专利名称：用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法
技术领域：
本发明涉及用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，更具体地，其中给所述移动通信系统提供可拆卸的(removable)集成电路(IC)卡芯片，在所述IC卡芯片中存储有个人识别号(PIN)的信息和金融帐户信息等，并且使用在Java虚拟机上驱动的用于金融交易的银行应用，以及诸如移动帐户查询、转帐/汇款、贷款/支付等的移动银行，从而最大化用户对于移动银行的便利性，并同时最小化通信网络的网络负荷以及增强了数据和金融信息的安全性。
背景技术：
当前，随着移动通信系统连同通信网络在性能上变得更强大，通过使用诸如移动电话、个人数字助理(PDA)等的移动通信系统而提供了多种移动银行服务。具体地，这种移动银行服务使得任何客户能够在任何时间和任何地点方便地使用银行服务，例如帐户查询；转帐、汇款和支付；以及贷款的查询和支付，而无需直接访问他们相应的银行。
一般说来，包括帐户查询、资金转帐或汇款的常规移动银行服务都使用了基于WAP(无线应用协议)的无线因特网系统。特别地，常规移动银行服务允许任何因特网银行用户驱动终端(例如个人计算机)的WAP浏览器来访问感兴趣的银行服务器的URL(统一资源定位器)，以便输入他/她本人的ID(标识)和口令用于认证，并在认证之后处理银行服务，例如帐户查询、转帐/汇款和查询贷款帐户概览(overview)及其利息的支付等。
这些常规移动银行服务仅将在有线因特网上的因特网银行服务改变为在无线因特网上基于WAP的服务。因为移动通信系统仍无法像个人计算机那样提供大尺寸屏幕、简易输入程序和存储能力，所以在实际使用中存在许多不便。
此外，不论何时使用他/她想要的银行服务，客户都必须通过移动通信系统输入诸如ID、口令、帐户号码等的各种信息。因此，客户在使用银行服务时会遇到困难。此外，由于移动通信系统安全性的脆弱性，几乎不可能在移动通信系统的存储器中存储和使用涉及个人信息的数据。
此外，一旦移动通信系统访问了银行服务器，则在此会话期间执行一系列进程，例如，输入帐户号码、执行客户认证、查询金融交易历史、查询贷款帐户概览、支付贷款利息等。因此，存在的问题在于，加重了用户或客户打电话的费用等，以及加重了通信网络的负荷。
发明内容
因此，为解决上述问题，本发明的一方面提供了一种通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，其能够在使用诸如移动帐户查询服务、移动转帐/汇款服务、移动贷款概览查询以及贷款利息支付服务等的移动银行的期间，通过简化用户的复杂输入程序和改进网络访问进程来最小化移动通信系统和银行服务器之间的访问时间，以及最小化通信网络的网络负荷，同时增强数据传输和金融信息的安全性。
为实现此方面，根据本发明，提供了一种用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，其中使用移动通信系统与至少一个金融机构的银行服务器执行金融交易，所述移动通信系统具有可拆卸的内置(built-in)集成电路(IC)卡芯片，在所述集成电路卡芯片中存储有个人识别号(PIN)信息和关于用户金融帐户的相关信息，所述方法包括金融交易选择步骤，通过提供给所述移动通信系统的移动银行(M/B)专用键和菜单选项中的任何一个来选择电子银行存折服务，并从所述电子银行存折服务的金融交易中选择任一种；PIN认证步骤，把在所述移动通信系统处输入的PIN信息与存储在IC卡芯片中的PIN信息进行比较，并认证对存储在所述移动通信系统上的所述IC卡芯片中的数据的访问；金融信息显示步骤，当通过所述PIN认证步骤完成对所述IC卡芯片的登录后，在所述移动通信系统的显示窗口中显示存储于所述IC卡芯片中的用户的金融帐户信息；金融信息传输步骤，当在所述移动通信系统处输入基于对金融帐户的选择的信号时，使用所选金融帐户的相关信息通过构建于所述移动通信系统中的银行应用来形成金融交易请求消息，并将所述金融交易请求消息传输到银行服务器；金融信息响应步骤，在银行服务器执行关于所述金融交易和金融帐户的预定客户认证进程，并将金融交易响应消息传输到所述移动通信系统；以及交易历史显示步骤，接收从所述银行服务器传输的所述金融交易响应消息，并在所述移动通信系统的显示窗口中显示得到的交易历史。
此外，所述方法还包括更新步骤，使用无线通信网络就所述移动通信系统的IC卡芯片来更新关于新帐户和旧帐户中的至少一个的信息，所述新帐户是最近在银行机构开户的，所述旧帐户是被校正/终止的；以及校正/修改步骤，通过用户来自由地校正/修改所述IC卡芯片的PIN信息，所述IC卡芯片可拆卸地构建于所述移动通信系统中，其中所述移动通信系统和所述银行服务器使用包括E2E(端对端)和WPKI(无线公钥基础设施)的加密解决方案中的任一种，用于移动环境下的数据和金融信息的安全性。
此时，所述移动通信系统是诸如移动电话、智能电话和个人数字助理(PDA)等的通信装置，并且所述金融信息传输步骤包括通过使用用户的每个金融帐户的帐户号码、对应于所述金融帐户的金融机构代码、所述金融帐户的种类和客户信息来形成所述金融交易请求消息的步骤。
此外，所述方法还包括以下步骤当通过所述移动通信系统选择的金融交易是金融帐户查询交易时，在所述IC卡芯片处通过银行应用来检查所选金融帐户的相关信息，将帐户查询请求消息传输到相应的银行服务器，以及显示从所述银行服务器传输的交易历史的响应消息。
此外，当通过所述移动通信系统选择的金融交易是转帐/汇款交易时，所述方法还包括提款帐户输入步骤，输入所述金融帐户中的提款帐户的帐户号码和转帐金额、所述金融帐户的存款帐户的帐户号码以及相应金融机构的信息；预备(reserved)交易请求步骤，基于存款/提款帐户和转帐金额的信息向相应银行服务器请求预备转帐交易；安全卡数字输入步骤，响应所述预备转帐交易从所述银行服务器生成包括随机数字的安全卡数字，将所生成的安全卡数字传输到所述移动通信系统，再次将所述安全卡数字输入到所述移动通信系统中，以及将输入的安全卡数字传输到所述银行服务器；以及处理结果显示步骤，将所述安全卡数字传输到所述银行服务器以请求关于相应存款/提款帐户的主转帐交易，以及从所述银行服务器接收处理所述主转帐交易的结果，以便在所述移动通信系统的显示窗口中显示所处理的结果。
此外，所述方法还包括帐户登记步骤，将金融交易之后的目标帐户登记为偏好帐户；所述提款帐户输入步骤包括通过所述移动通信系统直接输入存款帐户的帐户号码和相应的金融机构信息的步骤和通过所述银行应用借助于对“偏好存款帐户”的搜索来选择性地输入存款帐户的步骤中的任一个。
同样，当通过所述移动通信系统选择的金融交易是贷款查询/贷款利息支付交易时，所述方法还包括贷款帐户检查步骤，提取存储于所述IC卡芯片中的贷款帐户的列表，在所述移动通信系统的显示窗口中显示所述贷款帐户列表，以及检查从所述贷款帐户列表中选择的相应贷款帐户的相关信息；贷款帐户查询步骤，基于相应贷款的相关信息访问相应的银行服务器以请求关于相应贷款帐户的交易历史的信息，接收对所述请求的响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口；口令输入步骤，提取和显示存储于所述IC芯片中的普通金融帐户的列表，从所述普通金融帐户列表中选择用于货币提款的提款帐户，以及输入所述提款帐户的口令；预备交易请求步骤，将所选贷款和提款帐户的相关信息传输到相应的银行服务器，请求预备支付交易，从相应的银行服务器接收响应消息，以及输出所述响应消息；以及主交易处理步骤，在正常完成所述预备支付交易之后响应于用户的主交易请求而与相应银行服务器协作来处理预备支付交易之后的主交易。
优选地，所述贷款帐户查询步骤包括以下步骤根据用户请求向所述银行服务器请求贷款帐户的贷款利息信息，接收响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口。
通过以下详细描述并连同附图，本发明的上述方面、特征和优点将变得更加显而易见，在附图中图1例示了实现根据本发明的用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法所需的系统的示意配置；图2例示了根据本发明的移动通信系统的软件(S/W)的分层结构或配置；图3是根据本发明第一实施例示出金融帐户查询服务的流程图；图4例示了根据本发明的金融帐户查询服务的用户界面屏幕；图5是根据本发明第二实施例示出移动转帐/汇款进程的流程图；图6例示了根据本发明的移动转帐/汇款服务的用户界面屏幕；图7是根据本发明第三实施例示出移动贷款概览和贷款利息查询的进程的流程图；以及图8是根据本发明示出在移动贷款概览查询之后的贷款利息支付的进程的流程图。
具体实施例方式
将在下面参考附图来详细描述本发明的优选实施例。
图1例示了实现根据本发明的用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法所需的系统的示意配置。
参见图1，实现根据本发明的用于提供银行服务的系统通常包括用户或客户的移动通信系统10、用于支持移动通信系统10的无线通信的基站收发器系统/基站控制器(BTS/BSC)20、分组数据交换网络(PDSN)30以及安装于移动银行网络中的每个金融机构的银行服务器40。
PDSN 30使用PPP(点对点协议)和TCP/IP(传输控制协议/网际协议)在RAN(无线接入网络)和DCN(数据核心网络)之间提供分组数据传输服务，其中RAN包括BTS/BSC 20等。基于TCP/IP提供本发明的银行服务。
每个银行服务器40是为每个金融机构提供的装置，以便与移动系统相交互。每个银行服务器40接收各种请求消息，执行客户认证进程，与其主服务器相交互来处理已接收的消息，以及将处理结果及其相关数据通过PDSN 30传输到移动通信系统10，上述请求消息例如是帐户查询请求消息、与转帐/汇款有关的请求消息、与贷款概览查询/贷款利息支付有关的请求消息等。
移动通信系统10和银行服务器40通过使用TCP/IP进行互相访问。通过使用无线数据网络的无线TCP/IP通信，在移动通信系统10和每个银行服务器40之间传输和接收各种数据或信息。
此时，移动通信系统10包括移动或蜂窝式电话、智能电话、个人数字助理(PDA)等，给上述每种系统提供用于无线数据通信的所有硬件。移动通信系统10装备有可拆卸的IC卡芯片11和安装有用于移动银行服务的所有软件(S/W)的存储器设备，所述移动银行服务例如是帐户查询、资金转帐/汇款、贷款概览查询和贷款利息支付等。
IC卡芯片11可以从移动通信系统10拆卸，并且具有各种存储信息，诸如个人识别号(PIN)信息、用户和其他人的金融帐户信息以及客户信息。用户可以通过PIN认证来访问所存储的信息，其中通过输入关于IC卡芯片11的口令的信息，即PIN信息，以及通过检查所输入的PIN信息是否匹配于所存储的PIN信息来执行PIN认证。此外，在IC卡芯片11中匹配和存储了与每个金融帐户和每个贷款帐户有关的各种信息，例如帐户号码和口令、对应金融机构的代码、帐户种类(例如普通存款帐户、储蓄帐户、零存整取存款帐户、用于供房的贷款帐户等)。
当在诸如银行窗口的金融机构窗口发放IC卡芯片11时设定IC卡芯片11的存储信息。用户可以通过PIN认证完成对IC卡芯片11的登录，允许所述PIN认证检查存储在IC卡芯片11中的PIN信息是否匹配于通过移动通信系统10输入的PIN信息，并接着能够通过移动通信系统10修改和添加金融帐户信息(帐户号码、口令等)。
此外，当用户通过邮政服务而不是亲自访问金融机构来申请IC卡芯片11时，金融机构在无法设置PIN信息的状态下将IC卡芯片11发送给用户。仅在用户通知金融机构他/她已接收到IC卡芯片11之后，金融机构对安装了IC卡芯片11的用户的移动通信系统10提供短消息服务(SMS)，并且接着用户在能够设置PIN信息的状态下管理IC卡芯片11。从而，能够预先防止对IC卡芯片11的误用，当IC卡芯片11被发送时这种误用对IC卡芯片11的丢失或失窃负有责任。因此，可以支持用户使得IC卡芯片被发放而不用直接访问金融机构。换句话说，SMS的短消息包括用于设置PIN信息的控制消息，并且被转发到移动通信系统10。被转发到移动通信系统10的控制消息调用构建于移动通信系统10中的IC卡API(应用编程接口)(参见图2)。接着，Java虚拟机(Java VM)通过系统S/W将IC卡API的数据连同控制消息一起传输到IC卡驱动程序。接着，在IC卡芯片11上操作控制消息，从而能够设置PIN信息。
此外，在IC卡芯片11中，可以通过用户选择作为“偏好存款帐户”来登记和管理用户(他/她)或其他任何人的某些金融帐户，连同关于所述某些金融帐户的存款人的信息，以便使资金转帐/汇款更方便。
IC卡芯片11不但仅通过PIN认证来访问其存储信息，而且它还可以在必要时在移动通信系统10中被连接和使用，并且它可以在不使用的时候单独保存。因此，不但能够当用户输入与他们的金融帐户有关的信息时对用户提供便利，而且能够确保所输入信息的安全性。
此外，在本发明中所公开的移动通信系统10和银行服务器40可在基础上使用诸如E2E(端对端)、WPKI(无线公钥基础设施)等的加密解决方案，用于移动环境下的数据和金融信息的安全性。
图2例示了移动通信系统10的软件(S/W)的分层结构或配置。
参见图2，移动通信系统10的软件(S/W)的配置具有被建立作为较底层的结构的IC卡驱动程序16和系统S/W15、Java虚拟机(JavaVM)14以及被建立作为较上层的结构的银行应用12和IC卡API 13，其中IC卡驱动程序16是用于管理IC卡芯片11的数据的，而系统S/W15是用于管理移动通信系统10的基本功能的。
银行应用12是用于执行诸如帐户查询、资金的转帐/汇款、贷款/支付等的移动金融交易的处理S/W程序。
Java VM 14是已定义的中间代码，以便允许通过虚拟机来运行(移动)银行应用12，而不管操作系统(O/S)或平台。
作为具有一系列用于移动帐户查询的进程的S/W程序的银行应用12通过移动通信系统10接收数据和选择指令，或者输出帐户查询等的结果，并且将数据传输到IC卡芯片11和银行服务器40并从IC卡芯片11和银行服务器40接收数据。
银行应用12和IC卡API 13可以通过使用Java VM 14的功能与较底层的结构无关地来执行更新，并且可以通过无线网络执行对S/W的下载和更新。
此时，下面将关于在银行应用12处访问IC卡芯片的进程而进行简短描述。
在本发明中，为了读出存储于IC卡芯片11中的PIN信息和金融帐户信息，在银行应用12处调用IC卡API 13，而Java VM 14基于IC卡API 13的数据来通过系统S/W 15将相应信息的读指令传输到IC卡驱动程序16。从而，IC卡驱动程序16驱动IC卡芯片11来读出相应信息。
同样，银行应用12处理从IC卡芯片11读出的信息，将其显示于移动通信系统10的显示窗口，以及请求银行服务器40传输由诸如移动帐户查询、移动资金转帐/汇款以及移动贷款帐户查询和贷款利息支付的移动银行服务所产生的信息。
在下文中，将参考附图描述本发明的每个实施例，其中每个实施例涉及诸如帐户查询、转帐/汇款、贷款帐户查询和贷款利息支付等的移动银行服务。
在将在以下描述的每个实施例中，银行应用12根据每种银行服务而具有不同的项。例如，银行应用12可被分类为帐户查询应用、转帐/汇款应用和贷款/支付应用，对它们均给出相同的标号。
第一实施例图3是示出了根据本发明第一实施例的移动帐户查询服务的流程图，其中例示了通过IC卡芯片11和移动通信系统10与银行服务器40之间的交互来提供移动帐户查询服务的进程。
参见图3，为了使用根据第一实施例的移动帐户查询服务，通过如图4所示的安装于移动通信系统10上的M/B(移动银行)专用键或菜单选项来选择电子银行存折服务(S301)。在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即帐户查询服务(S302)。
当从电子银行存折服务的选项中选择帐户查询服务时，银行应用或帐户查询应用12响应于键的输入信号而启动移动通信系统10的显示窗口中的PIN信息的输入屏幕。接着，当用户输入PIN信息后，帐户查询应用12访问IC卡芯片11，读出存储于IC卡芯片11中的PIN信息，以及通过比较所输入的PIN信息和读出的PIN信息来执行PIN认证(S303)。
当通过移动通信系统10输入的IC卡芯片11的口令，即PIN信息，匹配于存储于IC卡芯片中的PIN信息并接着完成对IC卡芯片11的登录时，帐户查询应用12将存储于IC卡芯片11中的用户的金融帐户输出到移动通信系统10的显示窗口。从而，用户检查金融帐户的种类，并获得输出到显示窗口的除了贷款帐户之外的所有普通金融帐户的列表(S304)。
接着，用户从移动通信系统10的显示窗口中所显示的金融帐户列表中选择一个准备查询的金融帐户并请求帐户查询(S305)。响应于此请求，帐户查询应用12通过IC卡芯片11来校验关于用户所选择的金融帐户的信息(即，帐户号码和口令、金融机构代码、客户信息等)，并构建包括已校验信息的帐户查询请求消息。
移动通信系统10通过BTS/BSC 20和PDSN 30来套接(socket)访问银行服务器40，以建立数据传输线路(S306)，并转发所构建的帐户查询请求消息以请求关于金融帐户的最近交易历史的信息(S307)。在这一点，移动通信系统10可以在从用户接收到帐户查询的开始和结束日期后这样做。
因此，银行服务器40通过从移动通信系统10中传输的帐户号码和口令、客户信息等等来执行认证程序。当完成对金融帐户的认证时，银行服务器40从主服务器提取最近的或指定的查询时段内的交易历史信息，构建包括所提取交易历史信息在内的交易历史响应消息，以及将所构建的交易历史响应消息传输到相应的移动通信系统10(S308)。
当移动通信系统10通过上述进程正常地接收到关于金融帐户查询的交易历史信息时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路(S309)，并且帐户查询应用12在移动通信系统10的显示窗口中显示关于金融帐户的指定日期的交易历史、余额等的信息(S310)。
尽管在附图中未示出，根据情况，用户可以更新关于新帐户和旧帐户的信息，所述新帐户是在某个银行机构最近开户的，所述旧帐户是被校正/终止的。使用无线通信网络在移动通信系统的IC卡芯片中存储所更新的信息。用户可以自由地校正/修改被提供用于移动通信系统的IC卡芯片的PIN信息。
如上所述，在本发明中，通过选项选择和自动输入来处理帐户号码和口令、客户信息等，而不用单独地输入它们，这样能够对用户提供方便。此外，移动通信系统执行诸如预先选择金融帐户的一系列进程，访问银行服务器，以及开始帐户查询进程，以便能够减少用于访问银行服务器的时间和通信网络的网络负荷。
图4根据第一实施例顺序地例示了界面屏幕，通过驱动帐户查询应用12，将每个界面屏幕显示于用户的移动通信系统10的显示窗口中。
参见图4，为了执行银行服务，用户按下安装于移动通信系统10上的M/B专用键401来启动电子银行存折服务，并接着在电子银行存折服务的选项中选择帐户查询服务402(所存资金的查询/转帐)。
移动通信系统10的显示窗口允许显示用于启动帐户查询服务的PIN信息的输入屏幕403。接着执行通过移动通信系统10输入的PIN信息的认证程序。在完成认证之后，访问、提取并显示存储于IC卡芯片11中的用户金融帐户的列表404。
当用户从显示于移动通信系统10的显示窗口中的金融帐户列表中选择任何准备查询的金融帐户并且请求查询时，移动通信系统10使用与所选择金融帐户有关的信息来构建查询请求消息405，并将所构建的查询请求消息传输到银行服务器40。移动通信系统10接收由所述查询获得的数据，并就日期来显示交易历史406。
第二实施例图5是根据本发明第二实施例示出移动转帐/汇款服务的流程图，其中例示了通过IC卡芯片11和移动通信系统10与银行服务器40之间的交互来处理移动转帐/汇款服务的进程。
参见图5，为了获得移动转帐/汇款服务，通过如图6所示的提供给移动通信系统10的M/B(移动银行)专用键或菜单选项来选择电子银行存折服务S501。在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即转帐/汇款服务S502。
从而，转帐/汇款应用(或移动银行应用)12将输入屏幕和PIN信息输出到移动通信系统10的显示窗口中。接着，当用户输入PIN信息后，转帐/汇款应用12访问连接于移动通信系统10的IC卡芯片11，读出存储于IC卡芯片11中的PIN信息，比较所输入的PIN信息和读出的PIN信息，并认证对IC卡芯片11的存储数据的访问。
当所输入和读出的PIN信息相互匹配并完成对IC卡芯片11的登录时，转帐/汇款应用12将存储于IC卡芯片11中的用户的金融帐户显示于移动通信系统10的显示窗口。当通过用户选择来输入与资金转帐/汇款有关的键信号时，输出除了贷款帐户之外的普通金融帐户的列表。接着，用户从所显示的金融帐户列表中选择提款帐户S503，以使用户可以获得与资金转帐/汇款有关的服务。
接着，转帐/汇款应用12在移动通信系统10的显示窗口中显示存款帐户的输入屏幕，从而允许由用户输入关于存款帐户的帐户号码的信息以及关于金融机构的信息S504。这里，用户可以通过搜索来选择和输入存款帐户信息，而不用直接输入存款帐户的信息。换句话说，当用户选择存款帐户的搜索选项时，转帐/汇款应用12访问IC卡芯片11来输出被分类为“偏好存款帐户”的金融帐户的列表和关于其存款人的信息，并且用户还可以选择任意一个金融帐户作为存款帐户。
此外，转帐/汇款应用12接收关于用户所选择的提款帐户的口令的信息和关于转帐金额的信息S505。
当完成此输入和选择进程并且用户接着请求资金的转帐/汇款时，转帐/汇款应用12套接访问保持所述提款帐户的金融机构的银行服务器40，并建立数据传输线路S506。
转帐/汇款应用12通过与提款和存款帐户和转帐/汇款金额有关的信息来产生预备转帐交易请求消息，并通过所述数据传输线路从保持所述提款帐户的金融机构的银行服务器40中请求预备转帐交易。
当从银行服务器40正常地接收到基于预备转帐交易的响应消息，并且用户于是按下确认键时，银行服务器40生成范围在1到35之间的随机数字作为安全卡的数字S507。用户检查安全卡来输入对应于安全卡数字的安全卡的口令。
从而，转帐/汇款应用12使用交易历史和安全卡信息构建主转帐交易请求消息S508，并向银行服务器40请求主转帐交易。
当银行服务器40基于安全卡执行认证S509和S510，处理相应的主传输交易，以及正常地传输主转帐交易响应消息S511时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并且转帐/汇款应用12将处理主转帐交易的结果显示于移动通信系统10的显示窗口中。
以这种方式，当主转帐交易成功结束后，用户可以将用于资金转帐的存款帐户登记在“偏好存款帐户”列表中。接着，将此登记的信息存储于IC卡芯片11中。
如上所述，通过选项选择和自动输入来处理与存款/提款帐户有关的信息，而不用单独地输入它们，这样能够给用户提供方便。此外，在执行了诸如输入用于资金转帐的存款/提款帐户、输入转帐金额等的一系列进程后，移动通信系统10访问银行服务器40。因此，能够减少用于访问银行服务器40的时间和通信网络的网络负荷。
图6根据第二实施例顺序地例示了界面屏幕，通过转帐/汇款应用12向用户显示每个界面屏幕。
参见图6，用户按下安装于移动通信系统10上的M/B专用键601来启动电子银行存折服务601，并接着从电子银行存折服务的选项中选择转帐/汇款服务(所存资金的查询/转帐)602。
因此，移动通信系统10的显示窗口允许显示PIN信息的输入屏幕603。当完成关于IC卡芯片11的PIN认证之后，提取存储于IC卡芯片11中的用户存款帐户的列表，并在移动通信系统10的显示窗口中显示存款帐户的列表。
此外，允许移动通信系统10的显示窗口通过借助于用于帐户搜索的菜单来输出存款帐户的输入屏幕或其存款人的列表而选择存款帐户604，以及允许其输出用于用户能够输入的帐户口令和转帐金额的输入屏幕605。
以这种方式，当选择了存款/提款帐户并输入了转帐金额时，执行在移动通信系统10和银行服务器40之间的网络连接和数据传输。接着，移动通信系统10从银行服务器40接收处理资金转帐/汇款的结果，并将所接收的结果输出到其显示窗口606。
第三实施例图7是根据本发明第三实施例示出移动贷款概览和贷款利息查询的进程的流程图。
图7例示了通过IC卡芯片11和移动通信系统10与银行服务器40之间的交互来查询用户贷款帐户的概览和贷款利息的进程。
参见图7，通过提供给移动通信系统10的M/B(移动银行)专用键或菜单选项来选择电子银行存折服务S701。在电子银行存折服务的选项中，选择任意一个，即查询/支付服务。
从而，贷款/支付应用(或银行应用)12将PIN信息的输入信息输出到移动通信系统10的显示窗口，访问IC卡芯片11，读出存储于IC卡芯片11中的PIN信息，比较由用户输入的PIN信息和存储的PIN信息，并执行PIN认证，以便访问IC卡芯片11的数据。
当所输入和存储的PIN信息相互匹配并完成对IC卡芯片11的登录时，贷款/支付应用12将存储于IC卡芯片11中的用户的贷款帐户显示于移动通信系统10的显示窗口。
用户通过从移动通信系统10的显示窗口中显示的贷款帐户列表中选择准备查询的相应帐户来请求查询S702，贷款/支付应用12套接访问保持所选择贷款帐户的金融机构的银行服务器40，并建立数据传输线路。
接着，贷款/支付应用12通过贷款帐户的帐户号码、口令等产生交易历史查询请求消息，并通过所述数据传输线路向银行服务器40中请求贷款交易历史查询。
响应于该请求，银行服务器40执行预定的客户认证进程，与其主服务器相交互来检查相应贷款帐户的最近的交易历史数据，构建贷款交易历史响应消息，并将所构建的贷款交易历史响应消息传输到移动通信系统10。
以这种方式，当正常地接收到相应贷款帐户的贷款交易历史时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并且贷款/支付应用12将查询结果显示于移动通信系统10的显示窗口中。
在此时，查询结果的输出包括相应贷款帐户的帐户号码、贷款金额、连同进行处理的月/日/年一起显示的贷款支付历史、贷款偿还金额、贷款利息金额等S703。在请求此贷款概览后，用户选择和点击用于贷款利息查询的选项S704。接着，移动通信系统10再次对银行服务器40进行数据访问，通过贷款帐户的帐户号码、口令、查询项等来构建贷款利息查询请求消息，以及将所构建的贷款利息查询请求消息传输到银行服务器40。
银行服务器40检查与相应贷款帐户的贷款利息有关的数据，产生贷款利息查询响应消息，以及将所产生的贷款利息查询响应消息传输到移动通信系统10。
以这种方式，当正常接收到贷款利息查询响应消息时，释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并且贷款/支付应用12检查所接收的消息，并将关于相应贷款帐户的贷款利息的信息显示于移动通信系统10的显示窗口中。这里，查询结果的输出可包括帐户号码、贷款余额的金额、贷款偿还金额、计算贷款利息的起止日期、贷款利息、过期利息等。
图8是例示了在移动通信系统10和银行服务器40处查询用户的贷款帐户概览的进程以及用于支付贷款利息的进程的流程图。
图8示出了选择电子银行存折和贷款/支付选项的进程，以查询并输出指定贷款帐户的概览S801和S802，其与图7中所述的类似。
以这种方式，在通过移动通信系统10查询了特定贷款帐户之后，当准备支付贷款利息时，由用户选择并点击支付选项S803。接着贷款/支付应用12访问IC卡芯片11，并在移动通信系统10的显示窗口中显示普通金融帐户(除了贷款帐户之外)中的提款帐户的列表。
现在，用户可以从显示于移动通信系统10的显示窗口中的提款帐户列表中选择相应的提款帐户，并输入相应提款帐户的口令。这里，可以通过存储在IC卡芯片11中的帐户或者由用户直接输入来选择提款帐户S804。
贷款/支付应用12通过关于贷款帐户及其支付、提款帐户及其号码、进行货币提款的金融机构等的信息来产生预备贷款利息支付交易请求消息，以及建立与银行服务器40的数据传输线路，并接着通过该数据传输线路请求预备贷款利息支付交易。
接着，银行服务器40与具有该提款帐户的金融机构协同执行预定的客户认证进程，构建预备贷款利息支付交易响应消息，以及将预备贷款利息支付交易响应消息传输到移动通信系统10。
当在移动通信系统10的显示窗口中显示了由银行服务器40传输的预备贷款利息支付交易历史并接着由用户进行最终的“偿还确认”后，贷款/支付应用12产生主贷款利息支付交易请求消息并将其传输到银行服务器40。
银行服务器40处理关于贷款帐户和提款帐户的主贷款利息支付交易历史，并将主贷款利息支付交易响应消息传输到移动通信系统10。
以这种方式，当正常地接收了主贷款利息支付交易响应消息时，贷款/支付应用12释放移动通信系统10和银行服务器40之间的数据传输线路，并将所处理的结果输出到移动通信系统10的显示窗口。
其中，参考图7和8描述的贷款查询/利息支付的进程一般被分为贷款帐户概览查询进程、贷款利息查询进程和贷款利息支付进程，所有这些进程可以与其他任何进程分离地被执行或连续地被执行。换句话说，用户可以立刻选择贷款帐户和提款帐户而不用分别查询贷款帐户和贷款利息，并处理贷款利息(或本金)的支付。此外，用户可以查询贷款概览和贷款利息的细节，并支付贷款利息和/或本金。
如上所述，根据本发明，当用户通过使用此移动通信系统来使用银行服务时，省略了每次通过移动通信系统来输入帐户号码和ID(PIN)/口令的程序，因为使用了可拆卸的IC卡芯片和在Java VM上驱动的银行应用。因此，能够使用户进行银行业务更方便。
此外，根据本发明，在移动通信系统访问银行服务器之前处理各种移动银行业务或认证。因此，能够最小化移动通信系统和银行服务器之间的访问时间，以及因此减少用户打电话费用(即，通信费用)的负担，以及最小化网络负荷。同时，能够通过可拆卸的IC卡芯片或任何其他安全模块的PIN认证来增强移动环境下的数据和金融信息的安全性。
尽管简单地例示了前述实施例以实现用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，但本领域技术人员应当理解，其中可以做出各种形式和细节上的改变，而不会背离由所附权利要求所定义的本发明的精神和范围。
工业应用如上所述，根据本发明，当用户通过使用此移动通信系统来使用银行服务时，省略了每次通过所述移动通信系统来输入帐户号码和ID(PIN)/口令的程序，因为使用了可拆卸的IC卡芯片和在Java VM上驱动的银行应用。因此，能够使用户的银行业务更便利。
另外，根据本发明，在移动通信系统访问银行服务器之前处理了各种移动银行业务或认证。因此，能够最小化移动通信系统和银行服务器之间的访问时间，以及因此减少了用户打电话费用(即，通信费用)的负担，以及最小化网络负荷。同时，能够通过可拆卸的IC卡芯片或任何其他安全模块的PIN认证来增强移动环境下的数据和金融信息的安全性。
尽管简单地例示了前述实施例以实现用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，但本领域技术人员应当理解，其中可以做出各种形式和细节上的改变，而不会背离由所附权利要求所定义的本发明的精神和范围。
权利要求
1.一种用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，其中使用移动通信系统与至少一个金融机构的银行服务器执行金融交易，所述移动通信系统具有可拆卸的内置集成电路(IC)卡芯片，所述集成电路卡芯片至少存储有个人识别号(PIN)信息和关于用户金融帐户的相关信息，所述方法包括通过提供给所述移动通信系统的移动银行(M/B)专用键和菜单选项中的任何一个来选择电子银行存折服务，并从所述电子银行存折服务的金融交易中选择任一种金融交易；把在所述移动通信系统处输入的PIN信息与存储于IC卡芯片中的PIN信息进行比较，并认证对存储于所述移动通信系统上的所述IC卡芯片中的数据的访问；金融信息显示步骤，当通过所述PIN认证步骤完成对所述IC卡芯片的登录后，在所述移动通信系统的显示窗口中显示存储于所述IC卡芯片中的用户金融帐户信息；当在所述移动通信系统处输入了基于对金融帐户的选择的信号时，使用所选金融帐户的相关信息通过构建于所述移动通信系统中的银行应用来形成金融交易请求消息，并将所述金融交易请求消息传输到银行服务器；在银行服务器执行关于所述金融交易和金融帐户的预定客户认证进程，并将金融交易响应消息传输到所述移动通信系统；以及接收从所述银行服务器传输的所述金融交易响应消息，并在所述移动通信系统的显示窗口中显示得到的交易历史。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括使用无线通信网络对于所述移动通信系统的IC卡芯片来更新关于新帐户和旧帐户中的至少一个的信息，所述新帐户是最近在银行机构开户的，所述旧帐户是被校正/终止的；以及通过用户来自由地校正/修改所述IC卡芯片的PIN信息，所述IC卡芯片可拆卸地构建于所述移动通信系统中，其中所述移动通信系统和所述银行服务器使用包括E2E(端对端)和WPKI(无线公钥基础设施)的加密解决方案中的任一种，用于确保移动环境下的数据和金融信息的安全性。
3.根据权利要求1所述的方法，其中所述移动通信系统是移动电话、智能电话和个人数字助理(PDA)中的任一种，并且其中所述形成步骤包括通过使用用户的每个金融帐户的帐户号码、对应于所述金融帐户的金融机构代码、所述金融帐户的种类和客户信息来形成所述金融交易请求消息。
4.根据权利要求1所述的方法，还包括当通过所述移动通信系统选择的金融交易是金融帐户查询交易时，在所述IC卡芯片处通过银行应用来检查所选金融帐户的相关信息，将帐户查询请求消息传输到相应的银行服务器，以及显示从所述银行服务器传输的交易历史的响应消息。
5.根据权利要求3所述的方法，还包括当通过所述移动通信系统选择的金融交易是金融帐户查询交易时，在所述IC卡芯片处通过银行应用来检查所选金融帐户的相关信息，将帐户查询请求消息传输到相应的银行服务器，以及显示从所述银行服务器传输的交易历史的响应消息。
6.根据权利要求1所述的方法，还包括当通过所述移动通信系统选择的金融交易是转帐/汇款交易时，输入所述金融帐户中的提款帐户的口令和转帐金额、所述金融帐户的存款帐户的帐户号码、以及相应金融机构的信息；基于存款/提款帐户和转帐金额的信息向相应银行服务器请求预备转帐交易；响应于所述预备转帐交易从所述银行服务器生成包括至少一个随机数字的安全卡数字，将所生成的安全卡数字传输到所述移动通信系统，再次将所述安全卡数字输入到所述移动通信系统中，以及将输入的安全卡数字传输到所述银行服务器；以及将所述安全卡数字传输到所述银行服务器，以请求关于相应存款/提款帐户的主转帐交易，以及从所述银行服务器接收处理所述主转帐交易的结果，以便在所述移动通信系统的显示窗口中显示所处理的结果。
7.根据权利要求6所述的方法，还包括将金融交易之后的目标帐户登记为偏好帐户。
8.根据权利要求7所述的方法，其中所述输入步骤包括通过所述移动通信系统直接输入存款帐户的帐户号码和相应的金融机构信息的步骤和通过所述银行应用借助于对“偏好存款帐户，，的搜索来选择性地输入存款帐户的步骤中的任一个。
9.根据权利要求3所述的方法，还包括当通过所述移动通信系统选择的金融交易是转帐/汇款交易时，输入所述金融帐户中的提款帐户的口令和转帐金额、所述金融帐户的存款帐户的帐户号码以及相应金融机构的信息；基于存款/提款帐户和转帐金额的信息向相应银行服务器请求预备转帐交易；响应于所述预备转帐交易从所述银行服务器生成包括至少一个随机数字的安全卡数字，将所生成的安全卡数字传输到所述移动通信系统，再次将所述安全卡数字输入到所述移动通信系统中，以及将输入的安全卡数字传输到所述银行服务器；将所述安全卡数字传输到所述银行服务器，以请求关于相应存款/提款帐户的主转帐交易，以及接收处理所述主转帐交易的结果，以便在所述移动通信系统的显示窗口中显示所处理的结果；以及将金融交易之后的目标帐户登记为偏好帐户。
10.根据权利要求9所述的方法，还包括将金融交易之后的目标存款帐户登记为偏好存款帐户。
11.根据权利要求10所述的方法，其中所述输入步骤包括通过所述移动通信系统直接输入存款帐户的帐户号码和相应的金融机构信息的步骤和通过所述银行应用借助于对“偏好存款帐户”的搜索来选择性地输入存款帐户的步骤中的任一个。
12.根据权利要求1所述的方法，当通过所述移动通信系统选择的金融交易是贷款查询/贷款利息支付时，还包括提取存储于所述IC卡芯片中的贷款帐户的列表，在所述移动通信系统的显示窗口中显示所述贷款帐户列表，以及检查从所述贷款帐户列表中选择的相应贷款帐户的相关信息；基于相应贷款的相关信息访问相应的银行服务器以请求关于相应贷款帐户的交易历史的信息，接收对所述请求的响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口；提取和显示存储于所述IC卡芯片中的普通金融帐户的列表，从所述普通金融帐户列表中选择用于货币提款的提款帐户，以及输入所述提款帐户的口令；将所选贷款和提款帐户的相关信息传输到相应的银行服务器，请求预备支付交易，从相应的银行服务器接收响应消息，以及输出所述响应消息；以及处理步骤，用于在正常完成所述预备支付交易之后响应于用户的主交易请求而与相应银行服务器协作来处理预备支付交易之后的主交易。
13.根据权利要求3所述的方法，当通过所述移动通信系统选择的金融交易是贷款查询/贷款利息支付交易时，还包括提取存储于所述IC卡芯片中的贷款帐户的列表，在所述移动通信系统的显示窗口中显示所述贷款帐户列表，以及检查从所述贷款帐户列表中选择的相应贷款帐户的相关信息；基于相应贷款的相关信息访问相应的银行服务器以请求关于相应贷款帐户的交易历史的信息，接收对所述请求的响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口；提取和显示存储于所述IC卡芯片中的普通金融帐户的列表，从所述普通金融帐户列表中选择用于货币提款的提款帐户，以及输入所述提款帐户的口令；将所选贷款和提款帐户的相关信息传输到相应的银行服务器，请求预备支付交易，从相应的银行服务器接收响应消息，以及输出所述响应消息；以及处理步骤，用于在正常完成所述预备支付交易之后响应于用户的主交易请求而与相应银行服务器协作来处理预备支付交易之后的主交易。
14.根据权利要求12所述的方法，还包括根据用户请求向所述银行服务器请求贷款帐户的贷款利息信息，接收响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口。
15.根据权利要求13所述的方法，还包括根据用户请求向所述银行服务器请求贷款帐户的贷款利息信息，接收响应消息，以及将所述响应消息输出到所述移动通信系统的显示窗口。
16.根据权利要求1所述的方法，其中所述金融交易是金融帐户查询、转帐和汇款以及贷款和贷款利息支付中的至少一种。
全文摘要
一种用于通过使用移动通信系统来提供银行服务的方法，所述移动通信系统具有可拆卸的内置集成电路(IC)卡芯片，在所述IC卡芯片中存储有个人识别号(PIN)的信息和关于用户的金融帐户的相关信息。所述方法包括选择电子银行存折服务，并从所述电子银行存折服务的金融交易中选择任意一个，并把在所述移动通信系统处输入的PIN信息和存储于所述IC卡芯片中的PIN信息进行比较，并认证对存储于移动通信系统上的IC卡芯片中的数据的访问。所述方法还包括在移动通信系统的显示窗口中显示存储于IC卡芯片中的用户的金融帐户信息，并使用所选金融帐户的相关信息通过构建于移动通信系统中的银行应用来形成金融交易请求消息，并将所述金融交易请求消息传输到银行服务器。所述方法还包括在银行服务器执行关于所述金融交易和金融帐户的预定客户认证进程，并将金融交易响应消息传输到移动通信系统，并在移动通信系统的显示窗口中显示得到的交易历史。
文档编号H04Q7/24GK1810055SQ200480017634
公开日2006年7月26日 申请日期2004年6月22日 优先权日2003年6月24日
发明者南德营, 金炯锡, 金峻亨, 朴熙真 申请人:Lg电信株式会社