银行直接转账的系统和方法
【专利说明】
[0001]相关申请的交叉引用
[0002] 本申请要求于2013年7月31日提交的美国临时申请序列号61/860,771的权益，并 且其全部内容通过引用并入本申请。
技术领域
[0003] 本公开内容总体上涉及资金转账，并且更具体地，涉及用于促进银行直接转账的 系统和方法。
【背景技术】
[0004] 商户将具有关于客户应付给商户的资金的信息的发票发送给客户。客户通过写支 票、使用信用卡、经由第三方转移资金或将资金从客户银行账户转移到商户银行账户来支 付发票。可以使用自动清算所(ACH)来执行银行之间的资金转账。
[0005] 为了完成ACH转账，客户连接到与他的或她的银行相关联的服务器、输入交易明细 并且提交转账请求。资金经由ACH从客户账户直接转账到商户账户。
[0006] 为了经由第三方对资金进行转账，客户连接至与第三方相关联的服务器、输入交 易明细并且提交转账请求。资金从客户账户转账到第三方的账户，并且然后从第三方账户 转账到商户账户。
【附图说明】
[0007] 在附图的图中通过示例和非限制的方式示出了一些实施方式。
[0008] 图1是根据一些实施方式描绘示例单个分类账核算平台的框图。
[0009] 图2是根据一些实施方式描绘针对核算平台的示例核算应用框架的框图。
[0010] 图3是根据一些实施方式描绘针对核算平台的示例托管基础架构的框图。
[0011] 图4是根据一些实施方式描绘核算平台的示例数据中心系统的框图。
[0012] 图5是根据一些实施方式描绘用于访问核算平台的示例客户端装置的框图。
[0013] 图6是根据一些实施方式描绘显示可以由核算平台的用户访问的账户的示例用户 界面(UI)的界面图。
[0014] 图7是根据一些实施方式描绘用于创建来自企业的发票的示例用户界面的界面 图。
[0015] 图8是根据一些实施方式描绘显示来自企业的发票的示例用户界面的界面图。
[0016] 图9是根据一些实施方式描绘用于配置银行选项的示例用户界面的界面图。
[0017] 图10是根据一些实施方式描绘用于支付来自企业的发票的示例用户界面的界面 图。
[0018] 图11是根据一些实施方式描绘实体之间促进资金的转账的数据流的框图。
[0019] 图12是根据一些实施方式的用于促进银行直接转账的示例方法的流程图。
[0020] 图13是根据一些实施方式的用于促进银行直接转账的示例方法的流程图。
[0021] 图14是根据一些实施方式的以计算机系统的示例形式的机器的框图，在该计算机 系统内可以执行用于使机器执行本文中所讨论的方法中的任何一种或更多种的一组指令。
【具体实施方式】
[0022] 描述了用于促进银行直接转账的示例系统和方法。在下面的描述中，出于说明的 目的，阐述了许多具体细节，以便提供对示例实施方式的透彻理解。然而，将明显的是，对于 本领域技术人员而言，可以在没有这些具体细节的情况下实践本技术。
[0023] 本文中所描述的技术为企业提供了在线核算软件，该软件具有例如企业的客户能 够使用的支付机制特征，其中，该支付机制可以促使通过银行而不是第三方支付服务（例 如，信用卡交易处理器、PayPal等)来进行支付。在一些实施方式中，金融机构还可以使用这 样的支付特征来使信任的合作者向其提交支付以用于确认和处理。
[0024] 金融机构和支付发起者可以交换公共密钥，以使得数据安全地交换。企业将其账 户信息提供给支付发起者。支付发起者可以对账户信息连同针对具体发票的明细(例如支 付金额和支付日期)一起进行加密，并且将该信息传送至金融机构。金融机构可以解密该信 息，并且在支付日期发起从客户的银行账户中的一个到企业的资金的转账。在一些示例实 施方式中，在发起转账之前，金融机构将与交易有关的信息提供给客户以用于修改或确认。 在一些示例实施方式中，金融机构使客户能够确认或取消交易，但是不能够修改交易。例 如，支付发起者在数据中可以包括一个或更多个标记，以指示针对交易的各种预填充栏(例 如，支付金额、支付日期等)是否可以被客户修改。基于该标记，金融机构可以修改提供给客 户的选项。
[0025] 信息可以经由客户从支付发起者被发送至金融机构。例如，加密数据可以从支付 发起者的网址被发送至客户装置上运行的客户的网络浏览器。在由金融机构已经发起支付 之后，可以将确认发送至客户、支付发起者、企业或其任何适当的组合。
[0026] 图1是描绘示例单个分类账核算系统100的框图。单个分类账核算系统100可以为 管理针对一个或更多个企业的核算的特定实体提供核算工具。示例单个分类账核算系统 100可以包括允许实体管理一个或更多个企业的业务工作室110以及组织访问模块150,其 为企业提供用于管理针对该特定企业的核算数据的工具。业务工作室110可以包括业务职 员管理模块114、在线培训模块116、合作者资源模块120、报告包设置模块122和工作底稿模 块124。业务工作室110可以与核心特征130通信。核心特征130可以包括核算与工资单模块 132、社区模块134、付账/订购管理模块136、通知中心模块138、用户简档管理模块140以及 登录模块142。组织访问模块150可以与核心特征130进行通信。业务工作室110和核心特征 可以由实体使用登录模块142来进行访问。
[0027] 如图1所示，基于目标用户将系统100的特征划分成三个区域。业务工作室110的特 征向会计人员提供一套工具，以与会计人员的客户端进行交互并且管理会计人员的业务。 核心特征130向会计人员和企业提供双方所共用的核心功能和用户工具。组织访问150向单 独的企业提供用户界面来访问企业的数据。
[0028] 业务工作室110是会计人员的中心登录。例如，具有多个客户端（多个客户中的每 个均是小企业)的会计人员可以使用业务工作室110来登录，并且可以获得对针对客户端的 核算数据、来自客户端的消息等的访问。
[0029] 业务职员管理模块114向核算业务的管理者提供用于控制对业务的职员的进行设 置的能力。例如，一些职员成员可以使某些客户端对数据具有只读访问权、一些职员成员可 以使某些客户端具有读写访问权、一些职员成员可以能够修改其它职员成员的访问权限 等。
[0030] 在线培训模块116向会计人员和其职员提供培训。在一些情况下，所提供的培训包 括一个或更多个视频演示和一个或更多个在线测试。在完成培训时可以提供通过测试的通 知。例如，职员成员可以参加培训课程，并且在成功完成时，监督职员成员的会计人员可以 接收成功完成的通知。
[0031] 合作者资源模块120提供关于第三方合作者的信息。例如，第三方可以提供与系统 交互的工具，以提供除系统自身的功能之外的有用的功能。用户可以访问合作者资源模块 120,以了解可用的第三方工具。例如，到第三方网站的链接、文档、视频和搜索工具可以全 部提供。
[0032] 报告包设置模块122提供允许会计人员创建和生成标准化报告集的工具。例如，损 益表和季度报告均可以被添加至包。然后，会计人员就可以轻松地生成针对任何选定的客 户端的报告或生成针对每个客户端的报告。
[0033] 工作底稿模块124向会计人员提供用于交互地创建财务报告的工具。例如，会计人 员可以将客户端的已知数据输入至工作底稿中，并且然后将工作底稿以及客户端所需要的 数据的指示发送给客户端。在客户端将缺失的数据输入至工作底稿中之后，会计人员可以 完成报告。
[0034] 核心特征130包括会计人员和组织二者使用的模块。核算与工资单模块132向组织 提供总分类账。总分类账与组织的工资单可以整合在一起，从而避开在每个支付期间将工 资单数据输入到总分类账中的单独的步骤。核算与工资单模块132访问每个客户端企业的 银行数据。银行数据可以通过银行反馈或者用户或会计人员创建的文档而输入。核算与工 资单模块132还可以经由应用协议接口（API)与第三方工具进行通信。
[0035] 社区模块134提供用户可以通过其进行通信的论坛。例如，具有问题的用户可以在 论坛中发布主题，并且随后接收来自另一用户的有帮助的响应。从用户简档(例如，经由用 户简档管理模块140管理的用户简档)获得的信息可以与用户的论坛发帖一起显示。例如， 可以分别示出作为组织的会计人员或成员的用户名、用户的图像和用户状态。
[0036] 付账/订购管理模块136使得用户能够使用该系统针对每个组织配置一个或更多 个付账账户。该系统可以定期地收取用于访问的订购费(例如，每月或年度订购费）。订购费 可以从一个或更多个付账账户中自动扣除。
[0037] 通知中心模块138向用户提供通知。例如，用户可以将显示为通知的消息发送给彼 此。通知还可以由系统(例如，通过核算与工资单模块132)基于事件来创建。例如，可以由用 户经由核算与工资单模块132来设置针对特定银行账户的最小账户余额。当该银行账户的 余额下降到低于最小账户余额时，可以由通知用户的系统生成通知。
[0038]用户简档管理模块140使得用户能够基于权限设置来管理用户的组织的简档和其 它的简档。例如，会计人员可以具有管理会计人员的客户端的简档的权限。简档可以包括面 向公众的信息如企业名称和地址。
[0039]登录模块142(例如，经由用户名和密码)验证登录进入系统的用户的身份。基于用 户的身份，提供包括用户访问的组织的列表的用户界面。对于大多数小企业客户端而言，该 列表将包括单个组织。
[0040] 组织访问模块150针对单个组织访问核心特征130。在由登录模块142进行用户验 证之后，组织访问模块150提供具有针对单个组织的选项的用户界面，而不提供仅由业务工 作室11 〇所使用的另外的特征。
[0041] 图2是描绘核算平台的示例核算应用框架200的框图。核算应用框架200可以是能 够实现"软件即服务"（SaaS)产品的端到端网络开发框架。核算应用框架200可以包括超文 本标记语言(HTML)和/或JavaScript层210^3?.如丨模型-视图-控制器(1^〇220、可扩展样 式表语言转换(XSLT) 230、结构240、服务250、对象关系模块260和数据库270。
[0042] HTML和/或JavaScript层210提供客户端功能，例如UI生成、用户输入的接收以及 与服务器通信。可以由ASP.NET MVC 220或XSLT 230动态地创建客户端代码。可替选地，可 以使用另一服务器端工具来静态地创建或动态地创建客户端代码。
[0043] ASP.Net MVC 220和XSLT