本发明属于商业预付款安全管理技术领域，尤其涉及基于唯一id的有担保商业预付款卡的安全管理方法。
背景技术：
很多行业的商户均发行预付款卡，比如美发店、美容院、饮用水供应商、酒店等，客户购买预付款卡后预付款直接进入商户账户，客户使用预付款能获得打折或优惠，这是一种使商户能提前获取流动资金并且提前确定客户、而客户则通过预付费获取更便宜的产品及服务的方法。
目前中国预付款卡的市场十分庞大并且还有很大的上升潜力，但也存在着比如商户信用不够无法发行更多预付款卡、商户倒闭导致客户的预付款卡无法兑现等缺陷。同时随着人们投资渠道的增加，流向金融机构的存款越来越少，金融机构吸收居民的存款越来越困难。假如预付款卡产生的资金能够直接存入金融机构，则金融机构会多一类成本便宜的储蓄来源，客户也能更安全的使用预付款卡。
技术实现要素：
本发明要解决的技术问题是提供一种基于rfid的有担保商业预付款的安全管理方法，通过该方法，能大大增加商业活动过程中的预付资金安全；使金融机构能实现增加成本便宜的储蓄来源，商家实现提前锁定客户和提升在金融机构的信用等级，消费者能放心购买更低成本更高价值的商品。
为了解决上述问题，本发明的方案是：
基于唯一id的有担保商业预付款卡的安全管理方法，包括以下步骤：
1)、商户和金融机构联合发行设有唯一编码的预付款卡；所述预付款卡的识别装置连接金融机构的数据库服务器，金融机构的数据库服务器中，对应每张预付款卡的数据记录包括所述预付款卡的唯一编码、商户、商户的消费账户、帐户余额、折扣系数及消费明细；
2)、金融机构使用其现有的信用及风险评估方法评估商户信用度，根据商户信用度确定该商户的预付款提前使用比例；
3)、金融机构组织销售所述预付款卡给客户，销售款先存入金融机构的账户，金融机构再按步骤2)确定的各商户的提前使用比例，将销售款分别预付给所述预付款卡对应商户，剩余的销售款作为对应商户的待支取款项；
4)、客户使用所述预付款卡进行消费，商户使用所述预付款卡的识别装置进行联机交易操作，并将联机交易信息发送到所述金融机构的数据库服务器，所述联机交易信息包括：所述预付款卡的唯一编码、所述预付款卡的识别装置id、商户名称、对应商户的消费账户、消费时间、商品名称、商品数量、单价和消费金额；
5)、金融机构根据收到的所述联机交易信息的消费金额计算出折扣后对应现金，从步骤3)所述对应商户的待支取款项中将该笔折扣后对应现金对应的待支取款项兑付给该商户，并更新金融机构的数据库服务器中对应该预付款卡的数据记录。
6)、当商户发生违约时，金融机构根据所述预付款卡中对应该商户的消费帐户的余额提供赔偿给客户。
所述预付款卡为有rfid标签或nfc标签的卡，该预付款卡的唯一编码为标签识别号tid，该唯一编码作为所述预付款卡的唯一id，所述预付款卡的识别装置为rfid读写器或nfc读写器。
所述预付款卡为虚拟卡，由该虚拟卡的唯一编码和客户手机号码生成二维码或条码作为所述预付款卡的唯一id，所述预付款卡的识别装置为对应的二维码或条码扫描装置。
所述预付款卡为虚拟卡，由该虚拟卡的唯一编码和客户生物特征生成所述预付款卡的唯一id，所述预付款卡的识别装置为人的生物特征识别装置。
还包括多卡关联步骤，所述客户分别发送要关联的多张所述预付款卡的唯一id以及关联指令到所述金融机构的数据库服务器，所述金融机构的数据库服务器为所述要关联的多张预付款卡设置关联关系，当客户使用一张所述预付款卡进行消费时，能同时使用与该预付款卡有关联关系的其它预付款卡。
还包括金融机构根据所述预付款卡的消费记录按步骤2)的方法定期重新评估对应商户的信用度，调整该商户的预付款提前使用比例。
所述步骤5)为金融机构根据客户使用所述预付款卡进行消费的联机交易信息与对应商户进行定期结算，根据定期结算的消费金额把对应的待支取款项兑付给对应商户。
所述预付款卡对应多个商户，每个商户对应有一个消费账户。
还包括所述预付款卡的充值方法，所述预付款卡的识别装置通过把所述预付款卡的识别信息、商户、充值金额发送到所述金融机构的数据库服务器，所述充值金额按步骤3)至步骤6)的销售款管理方法进行管理。
本发明具有以下优点：
本发明方法，大大增加了商业活动过程中的预付资金安全；通过本发明方法金融机构能实现增加成本便宜的储蓄来源，通过掌握客户预付款卡的消费信息掌握客户的收支情况从而评估客户信用情况，为客户继续提供增值服务；商家则实现了增加预付款卡的信用度、提前锁定客户、又因为预付款卡信用度的提升可以发行更多的预付款卡；客户能购买信用度足够高的预付款卡而不用担心由于商家原因导致的产品或者服务无法兑现，商户违约有第三方金融机构的赔偿提供给客户。
具体实施方式
以下结合实施例对本发明的具体实施方式进行详细说明，但不构成对本发明要求保护范围的限制。
本发明的术语定义如下：
商户：指参与发行预付款卡并根据预付款卡提供产品或服务的企业或门店，如饮用水供应商、美容院。
客户：指购买预付款卡，并使用预付款卡要求商户提供产品或服务的消费者。
rfid电子标签：射频识别，rfid(radiofrequencyidentification)技术，又称无线射频识别，是一种通信技术，可通过无线电讯号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或光学接。
tid(标签识别号)：rfid的tagmemory(标签内存)中的一个区，通常由rfid厂家存入一个全球唯一的编码，只读不可修改，本发明所说的tid，除了指rfid的tid区，也可以延伸为通过某种加密算法写进芯片的唯一编码
nfc标签：nfc是nearfieldcommunication缩写，即近距离无线通讯技术，是在rfid的标准上发展起来，主要基于13.56mhz的频段进行工作，可以认为是rfid标准的一个子集。
违约处理机构：当商户无法提供服务或者产品给客户时，负责对客户的预付款进行赔偿的机构，可以是金融机构或者保险公司。
折扣后对应现金：使用预付款卡购买的商品按该预付款卡的折扣系数打折后的金额。
实施例1：
基于唯一id的有担保商业预付款卡的安全管理方法，包括以下步骤：
1、饮用水供应商、健身中心和金融机构三家联合发行一种唯一id预付款卡，该预付款卡的唯一id对应联合发行的饮用水供应商、健身中心两个商户，每个商户设立1个消费账户，每个账户预存有指定的发售金额。
所述唯一id预付款卡为以下多种形式之一：
所述唯一id预付款卡为上面搭载rfid标签的实体卡，所述唯一id为标签识别号tid。对应的所述预付款卡的识别装置为rfid读写器。
所述唯一id预付款卡也可以上面搭载nfc标签、二维码或条码的实体卡，所述唯一id一一对应为nfc标识符nfcid、二维码或条码，对应所述预付款卡的识别装置为nfc读写器、二维码或条码扫描装置。
所述唯一id预付款卡为虚拟卡，每张虚拟卡有一个唯一编码，由该虚拟卡的唯一编码和客户手机号码生成二维码或条码作为所述预付款卡的唯一id，所述预付款卡的识别装置为对应的二维码或条码扫描装置。所述唯一id生成过程：客户安装金融机构指定程序比如银行app或者微信公众号，客户从金融机构官网购买所述虚拟卡，并要求和该指定程序绑定，该指定程序要求客户输入绑定信息，该指定程序把客户输入的虚拟卡唯一编码、手机号码、消费密码生成唯一的由字符构成的签名id，再要求客户录入安全验证码，同时金融机构数据库服务器生成安全验证码给所述手机号码，客户把收到的安全验证码录入该指定程序，验证成功则金融机构数据库服务器记录上述虚拟卡唯一编码、手机号码、消费密码、签名id，并把签名id设为该虚拟卡的唯一id，制成二维码或条码供客户使用。
所述唯一id预付款卡为虚拟卡，每张虚拟卡有一个唯一编码，由该虚拟卡的唯一编码和客户生物特征生成所述预付款卡的唯一id，所述预付款卡的识别装置为人的生物特征识别装置。所述人的生物特征为脸或指纹，对应的预付款卡的识别装置为脸部识别或指纹识别装置。金融机构数据库服务器记录所述虚拟卡的唯一id和客户生物特征。
所述预付款卡的识别装置连接金融机构的数据库服务器，金融机构的数据库服务器中，对应每张预付款卡的数据记录包括所述预付款卡的唯一id、饮用水供应商、饮用水供应商的消费账户、对应的帐户余额、饮用水折扣系数及消费明细；健身中心商户、健身中心商户的消费账户、对应的帐户余额、健身中心折扣系数及消费明细。
2、金融机构使用其现有的信用及风险评估方法定期评估商户信用度，根据信用度确定预付款提前使用比例，预付比例范围设为0％～100％。如饮用水供应商信用度较高，预付款提前使用比例为40％；健身中心信用度较低，预付款提前使用比例为10％。
金融机构根据所述预付款卡的消费记录定期重新评估对应商户的信用度，调整该商户的预付款提前使用比例。
3、金融机构建立预付款卡销售渠道，并通过销售渠道销售所述唯一id预付款卡给客户。销售渠道可以是金融机构的实体店面、金融机构的官网或者金融机构的其它官方销售平台，也可以和电信运营商(如中国电信、中国移动等)进行合作，在电信运营商发售支持nfc的手机时销售nfc预付款卡。
销售款项直接存入金融机构的账户，金融机构再按照步骤2确定的预付款提前使用比例把销售款分别预付给饮用水供应商和健身中心，剩余款额分别作为对应商户的待支取款项。例如，本张唯一id预付款卡含有饮用水供应商的饮用水发售额100元和健身中心的健身服务发售额200元，则从销售款300元中分别预付40元给饮用水供应商，预付20元给健身中心。饮用水发售额100元剩余60元作为饮用水供应商的待支取款项，健身服务发售额200元剩余180元作为健身中心的待支取款项。
4、客户购买所述预付款卡后，可以通过所述预付款卡的识别装置进行识别，如通过二维码扫描装置扫描所述预付款卡的二维码，连接到金融机构的数据库服务器，从金融机构的数据库服务器查获所述预付款卡的发行金融机构、商户、商户消费账户票面现金余额、违约处理机构、客户详细消费行为等，并可以对所述预付款卡进行充值。
5、客户通过电话、互联网、移动互联网或者直接到商户现场，使用所述预付款卡消费；
6、商户服务人员使用所述预付款卡的识别装置识别所述预付款卡：
当所述预付款卡是实体卡时，使用rfid读写器，如金融机构提供的pos机，读取所述预付款卡的rfid标签，进行联机交易操作；
当所述预付款卡是虚拟卡，唯一id是由该虚拟卡的唯一编码和客户手机号码生成二维码或条码生成时，商户使用二维码或条码采集装置，如金融机构提供的pos机，读取所述预付款卡的唯一id，进行联机交易操作，验证过程为：客户消费结算时打开金融机构指定程序，从该程序中选择对应商户的虚拟卡请求生成付款码，金融机构数据库服务器接受客户的请求并验证所述虚拟卡的唯一id对应的手机号码、虚拟卡唯一编码、消费密码等是否真实，真实则生成临时付款码发送到该指定程序，商家使用金融机构提供的pos机扫描付款码，客户在该程序上录入消费密码，金融机构数据库服务器验证消费密码正确后进行扣款。
当所述预付款卡是由该虚拟卡的唯一编码和客户脸部特征生成唯一id的虚拟卡时，商户使用脸部特征采集装置采集客户脸部特征并把脸部特征转换成字符串发送给金融机构数据库服务器，进行联机交易操作，金融机构数据库服务器验证收到的该脸部特征字符串是否有对应商户的所述预付款卡，有则根据联机交易信息进行扣款。
当所述预付款卡是由该虚拟卡的唯一编码和客户指纹特征生成唯一id的虚拟卡时，商户使用指纹特征采集装置采集客户指纹特征并把指纹特征转换成字符串发送给金融机构数据库服务器，进行联机交易操作，金融机构数据库服务器验证收到的该指纹特征字符串是否有对应商户的所述预付款卡，有则根据联机交易信息进行扣款。
所述联机交易信息包括：所述预付款卡的唯一id、pos机id、商户名称、对应商户的消费账户、消费时间、商品名称、商品数量、单价和消费金额。
7、金融机构根据金融机构数据库服务器收到的联机交易信息，根据步骤2确定的预付款提前使用比例，将该笔消费金额对应的待支取款项兑付给商户，并更新金融机构的数据库服务器中对应该预付款卡的数据记录。如本次购买该饮用水供应商的消费金额为30元，在步骤2的预付款中含本次消费金额的预付款提前使用比例12元，金融机构已经预付给饮用水供应商，剩余的待支取款项为18元金融机构在客户交易结算后兑付饮用水供应商。
如果消费余额中包含有商户打折或赠送的金额，则金融机构根据收到的所述联机交易信息的消费金额及所述预付款卡对应的折扣系数计算出折扣后对应现金，从步骤2所述对应商户的待支取款项中将该笔折扣后对应现金对应的待支取款项兑付给该商户，并更新金融机构的数据库服务器中对应该预付款卡的数据记录。比如，客户甲使用预付款卡购买本实施例饮用水供应商的饮用水50元，该预付款卡对应的折扣系数为0.8，则金融机构的数据库服务器根据折扣系数计得折扣后对应现金为40元，该笔折扣后对应现金40元对应的待支取款项为24元，金融机构将这笔待支取款项24元兑付给该饮用水供应商。
金融机构与商户的结算也可以是定期结算，金融机构记录客户使用所述预付款卡进行消费的联机交易信息，定期累计后再与对应商户进行定期结算，根据定期结算的消费金额把对应的待支取款项兑付给对应商户。
8、当客户发现商户无法兑现产品或者服务时，比如商家倒闭了，客户拿对应的预付款卡要求违约处理机构进行赔偿，违约处理机构根据所述预付款卡中对应该违约商户的消费帐户余额提供赔偿给客户；商户开展的各项商业促销活动，如产生赠送价值存入所述唯一id预付款卡对应的商户消费帐户，所述赠送价值仅限于消费使用，不作为预付款提前使用款、待支取款项及违约赔偿的根据。
9、同一客户，为了携带方便，可以对多张所述预付款卡进行关联，步骤如下：
9.1、金融机构数据库服务器提供预付款卡关联功能模块，客户可以通过微信、银行app或短信等方式连接所述预付款卡关联功能模块；
9.2、客户把要关联的所有预付款卡的唯一id、以及关联指令发送到金融机构数据库服务器；
9.3、金融机构数据库服务器在数据库中逐个查找所述要关联的预付款卡，在该预付款卡的数据记录中的关联字段录入与该预付款卡关联的其它预付款卡的唯一id。
9.4、当客户使用一张预付款卡消费时，可以使用与该张预付款卡有关联的预付款卡，金融机构数据库服务器可能根据关联字段中的唯一id从关联的预付款卡进行扣款。
多张所述唯一id预付款卡进行关联，方便客户仅通过一张预付款卡就能使用多张预付款卡。
客户可以为所述预付款卡进行充值，客户通过所述预付款卡的识别装置把所述预付款卡的识别信息、商户、充值金额发送到所述金融机构的数据库服务器，所述充值金额的处理方法和使用方法同所述预付款卡的销售款。
金融机构通过征信系统、银行支付结算信用记录、外部机构信用记录并参考商户的预付款卡消费记录对商户的信用进行风险评估，根据风险评估的结果为商户提供贷款额度。
金融机构通过征信系统、银行支付结算信用记录、外部机构信用记录并参考客户的预付款卡消费记录对客户的信用进行风险评估，根据风险评估的结果为客户提供贷款额度。
实施例2：
1、美容院和银行联合发行一种唯一id预付款卡，每张唯一id预付款卡对应美容院的1个消费账户，消费账户预存有指定的发售金额，预付款卡表面上印有一个和预付款卡唯一id对应的二维码，二维码包含一个全球唯一的由字母及数字组成的编码；二维码采集装置分别网络连接金融机构的数据库服务器；所述金融机构的数据库服务器中，对应每张唯一id预付款卡的数据记录包括所述预付款卡的唯一id、对应二维码、美容院名称、美容院的消费账户、对应的帐户余额及消费明细。
2、金融机构使用其现有的信用及风险评估方法评估美容院的信用度较低，预付比例为0％。根据信用度确定预付款卡的销售款全部存入金融机构的账户，不预付给美容院，只在客户实际消费时再兑付给商户相应的消费金额；
3、金融机构在其官网的商城对预付款卡进行销售，销售款全部进入金融机构账户；
4、客户购买预付款卡后，使用手机通过金融机构的微信公众号直接扫描预付款卡表面上的二维码，连接到金融机构的数据库服务器，从服务器查获所述预付款卡的发行金融机构、商户、商户消费账户票面现金余额、违约处理机构、客户详细消费行为，并可以选择对预付款卡进行充值；
5、客户通过移动互联网对美容院进行服务预约，到达美容院进行消费；
6、美容院服务人员使用金融机构提供的pos机读取所述预付款卡的二维码，进行联机交易操作，并将联机交易信息发送给金融机构的数据库服务器。所述联机交易信息包括：唯一id预付款卡的二维码、pos机id、商户名称、对应商户的消费账户、消费时间、商品名称、商品数量、单价和消费金额。
7、金融机构数据库服务器根据pos机传回的联机交易信息更新该唯一id预付款卡的的数据记录，并将所产生的消费金额转账到所述美容院的金融机构账户；
8、当美容院倒闭了，客户拿所述的预付款卡要求金融机构进行赔偿，金融机构根据所述预付款卡的消费帐户余额提供赔偿给客户。