一种多贷分期风控管理方法及系统与流程

本发明涉及信息技术领域，尤其涉及一种多贷分期风控管理方法及系统。

背景技术：

随着移动互联网的普及，消费金融突破时间和地域的限制，正不断为全国各地广大借款用户和投资用户带去价值，与此同时风险控制和征信也变得愈加重要。

在通常情况下，风险控制通常只针对发生过违约的用户。但在一些情况下，有些用户可能会同时向多个贷款平台贷款，并且通过拆东墙补西墙的方式进行还款以及再次贷款。对于此种用户，其抗风险能力较低，发生违约的风险较大，因而需要进行预先监控。

技术实现要素：

本发明实施例提出一种多贷分期风控管理方法及系统，能够有效降低分期支付的风险。

本发明实施例提供了一种多贷分期风控管理方法，包括：

当接收到目标对象的分期请求时，获取目标对象的信用信息；其中，所述信用信息包括用户在多个贷款平台的贷款记录以及相应的还款记录；

根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级；

根据所述目标对象的偿还能力等级，确定是否通过对所述目标对象的分期请求。

优选地，所述获取目标对象的信用信息具体为：

配置预设的渠道，以通过配置的所述渠道获取目标对象的征信信息。

优选地，所述根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级具体包括：：

获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间；

当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，将所述还款记录标记为风险还款；

对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级。

优选地，所述根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级具体包括：：

获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间以及还款数额；

当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，获取所述贷款记录的贷款数额；

当所述贷款数额与所述还款数额的比大于预设的比值时，将所述还款记录标记为风险还款；

对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级等级。

优选地，还包括：

获取所述贷款数额与所述还款数额的比的变化趋势；

当所述变化趋势为逐渐变大时，修正以降低所述目标对象的偿还能力等级；

当所述变化趋势为逐渐变小时，修正以提高所述目标对象的偿还能力等级。

优选地，还包括：

计算所述变化趋势的斜率；

根据所述斜率确定偿还能力等级的变化量；其中，当斜率的绝对值越大，变化量越大；以及

根据所述变化量降低或者提高所述目标对象的偿还能力等级。

本发明实施例还提供了一种多贷分期风控管理系统，包括：

信用信息获取单元，用于当接收到目标对象的分期请求时，获取目标对象的信用信息；其中，所述信用信息包括用户在多个贷款平台的贷款记录以及相应的还款记录；

多贷配置单元，用于根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级；

评估单元，用于根据所述目标对象的偿还能力等级，确定是否通过对所述目标对象的分期请求。

优选地，所述获信用信息获取单元具体用于，配置预设的渠道，以通过配置的所述渠道获取目标对象的征信信息。

优选地，所述评估单元具体包括：

还款记录获取模块，用于获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间；

标记模块，用于当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，将所述还款记录标记为风险还款；

评估模块，用于对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力。

优选地，所述评估单元具体包括：

还款记录获取模块，用于获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间以及还款数额；

贷款记录查询模块，用于当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，获取所述贷款记录的贷款数额；

标记模块，用于当所述贷款数额与所述还款数额的比大于预设的比值时，将所述还款记录标记为风险还款；

评估模块，用于对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级等级。

优选地，还包括：

变化趋势获取模块，用于获取所述贷款数额与所述还款数额的比的变化趋势；

第一修正模块，用于当所述变化趋势为逐渐变大时，修正以降低所述目标对象的偿还能力等级；

第二修正模块，用于当所述变化趋势为逐渐变小时，修正以提高所述目标对象的偿还能力等级。

本实施例中，通过风控渠道来获取目标对象在多个平台或者机构的信用信息，再基于预设的多贷配置规则对用户的偿还能力等级进行评估，以提高风控把握能力。

附图说明

图1是本发明第一实施例提供的多贷分期风控管理方法的流程示意图。

图2是本发明第一实施例提供的风控渠道界面配置图。

图3是本发明第一实施例提供的风控渠道信息详情列表示意图。

图4是本发明第一实施例提供的风控渠道控制详情列表示意图。

图5是本发明第一实施例提供的多贷配置规则界面图。

图6是本发明第二实施例提供的多贷分期风控管理系统的结构示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

请参见图1，本发明第一实施例提供了一种多贷分期风控管理方法，其包括：：

s101，当接收到目标对象的分期请求时，获取目标对象的信用信息；其中，所述信用信息包括用户在多个贷款平台的贷款记录以及相应的还款记录。

在本实施例中，操作人员可先通过登陆界面登陆到风控管理系统，并在风控管理系统上配置风控渠道。其中，通过风控渠道，风控管理系统可以获取目标对象的信用信息，包括目标对象在多个贷款平台、银行等的贷款记录、还款记录或者违约记录等。

其中，可通过如下方式来配置风控渠道：

如图2所示，用户在风控渠道界面点击新增按钮，页面跳转到“渠道开关-更新”页面，页面有三个栏目：渠道号、身份证接口开关和手机号接口开关，以及两个操作按钮：提交和返回。

1、渠道号：渠道号为必输项，长度限制为50；

2、身份证接口开关：默认为关闭，可以根据情况设置成开启；

3、手机号接口开关：默认为关闭，可以根据情况设置成开启；

4、返回按钮：用户点击返回按钮，页面返回到渠道开关详情列表；

5、提交按钮：1)渠道号为空，用户点击提交，弹出提示框“渠道号不能为空”。

在新增成功后，页面跳转到风控渠道信息详情列表。在风控渠道信息详情列表上，用户可以通过在搜索关键字处输入“渠道”或者“渠道名称”点击搜索按钮或enter键进行搜索，可以搜索出对应的结果。

其中，如图3所示，风控渠道信息详情列表中的每个风控渠道包括八个栏目信息：渠道、渠道名称、appid、appsecret、sdkkey、机构编码、机构用户和机构pwd渠道为必填项，剩下七个栏目从渠道名称到机构pwd皆为非必填。用户可以对风控渠道信息详情列表中的每个风控渠道信息进行增删改查等操作，本发明在此不做赘述。

进一步的，如图4所示，用户可以通过点击渠道管理-风控渠道控制，进入风控渠道控制详情列表。风控渠道控制详情列表的每个风控渠道包括五个栏目，渠道、规则类型、数据查询类型、数据有效期和权限。同样的，用户可以对风控渠道控制详情列表中的每个风控渠道信息进行增删改查等操作，本发明在此不做赘述。

s102，根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级。

如图5所示，在本实施例中，用户首先可以预设多贷配置规则，然后可以根据配置好的多贷配置规则以及所述信用信息来判断目标对象的偿还能力等级。

具体地，在本实施例中，针对目标对象可能存在多贷的情况，本实施例可通过获取目标对象在多个贷款平台或者机构的贷款以及还款情况来综合评价目标对象的偿还能力。

在一种实施例方式中，步骤s102具体包括：

获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间；

当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，将所述还款记录标记为风险还款；

对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级。

在本实施例中，如果目标对象在还款的同时或者还款前的预定天数内(如3天内)还存在贷款记录，则说明该目标对象可能存在通过贷款的方式来偿还还款的情况，此时将本次还款记录标记为风险还款。

进一步的，如果所述目标对象在预定时间内存在多次风险还款，此时即使用户尚未有出现违约还款的情况，但是用户的风险等级比较高，后续可能出现违约的概率也会比较高，因此需要适当调低所述目标对象的偿还能力。

在一种实施例方式中，步骤s102具体包括：

获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间以及还款数额；

当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，获取所述贷款记录的贷款数额；

当所述贷款数额与所述还款数额的比大于预设的比值时，将所述还款记录标记为风险还款；

对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级等级。

在本实施例中，还需综合考虑贷款数额与所述还款数额的比。例如，如果贷款数额与所述还款数额的比大于0.5，则说明目标对象的抗风险能力很低，其还款的大多数都需要通过再次贷款来偿还。而如果贷款数额与所述还款数额的比小于0.5，则说明目标对象本身有一定的偿还能力和收入来源，偿还能力以及抗风险能力均较高。

进一步地，还可以获取所述贷款数额与所述还款数额的比的变化趋势，当所述变化趋势为逐渐变大时，修正以降低所述目标对象的偿还能力等级，当所述变化趋势为逐渐变小时，修正以提高所述目标对象的偿还能力等级。

其中，如果目标对象贷款数额与所述还款数额的比逐渐变大，则说明目标对象的财务可能存在恶化的可能，此时需降低所述目标对象的偿还能力等级。反之，则说明目标对象的财务在往好的方向发展，此时，可提高所述目标对象的偿还能力等级。

例如，在调整偿还能力等级时，计算所述变化趋势的斜率，再根据所述斜率确定偿还能力等级的变化量；显而易见的，当斜率的绝对值越大，变化量越大。最后，根据所述变化量降低或者提高所述目标对象的偿还能力等级。

对于斜率为正的情况，斜率越大说明目标对象贷款数额与所述还款数额的比增加得很快，目标对象的财务恶化得很快，此时，其违约风险也越来越高，因而需要更明显的降低其偿还能力等级。反之，对于斜率为正的情况，斜率绝对值越大则说明目标对象的财务正在加速好转，可以更快速的增加其偿还能力等级。

s103，根据所述目标对象的偿还能力等级，确定是否通过对所述目标对象的分期请求。

在本实施例中，会根据所述目标对象的偿还能力等级以及分期的金额大小来确定是否通过对所述目标对象的分期请求。如果目标对象的偿还能力等级较低而分期的金额较大，则可能会拒绝该分期请求或者转为进行人工审核，以进一步确定是否通过该分期请求。

综上所述，本实施例中，通过风控渠道来获取目标对象在多个平台或者机构的信用信息，再基于预设的多贷配置规则对用户的偿还能力等级进行评估，以提高风控把握能力。

需要说明的是，本实施例的系统还提供有如下功能：

一、第三方征信数据批量查询功能

通过此功能，用户能够实现第三方征信数据的批量查询，批量导入。

二、黑名单管理功能

其中，黑名单页面有姓名、身份证、手机号、失效日期、黑名单来源、黑名单原因和相关订单号七个栏目；

1、姓名和身份证：两个都为必填项，长度限制皆为50字符，其中身份证加了身份证号码校验，校验输入的是否为正确的身份证号码，若输入不正确身份证号码，弹出提示“您输入的身份证号码不正确，请重新输入”；

2、手机号和黑名单原因：为必填项，长度限制为11字符，其中手机号加了手机号校验，检验输入的是否为正确手机号，若输入不正确手机号，弹出提示“请输入有效的手机号码！”；

3、失效日期：点击可选择失效日期，且失效日期不能小于当前日期；

4、黑名单来源：因为是手动新增的黑名单，所以黑名单来源为自建黑名单；

5、相关订单号：相关订单号为选填，长度限制为15字符。

基于黑名单页面，用户可以实现对黑名单的增删改查等。

三、客户信息批量查询

用户点击菜单区域的渠道管理-客户信息批量查询，进入客户信息批量查询-导入页面。

客户信息批量查询操作说明如下：

1、用户点击客户信息批量查询导入模板，下载模板；

2、用户按照模板添加要查询的客户数据，添加完成后点击保存；

3、用户点击选择文件，选择刚刚下载的模板，选择完成后，选择文件后面会显示选择的文件名称

4、用户点击“导入”按钮，弹出“确认导入？”提示框，确认是否要执行此操作

5、点击提示框“确定”按钮，弹出操作成功提示，确认操作成功；

6、用户点击提示框确定按钮，弹出查询的结果-客户信息批量查询表；

7、用户下载客户信息批量查询表，查看查询结果。

四、联系人与通讯录信息批量查询

用户点击菜单区域的渠道管理-联系人与通讯录信息批量查询，进入联系人与通讯录信息批量查询页面。

联系人与通讯录信息批量查询操作说明：

1、用户点击客户信息批量查询导入模板；

2、点击上传文件的选择文件，选择后，所选文件名称会显示出来；

3、用户点击导出时间段，根据自己要查询的时间进行时间的选择；

4、用户点击“导入”按钮，弹出确认导入提示框，确认是否要执行此操作；

5、用户点击提示框“确定”按钮，弹出操作成功提示，确认操作成功；

6、点击提示框“确定”按钮，弹窗关闭；点击导出按钮，导出之前导入查询的结果；

7、用户下载查询结果-联系人与通讯录信息批量查询表，打开显示查询的数据；

8、用户若不想查询联系人与通讯录信息了，可以点击返回按钮，页面返回到首页。

五、营销白名单页面管理功能

用户点击菜单区域的渠道管理-营销白名单，进入营销白名单列表，列表刚进入默认为空，点击搜索后，显示数据。其中，显示的字段包括用户姓名、用户手机号、身份证号码、白名单类型和状态。

六、商户区域开放管理功能

用户点击菜单区域的渠道管理-商户区域开放管理，进入商户开放区域对照表。

七、消费分期业务合作商户名录功能

用户输入搜索条件，点击搜索按钮或者点击enter键，可查询到对应的结果。

用户点击导入，页面跳转到商户批量更新导入页面。

用户点击商户批量更新导入模板，下载模板。

选择文件，找到要导入的文件，并选择它，然后点击“导入”按钮，弹出确认导入提示，确认是否要执行此操作。

点击弹窗确认按钮，提示操作成功，然后点掉提示页面返回到消费分期业务合作商户名录。

八、订单拒绝统计功能

用户点击菜单区域的渠道管理-订单拒绝统计，进入到订单拒绝原因表页面，该页面有两个列表：订单客服拒绝原因表和订单自动拒绝原因表。

对于订单客服拒绝原因表，用户输入搜索条件点击搜索或者enter键进行搜索，可搜索出对应的结果。

用户利用搜索条件搜索要导出的数据，然后点击“导出”按钮，弹出下载任务列表，可点击下载订单客服拒绝原因表。

打开下载订单客服拒绝原因表，表中显示刚刚搜索的数据。

对于订单自动拒绝原因表：

用户在条件搜索处输入条件点击搜索按钮或者enter键进行搜索，可搜索处对应的结果。

用户利用搜索条件搜索要导出的数据，然后点击“导出”按钮，弹出下载任务列表，可点击下载订单自动拒绝原因表。

打开下载订单自动拒绝原因表，表中显示刚刚搜索的数据。

九、订单失效全量表功能

用户点击菜单区域的渠道管理-订单失效全量表，进入订单失效全量表页面。

用户填入搜索条件点击搜索按钮或是enter键进行搜索，可搜索出对应的结果。

用户利用搜索条件搜索要导出的数据，然后点击“导出”按钮，弹出下载任务列表，可点击下载订单时效全量表。

打开下载订单时效全量表，表中显示刚刚搜索的数据。

十、二次分期白名单功能

用户点击菜单区域的渠道管理-二次分期白名单，进入二次分期白名单列表，进入页面默认为空，点击搜索按钮，显示数据。

用户点击清空按钮，搜索条件处的内容可以全部清空。

用户点击新增按钮，进入二次分期白名单列表-表单页面。页面包括如下字段：用户姓名、用户手机号、身份证号码、状态以及允许分期次数为必填项，其中状态进入默认为禁用状态，允许分期次数默认为2。

信息填写完整无误，点击提交按钮，页面返回到二次分期白名单列表，点击搜索按钮，显示新增的数据。

重置：用户点击重置，页面信息全部重置为空。

用户在搜索条件处输入信息，点击搜索按钮或者enter键进行搜索，可以搜索到对应的结果。

用户点击编辑按钮，页面跳转到二次分期白名单列表-表单页面。

保存修改：用户对原有信息进行修改后，点击保存，页面跳转到二次分期白名单列表，数据修改成功；

重置：用户点击重置，页面信息全部重置。

十一、担保商户额度管理功能

用户点击菜单区域的渠道管理-担保商户额度管理，进入担保商户额度管理页面。

用户在条件搜索处输入搜索内容，点击搜索按钮或者enter键进行搜索，可以搜索出对应的结果。

用户点击导出按钮，弹出下载任务弹窗，用户可点击下载担保商户额度管理表

十二、客服审核功能

用户点击菜单区域的商户管理-客服审核，进入客服审核页面

1、选择一笔订单点击详情进入客服审核页面。

2、将滚动条定位到最底部，可以看到客服审核页面的第三方等待审核信息模块，这里展示了征信查询的结渠道查询的结果。

3、用户可根据征信查询结果，判断客户是否符合要求，是否审核通过或是不通过。

十三、商户审查(风控审核)功能

用户点击左侧菜单区域的渠道管理-商户审查(风控审核)，进入风控审核页面。

用户在搜索条件处，填入搜索条件，点击搜索按钮或是enter键可以搜索出对应的结果。

用户点击清空按钮，搜索条件处的数据全部清空；在搜索条件多的时候，清空功能一键清楚起到快捷方便的作用。

十四、风控审核功能

用户选择一个商户，点击“风控审核”按钮，进入征信反馈模块页面。征信反馈页面包括：

1、征信反馈：这个模块展示了征信查询的结果，商户在商户入驻的时候触发查询，在这个模块展示查询结果，用户可在这个模块看到征信查询结果，可依据征信查询结果判断该商户是否符合要求；

2、商户信息：用户可以在这个模块看到商户入驻时填写的信息，在风控审核的时候，这些信息可进一步了解商户。

3、市场审核结果：这个模块记录了市场审核查的结果，风控审核时起到参考作用。

4、企业信息查询：这个模块记录了企业信息查询结果，若无查询结果则显示为空。

5、风控审查页面：风控审查页面可进行风控审核。

操作说明：

1、请选择是否通过：用户可根据查看到的信息来判断是否通过或是不通过该商户的申请；

2、请选择商户品质：用户可根据了解到的信息来判断商户的品质，品质等级分为，优质、良好、一般和低危四种；

3、意见反馈：用户审核的时候可以填写自己审核意见，对下一环节的审核起到参考的作用；

4、返回按钮：用户点击返回，返回到风控审核页面，不对风控审查的页面做保存；

5、保存按钮：用户在风控审查页面填写完审核信息后，点击保存按钮，弹出“保存成功”的提示框，确定保存操作成功，点掉提示，页面停留在风控审查页面，点击返回重新进入后，该页面有数据，之前保存的数据依然存在。提交成功后，页面跳转到风控审核页面，审核过的商户不在审核列表中了。

本发明第二实施例还提供了一种多贷分期风控管理系统，包括：

信用信息获取单元10，用于当接收到目标对象的分期请求时，获取目标对象的信用信息；其中，所述信用信息包括用户在多个贷款平台的贷款记录以及相应的还款记录；

多贷配置单元20，用于根据预设的多贷配置规则以及所述信用信息，获取目标对象在预定时间段的风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级；

评估单元30，用于根据所述目标对象的偿还能力等级，确定是否通过对所述目标对象的分期请求。

优选地，所述获信用信息获取单元10具体用于，配置预设的渠道，以通过配置的所述渠道获取目标对象的征信信息。

优选地，所述评估单元30具体包括：

还款记录获取模块，用于获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间；

标记模块，用于当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，将所述还款记录标记为风险还款；

评估模块，用于对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力。

优选地，所述评估单元30具体包括：

还款记录获取模块，用于获取在预定时间段内所述目标对象的还款记录；其中，所述还款记录包括还款时间以及还款数额；

贷款记录查询模块，用于当在还款时间的邻近时间段内同时存在贷款记录时，获取所述贷款记录的贷款数额；

标记模块，用于当所述贷款数额与所述还款数额的比大于预设的比值时，将所述还款记录标记为风险还款；

评估模块，用于对在预定时间段内的风险还款进行累加，获得风险还款次数，以评估所述目标对象的偿还能力等级等级。

优选地，还包括：

变化趋势获取模块，用于获取所述贷款数额与所述还款数额的比的变化趋势；

第一修正模块，用于当所述变化趋势为逐渐变大时，修正以降低所述目标对象的偿还能力等级；

第二修正模块，用于当所述变化趋势为逐渐变小时，修正以提高所述目标对象的偿还能力等级。

需说明的是，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，其中所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。另外，本发明提供的装置实施例附图中，模块之间的连接关系表示它们之间具有通信连接，具体可以实现为一条或多条通信总线或信号线。本领域普通技术人员在不付出创造性劳动的情况下，即可以理解并实施。

以上所述是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以做出若干改进和润饰，这些改进和润饰也视为本发明的保护范围。