信用评估指标处理方法以及装置与流程

本说明书实施例涉及互联网技术领域，尤其涉及一种信用评估指标处理方法以及装置。

背景技术：

个人信用是指基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。个人信用评分是指信用评估机构利用各种数据、复杂的算法模型以及业务规则对用户的个人信用进行量化分析，以分值形式表述用户的个人信用。如何提高用户的信用分值是每个用户都关心的问题。

技术实现要素：

本说明书实施例提供及一种信用评估指标处理方法以及装置。

第一方面，本说明书实施例提供一种信用评估指标处理方法，包括：

从目标用户的所有信用评估指标中提取所有可解释指标；

分别获得每个所述可解释指标对应的排位信息，所述排位信息用于表征同一个所述可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，所述所有用户为所述目标用户所在的信用消费群体；

根据每个所述可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取一个以上目标指标；

向所述目标用户发送用于提示所述目标用户提升信用分值的提示信息，所述提示信息包括所述目标指标。

第二方面，本说明书实施例提供一种信用评估指标处理装置，包括：

第一提取模块，用于从目标用户的所有信用评估指标中提取所有可解释指标；

排位信息获得模块，用于分别获得每个所述可解释指标对应的排位信息，所述排位信息用于表征同一个所述可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，所述所有用户为所述目标用户所在的信用消费群体；

第二提取模块，用于根据每个所述可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取一个以上目标指标；

发送模块，用于向所述目标用户发送用于提示所述目标用户提升信用分值的提示信息，所述提示信息包括所述目标指标。

第三方面，本说明书实施例提供一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述信用评估指标处理方法的步骤。

第四方面，本说明书实施例提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时实现上述信用评估指标处理方法的步骤。

本说明书实施例有益效果如下：

本说明书实施例中，根据目标用户的每个可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取一个以上目标指标。由于某个可解释指标对应的排位信息，表征了该可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，代表了将该可解释指标下所述目标用户的当前信用数据与其他用户的当前信用数据进行对比的结果，即所述目标指标是以其他用户作为参考确定的，在所述目标指标下所述目标用户的当前信用数据与部分用户的当前信用数据相比还可以快速提升，因此，将包括所述目标指标的提示信息发送给所述目标用户，能够让所述目标用户了解信用评估参考的部分信用评估指标，让所述目标用户接受新的信用评估指标或者被忽视的信用评估指标，让所述目标用户了解提升个人信用分值的可行性途径，使所述目标用户可以根据所述提示信息提升自己的信用分值，从而有利于使所述目标用户信服信用评估结果，减少所述目标用户向信用评估系统进行问询或申诉的行为，进而有利于减少信用评估系统额外的资源消耗。

附图说明

图1为本说明书实施例的信用评估指标处理的应用场景示意图；

图2为本说明书实施例的信用评估指标处理方法的流程图；

图3为本说明书实施例的信用评估指标处理装置的结构示意图；

图4为本说明书实施例的信用评估指标处理服务器的结构示意图。

具体实施方式

为了更好地理解上述技术方案，下面通过附图以及具体实施例对本说明书实施例的技术方案做详细说明，应当理解本说明书实施例以及实施例中的具体特征是对本说明书实施例技术方案的详细说明，而不是对本说明书技术方案的限定。在不冲突的情况下，本说明书实施例以及实施例中的技术特征可以相互组合。

请参见图1，为本说明书实施例的信用评估指标处理应用场景示意图。其中，信用评估系统100用于依据各维度用户数据，运用云计算以及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树以及随机森林等模型算法，对各维度用户数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质以及人脉关系等维度客观呈现用户信用状况的综合评分。所述信用评估指标处理装置200用于根据所述信用评估系统100获得的各用户的信用评估指标，从目标用户所有信用评估指标中获得可快速提升信用分值的指标，让所述目标用户了解提升个人信用分值的可行性途径，使所述目标用户可以根据所述提示信息提升自己的信用分值。

第一方面，本说明书实施例提供一种信用评估指标处理方法。图2是所述信用评估指标处理方法的流程图，所述信用评估指标处理方法包括步骤s201至步骤s204。

s201，从目标用户的所有信用评估指标中提取所有可解释指标。

所述信用评估指标为信用评估中每个小标签的审核数据，通常是与信用相关的特征。用户每个信用评估指标分别可以从一定角度反映用户的局部信用状况，用户的当前信用分值则是根据用户每个信用评估指标的当前信用分值得到的用于表征用户整体信用状况的表征值。一般地，用户的当前信用分值越高，表示用户的当前信用越好。所述信用评估指标具体可以是与用户身份相关的特征，比如文化程度、职业、工作单位、籍贯、居住地、资产状况、社交关系、履约能力、身份特质等；所述信用评估指标具体也可以是与用户行为相关的特征，比如还款历史、消费状况、行为偏好等。所有信用评估指标可分为可解释指标和不可解释指标两大类，所述可解释指标为能够被用户理解，用户能够根据该类指标提升自己的信用分值，是能够透传的信用评估指标；相反地，所述不可解释指标为不能被用户理解，用户不能根据该类指标提升自己的信用分值，是不能够透传的信用评估指标。

所述目标用户为当前信用分值较低的用户，当前信用分值低于信用满分的用户均可以作为所述目标用户。所述信用评估系统100在评估各个用户的当前信用分值时，会根据各个用户每个信用评估指标对应的指标值，按照一定的评估标准对各个用户每个信用评估指标进行打分，获得各个用户每个信用评估指标的当前信用分值，然后根据各个用户每个信用评估指标的当前信用分值对应计算各个用户的当前信用分值。因此，可以从所述信用评估系统100获得的所述目标用户的所有评估指标中，提取所述目标用户的所有可解释指标。对各个用户每个信用评估指标进行打分，可以采用现有的打分模型实现；计算各个用户的当前信用分值，可以是计算各个用户每个信用评估指标的当前信用分值的代数和，也可以是计算各个用户每个信用评估指标的当前信用分值的加权和。需要说明的是，对各个用户每个信用评估指标进行打分以及计算各个用户的当前信用分值，并不限于上述列举的几种实现方式，本说明书实施例对此不进行限定。

s202，分别获得每个所述可解释指标对应的排位信息，所述排位信息用于表征同一个所述可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，所述所有用户为所述目标用户所在的信用消费群体。

根据信用应用场景的不同，例如信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务以及公共事业服务等信用应用场景，所述信用评估系统100将每个用户归类到不同的信用消费群体，对同一个信用消费群体中的每个用户通常采用相同的信用评估指标。

在一种可选实现方式中，直接通过对每个可解释指标的当前信用分值进行排序获得每个所述可解释指标对应的排位信息。具体地，对所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值按照从小到大进行排序，获得所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的序号，所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的序号即为所述目标用户第i个可解释指标对应的排位信息，1≤i≤n且i为整数，n为所述所有可解释指标的数量。如前所述，所述信用评估系统100在评估各个用户的当前信用分值时，会根据各个用户每个信用评估指标对应的指标值，按照一定的评估标准对各个用户每个信用评估指标进行打分，获得各个用户每个信用评估指标的当前信用分值。因此，可以从所述信用评估系统100获得的各个用户每个信用评估指标的当前信用分值中，提取所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值。进一步，对所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值按照从小到大进行排序，可以采用快速排序方法实现。

以所述目标用户所在的信用消费群体共有5个用户，所述目标用户所有可解释指标为共享单车归还、信用卡还款以及文化程度为例，分别获得共享单车归还对应的排位信息、信用卡还款对应的排位信息以及文化程度对应的排位信息。若在共享单车归还这一可解释指标下，所述目标用户的当前信用分值为20，其他4个用户的当前信用分值分别为22、30、32以及18，则对共享单车归还这一可解释指标下5个用户的当前信用分值按从小到大进行排序，获得一组数据：18、20、22、30以及32，则分值20对应的序号“2”即为共享单车归还这一可解释指标对应的排位信息。获得信用卡还款对应的排位信息以及文化程度对应的排位信息，与获得共享单车归还的排位信息类似，在此不再赘述。

在另一种可选实现方式中，还可以通过计算每个可解释指标的当前信用分值的百分位获得每个所述可解释指标对应的排位信息。具体地，对所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值按照从小到大进行排序，并计算所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的百分位，所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的百分位即为所述目标用户第i个可解释指标对应的排位信息，1≤i≤n且i为整数，n为所述所有可解释指标的数量。百分位数是中位数的推广，将n个数据按从小到大进行排序后获得的数据为x1、x2、…、xn，对于0≤p＜1，它的p分位点定义为：mp＝x([np]+1)，当np不是整数时；当np是整数时。其中，[np]为np的整数部分。

仍以所述目标用户所在的信用消费群体共有5个用户，所述目标用户所有可解释指标为共享单车归还、信用卡还款以及文化程度为例，分别获得共享单车归还对应的排位信息、信用卡还款对应的排位信息以及文化程度对应的排位信息。若在共享单车归还这一可解释指标下，所述目标用户的当前信用分值为20，其他4个用户的当前信用分值分别为22、30、32以及18，则对共享单车归还这一可解释指标下5个用户的当前信用分值按从小到大进行排序，获得一组数据：18、20、22、30以及32；代入上述百分位计算公式，n的值为5，x1的值为18，x2的值为20，x3的值为22，x4的值为30，x5的值为32，mp的值为20，由于没有相邻两个数之和为40，因而np不是整数，故根据mp＝x([np]+1)计算获得p的值为0.3，则分值20对应的百分数0.3即为共享单车归还这一可解释指标对应的排位信息。获得信用卡还款对应的排位信息以及文化程度对应的排位信息，与获得共享单车归还的排位信息类似，在此不再赘述。

s203，根据每个所述可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取一个以上目标指标。

若直接通过对每个可解释指标的当前信用分值进行排序获得每个所述可解释指标对应的排位信息，则从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的序号小于第一预设阈值的可解释指标，所述第一预设阈值不大于n。所述第一预设阈值可根据具体情况而设定，只要保证能够从所述所有可解释指标中提取至少一个所述目标指标即可，本说明书实施例对此不进行限定。在一种可选实现方式中，还可以从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的序号最小的可解释指标。

若通过计算每个可解释指标的当前信用分值的百分位获得每个所述可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的百分位小于第二预设阈值的可解释指标，所述第二预设阈值不大于1。所述第二预设阈值可根据具体情况而设定，只要保证能够从所述所有可解释指标中提取至少一个所述目标指标即可，本说明书实施例对此不进行限定。在一种可选实现方式中，还可以从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的百分位最小的可解释指标。

由于某个可解释指标对应的排位信息，代表了将该可解释指标下所述目标用户的当前信用数据与其他用户的当前信用数据进行对比的结果，因而所述目标指标是以其他用户作为参考确定的，在所述目标指标下所述目标用户的当前信用数据与部分用户的当前信用数据相比还可以快速提升。以所述目标指标为共享单车归还且所述目标用户共享单车归还的当前信用分值在所有用户中所处百分位为25％为例，代表所述目标用户共享单车归还的当前信用分值低于75％的其他用户。

s204，向所述目标用户发送用于提示所述目标用户提升信用分值的提示信息，所述提示信息包括所述目标指标。

在一种可选实现方式中，所述提示信息除包括所述目标指标外，还可以包括所述目标指标的当前信用分值对应的百分位、对所述目标指标的描述(例如所述目标指标的具体定义、所述目标指标的当前信用分值等)、根据所述目标指标提升信用分值的建议以及所述目标用户的当前信用分值中任意一种或多种组合。本说明书实施例对所述提示信息的具体表现形式不进行限定，例如，所述提示信息可以以文本、动画、视频、音频、表格等一种或多种形式表示，并可以通过邮件、短信、对话框以及即时通信等一种或多种组合方式将所述提示信息发送给所述目标用户。

现有技术中通常是将预设历史时段(例如过去一周)内导致目标用户信用分值涨跌的行为告知所述目标用户，虽然所述目标用户知晓了导致自己信用涨跌的具体原因，但后续会引起所述目标用户正面行为无信用收益的困惑。比如，当所述目标用户知晓上月使用信用卡还款导致信用分值上涨后，后续会加强利用信用卡还款的行为，但如果信用卡还款已经到达了信用涨分的瓶颈，所述目标用户会因长期的正面信用卡还款行为没有达到信用提升的目的而产生困惑。

而在本说明书实施例中，是根据每个所述可解释指标对应的排位信息确定所述目标指标，由于某个可解释指标对应的排位信息，表征了该可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，代表了将该可解释指标下所述目标用户的当前信用数据与其他用户的当前信用数据进行对比的结果，即所述目标指标是以其他用户作为参考确定的，在所述目标指标下所述目标用户的当前信用数据与部分用户的当前信用数据相比还可以快速提升，因此，将包括所述目标指标的提示信息发送给所述目标用户，能够让所述目标用户了解信用评估参考的部分信用评估指标，让所述目标用户接受新的信用评估指标或者被忽视的信用评估指标，让所述目标用户了解提升个人信用分值的可行性途径，使所述目标用户可以根据所述提示信息提升自己的信用分值，从而有利于使所述目标用户信服信用评估结果，减少所述目标用户向信用评估系统进行问询或申诉的行为，进而有利于减少信用评估系统额外的资源消耗。

第二方面，基于同一发明构思，本说明书实施例提供一种信用评估指标处理装置。图3是所述信用评估指标处理装置的结构示意图，所述信用评估指标处理装置包括：

第一提取模块301，用于从目标用户的所有信用评估指标中提取所有可解释指标；

排位信息获得模块302，用于分别获得每个所述可解释指标对应的排位信息，所述排位信息用于表征同一个所述可解释指标下所述目标用户的当前信用数据在所有用户的当前信用数据中所处位置，所述所有用户为所述目标用户所在的信用消费群体；

第二提取模块303，用于根据每个所述可解释指标对应的排位信息，从所述目标用户的所有可解释指标中提取一个以上目标指标；

发送模块304，用于向所述目标用户发送用于提示所述目标用户提升信用分值的提示信息，所述提示信息包括所述目标指标。

在一种可选实现方式中，所述排位信息获得模块302包括：

排序模块，用于对所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值按照从小到大进行排序，获得所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的序号，1≤i≤n且i为整数，n为所述所有可解释指标的数量。

在一种可选实现方式中，所述第二提取模块用于从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的序号小于第一预设阈值的可解释指标，所述第一预设阈值不大于n；或

所述第二提取模块用于从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的序号最小的可解释指标。

在一种可选实现方式中，所述提示信息还包括对所述目标指标的描述、根据所述目标指标提升信用分值的建议以及所述目标用户的当前信用分值中任意一种或多种组合。

在一种可选实现方式中，所述排位信息获得模块302包括：

排序模块，用于对所述所有用户中每个用户第i个可解释指标的当前信用分值按照从小到大进行排序，1≤i≤n且i为整数，n为所述所有可解释指标的数量；

百分位计算模块，用于计算所述目标用户第i个可解释指标的当前信用分值对应的百分位。

在一种可选实现方式中，所述第二提取模块用于从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的百分位小于第二预设阈值的可解释指标，所述第二预设阈值不大于1；或

所述第二提取模块用于从所述目标用户的所有可解释指标中提取当前信用分值对应的百分位最小的可解释指标。

在一种可选实现方式中，所述提示信息还包括所述目标指标的当前信用分值对应的百分位、对所述目标指标的描述、根据所述目标指标提升信用分值的建议以及所述目标用户的当前信用分值中任意一种或多种组合。

第三方面，基于与前述实施例中信用评估指标处理方法同样的发明构思，本发明还提供一种服务器。参考图4，所述服务器包括存储器404、处理器402及存储在所述存储器404上并可在所述处理器402上运行的计算机程序，所述处理器402执行所述计算机程序时实现前文所述信用评估指标处理方法的任一方法的步骤。

在图4中，总线架构(用总线400来代表)，所述总线400可以包括任意数量的互联的总线和桥，所述总线400将包括由所述处理器402代表的一个或多个处理器和所述存储器404代表的存储器的各种电路链接在一起。所述总线400还可以将诸如外围设备、稳压器和功率管理电路等之类的各种其他电路链接在一起，这些都是本领域所公知的，因此，本文不再对其进行进一步描述。总线接口405在所述总线400和接收器401和发送器403之间提供接口。所述接收器401和所述发送器403可以是同一个元件，即收发机，提供用于在传输介质上与各种其他装置通信的单元。所述处理器402负责管理所述总线400和通常的处理，而所述存储器404可以被用于存储所述处理器402在执行操作时所使用的数据。

第四方面，基于与前述实施例中信用评估指标处理方法同样的发明构思，本发明还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被所述处理器执行时实现前文所述信用评估指标处理方法的步骤。

本说明书是参照根据本说明书实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的设备。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令设备的制造品，该指令设备实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

尽管已描述了本说明书的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例作出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本说明书范围的所有变更和修改。

显然，本领域的技术人员可以对本说明书进行各种改动和变型而不脱离本说明书的精神和范围。这样，倘若本说明书的这些修改和变型属于本说明书权利要求及其等同技术的范围之内，则本说明书也意图包含这些改动和变型在内。