一种基于区块链的借贷方法、装置、服务器及存储介质与流程

本发明涉及区块链应用
技术领域：
，尤其涉及一种基于区块链的借贷方法、装置、服务器及存储介质。
背景技术：
：随着人类社会的发展，现代金融业也得到了发展，借贷是现代金融的重要组成部分。目前的借贷方式多为金融机构对个人或企业进行放贷，民间非金融机构之间也存在着众多的借贷关系(例如，个人对个人，个人对企业，企业对企业等)。非金融机构之间的借贷往往容易发生纠纷，一旦纠纷发生存在着司法取证难的问题。因此，资金富裕的个人或企业不放心将资金借出去，有资金需求的个人或者企业也不容易从其他个人或企业那里借到资金，造成社会资金利用效率低，不利于经济社会发展。技术实现要素：本发明提供了一种基于区块链的借贷方法、装置、服务器及存储介质，旨在解决上述问题。第一方面，本发明提供了一种基于区块链的借贷方法，其包括如下步骤：在预先搭建的借贷区块链网络中，接收用户的贷款请求；验证用户的身份信息，所述身份信息包括证件信息和生物信息；若验证通过，则评估用户的信贷风险；根据所述信贷风险确定用户的借贷金额以及相对应的借贷合约；执行所述信贷合约。进一步地，所述贷款请求包括用户的身份信息和借款信息，所述区块链网络中包括中央银行节点、若干借贷机构节点及身份信息校验节点，每一借贷机构节点均被所述中央银行节点核准身份并被准许在请求后获取用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据。进一步地，所述生物信息是指声纹信息、指纹信息、脸部信息和虹膜信息中的至少一种。进一步地，所述验证用户的身份信息，是指：将用户的身份信息发送给身份信息校验节点以获取是否为该用户的身份信息的反馈信息。进一步地，所述评估用户的信贷风险是指：向所述中央银行节点发出请求以获取用户的征信数据、财务信息、工作信息、借贷数据及动产与不动产数据；根据所述借贷数据判断该用户是借款新用户或借款老用户；若是借款新用户，则根据该用户的征信数据和动产与不动产数据评估该用户的第一信贷风险；若是借款老用户，则根据该用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据评估该用户的第二信贷风险。进一步地，所述根据所述信贷风险确定用户的借贷金额。进一步地，所述借贷合约包括还贷方式、提醒方式、催收方式、逾期后的仲裁方式及协助管理；所述还贷方式为包括一次还完、分次还完和自由还款中的一种；所述提醒方式包括软件语音提醒、短信提醒、即时通讯软件提醒、邮件提醒、他人提醒；所述催收方式包括软件语音催收、短信催收、即时通讯软件催收、邮件催收、第三方催收；所述逾期后的仲裁方式包括向法院申请强制执行应还款数额和拉黑征信名单；所述协助管理包括协同其他借贷机构节点进行催款提醒。第二方面，本发明提供了一种基于区块链的借贷装置，包括：接收模块，用于接收用户的贷款请求；验证模块，用于验证用户的身份信息，所述身份信息包括证件信息和生物信息；评估模块，用于若验证通过，则评估用户的信贷风险；确定模块，用于根据所述信贷风险确定用户的借贷金额以及相对应的借贷合约；执行模块，用于执行所述信贷合约；所述区块链是指预先搭建的借贷区块链网络。第三方面，本发明提供了一种服务器，其包括处理器，以及分别与所述处理器连接的存储器和收发器；所述处理器，用于执行所述机器的可读指令，以执行上述方法；所述存储器，用于存储所述处理器可执行的机器可读指令；所述收发器，用于与外部设备进行通信传输。第四方面，本发明提供了一种存储介质，所述存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，所述程序指令当被处理器执行时可实现上述方法。本发明的有益效果如下：1、本发明通过上述设计得到的基于区块链的借贷方法，在区块链中实现了用户(包括个人和企业及其他机构)资金的快速评估及借贷，突破了由金融机构放贷给企业或个人的传统方式，从而使得需要融资的相关人员能够快速获取资金，解决了借贷难的问题；且通过信贷风险的限制和信贷合约的制约，能够降低借贷方的风险。2、本发明能够应用到现有的atm机、手机、平板、pad、pc机或者是专用的贷款机等设备中，其目的是加快信用借贷和放贷的速度，且借贷过程简单快捷，审核过程智能化，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。本发明附加的方面和优点将在下面的描述中部分给出，这些将从下面的描述中变得明显，或通过本发明的实践了解到。附图说明为了更清楚地说明本发明实施例技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。图1为本发明实施例中的一种基于区块链的借贷方法的流程图；图2为本发明实施例中的评估用户的信贷风险的流程图；图3为本发明实施例中的一种基于区块链的借贷装置的原理框图；图4为本发明实施例中的评估模块的原理框图；图5为本发明实施例中的服务器的原理框图。具体实施方式下面将结合本发明中的说明书附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。应当理解，在本发明说明书中，术语“包括”和“包含”指示所描述特征、整体、元素和/或组件的存在，但并不排除一个或多个其它特征、整体、元素、组件和/或其集合的存在或添加。还应当理解，在本发明说明书中所使用的术语仅仅是出于描述特定实施例的目的而并不意在限制本发明。如在本发明说明书中所使用的那样，除非上下文清楚地指明其它情况，否则单数形式的“一”、“一个”及“该”意在包括复数形式。在本发明说明书及说明书附图中描述的一些流程中，包含了按照特定顺序出现的多个序号，但是应该清楚了解，这些序号如11、12等，仅仅是用于区分开各个不同的名称，序号本身不代表任何的执行顺序。本
技术领域：
技术人员可以理解，除非另外定义，这里使用的所有术语(包括技术术语和科学术语)，具有与本发明所属领域中的普通技术人员的一般理解相同的意义。区块链：区块链(blockchain)是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同用户之间建立信任、获取权益的数学算法。借贷合约是指智能合约:智能合约的理念可以追溯到1995年，几乎与互联网(worldwideweb)同时出现。因为比特币打下基础而受到广泛赞誉的密码学家尼克·萨博(nickszabo)首次提出了"智能合约"这一术语。从本质上讲，这些自动合约的工作原理类似于其它计算机程序的if-then语句。智能合约只是以这种方式与真实世界的资产进行交互。当一个预先编好的条件被触发时，智能合约执行相应的合同条款。设置一个区块链网络，各成员间的交易关系记录在区块链上，形成一条征信链，该征信链可用于评估借贷双方的信用度，为是否发生借贷关系提供参考。该区块链网络中具有一份协议，每位加入的成员均签署这份协议，其中，新加入的成员也签署这份协议，协议内容可包括任何成员均同意在该区块链中提供个人征信信息，避免因征信信息不良而提高坏账、呆账的事件发生。协议的更改可由成员中的任何一个或多个成员提出并拟定，并由超过半数的成员投票并提交且由中央银行节点核准生效，该协议运行在现有法制框架之内。区块链中的每个成员均具有一个账号与之对应。该区块链网络中通过共识算法加密解密技术，确保每条信贷信息均由其借贷的银行节点利用属性加密方案进行加密(包括公钥和私钥)，且只能由具有权限的数据访问者解密，由此能够避免银行机构的用户信贷信息由不适当的用户访问或者由不完全受信任的数据中心或服务提供者泄露，进而能够保证敏感数据的安全性和隐私性，并通过共识算法的安全机制控制解密范围保持加密过程中的安全性；另外，由于区块链去中心化、不可篡改、可追溯的特性，因此在信贷评估过程中，能够减少信贷评估的成本和冗余工作，提高信贷评估效率，同时也能够保证信贷信息的隐私性和安全性。实施例本发明实施例提供了一种基于区块链的借贷方法，如图1所示，其包括步骤s110-s150。s110在预先搭建的借贷区块链网络中，接收用户的贷款请求。贷款请求包括用户的身份信息和借款信息，区块链网络中包括中央银行节点、若干借贷机构节点及身份信息校验节点，每一借贷机构节点均被中央银行节点核准身份并被准许在请求后获取用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据。接收用户的贷款请求这里是指，出借方/贷款方/借方等(其他称呼)授权的装载有自动借贷app/系统(表现形式还有小程序、网页等)的atm机、移动手机、平板、pad、pc机、pos机以及专用贷款机等设备接收用户的贷款请求，并通过用户的交互操作，生成与该交互操作相应的请求或指令。以atm机为例，用户通过在银行atm机的操作界面上点击贷款申请按钮，来发起贷款申请。信息采集模块1可以是安装在atm机、移动手机、pc机、pos机以及专用贷款机上的证件扫描设备、指纹识别设备或者虹膜识别设备，提出申请后，提示用户提供相应的身份信息，证件扫描设备可以是摄像头，通过摄像头扫描采集借款人的证件信息，证件信息包括借款人的身份证，还可以扩大到驾驶证、护照等辅助证件，还可以通过指纹识别设备采集借款人的指纹信息，或者通过虹膜识别设备采集借款人的虹膜信息。s120验证用户的身份信息，身份信息包括证件信息和生物信息。生物信息是指声纹信息、指纹信息、脸部信息和虹膜信息中的至少一种。验证用户的身份信息是指，将用户的身份信息发送给身份信息校验节点以获取是否为该用户的身份信息的反馈信息。例如，在实际的应用中，可以先通过人脸识别设备对本人面部特征以及身份证件照片信息进行比对验证是否为本人，确定是本人本证后将用户的身份信息发送给公安系统等数据库以将数据库中的用户身份信息与采集到的用户身份信息进行比对并获取对比结果，或者将用户的指纹或虹膜信息发送给公安系统等数据库以将数据库中的用户指纹或虹膜信息与采集到的用户指纹或虹膜信息进行比对并获取对比结果，若两者对比结果一致，则借款方身份信息验证通过，可以在借方终端的操作界面上显示“验证通过”的反馈信息。s131若验证通过，则评估用户的信贷风险。如图2所示，评估用户的信贷风险包括步骤s210-s240。s210向中央银行节点发出请求以获取用户的征信数据、财务信息、工作信息、借贷数据及动产与不动产数据。s220根据借贷数据判断该用户是借款新用户或借款老用户。s231若是借款新用户，则根据该用户的征信数据和动产与不动产数据评估该用户的第一信贷风险。s232若是借款老用户，则根据该用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据评估该用户的第二信贷风险。征信数据、借贷数据及动产与不动产数据具体是指，动产信息、不动产信息、收入证明信息、信用卡总额度、信用卡已用额度、抵押信用贷款总额和/或历史逾期记录信息等。信贷风险是指，由中央银行节点预先根据用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据等信息制定的评估放款规则，该规则包括多个等级，例如，a-e级，如下表：级别说明借贷金额a级信贷优秀发放与之能力相匹配的金额，可适当提额b级信贷良好发放与之能力相匹配的金额c级信贷中等发放与之能力相匹配的金额，可适当降额d级信贷一般降额，并根据具体情况发放较少的金额e级信贷较差不考虑借贷s240根据信贷风险确定用户的借贷金额。借款金额是指最大借款金额，用户可选择借出不超过最大借款金额的金额数。s132若验证未通过，则拒绝用户的贷款请求，并显示表示拒绝贷款请求的信息。s140根据信贷风险确定用户的借贷金额以及相对应的借贷合约。借贷合约包括还贷方式、提醒方式、催收方式、逾期后的仲裁方式及协助管理。还贷方式为包括一次还完、分次还完和自由还款中的一种。一次还完是指在固定日期将本息一次还清。例如：本金10000元，借贷年利率6％，一年(365天)后一次还清。一次还款金额：10000*(1+5％)＝10600。分次还完是指从固定日期开始(可以从借贷日开始，也可以在一段时间后开始)，将本息分在若干月还清；分期还贷又可以选择等额本息或者等额本金方式。本金10000元，借贷年利率6％，一年(365天)后开始还贷，分期12个月。一年(365天)后本息合计：10000*(1+6％)＝10600。(1)等额本息，每月还款金额(月利率0.5％)：[10600*0.5％*(1+0.5％)^12]/[(1+0.5％)^12-1]＝912.30。〔贷款本金×月利率×(1+月利率)＾还款月数〕÷〔(1+月利率)＾还款月数－1〕。(2)等额本金，首月还款金额(月利率0.5％)：(10600/12)+(10600-0)*0.5％＝936.33。(贷款本金/还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×月利率自由还款是指在固定日期之前，分任意若干次，最终将本息还清。举例：本金10000元，借贷年利率6％，满一年(365天)之前，灵活还清。日利率：6％/365＝0.0164383562％。借贷双方可看到每天本息数据的更新，例如：第1天后，本金10000，利息10000*6％*1/365＝1.64,本息合计10001.64。第10天后，本金10000，利息10000*6％*10/365＝16.44,本息合计10016.44。第100天后，本金10000，利息10000*6％*100/365＝164.38,本息合计10164.38。还贷时，规定先偿还利息，再偿还本金。比如，借贷方在100天偿还2000元，首先偿还164.38元的利息，剩下的2000-164.38＝1835.62，用来偿还本金，10000-1835.62＝8164.38。这样，剩余未偿还本金8164.38，利息0。在此基础上，第200天后，本金8164.38，利息8164.38*6％*(200-100)/365＝134.21,本息合计8164.38+134.21＝8298.59。借贷方可以选择继续偿还部分本息，也可以选择将8298.59的本息一次还清，结束此次借贷。提醒方式包括软件语音提醒、短信提醒、即时通讯软件提醒、邮件提醒、他人提醒等。例如，在还贷前3天和当天，通过电话和短信对借贷方进行智能提醒。催收方式包括软件语音催收、短信催收、即时通讯软件催收、邮件催收、第三方催收。逾期后的仲裁方式包括向法院申请强制执行应还款数额和拉黑征信名单。协助管理包括协同其他借贷机构节点进行催款提醒。具体的，协助管理是指对于未还或未还清的借贷，在借贷方、出借方同意的基础上，可以登记到第三方借贷机构节点，纳入协助管理，即生成具备法律效力的电子借贷合同，明确还贷计划，提供还贷提醒服务，移交交易明细的记录等。例如：a是指借贷方，b是指借出方。在一次还完的贷款方式中：如果是一年后一次还清，则交易明细的记录如下：2018年4月26日，b借出10000元。2019年4月27日，a还款10600元，其中利息600元，本金10000元。剩余本金0元。在分次还完的贷款方式中：如果是一年后分期12个月还清且是等额本息方式，则交易明细的记录如下：2018年4月26日，b借出10000元。2019年5月27日，a还款912.30元，其中利息53.00元，本金859.30元。剩余本金9740.70元。2019年6月27日，a还款912.30元，其中利息48.70元，本金863.60元。剩余本金8877.10元。……2020年4月27日，a还款912.30元，其中利息4.48元，本金907.82元。剩余本金0元。在分次还完的贷款方式中：如果是一年后分期12个月还清且是等额本金方式，则交易明细的记录如下：2018年4月26日，b借出10000元。2019年5月27日，a还款936.33元，其中利息53.00元，本金883.33元。剩余本金9716.67元。2019年6月27日，a还款931.91元，其中利息48.58元，本金883.33元。剩余本金8833.33元。……2020年4月27日，a还款887.75元，其中利息4.42元，本金883.33元。剩余本金0元。在分次还完的贷款方式中：如果是一年内自由还清的方式，则交易明细的记录如下：2018年4月26日，b借出10000元。2018年8月4日(100天，已产生利息164.38元)，a还款2000元，其中利息164.38元，本金1835.42元。剩余利息0元，剩余本金8164.38元。2018年11月12日(200天，剩余本金8164.38元产生利息134.21元)，a还款8298.59元，其中利息134.21元，本金8164.38元。剩余利息0元，剩余本金0元。s150执行信贷合约。1、本发明通过上述设计得到的基于区块链的借贷方法，在区块链中实现了用户(包括个人和企业及其他机构)资金的快速评估及借贷，突破了由金融机构放贷给企业或个人的传统方式，从而使得需要融资的相关人员能够快速获取资金，解决了借贷难的问题；且通过信贷风险的限制和信贷合约的制约，能够降低借贷方的风险。2、本发明能够应用到现有的atm机、手机、平板、pad、pc机或者是专用的贷款机等设备中，其目的是加快信用借贷和放贷的速度，且借贷过程简单快捷，审核过程智能化，能有效促进金融活动的发展，协助构建更加完善的社会信用体系。如图3所示，本发明提供了一种基于区块链的借贷装置，包括接收模块a310、验证模块a320、验证模块a320、评估模块a331、处理模块a332及确定模块a340。区块链是指预先搭建的借贷区块链网络。接收模块a310，用于接收用户的贷款请求。贷款请求包括用户的身份信息和借款信息，区块链网络中包括中央银行节点、若干借贷机构节点及身份信息校验节点，每一借贷机构节点均被中央银行节点核准身份并被准许在请求后获取用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据。验证模块a320，用于验证用户的身份信息，身份信息包括证件信息和生物信息。生物信息是指声纹信息、指纹信息、脸部信息和虹膜信息中的至少一种。验证模块a320验证用户的身份信息，是指：将用户的身份信息发送给身份信息校验节点以获取是否为该用户的身份信息的反馈信息。评估模块a331，用于若验证通过，则评估用户的信贷风险。如图4所示，评估模块a331还包括获取单元a410、判定单元a420、第一评价单元a431、第二评价单元a432及确信单元a440。获取单元a410，用于向中央银行节点发出请求以获取用户的征信数据、财务信息、工作信息、借贷数据及动产与不动产数据。判定单元a420，用于根据借贷数据判断该用户是借款新用户或借款老用户。第一评价单元a431，用于若是借款新用户，则根据该用户的征信数据和动产与不动产数据评估该用户的第一信贷风险。第二评价单元a432，用于若是借款老用户，则根据该用户的征信数据、借贷数据及动产与不动产数据评估该用户的第二信贷风险。确信单元a440，用于根据信贷风险确定用户的借贷金额。处理模块a332，用于若验证未通过，则拒绝用户的贷款请求，并显示表示拒绝贷款请求的信息。确定模块a340，用于根据信贷风险确定用户的借贷金额以及相对应的借贷合约。借贷合约包括还贷方式、提醒方式、催收方式、逾期后的仲裁方式及协助管理。还贷方式为包括一次还完、分次还完和自由还款中的一种。提醒方式包括软件语音提醒、短信提醒、即时通讯软件提醒、邮件提醒、他人提醒。催收方式包括软件语音催收、短信催收、即时通讯软件催收、邮件催收、第三方催收。逾期后的仲裁方式包括向法院申请强制执行应还款数额和拉黑征信名单。协助管理包括协同其他借贷机构节点进行催款提醒。执行模块a350，用于执行信贷合约。如图5所示，本发明提供了一种服务器，其包括处理器a510，以及分别与处理器连接的存储器a520和收发器a530。处理器a510，用于执行机器的可读指令，以执行上述方法。在本申请实施例中，处理器a510可以是中央处理单元(centralprocessingunit，cpu)，该处理器a510还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(digitalsignalprocessor，dsp)、专用集成电路(applicationspecificintegratedcircuit，asic)、现成可编程门阵列(field-programmablegatearray，fpga)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。其中，通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。存储器a520，用于存储处理器a510可执行的机器可读指令，并提供计算和控制能力，以支撑整个服务器的运行。存储器a520可以包括非易失性存储介质和内存储器。该非易失性存储介质可存储操作系统和计算机程序。该计算机程序包括程序指令，该程序指令被执行时，可使得处理器510执行上述方法。收发器a530，用于与外部设备进行通信传输。本领域技术人员可以理解，图5中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的服务器的限定，具体的服务器可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。如图4所示，本发明提供了一种存储介质，存储介质存储有计算机程序，计算机程序包括程序指令，程序指令当被处理器执行时可实现上述方法。该存储介质可以为计算机可读存储介质。该存储介质存储有计算机程序，其中计算机程序包括程序指令。所述存储介质可以是u盘、移动硬盘、只读存储器(read-onlymemory，rom)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的计算机可读存储介质。本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本发明的范围。在本发明所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的。例如，各个单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式。例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。以上所述，仅为本发明的具体实施方式，但本发明的保护范围并不局限于此，任何熟悉本
技术领域：
的技术人员在本发明揭露的技术范围内，可轻易想到各种等效的修改或替换，这些修改或替换都应涵盖在本发明的保护范围之内。因此，本发明的保护范围应以权利要求的保护范围为准。当前第1页12