一种电子钱包的支付方法、装置及电子设备与流程

本说明书涉及软件技术领域，特别涉及一种电子钱包的支付方法、装置及电子设备。

背景技术：

电子钱包是电子商务购物活动中常用的支付工具。在电子钱包内存放有电子货币，如电子现金、电子零钱、电子银行卡等。电子钱包也可以绑定实体银行卡。绑定实体银行卡时，根据不同发卡行的要求，将持卡人的姓名、证件号、卡号、预留手机号等信息发送至银行端进行校验，校验通过后完成绑卡操作。绑定成功后即可通过电子钱包使用绑定的银行卡进行支付交易，无需再使用实体银行。电子钱包使用绑定的银行卡进行支付交易时，时常出现重复校验的问题，亟需一种新的支付方法，来优化电子钱包侧的支付过程。

技术实现要素：

本说明书实施例提供一种电子钱包的支付方法、装置及电子设备，用于降低向用户获取校验信息的频次，提高支付效率。

第一方面，本说明书实施例提供一种电子钱包的支付方法，包括：

获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作；

获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息；

若所述校验信息满足预设的风控降级条件，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级，其中，所述风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少；

根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。

可选的，获取银行端对所述银行的使用进行身份校验的校验信息，包括：

获取所述电子钱包在绑定所述银行卡时，请求所述银行端在绑卡验证通过之后传送的校验信息；

所方法还包括：

根据所述校验信息，获得所述银行卡的绑卡时间；

根据所述绑卡时间，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

可选的，所述获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息，包括：

根据所述银行端的校验逻辑，将所述支付操作对应的交易信息发送至所述银行端；

请求所述银行端根据所述交易信息进行身份校验并反馈；

接收所述银行端反馈的校验后的校验信息。

可选的，所述根据所述绑卡时间，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，包括：

获取所述电子钱包使用所述银行卡进行成功支付的支付时间；

判断所述绑卡时间和所述支付时间是否均在设定期限内；

若所述绑卡时间和所述支付时间均在设定期限内，确认需要降低所述风控决策等级。

可选的，所述方法还包括：

获得用户使用所述银行卡进行支付的支付特征参数，所述支付特征参数包括如下至少一个参数：支付频率、支付时间段以及支付金额范围；

根据所述校验信息和所述支付特征参数，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

第二方面，本说明书实施例还提供一种电子钱包的支付装置，包括：

获取单元，用于获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作，以及获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息；

决策单元，用于在所述校验信息满足预设的风控降级条件的情况下，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级，其中，所述风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少；

支付单元，用于根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。

可选的，所述获取单元用于：获得所述电子钱包在绑定所述银行卡时，请求所述银行端在绑卡验证通过之后传送的校验信息；

所装置还包括判断单元，用于：

根据所述校验信息，获得所述银行卡的绑卡时间；

根据所述绑卡时间，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

可选的，所述获取单元还用于：

根据所述银行端的校验逻辑，将所述支付操作对应的交易信息发送至所述银行端；

请求所述银行端根据所述交易信息进行身份校验并反馈；

接收所述银行端反馈的校验后的校验信息。

可选的，所述判断单元用于：

获取所述电子钱包使用所述银行卡进行成功支付的支付时间；

判断所述绑卡时间和所述支付时间是否均在设定期限内；

若所述绑卡时间和所述支付时间均在设定期限内，确认需要降低所述风控决策等级。

可选的，所述装置还包括判断单元，用于：

获得用户使用所述银行卡进行支付的支付特征参数，所述支付特征参数包括如下至少一个参数：支付频率、支付时间段以及支付金额范围；

根据所述校验信息和所述支付特征参数，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

本说明书实施例中的上述一个或多个技术方案，至少具有如下技术效果：

本说明书实施例提供一种电子钱包的支付方法，获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作，以及银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息；若所述校验信息满足预设的风控降级条件，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级，其中，所述风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少；根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。根据银行端的校验信息降低电子钱包侧的风控决策等，一方面通过银行端的校验信息保证校验的安全性，另一方面通过降低风控决策等级降低了向用户获取校验信息的频次，减轻了电子钱包侧的校验压力，提高了支付效率，实现了对用户的防打扰。

附图说明

为了更清楚地说明本说明书实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作一简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本说明书的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本说明书实施例提供的一种电子钱包的支付方法的流程图；

图2为本说明书实施例提供的使用绑卡时的检验信息进行支付的流程图；

图3为本说明书实施例提供的使用银行端的当前校验信息进行支付的路程图；

图4为本说明书实施例提供的一种电子钱包的支付装置示意图；

图5为本说明书实施例提供的一种电子设备的示意图。

具体实施方式

为使本说明书实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书实施例中的附图，对本说明书实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本说明书一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本说明书保护的范围。

在本说明书实施例提供一种电子钱包的支付方法、装置及电子钱包，通过获取银行端的校验信息，辅助电子钱包降低风控决策的等级，降低向用户获取校验信息的频次，提高支付效率。

下面结合附图对本说明书实施例技术方案的主要实现原理、具体实施方式及其对应能够达到的有益效果进行详细的阐述。

实施例

电子钱包使用银行卡进行支付包含两个过程：银行卡与电子钱包的绑定简称为绑卡，以及使用绑定的银行卡进行支付。

绑卡：首先，根据不同银行卡对应的银行端的不同绑卡要求，获取绑卡时所需的校验元素，例如：xx1银行绑卡要求校验持卡人姓名、持卡人身份证证件号、银行端预留手机号、全卡号，那么获取待绑卡的持卡人姓名、持卡人身份证证件号、银行端预留手机号以及全卡号作为校验元素。接着，将获得的校验元素发送至银行端进行绑卡校验。若校验通过，银行端向电子钱包反馈绑卡成功的消息，绑卡成功；若校验未通过，银行端向电子钱包反馈绑卡失败的消息，绑卡失败。针对绑卡成功的情况，本实施例进一步请求银行端透传校验完成的校验信息，包括：校验元素、绑卡时间、各校验元素的校验结果等，电子钱包接收并存储该校验信息，以便后续支付过程使用。

支付：接收用户的支付操作，响应该支付操作，使用对应的银行卡进行支付交易。其中，不同的电子钱包、不同的银行卡，支付的具体方式不同。支付方式1、电子钱包在响应支付操作时，针对已绑定的银行卡，采用电子钱包侧的风控决策进行身份校验，如获取用户输入的电子钱包侧的支付密码并校验该支付密码，若支付密码校验通过，则身份校验通过，完成相应的支付操作。支付方式2、针对已绑定银行卡，根据对应银行端的校验逻辑，将支付操作对应的交易信息发送至银行端，由银行端进行校验，银行端校验成功后，再进行电子钱包侧的身份校验，电子钱包侧校验通过后，完成相应的支付操作。例如：xx2银行的校验逻辑：当单笔交易金额超过2000mop时，xx2银行端即会出短信验证码，校验该笔交易是否是持卡人本人(或授权)交易，在通过短信验证后才进行电子钱包侧的验证。

请参考图1，本实施例提供一种电子钱包的支付方法，对上述支付过程进行优化，该方法包括如下步骤s10～s14：

s10、获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作；

电子钱包的支付包含余额支付和银行卡支付。在检测到用户使用电子钱包侧的银行卡支付时，获取用户的该支付操作，包括该操作对应的银行卡，该银行卡对应的银行端。

s12、获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息。

其中，获得银行端的校验信息，可以从电子钱包侧获取绑卡过程中银行端透传的校验信息，也可以根据银行卡所属银行端的校验逻辑，将当前的支付操作对应的交易信息发送至银行端；请求银行端根据该交易信息进行身份校验并反馈校验后的校验信息，即s12中获得的校验信息可以是银行端绑卡时的校验信息，也可以是银行端校验当前支付交易的校验信息。

s14、若所述校验信息满足预设的风控降级条件，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级。

其中，风控决策为电子钱包在执行支付操作时的风险防控决策。风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少越简单，反之越多越复杂；支付风险越高，风控决策等级越高，反之，支付风险越低，风控决策等级越低。例如：对于较大风险的支付交易，可以采用双因子核身如通过“支付密码+otp(one-time-password，短信验证码)”、“证件号+支付密码”等方式进行身份验证，而对于风险较小的支付交易，可以采用支付密码进行身份验证即可或者免身份验证。银行端的校验信息能够帮助释放盗卡风险，为此可以根据银行端的校验信息，来判断是否需要降低电子钱包侧的风控决策等级，以防止高频、重复或无效的身份校验或支付拒绝。若判断结果为是，确认校验信息满足预设的风控降级条件，减低电子钱包侧的风控决策等级。反之，若判断结果为否，确认校验信息不满足预设的风控降级条件，按照原有风控决策进行身份校验。

具体的，根据校验信息降低风控决策等级时，可以复用银行端的校验信息，减少电子钱包侧风控决策中与银行端重复的校验内容，避免对校验信息对应的校验内容进行重复校验。或者，将拒绝支付的风控决策修改为允许支付。例如：若原电子钱包侧的身份验证内容包括支付密码和短信验证码，当银行端已经进行了短信验证，那么降低风控决策等级后，可以只验证支付密码。

s16、根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。

其中，根据降低等级后的风控决策进行身份校验，虽然降低了风控决策等级，但结合银行端的校验依然能使此次的支付操作风险可控，有效避免了高频、重复、无效的身份校验，提高了支付效率，给用户带来更好支付体验。

请参考图2，本实施例提供一种根据绑卡时的校验信息进行电子钱包支付的方法，包括：

s20：获得用户支付操作对应的银行卡，以及该银行卡在绑卡时的校验信息。

s22：根据绑卡时的校验信息，获得银行卡的绑卡时间。

s24：根据绑卡时间，判断是否需要降低支付操作在电子钱包侧的风控决策等级；

例如：判断绑卡时间是否在设定期限内，如该银行卡是否在7天内绑卡，若绑卡时间在设定期限内，确定需要降低电子钱包支付时的风控决策等级。

s26：若判断结果为是，根据绑卡时间降低风控决策等级，并根据降低等级后的风控决策对用户进行身份校验以完成支付。

例如：对于最近的新绑卡，电子钱包在使用该新绑卡支付时，可以免校验支付，因为在办卡过程中银行端和电子钱包已经做了比较全面的身份校验，支付时无需在重复校验，避免出现高频无效的校验。

具体实施过程中，在执行s24之前，还可以获取电子钱包使用该银行卡进行成功支付的支付时间。执行s24时根据银行卡的绑卡时间和支付时间，判断是否需要降低电子钱包侧的风控决策等级。若银行卡的绑卡时间和成功支付的支付时间均在设定期限内，确定降低支付操作在电子钱包侧的风控决策，反之，则保持电子钱包侧的风控决策等级。

请参考图3，本实施例提供一种根据银行端的当前校验信息进行电子钱包支付的方法，包括：

s30：响应用户的支付操作，获得该支付操作对应的银行卡。

s32：根据该银行卡对应的银行端的校验逻辑，将支付操作对应的交易信息发送至银行端，请求银行端进行验证并反馈校验后的校验信息。

其中，交易信息包括支付金额、支付对象、支付渠道等信息中的一种或多种。例如：对于某些银行，当支付金额大于预设金额时，银行端需要校验短信验证码，此时根据银行端的该校验逻辑，将支付金额大于预设金额的交易信息如支付金额和支付对象发送至银行端，由银行端进行相应的校验。

s34：接收银行端反馈的校验信息，并根据该校验信息判断是否需要降低电子钱包侧的风控决策等级。

s36：若判断结果为是，根据该校验信息降低风控决策等级，并根据降低等级后的风控决策对用户进行身份校验以完成支付。

具体实施过程中，s34在判断是否需要降低电子钱包侧的风控决策等级时，还可以进一步获得用户使用该银行卡进行支付的支付特征参数，该特征参数包括如下至少一个参数：支付频率、支付时间段以及支付金额范围；根据校验信息和支付特征参数，判断是否需要降低支付操作在电子钱包侧的风控决策等级。其中，支付特征参数为表征用户支付习惯的特征参数，可以根据用户使用该银行卡进行支付的支付记录获得。若银行端反馈的校验信息中包含了电子钱包侧的部分或全部校验信息，且用户当前的支付操作对应的特征与其支付特征参数一致，那么可以降低电子钱包侧的风控决策等级，反之则不降低。

在上述实施例中，通过获取银行端的校验信息，根据该校验信息降低电子钱包侧的风控决策等级，降低电子钱包向用户获取校验信息的频次，提高了支付效率，实现了对用户的防打扰。进一步的，在降低电子钱包侧的风控决策等级时，复用银行端的校验信息，避免电子钱包侧再重复获取银行端校验过的校验内容，避免重复校验，为用户提供更好的支付体验。

基于同一发明构思，针对上述实施例提供的一种电子钱包的支付方法，本实施例还对应提供一种电子钱包的支付装置，请参考图4，该装置包括：

获取单元41，用于获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作，以及获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息；

决策单元42，用于在所述校验信息满足预设的风控降级条件的情况下，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级，其中，所述风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少；

支付单元43，用于根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。

作为一种可选的实施方式，所述获取单元41用于：获得所述电子钱包在绑定所述银行卡时，请求所述银行端在绑卡验证通过之后传送的校验信息；所装置还包括判断单元44，用于：根据所述校验信息，获得所述银行卡的绑卡时间；根据所述绑卡时间，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

作为一种可选的实施方式，所述获取单元41还用于：根据所述银行端的校验逻辑，将所述支付操作对应的交易信息发送至所述银行端；请求所述银行端根据所述交易信息进行身份校验并反馈；接收所述银行端反馈的校验后的校验信息。

作为一种可选的实施方式，所述判断单元44还用于：获取所述电子钱包使用所述银行卡进行成功支付的支付时间；判断所述绑卡时间和所述支付时间是否均在设定期限内；若所述绑卡时间和所述支付时间均在设定期限内，确认需要降低所述风控决策等级。

作为一种可选的实施方式，判断单元44还用于：获得用户使用所述银行卡进行支付的支付特征参数，所述支付特征参数包括如下至少一个参数：支付频率、支付时间段以及支付金额范围；根据所述校验信息和所述支付特征参数，判断是否需要降低所述支付操作在所述电子钱包侧的风控决策等级，若是，确定所述校验信息满足所述风控降级条件。

关于上述实施例中的装置，其中各个单元执行操作的具体方式已经在有关方法的实施例中进行了详细描述，此处不再详细阐述。

请参考图5，是根据一示例性实施例示出的一种用于实现电子钱包的支付方法的电子设备700的框图。例如，电子设备700可以是计算机，数据库控制台，平板设备，个人数字助理等。

参照图5，电子设备700可以包括以下一个或多个组件：处理组件702，存储器704，电源组件706，多媒体组件708，输入/输出(i/o)的接口710，以及通信组件712。

处理组件702通常控制电子设备700的整体操作，诸如与显示，数据通信，及记录操作相关联的操作。处理元件702可以包括一个或多个处理器720来执行指令，以完成上述的方法的全部或部分步骤。此外，处理组件702可以包括一个或多个模块，便于处理组件702和其他组件之间的交互。

存储器704被配置为存储各种类型的数据以支持在设备700的操作。这些数据的示例包括用于在电子设备700上操作的任何应用程序或方法的指令，联系人数据，电话簿数据，消息，图片，视频等。存储器704可以由任何类型的易失性或非易失性存储设备或者它们的组合实现，如静态随机存取存储器(sram)，电可擦除可编程只读存储器(eeprom)，可擦除可编程只读存储器(eprom)，可编程只读存储器(prom)，只读存储器(rom)，磁存储器，快闪存储器，磁盘或光盘。

电源组件706为电子设备700的各种组件提供电力。电源组件706可以包括电源管理系统，一个或多个电源，及其他与为电子设备700生成、管理和分配电力相关联的组件。

i/o接口710为处理组件702和外围接口模块之间提供接口，上述外围接口模块可以是键盘，点击轮，按钮等。这些按钮可包括但不限于：主页按钮、音量按钮、启动按钮和锁定按钮。

通信组件712被配置为便于电子设备700和其他设备之间有线或无线方式的通信。电子设备700可以接入基于通信标准的无线网络，如wifi，2g或3g，或它们的组合。在一个示例性实施例中，通信部件712经由广播信道接收来自外部广播管理系统的广播信号或广播相关信息。在一个示例性实施例中，所述通信部件712还包括近场通信(nfc)模块，以促进短程通信。例如，在nfc模块可基于射频识别(rfid)技术，红外数据协会(irda)技术，超宽带(uwb)技术，蓝牙(bt)技术和其他技术来实现。

在示例性实施例中，电子设备700可以被一个或多个应用专用集成电路(asic)、数字信号处理器(dsp)、数字信号处理设备(dspd)、可编程逻辑器件(pld)、现场可编程门阵列(fpga)、控制器、微控制器、微处理器或其他电子元件实现，用于执行上述方法。

在示例性实施例中，还提供了一种包括指令的非临时性计算机可读存储介质，例如包括指令的存储器704，上述指令可由电子设备700的处理器720执行以完成上述方法。例如，所述非临时性计算机可读存储介质可以是rom、随机存取存储器(ram)、cd-rom、磁带、软盘和光数据存储设备等。

一种非临时性计算机可读存储介质，当所述存储介质中的指令由移动终端的处理器执行时，使得电子设备能够执行一种数据查询方法，所述方法包括：

获取用户使用电子钱包中的银行卡进行支付的支付操作；

获取银行端对所述银行卡的使用进行身份校验的校验信息；

若所述校验信息满足预设的风控降级条件，根据所述校验信息降低所述支付操作在电子钱包侧的风控决策等级，其中，所述风控决策等级越低对应的风控决策所需的校验内容越少；

根据降低等级后的风控决策对所述用户进行身份校验，并在校验通过时完成所述支付操作对应的支付逻辑。

应当理解的是，本实施例并不局限于上面已经描述并在附图中示出的精确结构，并且可以在不脱离其范围进行各种修改和改变。本实施例的范围仅由所附的权利要求来限制

以上所述仅为本实施例的较佳实施例，并不用以限制本实施例，凡在本实施例的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本实施例的保护范围之内。