基于预付卡的定向支付方法及其系统与流程

本发明涉及线上支付技术领域，具体涉及一种基于预付卡的定向支付方法及其系统。

背景技术：

传统的资金发放和使用方式为现金、银行卡、支付宝或微信等第三方支付，但上述各种方式均为开环模式，即用户可以任意使用且难以被监管。这种模式非常通用，但面对一些特殊场景时却无能为力，例如：企业/政府发放给个人的专项补助资金，只能用于购买食品。

技术实现要素：

基于此，针对上述问题，有必要提出一种通过商户黑白名单、终端黑白名单和用户资金动态管理体系的结合，实现资金发放和使用渠道的长效监管的基于预付卡的定向支付方法及其系统；可以完成资金从发放到使用各个环节的精细化管理和审计，保证了资金使用的针对性、有效性，提高了资金的监管效率。

本发明提供一种基于预付卡的定向支付方法，其技术方案如下：

一种基于预付卡的定向支付方法，建立商户黑白名单和终端黑白名单，包括以下步骤：

a、接收用户基于pos或mis端发起的交易请求；

b、进入抵扣平台，进行内部金额抵扣，并在抵扣完成后，发出扣款请求；

c、基于商户黑白名单和终端黑白名单，对相关商户按行业和经营范围，以及商户名下的所属终端进行区分管理，建立多对多控制集合表；

d、判断用户发起交易的对象商户是否为商户黑白名单或终端黑白名单中的黑名单商户，如果是，则拒绝接收扣款请求，并向pos或mis端发出支付失败的通知；如果否，则接收扣款请求，并进入步骤d；

e、进行扣款处理，判断是否扣款成功，如果是，则向抵扣平台发出扣款成功的通知；如果否，则返还抵扣金额，并向pos或mis端发出扣款失败的通知。

在本技术方案中，为实现资金发放和使用渠道的长效监管，设计了商户黑白名单、终端黑白名单和用户资金动态管理体系，其中商户黑白名单，对商户按行业、经营范围等进行区分管理，建立多对多控制集合表，实现一项或一批资金的一对一，一对多，多对一，多对多的定向支付控制，可对每笔资金能适用于哪些商户进行控制；终端黑白名单，对商户名下的所属终端进行进一步区分管理，建立多对多控制集合表，实现一项或一批资金的一对一，一对多，多对一，多对多的定向支付控制，可对每笔资金能适用于商户的哪些终端进行进一步精细化的控制；用户资金动态管理可以对个人各渠道的资金进行控制，三个控制体系互相配合，可以完成资金从发放到使用各个环节的精细化管理和审计；资金使用时，用户在商家pos上刷卡或手机，交易通过三层密钥体系加密后上送至posp(posproxyplatform，pos代理平台)，通过改造posp，在交易进行中首先到用户资金动态管理系统、商户黑白名单管理系统和终端黑白名单管理系统中执行资金可用性验证，若三套体系均验证通过，则资金可用，执行后续交易流程，反之，则交易拒绝；实现专项资金的动态监管。

优选的，在所述步骤a和步骤b之间包括以下步骤：

获取用户的各项资金属性，每项资金属性包括生效时间、失效时间以及适用渠道标识；

判断获取资金的各项属性是否满足交易进行条件，如果满足，则接收交易信号；如果不满足，则拒绝交易信号。

在用户资金动态管理系统中，对每个用户的各项资金进行属性控制，每项资金的属性包含：生效时间、失效时间、适用渠道标识(由商户黑白名单和终端黑白名单共同产生)等；在资金发生交易时，系统会检查资金的各项属性是否满足交易进行条件，若不满足，则交易拒绝。

优选的，所述步骤b包括以下步骤：

b101、接收交易信号后，发出自动抵扣请求；

b102、接收自动抵扣请求，根据用户剩余抵扣金额进行抵扣；

b103、获取抵扣金额，并根据原交易金额，计算出用户实际所需支付的金额；

b104、根据用户实际所需支付的金额，发出扣款请求。

对原交易金额进行内部扣款处理，减少用户的实际支出金额，提高用户的使用体验。

优选的，还包括以下步骤：

当扣款成功，并向抵扣平台发出扣款成功的通知后，获取实际抵扣金额，并向相关用户发出抵扣通知。交易成功后，告知用户扣款金额和实际支出金额，方便用户管理资金信息。

优选的，还包括以下步骤：

获取实际抵扣金额后，组装包括原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额的回应报文；

发送回应报文至pos或mis端，并打印小票。

将原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额组装，形成报文，并打印小票，回应给商户，使用户、商户和系统平台都能记录交易明细，方便查询，实现精细化管理。

本发明还提供一种基于预付卡的定向支付系统，其技术方案如下：

一种基于预付卡的定向支付系统，包括交易接收模块、金额抵扣模块、商户管理模块、商户判断模块和扣款判断模块，其中：

交易接收模块，用于接收用户基于pos或mis端发起的交易请求；

金额抵扣模块，用于进行内部金额抵扣，并在抵扣完成后，发出扣款请求；

商户管理模块，基于商户黑白名单和终端黑白名单，对相关商户按行业和经营范围，以及商户名下的所属终端进行区分管理，建立多对多控制集合表；

商户判断模块，用于判断用户发起交易的对象商户是否为商户黑白名单或终端黑白名单中的黑名单商户；

扣款判断模块，用于进行扣款处理，判断是否扣款成功，如果是，则向抵扣平台发出扣款成功的通知；如果否，则返还抵扣金额，并向pos或mis端发出扣款失败的通知。

优选的，还包括资金接收模块和属性判断模块，其中：

资金接收模块，用于获取用户的各项资金属性，每项资金属性包括生效时间、失效时间以及适用渠道标识；

属性判断模块，用于判断获取资金的各项属性是否满足交易进行条件，如果满足，则接收交易信号；如果不满足，则拒绝交易信号。

优选的，所述金额抵扣模块包括抵扣请求子模块、抵扣处理子模块、金额计算子模块和扣款请求子模块，其中：

抵扣请求子模块，用于接收交易信号后，发出自动抵扣请求；

抵扣处理子模块，用于接收自动抵扣请求，根据用户剩余抵扣金额进行抵扣；

金额计算子模块，用于获取抵扣金额，并根据原交易金额，计算出用户实际所需支付的金额；

扣款请求子模块，用于根据用户实际所需支付的金额，发出扣款请求。

优选的，还包括抵扣通知模块，用于当扣款成功，并向抵扣平台发出扣款成功的通知后，获取实际抵扣金额，并向相关用户发出抵扣通知。

优选的，还包括报文组装模块和小票打印模块，其中：

报文组装模块，用于获取实际抵扣金额后，组装包括原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额的回应报文；

小票打印模块，用于发送回应报文至pos或mis端，并打印小票。

本发明的有益效果是：

本发明基于预付卡支付体系，通过商户黑白名单、终端黑白名单、用户资金动态管理体系的结合，实现资金发放和使用渠道的长效监管；三个控制体系互相配合，可以完成资金从发放到使用各个环节的精细化管理和审计，实现资金的定向支付功能。

附图说明

图1是本发明实施例所述基于预付卡的定向支付方法的流程图；

图2是本发明实施例所述基于预付卡的定向支付系统的原理框图。

附图标记说明：

10-交易接收模块；20-金额抵扣模块；201-抵扣请求子模块；202-抵扣处理子模块；203-金额计算子模块；204-扣款请求子模块；30-商户管理模块；40-商户判断模块；50-扣款判断模块；60-资金接收模块；70-属性判断模块；80-抵扣通知模块；901-报文组装模块；902-小票打印模块。

具体实施方式

下面结合附图对本发明的实施例进行详细说明。

实施例1

如图1所示，一种基于预付卡的定向支付方法，建立商户黑白名单和终端黑白名单，包括以下步骤：

a、接收用户基于pos或mis端发起的交易请求；

b、进入抵扣平台，进行内部金额抵扣，并在抵扣完成后，发出扣款请求；

c、基于商户黑白名单和终端黑白名单，对相关商户按行业和经营范围，以及商户名下的所属终端进行区分管理，建立多对多控制集合表；

d、判断用户发起交易的对象商户是否为商户黑白名单或终端黑白名单中的黑名单商户，如果是，则拒绝接收扣款请求，并向pos或mis端发出支付失败的通知；如果否，则接收扣款请求，并进入步骤d；

e、进行扣款处理，判断是否扣款成功，如果是，则向抵扣平台发出扣款成功的通知；如果否，则返还抵扣金额，并向pos或mis端发出扣款失败的通知。

在本实施例中，为实现资金发放和使用渠道的长效监管，设计了商户黑白名单、终端黑白名单和用户资金动态管理体系，其中商户黑白名单，对商户按行业、经营范围等进行区分管理，建立多对多控制集合表，实现一项或一批资金的一对一，一对多，多对一，多对多的定向支付控制，可对每笔资金能适用于哪些商户进行控制；终端黑白名单，对商户名下的所属终端进行进一步区分管理，建立多对多控制集合表，实现一项或一批资金的一对一，一对多，多对一，多对多的定向支付控制，可对每笔资金能适用于商户的哪些终端进行进一步精细化的控制；用户资金动态管理可以对个人各渠道的资金进行控制，三个控制体系互相配合，可以完成资金从发放到使用各个环节的精细化管理和审计；资金使用时，用户在商家pos上刷卡或手机，交易通过三层密钥体系加密后上送至posp(posproxyplatform，pos代理平台)，通过改造posp，在交易进行中首先到用户资金动态管理系统、商户黑白名单管理系统和终端黑白名单管理系统中执行资金可用性验证，若三套体系均验证通过，则资金可用，执行后续交易流程，反之，则交易拒绝；实现专项资金的动态监管。

实施例2

本实施例在实施例1的基础上，在所述步骤a和步骤b之间包括以下步骤：

获取用户的各项资金属性，每项资金属性包括生效时间、失效时间以及适用渠道标识；

判断获取资金的各项属性是否满足交易进行条件，如果满足，则接收交易信号；如果不满足，则拒绝交易信号。

在用户资金动态管理系统中，对每个用户的各项资金进行属性控制，每项资金的属性包含：生效时间、失效时间、适用渠道标识(由商户黑白名单和终端黑白名单共同产生)等；在资金发生交易时，系统会检查资金的各项属性是否满足交易进行条件，若不满足，则交易拒绝。

实施例3

本实施例在实施例2的基础上，所述步骤b包括以下步骤：

b101、接收交易信号后，发出自动抵扣请求；

b102、接收自动抵扣请求，根据用户剩余抵扣金额进行抵扣；

b103、获取抵扣金额，并根据原交易金额，计算出用户实际所需支付的金额；

b104、根据用户实际所需支付的金额，发出扣款请求。

对原交易金额进行内部扣款处理，减少用户的实际支出金额，提高用户的使用体验。

实施例4

本实施例在实施例1的基础上，还包括以下步骤：

当扣款成功，并向抵扣平台发出扣款成功的通知后，获取实际抵扣金额，并向相关用户发出抵扣通知。交易成功后，告知用户扣款金额和实际支出金额，方便用户管理资金信息。

实施例5

本实施例在实施例4的基础上，还包括以下步骤：

获取实际抵扣金额后，组装包括原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额的回应报文；

发送回应报文至pos或mis端，并打印小票。

将原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额组装，形成报文，并打印小票，回应给商户，使用户、商户和系统平台都能记录交易明细，方便查询，实现精细化管理。

实施例6

本实施例为实施例1的系统，如图2所示，一种基于预付卡的定向支付系统，包括交易接收模块10、金额抵扣模块20、商户管理模块30、商户判断模块40和扣款判断模块50，其中：

交易接收模块10，用于接收用户基于pos或mis端发起的交易请求；

金额抵扣模块20，用于进行内部金额抵扣，并在抵扣完成后，发出扣款请求；

商户管理模块30，基于商户黑白名单和终端黑白名单，对相关商户按行业和经营范围，以及商户名下的所属终端进行区分管理，建立多对多控制集合表；

商户判断模块40，用于判断用户发起交易的对象商户是否为商户黑白名单或终端黑白名单中的黑名单商户；

扣款判断模块50，用于进行扣款处理，判断是否扣款成功，如果是，则向抵扣平台发出扣款成功的通知；如果否，则返还抵扣金额，并向pos或mis端发出扣款失败的通知。

实施例7

本实施例为实施例2的系统，还包括资金接收模块60和属性判断模块70，其中：

资金接收模块60，用于获取用户的各项资金属性，每项资金属性包括生效时间、失效时间以及适用渠道标识；

属性判断模块70，用于判断获取资金的各项属性是否满足交易进行条件，如果满足，则接收交易信号；如果不满足，则拒绝交易信号。

实施例8

本实施例为实施例3的系统，所述金额抵扣模块20包括抵扣请求子模块201、抵扣处理子模块202、金额计算子模块203和扣款请求子模块204，其中：

抵扣请求子模块201，用于接收交易信号后，发出自动抵扣请求；

抵扣处理子模块202，用于接收自动抵扣请求，根据用户剩余抵扣金额进行抵扣；

金额计算子模块203，用于获取抵扣金额，并根据原交易金额，计算出用户实际所需支付的金额；

扣款请求子模块204，用于根据用户实际所需支付的金额，发出扣款请求。

实施例9

本实施例为实施例4的系统，还包括抵扣通知模块80，用于当扣款成功，并向抵扣平台发出扣款成功的通知后，获取实际抵扣金额，并向相关用户发出抵扣通知。

实施例10

本实施例为实施例5的系统，还包括报文组装模块901和小票打印模块902，其中：

报文组装模块901，用于获取实际抵扣金额后，组装包括原交易金额、抵扣金额和实际扣款金额的回应报文；

小票打印模块902，用于发送回应报文至pos或mis端，并打印小票。

以上所述实施例仅表达了本发明的具体实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本发明的保护范围。