施例的用于交易实体特定结算报告的交易处理环境的图。图6所示的实施例可以在双消息交易处理环境中实现。例如，图6所示的实施例可以使用图4的交易处理环境来实现。

图6所示的处理系统130可以通过授权模块132执行授权处理，并且通过清算和结算模块134执行清算和结算处理。

结合授权处理，处理系统130从收单方计算机系统120接收电子消息602。电子消息602包括授权决定所需的信息。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息604(例如，向授权计算机系统140发送授权请求消息并从授权计算机系统140接收授权响应消息)以授权交易。

结合清算和结算处理，实际的清算和结算在稍后时间发生，即当收单方计算机系统120发送包含清算和结算所需的附加数据的清算消息(例如清算报告606)时。例如，清算报告606可以包括由收单方计算机系统120报告的一批所有交易。可以在处理系统130的清算和结算模块134处接收清算报告606。处理系统130的清算和结算模块134可以基于由收单方计算机系统120标识的交易来执行清算和结算。结算可以在每个工作日发生，并且基于在前一结算周期内提交的所有交易的净利进行。

在一些实施例中，在授权处理期间，处理系统130可以基于与交易实体关联的唯一标识符来存储关于与交易实体关联的交易的信息(例如授权决定)。在清算和结算处理期间，处理系统130可以使用唯一标识符来标识涉及交易实体的那些交易。在标识出与交易实体关联的交易时，处理系统130可以基于在清算期间标识的交易来生成交易实体特定结算报告610。

支付处理系统130可以通过向收单方计算机系统120提供交易实体特定结算报告610来增强收单方的结算处理。收单方可以负担为若干交易实体处理的交易记录。因此，收单方可能必须执行另外的且计算密集的处理以标识与特定交易实体关联的结算信息。交易实体特定结算报告610可以减少收单方验证关于其交易经过这个收单方的每个特定交易实体的结算的处理时间。交易实体特定结算报告610使得收单方计算机系统120能够通过针对关于特定交易实体指示的结算义务进行调整来缩短结算处理时间。因此，收单方计算机系统120可以不必处理数据并对其进行排序来确定针对特定交易实体的结算义务。

使用由交易实体指示的偏好，处理系统130可以通过使得交易实体能够相对于特定收单方配置结算来进一步减少在结算期间的处理。可以进一步处理在清算期间被标识为与交易实体标识符关联的那些交易，以确定交易的收单方。基于特定收单方的交易，支付处理系统130可以确定相对于那个收单方的交易实体的结算义务。可以将这些结算义务提供给特定的收单方，以利于更快地处理关于特定交易实体的结算。

图7和图8示出根据本发明的一些实施例的用于促进直接结算和交易实体特定结算报告的交易处理环境的图。图7和图8所示的示例在单消息交易处理环境中实现。因此，图7和图8所示的交易处理环境可以分别被看作图5和图6所示的交易处理环境使用单消息处理的对应物。这些交易处理系统可以在图4的交易处理环境中实现。

图7示出处理系统130，其利于与除了跟收单方关联的金融机构之外、与交易实体关联的金融机构的直接结算处理。直接结算可以包括向与交易实体关联的金融机构(诸如金融机构计算机450)发送指示交易实体特定结算义务的一个或多个交易实体特定结算报告。这个实施例类似于以上结合图5讨论的实施例，因为用于特定交易实体的结算报告直接被发送到交易实体的金融机构以进行结算。交易实体与不同的金融机构而不是收单方关联。这个实施例与图5所示的实施例不同，因为在单交易消息处理期间，清算和结算发生在授权之后。

在图7所示的实施例中，收单方计算机系统120提交包含在交易实体计算机系统110处发起的交易的授权、清算和结算所需的所有数据的单个电子消息702。消息702可以包括授权请求以及清算和结算所需的附加数据。例如，消息702可以包括通过例如处理系统130分配给交易实体的唯一标识符。当处理系统130接收到授权消息时，处理系统130可以标识与特定交易实体关联的交易。处理系统130可以验证存储库104中的商家标识符，以确定标识符是否与对应于交易的交易实体关联。

在单消息交易被授权时发生清算。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息704、诸如授权请求消息和授权响应消息以授权交易。

处理系统130还可以包括清算和结算模块134。授权模块132可以在交易的授权过程完成之后(例如在交易已经被批准或拒绝之后)向清算和结算模块134发送对账数据706。清算和结算模块134可以与授权计算机系统140交互以执行交易的清算和结算。例如，清算和结算模块134可以将对账细节数据和结算报告710发送到授权计算机系统140。清算和结算模块134还可以将对帐详细数据和结算报告708发送到收单方计算机系统120。

处理系统130可以确定交易实体的结算偏好。例如，处理系统130可以从存储库104检索交易实体的结算偏好。当结算偏好指示直接结算时，处理系统130可以基于包括与交易实体的标识符关联的当前交易的那些交易来生成用于商家的结算报告709。可以将交易实体特定结算报告709发送到交易实体的金融机构，例如金融机构计算机450。处理系统130还可以生成针对与标识符关联的交易实体处理的交易、特定于收单方708的结算报告。与收单方的标识符关联的那些结算义务可以包括在发送给收单方的结算报告708中。

图8示出根据本发明的一些实施例的生成交易实体特定结算报告的支付处理系统130。图8所示的交易处理环境类似于图6所示的交易处理环境，除了交易实体特定结算报告是在单消息交易处理环境中实现之外。如关于图7所解释的，支付处理系统130可以能够基于来自收单方的授权请求中指示的唯一标识符来确定与交易实体关联的交易。

在图8所示的实施例中，收单方计算机系统120提交包含在交易实体计算机系统110处发起的交易的授权、清算和结算所需的所有数据的单个电子消息802。消息802可以包括授权请求以及清算和结算所需的附加数据。例如，消息802可以包括通过例如处理系统130分配给交易实体的唯一标识符。当处理系统130接收到授权消息时，处理系统130可以标识与特定交易实体关联的交易。处理系统130可以验证存储库104中的商家标识符，以确定标识符是否与对应于交易的交易实体关联。

在单消息交易被授权时发生清算。处理系统130可以包括授权模块132，其可以与授权计算机系统140交互以授权交易。例如，授权模块132可以与授权计算机系统140交换一个或多个消息804、诸如授权请求消息和授权响应消息以授权交易。

处理系统130还可以包括清算和结算模块134。授权模块132可以在交易的授权过程完成之后(例如在交易已经被批准或拒绝之后)向清算和结算模块134发送对账数据806。清算和结算模块134可以与授权计算机系统140交互以执行交易的清算和结算。例如，清算和结算模块134可以将对账细节数据和结算报告810发送到授权计算机系统140。清算和结算模块134还可以将对帐详细数据和结算报告808发送到收单方计算机系统120。

处理系统130可以基于唯一标识符生成与特定交易实体关联的、针对由收单方计算机系统120处理的交易的结算报告808。处理系统130可以相对于特定交易实体确定由收单方处理的交易的结算义务。交易实体特定结算报告808使得收单方能够减少用于确定结算义务的处理时间，因为收单方可以避免将与多个交易实体关联的结算记录分类来确定针对特定交易实体的结算。

图9示出根据本发明的一些实施例的说明交易实体特定直接结算的步骤的流程图。图9所示的步骤可以与注册(步骤s902-s906)、授权(步骤s908-s922)以及清算和结算(步骤s924-s932)关联。

在步骤s902处，交易实体110可以向处理系统130注册以参与由处理系统130建立的程序。在注册时，在步骤s904处，处理系统130可以为交易实体110分配唯一标识符。处理系统130可以将唯一标识符连同与交易实体关联的任何附加信息一起存储在存储库104处(步骤s906)。例如，存储库104可以存储多个条目。每个条目可以对应于不同的交易实体。每个条目可以存储与交易实体关联的信息，并且每个条目可以使用分配给交易实体的唯一标识符来标识或检索。

在稍后的时间点，在步骤s908处，交易实体可以将交易细节发送到与交易实体110关联的收单方计算机系统120。交易细节可以包括与交易相关的信息，诸如交易金额、正在购买的商品或服务的描述等、以及与交易实体110相关的信息(诸如与交易实体110关联的姓名、地址和/或唯一标识符)。

在步骤s910处，收单方计算机系统120可以生成包括与交易实体110关联的唯一标识符的交易授权请求消息。收单方计算机系统120可以向处理系统130发送交易授权请求消息。在其它实施例中，交易实体110可以生成并发送具有与交易实体关联的唯一标识符的授权请求消息。

在步骤s912处，在接收到交易授权请求消息时，处理系统130可以使用交易授权请求消息中提供的标识符来查询存储库104。如果存储库104中存在与标识符对应的条目，则处理系统130可以使用标识符从存储库104检索与交易实体关联的信息(步骤s914)。此外，如果存储库104中存在与标识符对应的条目，则处理系统130可以确定交易实体是先前已验证和批准的可信赖实体(步骤s916)。

在步骤918处，处理系统130可以向授权计算机系统140发送交易授权请求消息。交易授权请求消息可以包括交易实体110的唯一标识符以及交易实体110是可信赖的和/或已验证实体的确定。

授权计算机系统140可以处理交易授权请求消息并生成批准或拒绝交易请求的交易授权响应消息。在步骤s920处，授权计算机系统140向处理系统130发送交易授权响应消息。在步骤s922处，处理系统130可以将交易授权响应消息发送给收单方计算机系统120。

在稍后的时间点，可以进行清算和结算处理。在步骤s924处，收单方计算机系统120可以向处理系统130发送结算消息。结算消息可以包括分配给交易实体110的唯一标识符或者可以使用分配给交易实体110的唯一标识符来生成。在步骤s926处，处理系统130可以使用分配给交易实体110的唯一标识符来从存储库140检索与交易实体110关联的信息。在步骤s928处，处理系统130可以从存储库104接收与交易实体110关联的、包括交易实体110的结算偏好的信息。

在步骤s930处，处理系统130可以向授权计算机系统130发送结算消息，其中具有基于交易实体110的结算偏好而生成的结算指令。在步骤s932处，授权计算机系统140可以通过直接向与交易实体110而不是收单方关联的金融机构发送由于与交易实体110关联的一个或多个交易而欠交易实体110的资金来直接与交易实体110结算。

实施例使用分配给交易实体的唯一标识符来标识与交易实体关联的交易。一旦在处理系统处标识出交易，处理系统就可以通过将欠交易实体的资金发送到由交易实体标识的金融机构而直接与交易实体结算。可替代地，处理系统可以生成报告并将与交易实体关联的所有交易聚集在一起。这消除了在收单方处标识与特定交易实体关联的交易的负担，从而改进了收单方的计算资源集合。

本文中参照图1-9描述的各种参与者和元件可以操作一个或多个计算机设备以利于本文所述的功能。图1-9中的任何元件、包括任何服务器或数据库可以使用任何适当数目的子系统以利于本文所述的功能。

此类子系统或组件的示例示于图10中。图12中所示的子系统经由系统总线1202互连。示出了另外的子系统，诸如打印机1204、键盘1206、固定磁盘1208(或包括计算机可读介质的其它存储器)、耦连到显示适配器1212的监视器1210以及其它装置。耦连到输入/输出(i/o)控制器1215(其可以是处理器或任何适当控制器)的外设和i/o装置可以通过任何本领域已知的手段(诸如串行端口1216)连接到计算机系统。例如，串行端口1216或外部接口1218能够用来将计算机设备连接至广域网(诸如互联网)、鼠标输入装置或扫描器。经由系统总线的互连允许中央处理器1220与每个子系统通信，并控制来自系统存储器1222或固定磁盘1208的指令的执行以及信息在子系统之间的交换。系统存储器1222和/或固定磁盘1208可以体现为计算机可读介质。

本发明的实施例不限于上述实施例。例如，虽然将发行方、支付处理网络和收单方示出为单独的功能块，但是一些实体执行所有这些功能，并且可以包括在本发明的实施例中。

上文提供了关于上述一些方面的具体细节。在不偏离本发明的实施例的精神和范围下，具体方面的特定细节可以以任何适当方式组合。例如，在本发明的一些实施例中，后端处理、数据分析、数据收集以及其它交易可以全部组合。不过，本发明的其它实施例可以涉及与每个单独的方面有关的特定实施例，或者这些单独的方面的特定组合。

应当理解，如以上描述的本发明可以用控制逻辑的形式以模块化或集成方式使用计算机软件(存储在有形物理介质中)来实现。基于本文中提供的公开和教导，本领域的普通技术人员将会知道并意识到使用硬件及硬件和软件的组合实现本发明的其它方式和/或方法。

本申请中描述的任何软件组件或功能可以实现为使用任何适当计算机语言(比方说例如java,c++或perl)，使用例如传统的或面向对象的技术由处理器执行的软件代码。软件代码可以存储为计算机可读介质(诸如随机存取存储器(ram)、只读存储器(rom)、磁介质(诸如硬盘或软盘)或光介质(诸如cd-rom))上的一系列指令或命令。任何这种计算机可读介质还可以驻存在单个运算设备上或驻存在单个运算设备内，可以位于系统或网络中的不同运算设备或在系统或网络中的不同运算设备上。

以上描述是示意性的不是限制性的。本领域技术人员在阅读本公开后，将明白本发明的许多变形。因此，本发明的范围应当不参照上文描述确定，而是应当参照所附权利要求连同其全部范围或等同物确定。

在不偏离本发明的范围下，任何实施例的一个或多个特征可以与任何其它实施例的一个或多个特征组合。

除非明确指示有相反的意思，否则“一个/种”或“该/所述”的叙述旨在表示“一个/种或多个/种”。

上文提到的所有专利、专利申请、公开和描述出于所有目的通过引用被并入本文中。不承认它们为现有技术。