基于可变利率的贷款业务处理方法及装置与流程

本发明涉及互联网技术领域，尤其涉及一种基于可变利率的贷款业务处理方法及装置。

背景技术：

本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。

近年来，网络金融在线处理方式已成为大众客户申请贷款的重要方式。网络消费贷具有互联网金融快速、即时响应的特点，而为了更好的发展互联网金融消费贷款，拓展互联网金融的受众客户群，网络贷款系统需要获取更加灵活的发放贷款方式，以吸引新的客户群体，并留着原有的固有客户群体，从而拓展系统的消费金融网络贷款业务，保证大众客户能在已有的消费贷款额度下获得更新实惠的贷款。

现有的网络贷款系统，在客户申请贷款额度的时候，后台配置对应不同省的利率，使得不同省的客户申请贷款具有不同的贷款利率，而客户提款时使用的利率就是申请额度时配置的指定利率。这种方式贷款利率调整方式不够灵活，无法针对每个客户提供的不同利率，以鼓励各个客户转发贷款优惠信息，从而扩展更多的贷款客户。

针对上述问题，目前尚未提出有效的解决方案。

技术实现要素：

本发明实施例中提供了一种基于可变利率的贷款业务处理方法，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该方法包括：接收目标客户通过客户端发起的贷款申请请求；根据贷款申请请求，生成目标客户的贷款额度和贷款利率；监测目标客户对预设业务信息的转发推广量；查询转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，其中，每个利率计算策略用于确定目标客户的一个适配利率；根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户的提款利率；当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据提款利率，完成提款操作对应的贷款业务。

本发明实施例中还提供了一种基于可变利率的贷款业务处理装置，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该装置包括：贷款申请模块，用于接收目标客户通过客户端发起的贷款申请请求；贷款额度利率生成模块，用于根据贷款申请请求，生成目标客户的贷款额度和贷款利率；转发推广量监测模块，用于监测目标客户对预设业务信息的转发推广量；利率计算策略查询模块，用于查询转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，其中，每个利率计算策略用于确定目标客户的一个适配利率；提款利率确定模块，用于根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户的提款利率；提款处理模块，用于当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据提款利率，完成提款操作对应的贷款业务。

本发明实施例中还提供了一种计算机设备，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该计算机设备包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述基于可变利率的贷款业务处理方法。

本发明实施例中还提供了一种计算机可读存储介质，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该计算机可读存储介质存储有执行上述基于可变利率的贷款业务处理方法的计算机程序。

本发明实施例中，网络贷款系统在接收到目标客户通过客户端发起的贷款申请请求后，可以根据贷款申请请求，生成该目标客户的贷款额度和贷款利率，进而通过监测目标客户对预设业务信息的转发推广量，以查询到转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，以便根据各个利率计算策略确定该目标客户的一个或多个适配利率，根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户发起提款操作时的提款利率，当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据确定的提款利率，完成提款操作对应的贷款业务，与现有技术中网络贷款系统每次向目标客户发放贷款都按照向其发放贷款额度时确定的贷款利率执行的技术方案相比，能够使得网络贷款系统监测客户对业务信息的转发情况，进而对其提款利率进行灵活调整，实现向客户提供可变利率贷款业务的目的。

通过本发明实施例，能够根据业务需要定制灵活多变的提款利率，无需代码改造，实时生效；能够满足互联网金融日益发展的需求，快速响应市场；能够支持同时制定多个不同方式、不同区域、不同客户、不同优惠幅度等多维度的利率优惠方案，以便灵活推广消费金融贷款的网上银行贷款业务。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：

图1为本发明实施例中提供的一种基于可变利率的贷款业务处理方法流程图；

图2为本发明实施例中提供的一种客户提款操作流程图；

图3为本发明实施例中提供的一种结合自动匹配和转发优惠的提款流程示意图；

图4为本发明实施例中提供的一种参数配置界面示意图；

图5为本发明实施例中提供的一种转发分享界面示意图；

图6为本发明实施例中提供的一种最优利率的匹配示意图；

图7为本发明实施例中提供的一种基于可变利率的贷款业务处理装置示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

本发明实施例中提供了一种基于可变利率的贷款业务处理方法，可以应用但不限于各种网络贷款系统，例如，消费贷款系统。

图1为本发明实施例中提供的一种基于可变利率的贷款业务处理方法流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

s101，接收目标客户通过客户端发起的贷款申请请求。

需要说明的是，本发明实施例中贷款申请请求是指客户向网络贷款系统发起的申请贷款的请求，对于每个客户来说，网络贷款系统会根据客户的信用评估信息，向客户发放一定额度的贷款，通常情况下，不同额度的贷款，对应不同的贷款利率。

s102，根据贷款申请请求，生成目标客户的贷款额度和贷款利率。

在具体实施时，网络贷款系统在接收到来自客户端的贷款申请请求后，会根据目标客户的相关信息，发放一定贷款额度的贷款，并指定相应的贷款利率。

s103，监测目标客户对预设业务信息的转发推广量。

需要说明的是，上述s103中预设业务信息可以是网络贷款系统中预先配置的待推广业务的推广信息，可以是但不限于当前贷款业务的推广信息。

在具体实施时，上述s103可以通过如下步骤来实现：检测目标客户通过客户端对预设业务信息的转发操作；根据转发操作，生成转发内容；监测转发内容对应的客户流量；根据转发内容对应的客户流量，确定目标客户对预设业务信息的转发推广量。

可选地，转发内容为h5页面或二维码。

需要注意的是，不同的转发操作，会生成不同的转发内容。例如，当目标客户在客户端上选择h5页面转发操作时，系统会自动根据预设业务信息生成相应的h5页面，其他客户可以通过该h5页面查看该预设业务信息；当目标客户在客户端上选择二维码转发操作时，系统会自动根据预设业务信息生成相应的二维码，其他客户可以通过扫描该二维码包含的链接信息，进入该预设业务信息的详情页面。

s104，查询转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，其中，每个利率计算策略用于确定目标客户的一个适配利率。

本发明实施例中，预先配置转发次数与利率计算策略的关联关系，以便在获取到客户对预设业务信息的转发次数后，匹配出对应的一个或多个利率计算策略，进而计算出一个或多个适配利率。由于不同的利率计算策略，计算出的利率大小不同，且不同贷款额度对应的利率也不同，因而，本发明实施例中，预先配置每个转发次数范围对应一个或多个利率计算策略。

s105，根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户的提款利率。

需要说明的是，上述s103～s105可以是自动执行的，也可是基于事件触发执行的，在一个实施例中，当消费贷款系统根据目标客户的贷款申请求，发放贷款额度和贷款利率后，实时或定时采集目标客户对预设业务信息的转发次数，以确定出目标客户的最佳提款利率，推送给目标客户，以促使目标客户发起提款操作。在另一个实施例中，当消费贷款系统根据目标客户的贷款申请求，发放贷款额度和贷款利率后，目标客户发起提款操作，此时系统在完成该提款操作对应的贷款业务前，首先采集目标客户对预设业务信息的转发次数，以确定出目标客户的最佳提款利率，并根据该最佳提款利率完成该提款操作对应的贷款业务。

s106，当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据提款利率，完成提款操作对应的贷款业务。

需要说明的是，上述s106中的提款操作，可以是目标客户主动发起的，也可以是目标客户在接收到利率变动通知消息后才发起的。因而，在一个实施例中，本发明实施例中基于可变利率的贷款业务处理方法还可以包括如下步骤：根据目标客户的提款利率，生成利率通知消息，推送至所述目标客户的客户端，其中，利率通知消息用于通知目标客户通过客户端发起提款操作。

由上可知，本发明实施例中提供的基于可变利率的贷款业务处理方法，在接收到目标客户通过客户端发起的贷款申请请求后，根据贷款申请请求，生成该目标客户的贷款额度和贷款利率，进而通过监测目标客户对预设业务信息的转发推广量，以查询到转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，以便根据各个利率计算策略确定该目标客户的一个或多个适配利率，根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户发起提款操作时的提款利率，当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据确定的提款利率，完成提款操作对应的贷款业务，与现有技术中网络贷款系统每次向目标客户发放贷款都按照向其发放贷款额度时确定的贷款利率执行的技术方案相比，根据客户对预设业务信息的转发情况，对其提款利率进行灵活调整，可以实现向客户提供可变利率的贷款业务。

通过本发明实施例中提供的基于可变利率的贷款业务处理方法，能够根据业务需要定制灵活多变的提款利率，无需代码改造，实时生效；能够满足互联网金融日益发展的需求，快速响应市场；能够支持同时制定多个不同方式、不同区域、不同客户、不同优惠幅度等多维度的利率优惠方案，以便灵活推广消费金融贷款的网上银行贷款业务。

图2为本发明实施例中提供的一种提款操作流程图，客户可通过手机银行客户端或能够访问网上银行网站的客户端发起贷款申请和提款操作，如图2所示，包括如下步骤：

s201，客户通过客户端发起贷款申请请求。

s202，网络贷款系统发放贷款额度和利率。

s203，客户获得贷款额度和利率，发起提款操作。

s204，根据客户对业务信息的转发推广量，确定该客户优惠后的提款利率。

s205，根据优惠后的提款利率完成提款业务。

具体地，客户可通过手机银行客户端或能够访问网上银行网站的客户端向网络贷款系统发起贷款申请，网络贷款系统自动审批通过后，向客户发放一定的贷款额度和对应的贷款利率(也称额度利率)，在贷款额度内，客户可反复提款，随借随还，提款利率是指客户执行提款操作时采用的利率。需要注意的是，现有网络贷款系统在执行每次提款操作时均采用发放贷款额度时发放的贷款利率。

当网络贷款系统向客户发放贷款额度和贷款利率后，为了鼓励客户推广贷款业务信息，可支持客户对待推广的贷款业务信息进行转发，并监测其他客户基于该客户转发的信息申请贷款业务的流量，每成功产生一笔新客户的贷款业务，则累计为该客户的转发推广量，根据该客户的转发推广量，向其提供最佳优惠的贷款利率作为其提款时的提款利率。

可选地，当网络贷款系统根据客户对业务信息的转发情况，生成该客户的最优提款利率后，可通过短信等通讯方式通知该客户，以便客户查询其最优利率，执行相应的提款操作。在具体实施时，每个适配的优惠利率只能进行一次提款优惠，允许客户具有多个适配的优惠利率，且每次都选择适配的最优利率。

由于互联网时代的消费金融行业，往往更加需要灵活配置的贷款方案，本发明实施例中提供的结合自动匹配和转发优惠的提款利率优惠适配方法，能够满足贷款产品对各个区域各个行业差异化处理的要求。

图3为本发明实施例中提供的一种结合自动匹配和转发优惠的提款流程示意图，如图3所示，具体包括如下步骤：

①开发业务层面的配置的线上优惠参数维护功能和手机银行分享好友功能：

具体地，业务人员在消费系统中维护线上优惠参数配置，包括优惠对应编码、优惠有效时间范围，优惠标签为额度自动匹配还是二维码转发，优惠了类型为利率优惠绝对值还是优惠幅度值，优惠的区域等，如图4所示；手机银行界面客户建立分享好友功能，包括h5转发和二维码转发，并且业务配置好转发优惠规则，包括区域、有效期，白名单范围，转发次数等，客户通过手机银行进行转发活动，可以获得优惠利率使用，如图5所示。

②结合渠道转发和自动匹配确定优惠提款规则：

如图6所示，业务可在消费系统中维护多种优惠方式，包括转发获取优惠利率绝对值，转发获取优惠利率折扣值，自动匹配获取优惠利率绝对值，自动匹配获取利率折扣值等，客户可在消费系统中命中一个或者多个优惠信息；

客户在手机银行app查询用款或者进行用款操作的时候，触发消费系统的优惠信息处理装置，系统会根据区域，转发详情，白名单，缴存单位，是否已使用过该优惠等不同的维度，自动计算客户命中的每个优惠信息，根据优惠信息计算出客户该优惠信息的每个提款利率，还有原额度利率，进行两两比较，获取最优利率，并使用该利率对客户继续发放提款操作，提款成功后会记录客户已经使用过该优惠信息，每个优惠信息只能进行一次提款操作使用。

③优惠利率通知消息推送功能：

消费系统每天在工作时间自动按照②确定系统中拥有优惠利率的客户，根据预设的消息推送频率，推送消息给各个客户，以提醒客户拥有优惠信息并在有效期内进行提款操作。本发明实施例中推送利率信息的通知消息可以是但不限于短信消息。采用短信推送具有即时性的优点。

由上可知，本发明实施例中提供的结合自动匹配和转发优惠的提款方法，基于业务分层处理机制，客户自动转发拓展业务，动态监控优惠信息推送短信机制等技术，可以根据需要对客户层级，区域层级，外部数据层级进行不同的分层优惠发放处理方式，也可以根据客户自动转发消费贷款信息满足要求以后获得到系统发放的利率优惠方法，满足需要便于灵活推广活动的消费贷款提款利率处理需求。

本发明实施例中，结合渠道转发和自动匹配的优惠提款规则，将不同的渠道转发活动的优惠信息和业务维护的各个自动匹配优惠信息结合在一起，可根据需要新增或减少优惠活动，统一处理逻辑不变，优惠信息灵活多变。通过本发明实施例，能够解决新增各种不同的提款优惠信息时，处理以往每次提款利率只能根据额度利率决定的问题，本发明实施例直接根据业务需要制定灵活多变的提款优惠方案，无需代码改造，实时生效，适应互联网金融日益发展的要求，能快速响应市场，支持同时制定多个不同方式不同区域不同客户不同优惠幅度等维度的利率优惠方案，适应需要灵活推广消费金融贷款的网上银行贷款业务。

基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种基于可变利率的贷款业务处理装置，如下面的实施例。由于该装置解决问题的原理与基于可变利率的贷款业务处理方法相似，因此该装置的实施可以参见基于可变利率的贷款业务处理方法的实施，重复之处不再赘述。

图7为本发明实施例中提供的一种基于可变利率的贷款业务处理装置示意图，如图7所示，该装置包括：贷款申请模块71、贷款额度利率生成模块72、转发推广量监测模块73、利率计算策略查询模块74、提款利率确定模块75和提款处理模块76。

其中，贷款申请模块71，用于接收目标客户通过客户端发起的贷款申请请求；贷款额度利率生成模块72，用于根据贷款申请请求，生成目标客户的贷款额度和贷款利率；转发推广量监测模块73，用于监测目标客户对预设业务信息的转发推广量；利率计算策略查询模块74，用于查询转发推广量对应的一个或多个利率计算策略，其中，每个利率计算策略用于确定目标客户的一个适配利率；提款利率确定模块75，用于根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户的提款利率；提款处理模块76，用于当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，根据提款利率，完成提款操作对应的贷款业务。

由上可知，本发明实施例中提供的基于可变利率的贷款业务处理装置，通过贷款申请模块71接收目标客户通过客户端发起的贷款申请请求；通过贷款额度利率生成模块72根据贷款申请请求，生成该目标客户的贷款额度和贷款利率；通过转发推广量监测模块73监测目标客户对预设业务信息的转发推广量；通过利率计算策略查询模块74查询转发推广量对应的一个或多个利率计算策略；通过提款利率确定模块75根据各个利率计算策略确定该目标客户的一个或多个适配利率，以及根据各个利率计算策略确定的适配利率和目标客户的贷款利率，确定目标客户发起提款操作时的提款利率；当检测到目标客户通过客户端发起提款操作的情况下，通过提款处理模块76根据确定的提款利率，完成提款操作对应的贷款业务，与现有技术中网络贷款系统每次向目标客户发放贷款都按照向其发放贷款额度时确定的贷款利率执行的技术方案相比，根据客户对预设业务信息的转发情况，对其提款利率进行灵活调整，可以实现向客户提供可变利率的贷款业务。

通过本发明实施例中提供的基于可变利率的贷款业务处理装置，能够根据业务需要定制灵活多变的提款利率，无需代码改造，实时生效；能够满足互联网金融日益发展的需求，快速响应市场；能够支持同时制定多个不同方式、不同区域、不同客户、不同优惠幅度等多维度的利率优惠方案，以便灵活推广消费金融贷款的网上银行贷款业务。

在一个实施例中，上述转发推广量监测模块73可以具体包括：转发操作检测模块，用于检测目标客户通过客户端对预设业务信息的转发操作；转发内容生成模块，用于根据转发操作，生成转发内容；转发流量监测模块，用于监测转发内容对应的客户流量；转发推广量确定模块，用于根据转发内容对应的客户流量，确定目标客户对预设业务信息的转发推广量。

可选地，上述转发内容生成模块生成的转发内容为h5页面或二维码。

在一个实施例中，本发明实施例中提供的基于可变利率的贷款业务处理装置还可以包括：消息通知模块77，用于根据目标客户的提款利率，生成利率通知消息，推送至目标客户的客户端，其中，利率通知消息用于通知目标客户通过客户端发起提款操作。

基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种计算机设备，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该计算机设备包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述基于可变利率的贷款业务处理方法。

基于同一发明构思，本发明实施例中还提供了一种计算机可读存储介质，用以解决现有网络贷款系统不支持贷款率灵活调整的技术问题，该计算机可读存储介质存储有执行上述基于可变利率的贷款业务处理方法的计算机程序。

综上所述，本发明实施例中提供了一种于可变利率的贷款业务处理方法、装置、计算机设备及计算机可读存储介质，当网络贷款系统根据客户通过客户端发起的贷款申请请求，生成客户的贷款额度和贷款利率后，网络贷款系统能够网络贷款系统监测客户对业务信息的转发情况，进而对其提款利率进行灵活调整，实现向客户提供可变利率贷款业务，与现有技术中网络贷款系统每次向目标客户发放贷款都按照向其发放贷款额度时确定的贷款利率执行的技术方案相比，能够实现但不限于如下技术效果：根据业务需要定制灵活多变的提款利率，无需代码改造，实时生效；能够满足互联网金融日益发展的需求，快速响应市场；支持同时制定多个不同方式、不同区域、不同客户、不同优惠幅度等多维度的利率优惠方案，以便灵活推广消费金融贷款的网上银行贷款业务。

需要注意的是，现有仅支持额度利率提款的贷款方式，当客户申请完成额度以后，无法再修改个人提款的利率，客户提款的利率只能通过额度层的利率确定，利率固定不可变，不够灵活，也不便于银行业务推广。而本发明实施例支持从提款层面结合业务自动匹配以及客户自动转发推广方式，将两种提款优惠方式结合在一起，能够解决业务推广活动固化、效率不高的问题。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、cd-rom、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。