线上获取信用数据的借贷资格评定方法、系统及存储介质与流程

本发明涉及银行借贷领域，具体的说，是涉及一种线上获取信用数据的借贷资格评定方法、系统及存储介质。

背景技术：

在无抵押的信用借贷行业，贷款机构需要对贷款人进行准确的信用评估，只有通过了评估的贷款人才具备贷款资格。目前常用的方式是贷款人收集整理个人信用相关数据(手机通话详单、银行流水清单、信用卡办理情况、社保和公积金缴纳情况、电商消费记录等)提交给贷款机构进行审核，贷款机构根据审核情况来决定是否发放贷款。

这种方式的主要缺陷在于：

1)贷款人提供的信息中除了一些贷款审核必要信息外，往往还掺杂了很多跟审核没有直接关系的信息，这部分信息只有在特殊场合才能被使用；

2)通过线下方式提交的信用数据，有被篡改、伪造的可能；

3)贷款人提供的信息可能会泄露给其他不相关的人和机构，个人信息不能得到有效的保护。

基于此，有必要对现有的无抵押的信用贷款的信用评估方法进行改进，来解决上述技术问题。

技术实现要素：

为了解决上述技术问题，本发明提供了一种线上获取信用数据的借贷资格评定方法、系统及存储介质，本发明在实施的过程中，不仅可以有效的筛除冗余数据，减少工作量，还有效的避免了信用数据被篡改的问题，同时，贷款人提供的信息也可以得到有效的保护，提高了贷款人个人数据的安全性。

为了实现上述目的，本发明的一个方面，提供一种线上获取信用数据的借贷资格评定方法，包括如下步骤：

响应于贷款人的借贷申请，向贷款人申请其个人数据的访问权限；

获得贷款人的个人数据的访问权限后，在贷款人的个人数据中提取信用数据；

根据所述信用数据，制定信用分析决策报告；

根据所述信用分析决策报告，确定贷款人是否具备借贷资格。

作为一种优选的实施方案，所述响应于贷款人的借贷申请，向贷款人申请其个人数据的访问权限具体为：

基于贷款人预先录入的个人数据；

对个人数据进行存储并生成公私秘钥对；

将公秘钥分配给贷款人，并通过私秘钥对贷款人的个人数据进行保密存储；

在接收到贷款人的贷款申请后，向贷款人发送公秘钥获取请求。

作为一种优选的实施方案，所述个人数据包括：购物网站账号、社保账号、电话号码和生活缴费账号以及相关的密码、通话记录和缴费记录。

作为一种优选的实施方案，所述在贷款人的个人数据中提取信用数据具体为：根据关键字采用爬虫技术获取个人数据中的信用数据。

作为一种优选的实施方案，获取贷款人的个人数据的访问权限的具体方法为：

向贷款人提交其访问个人数据的申请；

贷款人接收到申请后，提交公秘钥；

通过公秘钥对个人数据进行解密，即可获得访问权限。

作为一种优选的实施方案，公秘钥对个人数据进行解密的具体方法为：公秘钥根据rsa算法对个人数据进行解密。

作为一种优选的实施方案，根据所述信用数据，制定信用分析决策报告具体为：对所述信用数据进行归纳分类，根据信用数据分析贷款人的信用情况，并根据该信用情况制定信用分析决策报告。

本发明的另一发面，提供一种借贷管理系统，该系统包括：贷款机构操作模块、贷款人操作模块、借贷管理模块、数据采集模块及数据分析模块；其中：

贷款机构操作模块，响应于贷款人的借贷申请，向贷款人申请其个人数据的访问权限；

数据采集模块，贷款机构操作模块获得贷款人的个人数据的访问权限后，在贷款人的个人数据中提取信用数据；

数据分析模块，根据所述信用数据，制定信用分析决策报告；

借贷管理模块，根据所述信用分析决策报告，确定贷款人是否具备借贷资格。

作为一种优选的实施方案，还包括数据存储模块和秘钥生成模块；

贷款人预先通过贷款人操作模块将个人数据录入至所述数据存储模块，录入完毕后，所述借贷管理模块控制所述秘钥生成模块生成一对包括公秘钥和私秘钥的秘钥对，其中，所述公秘钥被分配至贷款人操作模块，所述私秘钥被分配于所述数据存储模块，用于对贷款人的个人数据进行加密。

本发明的再一个方面，提供一种存储介质，该存储介质中存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时，实现上述的借贷资格评定方法的步骤。

与现有技术相比，本发明的有益效果为：

1)本发明在实施的过程中，不仅可以有效的筛除冗余数据，减少工作量，还有效的避免信用数据被篡改的问题；此外，本发明根据信用数据生成信用分析决策报告，可较为客观的评估贷款人的综合信用，可参考性强。

2)通过本发明的技术方案，贷款人提供的信息可以得到有效的保护，提高了贷款人个人数据的安全性。

附图说明

构成本申请的一部分的说明书附图用来提供对本申请的进一步理解，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的限定。

图1是实施例一所述的线上获取信用数据的借贷资格评定方法的示意图。

具体实施方式

下面结合附图与实施例对本发明作进一步说明。

应该指出，以下详细说明都是例示性的，旨在对本申请提供进一步的说明。除非另有指明，本文使用的所有技术和科学术语具有与本申请所属技术领域的普通技术人员通常理解的相同含义。

需要注意的是，这里所使用的术语仅是为了描述具体实施方式，而非意图限制根据本申请的示例性实施方式。如在这里所使用的，除非上下文另外明确指出，否则单数形式也意图包括复数形式，此外，还应当理解的是，当在本说明书中使用术语“包含”和/或“包括”时，其指明存在特征、步骤、操作、器件、组件和/或它们的组合。

实施例一

如图1所示，一种线上获取信用数据的借贷资格评定方法，包括如下步骤：

s01：响应于贷款人的借贷申请，向贷款人申请其个人数据的访问权限；具体的：

基于贷款人预先录入的个人数据；

对个人数据进行存储并生成公私秘钥对；

将公秘钥分配给贷款人，并通过私秘钥对贷款人的个人数据进行保密存储；

在接收到贷款人的贷款申请后，向贷款人发送公秘钥获取请求。

此外，这里的个人数据除包括贷款人的手机号码、身份证、教育程度、婚姻状况、月收入、居住城市、职业类别、户籍所在地、申请贷款的类型、额度、周期、用途等信息外，还包括：购物网站账号、社保账号、电话号码和生活缴费账号以及相关的密码、通话记录和缴费记录等，再具体一些，贷款管理系统可以通过上述信息提取贷款人的通话记录、社保和公积金缴纳记录以及淘宝、京东等购物网站的消费记录等。

再具体的：

运营商信息：基本信息，套餐信息，亲情网信息，充值记录，账单信息，语音详情，短信详情等；

公积金信息：用户信息，账单信息，贷款信息，还款信息；

社保信息：基础信息，缴存信息，缴存记录信息，医保信息

淘宝信息：用户基本信息，用户的淘宝对应支付宝资产，淘宝收货地址，订单的收货地址，淘宝订单信息

京东信息：用户基本信息，用户收货地址信息，用户资产信息，用户交易信息，用户绑定银行卡信息，用户白条账单信息，用户金条账单信息等。

获取上述信息的原因在于：

公积金信息：通过公积金信息识别贷款人的负债情况。

社保信息：通过社保信息识别贷款人的工作经历和工资情况。

淘宝信息：通过淘宝信息识别贷款人的网上购物情况和联系地址信息。根据一定期间内的订单情况，以月为单位统计贷款人的月消费金额，消费频次。

京东信息：通过京东信息识别贷款人的网上购物情况和联系地址信息。根据一定期间内的订单情况，以月为单位统计贷款人的月消费金额，消费频次。

s02：获得贷款人的个人数据的访问权限后，在贷款人的个人数据中提取信用数据；

获取贷款人的个人数据的访问权限的具体方法为：

向贷款人提交其访问个人数据的申请；

贷款人接收到申请后，提交公秘钥；

通过公秘钥对个人数据进行解密，即可获得访问权限。

公秘钥对个人数据进行解密的具体方法为：公秘钥根据rsa算法对个人数据进行解密。

在贷款人的个人数据中提取信用数据具体为：根据关键字采用爬虫技术获取个人数据中的信用数据。

具体的：贷款人将公秘钥发送至借贷管理系统，使得公密钥对借贷管理系统中保存的个人数据进行解密，贷款机构即获得个人数据的访问权限。借贷管理系统检测到贷款机构获取到贷款人的个人数据访问权限后，根据关键字采用爬虫技术获取个人数据中的信用数据。

借贷管理系统采用爬虫技术获取步骤s01中个人数据中的信用数据，以通过手机号码获取信用信息的过程为例：

s03：根据信用数据，制定信用分析决策报告；

具体为：对提取到的信用数据进行归纳分类，根据信用数据分析贷款人的信用情况，并根据该信用情况制定信用分析决策报告。

信用分析决策报告至少包括如下部分：

(1)贷款人的手机通话情况评估；

(2)贷款人的负债情况评估；

(3)贷款人的月收入情况评估；

(4)贷款人的月消费水平评估。

s04：根据信用分析决策报告，确定贷款人是否具备借贷资格。

贷款机构(也可以为借贷管理系统)根据所述信用决策报告对所述贷款人进行信用评级，信用级别越高的贷款人，具备借贷资格的可能性越大。

需要说明的是：借贷管理系统根据信用数据，制定信用分析决策报告后，重新生成一对秘钥对，将新生成的公秘钥分配给贷款人，并通过新的私秘钥对贷款人的个人数据进行保密存储，以便对贷款人的个人数据进行保护。

实施例二：

本实施例提供一种借贷管理系统，该系统包括：贷款机构操作模块、贷款人操作模块、借贷管理模块、数据采集模块、数据分析模块、数据存储模块及秘钥生成模块；其中：

贷款机构操作模块，响应于贷款人的借贷申请，向贷款人申请其个人数据的访问权限；

数据采集模块，贷款机构操作模块获得贷款人的个人数据的访问权限后，在贷款人的个人数据中提取信用数据；

数据分析模块，根据信用数据，制定信用分析决策报告；

借贷管理模块，根据信用分析决策报告，确定贷款人是否具备借贷资格；

贷款人预先通过贷款人操作模块将个人数据录入至数据存储模块，录入完毕后，秘钥生成模块采用rsa方式生成一对包括公秘钥和私秘钥的秘钥对，其中，公秘钥被分配至贷款人操作模块，私秘钥被分配于数据存储模块，用于对贷款人的个人数据进行加密。

实施例三：

本实施例提供一种存储介质，该存储介质中存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时，实现实施例一中提供的借贷资格评定方法的步骤。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统或计算机程序商品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、cd-rom、光学存储器等)上实施的计算机程序商品的形式。

本发明是参照根据本发明的方法、终端设备(系统)、和计算机程序商品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理终端设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理终端设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

当然，这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理终端设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令还可装载到计算机或其他可编程数据处理终端设备上，使得在计算机或其他可编程终端设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程终端设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

此外，需要说明的是：

说明书中提到的“一个实施例”或“实施例”意指结合实施例描述的特定特征、结构或特性包括在本发明的至少一个实施例中。因此，说明书通篇各个地方出现的短语“一个实施例”或“实施例”并不一定均指同一个实施例。

尽管已描述了本发明的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例做出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本发明范围的所有变更和修改。

上述虽然结合附图对本发明的具体实施方式进行了描述，但并非对本发明保护范围的限制，所属领域技术人员应该明白，在本发明的技术方案的基础上，本领域技术人员不需要付出创造性劳动即可做出的各种修改或变形仍在本发明的保护范围以内。