专利名称：一种实现个人自助还款业务的系统及方法
技术领域：
本发明涉及一种实现个人自助还款业务的系统及方法，具体地说，涉及一种面向个人自助使用的基于银行卡的还款业务，是面向市场的安全、便捷、高效的还款业务系统及方法。
背景技术：
随着国内金卡工程的开展，尤其是中国银联的成立，在银行卡“联网通用”方面取得了卓越的成绩，银行卡的发卡量不断增加，银行卡的使用也日益普及。由于银行卡的便捷性以及安全性，使基于银行卡的还款业务开展日益普遍。虽然，目前基于银行卡的还款业务开展比较广泛，同时，网上银行、手机银行、网上支付等方式也得到一定程度的应用，但由于这些方式本身在安全可控性、使用便利性等方面存在一定缺陷，使人们仍然更倾向于去银行营业所进行还款业务。而在银行营业所办理各种基于银行卡的还款业务，将不可避免的增加路途和时间成本。目前的还款业务包括但不限于信用卡还款、还贷款、银行卡的跨行转帐、支付公用事业费、支付保险费等。
1、信用卡还款信用卡的机制决定了持卡人先消费，再还款。而且每个发卡银行一般都规定持卡人持信用卡消费享有的一定期限的免息期，在免息期内还款，则发卡银行不对持卡人收取任何利息，而一旦持卡人未能在该免息期内还款，则发卡银行将向其收取透支利息和滞纳金。因此，能否及时方便还款将直接影响到用户是否选择该发卡银行的信用卡。
目前对于持卡人而言，产生不能及时还款的情况，并非是因为没有能力偿还，而是没有方便地方法进行还款。就现在各大银行提供的信用卡还款方式来看，主要存在如下几种方式(1)、网点还款即由持卡人直接到发卡银行的网点柜台进行现金还款业务。该方式存在两大缺点，其一、由于发卡银行的网点比较有限，一旦持卡人居住或者工作地区并没有该发卡银行的网点，则还款就相对不方便；其二、即使持卡人居住或者工作地区有该发卡银行的网点，或者通过“柜面通”等跨行存款方式能够扩大还款银行网点，但受网点营业时间限制，一般选择在双休日还款，往往需要排队等候，浪费了大量的时间；(2)、自动转帐还款即通过持卡人在发卡银行开设的结算帐户(或者借记卡)与该信用卡帐户进行绑定，每个月的固定时间由发卡银行的系统对信用卡中的欠款进行自动抵扣。这种方式目前只适用于借记卡和信用卡的发卡银行是同一家银行的时候，若借记卡与信用卡的发卡银行不是同一的时候，则无法实现自动抵扣，且这种被动扣款方式，不符合用户清晰理财的心里；(3)、通过电话银行进行转帐从而实现还款功能即通过拨打电话，实现用借记卡中的资金归还信用卡中的欠款。其缺点是其一、由于是直接输入银行卡卡号和密码，安全性不高；其二、只支持本行卡之间的转帐；(4)、通过网上银行实现还款即点击进入某个支付网关的网站，然后输入转出帐号、转入帐号以及银行卡密码等信息，从而实现信用卡的还款。其缺点其一、存在假冒支付网关的网站，有些网站利用类似于支付网关的形式窃取用户的相关信息；其二、通过键盘输入卡号和密码比较容易被人窃取，尤其是当该上网的终端上存有某些病毒或木马程序的情况下更是如此。
综上所述，现存的还款模式存在诸多缺点其一、持卡人的存款往往保存在一张或者几张借记卡中；其二、持卡人所持有的信用卡与借记卡不一定是同一家发卡银行发行的；在这种情况下还款在便捷与安全上存在很大问题；其三、若通过现金还款，则往往需要去一家银行把钱取出，然后再到另一家银行存入；其四、通过互联网方式还款，存在银行卡卡号和密码失窃的可能性；发明内容本发明的目的在于，提供一种实现个人自助还款业务的系统及方法，克服目前还款业务便捷性差、具有安全隐患的技术问题。
为了克服以上技术问题，本发明采用如下的技术方案一种实现个人自助还款业务的系统，包括还款机，其内包括第一加密/解密模块、流程生成模块和报文处理模块；还款业务处理平台，其内包括第二加密/解密模块和第三加密/解密模块、数据处理模块和通讯模块组；该还款业务处理平台通过拨号专线网络与还款机进行通讯；与还款业务处理平台相连的银行卡业务平台，其内包括第四加密/解密模块；与还款业务处理平台相连的应用服务平台，其内包括第五加密/解密模块；其中第一加密/解密模块和第二加密/解密模块匹配对应，第三加密/解密模块和第四加密/解密模块匹配对应，第三加密/解密模块和第五加密/解密模块匹配对应。也就是说，还款机和还款业务处理平台之间设有一双向加密解密系统，还款业务处理平台和银行卡业务平台之间设有一双向加密解密系统，还款业务处理平台和应用服务平台之间设有一双向加密解密系统。
一种实现还款业务的方法，包括如下步骤1)持卡人启动还款机上的还款业务处理程序，进行刷卡、密码及交易信息的输入，还款机将这些信息加密之后，采用FSK通讯协议发送到还款业务处理平台；2)还款业务处理平台进行协议转换并通过对还款机的信息进行解密，进行数据处理后，向银行卡业务平台和应用服务平台发起交易请求；3)银行卡业务平台和应用服务平台对还款业务处理平台发送来的业务信息进行解密验证，将处理结果加密后反馈到还款业务处理平台；4)还款业务处理平台将上述信息进行解密之后，再加密后反馈到还款机。
采用如上所述的实现还款业务的系统和方法，构建了一个安全、便捷的还款业务系统，同时提供了一种灵活、多样的还款业务处理方法。持卡人在家里即可实现多种还款业务。
图1为本发明实施例的自助还款业务系统结构图；图2为本发明实施例的还款业务处理系统模块图。
具体实施例方式
下面根据图1和图2，给出本发明的一个较好实施例，并予以详细描述，使能更好地理解本发明的功能、特点。
为了更好地描述本发明，先将本发明所涉及的术语作如下定义
FSK协议一种基于拨号专网的数据通讯协议。
银行卡指由金融机构或者信用卡公司发行的，为取得现金或者向特约商户取得商品、服务所使用的电子支付卡片。包括信用卡、借记卡、准贷记卡；信用卡是指由金融机构或信用卡公司发行为授予申请人循环信用而发行的，持卡人向特定金融机构取得现金、进行资金转移或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定方式清偿帐款所使用的电子支付卡片。
借记卡是指在发卡金融机构存款，后向特定金融机构取得现金、进行资金转移或者向特约商户取得商品、服务等所使用的电子支付卡片。
准贷记卡是指持卡人须先按照发卡金融机构要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡金融机构所授予的信用额度内透支的银行卡。
参阅图1，本发明实现还款业务的系统平台包括还款机101、还款业务处理平台102、银行卡业务平台103以及应用服务平台104。
还款机101由持卡人在其上进行操作，实现还款银行卡、受款帐户、还款金额等信息的输入；还款业务处理平台102与还款机101相连，采用FSK协议实现与还款机101的信息交互；还款业务处理平台102分别与银行卡业务平台103和应用服务平台104连接，完成资金划拨。
银行卡业务平台103是指现有的银行卡支付系统，可以完成同行转帐或者跨行转帐等业务的系统；银行卡业务平台103可以是由某个银行提供的支付平台，也可以是由非银行机构提供的支付平台，例如银行业务转接清算系统；该银行卡业务平台可以是一个，也可以是多个。
应用服务平台是指现有的受款业务系统，如银行卡存款系统、保险存款系统及公共事业缴费系统等，应用服务平台可以是一个，也可以是多个。
还款机101和还款业务处理平台102之间设有一双向加密解密系统，还款业务处理平台102和银行卡业务平台103之间设有一双向加密解密系统，还款业务处理平台102和应用服务平台104之间设有一双向加密解密系统。其基本实现方式为，在还款机101内设置第一加密解密模块，在还款业务处理平台102内设置第二加密解密模块，两加密解密模块匹配对应，构成上面所说的一套双向加密解密系统。其他双向加密解密系统的构成类似。需要说明的是，还款业务处理平台102分别与还款机101、银行卡业务平台103、应用服务平台104之间设有双向加密解密系统，但还款业务处理平台102内并非必须要设定三个加密解密模块。如果三套双向加密解密系统的加密解密算法一致，还款业务处理平台102内只设定一个加密解密模块显然也是可行的。还款业务处理平台102内即使设定三个加密解密模块，也可以合成在一起，因此，实际实现了三个加密解密功能而称作为一个加密解密模块的，也没有脱离本发明的原理。
实现还款业务的方法，包括如下步骤A持卡人启动还款机101上的还款业务处理程序；B按照还款机101的提示进行刷卡、密码、还款金额等信息的输入；C还款机101的加密模块将这些信息加密之后，发送到还款业务处理平台102；D还款业务处理平台102对接收到的信息进行解密，对解密后所得信息进行预处理包括合法性验证、生成计费方法、生成业务流程等，根据ISO8583的标准进行报文标准化处理，并通过加密模块进行加密转换后发送到银行卡业务平台103和应用服务平台104；E银行卡业务平台103对收到的信息进行解密，并进行处理，然后将处理结果加密后返回给还款业务处理平台102。F还款业务处理平台102对从银行卡业务处理平台发送的信息进行解密，并加密后反馈到应用服务平台104。由应用服务平台104对接收到的信息进行解密，并进行相应的处理；应用服务平台104将处理结果加密后反馈到还款业务处理平台102，G还款业务处理平台根据银行卡业务平台103和应用服务平台104的处理结果，提交计费方法，并将处理结果通过加密模块加密后反馈到还款机101，还款机101可以对加密的反馈信息进行解密。
还款业务包括但不限于信用卡还款、银行卡的跨行转帐、支付公用事业费业务、支付保险费用。以下举例具体说明通过还款机实现信用卡还款的功能1)持卡人通过还款机101选择“还款”交易；2)还款机101提示持卡人“请输入还款金额”；3)持卡人通过还款机101的键盘输入还款金额；4)还款机101提示“请输入受款账号”；3)持卡人通过还款机101的键盘输入受款账号或通过还款机101读卡器读取受款账号；4)还款机101提示持卡人“请刷还款银行卡”；5)持卡人在还款机的读卡器上刷卡；6)还款机提示持卡人“请输入密码”；
7)持卡人通过还款机101的密码键盘输入还款银行卡密码，该密码直接通过还款机101的安全模块进行一次加密；8)还款机101对受款账号、还款银行卡信息、经过加密后的还款银行卡密码、还款金额等信息进行加密后，通过还款机101的通讯模块发送到还款业务处理平台102；9)还款业务处理平台102收到还款请求信息之后，解密信息并进行合法性验证后，生成还款计费方法，生成业务流程定义扣款交易、入帐交易、便利金收取交易，并对关键信息加密加押后形成对应交易的请求报文扣款交易和便利金收取交易，发送到银行卡业务平台103；10)银行卡业务平台103将接收到的信息进行解密验证之后，根据对应交易请求信息进行扣款处理，并将扣款处理结果加密加押后发送回还款业务处理平台102；11)还款业务处理平台102解密验证扣款处理结果信息，若为成功扣款信息，则对关键信息加密加押后形成入帐交易的请求报文，发送到应用服务平台104；12)应用服务平台104将接收到的信息进行解密验证之后，根据对应交易请求信息进行入帐处理，并将入帐处理结果加密加押后发送回还款业务处理平台102；13)还款业务处理平台102收到成功入帐信息后，将还款结果重新加密后发送给还款机；14)还款机将信息解密后，显示交易信息，并打印还款凭条；15)还款业务处理平台102形成便利金收取交易的请求报文，发送到银行卡业务平台103；16)银行卡业务平台103将接收到的信息进行解密验证之后，根据对应交易请求信息进行扣款处理，向持卡人收取便利金，并将扣款处理结果加密加押后发送到还款业务处理平台102；17)还款业务处理平台102收到成功扣款信息后，向本平台提交计费方法，完成本次还款交易。
值得说明的是，即使便利金收取发生错误，也不影响该笔还款业务的正常完成。
资金结算每日业务结束后，进行相应的业务结算。业务结算区分为两个部分其一、由银行卡业务平台与还款业务处理平台之间的结算，即由银行卡业务平台根据其结算报表将资金划拨到还款业务处理平台的账户；其二、由还款业务处理平台与应用服务平台直接的结算，即由还款业务处理平台出具结算报表，并将结算报表发送给其开户银行，由其开户银行将相应的款项划入各应用服务平台的开户银行。
参阅图2，本发明的还款业务处理平台，包括还款机接入协议转换模块201、业务逻辑分析模块202、计费处理模块203、流程产生模块204、报文标准化处理模块205、通讯模块组206和安全控制模块207。以下通过信用卡还款业务具体说明其处理流程和方法1)接入协议转换模块201通过FSK通讯协议与还款机进行数据交互，在收到还款交易请求信息后，采用TCP/IP通讯协议，将请求信息发送到通讯模块组206；2)通讯模块组206将收到的信息提交给安全控制模块207进行解密后，将解密结果发送到业务逻辑分析模块202；3)业务逻辑分析模块202收到信息，进行合法性验证后，进行业务逻辑分析，生成符合业务规则定义的业务模型，并提交给计费处理模块203；4)计费处理模块203根据所生成的业务模型生成业务计费方法，包括便利金(向持卡人收取)计算方法、应用服务费(向应用服务平台收取)计算方法，并进行预处理后，将结果及业务模型提交给流程生成模块204；5)流程生成模块204根据所产生的计费方法和业务模型，生成满足业务要求的交易流程定义包括扣款交易、入帐交易和便利金收取交易，流程生成模块204将所生成的流程定义提交给业务逻辑分析模块202；6)业务逻辑分析模块202将高优先级的流程定义扣款交易提交给报文标准化处理模块205；7)报文标准化处理模块205按照流程定义形成满足交易规则的标准交易请求报文，提交给通讯模块组206；8)通讯模块组206将报文提交给安全控制模块207进行加密后，将加密结果发送银行卡业务平台完成扣款处理，并等待接收返回信息；9)通讯模块组206将收到的成功扣款信息提交给安全控制模块207进行解密后，发送到业务逻辑分析模块202；10)业务逻辑分析模块202提交下一优先级的流程定义入帐交易给报文标准化处理模块205；11)报文标准化处理模块205按照流程定义形成满足交易规则的标准交易请求报文，提交给通讯模块组206；12)通讯模块组206将报文提交给安全控制模块207进行加密后，将加密结果发送应用服务平台完成入帐处理，并等待接收返回信息；13)通讯模块组206将收到的成功入帐信息提交给安全控制模块207进行解密后，发送到业务逻辑分析模块202；14)业务逻辑分析模块202提交业务应用服务费计算方法，并将处理结果提交给通讯模块组206；15)通讯模块组206将收到的成功信息提交给安全控制模块207进行加密后，发送到接入协议转换模块201；16)接入协议转换模块201采用FSK协议将信息发送到还款机；17)业务逻辑分析模块202按定义要求提交剩余的流程定义便利金收取交易给报文标准化处理模块205；18)报文标准化处理模块205按照流程定义形成满足交易规则的标准交易请求报文，提交给通讯模块组206；19)通讯模块组206将报文提交给安全控制模块207进行加密后，将加密结果发送银行卡业务平台完成便利金收取处理，并等待接收返回信息；20)通讯模块组206将收到的成功收取信息提交给安全控制模块207进行解密后，发送到业务逻辑分析模块202；21)业务逻辑分析模块202提交便利金计算方法。
以上所述的，仅为本发明的较佳实施例，并非用以限定本发明的范围，即凡是依据本发明申请的权利要求书及说明书内容所作的简单、等效变化与修饰，皆落入本发明专利的权利要求保护范围。
权利要求
1.一种实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，包括还款机，其内包括第一加密/解密模块、流程生成模块和报文处理模块；还款业务处理平台，其内包括第二加密/解密模块和第三加密/解密模块、数据处理模块和通讯模块组；该还款业务处理平台通过拨号专线网络与还款机进行通讯；与还款业务处理平台相连的银行卡业务平台，其内包括第四加密/解密模块；与还款业务处理平台相连的应用服务平台，其内包括第五加密/解密模块；其中第一加密/解密模块和第二加密/解密模块匹配对应，第三加密/解密模块和第四加密/解密模块匹配对应，第三加密/解密模块和第五加密/解密模块匹配对应。
2.如权利要求1所述的实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，所述还款业务处理平台内设有接入协议转换模块，与所述通讯模块组相连。
3.如权利要求1所述的实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，所述数据处理模块包括业务逻辑分析模块，与通讯模块组双向通讯。
4.如权利要求1所述的实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，所述数据处理模块包括报文标准化处理模块，接收业务逻辑分析模块的数据后，发送给通讯模块组。
5.如权利要求1所述的实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，所述数据处理模块包括计费处理模块，接收业务逻辑分析模块所生成的业务模型数据。
6.如权利要求1所述的实现个人自助还款业务的系统，其特征在于，所述数据处理模块包括流程产生模块，将所生成的流程定义提交给业务逻辑分析模块。
7.一种实现还款业务的方法，包括如下步骤7-1持卡人启动还款机上的还款业务处理程序，进行刷卡、密码及交易信息的输入，还款机将这些信息加密之后，采用FSK通讯协议发送到还款业务处理平台；7-2还款业务处理平台进行协议转换并通过对还款机的信息进行解密，进行数据处理后，向银行卡业务平台和应用服务平台发起交易请求；7-3银行卡业务平台和应用服务平台对还款业务处理平台发送来的业务信息进行解密验证，将处理结果加密后反馈到还款业务处理平台；7-4还款业务处理平台将上述信息进行解密之后，再加密后反馈到还款机。
8.如权利要求7所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述步骤7-2和步骤7-4中还款业务处理平台与银行卡业务平台、应用服务平台之间具体包括8-1还款业务处理平台进行协议转换并通过对还款机的信息进行解密，进行数据处理后，发送到银行卡业务平台；8-2银行卡业务平台将接收到的信息进行解密验证之后，根据对应交易请求信息进行扣款处理，并将扣款处理结果加密加押后发送回还款业务处理平台；8-3还款业务处理平台解密验证扣款处理结果信息，若为成功扣款信息，则对关键信息加密加押后形成入帐交易的请求报文，发送到应用服务平台；8-4应用服务平台将接收到的信息进行解密验证之后，根据对应交易请求信息进行入帐处理，并将入帐处理结果加密加押后发送回还款业务处理平台。
9.如权利要求7或8所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述数据处理包括合法性验证；报文标准化处理。
10.如权利要求9所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述报文标准化处理根据业务流程定义进行。
11.如权利要求10所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述业务流程定义通过业务逻辑分析生成。
12.如权利要求11所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述业务逻辑分析包括生成符合业务规则定义的业务模型，根据所生成的业务模型生成业务计费方法，根据所产生的计费方法和业务模型，生成满足业务要求的业务流程定义。
13.如权利要求12所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述业务计费方法，包括便利金计算方法和应用服务费计算方法。
14.如权利要求10所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述业务流程定义包括扣款交易、入帐交易和便利金收取交易。
15.如权利要求7所述的实现还款业务的方法，其特征在于，还款银行卡密码输入时通过还款机进行一次加密；在发送到还款业务处理平台前，与受款账号、还款银行卡信息以及还款金额一起加密。
16.如权利要求7所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述还款业务包括信用卡还款、银行卡的跨行转帐、支付公用事业费业务和支付保险费用。
17.如权利要求8所述的实现还款业务的方法，其特征在于，所述请求报文包括扣款交易和便利金收取交易。
全文摘要
本发明涉及一种实现个人自助还款业务的系统及方法，所述系统包括依次相连的银行卡业务平台、还款业务处理平台、应用服务平台和还款机。还款机将交易信息加密后，采用FSK通讯协议发送到还款业务处理平台；还款业务处理平台解密和转换用户加密信息并进行合法性验证后，进行业务逻辑分析，形成符合业务要求的计费方法和业务方法，并产生业务流程定义，按照业务流程定义进行报文标准化处理后，分别向银行卡业务平台和应用服务平台发起相关业务交易请求；银行卡业务平台和应用服务平台将处理结果反馈到还款业务处理平台，处理平台分析反馈结果，提交计费方法和业务方法，并通知还款机。从而构建了一个安全、便捷的个人自助还款业务系统和方法。
文档编号G07G1/14GK1892714SQ20051002753
公开日2007年1月10日 申请日期2005年7月1日 优先权日2005年7月1日
发明者梁健, 张卿, 陈灏, 邓保军, 史晋, 王运诚 申请人:上海卡友信息服务有限公司