本发明涉及银行贴现控制领域，尤其涉及一种电子银票全流程自动化智能风控贴现系统及贴现方法。
背景技术：
商业汇票是由出票人签发，委托付款人在指定日期无条件支付票面确定金额给收款人或持票人的票据，在未到期过程中票据可通过在银行办理贴现业务而获得一定信贷价值的贷款。且一张票据只可进行一次贴现，其票据权利由个人持票变为银行持票，在未到期前还可由银行进行相关交易买卖进行资金再利用。票据贴现业务为银行对公业务中份额较大、盈利较好的信贷业务，但由于票据的票面信息复杂性，承兑人、持票人商贸背景复杂等因素，贴现“秒”放款、客户简化办理流程和贴现行风控安全把控很难达到更好的匹配。
经过调研发现，目前市场中同业银行在受理贴现业务，从贴现形式的角度分析，主要包括：线上全流程放行贴现，线上特殊票据秒贴；从单笔贴现票据量来分析，主要包括：单批次单张票单流程和单批次多张票单流程形式。
目前市场同业中线上全流程贴现放行主要为手工建立信贷合同后，票据贴现全流程发送报文直到行内结清放款全流程。经过调研分析发现单批次，多张票的处理模式在实际操作过程中若遇同一批次一张票出现问题很可能会影响本批次其他票据贴现过程异常，客户体验并不良好。、
总结现有技术中的贴现流程存在的主要缺陷至少包括：办理流程复杂、票据风险全靠人工防控、客户办理体验差。
技术实现要素：
为了解决现有技术的问题，本发明提供了一种电子银票全流程自动化智能风控贴现系统及贴现方法，能够简化办理流程、系统代替人工审核以增强风险防控、提升客户体验、减少系统问题产生节点，所述技术方案如下：
一方面，本发明提供了一种电子银票全流程自动化智能风控贴现系统，包括基于计算机硬件搭建的企业网银系统、信贷系统、票据系统和电子商业汇票系统，其中，
操作用户以所述企业网银系统作为电子银票贴现入口，通过查询接口调用所述票据系统的第一校验模型对所述操作用户请求贴现的电子银票进行校验，通过校验的所述操作用户名下的可贴现票据信息通过挑票接口返回至所述企业网银系统；
所述企业网银系统通过校验接口调用所述信贷系统的第二校验模型对所述操作用户名下的可贴现票据信息逐条进行校验，并向所述企业网银系统返回校验结果；
判断校验结果是否通过，若通过，则调用所述票据系统和电子商业汇票系统完成自动贴现操作。
进一步地，所述判断校验结果是否通过，若不通过，则所述信贷系统进行人工审批流程，若所述人工审批流程通过，则建立合同并向所述电子商业汇票系统发送贴现申请报文。
进一步地，所述第一校验模型包括一个或多个用于对所述电子银票的票据信息进行校验的校验条件。
进一步地，所述第二校验模型包括一个或多个用于对所述操作用户和/或其名下的可贴现票据信息进行风险校验的校验条件。
进一步地，在自动完成所述操作用户的贴现操作之后，所述电子商业汇票系统向所述企业网银系统、信贷系统、票据系统反馈贴现成功的消息，使整个贴现系统同步业务状态。
优选地，同一操作用户在同一时间能够发起多张电子银票的贴现请求。
进一步地，所述调用所述票据系统和电子商业汇票系统完成自动贴现操作包括以下流程：
所述票据系统向所述电子商业汇票系统发送贴现申请报文；
所述电子商业汇票系统接收并向所述票据系统返回申请确认消息；
所述票据系统获取所述请求贴现的电子银票的票据信息，并向所述信贷系统获取合同信息后，向所述电子商业汇票系统发送贴现受理报文；
所述电子商业汇票系统接受处理报文，并反馈贴现成功的消息。
另一方面，本发明提供了一种电子银票全流程自动化智能风控贴现方法，包括以下步骤：
接收操作用户发起的电子银票的贴现请求；
调用银行票据系统的第一校验模型对所述电子银票的票据信息真实性进行校验，若未通过校验，则贴现失败，若通过校验，则获取该操作用户名下的可贴现票据，并继续执行以下操作；
调用银行信贷系统的第二校验模型对所述操作用户和/或其名下的可贴现票据信息进行风险校验；若通过校验，则进入自动贴现流程，否则进入人工贴现流程。
进一步地，所述自动贴现流程包括：
调用银行票据系统向电子商业汇票系统发送贴现申请报文；
电子商业汇票系统接收并向所述银行票据系统返回申请确认消息；
所述银行票据系统获取请求贴现的电子银票的票据信息，并向所述银行信贷系统获取合同信息后，向所述电子商业汇票系统发送贴现受理报文；
所述电子商业汇票系统接受处理报文，并向所述银行票据系统和银行信贷系统反馈贴现成功的消息。
优选地，所述贴现方法能够同一时间接收操作用户发起的多个电子银票的贴现请求。
本发明提供的技术方案带来的有益效果如下：
a.对电子银票贴现业务进行全流程处理，原需持票客户和操办业务人员线下办理的工作流程全部自动一体化到线上，增加客户体验的同时减少了银行业务人员工作复杂度；
b.能够将信贷合同管理、票据信息校验、风险管理控制、客户资金背景审核集成一体化，充分进行智能风险校验；
c.能够同时对多张电子银票发起贴现请求，单张票据出现贴现问题时不影响其他票据正常完成贴现流程至放款，大大提高客户体验，提升业务效率。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明实施例提供的电子银票全流程自动化智能风控贴现系统的设计流程概要图；
图2是本发明实施例提供的电子银票全流程自动化智能风控贴现系统的自动贴现受理业务流程图；
图3是本发明实施例提高的电子银票全流程自动化智能风控贴现方法的流程图；
图4是本发明实施例提供的电子银票的票据信息截图。
具体实施方式
为了使本技术领域的人员更好地理解本发明方案，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分的实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都应当属于本发明保护的范围。
需要说明的是，本发明的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本发明的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、装置、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其他步骤或单元。
本发明的技术方案主要应用于金融票据市场电子银票贴现业务场景，通过搭建智能化风控模型和自动审批模型，在有效提高客户贴现效率，减少更多人工审核流程的同时有效防控贴现风险，可达到票据风险信息秒校验、贴现成功后秒放款的目的。
本发明将信贷合同建立纳入自动化流程中，客户在票据申请贴现时系统根据票据基础信息和客户在银行贸易信息自动生成对应贴现合同，同时关联票据系统发起贴现申请信息报文直至正常放款。且本发明暂不涉及区分正常票据贴现受理和特殊场景票据秒贴处理入口\流程，对于持票发起贴现客户而言，所持票据均可在同一入口发起贴现，系统智能化判断场景和执行方式。
在本发明的一个实施例中，提供了一种电子银票全流程自动化智能风控贴现系统，如图1所示，所述电子银票全流程自动化智能风控贴现系统包括基于计算机硬件搭建的企业网银系统、信贷系统、票据系统和电子商业汇票系统(ecds，electroniccommercialdraftsystem)，其中，
操作用户以所述企业网银系统作为电子银票贴现入口，通过查询接口调用所述票据系统的第一校验模型对所述操作用户请求贴现的电子银票进行校验，通过校验的所述操作用户名下的可贴现票据信息通过挑票接口返回至所述企业网银系统；
所述企业网银系统通过校验接口调用所述信贷系统的第二校验模型对所述操作用户名下的可贴现票据信息逐条进行校验，并向所述企业网银系统返回校验结果；
判断校验结果是否通过，若通过，则调用所述票据系统和电子商业汇票系统完成自动贴现操作。
进一步地，所述判断校验结果是否通过，若不通过，则所述信贷系统进行人工审批流程，若所述人工审批流程通过，则建立合同并向所述电子商业汇票系统发送贴现申请报文。
所述第一校验模型主要校验电子银票票据是否为有效票据，票据上明细信息是否准确，在本发明的一个实施例中，所述第一校验模型包括一个或多个用于对所述电子银票的票据信息进行校验的校验条件。即网银通过挑票接口调用票据系统返回操作客户手下可贴现票据信息，票据系统返回校验条件可以包括如下一条或多条：
1.1、是否为客户持有票据，是否非已质押状态，且票据类型为银票；
1.2、是否为非财务公司票据；
1.3、是否为非代理票据(代理村镇银行、财务公司所出票据)；
1.4、检查贴现申请人和出票人是否为同一人；
1.5、承兑人开户行同业授信额度是否充足；
1.6、是否存在背书不同用户转让记录(持票人自行重复背书转让不算)。
在本发明的一个实施例中，所述第二校验模型包括一个或多个用于对所述操作用户和/或其名下的可贴现票据信息进行风险校验的校验条件。即网银通过校验接口调用信贷系统逐条返回客户票据风险校验结果，此时信贷系统返回校验条件可以包括如下一条或多条：
2.1、检查注册地为省内；
2.2、检查贴现人在银行无贷款不良；
2.3、是否不低于当天挂牌利率；
2.4、是否单张票面金额小于500w；
2.5、贴现人申请额度是否充足；
2.6、票面金额是否小于上年度纳税申报额15％；
2.7、检查贴现受理分支机构贴现额度是否充足。
进一步地，在自动完成所述操作用户的贴现操作之后，所述电子商业汇票系统向所述企业网银系统、信贷系统、票据系统反馈贴现成功的消息，使整个贴现系统同步业务状态。
在本发明的一个优选实施例中，同一操作用户在同一时间能够发起多张电子银票的贴现请求。即客户在操作中可同时发起多张票，但系统处理逻辑为“一张票一批次”方式，所以在单张票据出现贴现问题时其他票据均可正常完成贴现流程至放款，本发明表象为“单批次，多张票”，实则系统处理为“多批次，多张票”，大大提高了客户应用体验，同时降低生产管理人员问题处理复杂度。
如图2所示，所述调用所述票据系统和电子商业汇票系统完成自动贴现操作包括以下流程：
所述票据系统向所述电子商业汇票系统发送贴现申请报文；
所述电子商业汇票系统接收并向所述票据系统返回申请确认消息；
所述票据系统获取所述请求贴现的电子银票的票据信息，并向所述信贷系统获取合同信息后，向所述电子商业汇票系统发送贴现受理报文；
所述电子商业汇票系统接受处理报文，并反馈贴现成功的消息。
在本发明的一个实施例中，提供了一种电子银票全流程自动化智能风控贴现方法，如图3所示，所示贴现方法包括以下步骤：
s1、接收操作用户发起的电子银票的贴现请求。
这一步是客户发起的步骤：客户在网银系统挑取可贴现票据(调用票据系统挑票查询结果)并判断不允许贴现的特殊票据(代理票据不允许发起贴现)。客户在网银系统发起贴现流程，业务数据由网银系统通过接口发送信贷系统。
在本发明的一个优选实施例中，优选能够同一时间接收操作用户发起的多个电子银票的贴现请求，在其中一张票据出现贴现问题时其他票据均可正常完成贴现流程至放款，能够大大提高客户体验，提升业务效率。
s2、调用银行票据系统的第一校验模型对所述电子银票的票据信息真实性进行校验，若未通过校验，则贴现失败，若通过校验，则获取该操作用户名下的可贴现票据，并继续执行步骤s3；
s3、调用银行信贷系统的第二校验模型对所述操作用户和/或其名下的可贴现票据信息进行风险校验；若通过校验，则进入自动贴现流程，否则进入人工贴现流程。
s2和s3是智能判断和系统处理的步骤：网银系统发送信贷校验，校验内容包括：票据前手集中度、贴现人贴现额度、持票贴现人上年纳税额等信息，网银系统根据如上不同条件返回的不同结果，贴现处理流程选择进入自动或人工处理流程。若进入自动流程，则调用票据系统，传输贴现业务数据，且信贷系统自动生成合同，由票据系统关联合同后向人行发送申请报文，处理后自动完成客户秒收贴现款项。若进入人工流程，则需客户按条件进行对应操作(补上传发票、联系客户经理手工处理等操作)。
自动贴现流程严格把控风险，根据银行目前贴现业务和受理情况，通过票据面额限定、过滤疑似风险票据来过滤票面风险，通过审核客户注册信息及纳税份额来校验贴现持票人真实贸易背景。例如银行本地注册客户，持有一张如图4所示的票据(因测试案例数据，出票日和到期日可设置小于6个月或1年)，在网银客户端发起贴现，客户贴现机构额度充足、承兑人同业授信额度充足，客户无不良贷款且纳税额符合要求的情况下，则可进入如下自动贴现流程完成贴现。具体地，所述自动贴现流程包括：
s3.1、调用银行票据系统向电子商业汇票系统发送贴现申请报文；
s3.2、电子商业汇票系统接收并向所述银行票据系统返回申请确认消息；
s3.3、所述银行票据系统获取请求贴现的电子银票的票据信息，并向所述银行信贷系统获取合同信息后，向所述电子商业汇票系统发送贴现受理报文；
s3.4、所述电子商业汇票系统接受处理报文，并向所述银行票据系统和银行信贷系统反馈贴现成功的消息。
与此同时，在可贴现范围内不符合自动贴现流程的票据将进入手工审批流程，人工审核主要体现在信贷系统，审核通过后建立合同，可继续发送贴现信息进行贴现。手工审批的审批规则如下表所示：
在本发明的一个优选实施例中，还包括步骤s4：
s4、票据贴现完成后，若贴现成功，则票据系统、信贷系统及网银系统会同步业务状态，包括票据状态、合同状态、审核状态(仅人工流程有)等；若贴现失败，则票据系统、信贷系统及网银系统及时翻滚、同步贴现失败的状态。
本发明在智能风险校验前提下能够对电子银票贴现业务进行全流程处理，将信贷合同管理、票据信息校验、风险管理控制、客户资金背景审核集成一体化，原需持票客户和操办业务人员线下办理的工作流程全部自动一体化到线上，增加客户体验的同时减少了银行业务人员工作复杂度，提高业务效率。
以上所述仅为本发明的较佳实施例，并不用以限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。