一种自动借贷系统及方法与流程

本发明涉及金融领域，具体涉及一种自动借贷系统及方法。

背景技术

随着现代商业及金融系统的繁荣发展，负债经营以及超前消费已经成为大多数企业和个人非常常规的经营和消费方式，为此市场上产生了大量各种各样的信贷产品、信用卡等金融产品，金融机构为了更多、更快的贷款出去，对于小额度的贷款申请，只要通过基本审核证明贷款个人信誉良好，有足够的还款能力，便会积极地推销自己的资金，出借给借贷方，这也是银行等金融机构的一种重要的盈利模式，而现有的小额贷款借贷系统申请程序相对繁琐，放款周期长、应用非常不便。

本发明实施例提出了一种自动借贷系统及方法，该自动借贷系统主要针对小额贷款，可以应用到现有的atm机、手机、pc机或者是专用的贷款机等设备中，用户可随时随地进行借贷，使得小额贷款的借出和借入更加智能、方便和便捷，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。

技术实现要素：

本发明实施例的目的在于提供一种自动借贷系统及方法，用以解决现有的小额借贷系统和方法申请程序繁琐、放款周期长、应用不便的问题。

为实现上述目的，本发明实施例提供一种自动借贷系统，所述自动借贷系统包括：

信息采集模块，用于响应借款方在借方终端上中提出的贷款请求，采集借款方的身份信息；

信息验证模块，用于对采集到的借款方身份信息进行验证；

信用评估模块，用于在借款方身份信息验证通过时，根据借款方身份信息调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析；

合约生成模块，用于在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布在借方终端上的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约，根据借款方身份信息以及借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约；

合约执行模块，用于执行所述智能合约，并将所述智能合约执行过程中产生的数据更新进行记录。

优选的，所述合约执行模块包括：

自动放款模块，用于依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录；

自动还款模块，用于依据智能合约中的还款条件从借款方的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录。

优选的，所述合约执行模块还包括逾期记录模块，所述逾期记录模块用于当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录。

优选的，所述自动借贷系统还包括区块链系统，所述区块链系统包括由借款方、资金供给方、银行征信系统以及借款方的开户银行组成的多个节点。

优选的，所述信息采集模块包括证件扫描设备、指纹识别设备以及虹膜识别设备。

优选的，所述借方终端包括装载有所述自动借贷系统的atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机。

为实现上述目的，本发明实施例还提出了一种自动借贷方法，所述方法包括以下步骤：

借款方提出贷款请求；

响应所述贷款请求，采集借款方的身份信息；

对采集到的借款方身份信息进行验证；

在借款方身份信息验证通过时，根据借款方身份信息调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析；

在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约；

根据借款方身份信息以及借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约；

执行所述智能合约，并将所述智能合约执行过程中产生的数据更新进行记录。

优选的，所述借贷方法还包括：

在生成智能合约后，依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录；

依据智能合约中的还款条件从借款方的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录。

优选的，所述借贷方法还包括：

当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录。

为实现上述目的，本发明实施例还提出了一种计算机存储介质，所述计算机存储介质存储有计算机程序指令，所述计算机程序指令用于执行如上所述的自动借贷方法。

本发明实施例具有如下优点：

本发明实施例提出的一种自动借贷系统及方法，主要针对小额信用贷款，其目的是加快小额信用借贷和放贷的操作速度，简化工作流程，促进智能化审核和操作，该自动借贷系统可以应用到现有的atm机、手机、pc机或者是专用的贷款机等设备中，用户可随时随地进行借贷，借贷时只需要提供基本的身份信息即可，资金的借出和借入具有较高的智能性和便捷性，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。

附图说明

图1为本发明实施例1提供的一种自动借贷系统的结构示意图。

图2为本发明实施例1提供的一种自动借贷方法流程示意图。

图3为本发明实施例1提供的一种自动借贷方法步骤s70的流程示意图。

图中：1-信息采集模块1、2-信息验证模块、3-信用评估模块、4-合约生成模块、5-合约执行模块、51-自动放款模块、52-自动还款模块、53-逾期记录模块。

具体实施方式

以下由特定的具体实施例说明本发明的实施方式，熟悉此技术的人士可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本发明的其他优点及功效。

须知，本说明书所附图式所绘示的结构、比例、大小等，均仅用以配合说明书所揭示的内容，以供熟悉此技术的人士了解与阅读，并非用以限定本发明可实施的限定条件，故不具技术上的实质意义，任何结构的修饰、比例关系的改变或大小的调整，在不影响本发明所能产生的功效及所能达成的目的下，均应仍落在本发明所揭示的技术内容得能涵盖的范围内。同时，本说明书中所引用的如“上”、“下”、“左”、右”、“中间”等的用语，亦仅为便于叙述的明了，而非用以限定本发明可实施的范围，其相对关系的改变或调整，在无实质变更技术内容下，当亦视为本发明可实施的范畴。

实施例1

如图1所示，本实施例提出的一种自动借贷系统，主要针对小额贷款，现有的小额借贷系统多应用中心化的交易模式，贷款信息以及交易各方的数据和记录也会存在被篡改和丢失的可能，存在数据真实性和完整性的信任问题，本实施例基于区块链技术，采用分布式的记账方式使得交易各方在交易过程中的行为和数据均会记录在区块链中，智能合约式的交易执行方式使得借贷、放贷以及还款更加智能和快捷，保证了交易过程中的公平性和安全性。

首先建立用于自动借贷的区块链系统，该区块链系统包括由借款方、资金供给方、银行征信系统以及借款方的开户银行组成的多个节点。

该自动借贷系统主要包括信息采集模块1、信息验证模块2、信用评估模块3、合约生成模块4以及合约执行模块5。

信息采集模块1用于响应借款方在借方终端上向区块链中提出的贷款请求，采集借款方的身份信息。借方终端可以为装载有该自动借贷系统的atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机。在借方终端上安装有资金供给方的借贷应用程序，可以将本实施例的自动借贷系统以小程序或者菜单功能模块的方式加载在资金供给方的借贷应用程序中，并通过借款方在借方终端上的交互操作，生成与该操作相应的请求或指令。以atm机为例，用户通过在银行atm机的操作界面上点击贷款申请按钮，来发起贷款申请。信息采集模块1可以是安装在atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机上的证件扫描设备、指纹识别设备或者虹膜识别设备，提出申请后，提示用户提供相应的身份信息，证件扫描设备可以是摄像头，通过摄像头扫描采集借款人的证件信息，证件信息包括借款人的身份证，还可以扩大到驾驶证、护照等辅助证件，还可以通过指纹识别设备采集借款人的指纹信息，或者通过虹膜识别设备采集借款人的虹膜信息。

信息验证模块2用于对采集到的借款方身份信息进行验证。可以先通过人脸识别设备对本人面部特征以及身份证件照片信息进行比对验证是否为本人，确定是本人本证后从公安系统等数据库获取用户的身份信息，并将获取的用户身份信息与采集到的用户身份信息进行比对，或者从公安系统等数据库获取用户的指纹或虹膜信息，并将获取的用户指纹或虹膜信息与采集到的用户指纹或虹膜信息进行比对，若两者匹配，则借款方身份信息验证通过，可以在借方终端的操作界面上显示“验证通过”的提示信息。

信用评估模块3，用于在借款方身份信息验证通过时，将借款方身份信息写入区块链中，根据借款方身份信息自动调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析，并将生成的风险评估结果写入区块链中。验证通过后则进入可以根据风险评估结果在借方终端的操作界面上显示比如“有问题”“无问题”、“通过”“不通过”或者“红色”“绿色”的提示信息，若是通过则进入下一步，若是经过分析存有严重不良征信记录或者无偿还能力未通过时，则在一定时间后跳转返回至初始操作界面。

合约生成模块4，用于在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布在区块链中的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约，根据借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约。信用评估通过后，可以在操作界面上显示“1千元”、“2千元”、“5千元”或者“1万元”等小额的信贷额度选择，最大额度由资金供给方决定，用户点击选择需要的贷款额度，可以跳转阅读该额度下的贷款合约，信贷合约中包括由资金供给方制定的借款期限、借款利率、还款方式以及违约条款等信息，若用户认可则点击确认贷款。

合约执行模块5，用于执行智能合约，并将智能合约执行过程中产生的数据更新写入区块链中，合约执行模块5包括自动放款模块51和自动还款模块52，自动放款模块51用于依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录，并将放款信息记录写入区块链中，放款方式可以通过atm机直接吐钞或者由资金供给方的数字货币账户转入借款方开户银行的数字货币账户。自动还款模块52用于依据智能合约中的还款条件从借款方开户银行的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录，并将还款信息记录写入区块链中。还款过程可以绑定用户的个人通讯账号，向客户发送还款提醒以及还款金额等信息。

合约执行模块5还包括逾期记录模块53，逾期记录模块53用于当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录，并将逾期信息记录写入区块链中，区块链包括由借款方、资金供给方、银行征信系统以及借款方的开户银行组成的多个节点，可以在区块链中对用户的借款和还款行为进行记录和监测，若用户存有逾期或骗贷坏账等不良的征信记录，会降低个人信用值，影响其下次的贷款申请以及其他的金融消费行为。

本实施例提出的一种自动借贷方法，如图2所示，具体包括以下步骤：

s10、借款方向区块链中提出贷款请求；

s20、响应贷款请求，采集借款方的身份信息；

s30、对采集到的借款方身份信息进行验证；

s40、在借款方身份信息验证通过时，将借款方身份信息写入区块链中，根据借款方身份信息自动调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析，并将生成的风险评估结果写入区块链中；

s50、在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布在区块链中的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约；

s60、根据借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约；

s70、执行智能合约，并将智能合约执行过程中产生的数据更新写入区块链中，具体如图3所示，在生成智能合约后，s701、依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录，并将放款信息记录写入区块链中，s702、依据智能合约中的还款条件从借款方的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录，并将还款信息记录写入区块链中，s703、当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录，并将逾期信息记录写入区块链中。

本实施例还提供了一种计算机存储介质，其上存储有计算机程序指令，该计算机程序指令用于执行如上所述的自动借贷方法。

本实施例提出的一种自动借贷系统，主要针对小额信用贷款，其目的是加快小额信用借贷和放贷的操作速度，简化工作流程，促进智能化审核和操作，同时保证借贷的公平性和安全性，该自动借贷系统可以应用到现有的atm机、手机、pc机或者是专用的贷款机等设备中，用户可随时随地进行借贷，借贷时只需要提供基本的身份信息即可，基于区块链技术，采用分布式的记账方式使得交易各方在交易过程中的行为和数据均会记录在区块链中，智能合约式的交易执行方式使得借贷、放贷以及还款更加智能和快捷，保证了交易过程中的公平性和安全性，资金的借出和借入具有较高的智能性和便捷性，同时兼具安全性，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。

实施例2

参考图1，本实施例提出的一种自动借贷系统，主要针对小额贷款，采用以资金供给方为中心的中心化交易方式，该自动借贷系统包括信息采集模块1、信息验证模块2、信用评估模块3、合约生成模块4以及合约执行模块5。

信息采集模块1用于响应借款方在借方终端上提出的贷款请求，采集借款方的身份信息。借方终端可以为装载有该自动借贷系统的atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机，在借方终端上安装有资金供给方的借贷应用程序，可以将本实施例的自动借贷系统以小程序或者菜单功能模块的方式加载在资金供给方的借贷应用程序中，并通过借款方在借方终端上的交互操作，生成与该操作相应的请求或指令。以atm机为例，用户通过在银行atm机的操作界面上点击贷款申请按钮，来发起贷款申请。信息采集模块1可以是安装在atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机上的证件扫描设备、指纹识别设备或者虹膜识别设备，提出申请后，提示用户提供相应的身份信息，证件扫描设备可以是摄像头，通过摄像头扫描采集借款人的证件信息，证件信息包括借款人的身份证，还可以扩大到驾驶证、护照等辅助证件，还可以通过指纹识别设备采集借款人的指纹信息，或者通过虹膜识别设备采集借款人的虹膜信息。

信息验证模块2用于对采集到的借款方身份信息进行验证。可以先通过人脸识别设备对本人面部特征以及身份证件照片信息进行比对验证是否为本人，确定是本人本证后从公安系统等数据库获取用户的身份信息，并将获取的用户身份信息与采集到的用户身份信息进行比对，或者从公安系统等数据库获取用户的指纹或虹膜信息，并将获取的用户指纹或虹膜信息与采集到的用户指纹或虹膜信息进行比对，若两者匹配，则借款方身份信息验证通过，可以在借方终端的操作界面上显示“验证通过”的提示信息。

信用评估模块3，用于在借款方身份信息验证通过时，根据借款方身份信息调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析。验证通过后则进入可以根据风险评估结果在借方终端的操作界面上显示比如“有问题”“无问题”、“通过”“不通过”或者“红色”“绿色”的提示信息，若是通过则进入下一步，若是经过分析存有严重不良征信记录或者无偿还能力未通过时，则在一定时间后跳转返回至初始操作界面。

合约生成模块4，用于在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约，根据借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约。信用评估通过后，可以在操作界面上显示“1千元”、“2千元”、“5千元”或者“1万元”等小额的信贷额度选择，最大额度由资金供给方决定，用户点击选择需要的贷款额度，可以跳转阅读该额度下的贷款合约，信贷合约中包括由资金供给方制定的借款期限、借款利率、还款方式以及违约条款等信息，若用户认可则点击确认贷款。

合约执行模块5，用于执行智能合约，并将智能合约执行过程中产生的数据更新进行记录。合约执行模块5包括自动放款模块51和自动还款模块52，自动放款模块51用于依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录。放款方式可以通过atm机直接吐钞或者由资金供给方的数字货币账户转入借款方开户银行的数字货币账户。自动还款模块52用于依据智能合约中的还款条件从借款方开户银行的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录。还款过程可以绑定用户的个人通讯账号，向客户发送还款提醒以及还款金额等信息。

合约执行模块5还包括逾期记录模块53，逾期记录模块53用于当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录。通过对用户的借款和还款行为进行记录，若用户存有逾期或骗贷坏账等不良的征信记录，会降低个人信用值，影响其下次的贷款申请以及其他的金融消费行为。

本实施例还提出了一种自动借贷方法，具体包括以下步骤：

借款方提出贷款请求；

响应贷款请求，采集借款方的身份信息；

对采集到的借款方身份信息进行验证；

在借款方身份信息验证通过时，根据借款方身份信息调取借款方在银行征信系统中的个人征信资料并作出是否达到放款要求的风险评估分析；

在借款方达到放款要求时，由借款方根据资金供给方发布的不同信贷额度以及相对应的信贷合约选择确定所需要的信贷额度以及信贷合约；

根据借款方选择的信贷额度和信贷合约生成由计算机自动执行的智能合约；

执行智能合约，并将智能合约执行过程中产生的数据更新进行记录，具体如图3所示，在生成智能合约后，依据智能合约中的借款条件向借款方自动发放贷款并生成放款信息记录，依据智能合约中的还款条件从借款方的数字货币账户中自动执行还款并生成还款信息记录，当借款方逾期未还款给资金供给方时，执行逾期违约后的智能合约并生成逾期信息记录。

本实施例还提供了一种计算机存储介质，其上存储有计算机程序指令，该计算机程序指令用于执行如上所述的自动借贷方法。

本实施例提出的一种自动借贷系统，主要针对小额信用贷款，其目的是加快小额信用借贷和放贷的操作速度，简化工作流程，促进智能化审核和操作，该自动借贷系统可以应用到现有的atm机、手机、pc机或者是专用的贷款机等设备中，用户可随时随地进行借贷，借贷时只需要提供基本的身份信息即可，资金的借出和借入具有较高的智能性和便捷性，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。

虽然，上文中已经用一般性说明及具体实施例对本发明作了详尽的描述，但在本发明基础上，可以对之作一些修改或改进，这对本领域技术人员而言是显而易见的。因此，在不偏离本发明精神的基础上所做的这些修改或改进，均属于本发明要求保护的范围。