一种发卡方法及系统与流程

本发明涉及电子交易技术领域，特别涉及一种发卡方法及系统。

背景技术：

现有的发卡系统存在以下缺陷，比如：航空公司的里程积分只能在公司内部兑换礼物或机票，没办法大范围使用，比如不能买一瓶汽水，买一件衣服等。

城市的公交卡，比如深圳通，广州羊城通，香港的八达通，只能在当地搭乘公交工具，无法在全国进行消费，比如无法在全国范围内的零售店购买饮料和零食。

新加坡的某一银行，他的银行客户在银行内部有账户，但客户到中国旅游时，不能利用其银行的资金在中国进行购物。

技术实现要素：

有鉴于此，本发明提出一种能够跨国、并且适用于多种消费方式的发卡方法及系统。

一种发卡方法，其包括如下步骤：

所述发卡系统包括第三方发卡系统、国际收单网络、商户用终端以及服务器端；

所述第三方发卡系统与国际收单网络连接；所述第三方发卡系统与服务器端连接；所述国际收单网络与商户用终端连接；

所述第三方发卡系统用于实现金额转换以及与国际收单网络之间实现结算功能。

在本发明所述的发卡方法中，所述第三方发卡系统包括visa/master/diner/jcb/ae卡第三方发卡系统、银联第三方发卡系统；

所述国际收单网络包括银联国际收单网络、visa/master/diner/jcb/ae卡国际收单网络；

所述服务器端包括境内银行账务系统、公司积分卡系统、城市交通卡系统、境外银行账务系统；

所述商户用终端包括visa/master/diner/jcb/ae特约商户用终端、银联特约商户用终端。

在本发明所述的发卡方法中，在第三方发卡系统内为客户创建一用户号，为该用户号关联一到多个卡号，其中卡号可以为visa/master/diner/jcb/ae卡卡号，也可以为银联卡卡号；境内银行账务系统、公司积分卡系统、城市交通卡系统、境外银行账务系统与第三方发卡系统相连，并与第三方发卡系统中用户号关联。

在本发明所述的发卡方法中，

上述发卡方式包括：

发放实体银联卡方式、发放app虚拟卡方式、发放visa/master/diner/jcb/ae卡方式。

所述消费方式包括：

城市交通卡消费方式、积分消费方式、账户消费方式。

本发明还提供一种发卡系统，其包括如下单元：

所述发卡系统包括第三方发卡系统、国际收单网络、商户用终端以及服务器端；

所述第三方发卡系统与国际收单网络连接；所述第三方发卡系统与服务器端连接；所述国际收单网络与商户用终端连接；

所述第三方发卡系统用于实现金额转换以及与国际收单网络之间实现结算功能。

在本发明所述的发卡系统中，所述第三方发卡系统包括visa/master/diner/jcb/ae卡第三方发卡系统、银联第三方发卡系统；

所述国际收单网络包括银联国际收单网络、visa/master/diner/jcb/ae卡国际收单网络；

所述服务器端包括境内银行账务系统、公司积分卡系统、城市交通卡系统、境外银行账务系统；

所述商户用终端包括visa/master/diner/jcb/ae特约商户用终端、银联特约商户用终端。

在本发明所述的发卡系统中，在第三方发卡系统内为客户创建一用户号，为该用户号关联一到多个卡号，其中卡号可以为visa/master/diner/jcb/ae卡卡号，也可以为银联卡卡号；境内银行账务系统、公司积分卡系统、城市交通卡系统、境外银行账务系统与第三方发卡系统相连，并与第三方发卡系统中用户号关联。

在本发明所述的发卡系统中，

上述发卡方式包括：

发放实体银联卡方式、发放app虚拟卡方式、发放visa/master/diner/jcb/ae卡方式。

所述消费方式包括：

城市交通卡消费方式、积分消费方式、账户消费方式。

本发明提供的发卡方法及系统，相对于现有技术，能够实现：

(1)全球通用，可在visa/master/diner/jcb/ae收单网络使用，也可在银联收单网络使用。

(2)灵活的消费模式，可以设定先使用积分进行消费，然后再用银行卡系统消费等等。

(3)也可以通过发放app虚拟卡的方式，只不过用户号关联了两个卡号(一个visa卡卡号，一个银联卡卡号)。

(4)第三方发卡系统也可以包含master卡，jcb卡，ae卡等，这样可以拓展到更多的消费渠道。

附图说明

图1是本发明第一实施例的发卡系统示意图；

图2是本发明第二实施例的发卡系统示意图；

图3是本发明第三实施例的发卡系统示意图；

图4是本发明第四实施例的发卡系统示意图；

图5是本发明第五实施例的发卡系统示意图。

具体实施方式

如图1所示，在第一实施例中：

1:发放实体银联卡的方式

(1)：银行账务系统a与第三方发卡系统b进行连接，将银行账户a(比如887766554433)与发卡系统中的62开头的银联卡的一个卡号(比如6212345678901234)关联，并发一张卡号6212345678901234的银联卡给该银行客户。

(2)该客户持银联卡6212345678901234到银联的国内特约商户的pos机上消费，比如购买一件人民币100元的衣服，pos将该卡6212345678901234的消费人民币100元上送到银联收单网络；

(3)银联收单网络根据卡号6212345678901234将该交易发送到相应的第三方发卡系统，银联系统或者第三方发卡系统根据当天的汇率(设当天的汇率为1新币＝5人民币)，将人民币100元换为20元新币；

(4)第三方发卡系统将6212345678901234对应的银行账务系统银行账号887766554433取出，向银行账务系统发起一个账号为887766554433，金额为新币20元的交易；

银行账务系统扣除账号887766554433的新币20元，并返回交易成功给第三方发卡系统；

(6)第三方发卡系统返回银联卡6212345678901234金额人民币100元或金额新币20元的交易成功信息给银联收单系统，银联收单系统发送成功授权给特约商户的pos，从而完成交易。

2：发放app虚拟卡的方式

(1)：银行账务系统a与第三方发卡系统b进行连接，将银行账户a(比如887766554433)与发卡系统中的62开头的银联卡的一个卡号(比如6212345678901234)关联，客户在手机上下载一个app，在app中将该6212345678901234的银联卡与客户手机号绑定。

(2)该客户利用app中的银联卡6212345678901234到银联的国内特约商户的pos机上消费，比如购买一件人民币100元的衣服；首先app与发卡系统或银联收单前置联系，取得银联卡6212345678901234的相关信息(令牌环标识或卡片信息)，并将相关信息显示条码或二维码于手机屏幕上，pos利用收描枪将app中的银联卡6212345678901234的相关条码或二维码读入，pos将该卡6212345678901234的相关信息和消费金额人民币100元上送到银联收单网络；

(3)银联收单网络根据卡号6212345678901234的相关信息，将该交易发送到相应的第三方发卡系统，银联系统或者第三方发卡系统根据当天的汇率(设当天的汇率为1新币＝5人民币)，将人民币100元换为20元新币；

(4)银联收单网络或第三方发卡系统根据上送的卡号相关信息，得到该交易的银联卡卡号为6212345678901234。

(5)第三方发卡系统将6212345678901234对应的银行账务系统银行账号887766554433取出，向银行账务系统发起一个账号为887766554433，金额为新币20元的交易；

(6)银行账务系统扣除账号887766554433的新币20元，并返回交易成功给第三方发卡系统；

(7)第三方发卡系统返回银联卡6212345678901234金额人民币100元或金额新币20元的交易成功信息给银联收单系统，银联收单系统发送成功授权给特约商户的pos，从而完成交易。

3：说明

上面的例子只说明了在中国银联特约商户的pos上进行消费的过程，由于银联特约商户遍布全球，在其他国家的的消费过程与上述的过程类似，由于每个国家的币别不同，需要将货币按照汇率转换为新币发送到新加坡某银行的银行账务系统。

通过上述的方式，拓展了客户的消费渠道，使客户在更多的地方都可以消费或购物。

如图2所示，在第二实施例中：

1：消费过程

(1)：公司c的积分服务器与第三方发卡系统e进行连接，将公司c的积分服务器的一个账号(比如8812348888)与发卡系统中的62开头的银联卡的一个卡号(比如6212348888123456)关联，并发一张卡号6212348888123456的银联卡给该公司的积分用户。

(2)该积分用户使用银联卡6212348888123456到银联的国内特约商户的pos机上消费，比如购买一件人民币100元的衣服，pos将该卡6212348888123456的消费人民币100元上送到银联收单网络；

(3)银联收单网络根据卡号6212348888123456将该交易发送到相应的第三方发卡系统，第三方发卡系统根据积分兑换规则(设100积分＝1人民币)，将人民币100元换为100x100＝10000积分(1万积分)；

(4)第三方发卡系统将6212348888123456对应的公司c的积分服务器的账号8812348888取出，向公司c的积分服务器发起一个账号为8812348888，扣除1万积分的的交易；

(5)公司c的积分服务器扣除账号8812348888的1万积分，并返回交易成功给第三方发卡系统；

(6)第三方发卡系统返回银联卡6212348888123456金额人民币100元的交易成功信息给银联收单系统，银联收单系统发送成功授权给特约商户的pos，从而完成交易。

2：说明：

(1)在上述示意图中，公司d的积分服务器也与第三方发卡系统e连接，公司d的积分服务器也可将一个账号(9956789999)与发卡系统中卡号6212348888123456关联，由于银联卡号相同，在第三方发卡系统中制定公司d的积分服务器的兑换规则为：200积分兑换1人民币，如果同样用卡号6212348888123456消费100元，第三方发卡系统e可以将100元拆成两笔交易：一笔为50元的相应扣除公司c的积分服务器的账号8812348888的5000积分(50x100＝5000)；

一笔为50元的相应扣除公司d的积分服务器的账号9956789999的10000积分(50x200＝10000)；将两笔扣除后，第三方发卡系统再将成功交易返回给银联收单网络。

如果公司d的积分服务器将账号(9956789999)与发卡系统中其他卡号(如6288889999123456)关联，由于卡号不相同，则不能将一笔消费拆成两笔积分扣除交易。

(2)由于银联特约商户遍布全球，在其他国家的的消费过程与上述的过程类似，但要进行汇率的转化，要将其他国家的货币转为人民币。

(3)通过上述的方式，拓展了积分兑换的渠道，也拓展了积分兑换的商品类型。

一般的积分兑换都是指定地点指定商品的，公司提前购买好被兑换的商品，并规定多少积分兑换某一种商品，公司客户根据积分的多少，来决定兑换某一种商品。

(4)在本实施例中，同样可以采用发放app虚拟卡的方式来做交易。。

如图3所示，在第三实施例中：

1：消费过程

(1)：城市f交通卡系统与第三方发卡系统i进行连接，将城市f的交通卡账户(比如339876543210)与发卡系统中的62开头的银联卡的一个卡号(比如6266661234567890)关联，并发一张卡号6266661234567890的银联卡给该城市c的交通卡客户。

(2)该客户持银联卡6266661234567890到银联的国内特约商户的pos机上消费，比如购买一件人民币100元的衣服，pos将该卡6266661234567890的消费人民币100元上送到银联收单网络；

(3)银联收单网络根据卡号6266661234567890将该交易发送到相应的第三方发卡系统；

(4)第三方发卡系统将6266661234567890对应的城市f的交通账户339876543210取出，向城市f的交通卡系统发起一个账号为339876543210，金额为人民币100元的交易；

(5)城市f的交通卡系统扣除账号339876543210的人民币100元，并返回交易成功给第三方发卡系统；

(6)第三方发卡系统返回银联卡6266661234567890金额人民币100元的交易成功信息给银联收单系统，银联收单系统发送成功授权给特约商户的pos，从而完成交易。

2：说明：

(1)在上述示意图中，多个城市交通卡系统可与第三方发卡系统连接，第三方发卡系统可以划定一个城市占用某一个银联卡段，这样一个发卡系统可以服务多个城市的交通卡客户。

(2)由于银联特约商户遍布全球，在其他国家的的消费过程与上述的过程类似，但要进行汇率的转化，要将其他国家的货币转为人民币。

(3)通过上述的方式，拓展了城市交通卡的使用范围，当前城市交通卡一般只能在当地搭乘交通工具，不能在pos上进行消费交易，也未能在全球都可以进行消费。

(4)在本实施例中，同样可以采用发放app虚拟卡的方式来做交易。

如图4所示，在第四实施例中：

1:发放实体visa卡的方式

(1)：银行账务系统j与visa卡第三方发卡系统k进行连接，将银行账户a(比如99881234)与发卡系统中的4开头的visa卡的一个卡号(比如4012345678901234)关联，并发一张卡号4012345678901234的visa卡给该银行客户。

(2)该客户持visa卡4012345678901234到visa的境外特约商户的pos机上消费，比如购买一件美元100元的衣服，pos将该卡4012345678901234的消费美元100元上送到visa收单网络；

(3)visa收单网络根据卡号4012345678901234将该交易发送到相应的第三方发卡系统，visa收单系统或者第三方发卡系统根据当天的汇率(设当天的汇率为1美元＝7人民币)，将美元100元换为700元人民币；

(4)第三方发卡系统将4012345678901234对应的银行账务系统银行账号99881234取出，向银行账务系统发起一个账号为99881234，金额为700元人民币的交易；

(5)银行账务系统扣除账号99881234的700元人民币，并返回交易成功给第三方发卡系统；

(6)第三方发卡系统返回visa卡4012345678901234金额人民币700元或金额美元100元的交易成功信息给visa收单系统，visa收单系统发送成功授权给特约商户的pos，从而完成交易。

3：说明

(1)上面的例子只说明了在visa卡美国特约商户的pos上进行消费的过程，由于visa特约商户遍布全球，在其他国家的的消费过程与上述的过程类似，由于每个国家的币别不同，需要将货币按照汇率转换为人民币发送到境内银行的银行账务系统。

通过上述的方式，拓展了客户的消费渠道，使客户在更多的地方都可以消费或购物。

(2)通过上述的方式，拓展了境内银行账户的使用范围，当前境内银行账户一般只能本银行的固定渠道使用，不能在境外的pos上进行消费。

(3)在本实施例中，同样可以采用发放app虚拟卡的方式，用app到境外pos上做交易。

如图5所示，在第五实施例中：

1：该实施示意图是前面几种方式的组合，覆盖了前面几种方式的消费模式。

2：第三方发卡系统p可以给一个客户在系统内创建一个用户号，为该用户关联两个卡号(一个visa卡卡号，一个银联卡卡号)，然后，其他的系统(境内银行账务系统，公司积分系统，城市交通卡系统，境外银行账务系统)与第三方发卡系统p连接，并与第三方发卡系统的用户号关联，这样可以：

(1)全球通用，可在visa收单网络使用，也可在银联收单网络使用。

(2)灵活的消费模式，可以设定先使用积分进行消费，然后再用银行卡系统消费等等。

3：也可以通过发放app虚拟卡的方式，只不过用户号关联了两个卡号(一个visa卡卡号，一个银联卡卡号)。

4：第三方发卡系统也可以包含master卡，jcb卡，diner卡，ae卡等，这样可以拓展到更多的消费渠道。

结合本文中所公开的实施例描述的方法或算法的可以直接用硬件、处理器执行的软件模块，或者二者的结合来实施。软件模块可以置于随机储存器、内存、只读存储器、电可编程rom、电可擦除可编程rom、寄存器、硬盘、可移动磁盘、cd-rom、或技术领域内所公知的任意其他形式的存储介质中。

可以理解的是，对于本领域的普通技术人员来说，可以根据本发明的技术构思做出其它各种相应的改变与变形，而所有这些改变与变形都应属于本发明权利要求的保护范围。