本发明涉及电子信息技术领域，尤其涉及一种基于区块链的民间借贷风险预控方法。
背景技术：
传统民间借贷因为借贷机构的信息不能互通，所以常出现多重借贷的情况发生，最后导致借款方还款时出现资不抵债的情况。一些不法人员通过民间借贷机构的这种弊端进行非法集资，而这些民间借贷机构又无法提交出有利证据追回债款，所以导致贷款人在出借资金时会面临各种风险。
目前现有的民间借贷机构所签署的借贷合同虽具有法律效应，但若在借贷过程中出现借款方违约的情况还是需要通过走诉讼途径维护贷款方的合法权益，这一过程复杂且漫长，对于贷款方的利益损失极大。
虽然目前计算机领域中有许多与民间借贷相关的应用程序和系统存在，但是都无法彻底解决上述问题。针对民间借贷的现有状况，本专利提出了一种基于区块链的民间借贷风险预控方法，可以有效的解决上述问题，规避借贷过程中可能出现的风险。
技术实现要素：
本发明实施例提供了一种基于区块链的民间借贷风险预控方法，用以解决目前民间借贷中存在的多重借贷的风险以及对其他风险使用技术手段进行预控。
本发明实施例提供了一种基于区块链的民间借贷风险预控方法，包括
借贷双方通过民间借贷服务平台选择区块联盟链中的权威证明机构节点进行风险预控；其中，
所述区块联盟链由多个权威证明机构节点组成，联盟链中的权威证明机构节点使用p2p网络进行通信，联盟链中包含三条信息链：合同信息链、诚信记录信息链以及合同履行记录信息链；
所述权威证明机构节点为用户提供身份验证、借贷信息审核、借贷信息登记、借贷信息匹配、借贷合同签订、借贷合同履行记录、用户诚信记录以及区块链数据存储服务；
所述区块链数据存储指各权威证明机构节点将按要求提取出的借贷合同信息、用户诚信记录信息及借贷合同履行记录信息使用区块链技术封装成区块，并使用区块链技术中的共识机制获得所有权威证明机构节点的共识后，将新的区块内容存储至相应信息链中。
进一步地，所述合同信息链h＝(h,pd,pj,r,t,q,i)，h为借贷合同的数据指纹信息，pd为贷款人相关信息，pj为借款人相关信息，其中j＝1,2,3···，为多人借款，r为该合同相关联的借贷条件信息，t为合同签订成功时系统自动生成的时间戳，q为办理该合同的权威证明机构信息，i为合同附属的其他相关信息；
所述诚信记录信息链c＝(p,rc,e)，p为用户相关身份信息，rc为用户诚信记录，e为用户诚信记录的关联证据信息；
所述合同履行记录信息链l＝(p,h,rl,sl)，p为借款人的相关身份信息，h为借款人履行的借贷合同的数据指纹信息,rl为合同履行记录信息，sl为合同状态。
进一步地，所述合同信息链、诚信记录信息链以及合同履行记录信息链，具体生成方法包含以下步骤：
步骤1：使用哈希算法生成每条信息的hash值；
步骤2：将一段时间内生成的hash值两两结合生成新的hash值，直至生成该段时间内所有信息唯一的hash值即区块的merkle根；
步骤3：将merkle根、前一区块的哈希值以及随机生成的随机数使用哈希算法生成当前区块的哈希值并加盖时间戳，则生成一个新的区块；
步骤4：区块通过记录上一区块的哈希值链接在一起，组成一条信息链。
进一步地，a、非法集资风险预控的步骤包括：
步骤1：首先设定借款阈值n(借款笔数)；
步骤2：根据用户信息查询合同信息链h和合同履行记录信息链l中的相关借贷信息；
步骤3：获取查询结果中合同信息链h中的数据指纹信息h；
步骤4：根据h值从步骤2中查询到的合同履行记录信息链l中筛选出相应的数据信息并合并信息，使每条信息的h值为唯一，将所得的结果记为l*；
步骤5：遍历l*中的数据，统计其中sl值为未完成的信息个数记为n*；
步骤6：比较n与n*的值，若n*>n，则在处理该用户的相关请求时，会出现“该用户有非法集资风险”的提醒；
步骤7：若确定该用户有非法集资风险，则向诚信记录信息链c中添加一条关于该用户的非法集资诚信记录；
b、多重借贷风险预控的步骤包括：
步骤1：判断借贷信息中借款条件是否为抵押物，若是则进行后续步骤；
步骤2：根据借贷信息中的用户信息查询合同信息链h和合同履行记录信息链l；
步骤3：根据借贷条件r的信息查询步骤2中所得合同信息链h，将结果记为h*；
步骤4：根据h*中的h值查询步骤2中所得合同履行记录信息链l，将结果记为l*；
步骤5：遍历l*中的信息，查询是否有sl值为未完成的记录信息，若有则向诚信记录信息链c中添加一条关于该用户有多重借贷行为的诚信记录；
步骤6：驳回该用户的借款申请不予登记。
进一步地，所述借贷信息包括借款信息和贷款信息；所述借款信息包括借款方详细信息、借款条件、借款金额以及借款期限信息，所述贷款信息包括贷款方详细信息、贷款金额、贷款利息以及贷款期限信息。
进一步地，所述借贷信息审核分为线上审核和线下审核，线上审核包括对用户提交的身份信息以及借贷款信息进行审核，线下审核则是当借款方提交的借款条件为实物抵押时权威证明机构需调派相关人员进行现场审核。
进一步地，所述借贷信息登记指权威证明机构对借贷信息审核通过后进行登记，只有登记的借贷信息才能进行自动匹配并具有法律效应。
进一步地，所述借贷信息匹配则是对登记在案的借贷信息进行深入的统计分析，进行自动匹配，借贷信息匹配又包括本地匹配和全网匹配；
所述本地匹配则是权威证明机构对本地登记的借贷信息进行自动匹配；
所述全网匹配则是指权威证明机构在本地匹配失败后将借款方信息转发至全网的权威证明机构节点进行匹配，匹配成功的节点将信息返回至发起节点供借贷双方查看。
进一步地，所述借贷合同签订包括现场面签和视频面签；
现场面签指匹配成功的借贷双方为同一权威证明机构登记的用户，则本人到所选的权威证明机构进行现场面签；
所述视频面签指匹配成功的借贷双方为不同权威证明机构登记的用户，则双方需要到各自所选的权威证明机构中在各机构相应人员的见证下使用远程视频技术进行视频面签；
当合同签订成功后则会提取出合同信息链所述的相关信息。
进一步地，所述用户诚信记录则是当用户有新的诚信记录时，权威证明机构会根据诚信记录信息链所述的内容提取出相关信息；
所述借贷合同履行记录指借款方通过平台选择权威证明机构进行还款时，权威证明机构会记录还款信息，然后提取出合同履行记录信息链所述的相关信息。
该方法可通过统计合同信息链中关于某用户的所有借贷记录来判断该用户是否存在未知风险，当该用户再次借贷时会给相应权威证明机构提供预警信息从而降低借贷过程中可能出现的非法集资风险；权威证明机构在审核借款信息时若借款条件为实物时，权威证明机构可查询合同信息链是否有该实物信息，若有再根据合同履行记录链中该合同履行记录信息判断该抵押物是否还是抵押状态，从而避免借贷过程中的多重抵押风险；该方法可根据合同履行记录链记录合同履行信息从而预防借款不还的风险。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简要介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域的普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1所示为本发明实施例所述的基于区块链的民间借贷风险预控方法的架构示意图；
图2所示为本发明实施例所述基于区块链的民间借贷风险预控方法的借贷信息审核登记流程示意图；
图3所示为本发明实施例所述基于区块链的民间借贷风险预控方法的借贷信息匹配流程示意图；
图4所示为本发明实施例所述基于区块链的民间借贷风险预控方法的借贷合同签订流程示意图；
图5所示为本发明实施例所述基于区块链的民间借贷风险预控方法的借贷合同履行记录流程示意图；
图6所示为本发明实施例所述基于区块链的民间借贷风险预控方法的信息链生成示意图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图对本发明作进一步地详细描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。
本发明实施例提供了一种基于区块链的民间借贷风险预控方法，如图1所示，其为本发明实施例所述的基于区块链的民间借贷风险预控方法的架构示意图，包括民间借贷服务平台和由权威证明机构节点组成的区块联盟链；
民间借贷服务平台可为用户提供权威证明机构的选择以及相应借贷过程的界面操作，用户可通过该服务平台选择相应的权威证明机构进行身份验证、提交借贷信息以及签订借贷合同等操作。
由权威证明机构节点组成的区块联盟链，即由权威证明机构基于一定联盟协议组建的一种特殊的区块链。在该区块联盟链中，各权威证明机构可以实现自动匹配借贷信息以及用户借贷合同信息和用户诚信信息的不可篡改。
通过本发明所述的基于区块链的民间借贷风险预控方法，不但能预防民间借贷中借款方恶意借款不还的情况，还可以预防民间借贷过程中出现的多重借贷和非法集资的风险。
下面将根据附图对该方法的实施流程进行具体的说明。
1、借贷信息审核登记流程。
借贷信息审核登记流程如图2所示，具体步骤如下：
s201，用户通过民间借贷服务平台选择相应权威证明机构进行身份验证；
民间借贷服务平台为用户提供全国各地的权威证明机构服务器入口，用户可根据自己的需求选择相应权威证明机构，提交身份验证信息(姓名、手机号、身份证号等)。
s202，身份验证通过后可提交借贷信息；
相应权威证明机构验证用户的身份信息，验证通过后为用户分配相应账户，用户可通过账户名以及密码登录相应权威证明机构服务器，登录成功后才能提交借贷信息。
借贷信息分为借款信息和贷款信息。借款信息需包括借款方详细信息、抵押物信息、借款金额以及借款期限等详细借款信息；贷款信息包括贷款方详细信息、贷款金额、贷款利息以及贷款期限等详细贷款信息。
s203，权威证明机构根据借贷信息的性质进行线上审核和线下审核；
该方法中对于贷款信息只需进行线上审核即可，审核内容包括贷款方的信用记录以及贷款方的身份信息，审核其贷款信息是否真实。
该方法中对于借款信息则需根据是否有抵押物分为线上审核和线下审核，线上审核会根据区块链中的相关信息进行审核，线上审核通过后若有实物抵押则会进行线下审核。
s204，审核通过后在后台登记用户的借贷信息并向用户返回借贷信息登记成功的结果；
审核通过后权威证明机构会将通过的借贷信息登记在后台，并向用户返回借贷信息登记成功的结果，只有登记的借贷信息才能进行信息匹配。
2、借贷信息匹配流程。
借贷信息匹配流程如图3所示，具体步骤如下：
s301，各权威证明机构节点在本地对登记的借贷信息进行自动分析匹配；
各权威证明机构节点对本地登记的借贷信息进行深入数据分析，通过分析借款金额和贷款金额的匹配度以及借款人和贷款人的借贷要求等信息进行匹配，数据分析算法这里不多加赘述，能达到借贷信息西东匹配的数据分析算法本方法中都可进行使用。
s302，本地匹配不成功，则将该条借贷信息通过区块链网络广播至全网的权威证明机构节点；
若本地匹配不成功，该权威证明机构节点则将该条借贷信息通过区块链网络广播至全网的权威证明机构节点进行匹配。
s303，其他权威证明机构节点将匹配成功的结果返回至发起节点，该节点将所有匹配结果返回给借款方进行选择；
接收到信息的权威证明机构节点则对该条借款信息进行数据分析匹配。若匹配成功，则将成功匹配的借贷信息以及权威证明机构信息返回给发起节点；若匹配不成功，则接收到信息的权威证明机构节点则不返回任何信息。发送匹配信息的权威证明机构节点将最终所有匹配成功的结果发送给借款方进行选择。
s304，借款方用户返回选择结果至该权威证明机构节点；
借款方查看所有匹配结果，选择满足自己要求的贷款方并将选择结果返回给相应权威证明机构节点。
3、借贷合同签订流程。
借贷合同签订流程如图4所示，具体步骤如下：
s401，权威证明机构根据借款方用户返回的选择结果通知借贷双方签订借贷合同；
权威证明机构接收到借款方用户返回的选择结果后，将借款方用户的借款信息发送给贷款方，并拟定借贷合同发送给双方预览，通知双方至指定权威证明机构签订借贷合同。
s402，若借贷双方在同一权威证明机构节点登记的借贷信息，则需本人至该权威证明机构进行现场面签；
s403，若借贷双方在不同权威证明机构节点登记的借贷信息，则双方需到各自登记信息的权威证明机构在机构相关人员的见证下使用电子技术进行远程视频面签；
s404，合同签订成功后，相应权威证明机构将合同信息存储至合同信息链中并删除相关的借贷登记信息；
借贷双方合同签订成功后，权威证明机构将会根据h＝(pd,pj,r,t,q,i)提取相应信息并使用区块链技术存储至区块联盟链中的合同信息链，并删除相应的借贷登记信息。
4、借贷合同履行记录流程。
借贷合同履行记录流程如图5所示，具体步骤如下：
s501，借款方选择借贷合同并还款；
借款方登录借贷服务平台选择名下相应借贷合同，平台根据借贷合同信息中的权威证明机构信息转入权威证明机构系统，此时用户可进行还款操作。
s502，相应权威证明机构根据预定规则记录用户履行合同的相关信息并存储至合同履行记录信息链；
贷款方确认收到款项后，权威证明机构则会根据l＝(p,h,rl,sl)提取出该次还款信息并使用区块链技术存储至区块联盟链中的合同履行记录信息链，若贷款方恶意拒绝接受还款，系统会根据该贷款方的行为记录其诚信信息。
s503，若有用户新的诚信信息则根据预设规则记录并存储至诚信记录信息链；
若有用户的诚信信息则权威证明机构会根据c＝(p,rc,e)的要求提取信息并使用区块链技术存储至诚信记录信息链。
5、风险预控方法。
通过本方法可预控借贷过程中可能出现的风险，以下举例说明该方法如何预控其中的非法集资风险和多重借贷风险。
(1)非法集资风险预控
步骤1：首先设定借款阈值n(借款笔数)；
步骤2：根据用户信息查询合同信息链h和合同履行记录信息链l中的相关借贷信息；
步骤3：获取查询结果中合同信息链h中的数据指纹信息h；
步骤4：根据h值从步骤2中查询到的合同履行记录信息链l中筛选出相应的数据信息并合并信息，使每条信息的h值为唯一，将所得的结果记为l*；
步骤5：遍历l*中的数据，统计其中sl值为未完成的信息个数记为n*；
步骤6：比较n与n*的值，若n*>n，则在处理该用户的相关请求时，会出现“该用户有非法集资风险”的提醒；
步骤7：若确定该用户有非法集资风险，则向诚信记录信息链c中添加一条关于该用户的非法集资诚信记录。
(2)多重借贷风险预控
步骤1：判断借贷信息中借款条件是否为抵押物，若是则进行后续步骤；
步骤2：根据借贷信息中的用户信息查询合同信息链h和合同履行记录信息链l；
步骤3：根据借贷条件r的信息查询步骤2中所得合同信息链h，将结果记为h*；
步骤4：根据h*中的h值查询步骤2中所得合同履行记录信息链l，将结果记为l*；
步骤5：遍历l*中的信息，查询是否有sl值为未完成的记录信息，若有则向诚信记录信息链c中添加一条关于该用户有多重借贷行为的诚信记录；
步骤6：驳回该用户的借款申请不予登记。
6、信息链生成
本方法中会根据信息的不同类型进行分类，分类后使用图6所示的方法进行打包生成相应的信息链，具体包含以下步骤：
(1)使用哈希算法生成每条信息的hash值；
(2)将一段时间内生成的hash值两两结合生成新的hash值，直至生成该段时间内所有信息唯一的hash值即区块的merkle根；
(3)将merkle根、前一区块的哈希值以及随机生成的随机数使用哈希算法生成当前区块的哈希值并加盖时间戳，则生成一个新的区块；
(4)区块通过记录上一区块的哈希值链接在一起，组成一条信息链。
该方法中将合同信息、用户诚信记录信息、合同履行记录信息存储至区块链中，不但能使所有权威证明机构节点可共享这些有效信息，还可保证这些信息的不可篡改性，从而更加全面的预防借贷过程中出现不可控的借贷风险。
具体该系统的实现原理在上述的方法实施例中已经详细说明，此处就不再赘述。
尽管已描述了本申请的优选实施例，但本领域内的普通技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例作出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本申请范围的所有变更和修改。
显然，本领域的技术人员可以对本申请进行各种改动和变型而不脱离本申请的精神和范围。这样，倘若本申请的这些修改和变型属于本申请权利要求及其等同技术的范围之内，则本申请也意图包含这些改动和变型在内。