一种支付网关服务器及支付渠道选择方法与流程

本发明涉及互联网支付的
技术领域：
，具体涉及一种支付网关服务器及支付渠道选择方法。
背景技术：
：互联网支付和移动支付是未来行业创新和爆发性增长的重要领域。随着我国电子商务环境的不断优越，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，网上支付业务取得快速增长，绝大多数金融产品都越来越重视和依赖互联网支付。互联网支付是指以计算机网络系统特别是互联网系统为基础的支付渠道，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付网络支付是基于电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，网络支付是基于internet并且适合电子商务发展的电子支付。网络支付，也称网络支付与结算，英文一般描述为netpayment或internetpayment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是internet，以电子信息传递形式来实现流通和支付。因此网络支付是带有很强的internet烙印的，所以很多地方干脆称它为internetpayment，它也是基于internet的电子商务的核心。目前国际通行的网络支付主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金。同时，第三方机构提供的在线支付服务也是体现了巨大的生命力。有了这些常用的支付工具，就可以通过一些常用的互联网支付手段来实现网络支付。随着网络支付渠道的日益增长，各种手机话费支付、充值卡支付、电子钱包支付等层出不穷，而应用(包含web/wap站点、app等)也越来越多地存在支付的需求，各种应用需要在多种支付渠道之间进行选择。现有的网络支付的方案中，每个应用集成了各种支付渠道以完成支付需求，在对各种支付渠道进行选择时，支付渠道的显示和排列方式固定，不够灵活，用户无法判断哪种支付渠道为最优的支付渠道，使得用户的支付效率降低。技术实现要素：本发明目的在于提供一种支付网关服务器及支付渠道选择方法，具有能根据客户需求快速选择最优支付渠道以提高支付效率的优点。为实现上述目的，本发明所采用的技术方案是：一种支付渠道选择方法，包括以下步骤：s1：服务器分别获取多种支付渠道的多个参数数据；s2：用户端发送支付请求，服务器通过用户端获取用户的支付行为的多个参数数据；s3：服务器将多种支付渠道的多个参数数据与用户的支付行为的多个参数数据进行比对，筛选出匹配用户的支付行为的多个参数数据的多种支付渠道；s4：服务器计算每种筛选出的支付渠道的成本cn，对筛选出的支付渠道按照成本cn由低到高的顺序进行排序，选择成本cn最低的支付渠道为用户的推荐支付渠道发送至客户端。优选的，所述支付渠道的多个参数数据包括手续费a1n、利率b1n、时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n，所述用户的支付行为的多个参数数据包括时间范围c2、当日资金总额d2、当日单笔总额e2及当日笔数总额f2，所述s3中判断支付渠道是否与用户的支付行为匹配即判断支付渠道的时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n是否与用户的支付行为的时间范围c2、当日资金总额d2、当日单笔总额e2及当日笔数总额f2。优选的，第n种所述支付渠道的成本cn的计算式为：cn＝a1n+b1n；其中，a1n为第n种支付渠道的手续费，b1n为第n种支付渠道的利率。优选的，所述s4具体包括以下步骤：s41：服务器计算每种筛选出的支付渠道的成本cn，按照支付渠道的成本cn的由低到高对筛选出的支付渠道进行排序，判断是否有两种或多种支付渠道的成本cn相等且均为最低成本，若否，执行s42，若是，执行s43；s42：服务器选择成本cn最低的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端；s43：服务器计算每种成本cn为最低成本的支付渠道的第一权重值pn1，对多种成本cn为最低成本的支付渠道按照第一权重值pn1由高到低的顺序进行排序，选择第一权重值pn1最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端。优选的，所述s43还包括以下步骤：服务器获取每一种支付渠道的风险率数据，计算每一种支付渠道的风险率得分，获取每一种支付渠道的渠道背景，计算每一种支付渠道的渠道背景得分；所述s43中第n种支付渠道的第一权重值pn1的计算式为：pn1＝h1n-g1n；其中，g1n为第n种支付渠道的风险率得分，h1n为第n种支付渠道的渠道背景得分。优选的，所述s43还包括以下步骤：s431：服务器通过用户端判断用户是否为个人用户，若是，执行s432，若不是，执行s435；s432：服务器通过用户端判断用户是否第一次产生支付行为，若是，执行s433，若不是，执行s434；s433：服务器计算筛选后的每种成本cn为最低成本的支付渠道的第一权重值pn1，对多种成本cn为最低成本的支付渠道按照第一权重值pn1由高到低的顺序进行排序，选择第一权重值pn1最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端；s434：服务器统计用户的历史支付行为，选择频次最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端；s435：服务器判断用户为商户，查询每种成本cn最低的支付渠道对该用户是否有总金额限制，若每种成本cn最低的支付渠道对该用户均有总金额限制，执行s436；s436：服务器查询用户的历史支付行为，获取用户在每个支付渠道中已使用金额额度in的数据，根据每种cn最低的支付渠道对该用户的总金额限制额度jn与用户已使用金额额度i计算该用户剩余可用金额额度mn，筛选该用户剩余可用金额额度mn大于该用户的支付行为的当日资金总限额d2的支付渠道，若筛选后的支付渠道只有一种，选择该支付渠道为用户的推荐支付渠道，若筛选后的支付渠道有多种，计算每种成本cn为最低成本的支付渠道的第一权重值pn1，对多种成本cn为最低成本的支付渠道按照第一权重值pn1由高到低的顺序进行排序，选择第一权重值pn1最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端。优选的，所述s435具体包括以下步骤：若只存在一种若存在成本cn最低的支付渠道对该用户不存在总金额限制，服务器选择该支付渠道为用户的推荐支付渠道，若存在两种或多种成本cn最低的支付渠道对该用户不存在总金额限制，执行s433，若每种成本cn最低的支付渠道对该用户均有总金额限制，执行s436。一种支付网关服务器，连接至多个支付渠道的代理服务器，包括：支付渠道数据获取单元，用于获取多个支付渠道的代理服务器提供的支付渠道的参数数据；支付请求获取单元，用于获取用户的支付行为的参数数据；支付方式排序单元，用于根据用户的支付行为的参数数据和多种支付渠道的参数数据对多种支付渠道进行排序并生成推荐支付渠道；支付单元，用于获取用户根据多种支付渠道进行排序和推荐支付渠道选择的目标支付渠道，根据所述目标支付渠道进行支付。优选的，所述支付渠道数据获取单元获取的多种支付渠道的参数数据包括手续费a1n、利率b1n、时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n，所述支付请求获取单元获取的用户的支付行为的参数数据包括时间范围c2、当日资金总额d2、当日单笔总额e2及当日笔数总额f2。优选的，所述支付方式排序单元根据权利要求1-7任意一项所述的一种支付渠道选择方法对多种支付渠道进行排序并生成推荐支付渠道。综上所述，本发明的有益效果为：1、本发明具有能根据客户需求快速选择最优支付渠道以提高支付效率的优点；2、本发明进行动态调整和匹配，给支付渠道使用人与支付渠道做最匹配的筛选，即能符合支付渠道的合规限制又能符合使用人的使用习惯及使用成本，从而有效规避了一些支付渠道使用人在做某种类型的支付时能使用正确、合理合规且手续费和利率成本最优化的支付渠道。附图说明图1为本发明的实施例中用于展示一种支付渠道选择方法的步骤示意图；图2为本发明的实施例中用于展示一种支付渠道选择方法的s4的步骤示意图；图3为本发明的实施例中用于展示一种支付渠道选择方法的s43的步骤示意图；图4为本发明的实施例中用于展示中国支付网披露的支付机构风险事件表的示意图。具体实施方式下面结合本发明的附图1～4，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。一种支付网关服务器，连接至多个支付渠道的代理服务器，包括支付渠道数据获取单元，用于获取多个支付渠道的代理服务器提供的支付渠道的参数数据；支付请求获取单元，用于获取用户的支付行为的参数数据；支付方式排序单元，用于根据用户的支付行为的参数数据和多种支付渠道的参数数据对多种支付渠道进行排序并生成推荐支付渠道；支付单元，用于获取用户根据多种支付渠道进行排序和推荐支付渠道选择的目标支付渠道，根据目标支付渠道进行支付。本实施中，支付网关服务器连接了四种支付渠道的代理服务器，这四种支付渠道包括支付渠道a、支付渠道b、支付渠道c及支付渠道d，支付渠道数据获取单元获取四个支付渠道的多个参数数据，多个参数数据包括手续费a1n、利率b1n、时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n。定义支付渠道a为第一种支付渠道，则支付渠道a的参数数据表示为手续费a11、利率b11、时间范围c11、当日资金总限额d11、单笔限额e11及当日笔数限额f11。定义支付渠道b为第二种支付渠道，则支付渠道b的参数数据表示为手续费a12、利率b12、时间范围c12、当日资金总限额d12、单笔限额e12及当日笔数限额f12。本实施中，支付渠道数据获取单元获取的支付渠道a、支付渠道b、支付渠道c及支付渠道d的参数数据如下方的表1所示：表1支付请求获取单元获取的用户的支付行为的参数数据包括时间范围c2、当日资金总额d2、当日单笔总额e2及当日笔数总额f2。本实施中，一个用户在某天只需要一笔在早上10:00发生的金额为10000.00元的支付行为，支付请求获取单元获取的用户的支付行为的参数数据如下方的表2所示：时间范围c2当日资金总额d2当日单笔总额e2当日笔数总额f210：0010000.0010000.001表2参照图1，一种支付渠道选择方法，包括以下多个步骤。s1：服务器分别获取多种支付渠道的多个参数数据。在本实施中，先获取支付渠道a、支付渠道b、支付渠道c及支付渠道d这四个支付渠道的手续费a1n、利率b1n、时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n的信息。s2：用户通过用户端发送支付请求至服务器，服务器通过用户端发送的支付请求信息获取用户的支付行为的多个参数数据。本实施中，获取用户在某天只需要一笔在早上10:00进行且金额为10000.00元的支付行为的时间范围c2、当日资金总额d2、当日单笔总额e2及当日笔数总额f2的信息。s3：服务器将多种支付渠道的多个参数数据与用户的支付行为的多个参数数据进行比对，筛选出匹配用户的支付行为的多个参数数据的多种支付渠道，即判断每个支付渠道的时间范围c1n、当日资金总限额d1n、单笔限额e1n及当日笔数限额f1n是否与户的支付行为的时间范围c2、当日资金总额d2及当日笔数总额f2匹配。本实施例中，四种支付渠道与用户的支付行为的匹配结果如下方的表3所示：表3可知，经过步骤s3，从四种支付渠道中筛选出支付渠道a、支付渠道b、支付渠道d这三种符合用户的支付行为的支付渠道。参照图2、3，s41：服务器计算每种筛选出的支付渠道的成本cn，第n种所述支付渠道的成本cn的计算式为：cn＝a1n+b1n；其中，a1n为第n种支付渠道的手续费，b1n为第n中支付渠道的利率。按照支付渠道的成本cn的由低到高对筛选出的支付渠道进行排序，判断是否有两种或多种支付渠道的成本cn相等且均为最低成本，若否，执行s42，若是，执行s431。本实施中，经过s2的筛选符合用户的支付行为的三种支付渠道的成本计算如下方的表4所示：支付渠道n成本计算成本cn推荐度支付渠道a0.0053+0.0010.00542支付渠道b0.0052+0.0010.00531支付渠道d0.0056+0.0000.00563表4由表4可知，三种支付渠道的成本cn均不相同。s42：服务器选择成本cn最低的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端。本实施中，即选择成本cn最低的微信支付为用户的推荐支付渠道。为了详细地展示本方法的剩余步骤，以下内容均在假设支付渠道a的手续费和利率均与支付渠道b的手续费和利率相同的情况下实施的，即支付渠道a的成本cn和支付渠道b的成本cn相同，即出现两种支付渠道的成本cn相等且均为最低成本，此时需要进行步骤s431。参照图3，s431：服务器通过用户端判断用户是否为个人用户。本实施例中，服务器将用户接入服务器的用户端口分为个人用户端口和商户用户端口，通过确认用户接入服务器的用户端口，即可判断当前产生支付行为的用户是否为个人用户。若判断用户为个人用户，执行s432，若判断用户不是个人用户，执行s435。本实施例中先假设发生该支付行为的用户为个人用户。参照图3，s432：服务器判断用户是否第一次产生支付行为，若是，执行s433，若不是，执行s434。支付网关服务器还包括用户数据库及支付渠道数据库，用户数据库内存储有用户的历史支付行为的参数数据及历史支付行为的支付渠道。支付请求获取单元还用于根据用户接入服务器的端口信息向用户数据库内查询用户的历史支付行为的参数数据，若查询到有历史支付行为的参数数据，则判断用户不是第一次产生支付行为。本实施中在基于发生该支付行为的用户为个人用户的基础上，再假设该用户是第一次发生支付行为。参照图3，s433：服务器计算每种成本cn为最低成本的支付渠道的第一权重值pn1，对多种成本cn为最低成本的支付渠道按照第一权重值pn1由高到低的顺序进行排序，选择第一权重值pn1最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至用户端。获取每一种支付渠道的风险率数据，计算每一种支付渠道的风险率得分，获取每一种支付渠道的渠道背景，计算每一种支付渠道的渠道背景得分。支付渠道数据库内存储有每一种支付渠道的风险率数据及渠道背景数据，其中，结合图4，本实施例中，每一种支付渠道的风险率数据是基于中国支付网披露的支付机构在前一年发生的风险事件进行计算的。本实施例中，统计的前一年的支付渠道a和支付渠道b的风险率数据如下方的表5所示：支付渠道n风险事件总数金额占比赔付率支付渠道a50000.00001％100.00％支付渠道b3780.00060％21.83％表5s43中第n种支付渠道的第一权重值pn1的计算式为：pn1＝h1n-g1n；其中，g1n为第n种支付渠道的风险率得分，h1n为第n种支付渠道的渠道背景得分。风险率得分的计算公式为：风险率得分g1n＝风险事件得分*50％+金额占比得分*10+赔付金额得分*40％。在本实施例中，风险事件总数为0的支付渠道的风险事件得分为0，风险事件总数为0-100的支付渠道的风险事件得分为1，风险事件总数为100-300的支付渠道的风险事件得分为2，风险事件总数为300-500的支付渠道的风险事件得分为3，风险事件总数为500-1000的支付渠道的风险事件得分为4，风险事件总数为1000的支付渠道的风险事件得分为5。金额占比为0的支付渠道的金额占比得分为0，金额占比在千万分之一以下的支付渠道的金额占比得分为1，金额占比在千万分之一到百万分之一之间的支付渠道的金额占比得分为2，金额占比在百万分之一到百万分之五之间的支付渠道的金额占比得分为3，金额占比在百万分之五到百万分之十之间的支付渠道的金额占比得分为4，金额占比在百万分之十以上的支付渠道的金额占比得分为5。赔付率为100％的支付渠道的赔付金额得分为1，赔付率为80％-99％的支付渠道的赔付金额得分为2，赔付率为60％-79％的支付渠道的赔付金额得分为3，赔付率为50％-59％的支付渠道的赔付金额得分为4，赔付率为50％以下的支付渠道的赔付金额得分为5。根据支付渠道a和支付渠道b的风险率数据可以计算支付渠道a的风险率得分g11＝5*50％+3*10％+1*40％＝3.2，支付渠道b的风险率得分g12＝3*50％+5*10％+5*40％＝4。值得说明的是，本实施中，支付渠道为全国资背景的其渠道背景得分为5，支付渠道为国资控股的其渠道背景得分为4，支付渠道为国资占股的其渠道背景得分为3，支付渠道为机构股东的其渠道背景得分为2，支付渠道为私人股东的其渠道背景得分为1。本实施中，支付渠道a的渠道背景为国资控股，支付渠道b的渠道背景为全国资背景，则，支付渠道a的渠道背景得分h11＝4，支付渠道b的渠道背景得分h12＝2。可以计算支付渠道a的第一权重值pn1＝4-3.2＝0.8，支付渠道b的第一权重值pn2＝5-4＝1，通过步骤s433比较第一权重值pn1的数值，按照第一权重值pn1由高到低的顺序对支付渠道a和支付渠道b进行排序，选择支付渠道b为用户的推荐支付渠道。下面的实施例内容是基于发生该支付行为的用户为个人用户的基础上，再假设该用户不是第一次发生支付行为。步骤s434：服务器统计用户的历史支付行为，选择频次最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道。本实施例中，该用户共发生过十次支付行为，其中，八次支付行为使用支付渠道a进行支付，两次支付行为使用支付渠道b进行支付，此时，选择支付渠道a为用户的推荐支付渠道并发送至客户端。以下实施例内容是基于发生该支付行为的用户为商户。s435：服务器通过用户端判断用户为商户，查询每种成本cn最低的支付渠道对该用户是否有总金额限制，若只存在一种若存在成本cn最低的支付渠道对该用户不存在总金额限制，选择该支付渠道为用户的推荐支付渠道，若存在两种或多种成本cn最低的支付渠道对该用户不存在总金额限制，执行s433，若每种成本cn最低的支付渠道对该用户均有总金额限制，执行s436。s436：服务器查询用户的历史支付行为，获取用户在每个支付渠道中已使用金额额度in的数据，根据每种cn最低的支付渠道对该用户的总金额限制额度jn与用户已使用金额额度i计算该用户剩余可用金额额度mn，筛选该用户剩余可用金额额度mn大于该用户的支付行为的当日资金总限额d2的支付渠道，若筛选后的支付渠道只有一种，选择该支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端，若筛选后的支付渠道有多种，计算每种成本cn为最低成本的支付渠道的第一权重值pn1，对多种成本cn为最低成本的支付渠道按照第一权重值pn1由高到低的顺序进行排序，选择第一权重值pn1最高的支付渠道为用户的推荐支付渠道并发送至客户端。本实施例中，支付渠道a和支付渠道b对该用户都有总金额限制，且支付渠道a的总金额限制额度j1和支付渠道b的总金额限制额度j2均为1000000.00元，且该用户的历史支付行为中，使用支付渠道a的已使用金额额度i1为950000.00元，使用支付渠道b的已使用金额额度i2为100000.00元，计算使用支付渠道a，该用户剩余可用金额额度m1为50000.00元，小于用户的支付行为的当日资金总额d2。计算使用支付渠道b，该用户剩余可用金额额度m2为950000.00元，大于用户的支付行为的当日资金总额d2，则选择支付渠道b为用户的推荐支付渠道。在本发明的描述中，需要理解的是，术语“逆时针”、“顺时针”“纵向”、“横向”、“上”、“下”、“前”、“后”、“左”、“右”、“竖直”、“水平”、“顶”、“底”、“内”、“外”等指示的方位或位置关系为基于附图所示的方位或位置关系，仅是为了便于描述本发明，而不是指示或暗示所指的装置或元件必须具有特定的方位、以特定的方位构造和操作，因此不能理解为对本发明的限制。当前第1页12