用于由支持云的移动支付服务确定最优支付手段的方法和系统的制作方法
【专利摘要】本申请的各实施例涉及用于由支持云的移动支付服务确定最优支付手段的方法和系统。提供了一种用于确定最优支付手段的方式。在四个预定基于云的模型之一中配置的系统中的计算机用关于由客户的指定支付手段的多个账户提供的账户余额和奖励的细节更新数据库。从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商购买商品的请求。请求包括零售商和商品的标识。基于标识，从数据库取回关于账户余额和奖励的细节。基于关于账户余额和奖励的细节，应用规则并且确定最优支付手段。发起向客户显示最优支付手段。选择最优支付手段并且发起通过最优支付手段为商品支付。
【专利说明】
用于由支持云的移动支付服务确定最优支付手段的方法和 系统
技术领域
[0001] 本发明涉及管理移动支付，并且更特别地涉及选择用于为购买商品或者服务进行 移动支付的最优支付手段。
【背景技术】
[0002] 已知的移动货币服务在发展中市场（比如肯尼亚和马来西亚）中取得成功，而基于 近场通信(NFC)和邻近的支付尚未在发达市场和高收入新兴市场中被利用到它们的潜力。 当前移动支付系统被分割并且各种聚合者不能将它们的服务扩张用于全规模大量使用基 于NFC和邻近的支付。另外，客户对现有借记和信用支付手段满意并且尚未面临用于使用支 持NFC的钱包服务的有吸引力的原因。
[0003] 已知的移动支付系统（比如美国专利号8,423,462)利用一种接收用户的用于与实 体交易的请求并且然后向用户显示所有可用支付选项的实时移动钱包服务器。支付选项包 括支付类型的列表，该列表包括用户已经在交易之前在钱包服务器中存储的多个信用和借 记支付卡选择。用户从支付类型的列表选择以指示将用来完成交易的支付手段。
【发明内容】
[0004] 在第一实施例中，本发明提供了一种确定最优支付手段的方法。该方法包括基于 云的计算机用关于由客户的多个账户提供的奖励的细节更新数据库。账户指定相应的支付 手段。该方法还包括计算机从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商购买商品的请 求。请求包括零售商的标识和商品的标识。该方法还包括基于零售商和商品的标识，计算机 从定期地更新的计算机取回关于奖励的细节。该方法还包括基于关于由指定支付手段的多 个账户提供的奖励的取回的细节，计算机应用规则。该方法还包括响应于应用规则的步骤， 计算机从支付手段之中确定最优支付手段。该方法还包括计算机发起向客户显示最优支付 手段。该方法还包括计算机自动地选择显示的最优支付手段或者接收对显示的最优支付手 段的人工选择。该方法还包括响应于选择或者接收选择的步骤，计算机发起通过最优支付 手段为商品支付。
[0005] 在第二实施例中，本发明提供了 一种包括计算机可读存储设备和在计算机可读存 储设备中存储的计算机可读程序代码的计算机程序产品。计算机可读程序代码包括由计算 机系统的中央处理单元(CPU)执行的、用于实施确定最优支付手段的方法的指令。该方法包 括基于云的计算机系统用关于由客户的多个账户提供的奖励的细节更新数据库。账户指定 相应的支付手段。该方法还包括计算机系统从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商 购买商品的请求。请求包括零售商的标识和商品的标识。该方法还包括基于零售商和商品 的标识，计算机系统从定期地更新的计算机取回关于奖励的细节。该方法还包括基于关于 由指定支付手段的多个账户提供的奖励的取回的细节，计算机系统应用规则。该方法还包 括响应于应用规则的步骤，计算机系统从支付手段之中确定最优支付手段。该方法还包括 计算机系统发起向客户显示最优支付手段。该方法还包括计算机系统自动地选择显示的最 优支付手段或者接收对显示的最优支付手段的人工选择。该方法还包括响应于选择或者接 收选择的步骤，计算机系统发起通过最优支付手段为商品支付。
[0006] 在第三实施例中，本发明提供了一种计算机系统，该计算机系统包括：中央处理单 元(CPU);耦合到CPU的存储器；以及耦合到CPU的计算机可读存储设备。存储设备包括经由 存储器由CPU执行的、实施确定最优支付手段的方法的指令。该方法包括基于云的计算机系 统用关于由客户的多个账户提供的奖励的细节周期性地更新数据库。账户指定相应的支付 手段。该方法还包括计算机系统从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商购买商品的 请求。请求包括零售商的标识和商品的标识。该方法还包括基于零售商和商品的标识，计算 机系统从定期地更新的计算机取回关于奖励的细节。该方法还包括基于关于由指定支付手 段的多个账户提供的奖励的取回的细节，计算机系统应用规则。该方法还包括响应于应用 规则的步骤，计算机系统从支付手段之中确定最优支付手段。该方法还包括计算机系统发 起向客户显示最优支付手段。该方法还包括计算机系统自动地选择显示的最优支付手段或 者接收对显示的最优支付手段的人工选择。该方法还包括响应于选择或者接收选择的步 骤，计算机系统发起通过最优支付手段为商品支付。
[0007] 本发明的实施例提供用于使客户能够在选择用于购买商品和服务的最优支付手 段时做出有启发的决策的基于云的分析和规则引擎。本发明的实施例允许客户通过使用单 点登录技术以在受信服务管理者或者法规当局的允许下从客户的不同账户获得接近实时 数据交换来选择最优支付手段。本发明的实施例提供如下业务模型:银行、信息技术(IT)服 务提供者和电信公司（即，电信服务提供者或者移动网络运营商(MNO))和其它生态系统伙 伴(例如，零售商、政府代理等)可以通过这些业务模型更容易地协作和将现有基础结构扩 张成移动支付服务的大规模实现方式。
[0008] 这里公开的实施例提供以下优点：（1)通过向新伙伴添加成本和收入选项来支持 业务创新；（2)最小前期投资和减少运营风险；（3)通过共享的基础结构跨多方分布投资； (4)最小化的对云基础结构服务的投资成本；（5)通过向将作为市场领导者的电信公司提供 云服务的业务到业务(B2B)机会;以及(6)对变化的客户和法规要求的有效响应。
【附图说明】
[0009] 图1是根据本发明的实施例的用于确定最优支付手段的系统的框图。
[0010] 图2是根据本发明的实施例的确定最优支付手段的过程的流程图，其中在图1的系 统中实施该过程。
[0011] 图3是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包即服务模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中云提供者和云用户是不同实体。
[0012] 图4是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包即服务模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中电信公司是云提供者和云用户二者。
[0013] 图5是根据本发明的实施例的在框模型中被配置为智能钱包的图1的系统的价值 部件的框图。
[0014]图6是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包中心福射(hub and spoke)模型 的图1的系统的价值部件的框图。
[0015] 图7是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包聚合器模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中云提供者和电信公司是不同实体。
[0016] 图8是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包聚合器模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中电信公司是云提供者。
[0017] 图9是根据本发明的实施例的在图1的系统中提供基于云的服务并且实施图2的过 程的计算机的框图。
【具体实施方式】 [0018] 概述
[0019] 本发明的实施例提供了一种支持云的智能钱包服务（即，移动支付服务），该智能 钱包服务利用运行分析的业务智能部件以确定用于购买交易的最优支付手段（即，借记卡、 信用卡、优惠凭单、礼品卡或者其它支付手段)并且在销售点(POS)处向客户呈现最优支付 手段。客户从多个可能支付手段选择最优支付手段，从而使得客户接收或者最大化从用选 择的支付手段完成交易而产生的财务或者货币奖励或者其它益处。为了支持确定最优支付 手段，对部件的基于云的单点登录允许在来自受信服务管理者或者法规当局的允许下聚合 和获得来自客户的不同账户的数据。这里呈现的实施例可以通过利用以下业务模型之一来 实施移动支付系统：智能钱包即服务、盒中的智能钱包、智能钱包中心辐射以及智能钱包聚 合器。通过解构智能钱包价值链并且标识可以通过基于云的递送而移动或者获益的部件来 推导业务模型。如这里所用，奖励被定义为由客户接收用于用特定支付手段完成交易的折 扣、优惠凭单、返现激励、商品、礼品卡、积分或者具有货币价值的其它益处或者激励。
[0020] 用于确定最优支付手段的系统
[0021] 图1是根据本发明的实施例的用于确定最优支付手段的系统100的框图。系统100 包括云计算环境102、支持NFC的移动设备104、银行的计算机系统106、其它金融机构和支付 网络、其它移动系统伙伴（即零售商、政府实体和包括全球定位系统(GPS)的第三方应用）的 计算机系统108和受信服务管理者(TSM)的计算系统。前述银行、其它金融机构、支付网络、 零售商、政府实体(例如，交通、电力、铁路等）、第三方应用和TSM在这里被统称为生态系统 伙伴。
[0022] 云计算环境102包括互连的节点的网络(未示出）、其包括云计算节点900(在图1中 未示出；见图9)，该网络包括基于软件的部件单点登录(SSO)工具112和分析工具114、数据 贮存库116以及基于软件的部件客户关系管理(CRM)和开账单应用118、空中（OTA)供应工具 120以及移动智能钱包平台和应用124。云计算环境102提供用于支持对可以用最少管理工 作或者与服务的提供者的交互而迅速地供应和释放的可配置计算资源（例如，服务器、处 理、存储器、存储装置、应用和服务)的共享池的方便、按需网络访问的服务递送。
[0023] 移动智能钱包平台和应用124是支持用于基于移动设备的商务和银行业的功能并 且存储多个移动钱包(也被称为(即）智能钱包)的细节的平台。
[0024] 数据存储库116包括捕获和存储用于多个客户的不同金融机构的多个账户的细节 的接近实时数据库。每个客户可以具有账户中的一个或者多于一个账户。在接近实时数据 库中存储的细节包括每个客户对信用和/或借记卡的使用。细节还包括客户的银行账户中 的当前货币资金，其中账户中的资金可用于对应的客户购买商品或者服务。每X分钟(例如， 15分钟）触发对细节的捕获，其中X是由云计算环境102接收的指定的时间量。数据存储库 116也包括捕获和存储关于可用于相应的客户的奖励(例如，积分、折扣和优惠凭单数据)的 细节的数据库。奖励细节的数据库由用户按需更新或者在每月或者其它周期基础上被触 发。
[0025]移动智能钱包平台和应用124发送用于在数据存储库116中的接近实时数据库中 运行脚本的触发以通过SSO工具112的SSO特征更新客户账户信息，该SSO工具112(1)在TSM 110的允许下从法规当局(在该情况下，法规当局具有客户账户中的数据)取读账户信息或 者(2)在TSM 110的允许下从相应的银行和其它金融机构(在该情况下，法规当局没有客户 账户中的数据)直接地取读账户信息。更新是银行和其它金融机构和支付网络106以及在其 它移动支付系统伙伴108中的零售商和商户通过由单点登录(SSO)工具112提供的单点登录 特征进行的，从而使得分析工具114经由受信服务管理器110接收关于在客户的智能钱包中 登记或者注册的卡和优惠凭单的接近实时余额信息。移动智能钱包平台和应用124发送触 发，从而使得每X分钟捕获客户账户信息，其中X是用于反映智能钱包中的实时信息的可配 置时间量(例如，每15分钟）。在已知移动钱包系统中，与这里公开的实施例不同地使用SSO 特征。仅响应于用户在敲击销售点终端以登录到商户账户中时人工地选择一个特定卡或者 其它支付手段来激活已知的移动钱包系统中的SSO特征，这造成在完成交易时从选择的卡 或者其它支付手段的账户立即地借记货币。
[0026]分析工具114(即，业务智能引擎)是基于云的业务智能部件，该部件分析来自数据 贮存库116的对卡、积分、折扣、优惠凭单和当前可用资金(例如，当前银行余额)的使用和来 自CRM和开账单应用118的客户消费信息以从客户为商品或者服务进行支付的多个潜在支 付手段标识最优支付手段。客户利用标识的最优支付手段以关于对用于特定支付的正确支 付手段(例如，信用卡或者借记卡)的使用和选择做出有启发的决策。
[0027] OTA供应工具120供应关于移动设备的安全单元的银行细节，其中安全单元包括通 过在安全单元之上主控的安全应用嵌入各种应用和基本数据的通用集成电路卡(UICC)或 者嵌入的芯片。在云计算环境102上的服务的供应在TSM的允许下由电信公司执行。TSM是与 电信公司、电话制造商和控制移动设备上的安全单元的其它实体建立业务协定和技术连接 的中性经纪人。
[0028] 在以下相对于图2和图9呈现的讨论中更具体地描述图1的部件的功能。
[0029]用于确定最优支付手段的过程
[0030] 图2是根据本发明的实施例的确定最优支付手段的过程的流程图，其中在图1的系 统中实施该过程。图2的过程始于步骤200。在步骤202之前，移动智能钱包平台和应用124 (见图1)注册关于多个客户的支付手段账户的信息，其中每个客户具有指定支付手段(比如 信用卡和借记卡)的账户。
[0031] 在步骤202中，移动智能钱包平台和应用124(见图1)自动地和周期地(例如，每15 分钟)生成中断信号并且向数据注册116中的接近实时数据库发送信号以允许用于通过SSO 工具112的SSO特征更新接近实时数据库中的客户账户信息的脚本。对脚本的运行（1)在TSM (见图1)的允许下从法规当局(在如下国家中，在这些国家中，法规当局具有所有相关客户 账户信息，以及在该情况下，法规当局在接近实时基础上从银行和其它金融机构获得客户 账户信息）取读客户账户信息或者(2)在T SM 11 (见图I) 0的允许下从相应银行和其它金融 机构(在如下国家中，在这些国家中，法规当局没有客户账户信息)直接地取读客户账户信 息。在步骤202中或者在步骤204之前的另一步骤(未示出）中，移动智能钱包平台和应用124 (见图1)利用单点登录工具112(见图1)的的SSO特征以在按需基础上或者在按月（或者其它 周期)基础上从其它移动支付系统伙伴1〇8(见图1)中的零售商查询和捕获奖励细节。奖励 细节包括关于积分、折扣、优惠凭单、返现奖励和由客户的支付手段账户指定的其它奖励的 信息。移动智能钱包平台和应用124(见图1)在数据存储库116(见图1)中存储奖励细节。 [0032]在步骤204中，移动智能钱包平台和应用124(见图1)利用GPS输入以确定客户的地 理位置并且确定客户的位置中的任何位置是否匹配零售商的位置。如果客户的位置匹配零 售商的位置，则移动智能钱包平台和应用124(见图1)生成并且向数据存储库116(见图1)发 送支持GPS的中断信号以使用单点登录工具112(见图1)的SSO特征来（1)除了在步骤202中 取读的客户账户信息之外还从银行和其它金融机构以及支付网络106查询和捕获所有关联 的账户余额细节以及(2)从其它移动支付系统伙伴108中的零售商查询和捕获附加奖励细 节。分析工具114(见图1)从受信服务管理者110(见图1)接收关联的账户余额细节。分析工 具114(见图1)通过在数据存储库116(见图1)中的数据库或者其它数据结构中存储关联的 账户余额细节和附加奖励细节来更新数据存储库116(见图1)。在从步骤202中的周期更新 的最新近更新之后更新该更新的数据存储库116(见图1)。
[0033]在一个实施例中，步骤204包括分析工具114(见图1)通过从支持NFC的移动设备 1〇4(见图1)接收GPS输入来接收客户的位置并且从数据存储库116(见图1)取回关于零售商 的位置信息和支付信息并且响应于取回位置和支付信息来确定零售商位于在距客户的位 置的阈值距离内以及确定零售商接受来自支持NFC特征的移动设备的支付。基于零售商位 于距客户的位置的阈值距离内并且基于零售商接受来自支持NFC特征的移动设备的支付， 分析工具114(见图1)确定由客户的多个账户之一提供的奖励是否需要从零售商之一购买。 如果奖励需要从零售商之一购买，则分析工具114(见图1)在步骤202对数据存储库116(见 图1)的最新近周期更新之后用关于奖励的附加细节更新数据存储库116(见图1)并且向客 户发送关于奖励的附加细节的通知。
[0034] 在一个实施例中，步骤204包括客户在支持NFC的移动设备104(见图1)的界面上做 出选择以使用单点登录工具112(见图1)的SSO特征执行对在数据存储库116(见图1)中存储 的账户余额和/或奖励细节的按需更新，其中该更新在步骤202中描述的对数据存储库116 (见图1)的最新近更新之后出现。
[0035] 在另一实施例中，步骤204被消除并且步骤206跟随步骤202。
[0036]在步骤204中，移动智能钱包应用124(见图1)向数据存储库116(见图1)发送移动 智能钱包账户细节。
[0037] 在步骤206中，客户经由连接到移动智能钱包平台和应用124(见图1)的前端小工 具打开智能钱包应用，并且作为响应，移动智能钱包平台和应用124(见图1)从支持NFC的移 动设备1〇4(见图1)接收用于从零售商购买商品或者服务的请求。该请求包括零售商的标识 和正被购买的商品或者服务的标识。
[0038]在步骤208中，基于零售商和待购买的商品或者服务的标识，分析工具114从数据 存储库116(见图1)取回积分、折扣、优惠凭单、返现奖励和用于由向移动智能钱包平台和应 用124(见图1)注册的每个支付手段支付的其它奖励。
[0039] 在步骤210中，基于积分、折扣、优惠凭单、返现奖励和用于由进行购买的客户的每 个支付手段支付的其它奖励，分析工具114(见图1)应用规则以确定对于客户用于购买商品 或者服务的最优支付手段。在一个实施例中，最优支付手段是提供折扣或者返现或者其它 奖励的支付手段，该折扣或者返现或者其它奖励有效地最大化正被购买的商品或者服务的 价格的折扣或者以别的方式对客户具有最大货币价值。在另一实施例中，最优支付手段是 提供积分数量的支付手段，该积分数量在与先前赚取的积分相加时达到由客户指定为足以 获得或者有助于获得特定商品或者服务(即，不同于正被购买的商品或者服务)作为如下益 处的预定积分水平，客户认为该益处具有比有效地折扣正被购买的商品或者服务的价格的 其它奖励更多的价值，其中如果客户使用除了最优支付手段之外的支付手段则给予其它奖 励。
[0040] 在步骤212中，移动智能钱包平台和应用124(见图1)发起在支持NFC的移动设备 1〇4(见图1)上显示最优支付手段。在一个实施例中，最优支付手段的显示包括关于与通过 使用最优支付手段来为商品或者服务进行支付关联的奖励的细节。
[0041] 在步骤214中，移动智能钱包平台和应用124(见图1)(1)自动地选择显示的最优支 付手段或者从客户接收对显示的最优支付手段的选择或者(2)从客户接收对不是最优支付 手段的支付手段的选择。响应于选择最优支付手段或者接收对最优支付手段的选择或者接 收对不是最优支付手段的另一支付手段的选择，移动智能钱包平台和应用124(见图1)发起 如果客户已经选择了最优支付手段则通过最优支付手段或者如果已经选择了其它支付手 段则通过其它支付手段为商品或者服务支付。图2的过程结束于步骤216。
[0042]由系统100 (见图1)使用的供应方法包括：
[0043] (1)借助TSM 110(见图1)，电信公司向支持NFC的移动设备的芯片或者安全单元 (SE)供应与相同芯片或者SE上的其它银行代码不同的银行细节和客户细节。
[0044] (2)电信公司代表TSM 110(见图1)供应支持NFC的移动设备的卡或者芯片以用于 支付目的。
[0045] (3)在支持NFC的移动设备的通用集成电路卡(UICC)芯片上加载优惠券。
[0046] 模型
[0047] 在这一节中讨论的四个模型是智能钱包即服务、盒中的智能钱包、智能钱包中心 辐射以及智能钱包聚合器模型。四个模型基于对智能钱包价值链部件和在生态系统伙伴之 间的关键职责的不同划分。每个模型具有自己的前提、关键核心能力和益处，这些益处允许 电信公司在云平台之上递送智能钱包服务。模型被设计为主要地在发达国家中和在新兴市 场中的富裕人群中被采用，其中电信公司和其它生态系统伙伴可以获取显著益处和赚取收 入。
[0048] 智能钱包即服务模型使电信公司能够向其它电信公司或者向电信公司的客户直 接地提供智能钱包服务。备选地，电信公司可以利用来自云提供者（即，云服务提供者)的智 能钱包即服务以带来IT效率和成本创新。生态系统伙伴(比如零售商)可以利用智能钱包即 服务以用于增强对于有助于客户增长的支付的客户支持。在智能钱包即服务模型中，云提 供者管理客户账户并且充当用于移动钱包客户的代理银行业者。云提供者在云之上拥有移 动货币平台并且供应不同生态系统伙伴以用于在TSM 110(见图1)的批准之后使用智能钱 包服务。云提供者拥有用于应用加载和个人化的OTA平台。TSMllO(见图1)预先授权云提供 者和云用户以配置客户的安全信息。
[0049] 电信公司、银行和IT公司可以采用智能钱包即服务模型，但是需要获取关键业务 能力作为云提供者，包括（1)用于向用户递送包括移动货币平台的云服务的云递送基础结 构；（2)基于云的账户管理；（3)银行业执照；（4)智能钱包生命周期管理和支持（即，在S頂和 智能电话上OTA供应多个卡和生态系统伙伴的应用以及从TSM 110(见图1)取得授权、加载 应用服务域和个人化信用卡）；以及(5)对云上的也可以由其他用户使用的移动钱包平台服 务的所有权。
[0050] 智能钱包即服务模型中的云服务提供者从以下各项获得收入:账户开立费用、网 络连通收费、从银行和生态系统伙伴对于创建卡的溢价收费、对于云用户的一次性供应收 费。在一个实施例中，智能钱包即服务模型中的云服务提供者的收入(即R)由公式（1)计算， 该公式是对不同收入来源的求和：
[00511
[0052] (1)
[0053] Cloud Provider:云提供者
[0054]公式(2)计算为了获取以上讨论的关键业务能力而需要的总成本(即成本）。
[0055] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (2)
[0056] Cost:成本
[0057] Cost to inherit new capabilities:用于继承新能力的成本
[0058] 公式（3)确定云用户的收入（即，R)，这些云用户利用来自云提供者的智能钱包服 务从而最小化前期投资、减少运营风险并且向客户提供服务。
[0059] R(Clouduser)= Σ (1-μ)Α+?*Τ*υ+(1_β)Ν (3)
[0060] Cloud user:云用户
[0061] 如果电信公司是智能钱包即服务模型中的云提供者，并且电信公司向它的客户直 接地提供智能钱包服务，则在公式(4)中示出总指示收入(即，R):
[0062] R=2A*U+2Ii*U+2P*N+Ph*B+t*T*U (4)
[0063] 以下描述在以上公式(1)至(4)中使用的符号：
[0064] R =收入
[0065] A =账户开立费用
[0066] μ =在云用户与云提供者之间对账户费用的百分比共享 [0067] U =每电信公司的客户
[0068] Ii =每客户的用于电信公司的在银行中保有货币的利息
[0069] P =从银行或者零售商对于创建附加卡和优惠凭单的溢价收费
[0070] β=在云用户与云提供者之间分享对于供应卡的收费
[0071] Ph=用于使平台能够由云用户使用的一次性供应收费
[0072] B =云用户的数目
[0073] N=生态系统伙伴的数目 [0074] C =从零售商的一次性收费
[0075] T =交易收费
[0076] t =每客户的交易数目
[0077] 炉=在TSM与云提供者之间共享的收入
[0078] 图3是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包即服务模型的图1的系统100的价 值部件的框图，其中云提供者和云用户是不同实体。云提供者提供云计算环境1〇2(见图1) 的服务并且管理账户管理302以及法规遵守和银行业执照304。在银行和其它金融机构106 (见图1)中包括的银行管理储蓄保有306。电信公司管理策略和设计308以及账户开立310。 银行管理网络312中的储蓄。电信公司管理对NFC手机314的访问。云提供者管理对移动钱包 应用316的供应。云提供者和TSM 110(见图1)联合地管理对付出网络318的供应。云提供者 管理客户智能和忠诚320。电信公司管理客户照料322。
[0079] 图4是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包作为服务模型的图1的系统100的 价值部件的框图，其中电信公司是云提供者和云用户二者。作为电信公司的云提供者提供 云计算环境1〇2(见图1)的服务并且管理账户管理402以及法规遵守和银行业执照404。在银 行和其它金融机构1〇6(见图1)中包括的银行管理储蓄保有406。云提供者管理策略和设计 408以及账户开立410。云提供者和TSMllO(见图1)联合地管理网络412中的储蓄。云提供者 管理对NFC手机414的访问和对移动钱包应用416的供应。云提供者和TSM 110(见图1)联合 地管理对付出网络418的供应。云提供者管理客户智能和忠诚420以及客户照料422。
[0080] 图5是根据本发明的实施例的在框模型中被配置为智能钱包的图1的系统的价值 部件的框图。盒中的智能钱包是配置的即插即用云服务，电信公司作为用户采用该服务以 使电信公司公司能够向电信公司公司的客户提供智能钱包即服务。IT公司被最佳地对准以 成为盒中的智能钱包模型中的云提供者。提供智能钱包即服务的电信公司公司可以移入在 其中电信公司公司不具有银行业执照的地理区域中的盒中的智能钱包模型，由此利用它们 的云基础结构以向其它电信公司提供盒服务中的智能钱包。
[0081] 电信公司管理账户管理502以及法规遵守和银行业执照504。在银行和其它金融机 构106(见图1)中包括的银行管理储蓄资产507。电信公司管理策略和设计508以及账户开立 510。电信公司和银行联合地管理网络512中的储蓄。电信公司管理对NFC手机514的访问。云 提供者管理对移动钱包应用516的供应。云提供者和TSM 110(见图1)联合地管理对付出网 络518的供应。云提供者管理客户智能520。电信公司管理客户照料522。
[0082] 与在智能钱包即服务模型中不同，盒中的智能钱包模型中的云用户（即，电信公 司）拥有账户管理、账户开立和在网络中的储蓄。云提供者提供用于支付应用、业务分析、基 础结构和付出网络的供应的云服务。在由TSM 110(见图1)授权之后，云提供者在电信公司 网络之上加载应用安全域(ASD)和对应用的个人化。
[0083]作为在盒中的智能钱包模型中的电信公司的云提供者提供云计算环境102(见图 1)的服务并且管理账户管理402以及法规遵守和银行业执照404。在银行和其它金融机构 1〇6(见图1)中包括的银行管理储蓄保有406。作为电信公司的云提供者管理策略和设计408 以及账户开立410。云提供者和TSM 110(见图1)联合地管理网络412中的储蓄云提供者管理 对NFC手机414的访问和对移动钱包应用415的供应。云提供者和TSM 110 (见图1)联合地管 理对付出网络418的供应。云提供者管理客户智能和忠诚420以及客户照料422。
[0084]提供智能钱包即服务的电信公司可以在其中电信公司不具有银行业执照的国家 中采用盒中的智能钱包模型。IT公司可以采用盒中的智能钱包模型，假如IT公司具有云递 送基础结构、移动货币平台和OTA平台工具。
[0085] 盒中的智能钱包模型中的云服务提供者从以下各项获得收入:账户开立费用、网 络连通收费、从银行和生态系统伙伴对于创建卡的溢价收费、对于云用户的一次性供应收 费。在一个实施例中，盒中的智能钱包模型中的云服务提供者的收入（即，R)由公式（5)计 算，该公式是对不同收入来源的求和：
[0086] R(Cloud Provider) =f (Li ,B,Ph) = Σ Li+ΣPh*B (5)
[0087] Cloud Provider:云提供者 [0088]以下描述公式(5)中的符号。
[0089] Li =每1000个钱包的特许费用
[0090] Ph =用于使平台能够由云用户使用的一次性供应费用 [0091] B =云用户的数目
[0092] 公式(6)是计算为了获取关键业务能力而需要的总成本（即，成本)的指示公式，这 些关键业务能力是生态系统伙伴为了采用盒中的智能钱包模型而需要的。以上讨论了关键 业务能力。
[0093] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (6)
[0094] Cost:成本
[0095] Cost to inherit new capabilities:用于继承新能力的成本
[0096] 公式（7)确定云用户的收入（即，R)，这些云用户利用来自云提供者的智能钱包服 务从而最小化前期投资、减少运营风险和向客户提供服务。
[0097] R(Clouduser) = SA*U+t*T*U+Ii*U (7)
[0098] Cloud user:云用户
[0099] 以下描述在公式(7)中使用的符号：
[0100] R =收入
[0101] A =账户开立费用 [0102] U =每电信公司的客户
[0103] Ii =在银行中保有货币的利息
[0104] T =交易收费
[0105] t =每客户的交易数目 [0106] N=生态系统伙伴的数目
[0107] P =供应费用
[0108] 在一个实施例中，客户、电信公司、云提供者、TSM和其它生态系统伙伴在盒中的智 能钱包模型（其中即插即用设备由没有银行业执照的云提供者拥有）中的动作的过程流程 包括以下步骤：
[0109] (1)客户发出用于打开智能钱包的请求。
[0110] (2)电信公司打开智能钱包账户。
[0111] (3)电信公司向客户分配NFC手机。
[0112] (4)客户接收NFC手机。
[0113] (5)客户使用短消息服务(SMS)或者无结构补充服务数据(USSD)来请求OTA供应。
[0114] (6)云提供者处理客户请求OTA。电信公司拥有在云之上的移动货币平台。
[0115] (7)TSM 准予批准。
[0116] (8)云提供者执行应用加载和对应用的个人化。
[0117] (9)客户选择产品服务和发起支付交易。
[0118] (10)电信公司发起支付请求并且连接到支付网络。
[0119] (11)响应于从电信公司到其它生态系统伙伴的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完 成支付交易。
[0120] 图6是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包中心辐射模型的图1的系统的价 值部件的框图。智能钱包中心辐射模型是由在具有相似法规条件的多个国家中运营的电信 公司采用的基于云的模型。电信公司之母（即，在中心辐射模型中是轮轴的电信公司）利用 它的集成的云基础结构和平台以支持移动智能钱包平台和账户管理系统。
[0121] 作为电信公司之母的云提供者管理账户管理602以及法规遵守和银行业制造604。 在银行和其它金融机构1〇6(见图1)中包括的银行管理储蓄保有606。电信公司姐妹（即，在 中心福射模型中是轮福的电信公司）管理策略和设计608和账户开立610。电信公司姐妹和 银行联合地管理网络612中的储蓄。电信公司姐妹管理对NFC手机614的访问。云提供者（即， 电信公司之母)管理对移动钱包应用616的供应。电信公司姐妹和TSM联合地管理对付出网 络618的供应。在一个实施例中，图6中的TSM是图1中的TSM 110。云提供者管理客户智能 620。电信公司姐妹管理客户照料622。
[0122] 图6中的相同部件描述在智能钱包中心辐射模型中是其它轮辐（spoke)的其它姐 妹电信公司的部件。多个姐妹电信公司位于相应的国家中，每个国家受制于它自己的法规 环境。
[0123] 在智能钱包中心辐射模型中，电信公司之母充当在电信公司之母的位置处管理移 动钱包应用和客户智能的云服务提供者，而账户管理、法规遵守、账户开立、对NFC手机的访 问、对付出网络（即，支付网络、银行和零售商优惠券)的供应和客户照料由电信公司姐妹公 司拥有。同样，电信公司姐妹公司是中心辐射模型中的轮辐。轮辐是在节点（即，个别服务提 供者，比如银行、零售商、手机制造商和TSM 110(见图1))与轮轴(hub)(即，电信公司之母） 之间的通信路由器。
[0124] 智能钱包中心辐射模型的核心特征包括：（1)位于国家A中的电信公司之母提供在 私有云之上的移动钱包平台，以及(2)应用个性化在本地TSM预授权允许之后由位于国家B 中的电信公司姐妹完成，因为应用加载和个性化是安全信息。
[0125] 在一个实施例中，电信公司姐妹从以下各项获得收入:账户开立费用、网络连通收 费、从银行的溢价收费、支持收费和基于钱包的特许。在一个实施例中，智能钱包中心辐射 模型中的电信公司姐妹按公式(8)获得收入(即R)。
[0126] R=2A*U+t*T*U+N*P+I*U (8)
[0127] 以下描述公式(8)中的符号。
[0128] R =收入
[0129] A =账户开立费用
[0130] U =客户的数目
[0131] T =交易收费
[0132] t =每客户的交易数目
[0133] P =从银行对于为生态系统伙伴供应卡的溢价收费
[0134] I =每客户的利息
[0135] 在一个实施例中，智能钱包中心辐射模型由具有国际存在和在有相似法规环境的 多个国家中运营的电信公司采用。
[0136] 在智能钱包中心辐射模型中，电信公司之母是优化成本并且利用共享的基础结构 的云服务提供者。在一个实施例中，电信公司姐妹公司从以下各项获得收入:应用加载、个 性化、来自在银行中保持货币的利息以及账户开立和向智能钱包上供应生态系统伙伴。
[0137] 在一个实施例中，在子国家B中的客户、在自国家B中的电信公司、在子国家B中的 TSM和在母国家A中的电信公司在智能钱包中心辐射模型(其中仅在私有云上提供智能钱包 服务而在母国家A中的电信公司拥有云服务)中的动作的过程流程包括以下步骤：
[0138] (1)子国家B中的客户发出用于打开智能钱包的请求
[0139] (2)子国家B中的电信公司打开智能钱包账户。
[0140] (3)子国家B中的电信公司向客户分配NFC手机
[0141] (4)子国家B中的客户接收NFC手机。
[0142] (5)子国家B中的客户使用SMS或者USSD来请求OTA供应。
[0143] (6)子国家B中的电信公司处理客户请求0ΤΑ。子国家B中的电信公司使用在云之上 的移动货币平台。
[0144] (7)子国家B中的TSM准予批准并且使用应用提供者安全域(APSD)以发起对应用的 个性化。
[0145] (8)子国家B中的电信公司执行应用加载和对应用的个性化。
[0146] (9)子国家B中的客户选择产品服务并且发起支付交易。
[0147] (10)子国家B中的电信公司发起支付请求并且连接到支付网络。子国家B中的电信 公司经由母国家A中的电信公司访问移动钱包账户。
[0148] (11)响应于从子国家B中的MNO的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完成支付交易。
[0149] 在图7和图8中描绘的智能钱包聚合器模型中，云服务提供者执行所有关键功能。 不同于在图3至图6中描绘的模型，云提供者执行账户开立。云服务提供者管理客户的账户、 借助TSM 110(见图1)供应客户的移动钱包并且充当代理银行。云服务提供者可以向它的智 能钱包预配置用于特定地区的必需借记和信用手段。在智能钱包聚合器模型中，从客户的 智能钱包向零售商的账户付出并且以后从客户的银行账户借记货币。智能钱包聚合器模型 不仅限于微支付。
[0150] 图7是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包聚合器模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中云提供者和电信公司是不同实体。在智能钱包聚合器模型中，大多数价值 链部件由云提供者拥有。不同于以上讨论的其它模型，从移动钱包借记或者贷记智能钱包 聚合器模型中的所有交易。并非电信公司的云提供者管理账户管理702(即，管理客户账户） 以及法规遵守和银行业执照704。在银行和其它金融机构106(见图1)中包括的银行管理储 蓄保有706。云提供者管理策略和设计708以及账户开立710。云提供者和TSM 110(见图1)联 合地管理网络712中的储蓄。云提供者充当代理银行。电信公司管理对NFC手机714的访问。 云提供者管理对移动钱包应用716的供应、对付出网络718的供应、客户智能720和客户照料 722。
[0151]在智能钱包聚合器模型中，云提供者向它的智能钱包预配置用于地区的必需借记 和信用手段。另外，从客户的移动钱包向零售商的账户付出并且以后从客户的银行账户借 记货币。在支付货币数额之后，与客户的银行调和数额。
[0152]云服务提供者从不同银行直接地链接移动钱包，并且然后供应它们的移动钱包以 由零售商使用。
[0153]图8是根据本发明的实施例的被配置为智能钱包聚合器模型的图1的系统的价值 部件的框图，其中电信公司（即，ΜΝ0)是云提供者。作为云提供者的电信公司管理账户管理 802以及法规遵守和银行业执照804。电信公司管理策略和设计808以及账户开立810。电信 公司和TSM 110(见图1)联合地管理网络812中的储蓄。电信公司管理对NFC手机814的访问 和对移动钱包应用816的供应。电信公司和TSM 110 (见图1)联合地管理对付出网络818的供 应。电信公司管理客户智能820和客户照料822。
[0154]在其中云提供者是电信公司的智能钱包聚合器模型中，云提供者可以拥有图8中 所示的整个价值链。因此，电信公司在云上开立账户的账户、从移动钱包借记或者贷记并且 将客户账户链接到移动钱包。其中云提供者是电信公司的这一智能钱包聚合器模型仅使用 微支付，因为移动钱包具有用于日常交易的有限容量。
[0155] 电信公司和IT公司可以采用智能钱包聚合器模型，但是需要获取关机关键能力以 运营业务模型作为云提供者，包括（1)用于向不同用户递送云服务的云递送基础结构和平 台；（2)基于云的账户管理；（3)银行业执照（即，云提供者必须具有银行业执照）；以及(5)移 动钱包管理和支持，这包括对移动钱包和生态系统伙伴的应用分别在SM和智能电话上的 供应以及来自TSM 110(见图1)的用于加载移动钱包应用服务的授权。
[0156] 智能钱包聚合器模型中的云服务提供者从以下各项获得收入:账户开立费用、从 银行赚取的利息和来自不同银行的借记手段的经纪费用。在一个实施例中，智能钱包即服 务模型中的云服务提供者的收入(即R)由公式(9)计算。
[0157] R=A*U*t+I*U+B*t*U (9)
[0158] 以下描述在公式(9)中使用的符号：
[0159] R =收入
[0160] A =账户开立费用
[0161] U =客户的数目
[0162] B =经纪费用
[0163] T =每客户的交易的数目
[0164] U =客户的数目
[0165] 在一个实施例中，客户、电信公司、云提供者、TSM和其它生态系统伙伴在智能钱包 聚合器模型中的动作的过程流程包括以下步骤：
[0166] (1)客户发出用于打开智能钱包的请求
[0167] (2)云提供者使用由其它生态系统伙伴对不同账户的链接和由TSM对打开账户的 促进来打开智能钱包账户。
[0168] (3)电信公司将关于NFC手机的相关信息镜像到客户
[0169] (4)客户发出订单或者使用智能钱包来购买货物。
[0170] (5)使用从客户到云提供者的经由SMS或者USSD的OTA信息流，并且在其它生态系 统伙伴与银行账户调和智能钱包之后，云提供者从智能钱包借记货币 [0171] (6)云提供者完成支付交易。
[0172] 在智能钱包聚合器模型中使用的另一过程流程包括以下步骤：
[0173] (1)云提供者使用由其它生态系统伙伴对不同账户的链接和由TSM对添加生态系 统伙伴的促进来添加生态系统伙伴。
[0174] (2)电信公司使用OTA链接以添加新零售商。
[0175] 计算机系统
[0176] 图9是根据本发明的实施例的在图1的系统中提供基于云的服务并且实施图2的过 程的计算机的框图。计算机900是总体上包括中央处理单元(CPU)902、存储器904、输入/输 出（I/O)接口906和总线908的计算机系统。另外，计算机900耦合到I/O设备910和计算机数 据存储单元912。在一个实施例中，计算机900是在云计算环境102(见图1)中包括的云计算 节点并且执行图1中的基于云的部件，比如单点登录工具112(见图1)和分析工具114(见图 1)。在一个实施例中，计算机900是在系统100(见图1)中包括的被配置为智能钱包即服务模 型、盒中的智能钱包模型、智能钱包中心辐射模型或者智能钱包聚合器模型的云计算节点。 CPU 902执行计算机900的计算和控制功能，包括执行在程序代码914和程序代码916中包括 的指令以执行确定最优支付指令的方法，其中指令经由存储器904由CPU 902执行。CPU 902 可以包括单个处理单元或者分布于一个或者多个位置(例如，客户端和服务器上）中的一个 或者多个处理单元。程序代码914包括用于基于软件的分析工具114(见图1)的程序代码。程 序代码916包括用于基于软件的单点登录工具112(见图1)的程序代码。
[0177] 存储器904包括以下描述的已知计算机可读存储介质。在一个实施例中，存储器 904的高速缓存存储器单元提供对至少一些程序代码(例如，程序代码914和916)的暂时存 储以便减少在执行程序代码的指令之时必须从海量存储装置取回代码的次数。另外，与 CPU902相似，存储器904可以驻留在单个物理位置(包括一个或者多个类型的数据存储装 置)处或者分布于各种形式的多个物理系统。另外，存储器904可以包括例如分布于局域网 (LAN)或者广域网(WAN)的数据。
[0178] I/O接口 906包括用于向或者从外部来源交换信息的任何系统。I/O设备910包括任 何类型的外部设备，包括显示设备、键盘等。总线908提供在计算机900中的部件中的每个部 件之间的通信链路并且可以包括任何类型的传输链路，包括电、光、无线等。
[0179] I/O接口 906也允许计算机900在计算机数据存储单元912或者另一计算机数据存 储单元(未示出）上存储信息（例如，数据或者程序指令，比如程序代码914和916)和从计算 机数据存储单元912或者另一计算机数据存储单元(未示出）取回信息。计算机数据存储单 元912包括以下描述的已知的计算机可读存储介质。在一个实施例中，计算机数据存储单元 912为非易失性数据存储设备，比如磁盘驱动（即，硬盘驱动)或者光盘驱动(例如，接收⑶-ROM盘的CD-ROM驱动）。
[0180] 存储器904和/或存储单元912可以存储计算机程序代码914和916,计算机程序代 码914和916包括经由存储器904由CPU 902执行以确定最优支付手段的指令。虽然图9将存 储器904描绘为包括程序代码914,但是本发明包括如下实施例：在这些实施例中，存储器 904并未同时包括所有代码914,而是待之在一个时间包括代码914的仅部分。
[0181] 另外，存储器904包括操作系统（未示出）并且可以包括在图9中未示出的其它系 统。
[0182] 親合到计算机900的存储单元912和/或一个或者多个其它计算机数据存储单元 (未示出）可以包括数据存储库116(见图1)。
[0183] 如本领域技术人员将领会到的那样，在第一实施例中，本发明可以是一种系统;在 第二实施例中，本发明可以是一种方法;并且在第三实施例中，本发明可以是一种计算机程 序广品。
[0184] 本发明的一个实施例的部件中的任何部件可以由服务提供者部署、管理、服务等， 该服务提供者提供部署或者集成与确定最优支付手段有关的计算基础结构。因此，本发明 的一个实施例公开了一种用于支持计算机基础结构的过程，其中该过程包括提供用于在包 括一个或者多个处理器(例如，CPU 902)的计算机系统(例如，计算机900)中集成、主控、维 护和部署计算机可读代码(例如，程序代码914和916)中的至少一项的至少一个支持服务， 其中处理器执行在代码中包含的指令从而使计算机系统确定最优支付手段。另一实施例公 开了一种用于支持计算机基础结构的过程，其中该过程包括将计算机可读程序代码集成到 包括处理器的计算机系统中。集成步骤包括通过使用处理器在计算机系统的计算机可读存 储设备中存储程序代码。程序代码在由处理器执行时实施确定最优支付手段的方法。
[0185] 本发明的另一实施例提供了一种在预订、广告和/或费用基础上执行过程步骤的 方法。也就是说，服务提供者（比如解决方案集成者)可以提供创建、维护支持等确定最优支 付手段的过程。在这一情况下，服务提供者可以创建、维护、支持等执行用于一个或者多个 客户的过程步骤的计算机基础结构。作为回报，服务提供者可以在预订和/或费用协定之下 从客户接收支付和/或服务提供者可以从向一个或者多个第三方的广告内容销售中接收支 付。
[0186] 本发明可以是系统、方法和/或计算机程序产品。计算机程序产品可以包括计算机 可读存储介质（或媒介）（存储器904和计算机数据存储单元912)，其上载有用于使处理器 (例如，CPU902)实现本发明的各个方面的计算机可读程序指令914和916。
[0187] 计算机可读存储介质（例如计算机可读存储设备)可以是可以保持和存储由指令 执行设备使用的指令(例如程序代码914和916)的有形设备。计算机可读存储介质例如可以 是一一但不限于一一电存储设备、磁存储设备、光存储设备、电磁存储设备、半导体存储设 备或者上述的任意合适的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包 括:便携式计算机盘、硬盘、随机存取存储器(RAM)、只读存储器(R0M)、可擦式可编程只读存 储器(EPROM或闪存）、静态随机存取存储器(SRAM)、便携式压缩盘只读存储器(CD-ROM)、数 字多功能盘(DVD )、记忆棒、软盘、机械编码设备、例如其上存储有指令的打孔卡或凹槽内凸 起结构、以及上述的任意合适的组合。这里所使用的计算机可读存储介质以及计算机可读 存储设备不被解释为瞬时信号本身，诸如无线电波或者其他自由传播的电磁波、通过波导 或其他传输媒介传播的电磁波(例如，通过光纤电缆的光脉冲）、或者通过电线传输的电信 号。
[0188] 这里所描述的计算机可读程序指令(例如程序代码914和916)可以从计算机可读 存储介质下载到各个计算/处理设备(例如计算机900)，或者通过网络(未示出）、例如因特 网、局域网、广域网和/或无线网下载到外部计算机或外部存储设备(例如计算机数据存储 设备）。网络可以包括铜传输电缆、光纤传输、无线传输、路由器、防火墙、交换机、网关计算 机和/或边缘服务器。每个计算/处理设备中的网络适配卡(未示出）或者网络接口（未示出） 从网络接收计算机可读程序指令，并转发该计算机可读程序指令，以供存储在各个计算/处 理设备中的计算机可读存储介质中。
[0189] 用于执行本发明操作的计算机程序指令(例如程序代码914和916)可以是汇编指 令、指令集架构（ISA)指令、机器指令、机器相关指令、微代码、固件指令、状态设置数据、或 者以一种或多种编程语言的任意组合编写的源代码或目标代码，所述编程语言包括面向对 象的编程语言一诸如Smalltalk、C++等，以及常规的过程式编程语言一诸如"C"语言或类似 的编程语言。计算机可读程序指令可以完全地在用户计算机上执行、部分地在用户计算机 上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算机上部分在远程计算机上执行、或者 完全在远程计算机或服务器上执行。在涉及远程计算机的情形中，远程计算机可以通过任 意种类的网络一包括局域网（LAN)或广域网(WAN)-连接到用户计算机，或者，可以连接到 外部计算机(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接）。在一些实施例中，通过利用 计算机可读程序指令的状态信息来个性化定制电子电路，例如可编程逻辑电路、现场可编 程门阵列(FPGA)或可编程逻辑阵列(PLA)，该电子电路可以执行计算机可读程序指令，从而 实现本发明的各个方面。
[0190] 这里参照根据本发明实施例的方法、装置(系统）和计算机程序产品的流程图（例 如图2)和/或框图（例如图1和图9)描述了本发明的各个方面。应当理解，流程图和/或框图 的每个方框以及流程图和/或框图中各方框的组合，都可以由计算机可读程序指令(例如程 序代码914和916)实现。
[0191] 这些计算机可读程序指令可以提供给通用计算机、专用计算机或其它可编程数据 处理装置(例如计算机900)的处理器(例如CPU902)，从而生产出一种机器，使得这些指令在 通过计算机或其它可编程数据处理装置的处理器执行时，产生了实现流程图和/或框图中 的一个或多个方框中规定的功能/动作的装置。也可以把这些计算机可读程序指令存储在 计算机可读存储介质中，这些指令使得计算机、可编程数据处理装置和/或其他设备以特定 方式工作，从而，存储有指令的计算机可读介质则包括一个制造品，其包括实现流程图和/ 或框图中的一个或多个方框中规定的功能/动作的各个方面的指令。
[0192] 也可以把计算机可读程序指令(例如程序代码914和916)加载到计算机(例如计算 机900)、其它可编程数据处理装置、或其它设备上，使得在计算机、其它可编程数据处理装 置或其它设备上执行一系列操作步骤，以产生计算机实现的过程，从而使得在计算机、其它 可编程数据处理装置、或其它设备上执行的指令实现流程图和/或框图中的一个或多个方 框中规定的功能/动作。
[0193] 在一个实施例中，存储器904是ROM并且计算机900是专用计算机，其中ROM包括经 由ROM 904由CPU 902执行以确定最优支付手段的程序代码914和916的指令。
[0194] 附图中的流程图和框图显示了根据本发明的多个实施例的系统、方法和计算机程 序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代 表一个模块、程序段或指令的一部分，所述模块、程序段或指令的一部分包含一个或多个用 于实现规定的逻辑功能的可执行指令。在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也 可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个连续的方框实际上可以基本并行地执 行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或 流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或动 作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
[0195]尽管这里已经出于示例的目的而描述了本发明的实施例，但是许多修改和改变将 变得为本领域技术人员所清楚。因而，所附权利要求旨在于涵盖如落在本发明的真实精神 实质和范围内的所有这样的修改和改变。
【主权项】
1. 一种确定最优支付手段的方法，所述方法包括以下步骤： 基于云的计算机用关于在客户的多个账户中可用的资金的细节和关于由所述客户的 所述多个账户提供的奖励的细节更新数据库，所述账户指定相应的支付手段； 所述计算机从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商购买商品的请求，所述请求 包括所述零售商的标识和所述商品的标识； 基于所述零售商和所述商品的所述标识，所述计算机从更新的所述数据库取回关于所 述资金和所述奖励的所述细节； 基于关于所述资金和由指定所述支付手段的所述多个账户提供的所述奖励的取回的 所述细节，所述计算机应用规则，并且响应于应用所述规则的步骤，所述计算机从所述支付 手段之中确定所述最优支付手段； 所述计算机发起向所述客户显示所述最优支付手段；以及 所述计算机自动地选择显示的所述最优支付手段或者接收对显示的所述最优支付手 段的人工选择，并且响应于选择或者接收所述选择的步骤，所述计算机发起通过所述最优 支付手段为所述商品支付。2. 根据权利要求1所述的方法，其中更新所述数据库的步骤包括： 所述计算机通过运用提供所述客户的所述相应的多个账户的多个系统的访问控制的 单点登录特征来使所述客户登录到所述多个系统中；以及 基于通过运用所述单点登录特征来使所述客户登录到所述多个系统中，所述计算机从 所述多个系统取回关于所述资金和所述奖励的所述细节。3. 根据权利要求1所述的方法，还包括以下步骤： 所述计算机接收在包括在所述多个账户中的账户中可用的资金的数额的指示并且从 正由所述客户用来购买所述商品的移动钱包接收认证细节； 所述计算机确定购买所述商品的成本未超过所述资金的数额；以及 基于购买所述商品的所述成本未超过所述资金的数额并且基于所述认证细节，所述计 算机完成对所述移动钱包为所述商品的支付的认证。4. 根据权利要求1所述的方法，还包括以下步骤： 所述计算机通过从所述移动设备接收全球定位系统输入来确定所述客户的位置； 所述计算机确定所述位置指示所述客户位于所述零售商处；以及 基于所述客户位于所述零售商处，所述计算机用关于由所述客户的所述多个账户提供 的所述奖励的附加细节更新所述数据库，所述用所述附加细节更新在通过更新所述数据库 的步骤的最新近更新之后被完成，其中从所述数据库取回关于所述资金和所述奖励的所述 细节的步骤包括取回关于所述奖励的所述附加细节。5. 根据权利要求1所述的方法，还包括以下步骤： 所述计算机经由所述移动设备接收所述客户的用于在通过更新所述数据库的步骤的 最新近更新之后更新所述数据库的选择；以及 基于所述接收用于更新所述数据库的所述选择，所述计算机用关于所述资金和由所述 客户的所述多个账户提供的所述奖励的附加细节更新所述数据库，其中从所述数据库取回 关于所述资金和所述奖励的所述细节的步骤包括取回关于所述资金和所述奖励的所述附 加细节。6. 根据权利要求1所述的方法，其中更新所述数据库、接收所述请求、取回关于所述奖 励的所述细节、应用所述规则、确定所述最优支付手段、发起所述显示、选择显示的所述最 优支付手段或者接收对显示的所述最优支付手段的所述选择，以及发起通过所述最优支付 手段为所述商品的所述支付的步骤由被配置为智能钱包即服务模型、盒中的智能钱包模 型、智能钱包中心辐射模型或者智能钱包聚合器模型的基于云的系统中的所述计算机提 供。7. 根据权利要求1所述的方法，还包括以下步骤： 所述计算机通过从所述移动设备接收全球定位系统输入来确定所述客户的位置； 所述计算机取回关于一个或者多个零售商的位置信息和支付信息，并且响应于取回位 置和支付信息的步骤，确定所述一个或者多个零售商位于距所述客户的所述位置的阈值距 离内，并且确定所述一个或者多个零售商接受从支持近场通信的移动设备的支付;以及 在接收所述请求的步骤之前并且基于所述一个或者多个零售商位于距所述客户的所 述位置的所述阈值距离内、以及接受来自支持近场通信的所述移动设备的所述支付，所述 计算机确定由所述客户的所述多个账户之一提供的奖励是否需要从所述一个或者多个零 售商中的一个零售商购买，并且如果所述奖励需要从所述一个或者多个零售商中的所述一 个零售商的所述购买，则所述计算机（1)在通过更新所述数据库的步骤的最新近更新之后 用关于所述奖励的附加细节更新所述数据库，以及(2)向所述客户发送关于所述奖励的所 述附加细节的通知。8. 根据权利要求1所述的方法，还包括以下步骤： 提供用于在所述计算机中对计算机可读程序代码进行创建、集成、主控、维护和部署中 的至少一项的至少一个支持服务，所述程序代码由所述计算机中的处理器执行以实施以下 步骤:更新所述数据库、接收所述请求、取回关于所述奖励的所述细节、应用所述规则、确定 所述最优支付手段、发起所述显示、选择显示的所述最优支付手段或者接收对显示的所述 最优支付手段的所述选择以及发起通过所述最优支付手段为所述商品的所述支付。9. 一种计算机系统，包括： 中央处理单元(CPU); 耦合到所述CHJ的存储器；以及 耦合到所述CPU的计算机可读存储设备，所述存储设备包含指令，所述指令经由所述存 储器由所述CHJ执行以实施确定最优支付手段的方法，所述方法包括以下步骤： 所述计算机系统用关于在客户的多个账户中可用的资金的细节和关于由所述客户的 所述多个账户提供的奖励的细节更新数据库，所述账户指定相应的支付手段，所述计算机 系统基于云； 所述计算机系统从支持近场通信的移动设备接收用于从零售商购买商品的请求，所述 请求包括所述零售商的标识和所述商品的标识； 基于所述零售商和所述商品的所述标识，所述计算机系统从更新的所述数据库取回关 于所述资金和所述奖励的所述细节； 基于关于所述资金和由指定所述支付手段的所述多个账户提供的所述奖励的取回的 所述细节，所述计算机系统应用规则，并且响应于应用所述规则的步骤，所述计算机系统从 所述支付手段之中确定所述最优支付手段； 所述计算机系统发起向所述客户显示所述最优支付手段；以及 所述计算机系统自动地选择显示的所述最优支付手段或者接收对显示的所述最优支 付手段的人工选择，并且响应于选择或者接收所述选择的步骤，所述计算机系统发起通过 所述最优支付手段为所述商品支付。10. 根据权利要求9所述的计算机系统，其中更新所述数据库的步骤包括： 所述计算机系统通过运用提供所述客户的所述相应多个账户的多个系统的访问控制 的单点登录特征来使所述客户登录到所述多个系统中；以及 基于通过运用所述单点登录特征来使所述客户登录到所述多个系统中，所述计算机系 统从所述多个系统取回关于所述资金和所述奖励的所述细节。11. 根据权利要求9所述的计算机系统，其中所述方法还包括以下步骤： 所述计算机系统接收在包括在所述多个账户中的账户中可用的资金的数额的指示并 且从正由所述客户用来购买所述商品的移动钱包接收认证细节； 所述计算机系统确定购买所述商品的成本未超过所述资金的数额；以及 基于购买所述商品的所述成本未超过所述资金的数额并且基于所述认证细节，所述计 算机系统完成对所述移动钱包为所述商品的支付的认证。12. 根据权利要求9所述的计算机系统，其中所述方法还包括以下步骤： 所述计算机系统通过从所述移动设备接收全球定位系统输入来确定所述客户的位置； 所述计算机系统确定所述位置指示所述客户位于所述零售商处；以及 基于所述客户位于所述零售商处，所述计算机系统用关于由所述客户的所述多个账户 提供的所述奖励的附加细节更新所述数据库，所述用所述附加细节更新在通过更新所述数 据库的步骤的最新近更新之后被完成，其中从所述数据库取回关于所述资金和所述奖励的 所述细节的步骤包括取回关于所述奖励的所述附加细节。13. 根据权利要求9所述的计算机系统，其中所述方法还包括以下步骤： 所述计算机系统经由所述移动设备接收所述客户的用于在通过更新所述数据库的步 骤的最新近更新之后更新所述数据库的选择；以及 基于所述接收用于更新所述数据库的所述选择，所述计算机系统用关于所述资金和由 所述客户的所述多个账户提供的所述奖励的附加细节更新所述数据库，其中从所述数据库 取回关于所述资金和所述奖励的所述细节的步骤包括取回关于所述资金和所述奖励的所 述附加细节。14. 根据权利要求9所述的计算机系统，其中更新所述数据库、接收所述请求、取回关于 所述奖励的所述细节、应用所述规则、确定所述最优支付手段、发起所述显示、选择显示的 所述最优支付手段或者接收对显示的所述最优支付手段的所述选择以及发起通过所述最 优支付手段为所述商品的所述支付的步骤由被配置为智能钱包即服务模型、盒中的智能钱 包模型、智能钱包中心辐射模型或者智能钱包聚合器模型的所述计算机系统提供。
【文档编号】G06Q20/36GK105844455SQ201610078127
【公开日】2016年8月10日
【申请日】2016年2月3日
【发明人】D·朝汉, P·蒂瓦利, S·特瑞恩
【申请人】国际商业机器公司