验证收入的系统和方法与流程

本发明涉及收入的验证，并且更具体地涉及用于在贷款批准的背景下提供对收入的快速且准确验证的系统和方法。

背景技术：

传统上，在信贷行业中，贷方通常在发行新信贷之前使用各种方法来验证借款人的信誉度。考虑到在抵押贷款中常常涉及大量资金，这在抵押贷款领域中尤其如此。贷方探知和/或验证借款人的信誉度的主要方式之一是通过获得fico(原先是费尔艾萨克公司(fair,isaacandcompany))分数，所述fico分数是基于由主要信贷报告机构(例如，益百利(experian)、艾可飞(equifax)和/或环联(transunion))所维护的借款人的信贷报告中的各种信贷数据而计算出的。fico分数是基于诸如欠款金额、支付历史、新信贷、信贷历史的长度以及信贷的混合这样的因素而计算出的。fico分数已被诸如房利美(fanniemae)和房地美(freddiemac)这样的贷方使用许多年。

虽然fico分数通常有助于评估借款人的信誉度，但是在仅使用fico分数或等效测量来评估信誉度时仍然存在困难。例如，不同的信贷机构可能具有有关借款人的信贷的不同信息，并且可以提供不同的fico分数。类似地，任何fico分数必然地充其量仅为借款人的信誉度的近似。困难使得使用fico分数来批准的借款人的多达约30％最终拖欠了他们被批准的贷款。除了fico分数表示对信誉度的高估(导致违约风险增加)的借款人之外，人们还认识到，对于一些借款人，fico分数表示对信誉度的低估。由于此原因，当贷方不愿意仅基于fico分数来扩大信贷时，许多贷方允许借款人通过一种或多种替代途径来证明其信誉度。

然而，在此类情形下对借款人和贷方来说存在另一问题。通常，借款人可用来证明其信誉度的替代方法对借款人和贷方双方都是难以负担的。借款人的负担在于借款人通常需要积累并提供信誉度的重要证据(形式为收入的证据、资产的证据、支付历史的证据、其他债务的证据等)。类似地，潜在债权人的负担在于评估所有这种证据并确保所有适用的证据和信息均已被适当地公开。

替代地依靠现金以及诸如支票和借记卡这样的现金工具、使用不到平均的信贷的可能的借款人的人仍然遇到其他困难。在贷款行业中长期认识到的问题是，这些个体未建立通过传统信贷报告和信贷分数传统上捕获并评估的类型的信贷历史，从而使贷方变得更难以评估此类可能的借款人的信誉度。

当前，尽管在计算机系统方面和在潜在地可用于帮助贷方评估借款人的信誉度的信息方面的显著进步，提高债权人评估其借款人的信誉度的能力仍然存在显著障碍。通过贷方继续拒绝向将能够履行其贷款义务的借款人扩大信贷以及通过从贷方向借款人扩大的贷款的持续高违约率证明了这些困难。通过根据公平信贷报告法案fcra实现的程序进一步证明了这些困难，fcra允许客户对包含在其信贷报告中的不正确信息进行质疑或更正。

技术实现要素：

本发明的实施方式提供用于快速地验证客户或其他借款人的收入的系统和方法。在许多情况下，在当考虑批准向客户贷款时评估客户的信誉度的背景下发生快速收入验证。根据本发明的实施方式，一种用于提供对借款人的信誉度的准确评估的方法包括以下步骤：使用网络连接的收入验证服务器来与由客户操作的客户计算设备建立客户通信连接并且使用与客户计算设备的通信连接来向客户计算设备发送授权请求。授权请求可以包括：对识别客户的工资单提供方(payrollprovider)的信息的请求；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的工资单提供方账户的用户标识和密码信息的请求；以及对使用用户标识和密码信息来访问工资单提供方账户的授权的请求。

该方法还包括以下步骤：通过客户通信连接或者通过其他通信手段和目的地从客户计算设备接收工资单提供方信息、用户标识和密码信息以及使用用户标识和密码信息来访问工资单提供方账户的授权，可以将对请求的响应发送给请求者或由请求者授权的其他人。收入验证服务器与由如通过工资单提供方信息所识别的客户的工资单提供方运营的工资单提供方服务器建立工资单提供方通信连接，将用户标识和密码信息输入到工资单提供方服务器以电子地访问与客户相关联的工资单提供方账户，从与客户相关联的工资单提供方账户获得针对客户的工资单信息，并且使用针对客户的工资单信息来建立或者验证客户的收入。

因为从可信第三方源验证客户的收入，所以与依靠通过可能的借款人的陈述相反或者与依靠可能已被篡改的收入的证明文件的副本相反，与此相关联的贷款批准或不批准能够具有增加的准确性。

针对客户的工资单信息可以是在客户的工资存根(paystub)上包含的信息。针对客户的工资单信息可以包括针对多个支付周期的工资单信息。针对客户的工资单信息可以包括在支付周期期间支付给客户的净收入和总收入。工资存根使用ocr软件来扫描并被数字化以进行数字转移。

对客户计算设备的授权请求还可以包括：对识别从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构的信息；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的金融机构账户的金融机构标识和密码信息的请求；以及对使用金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权的请求。该方法可以进一步包括以下步骤：接收识别从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构的信息、金融机构标识和密码信息以及使用用户金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权。收入验证服务器与由从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构运营的金融机构服务器建立金融机构通信连接，将金融机构标识和密码信息输入到金融机构服务器以电子地访问与客户相关联的金融机构账户，从与客户相关联的金融机构账户获得识别针对客户在金融机构处从工资单提供方接收的净工资的信息，并且使用从工资单提供方服务器获得的针对客户的工资单信息和识别在金融机构处接收的净工资的信息来验证由工资单提供方报告的净收入与在金融机构处接收的净收入匹配。

根据本发明的另外实施方式，一种用于提供对借款人的信誉度的准确评估的方法，包括以下步骤：使用网络连接的收入验证服务器来与由客户操作的客户计算设备建立客户通信连接并且使用与客户计算设备的通信连接来向客户计算设备发送授权请求。授权请求可以包括：对客户的工资存根的副本的请求；对识别客户的工资单提供方的信息的请求；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的工资单提供方账户的用户标识和密码信息的请求；以及对使用用户标识和密码信息来访问工资单提供方账户的授权的请求。

该方法还包括：通过客户通信连接从客户计算设备接收客户的工资存根的副本、识别金融机构的信息、金融机构标识和密码信息以及使用金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权。收入验证服务器使用物理工资存根的ocr数字化版本来确定与工资存根相关联的净工资金额和支付日期，与由金融机构运营的金融机构服务器建立金融机构通信连接，将金融机构标识和密码信息输入到金融机构服务器以电子地访问与客户相关联的金融机构账户，并且从与客户相关联的金融机构账户获得针对客户的存款交易信息。存款交易信息用于验证与工资存根相关联的净工资金额和支付日期。其他数据可以是可用的并且被收集，其他数据诸如存款频率、规律的存款已进行的时间长度、存款的金额变化以及用户是否在该金融机构处有其他账户。

该方法还可以包括：根据工资存根标识支付频率；以及使用存款交易信息来验证与客户的工资单相关联的多个存款。收入验证服务器可以根据工资存根的副本来确定诸如以下各项的信息：净工资、总工资、支付频率、存入账户、雇主姓名和客户姓名。

工资存根的副本可以是工资存根的pdf。工资存根的副本可以是工资存根的图像或工资存根的ocr数字化版本。

在另一实施方式中，雇主、工资单提供方或数据管理员例如发行方利用公私钥对(publicprivatekeypair)创建表示与客户的关系的数字标识符。发行方然后将创建并数字地签署数字收入验证对象诸如工资存根、雇用验证对象、或诸如薪水验证对象的类似物，并且将该对象递送到由客户拥有的数字钱包。贷方、雇主或请求者然后将请求通过其钱包从客户访问凭证以验证收入或雇用。

本发明的另外实施方式包括：系统，包括计算机系统，该系统被配置成执行上面讨论的方法中的任一种；以及计算机可读介质，该计算机可读介质包含用于使计算机系统实现上面讨论的方法中的任一种的计算机程序代码。

如果申请人有不止一个规律的收入来源或者如果夫妻已联合申请，则可以汇总所收集的收入信息并且向请求者且在一些情况下还向申请人发送报告。

还可以就身份的验证以及账户已活动多长时间而询问金融机构。报告然后被制定并发送给请求者或由该请求者授权的其他人。可以将报告递送给cpa门户以供由请求者或其他人访问。

附图说明

从结合附图进行的以下描述和所附权利要求中，本发明的目的和特征将变得更完全显而易见。在理解这些附图仅描绘本发明的典型实施例并因此将不被认为限制其范围后，将通过使用附图以附加详情和细节来描述并说明本发明，在附图中：

图1示出依照本发明的实施例使用的代表性计算机系统；

图2示出依照本发明的实施例使用的代表性联网计算机系统；

图3示出与本发明的实施例相结合地使用的代表性联网计算机环境；

图4示出依照本发明的实施例的流程图；以及

图5示出依照本发明的实施例的流程图。

具体实施方式

现在将参考图给出本发明的实施例的描述。预期本发明可以采取许多其他形式和形状，因此以下公开内容旨在为说明性的而不是限制性的，并且应该通过参考所附权利要求来确定本发明的范围。

本发明的实施例提供用于快速地验证客户或其他借款人的收入的系统和方法。在许多情况下，在考虑批准向客户贷款的背景下评估客户的信誉度的背景下发生快速收入验证。根据本发明的实施例，一种用于提供对借款人的信誉度的准确评估的方法包括以下步骤：使用网络连接的收入验证服务器来与由客户操作的客户计算设备建立客户通信连接并且使用与客户计算设备的通信连接来向客户计算设备发送授权请求。授权请求可以包括：对识别客户的工资单提供方的信息的请求；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的工资单提供方账户的用户标识和密码信息的请求；以及对使用用户标识和密码信息来访问工资单提供方账户的授权的请求。

该方法还包括以下步骤：通过客户通信连接从客户计算设备接收工资单提供方信息、用户标识和密码信息以及使用用户标识和密码信息来访问工资单提供方账户的授权。收入验证服务器与由如通过工资单提供方信息所识别的客户的工资单提供方运营的工资单提供方服务器建立工资单提供方通信连接，将用户标识和密码信息输入到工资单提供方服务器以电子地访问与客户相关联的工资单提供方账户，从与客户相关联的工资单提供方账户获得针对客户的工资单信息，并且使用针对客户的工资单信息来建立或者验证客户的收入。

因为从可信第三方源验证客户的收入，所以与依靠通过可能的借款人的陈述相反，或者与依靠可能已被篡改的收入的证明文件的副本相反，与此相关联的贷款批准或不批准可具有增加的准确性。

针对客户的工资单信息可以是在客户的工资存根上包含的信息。针对客户的工资单信息可以包括针对多个支付周期的工资单信息。针对客户的工资单信息可以包括在支付周期期间支付给客户的净收入和总收入。

对客户计算设备的授权请求还可以包括：对识别从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构的信息的请求；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的金融机构账户的金融机构标识和密码信息的请求；以及对使用金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权的请求。该方法可以进一步包括以下步骤：接收识别从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构的信息、金融机构标识和密码信息以及使用用户金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权。收入验证服务器与由从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构运营的金融机构服务器建立金融机构通信连接，将金融机构标识和密码信息输入到金融机构服务器以电子地访问与客户相关联的金融机构账户，从与客户相关联的金融机构账户获得识别针对客户在金融机构处从工资单提供方接收的净工资的信息，并且使用从工资单提供方服务器获得的针对客户的工资单信息和识别在金融机构处接收的净工资的信息来验证由工资单提供方报告的净收入与在金融机构处接收的净收入匹配。

根据本发明的另外的实施例，一种用于提供对借款人的信誉度的准确评估的方法，包括以下步骤：使用网络连接的收入验证服务器来与由客户操作的客户计算设备建立客户通信连接并且使用与客户计算设备的通信连接来向客户计算设备发送授权请求。授权请求可以包括：对客户的工资存根的副本的请求；对识别从工资单提供方接收工资单的直接存款的金融机构的信息的请求；对用于允许收入验证服务器连接到与客户相关联的金融机构账户的金融机构标识和密码信息的请求；以及对使用金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权的请求。

该方法还包括：通过客户通信连接从客户计算设备接收客户的工资存根的副本、识别金融机构的信息、金融机构标识和密码信息以及使用金融机构标识和密码信息来访问金融机构账户的授权。收入验证服务器使用工资存根的副本来确定与工资存根相关联的净工资金额和支付日期，与由金融机构运营的金融机构服务器建立金融机构通信连接，将金融机构标识和密码信息输入到金融机构服务器以电子地访问与客户相关联的金融机构账户，并且从与客户相关联的金融机构账户获得针对客户的存款交易信息。存款交易信息用于验证与工资存根相关联的净工资金额和支付日期。

该方法还可以包括：根据工资存根标识支付频率；以及使用存款交易信息来验证与客户的工资单相关联的多个存款。收入验证服务器可以根据工资存根的副本来确定诸如以下各项的信息：净工资、总工资、支付频率、存入账户、雇主姓名和客户姓名。

工资存根的副本可以是工资存根的pdf。工资存根的副本可以是工资存根的图像。

本发明的另外的实施例包括：系统，包括计算机系统，该系统被配置成执行上面讨论的方法中的任一种；以及计算机可读介质，该计算机可读介质包含用于使计算机系统实现上面讨论的方法中的任一种的计算机程序代码。

虽然公开了由收入验证服务器从客户计算设备请求信息的本发明的实施例，但是本发明的附加实施例从附加源获得类似的信息。例如，上面讨论的任何示例的信息可以在贷方计算机系统处被接收并转发到收入验证服务器，而不是被从客户计算机系统接收。因此，贷方计算机系统可以用作借款人计算机系统与收入验证服务器50之间的中介，或者可以用作所请求的信息的直接输入源。

在本发明的附加实施例中，对来自收入验证服务器的信息的初始请求可以被颠倒，使得贷方发送要执行收入验证的请求并且包括必要信息以允许在无需发送对信息/授权的请求的步骤的情况下执行方法的其他步骤。可替选地，方法可以包括混合方法，其中贷方或客户发起对收入验证的请求并且与该请求一起提交所需信息的某个部分，并且收入验证服务器返回对完成方法所必需的附加信息的请求。

在另外其他实施例中，可以执行对必要信息的多个较小请求而不是对所有必要信息的单个请求被发送的方法。因此，应该理解的是，本文描述的方法旨在为说明性的，而不是限制性的。

由于本发明的实施例适于结合各种计算机系统来实现，所以图1和相应的讨论旨在提供可以实现本发明的实施例的适合的操作环境的一般描述。本领域的技术人员应领会的是，可以通过一个或多个计算设备并且按照各种系统配置包括按照联网配置来实践本发明的实施例。然而，虽然本发明的方法和过程已证明与包括通用计算机的系统相关联特别有用，但是本发明的实施例包括在各种环境中利用这些方法和过程，各种环境包括具有通用处理单元、数字/媒体信号处理器(dsp/msp)、专用集成电路(asic)、独立电子设备的嵌入式系统以及其他此类电子环境。

参考图1，用于实现本发明的实施例的代表性系统包括计算机设备10，计算机设备10可以是通用或专用计算机或各种客户电子设备中的任一种。例如，计算机设备10可以是个人计算机、笔记本或膝上型计算机、上网本、个人数字助理(“pda”)或其他手持设备、智能电话、平板计算机、工作站、小型计算机、主机、超级计算机、多处理器系统、网络计算机、基于处理器的客户电子设备、集成到另一设备或车辆中的计算机设备等。

计算机设备10包括系统总线12，系统总线12可以被配置成连接其各种组件并且使得能够在两个或更多个组件之间交换数据。系统总线12可以包括各种总线结构中的一种，包括使用各种总线架构中的任一种的存储器总线或存储器控制器、外围总线或局部总线。通过系统总线12连接的典型组件包括处理系统14和存储器16。其他组件可以包括一个或多个大容量存储设备接口18、输入接口20、输出接口22和/或网络接口24，将在下面讨论其中的每个。

处理系统14包括一个或多个处理器，诸如中央处理器以及可选地被设计来执行特定功能或任务的一个或多个其他处理器。它通常是执行在计算机可读介质上诸如在存储器16、磁硬盘、可移动磁盘、磁盒、光盘上或者从通信连接提供的指令的处理系统14，通信连接也可以被视为计算机可读介质。

存储器16包括一个或多个计算机可读介质，计算机可读介质可以被配置成包括或者在其上包括数据或用于操纵数据的指令，并且可以由处理系统14通过系统总线12来访问。存储器16可以包括例如用于永久地存储信息的rom28和/或用于暂时地存储信息的ram30。rom28可以包括具有一个或多个例程的基本输入/输出系统(bios)，例程用于例如在计算机设备10的启动期间建立通信。ram30可以包括一个或多个程序模块，诸如一个或多个操作系统、应用程序和/或程序数据。

一个或多个大容量存储设备接口18可以用于将一个或多个大容量存储设备26连接到系统总线12。大容量存储设备26可以被并入到计算机设备10中或者可以在计算机设备10外围并且允许计算机设备10保持大量数据。可选地，大容量存储设备26中的一个或多个可能可从计算机设备10移除。大容量存储设备的示例包括硬盘驱动器、磁盘驱动器、磁带驱动器和光盘驱动器。大容量存储设备26可以从以下各项读取并且/或者写入到以下各项：磁硬盘、可移动磁盘、磁盒、光盘或另一计算机可读介质。大容量存储设备26及其相应的计算机可读介质提供数据和/或可执行指令的非易失性存储，数据和/或可执行指令可以包括一个或多个程序模块，诸如操作系统、一个或多个应用程序、其他程序模块或程序数据。此类可执行指令是用于实现本文公开的方法的步骤的程序代码手段的示例。

可以采用一个或多个输入接口20来使得用户能够通过一个或多个相应的输入设备32来向计算机设备10送入数据和/或指令。此类输入设备的示例包括键盘和替代输入设备，诸如鼠标、轨迹球、光笔、触针或其他指点设备、麦克风、操纵杆、游戏手柄、碟形卫星天线、扫描器、摄录机、数码相机等。类似地，可以用于将输入设备32连接到系统总线12的输入接口20的示例包括串行端口、并行端口、游戏端口、通用串行总线(“usb”)、集成电路、火线(ieee1394)或另一接口。例如，在一些实施例中输入接口20包括为特定应用而设计的专用集成电路(asic)。在另一个实施例中，asic被嵌入并连接现有的电路构件。

可以采用一个或多个输出接口22来将一个或多个相应的输出设备34连接到系统总线12。输出设备的示例包括监视器或显示屏、扬声器、打印机、多功能外围设备等。特定输出设备34可以与计算机设备10集成在一起或者在计算机设备10外围。输出接口的示例包括视频适配器、音频适配器、并行端口等。

一个或多个网络接口24使得计算机设备10能够经由可以包括硬连线和/或无线链路的网络38与图示为计算机设备36的一个或多个其他本地或远程计算机设备交换信息。网络接口的示例包括用于连接到局域网(“lan”)的网络适配器或用于连接到广域网(“wan”)(诸如因特网)的调制解调器、无线链路或其他适配器。网络接口24可以被与计算机设备10一起并入或者在计算机设备10外围。在联网系统中，可访问程序模块或其部分可以被存储在远程存储器存储设备中。此外，在联网系统中计算机设备10可以参与分布式计算环境，其中功能或任务由多个联网计算机设备执行。

因此，虽然本领域的技术人员应领会的是，可以在具有许多类型的系统配置的各种不同的环境中实践本发明的实施例，但是图2提供可以与本发明的实施例相关联地使用的代表性联网系统配置。图2的代表性系统包括图示为客户端40的计算机设备，其被跨网络38连接到一个或多个其他计算机设备(图示为客户端42和客户端44)和一个或多个外围设备(图示为多功能外围设备(mfp)mfp46)。虽然图2图示包括连接到网络38的客户端40、两个附加客户端(客户端42和客户端44)、一个外围设备、mfp46以及可选地服务器48的实施例，但是替代实施例包括连接到网络38的更多或更少的客户端、一个以上外围设备、无外围设备、无服务器48和/或一个以上服务器48。本发明的其他实施例包括本地、联网或对等环境，其中一个或多个计算机设备可以被连接到一个或多个本地或远程外围设备。此外，依照本发明的实施例还包含单个电子客户设备、无线联网环境和/或广域联网环境，诸如因特网。

类似地，本发明的实施例包含基于云的架构，其中一个或多个计算机功能由远程计算机系统和设备应本地计算机设备的请求来执行。因此，返回到图2，客户端40可以是具有硬件和/或软件资源的有限集的计算机设备。因为客户端40被连接到网络38，所以它可以能够访问由其他计算机设备和资源诸如客户端42、客户端44、服务器48或任何其他资源跨网络38提供的硬件和/或软件资源。客户端40可以通过访问程序诸如web浏览器来访问这些资源，并且可以通过该访问程序来将任何计算机功能或资源的结果递送给客户端40的用户。在此类配置中，客户端40可以是上面讨论的或者为云计算世界已知的任何类型的计算机设备或电子设备，包括传统桌面型和膝上型计算机、智能电话和其他智能设备、平板计算机，或能够通过诸如浏览器这样的访问程序来提供对远程计算资源的访问的任何其他设备。

图3图示根据可以实现或者实践本发明的实施例的计算机系统的某些实施例的具体说明性联网计算机实施例。在图3中，网络38(例如，因特网)将包括收入验证服务器50的各种计算机系统和服务器连接在一起。收入验证服务器被图示为单个服务器系统，但是应领会的是，收入验证服务器50实际上可以作为充当一个功能单元的各种计算机系统和服务器被实现，并且如本文所使用的，术语“服务器”旨在包含充当单个服务器单元的各种计算机系统，包括充当单个服务器单元的分布式计算机系统。

另外连接到网络的是贷方计算机系统52。贷方计算机系统52可以是从诸如移动电话、膝上型计算机、桌面型计算机等这样的个人计算设备直到诸如收入验证服务器50的贷方服务器系统这样的贷方服务器系统的任何计算机系统。贷方计算机系统52通常由贷方与处理从借款人接收的贷款申请相结合地在向收入验证提供商发送要验证借款人的信誉度的请求时并且在从收入验证提供方接收借款人的信誉度的评估或报告时使用。

图3还图示被连接到网络38的两个金融机构，即金融机构54和金融机构56。图3进一步图示被连接到网络38的工资单提供方58。虽然在图3中图示了两个金融机构和一个工资单提供方，但是应该领会的是，可以与任何数量的金融机构和任何数量的工资单提供方、从一个直到和在任何一个时间点可能存在的一样多的金融机构和/或工资单提供方相结合地实践本发明的实施例。每个金融机构和/或工资单提供方操作一个或多个在操作上或通信地连接到网络38并且可通过网络38向收入验证服务器50提供关于金融机构的账户和交易和/或支付事件/工资存根的信息的计算机系统。金融机构维护有关其客户的金融账户和交易的信息。工资单提供方维护有关员工的薪水支票的信息，诸如总工资、扣除额、净工资、直接存款信息、支付账户、支付日期、员工标识等。

当本文讨论的方法被执行时，收入验证服务器50与金融机构(例如，他们自己的计算机系统或服务器)和/或工资单提供方(例如，他们自己的计算机系统或服务器)建立一个或多个通信连接，使用客户标识和密码信息(登录信息)来访问相应的系统，并且依照适用的方法获得相关电子信息，诸如工资单/薪水支票信息和/或直接存款信息。

在一些实施例中，收入验证服务器50和贷方计算机系统52可以是单个逻辑计算设备。换句话说，在一些实施例中收入验证服务器50可以由与寻求特定借款人的信誉度的验证的贷方分开且远离的收入验证提供方提供和维护。然而，在其他实施例中，贷方可以提供它自己的收入验证过程，并且因此在方法的其他实施例中，贷方计算机系统52可以执行由收入验证服务器50执行的收入验证步骤。

图4和图5图示依照本发明的某些实施例的方法。应该理解的是，所图示的方法旨在用于说明性讨论目的并且可以提供省略或者添加步骤的替代实施例，并且省略或者添加步骤的替代实施例被所附权利要求的范围所包含。

图4的方法的执行在步骤70处开始，在步骤70处系统接收要评估借款人的信誉度的请求。例如，请求可以由可能的借款人发起，或者由已从可能的借款人接收到贷款申请的贷方发起。在步骤72处，发送用于获得工资单提供方和员工信息的请求。此信息可以包括识别工资单提供方和/或用于登录到工资单提供方的门户的信息，以及允许代表员工登录到工资单提供方的信息。在步骤74处，由系统接收必要信息。如果系统确定信息不完整或无效，则可以必要时重复步骤72和74，直到接收到足够且有效的信息为止。

在步骤76处，系统使用可能的借款人的信息来连接到并登录到工资单提供方系统。以这种方式，系统获得对借款人的工资单信息包括一个或多个电子工资存根的访问。因此，在步骤78处，系统获得有关借款人的工资单信息。由于此信息是从可信第三方获得的，所以在评估借款人的收入时被视为可靠的。因此，在步骤80处，工资单信息全部或部分地用于确定借款人的收入作为评估借款人的信誉度的一部分或用于评估借款人的信誉度的代理。

在本发明的某些实施例中，可以通过获得有关借款人的工资单直接缴存的借款人的一个或多个金融机构的信息来进一步增强图4的方法。该系统可以登录到金融机构系统并且可以验证实际上在金融机构处接收到包括在工资单提供方信息中的净工资金额并且这样的金额与预期的匹配，从而进一步加强借款人的收入的证据。

图5的方法在接收到用于评估借款人的信誉度的请求的步骤82处开始。在此方法中，借款人可能无法访问工资单提供方门户，但是可能仍希望获得收入的快速评估作为信誉度确定的一部分。执行进行到步骤84，在步骤84处发送对借款人的工资存根和金融账户信息(例如，金融机构和登录信息)的副本的请求。在步骤86处，连同金融账户信息一起接收工资存根副本(例如，来自相机的图像、pdf或工资存根的任何其他适合的副本)。

在步骤88处，系统连接到并登录到金融机构，从而获得对有关借款人的金融账户和包含在其中的交易的信息的访问。在步骤90处，系统使用此访问来获得直接存款信息。在步骤92处，直接存款信息与工资存根上的信息相关，从而通过可信第三方(金融机构)来验证工资存根信息是正确的且准确的，并且尚未经受伪造或其他欺骗。报告被制定并且以数字方式发送或者以其他方式提供给借款人、贷方和/或有权查看该报告的其他人。

在另一实施方式中，雇主、工资单提供方或数据管理员(例如，发行方)用公私钥对创建表示与客户的关系的数字标识符。发行方然后将创建并且数字地签署数字收入验证对象诸如工资存根、雇用验证对象、或诸如薪水验证对象的类似物，并且将该对象递送到由客户拥有的数字钱包。贷方、雇主或请求者然后将请求通过其钱包从客户访问凭证以验证收入或雇用。

在不脱离本发明的精神或必要特性的情况下，可以以其他具体形式具体实现本发明。所描述的实施例将在所有方面仅被认为是说明性的而非限制性的。因此，本发明的范围通过所附权利要求而不是通过前面的描述来指示。落入权利要求的等价含义和范围内的所有改变将被包含在其范围内。