一种电子支付方法及系统与流程

本发明涉及计算机领域，尤其涉及一种电子支付方法及系统

背景技术：

个人消费贷款是指银行等金融机构向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。在我国，加快发展个人消费信贷被给予了拉动内需、刺激经济回升的重大厚望，也是我国金融机构着力开发的增加利润增长点之一。目前，随着银行和金融行业的不断发展，贷款业务已经渐渐普及到广大人民群众的日常生活中，各类贷款公司也逐渐出现于人们的视线之中。

在贷款公司向借款人提供贷款后，借款人的还款渠道较少，一般有归集户代扣和主动打款到归集户两种模式。但是部分资方不支持归集户代扣模式，借款人只能通过主动打款到归集户来进行还款操作。

技术实现要素：

本申请提供了一种电子支付方法及系统，能够增加还款渠道，提高还款率。

第一方面，提供了一种电子支付方法，包括如下步骤：

借方端发送支付请求信息至中介端，其中，所述支付请求信息包括所述借方端的标识、资方的标识以及第三支付端的标识，所述借方端为目标客户的终端；

所述中介端根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息，并将所述应付金额及接口信息发送给第三方支付端，其中，所述应付金额为所述目标客户需还给资方的金额，所述接口信息为所述目标客户还款给资方的接口的信息；

所述第三方支付端根据所述应付金额及接口信息生成第三方支付接口，并向所述借方端提供所述第三方支付接口；

所述借方端通过所述第三方支付接口进行支付，所述第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端。

可选地，在借方端发送支付请求信息至中介端之前，所述方法还包括：中介端提供支付页面给借方端，其中，所述支付页面用于目标客户输入所述借方端的标识、资方的标识以及第三支付端的标识，所述支付页面是通过所述中介端发送给所述借方端的催收短信中的支付链接触发的。

可选地，所述中介端提供支付页面给借方端具体包括：

所述中介端根据合同信息从数据库中筛选出所述目标客户；

所述中介端向所述目标客户对应的借方端发送所述催收短信。

可选地，所述目标客户符合以下条件中的一种或者多种：账单日逾期、最后还款日至下一账单日未还清最低还款额、未逾期但还款提醒客户账户余额不足以及超过风险侦查指标。

可选地，所述合同信息包括：所述目标客户的基本信息、账户信息、合同信息、还款信息、分期信息和信用评分情况。

可选地，所述中介端根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息包括：

所述中介端根据所述支付请求信息在服务器中获取所述借方端的合同信息，根据所述合同信息计算所述资方的应收款项，并根据预先设定的分账优先级策略生成应付金额及接口信息。

可选地，所述中介端根据所述支付请求信息在服务器中获取所述借方端的合同信息具体包括：

所述中介端发送提示信息至所述借方端，所述提示信息用于提示输入认证信息；

所述中介端接收所述借方端发送的所述认证信息；

在所述认证信息验证通过的情况下，根据所述认证信息从所述服务器中获取所述借方端的合同信息。

可选地，在所述第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端之后，所述方法还包括以下中的一种或者多种：

所述中介端更新所述目标客户的预存款及还款计划；

所述中介端向资方或者借贷平台发送所述目标客户的主动还款记录、支付信息及信用评分情况。

第二方面，提供了一种电子支付系统，包括：包括借方端、中介端以及第三方支付端；所述借方端用于发送支付请求信息至中介端，其中，所述支付请求信息包括借方端的标识、资方的标识以及第三支付端的标识，所述借方端为目标客户的终端；

所述中介端用于根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息，并将所述应付金额及接口信息发送给第三方支付端；其中，所述应付金额为所述借方需还给资方的金额，所述接口信息为所述借方还款给资方的接口的信息；

所述第三方支付端用于根据所述应付金额及接口信息生成第三方支付接口，并向所述借方端提供所述第三方支付接口；

所述借方端还用于通过所述第三方支付接口进行支付；

所述第三方支付端还用于发送所述借方端的支付结果信息至中介端。

可选地，所述中介端还用于在所述借方端发送支付请求信息至中介端之前，提供支付页面给借方端，其中，所述支付页面用于目标客户输入所述借方端的标识、资方的标识以及第三支付端的标识，所述支付页面是通过所述中介端发送给所述借方端的催收短信中的支付链接触发的。

可选地，所述中介端具体用于根据合同信息从数据库中筛选出所述目标客户，向所述目标客户对应的借方端发送所述催收短信。

可选地，所述目标客户符合以下条件中的一种或者多种：账单日逾期、最后还款日至下一账单日未还清最低还款额、未逾期但还款提醒客户账户余额不足以及超过风险侦查指标。

可选地，所述合同信息包括：所述目标客户的基本信息、账户信息、合同信息、还款信息、分期信息和信用评分情况。

可选地，所述中介端具体用于根据所述支付请求信息在服务器中获取所述借方端的合同信息，根据所述合同信息计算所述资方的应收款项，并根据预先设定的分账优先级策略生成应付金额及接口信息。

可选地，所述中介端还用于发送提示信息至所述借方端，所述提示信息用于提示输入认证信息；

所述中介端还用于接收所述借方端发送的所述认证信息；

所述中介端还用于在所述认证信息验证通过的情况下，根据所述认证信息从所述服务器中获取所述借方端的合同信息。

可选地，所述中介端还用于执行以下中的一种或多种：

更新所述目标客户的预存款及还款计划；

向资方或者借贷平台发送所述目标客户的主动还款记录、支付信息及信用评分情况。

通过上述方案，借方端发送支付请求信息至中介端，所述中介端根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息，并将所述应付金额及接口信息发送给第三方支付端，所述第三方支付端根据所述应付金额及接口信息生成第三方支付接口，并向所述借方端提供所述第三方支付接口；所述借方端通过所述第三方支付接口进行支付。通过上述方案，能够增加更多的还款渠道，为还款人带来便利，有利于提高回款率。

附图说明

图1是本申请提供的一种电子支付方法的流程图；

图2a是本申请提供的一种电子支付系统的架构示意图；

图2b是本申请提供的一种电子支付系统还款流程图。

图3是本申请提供的一种电子支付系统的结构示意图。

具体实施例

下面通过具体实施方式结合附图对本发明作进一步详细说明。在以下的实施方式中，很多细节描述是为了使得本申请能被更好的理解。然而，本领域技术人员可以毫不费力的认识到，其中部分特征在不同情况下是可以省略的，或者可以由其他方法所替代。在某些情况下，本申请相关的一些操作并没有在说明书中显示或描述，这是为了避免本申请的核心部分被过多的描述所淹没。对于本领域技术人员而言，详细描述这些相关操作并不是必要的，他们根据说明书中的描述以及本领域的一般技术知识即可完整了解相关操作。

本实施例的电子支付方法及系统可以用在金融公司、互联网金融点对点借贷平台(person-to-person,p2p)、汽车金融公司或担保公司等可以实现借贷操作的公司，此处不作具体限定。

参见图1，图1是本申请提供的一种电子支付方法的流程示意图。如图1所示，本实施例的电子支付方法具体包括以下步骤：

s101：借方端发送支付请求信息至中介端。

在本申请实施例中，借方端可以是目标客户的终端。其中，所述终端可以是固定终端，也可以是移动终端。当所述终端为固定终端时，所述终端可以是自动取款机(automatictellermachine,atm)机等等；当所述终端为移动终端时，所述终端可以是手机、平板电脑、笔记本电脑等等。应理解，上述终端的例子仅仅是用于举例，不应构成具体限定。

在本申请实施例中，目标客户指的是符合以下条件中的一种或者多种的客户：账单日逾期、最后还款日至下一账单日未还清最低还款额、未逾期但还款提醒客户账户余额不足以及超过风险侦查指标。应理解，上述条件的例子仅仅是用于举例，不应构成具体限定。

在本申请实施例中，中介端可以是金融公司的客户端。其中，金融公司是资方和贷方之间的中间桥梁，例如，p2p平台等等。

在本申请实施例中，借方端发送支付请求信息至中介端之前，中介端可以提供支付页面给借方端。其中，支付页面是通过所述中介端发送给所述借方端的催收短信中的支付页面链接触发的，用于目标客户输入所述借方端的标识、第三支付端的标识以及资方的标识。可以理解的是，所述催收短信是中介端根据合同信息从数据库中筛选出所述目标客户后，向所述目标客户对应的借方端发送的。其中，合同信息包括：所述目标客户的基本信息、账户信息、合同信息、还款信息、分期信息和信用评分情况。

在本申请实施例中，支付请求信息包括借方端的标识、第三支付端的标识以及资方的标识。可以理解的是，借方端的标识、第三支付端的标识与资方的标识可以是一次性同时获得的，也可以是多次获得的。例如：借方端第一次向中介端发送借方端的标识，第二次向中介端发送资方的标识，第三次向中介端发送第三方支付端的标识。借方端接收到中介端发送的催收短信之后，点击催收短信中包括的支付链接，以打开支付页面，并在支付页面中提示输入还款人姓名以及身份证号码等等信息以进行验证。在认证信息验证通过的情况下，借方端发送借方端标识至中介端。中介端根据所述借方端标识从服务器中获取借方端相应的合同信息，找出借方端相应的一个或多个资方，将所述一个或多个资方发送至借方端，获取借方端执行本次还款操作选择的某一个资方的资方标识，根据所述资方标识从服务器中获取所述资方所有的第三方支付渠道信息，并发送支借方端，获取借方端执行本次还款操作的某一个第三方支付端的标识。

在本申请实施例中，借方端可以通过有线或者无线的方式发送支付请求信息至中介端。在本申请实施例中，借方端可以通过有线或者无线的方式发送支付请求信息至中介端。其中，无线的方式包括通用分组无线服务技术(generalpacketradioservice,gprs)、无线局域网(wirelesslocalareanetworks,wlan)、紫蜂(zigbee)、蓝牙(bluetooth)、近场通信(nearfieldcommunication,nfc)等等，有线的方式包括网线、铜线、rs232、rs458等等。应理解，上述通讯方式的举例仅仅是用于进行说明，不应构成具体限定。

s102：中介端根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息，并将所述应付金额及接口信息发送给第三方支付端。

在本申请实施例中，应付金额指的是目标客户需还给资方的金额，其中，应付金额可以是目标客户本次分期还款应付的金额，也可以是一次性全部还款的金额。

在本申请实施例中，接口信息指的是目标客户还款给资方的接口的信息。

在本申请实施例中，中介端根据来自借方端发送的支付请求信息，在服务器中获取借方端相应的合同信息，根据所述合同信息计算资方的应收款项，并根据预先设定的分账优先级策略生成应付金额及接口信息。可以理解的是，分账优先级策略由中介端根据公司需求设定，比如：优先提供保险公司接口，其次提供资方接口，最后提供中介端扣除手续费的接口。

s103：第三方支付端根据所述应付金额及接口信息生成第三方支付接口，并向所述借方端提供所述第三方支付接口。

在本申请实施例中，第三方支付端可以是：支付宝、微信、银行卡或其他可以用于支付的第三方支付平台。

在本申请实施例中，第三方支付端向借方端提供第三方支付接口可以是：第三方支付端展示付款页面，校验客户输入的账号和密码是否合法后，向借方端展示本次订单的应付金额及资方的第三方账户名称。

s104：所述借方端通过所述第三方支付接口进行支付，第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端。

在本申请实施例中，第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端之后，更新所述目标客户的预存款及还款计划。

在本申请实施例中，第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端之后，中介端向资方或者借贷平台发送所述目标客户的主动还款记录、支付信息及信用评分情况。

应理解，上述方法仅仅是其中一个实施例，在其他的实施例中，电子支付方法还可以包括更多或者更少的步骤，此处不作具体限定。

上述方法中，通过将目标客户的还款金额直接转入相应资方的第三方支付账户中，解决了部分资方不支持归集户代扣，还款人必须主动打款到归集户导致金融公司清分不便的问题，也增加了更多的还款渠道，为还款人带来便利，有利于提高回款率。

如图2a所示，本申请提供了一种电子支付系统的架构示意图。本电子支付系统包括：借方端110、中介端120以及第三方支付端130。

借方端110用于发送支付请求信息至中介端120，支付请求信息包括所述借方端110的标识以及资方的标识，借方端110为目标客户的终端，目标客户指的是符合以下条件中的一种或者多种的客户：账单日逾期、最后还款日至下一账单日未还清最低还款额、未逾期但还款提醒客户账户余额不足以及超过风险侦查指标。其中，终端可以是固定终端，也可以是移动终端。当所述终端为固定终端时，所述终端可以是atm机等等；当所述终端为移动终端时，所述终端可以是手机、平板电脑、笔记本电脑等等。应理解，上述终端的例子仅仅是用于举例，不应构成具体限定。

中介端120用于根据所述支付请求信息获取应付金额及接口信息，并将所述应付金额及接口信息发送给第三方支付端130；其中，所述应付金额为所述借方需还给资方的金额，所述接口信息为所述借方还款给资方的接口的信息；在本申请实施例中，中介端可以是金融公司的客户端。其中，金融公司是资方和贷方之间的中间桥梁，例如，p2p平台等等。

第三方支付端130用于根据所述应付金额及接口信息生成第三方支付接口，并向所述借方端110提供所述第三方支付接口；其中，第三方支付端可以是支付宝、微信、银行卡或其他可以用于支付的第三方支付平台。

借方端110还用于通过所述第三方支付接口进行支付；

第三方支付端130发送所述借方端的支付结果信息至中介端。

图2b所示方案是在图2a所示架构的系统中生成具体的实施例。如图2b所示，本发明提供的一种电子支付系统具体的还款流程包括：

s201：借方端发送支付请求信息至中介端。其中，借方端指的是目标客户的终端，可以是手机、平板电脑或其他可连接网络查看页面的终端设备。目标客户指的是符合以下条件中的一种或者多种的客户：账单日逾期、最后还款日至下一账单日未还清最低还款额、未逾期但还款提醒客户账户余额不足以及超过风险侦查指标。

在本申请实施例中，借方端发送支付请求信息至中介端之前，中介端可以提供支付页面给借方端，所述支付页面用于目标客户输入所述借方端标识以及资方的标识。可以理解的是，所述支付页面可以是用户自己从预先下载好的中介端相应的还款客户端中触发的，也可以是通过中介端发送给借方端的催收短信中的支付链接触发的。所述催收短信是中介端根据合同信息从数据库中筛选出所述目标客户后，向所述目标客户对应的借方端发送的。其中，所述合同信息包括：所述目标客户的基本信息、账户信息、合同信息、还款信息、分期信息和信用评分情况。催收短信的内容可以包括目标客户的欠款信息，最近的还款日和包含支付页面的h5链接等。

在本申请实施例中，支付请求信息包括借方端的标识、资方的标识以及第三支付端的标识。可以理解的是，借方端的标识、第三支付端的标识与资方的标识可以是一次性同时获得的，也可以是多次获得的。

例如，用户进入还款支付页面后，中介端向用户提供输入验证信息的页面，用户根据提示信息输入姓名、身份证后六位、电话号，中介端验证成功后，从数据库中筛选出用户相应需要还款的资方，可能是一个或是多个资方，并向用户付款页面提供需要还款的所有资方，用户选择其中一个资方后，中介端向用户展示可用的第三方支付渠道(比如微信、支付宝、银行卡等)，用户选择其中的一种支付渠道，中介端由以上过程得到借方端所有的支付请求信息。

在本申请实施例中，借方端可以通过有线或者无线的方式发送支付请求信息至中介端。其中，无线的方式包括gprs、wlan、zigbee、bluetooth、nfc等等。有线的方式包括网线、铜线、rs232、rs458等等。应理解，上述通讯方式的举例仅仅是用于进行说明，不应构成具体限定。

s202：中介端根据支付请求信息获取应付金额及接口信息。

在本申请实施例中，中介端根据来自借方端发送的支付请求信息，在服务器中获取借方端相应的合同信息，根据所述合同信息计算资方的应收款项，并根据预先设定的分账优先级策略生成应付金额及接口信息。可以理解的是，分账优先级策略由中介端根据公司需求设定，比如：优先提供保险公司接口，其次提供资方接口，最后提供中介端扣除手续费的接口。

在本申请实施例中，应付金额指的是目标客户需还给资方的金额。其中，应付金额可以是目标客户本次分期还款应付的金额，也可以是一次性全部还款的金额。

在本申请实施例中，接口信息指的是目标客户还款给资方的接口的信息。

在本申请实施例中，中介端根据来自借方端发送的支付请求信息，在服务器中获取借方端相应的合同信息，根据所述合同信息计算资方的应收款项，并根据预先设定的分账优先级策略生成应付金额及接口信息。可以理解的是，分账优先级策略由中介端根据公司需求设定，比如：优先提供保险公司接口，其次提供资方接口，最后提供中介端扣除手续费的接口。

s203：中介端发送应付金额及接口信息至第三方支付端。其中，在第三方支付端可以是：支付宝、微信、银行卡或其他可以用于支付的第三方支付平台。

s204：第三方支付端生成第三方支付接口。可以理解的是，第三方支付接口指的是资方账户的第三方支付接口。

s205：第三方支付端发送第三方支付接口至借方端。

在本申请实施例中，第三方支付端向借方端提供第三方支付接口可以是：第三方支付端展示付款页面，校验客户输入的账号和密码是否合法后，向借方端展示本次订单的应付金额及资方的第三方账户名称。

s206：借方端执行付款操作。

s207：借方端发送支付结果信息至第三方支付端。

s208：第三方支付端发送支付结果信息至中介端。

在本申请实施例中，第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端之后，更新所述目标客户的预存款及还款计划。

在本申请实施例中，第三方支付端发送所述借方端的支付结果信息至中介端之后，中介端向资方或者借贷平台发送所述目标客户的主动还款记录、支付信息及信用评分情况。

通过上述方案，将借款人的还款金额由第三方支付端协助清分至资方，解决了部分资方不支持归集户代扣，还款人必须主动打款到归集户导致金融公司清分不便的问题，增加了更多的还款渠道，为还款人带来便利，有利于提高回款率。

图3是本申请实施例提供的一种电子支付系统的结构示意图。如图3所示，本申请的电子支付系统包括：一个或多个借方端、一个或者中介端以及一个或者多个第三方支付端，其中，借方端可以通过有线或者无线的方式分别连接所述中介端以及所述第三方支付端，所述中介端可以通过有线或者无线的方式连接所述第三方支付端。

借方端包括一个或者多个处理器311、存储器312和通信接口313。其中，处理器311、存储器312和通信接口313之间可以通过总线314连接。

处理器311包括一个或者多个通用处理器，其中，通用处理器可以是能够处理电子指令的任何类型的设备，包括中央处理器(centralprocessingunit,cpu)、微处理器、微控制器、主处理器、控制器以及专用集成电路(applicationspecificintegratedcircuit,asic)等。处理器311能够执行程序或者处理数据，以执行本文介绍的方法的至少一部分。

存储器312可以包括易失性存储器，例如随机存取存储器(randomaccessmmemory,ram)；存储器也可以包括非易失性存储器，例如只读存储器(read-onlymemory,rom)、快闪存储器(flashmemory)、硬盘(harddiskdrive,hdd)或固态硬盘(solid-statedrive,ssd)，存储器还可以包括上述种类的存储器的组合。存储器312可以采用集中式存储，也可以采用分布式存储，此处不作具体限定。

通信接口313可以为有线接口(例如以太网接口)或无线接口(例如蜂窝网络接口或使用无线局域网接口)，用于与其他计算机设备或用户进行通信。当通信接口313为有线接口时，通信接口313可以采用网络通讯协议(transmissioncontrolprotocol/internetprotocol,tcp/ip)之上的协议族，例如，远程函数调用(remotefunctioncall,rfc)协议、简单对象访问协议(simpleobjectaccessprotocol,soap)协议、简单网络管理协议(simplenetworkmanagementprotocol,snmp)、公共对象请求代理体系结构协议(commonobjectrequestbrokerarchitecture,corba)以及分布式协议等等。当通信接口313为无线接口时，可以根据全球移动通信系统(globalsystemformobilecommunication,gsm)或者码分多址(codedivisionmultipleaccess,cdma)标准利用蜂窝通信，因此包括用于数据传输的无线调制解调器、电子处理设备、一个或多个数字存储器设备以及双天线。

中介端包括一个或者多个处理器321、存储器322和通信接口323。其中，处理器321、存储器322和通信接口323之间可以通过总线324连接。

处理器321包括一个或者多个通用处理器，其中，通用处理器可以是能够处理电子指令的任何类型的设备，包括cpu、微处理器、微控制器、主处理器、控制器以及asic等。处理器321能够执行程序或者处理数据，以执行本文介绍的方法的至少一部分。在本申请的实施例中，处理器321执行存储器322中的软件或者固件程序可以实现监控模块、核心模块以及支付模块，其中，监控模块主要用于筛选出目标客户，核心模块主要用于查询目标客户合同信息、计算应付金额及生成资方接口，支付模块主要用于执行支付相关的操作等。

存储器322可以包括易失性存储器，例如ram；存储器也可以包括非易失性存储器，例如rom、快闪存储器、hdd或ssd存储器还可以包括上述种类的存储器的组合。

通信接口323可以为有线接口(例如以太网接口)或无线接口(例如蜂窝网络接口或使用无线局域网接口)，用于与其他计算机设备或用户进行通信。当通信接口323为有线接口时，通信接口323可以采用tcp/ip之上的协议族，例如，rfc协议、soap协议、snmp协议、corba协议以及分布式协议等等。当通信接口323为无线接口时，可以根据gsm或者cdma标准利用蜂窝通信，因此包括用于数据传输的无线调制解调器、电子处理设备、一个或多个数字存储器设备以及双天线。

第三方支付端包括一个或者多个处理器331、存储器332和通信接口333。其中，处理器331、存储器332和通信接口333之间可以通过总线334连接。

处理器331包括一个或者多个通用处理器，其中，通用处理器可以是能够处理电子指令的任何类型的设备，包括cpu、微处理器、微控制器、主处理器、控制器以及asic等。处理器331能够执行程序或者处理数据，以执行本文介绍的方法的至少一部分。

存储器332可以包括易失性存储器，例如ram；存储器也可以包括非易失性存储器，例如rom、快闪存储器、hdd或ssd存储器还可以包括上述种类的存储器的组合。

通信接口333可以为有线接口(例如以太网接口)或无线接口(例如蜂窝网络接口或使用无线局域网接口)，用于与其他计算机设备或用户进行通信。当通信接口333为有线接口时，通信接口333可以采用tcp/ip之上的协议族，例如，rfc协议、soap协议、snmp协议、corba协议以及分布式协议等等。当通信接口323为无线接口时，可以根据gsm或者cdma标准利用蜂窝通信，因此包括用于数据传输的无线调制解调器、电子处理设备、一个或多个数字存储器设备以及双天线。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到本发明可借助软件结合硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本发明的技术方案对背景技术做出贡献的全部或者部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如rom/ram、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

本领域技术人员应当理解，以上所公开的仅为本发明的实施方式而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，依本发明实施方式所作的等同变化，仍属本发明权利要求所涵盖的范围。