预先交易分期付款支付解决方案和分期付款模拟的方法和系统与流程
本申请要求于2016年3月18日提交的编号为15/074,199的美国专利申请的提交日的优先权和权益，该专利申请通过全文引用并入本文。
本公开涉及预先批准的分期付款交易的标记和处理，具体而言，涉及由发行金融机构预先批准支付交易用于作为分期付款(installment)处理并且在处理期间如此标记交易而不需要对现有销售点系统进行修改。
背景技术
世界各地使用分期付款以使得消费者能够做出他们可能以其他方式无法做出的购买。在一些地方，商家管理分期付款，从而使得消费者能够购买产品并随着时间的推移支付该产品。在其它地方，发行金融机构(“发行方”)可以管理分期付款，从而代表消费者支付购买费用并且然后随着时间的推移向消费者的交易账户针对购买收费。在任一种情况下，消费者能够立即进行其购买，并随着时间的推移将其付清，如果消费者具有较低的信用额度、无法积攒储蓄等，那么这将是有益的。
在许多情况下，分期付款在交易时或者在交易之后已经被处理。例如，由商家管理的分期付款通常在结账处理期间在销售点处被创建，其中针对常规分期付款金额处理交易并且消费者在约定的时间段内被收取附加的分期付款。由发行方管理的分期付款通常在交易已被处理之后被创建，其中消费者可以识别发行方不立即向消费者收费，而是在预定的分期付款时段向消费者的账户收取分期付款金额的所处理的交易。对于在已经处理交易之后创建的分期付款，消费者必须具有最初可用于购买的全部购买金额，这可能是不可行的并且违背分期付款的主要益处之一。关于在交易处理后创建分期付款的附加信息可以在以下专利申请中找到：2014年3月19日由davidgrossman提交的标题为“methodandsystemforconsumerbehaviormodelingbasedoninstallmentpayments”的编号为14/219,215的美国专利申请；以及2015年5月12日由vijilasudhakar等人提交的标题为“methodandsystemforposenabledinstallmentswitheligibilitycheckrequirements”的编号为62/160,328的美国临时专利申请，这些专利申请的全部内容通过引用并入本文。
因此，需要一种技术解决方案，该技术解决方案能够使得最初将交易处理为分期付款，而无需修改现有销售点并且不会对所涉及的商家产生不利影响。这样的解决方案将使得商家能够正常交易并且消费者能够利用分期付款而无需具有全部购买金额。通过预先批准用于作为分期付款处理的交易，可以在交易的处理期间标记交易以确保其作为分期付款被正确处理，这将提高这种处理的效率。
技术实现要素：
本公开提供了对用于标记预先批准的分期付款交易和基于预先批准将交易作为分期付款处理的系统和方法的描述。
一种用于标记用于发行方处理的预先批准的分期付款交易的方法包括：由处理服务器的接收设备接收叠加有分期付款数据的数据信号，其中分期付款数据与由发行金融机构预先批准的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、预先批准的金额和一个或多个交易准则；由处理服务器的接收设备从支付网络接收交易消息，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据至少包括多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素；由处理服务器的验证模块基于至少预先批准的金额和交易金额之间的对应关系来验证支付交易与分期付款交易的相符性以及一个或多个交易准则与交易数据的相符性；在成功验证后，由处理服务器的交易处理模块在交易消息中包括的多个数据元素中包括的第三数据元素中存储分期付款标记；以及由处理服务器的发送设备将包括存储分期付款标记的第三数据元素的交易消息经由支付网络电子地发送到发行金融机构。
一种基于预先批准将支付交易处理为分期付款的方法包括：在处理服务器的账户数据库中存储账户简档，其中账户简档包括与交易账户相关的数据，该数据至少包括主账号、账户余额和账户数据；由处理服务器的接收设备接收叠加有分期付款数据的数据信号，其中分期付款数据与所请求的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、分期付款金额、一个或多个支付条款以及一个或多个交易准则；由处理服务器的交易处理模块至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款、账户余额和账户数据来预先批准分期付款交易；由处理服务器的发送设备电子地发送至少叠加有对所请求的分期付款交易的预先批准的指示的数据信号；由处理服务器的接收设备从支付网络接收交易消息，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据至少包括多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素；以及至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款和交易金额向与账户简档相关的交易账户发布对金额的收取。
一种用于标记用于发行方处理的预先批准的分期付款交易的系统包括：处理服务器的接收设备，被配置为：接收叠加有分期付款数据的数据信号，其中分期付款数据与由发行金融机构预先批准的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、预先批准的金额和一个或多个交易准则，以及从支付网络接收交易消息，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据至少包括多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素；处理服务器的验证模块，被配置为基于至少预先批准的金额和交易金额之间的对应关系来验证支付交易与分期付款交易的相符性以及一个或多个交易准则与交易数据的相符性；处理服务器的交易处理模块，被配置为在成功验证后，在交易消息中包括的多个数据元素中包括的第三数据元素中存储分期付款标记；以及处理服务器的发送设备，被配置为将包括存储分期付款标记的第三数据元素的交易消息经由支付网络电子地发送到发行金融机构。
一种用于基于预先批准将支付交易处理为分期付款的系统包括：处理服务器的账户数据库，被配置为存储账户简档，其中账户简档包括与交易账户相关的数据，该数据至少包括主账号、账户余额和账户数据；处理服务器的接收设备，被配置为接收叠加有分期付款数据的数据信号，其中分期付款数据与所请求的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、分期付款金额、一个或多个支付条款以及一个或多个交易准则；处理服务器的交易处理模块，被配置为至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款、账户余额和账户数据来预先批准分期付款交易；以及处理服务器的发送设备，被配置为电子地发送至少叠加有对所请求的分期付款交易的预先批准的指示的数据信号。处理服务器的接收设备还被配置为从支付网络接收交易消息，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据至少包括多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素。处理服务器的交易处理模块还被配置为至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款和交易金额向与账户简档相关的交易账户发布对金额的收取。
附图说明
结合附图阅读下面示例性实施例的具体实施方式可以最好地理解本公开的范围。附图中包括以下各图：
图1是图示根据示例性实施例的用于分期付款交易的预先批准和后续处理的高级系统体系架构的框图。
图2是图示根据示例性实施例的用于分期付款交易的预先批准和处理的图1的处理服务器的框图。
图3是图示根据示例性实施例的使用图1的系统的分期付款交易的预先批准和处理的流程图。
图4是图示根据示例性实施例的用于标记用于发行方处理的预先批准的分期付款交易的示例性方法的流程图。
图5是图示根据示例性实施例的用于基于预先批准将支付交易处理为分期付款的示例性方法的流程图。
图6是图示根据示例性实施例的支付交易的处理的流程图。
图7是图示根据示例性实施例的计算机系统体系架构的框图。
根据下文提供的详细描述，本公开的其它应用领域将变得显而易见。应当理解的是，示例性实施例的具体实施方式仅出于说明的目的，因此并不一定意在限制本公开的范围。
具体实施方式
专业术语
支付网络-用于通过使用现金替代品转移货币的系统或网络。支付网络可以使用各种不同的协议和程序，以便处理各种类型的交易的货币转移。可以经由支付网络执行的交易可以包括产品或服务购买、信用购买、借记交易、资金转移、账户取款等。支付网络可以被配置为经由现金替代品(其可以包括支付卡、信用证、支票、交易账户等)执行交易。被配置为作为支付网络执行的网络或系统的示例包括由
交易账户–可以用于为交易提供资金的金融账户，诸如支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以与消费者相关联，消费者可以是任何合适类型的与支付账户相关联的实体，其可以包括个人、家庭、公司、集团、政府实体等。在一些情况下，交易账户可以是虚拟的，诸如由
商家-提供用于另一个实体(诸如消费者或另一个商家)购买的产品(例如，商品和/或服务)的实体。商家可以是消费者、零售商、批发商、制造商或者可以提供用于购买的产品的任何其它类型的实体，如对于相关领域技术人员来说显而易见的。在一些情况下，商家可能对被提供用于购买的商品和/或服务有特殊的了解。在其它情况下，商家可能不具有或需要所供应产品的任何特殊知识。在一些实施例中，涉及单个交易的实体可以被视为商家。在一些情况下，如本文所使用的，术语“商家”可以指商家实体的装置或设备。
发行方-为受益人设立(例如，开立)信用证或信用额度，并针对信用证或信用额度中指定的金额授予受益人提取的汇票(draft)的实体。在许多情况下，发行方可以是授权开立信用额度的银行或其它金融机构。在一些情况下，可以向受益人扩展信用额度的任何实体可以被视为发行方。由发行方开立的信用额度可以以支付账户的形式表示，并且可以由受益人通过使用支付卡来提取。发行方还可以向消费者供应如对于相关领域技术人员来说将显而易见的附加类型的支付账户，诸如借记账户、预付账户、电子钱包账户、储蓄账户、支票账户等，并且可以向消费者提供用于访问和/或利用这种账户的物理或非物理部件，诸如借记卡、预付卡、自动柜员机卡、电子钱包、支票等。
支付轨道-与在支付交易的处理中使用的支付网络相关联的基础设施以及支付网络和与支付网络互连的其它实体之间的交易消息和其它类似数据的通信。支付轨道可以由用于建立支付网络的硬件以及支付网络与其它相关联实体(诸如金融机构、网关处理器等)之间的互连组成。在一些情况下，支付轨道也可以(诸如经由包括支付轨道的通信硬件和设备的特殊编程)受软件影响。例如，支付轨道可以包括为了交易消息的路由而专门配置的专门配置的计算设备，其可以是经由支付轨道电子地发送的特殊格式化的数据消息，如下面更详细讨论的。
用于分期付款交易的预先批准和处理的系统
图1图示了用于预先批准分期付款交易以及在作为预先批准的结果的分期付款处理的处理期间标记交易的系统100。
系统100可以包括处理服务器102。下面更详细讨论的处理服务器102可以被配置为基于所选择的对交易的模拟准则来预先批准分期付款交易、在作为分期付款交易处理的处理期间标记支付交易、以及基于预先批准来处理分期付款交易。在一些情况下，处理服务器102可以被配置为基于其在系统100中的位置来执行上述功能中的一个或多个功能，如下面所讨论的。
在系统100中，消费者104可能期望通过分期付款进行购买而不是通过其中在交易时需要全额付款的单次支付交易来购买产品(例如，商品和/或服务)。消费者104可以具有与发行金融机构(诸如发行银行)建立的交易账户。交易账户可以存储在发行方系统106中、由发行方系统106管理或以其它方式与之相关联，发行方系统106可以是由发行金融机构操作或代表发行金融机构操作的计算系统。在一些实施例中，处理服务器102可以是发行方系统106的一部分，或者发行方系统106可以包括处理服务器102，使得发行方系统106可以被配置为预先批准如由处理服务器102执行的和在本文所讨论的分期付款交易。
为了寻求分期付款交易的预先批准，消费者104可以使用计算设备108来模拟交易及其作为分期付款交易的处理。计算设备108可以是适合于执行本文所讨论的功能的任何类型的计算设备，诸如台式计算机、膝上型计算机、笔记本计算机、平板计算机、蜂窝电话、智能电话、智能手表、智能电视、可穿戴计算设备、可移植计算设备等。计算设备108和消费者104之间的交互可以使用存储在计算设备108上并由计算设备108执行的一个或多个应用程序(诸如用于将交易模拟为分期付款交易的特殊配置的应用程序或者被配置为导航到配置为将交易模拟为分期付款交易的网站的web浏览应用程序)来执行。
作为模拟的一部分，消费者104可以输入针对他们想要作为分期付款交易处理的交易的一个或多个交易准则。一个或多个交易准则可以包括适合于识别用于识别和匹配模拟交易的后续交易的任何准则。交易准则可以包括例如交易时间、交易数据、商家标识符、商家名称、商家类别代码、产品数据、地理位置等。消费者104还可以输入估计的交易金额，该估计的交易金额可以是消费者对他们希望作为分期付款交易处理的支付交易的交易金额的估计。
然后，消费者104可以使用计算设备108选择针对期望的分期付款的一个或多个条款。一个或多个条款可以包括分期付款支付金额、支付的数量、分期付款时段(例如，总时段或复发性支付时段)、利率等。在一些情况下，消费者104可以选择可能影响其它条款的一个条款。例如，消费者104可以选择期望数量的支付，期望数量的支付可以用于计算估计的分期付款支付金额。在另一个示例中，消费者104可以选择其期望的分期付款支付金额，期望的分期付款支付金额可以用于确定合适数量的支付和分期付款时段。由消费者104经由计算设备108使用的界面可以包括滑块、下拉方框、单选按钮和用于选择分期付款条款的其它合适的界面元素。在一些情况下，可以向消费者104显示不被消费者的选择影响的附加条款以及被消费者的选择修改的条款并且在消费者的选择处理期间相应地修改这些条款。
一旦消费者104已模拟分期付款交易并且对结果满意，消费者104就可以提交模拟以供发行方系统106预先批准。在一些情况下，模拟可以经由合适的通信网络和方法被电子地发送到处理服务器102，处理服务器102然后可以将模拟转发到发行方系统106以进行预先批准。在其它情况下，处理服务器102可以是发行方系统106的一部分，并且可以执行模拟分期付款交易的预先批准。在这种情况下，由本文所讨论的发行方系统106执行的功能可以由作为发行方系统106的一部分的处理服务器102执行。
发行方系统106可以从计算设备108接收模拟的分期付款交易，该模拟的分期付款交易可以至少包括与消费者104相关联的交易账户的标识符、由消费者104提交的一个或多个交易准则、以及一个或多个分期付款条款。标识符可以是主账号、标识号、电子邮件地址、用户名、电话号码、设备标识符或适用于识别与消费者104相关联的交易账户的其它标识值。在一些情况下，一个或多个分期付款条款可以仅包括由消费者104选择的那些条款。在其它情况下，分期付款条款可以包括可以基于由消费者104选择的条款被修改或不被修改的附加分期付款条款。
然后，发行方系统106可以基于相关联的交易账户的账户余额、分期付款条款和任何其它合适的考虑因素来预先批准或拒绝模拟的分期付款。例如，发行方系统106可以执行风险分析、信用分析等来确定模拟的分期付款交易的预先批准。如果模拟的分期付款交易未被预先批准，则发行方系统106可以使用合适的通信网络和方法将叠加有对拒绝模拟分期付款交易的指示的数据信号(例如，如果适用的话，经由处理服务器102)电子地发送到计算设备108。在一些情况下，该指示可以伴随有由发行方系统106提出的一个或多个替代条款，诸如对分期付款支付金额、利率、支付的数量等的修改。在这种情况下，消费者104可以接受修改后的条款或者可以对条款进行进一步修改并重新提交模拟的分期付款交易。
如果发行方系统106预先批准模拟的分期付款交易或经由计算设备108接收到来自消费者104对模拟分期付款交易的修改后分期付款条款接受的批准，则发行方系统106可以对应地通知计算设备108并且可以存储与模拟的分期付款交易相关联的数据。在一些情况下，发行方系统106可以将模拟的分期付款交易数据(例如，账户标识符、条款等)存储在与交易账户相关联的简档中。在其它情况下，发行方系统106可以将模拟的分期付款交易数据存储在用于存储分期付款交易数据的专用数据库中。
在一些实施例中，模拟的分期付款交易可以是由消费者104发起的电子商务(e-commerce)交易的模拟。例如，消费者104可以导航到与商家相关联的网站并使用传统的电子商务方法选择用于购买的一个或多个产品。作为结账处理的一部分，可以(例如，经由计算设备108)向消费者104呈现用于选择一个或多个分期付款条款的界面，其可以部分地基于与所选择的产品对应的支付交易的交易数据。例如，估计的交易金额可以基于消费者104选择用于结账的产品的总量。然后，消费者104可以提交由发行方系统106预先批准的模拟的分期付款交易。
在一些实施例中，消费者104可以在选择分期付款条款之前将经由被选择用于结账的产品所指示的支付交易的交易数据提交给发行方系统106。在这样的实施例中，发行方系统106可以首先基于与消费者的交易账户相关联的数据来识别适合于预先批准的分期付款条款。然后，发行方系统106可以经由计算设备108将合适的分期付款条款返回给消费者104。消费者104可以选择期望的分期付款条款，并且可以将模拟的分期付款交易重新提交给发行方系统106用于最终的预先批准，或者，如下面所讨论的，可以与包括的所选择的分期付款条款一起提交交易以进行处理。
一旦模拟的分期付款交易被预先批准，分期付款交易数据就可以被电子地发送到处理服务器102，以供在处理期间标记交易中使用。处理服务器102可以将数据存储在内部、外部或以其它方式可访问的数据库中，以供在标记支付交易中使用。在一些实施例中，处理服务器102可以是涉及支付交易的处理的支付网络112的一部分。在其它实施例中，处理服务器102可以与支付网络112分离，但是可以与支付网络112通信，用于接收用于识别为与用于处理的模拟分期付款交易相关联的支付交易的交易消息。在一些实施例中，发行方系统106和支付网络112二者都可以包括处理服务器102，处理服务器102可以被配置为分别执行与每个实体相关联的功能。
在预先批准处理之后，消费者104可以使用用于发起支付交易的任何合适的方法来发起与商家的支付交易。支付交易可以是本人交易，诸如在商家的物理位置处，或者可以是远程交易，诸如经由互联网进行。作为发起支付交易的一部分，消费者104可以向与商家相关联的商家系统110(例如，销售点系统)提供支付细节。支付细节可以包括与由消费者104在分期付款交易的模拟中使用的交易账户相关联的数据，并且可以使用任何合适的方法(诸如经由物理支付卡、从计算设备108电子地发送等)被传送到商家系统110。商家系统110可以接收支付细节，并且可以提交支付细节和附加交易数据以进行处理。支付细节和附加交易数据可以被直接提交给支付网络112或处理服务器102，或者经由一个或多个中间实体，诸如收单金融机构和网关处理器。在一些情况下，数据可以经由与支付网络112相关联并由支付网络112操作的支付轨道被电子地发送。用于发送与支付交易相关联的数据的方法和系统以及其中涉及的硬件和系统将在下面关于图6中所示的过程600更详细地讨论。
作为支付交易的处理的一部分，处理服务器102可以接收用于支付交易的交易消息。在一些情况下，处理服务器102可以经由支付轨道直接从商家系统110或相关联的系统(例如，相关联的收单金融机构的系统)接收交易消息。在其它情况下，处理服务器102可以从支付网络112接收交易消息，诸如经由支付轨道转发到处理服务器102。交易消息可以是根据管理金融交易消息的交换的一个或多个标准(诸如国际标准化组织的iso8583标准)进行格式化的特殊格式化的数据消息。交易消息可以包括被配置为存储数据的多个数据元素，数据元素可以存储如在相关联的(一个或多个)标准中阐述的数据。在一些情况下，交易消息还可以包括位图，位图可以指示其中包括的数据元素和存储在所包括的数据元素中的数据。交易消息还可以包括消息类型指示符，消息类型指示符可以指示交易消息的类型，诸如授权请求、授权响应等。
被提交给处理服务器102用于涉及消费者104和商家的支付交易的交易消息可以包括指示授权请求的消息类型指示符，并且可以包括多个数据元素，该多个数据元素包括被配置为存储与在模拟中使用的交易账户相关联的主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储附加交易数据的一个或多个附加数据元素。附加交易数据可以包括例如交易时间、交易日期、商家类别代码、商家标识符、商家名称、地理位置、产品数据、商家数据、消费者数据、奖励数据、忠诚度数据、报价数据等。
处理服务器102可以将存储在对应数据元素中的附加交易数据和交易金额与为预先批准的分期付款交易提交的交易准则进行比较，以确定交易消息是否用于与预先批准的分期付款交易匹配的支付交易。如果交易准则与存储在交易消息的对应数据元素中的交易数据匹配，并且如果交易金额在预先批准的分期付款交易中指示的金额的预定范围内，则可以指示匹配。预定范围可以是百分比、设定量(例如，由发行方系统106、消费者104或处理服务器102设定)或其它范围，诸如以适应附加产品、销售税、价格的变化等。在一些实施例中，支付交易还必须在预先批准分期付款交易的预定时间段内提交。预定时间段可以由发行方系统106或处理服务器102设定，并且可以基于接收到模拟分期付款交易的时间和存储在包括在交易消息中的对应数据元素中的交易时间和/或日期来确定其相符性。
如果支付交易与预先批准的分期付款交易不匹配，则可以使用传统方法和系统来处理支付交易，诸如下面关于图6中所示的过程600所描述的。如果支付交易确实匹配预先批准的分期付款交易，处理服务器102可以标记交易。在一些实施例中，标记支付交易可以包括在交易消息中包括的特定数据元素中存储对支付交易将被转换为分期付款交易的指示。然后，修改后的交易消息可以经由支付网络112和/或支付轨道电子地发送到发行方系统106。在其它实施例中，除了交易消息之外，处理服务器102还可以将第二数据信号电子地发送到发行方系统106，其包括交易消息与预先批准的分期付款交易相对应的指示。在一些情况下，第二数据信号或特定数据元素可以包括用于识别对应的预先批准的分期付款交易的附加数据，诸如交易标识号或值。
发行方系统106可以接收交易消息以及对支付交易与预先批准的分期付款交易相对应的指示。然后，发行方系统106可以使用传统方法和系统将支付交易作为分期付款处理。例如，发行方系统106可以完全批准向商家支付交易金额的支付交易，但是可能向消费者104的交易账户收取初始分期付款金额，发布在预定的分期付款期限以附加利息附加收取分期付款金额。作为支付交易的批准的一部分，包括指示批准的响应代码的交易消息可以经由支付网络被电子地发送回商家系统110，交易消息也可以包括指示授权响应的消息类型指示符。在一些实施例中，发行方系统106可以在作为分期付款交易处理之前验证交易消息与预先批准的分期付款交易相对应。验证可以包括将存储在交易消息中包括的对应数据元素中的交易数据和交易金额与预先批准的分期付款交易中的交易准则进行比较。
在一些实施例中，可能要求消费者104提供将支付交易转换为分期付款的确认，诸如确认标记了正确的支付交易用于转换。在这样的实施例中，当发行方系统106接收到交易消息和标记时，发行方系统106可以将包括对需要转换确认的指示的数据信号电子地发送到与消费者104相关联的计算设备108。在一些情况下，该指示可以伴随有支付交易和/或预先批准的分期付款交易的交易数据。然后，消费者104可以使用计算设备108提供对转换为分期付款交易的确认，该确认可以被电子地发送回发行方系统106。如果消费者104不批准，则发行方系统106可以使用传统处理方法和系统来处理支付交易。
在一些情况下，发行方系统106可以修改用于转换到分期付款交易的分期付款条款，以与预先批准的分期付款条款不同。在这种情况下，向消费者104提示批准的提示可以包括并指示修改后的分期付款条款。然后，消费者104可以用修改后的分期付款条款接受或拒绝转换到分期付款交易，并且发行方系统106相应地处理交易。在一些情况下，消费者104可以能够提出对分期付款条款的附加修改，该附加修改可以由发行方系统106接受或拒绝并相应地进行处理。
本文讨论的方法和系统使得分期付款交易能够被预先批准，使得可以在处理期间标记支付交易以转换成分期付款交易。处理服务器102的专用配置可以使得这样的动作能够在不修改商家系统110的情况下执行，并且因此利用旧的销售点软件和硬件，同时使得消费者104能够使用分期付款交易来支付购买。此外，通过被配置为在处理期间并且在消费者104支付交易之前标记支付交易，处理服务器102可以确保交易被处理而消费者104不必支付全部购买金额，这可能增加消费者参与交易的能力，并因此增加消费者的便利性和发行方的收入。
处理服务器
图2图示了系统100的处理服务器102的实施例。对于相关领域技术人员来说显而易见的是，图2中图示的处理服务器102的实施例仅作为说明被提供，并且可能不是对处理服务器102的适于执行本文讨论的功能的所有可能配置的穷举。例如，图6中图示并在下面更详细讨论的计算机系统600可以是处理服务器102的合适配置。
处理服务器102可以包括接收设备202。接收设备202可以被配置为经由一个或多个网络协议在一个或多个网络上接收数据。在一些实施例中，接收设备202可以被配置为通过支付轨道接收数据，诸如使用与支付网络112相关联的用于发送包括敏感金融数据和信息的交易消息的专门配置的基础设施。在一些情况下，接收设备202还可以被配置为经由替代网络(诸如互联网)从发行方系统106、计算设备108、商家系统110、支付网络112和其它实体来接收数据。在一些实施例中，接收设备202可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络接收数据的不同接收设备，诸如用于通过支付轨道接收数据的第一接收设备和用于通过互联网接收数据的第二接收设备。接收设备202可以电子地接收所发送的数据信号，其中数据可以被叠加在数据信号上并且经由接收设备202接收数据信号被解码、解析、读取或以其它方式获得。在一些情况下，接收设备202可以包括解析模块，用于解析接收到的数据信号以获得叠加在其上的数据。例如，接收设备202可以包括解析器程序，该解析器程序被配置为接收数据信号并将接收到的数据信号变换为用于由处理设备执行的功能的可用输入以执行本文描述的方法和系统。在一些实施例中，接收设备202可以被配置为接收经由应用编程接口(api)被电子地发送的数据信号。
接收设备202可以被配置为接收由计算设备108电子地发送的叠加有模拟的分期付款交易的数据信号。接收设备202还可以被配置为接收由计算设备108电子地发送的叠加有对支付交易转换为分期付款交易的确认、分期付款条款的修改以及由发行方系统106对模拟分期付款交易的预先批准的指示的数据信号。在一些情况下，接收设备202可以接收由计算设备108经由api电子地发送的数据信号。在处理服务器102不作为发行方系统106的一部分的情况下，接收设备202可以接收由发行方系统106电子地发送的数据信号，该数据信号诸如可以叠加有也可以经由通过处理服务器102或发行方系统106执行的api电子地发送的预先批准的分期付款交易、支付交易的授权响应等。接收设备202还可以经由支付网络112和支付轨道接收交易消息，该交易消息诸如可以由商家系统110或中间实体直接电子发送，或者由支付网络112转发。
处理服务器102还可以包括通信模块204。通信模块204可以被配置为在处理服务器102的模块、引擎、数据库、存储器和其它组件之间发送用于执行本文所讨论的功能的数据。通信模块204可以由一个或多个通信类型组成并且利用用于在计算设备内通信的各种通信方法。例如，通信模块204可以由总线、接触引脚连接器、导线等组成。在一些实施例中，通信模块204还可以被配置为在处理服务器102的内部组件和处理服务器102的外部组件(诸如外部连接的数据库、显示设备、输入设备等)之间进行通信。处理服务器102还可以包括处理设备。处理设备可以被配置为执行本文讨论的处理服务器102的功能，如对于相关领域技术人员来说将显而易见的。在一些实施例中，处理设备可以包括被专门配置为执行处理设备的一个或多个功能的多个引擎和/或模块(诸如查询模块214、验证模块216、交易处理模块218等)和/或由这些引擎和/或模块组成。如本文所使用的，术语“模块”可以是特别被编程为接收输入、使用输入执行一个或多个处理并提供输出的软件或硬件。基于本公开，由各种模块执行的输入、输出和处理对于本领域技术人员来说将是显而易见的。
处理服务器102可以包括账户数据库206。账户数据库206可以被配置为使用合适的数据存储格式和模式(schema)来存储多个账户简档208。账户数据库206可以是关系数据库，该关系数据库利用结构化查询语言对其中存储的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。每个账户简档208可以是被配置为存储与交易账户相关的数据的结构化数据集。每个账户简档208可以至少包括主账号、账户余额和账户数据。主账号可以是与在涉及相关交易账户的支付交易和分期付款交易中使用的相关交易账户相关联的号码。账户余额可以是余额、信用额度或用于确定相关交易账户中涉及的分期付款交易和支付交易的批准的其它值。账户数据可以包括与相关交易账户相关联的附加数据，附加数据可以用于确定模拟分期付款交易的预先批准，诸如关于信用价值、收入等的数据。
处理服务器102还可以包括交易数据库210。交易数据库210可以被配置为使用合适的数据存储格式和模式来存储多个交易数据条目212。交易数据库210可以是关系数据库，该关系数据库利用结构化查询语言对其中存储的结构化数据集进行存储、识别、修改、更新、访问等。每个交易数据条目212可以是被配置为存储与交易(诸如支付交易或预先批准的分期付款交易)相关的数据的结构化数据集。每个交易数据条目212可以包括交易消息，该交易消息包括交易数据，或者可以以其它方式包括交易数据，交易数据可以与预先批准的模拟分期付款交易相关。与预先批准的模拟分期付款交易相关的数据可以至少包括一个或多个交易准则、一个或多个分期付款条款以及与对其预先批准分期付款交易的交易账户相关联的主账号。
处理服务器102可以包括查询模块214。查询模块214可以被配置为对数据库执行查询以识别信息。查询模块214可以接收一个或多个数据值或查询串，并且可以基于此对所指示的数据库(诸如账户数据库206或交易数据库210)执行查询串以识别其中存储的信息。然后，查询模块214可以根据需要将识别出的信息输出到处理服务器102的适当的引擎或模块。查询模块214可以例如对账户数据库206执行查询以识别与接收到的模拟分期付款交易相关的账户简档208，用于在确定模拟分期付款交易的预先批准中使用。查询模块214还可以被配置为对交易数据库210执行查询，以识别用于与接收到的交易消息匹配的用于预先批准的分期付款交易的交易数据条目212。
处理服务器102还可以包括验证模块216。验证模块216可以被配置为验证交易消息与预先批准的分期付款交易相对应。验证模块216可以被配置为接收交易消息和交易数据条目212作为输入、可以比较交易消息的数据元素和交易数据条目212中包括的数据、并且可以输出比较的结果以指示交易消息是否被验证为与预先批准的分期付款交易相对应。比较可以包括，例如，比较交易消息中的交易时间是否在存储交易数据条目212或者接收到对应的预先批准的预定时间段内、比较交易消息中的交易金额是否在预先批准的金额的预定金额内等。
处理服务器102还可以包括交易处理模块218。交易处理模块218可以被配置为执行与支付交易和分期付款交易的处理相关的功能。交易处理模块218可以被配置为接收模拟分期付款交易数据，并且基于与分期付款交易数据中(例如，通过主账号或其它标识值)指示的交易账户相关的账户简档208来预先批准模拟分期付款交易。交易处理模块218还可以被配置为识别用于预先批准模拟分期付款交易的替代分期付款条款。交易处理模块218可以进一步被配置为修改交易消息以包括与预先批准的分期付款交易相关的标记指示，以及将支付交易转换为分期付款交易。这样的转换可以包括通过生成指示批准支付交易的授权响应并且向所涉及的交易账户发布在预定分期付款时段对分期付款金额和任何利息进行收取来批准支付交易。由交易处理模块218执行的与支付交易的处理相关的附加功能对于相关领域技术人员来说将是显而易见的。
处理服务器102还可以包括发送设备220。发送设备214可以被配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络发送数据。在一些实施例中，发送设备220可以被配置为通过支付轨道(诸如使用用于发送包括敏感财务数据和信息(诸如识别出的支付凭证)的交易消息的与支付网络112相关联的专门配置的基础设施)来发送数据。在一些情况下，发送设备220可以被配置为经由诸如互联网的替代网络向发行方系统106、计算设备108、商家系统110、支付网络112和其它实体发送数据。在一些实施例中，发送设备220可以由多个设备组成，诸如用于通过不同网络发送数据的不同发送设备，诸如用于通过支付轨道发送数据的第一发送设备和用于通过互联网发送数据的第二发送设备。发送设备220可以电子地发送叠加有可以由接收计算设备解析的数据的数据信号。在一些情况下，发送设备220可以包括一个或多个模块，用于将数据叠加、编码或以其它方式格式化为适合于发送的数据信号。在一些实施例中，发送设备220可以被配置为经由api电子地发送数据信号。
发送设备220可以被配置为将数据信号电子地发送到发行方系统106，数据信号叠加有模拟分期付款交易数据、用于支付交易的交易消息、对交易消息与预先批准的分期付款交易的关系的指示等。发送设备220还可以被配置为将数据信号电子地发送到计算设备108，数据信号诸如可以叠加有对模拟分期付款交易的预先批准的指示、对分期付款条款的确认的请求、对支付交易转换为分期付款交易的确认的请求等。在一些实施例中，发送设备220可以经由api将可以由处理服务器102和/或发行方系统106执行的数据信号电子地发送到发行方系统106和/或计算设备108。发送设备220也可以被配置为将交易消息电子地发送到支付网络112，诸如用于转发到发行方系统106、商家系统110和与其相关联的实体(例如，收单金融机构)。
处理服务器102还可以包括存储器222。存储器222可以被配置为存储由处理服务器102在执行本文讨论的功能时使用的数据。存储器222可以被配置为使用合适的数据格式化方法和模式来存储数据，并且可以是任何合适类型的存储器，诸如只读存储器、随机存取存储器等。存储器222可以包括例如加密密钥和算法、通信协议和标准、数据格式化标准和协议、用于处理设备的模块和应用程序的程序代码、以及处理服务器102在执行本文公开的功能时可能适合使用的其它数据，如对于相关领域技术人员将显而易见的。
预先批准和处理分期付款交易的过程
图3图示了用于预先批准模拟分期付款交易以及随后将与其相关的支付交易转换为分期付款交易以进行处理的过程300。
在步骤302中，消费者104可以使用计算设备108来进行模拟和分期付款交易。模拟可以包括选择可以在计算附加分期付款条款时使用的一个或多个分期付款条款，以及输入一个或多个交易准则。分期付款条款可以是模拟分期付款交易的期望条款，诸如期望的分期付款支付金额、支付的数量、利率等。交易准则可以包括与将转换为模拟分期付款交易的支付交易相关联的准则，诸如交易金额、交易时间、交易日期、商家名称、商家类别代码、商家标识符等。
在步骤304中，消费者104可以使用计算设备108将叠加有对预先批准模拟分期付款交易的请求的数据信号电子地发送到发行方系统106(例如，其可以被配置为执行上面讨论的处理服务器102的功能)。除了适用于识别要在分期付款交易中使用的交易账户的数据(该数据可以是诸如主账号、标识号、用户名、电子邮件地址、电话号码、设备标识符等的标识值)之外，该请求还可以包括模拟分期付款交易。在步骤306中，发行方系统106的交易处理模块218可以预先批准模拟分期付款交易。预先批准可以基于存储在与所涉及的交易账户相关的账户简档208中的账户余额和附加账户数据(如经由由发行方系统106的查询模块214对账户数据库206执行的查询识别出的)和模拟分期付款交易的分期付款条款。
一旦模拟分期付款交易已经被预先批准，在步骤308中，发行方系统106的发送设备220就可以经由合适的通信网络和方法将叠加有预先批准的模拟分期付款的数据信号电子地发送到处理服务器102。在一些实施例中，发行方系统106和处理服务器102可以经由由处理服务器102和/或发行方系统106执行的应用编程接口(api)进行通信。数据信号可以由处理服务器102的接收设备202接收，其中具有预先批准的分期付款至少包括主账号和一个或多个交易准则用于识别与其相关的支付交易。在一些实施例中，处理服务器102和/或发行方系统106可以将预先批准的分期付款存储在存储于其中的交易数据库210中的交易数据条目212中。
在步骤310中，发行方系统106的发送设备220可以将叠加有对模拟分期付款交易被预先批准的通知的数据信号电子地发送到与消费者104相关联的计算设备108。可以经由所提交的请求中包括的数据和/或基于存储在被识别为与请求预先批准的交易账户相关的账户简档208中的数据来识别计算设备108。
在步骤312中，消费者104可以使用传统的系统和方法发起与商家系统110的支付交易，并且可以呈现为其寻求预先批准以支付所发起的交易的交易账户。在步骤314中，源自商家系统110的授权请求可以经由支付轨道被电子地发送到处理服务器102。授权请求可以是与支付交易相关的交易消息，该交易消息包括指示授权请求的消息类型指示符和多个数据元素，该多个数据元素包括被配置为存储与交易账户相关联的主账号、交易金额和附加交易数据的数据元素。
在步骤316中，处理服务器102可以识别支付交易与预先批准的分期付款交易相对应。该识别可以基于存储在接收到的授权请求中包括的数据元素中的数据(至少包括交易金额)与对应于预先批准的分期付款交易的数据的比较，诸如可以经由查询模块214对处理服务器102的交易数据库210执行查询来识别。在一些实施例中，存储在授权请求中包括的对应数据元素中的交易时间必须在接收到分期付款交易的预先批准的预定时间段和/或分期付款交易中指示的预定时间段内。例如，消费者104可以指示模拟分期付款交易的未来时间。比较还可以包括由处理服务器102的验证模块216确定授权请求的交易数据符合预先批准的分期付款交易数据中包括的一个或多个交易准则。
一旦处理服务器102的验证模块216已经验证授权请求与预先批准的分期付款交易相对应，则步骤318中，处理服务器的交易处理模块218可以标记授权请求。授权请求的标记可以包括在交易消息的特定数据元素中存储指示支付交易已被预先批准用以转换为分期付款交易的标记。在一些情况下，标记可以由指示预先批准的分期付款交易的数据组成或者可以包括指示预先批准的分期付款交易的数据，诸如交易标识值。在步骤320中，处理服务器102的发送设备220可以将标记后的授权请求诸如经由支付网络112和/或支付轨道电子地发送到发行方系统106，以由发行方系统106的接收设备202接收。
在步骤322中，发行方系统106的验证模块216可以执行授权请求的验证，以验证与授权请求对应的预先批准的分期付款交易，诸如在步骤306中执行的预先批准之后，通过将其中包括的交易数据与存储在发行方系统106的交易数据库210中的分期付款交易数据进行比较。在一些情况下，验证可以包括生成或修改分期付款的分期付款条款，该分期付款的分期付款条款可以与预先批准的分期付款条款不同。在成功验证之后，发行方系统106的发送设备220可以经由计算设备108将叠加有分期付款条款请求的数据信号电子地发送到消费者104。分期付款条款请求可以包括用于由消费者104接受的一个或多个分期付款条款，并且可以是被包括在用于预先批准模拟分期付款交易的原始请求中的分期付款条款，或者可以是对这些分期付款条款的修改。
在步骤326中，消费者104可以使用计算设备108确认接受分期付款条款。例如，计算设备108的显示设备可以向消费者104显示分期付款条款，并且消费者104可以使用计算设备108的一个或多个输入设备(诸如鼠标、键盘、触摸屏、麦克风等)来指示接受分期付款条款。在步骤328中，计算设备108可以将叠加有消费者对分期付款条款的接受的数据信号电子地发送回发行方系统106。发行方系统106的接收设备202可以接收和解析数据信号。在步骤330中，发行方系统106然后可以批准交易。作为批准的一部分，交易处理模块218可以将对第一分期付款的收取向与消费者104相关联的交易账户发布。交易处理模块218还可以通过修改消息类型指示符将授权请求转换为授权响应，并且还可以将指示交易被批准的响应代码存储在交易消息中的对应数据元素中。如在所接受的分期付款条款中所阐述的，发行方系统106可以继续向消费者104收取在分期付款时段期间的未来分期付款支付。
在步骤332中，发行方系统106的发送设备220可以经由支付网络112和/或支付轨道将授权响应电子地发送到处理服务器102。在步骤334中，授权响应可以由处理服务器102的发送设备220转发到商家系统110。在步骤336中，商家系统110可以与消费者104完成支付交易，诸如通过向消费者104提供所交易的商品或服务。
用于标记用于发行方处理的预先批准的分期付款交易的示例性方法
图4图示了用于标记与由发行金融机构预先批准用于由此处理的分期付款交易对应的支付交易的方法400。
在步骤402中，叠加有分期付款数据的数据信号可以由处理服务器(例如，处理服务器102)的接收设备(例如，接收设备202)接收，其中分期付款数据与由发行金融机构(例如，发行方系统106)预先批准的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、预先批准的金额和一个或多个交易准则。在步骤404中，交易消息可以由处理服务器的接收设备从支付网络(例如，支付网络112)接收，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据包括至少多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素。
在步骤406中，支付交易与分期付款交易的相符性可以由处理服务器的验证模块(例如，验证模块216)基于至少预先批准的金额和交易金额以及一个或多个交易准则与交易数据之间的对应关系来验证。在步骤408中，在成功验证后，分期付款标记可以由处理服务器的交易处理模块(例如，交易处理模块218)存储在交易消息中包括的多个数据元素中包括的第三数据元素中。在步骤410中，包括存储分期付款标记的第三数据元素的交易消息可以由处理服务器的发送设备(例如，发送设备220)经由支付网络电子地发送到发行金融机构。
在一些实施例中，方法400还可以包括在处理服务器的交易数据库(例如，交易数据库210)中存储交易数据条目(例如，交易数据条目212)，其中交易数据条目是与分期付款交易相关的结构化数据集并且包括分期付款数据。在一个实施例中，预先批准的金额和交易金额之间的对应关系可以通过预先批准的金额在交易金额的预定金额内来指示。在进一步实施例中，分期付款数据还可以包括预定金额。在一些实施例中，一个或多个交易准则可以包括以下中的至少一个：商家类别代码、商家标识符、地理位置、交易时间和/或日期以及产品数据。
基于预先批准将支付交易处理为分期付款的示例性方法
图5图示了用于基于支付交易与预先批准的分期付款交易的对应关系将支付交易处理为分期付款交易的方法500。
在步骤502中，账户简档(例如，账户简档208)可以存储在处理服务器(例如，处理服务器102)的账户数据库(例如，账户数据库206)中，其中账户简档包括与交易账户相关的数据，该数据至少包括主账号、账户余额和账户数据。在步骤504中，可以由处理服务器的接收设备(例如，接收设备202)接收叠加有分期付款数据的数据信号，其中分期付款数据与所请求的分期付款交易相关，分期付款数据至少包括主账号、分期付款金额、一个或多个支付条款以及一个或多个交易准则。
在步骤506中，分期付款交易可以由处理服务器的交易处理模块(例如，交易处理模块218)至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款、账户余额和账户数据来预先批准。在步骤508中，可以由处理服务器的发送设备(例如，发送设备220)电子地发送至少叠加有对所请求的分期付款交易的预先批准的指示的数据信号。
在步骤510中，交易消息可以由处理服务器的接收设备从支付网络(例如，支付网络112)接收，其中交易消息基于一个或多个标准进行格式化并且包括与支付交易相关的数据，该数据至少包括多个数据元素，该多个数据元素至少包括被配置为存储主账号的第一数据元素、被配置为存储交易金额的第二数据元素、以及被配置为存储交易数据的一个或多个附加数据元素。在步骤512中，可以至少基于分期付款金额、一个或多个支付条款和交易金额向与账户简档相关的交易账户发布对金额的收取。
在一些实施例中，方法500还可以包括由处理服务器的查询模块(例如，查询模块214)执行对账户数据库的查询以在账户简档中存储分期付款数据。在一个实施例中，方法500还可以包括由处理服务器的验证模块(例如，验证模块216)基于至少分期付款金额和交易金额之间的对应关系来验证支付交易与分期付款交易的相符性以及一个或多个交易准则与交易数据的相符性。
在一些实施例中，交易消息还可以包括被配置为存储分期付款标记的第三数据元素。在一个实施例中，预先批准分期付款交易可以包括修改以下中的至少一个：分期付款金额和一个或多个支付条款中的至少一个，账户简档还可以包括通信数据，并且该方法还可以包括：由处理服务器的发送设备使用通信数据将至少叠加有修改后的分期付款金额和/或支付条款的数据信号电子地发送到与相关交易账户相关联的计算设备(例如，计算设备108)；以及由接收设备从计算设备接收叠加有对修改后的分期付款金额和/或支付条款的批准的指示的数据信号。
支付交易处理系统和过程
图6图示了用于处理系统中的支付交易的交易处理系统和过程600。过程600和其中包括的步骤可以由上面讨论的系统100的一个或多个组件执行，组件诸如处理服务器102、消费者104、发行方系统106、计算设备108、商家系统110、支付网络112等。使用图6中图示的并在下面讨论的系统和过程600的支付交易的处理可以利用支付轨道，该支付轨道可以由如下面讨论的实体专门配置和编程的用于执行过程600的步骤的计算设备和基础设施组成，包括可以与被配置为处理支付交易的一个或多个支付网络相关联的交易处理服务器612。对于相关领域技术人员来说将显而易见的是，相对于支付交易的处理中涉及的一个或多个步骤，过程600可以被并入到上面讨论的图3-图5中所示的过程中。此外，本文讨论的用于执行过程600的实体可以包括被配置为执行下面讨论的功能的一个或多个计算设备或系统。例如，商家606可以由一个或多个销售点设备、本地通信网络、计算服务器以及被配置为执行下面讨论的功能的其它设备组成。
在步骤620中，发行金融机构602可以向消费者604发行支付卡或其它合适的支付工具。发行金融机构可以是金融机构(诸如银行)，或者治理和管理支付账户和/或用于与可用于向支付交易提供资金的支付账户一起使用的支付工具的其它合适类型的实体。消费者604可以具有与所发行的支付卡相关联的发行金融机构602的交易账户，使得当在支付交易中使用该交易账户时，支付交易由相关联的交易账户提供资金。在一些实施例中，支付卡可以物理地被发行给消费者604。在其它实施例中，支付卡可以是虚拟支付卡或否则以电子格式被供应给消费者604。
在步骤622中，消费者604可以将发行的支付卡呈现给商家606用于向支付交易提供资金。商家606可以是企业、另一个消费者、或者可以与消费者604进行支付交易的任何实体。可以由消费者604通过向商家606提供物理卡、电子地发送(例如，经由近场通信、无线传输或其它合适的电子传输类型和协议)支付卡的支付细节、或经由第三方向商家606发起支付细节的发送来呈现支付卡。商家606可以接收支付细节(例如，经由电子传输、经由从物理支付卡读取它们等)，支付细节可以至少包括与支付卡和/或相关联的交易账户相关联的交易账号。在一些情况下，支付细节可以包括可以在处理支付交易时使用的一个或多个应用密码。
在步骤624中，商家606可以将交易细节录入到销售点计算系统中。交易细节可以包括由与支付卡相关联的消费者604提供的支付细节以及与交易相关联的附加细节，诸如交易金额、时间和/或日期、产品数据、报价数据、忠诚度数据、奖励数据、商家数据、消费者数据、销售点数据等。交易细节可以经由一个或多个输入设备(诸如被配置为扫描产品条形码的光学条形码扫描仪、被配置为接收由用户输入的产品代码的键盘等)被录入到商家606的销售点系统中。商家销售点系统可以是专门配置的计算设备和/或专用计算设备，其旨在(例如，经由支付轨道)与支付网络进行通信和处理电子金融交易。商家销售点系统可以是其上运行销售点系统应用的电子设备，其中应用使电子设备接收电子金融交易信息并将该消息传送到支付网络。在一些实施例中，商家606可以是电子商务交易中的在线零售商。在这样的实施例中，交易细节可以被录入到购物车或用于在电子交易中存储交易数据的其它储存库中，如对于相关领域技术人员将显而易见的。
在步骤626中，商家606可以将叠加有交易数据的数据信号电子地发送到网关处理器608。网关处理器608可以是被配置为从商家606接收用于格式化并发送到收单金融机构610的交易细节的实体。在一些情况下，网关处理器608可以与多个商家606和多个收单金融机构610相关联。在这种情况下，网关处理器608可以接收涉及各种商家的多个不同交易的交易细节，该交易细节可以被继续转发给适当的收单金融机构610。通过与多个收单金融机构610建立关系并具有使用支付轨道(诸如使用与用于提交、接收和检索数据的网关处理器608或金融机构相关联的应用编程接口)与金融机构进行通信的必要基础设施，网关处理器608可以充当商家606的中介，以能够经由单个通信信道和格式与网关处理器608进行支付交易，而无需维持与多个收单金融机构610和支付处理器以及与其相关联的硬件的关系。收单金融机构610可以是金融机构(诸如银行)，或者治理和管理支付账户和/或与支付账户一起使用的支付工具的其它实体。在一些情况下，收单金融机构610可以管理商家606的交易账户。在一些情况下，单个金融机构可以既作为发行金融机构602又作为收单金融机构610进行操作。
从商家606发送到网关处理器608的数据信号可以叠加有支付交易的交易细节，该交易细节可以基于一个或多个标准进行格式化。在一些实施例中，标准可以由网关处理器608阐述，网关处理器608可以使用唯一的专有格式来向/从网关处理器608发送交易数据。在其它实施例中，可以使用公共标准，诸如国际标准化组织的iso8683标准。标准可以指示可能包括的数据类型、数据的格式化、数据如何被存储和发送、以及用于将交易数据发送到网关处理器608的其它准则。
在步骤628中，网关处理器608可以解析交易数据信号以获得叠加在其上的交易数据，并且可以根据需要格式化交易数据。交易数据的格式化可以由网关处理器608基于与支付交易相关联的收单金融机构610或网关处理器608的专有标准来执行。专有标准可以指定被包括在交易数据中的数据类型以及用于存储和发送数据的格式。收单金融机构610可以由网关处理器608使用交易数据来识别，诸如通过解析交易数据(例如，解构(deconstruct)成数据元素)以获得其中包括的与收单金融机构610相关联的账户标识符。在一些情况下，网关处理器608然后可以基于识别出的收单金融机构610来格式化交易数据，诸如以符合由收单金融机构610指定的格式化标准。在一些实施例中，识别出的收单金融机构610可以与支付交易中涉及的商家606相关联，并且在一些情况下，可以管理与商家606相关联的交易账户。
在步骤630中，网关处理器608可以将叠加有格式化交易数据的数据信号电子地发送到识别出的收单金融机构610。收单金融机构610可以接收数据信号并解析该信号以获得叠加在其上的格式化交易数据。在步骤632中，收单金融机构可以基于格式化交易数据生成对支付交易的授权请求。授权请求可以是根据一个或多个标准进行格式化的特殊格式化交易消息，标准诸如iso8683标准和由用于处理支付交易的支付处理器(诸如支付网络)阐述的标准。授权请求可以是包括指示授权请求的消息类型指示符的交易消息，消息类型指示符可以指示支付交易中涉及的商家606正在请求支付或来自发行金融机构602的用于交易的支付承诺。授权请求可以包括多个数据元素，每个数据元素被配置为存储如在相关联的标准中阐述的数据，诸如用于存储账号、应用密码、交易金额、发行金融机构602信息等的数据。
在步骤634中，收单金融机构610可以将授权请求电子地发送到交易处理服务器612以进行处理。交易处理服务器612可以由一个或多个计算设备组成，该一个或多个计算设备作为被配置为处理支付交易的支付网络的一部分。在一些实施例中，授权请求可以由收单金融机构610处的交易处理器或与收单金融机构相关联的其它实体发送。交易处理器可以是包括多个通信信道的一个或多个计算设备，多个通信信道用于与交易处理服务器612进行通信，用于向交易处理服务器612和从交易处理服务器612发送交易消息和其它数据。在一些实施例中，与交易处理服务器612相关联的支付网络可以拥有或操作每个交易处理器，使得为了网络和信息安全，支付网络可以维持对向交易处理服务器612传送交易消息和从交易处理服务器612传送交易消息的控制。
在步骤636中，交易处理服务器612可以为支付交易执行增值服务。增值服务可以是由发行金融机构602指定的服务，该服务可以在处理支付交易时向发行金融机构602或消费者604提供附加价值。增值服务可以包括例如欺诈评分、交易或账户控制、账号映射、报价兑换、忠诚度处理等。例如，当交易处理服务器612接收到交易时，交易的欺诈评分可以基于其中包括的数据和一个或多个欺诈评分算法和/或引擎来计算。在一些情况下，交易处理服务器612可以首先识别与交易相关联的发行金融机构602，然后识别由发行金融机构602指示的将执行的任何服务。可以例如通过授权请求中包括的特定数据元素中包括的数据(诸如发行方标识号)来识别发行金融机构602。在另一个示例中，可以通过存储在授权请求中的主账号来识别发行金融机构602，诸如通过使用主账号的一部分(例如，银行标识号)用于识别。
在步骤638中，交易处理服务器612可以将授权请求电子地发送到发行金融机构602。在一些情况下，可以修改授权请求，或者由于交易处理服务器612执行增值服务而将附加数据包括在授权请求中或将附加数据伴随授权请求一起发送。在一些实施例中，授权请求可以被发送到位于发行金融机构602处的(例如，由交易处理服务器612拥有或操作的)交易处理器或可以将授权请求转发给发行金融机构602的其相关联的实体。
在步骤640中，发行金融机构602可以授权交易账户对支付交易进行支付。授权可以基于交易账户的可用信用金额和支付交易的交易金额、交易处理服务器612提供的欺诈评分、以及对于相关领域技术人员将显而易见的其它考虑因素。发行金融机构602可以修改授权请求以包括指示支付交易的批准(例如，或者如果将拒绝交易的话，则指示拒绝)的响应代码。发行金融机构602还可以修改交易消息的消息类型指示符，以指示交易消息被改变为授权响应。在步骤642中，发行金融机构602可以(例如，经由交易处理器)将授权响应发送到交易处理服务器612。
在步骤644中，交易处理服务器612可以(例如，经由交易处理器)将授权响应转发给收单金融机构610。在步骤646中，收单金融机构可以生成如在授权响应的响应代码中所指示的指示支付交易的批准或拒绝的响应消息，并且可以使用由网关处理器608阐述的标准和协议将响应消息发送到网关处理器608。在步骤648中，网关处理器608可以使用适当的标准和协议将响应消息转发给商家606。在步骤650中，假设交易被批准，则商家606可以将由消费者604购买的产品作为支付交易的一部分提供给消费者604。
在一些实施例中，一旦过程600完成，就可以执行从发行金融机构602到收单金融机构610的支付。在一些情况下，可以立即支付或在一个工作日内支付。在其它情况下，可以在一段时间之后并且响应于经由交易处理服务器602从收单金融机构610向发行金融机构602提交的清算请求进行支付。在这种情况下，对多个支付交易的清算请求可以被聚合成单个清算请求，该单个清算请求可以由交易处理服务器612使用，以针对支付交易的结算识别要由谁以及向谁进行的总支付。
在一些情况下，系统还可以被配置为在通信路径可能不可用的情况下执行支付交易的处理。例如，如果发行金融机构不可用于执行交易账户的授权(例如，在步骤640中)，则交易处理服务器612可以被配置为代表发行金融机构602执行交易的授权。这样的动作可以被称为“代替(stand-in)处理”，其中交易处理服务器“代替”作为发行金融机构602。在这种情况下，交易处理服务器612可以利用由发行金融机构602阐述的规则来确定批准或拒绝支付交易，并且可以在步骤644中转发到收单金融机构610之前相应地修改交易消息。交易处理服务器612可以保留与交易处理服务器612代替的交易相关联的数据，并且一旦通信被重新建立，就可以将保留的数据发送到发行金融机构602。然后，发行金融机构602可以相应地处理交易账户以适应丢失通信的时间。
在另一个示例中，如果交易处理服务器612不可用于由收单金融机构610提交授权请求，则收单金融机构610处的交易处理器可以被配置为执行交易处理服务器612和发行金融机构602的处理。交易处理器可以包括适于在基于其中包含的数据作出对支付交易的批准或拒绝的确定时使用的规则和数据。例如，发行金融机构602和/或交易处理服务器612可以对可以存储在交易处理器中并用于基于其确定支付交易的批准或拒绝的交易类型、交易金额等设置限制。在这种情况下，即使交易处理服务器612不可用，收单金融机构610也可以接收对支付交易的授权响应，从而确保交易被处理并且即使在通信不可用的情况下也不会经历停机时间。在这种情况下，交易处理器可以存储支付交易的交易细节，一旦通信被重新建立，这些交易细节就可以被发送到交易处理服务器612(例如，并且从交易处理服务器612被发送到相关联的发行金融机构602)。
在一些实施例中，交易处理器可以被配置为包括可以利用多个通信卡和/或设备的多个不同的通信信道来与交易处理服务器612进行通信用以发送和接收交易消息。例如，交易处理器可以由多个计算设备组成，每个计算设备具有连接到交易处理服务器612的多个通信端口。在这样的实施例中，交易处理器可以在将交易消息发送到交易处理服务器612时循环通过通信信道，以缓解网络拥塞并确保更快、更顺畅的通信。此外，在通信信道可能被中断或以其它方式不可用的情况下，替代通信信道可能由此可用以进一步增加网络的正常运行时间(uptime)。
在一些实施例中，交易处理器可以被配置为与其它交易处理器直接通信。例如，收单金融机构610处的交易处理器可以(例如，经由包括在交易消息中的银行标识号)识别授权请求涉及不需要增值服务的发行金融机构602。然后，(例如，在授权请求不通过交易处理服务器612的情况下)收单金融机构610处的交易处理器可以将授权请求直接发送到发行金融机构602处的交易处理器，其中发行金融机构602可以相应地处理交易。
上面讨论的用于利用使用多个通信信道的多个通信方法来处理支付交易的方、并且包括故障安全以提供在过程中的多个点处和系统中的多个位置处的支付交易的处理、以及即使在中断的情况下也确保通信成功到达其目的地的冗余，可以提供稳健的系统，该系统确保始终以最小的错误和中断成功处理支付交易。这种先进的网络及其基础设施和拓扑结构通常可以被称为“支付轨道”，其中交易数据可以从数百万个不同销售点处的商家被提交给支付轨道，以通过基础设施路由到适当的交易处理服务器612以供处理。支付轨道可以是通用计算设备在没有专门的编程和/或配置的情况下可能无法正确地格式化或向轨道提交通信的轨道。通过专用计算设备，计算设备可以被配置为将交易数据提交给适当的实体(例如，网关处理器608、收单金融机构610等)以供使用该先进的网络进行处理，并且快速且高效地接收关于消费者604为支付交易提供资金的能力的响应。
计算机系统体系架构
图7图示了计算机系统700，其中本公开的实施例或其部分可以被实现为计算机可读代码。例如，图1的处理服务器102可以使用硬件、软件、固件、其上存储有指令的非瞬态计算机可读介质或其组合在计算机系统700中实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其它处理系统中实现。硬件、软件或其任意组合可以体现用于实现图3-6的方法的模块和组件。
如果使用可编程逻辑，那么这种逻辑可以在商业上可用的处理平台或专用设备上执行。本领域普通技术人员可以认识到的是，所公开的主题的实施例可以用各种计算机系统配置来实践，包括多核多处理器系统、小型计算机、大型计算机、与分布式功能链接或集群的计算机、以及可以嵌入到几乎任何设备中的普及型或微型计算机。例如，可以使用至少一个处理器设备和存储器来实现上述实施例。
本文讨论的处理器单元或设备可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器设备可以具有一个或多个处理器“核心”。如本文讨论的术语“计算机程序介质”、“非瞬态计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指有形介质，诸如可移动存储单元718、可移动存储单元722和安装在硬盘驱动器712中的硬盘。
根据这个示例计算机系统700描述了本公开的各种实施例。在阅读本说明书之后，相关领域技术人员将认识到如何使用其它计算机系统和/或计算机体系架构来实现本公开。虽然操作可以被描述为顺序过程，但是一些操作实际上可以并行地、并发地和/或在分布式环境中执行，并且程序代码在本地或远程存储以供单个处理器或多个处理器机器访问。此外，在一些实施例中，可以重新布置操作的顺序而不脱离所公开的主题的精神。
处理器设备704可以是被专用配置为执行本文讨论的功能的专用或通用处理器设备。处理器设备704可以连接到通信基础设施706，诸如总线、消息队列、网络、多核消息传递方案等。网络可以是适于执行如本文公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(lan)、广域网(wan)、无线网络(例如，wifi)、移动通信网络、卫星网络、互联网、光纤、同轴电缆、红外线、射频(rf)或其任意组合。其它合适的网络类型和配置对于相关领域技术人员将是显而易见的。计算机系统700还可以包括主存储器708(例如，随机存取存储器、只读存储器等)，并且还可以包括辅助存储器710。辅助存储器710可以包括硬盘驱动器712和可移动存储驱动器714，诸如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等。
可移动存储驱动器714可以以众所周知的方式从可移动存储单元718读取和/或写入可移动存储单元718。可移动存储单元718可以包括可以由可移动存储驱动器714读取和写入的可移动存储介质。例如，如果可移动存储驱动器714是软盘驱动器或通用串行总线端口，那么可移动存储单元718可以分别是软盘或便携式闪存驱动器。在一个实施例中，可移动存储单元718可以是非瞬态计算机可读记录介质。
在一些实施例中，辅助存储器710可以包括用于允许计算机程序或其它指令被加载到计算机系统700中的替代部件，例如，可移动存储单元722和接口720。这种部件的示例可以包括程序盒和盒接口(例如，如在视频游戏系统中找到的)、可移动存储器芯片(例如，eeprom、prom等)和相关联的插座，以及其它可移动存储单元722和接口720，如对于相关领域技术人员来说将显而易见的。
存储在计算机系统700中(例如，在主存储器708和/或辅助存储器710中)的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，诸如光学存储装置(例如，光盘、数字多功能光盘、蓝光光盘等)或磁带存储装置(例如，硬盘驱动器)。可以以任何类型的合适数据库配置来配置数据，诸如关系数据库、结构化查询语言(sql)数据库、分布式数据库、对象数据库等。适合的配置和存储类型对于相关领域技术人员将是显而易见的。
计算机系统700还可以包括通信接口724。通信接口724可以被配置为允许软件和数据在计算机系统700和外部设备之间传递。示例性通信接口724可以包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、pcmcia插槽和卡等。经由通信接口724传递的软件和数据可以是信号的形式，其可以是电子的、电磁的、光学的或其它信号，如对于相关领域技术人员来说将显而易见的。信号可以经由通信路径726行进，通信路径726可以被配置为承载信号并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。
计算机系统700还可以包括显示器接口702。显示器接口702可以被配置为允许数据在计算机系统700和外部显示器730之间传递。示例性显示器接口702可以包括高清晰多媒体接口(hdmi)、数字视频接口(dvi)、视频图形阵列(vga)等。显示器730可以是用于显示经由计算机系统700的显示器接口702发送的数据的任何合适类型的显示器，包括阴极射线管(crt)显示器、液晶显示器(lcd)、发光二极管(led)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(tft)显示器等。
计算机程序介质和计算机可用介质可以指存储器，诸如可以是存储器半导体(例如，dram等)的辅助存储器710和主存储器708。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统700提供软件的部件。计算机程序(例如，计算机控制逻辑)可以存储在主存储器708和/或辅助存储器710中。也可以经由通信接口724接收计算机程序。这样的计算机程序在被执行时可以使得计算机系统700能够实现本文讨论的本方法。特别地，计算机程序在被执行时可以使得处理器设备704能够实现由图3-图6所示的方法，如本文所讨论的。因此，这样的计算机程序可以表示计算机系统700的控制器。在使用软件实现本公开的情况下，软件可以存储在计算机程序产品中并使用可移动存储驱动器714、接口720以及硬盘驱动器712或通信接口724被加载到计算机系统700中。
处理器设备704可以包括被配置为执行计算机系统700的功能的一个或多个模块或引擎。每个模块或引擎可以使用硬件来实现，并且在一些情况下，也可以利用软件，诸如与存储在主存储器708或辅助存储器710中的程序代码和/或程序对应。在这种情况下，在由计算机系统700的硬件执行之前，程序代码可以由处理器设备704(例如，由编译模块或引擎)编译。例如，程序代码可以是用编程语言编写的源代码，该源代码被转换成较低级语言，诸如汇编语言或机器代码，用于由处理器设备704和/或计算机系统700的任何附加硬件组件执行。编译的过程可以包括使用词法分析、预处理、解析、语义分析、语法导向转换、代码生成、代码优化、以及可能适合于将程序代码转换成适合于控制计算机系统700以执行本文公开的功能的较低级语言的任何其它技术。对于相关领域技术人员将显而易见的是，这样的过程导致计算机系统700是被特别编程以执行以上讨论的功能的专门配置的计算机系统700。
除了其它特征之外，与本公开一致的技术提供了用于预先批准分期付款交易和处理与其对应的支付交易的系统和方法。虽然上面已经描述了所公开的系统和方法的各种示例性实施例，但是应该理解的是，它们仅仅是为了示例的目的而非限制而给出。它并非是穷举的，并且不将本公开限制于所公开的精确形式。在不脱离广度或范围的情况下，鉴于上述教导，修改和变化是可能的，或者可以从本公开的实践中获得。
- 还没有人留言评论。精彩留言会获得点赞！