专利名称：特殊处理小额支付交易请求的交易系统的制作方法
特殊处理小额支付交易请求的交易系统背景技术无接触智能卡和相关的支付系统是公知的。这些卡典型地包括用于无接触通信的RFID部件、芯片、以及磁条，使卡能用在常规读卡器中。通过RFID 部件通信的信息典型地与磁条中的信息相似或相同。VISA在全世界采用不 同类型的无接触智能卡。MasterCard提供称为PayPass⑧卡的无接触智能卡。 使用无接触智能卡的支付系统典型地只提供一个支付通道。在MasterCard系 统中，所有支付请求通过常规的借方或贷方授权/支付网络路由。在其他系统 中，如一个VISA卡方案，所有支付请求由包括"储值"帐户余额的卡离线 处理。这些离线卡有时称为"电子钱夹"(e-wallet)或"电子钱包"(e-purse)。 现有技术还包括有关中央/远程"储值"帐户的卡。这些卡典型地不是 无接触的。它们典型地是普通的带磁条的塑料卡，且一般作为礼品卡销售。 帐户被初始充值且由持卡人或第三方再补充。该卡包括用于当请求购买时访 问中央帐户的帐号。这些卡也只提供一个支付通道。即，所有支付请求被导 向存储帐户余额的中央帐户。发明内容在本发明的第一实施例中，提供方案以确定是否要求用户将密码输入电 子交易设备以完成所选商户交易。为了实现该方案，用户向电子交易设备提 出帐户识别形式以启动交易并输入交易金额。提供包括多个商户种类和用于 每一商户种类的交易阈值金额的表格。对每一启动的交易，随后获得该商户 种类。将输入的交易金额和与该商户相关的交易阈值相比较。如果输入的交 易金额超出与该商户相关的交易阈值金额，要求用户输入用于所选交易的密 码。在本发明的第二实施例中，提供路由引擎用于自动地将借型商户交易路
由到客户帐户用于支付该商户交易。每一客户帐户与相应的发卡商相关。发 卡商中的至少一些对所选客户具有与同一客户帐号相关的借方帐户和储值 帐户。所述路由引擎包括为多个不同发卡商中的每一个分别指定的路由规 则。该规则限定交易何时应路由到借方帐户以及交易何时应路由到储值帐户。借方帐户的一个例子是活期存款帐户(DDA)/支票帐户。路由规则的一个 例子是如果交易金额低于为与进行交易的商户相关的商户种类设置的预定 阈值，且不需要密码，则交易被路由到储值帐户，否则交易被路由到借方帐 户。
结合附图，以上概要以及下面对本发明优选实施例的详细说明将更好 理解。为了阐明本发明，图中示出了当前优选的实施例。但是，本发明不限 于示出的精确装置和手段。图中图1所示为根据本发明的一个优选实施例的系统元件示意框图； 图2所示为用于本发明的示例路由规则；以及 图3所示为图1的系统的流程图。
具体实施方式
此处使用某些术语仅为了方便且不应理解为对本发明的限制。在图中， 相同标号表示这几张图中的相同元件。 I.定义和工业术语提供以下定义和工业术语的解释帮助理解本发明。SIC代码(标准工业分类代码) 一这是由美国政府分配给商业机构以识 别该机构的主要业务的4位数字代码。每一商户具有一 SIC代码(例如，5192 是销售"书、期刊、报纸"的商户；7521用于"停车"；5713用于"地板覆 盖材料商店")。商户收单机构(acquirer)知道它为其处理交易的商户的SIC代码。商户分类代码(MCC) —由商户收单机构分配以识别商户类型或业务 模式和售出商品的代码。MCC与SIC代码作用相同。BIN (银行识别码) 一发卡商分配给一组信用卡或付款卡的号码。典型 地，BIN号码是卡号的前6到9位，但可使用直至前12位。BIN因此能用 于识别发卡商。当前，BIN用于确定将交易路由到何处用于交易核准以 及必须发生的赊帐或借帐。该过程很直接。例如，如果BIN为425333，则 发卡商是CHASE，且所有这些交易被路由到由CHASE指定的预置位置。基于PIN的借方网络(此处也可替换地称为"支付网络") 一这些网络 的例子包括STAR/MAC和NYCE。客户典型地必须输入密码，如用于该支 付通道的个人身份号码(PIN)。(一些交易，如帐单支付交易，可以不用输 入PIN而通过借方网络进行)。这些交易典型地是低风险交易，在因特网中 或通过语音(音频)响应单元(VRU's)进行。例如， 一些支付场所允许使 用GlobalCash付款卡进行效用支付(utility payment)而无需输入PIN。组合贷/借终端一交易被指定为贷或借是公知的。典型地，客户在付款 台通过在商户设备上选择适当按钮而做出决定。如果选择"贷"，不需要PIN 且交易被路由到贷方支付机构和记帐通道。如果选择"借"，提示用户输入 PIN，且产生的交易被路由经过借方网络。初始的贷/借决定由客户控制或可 由商店政策指明，或可由商户设备自动做出。终端驱动软件一与贷/借硬件终端一起工作的系统，使硬件终端能执行 多种支付卡交易过程。II.详细公开本发明的一个目的是使客户能使用无接触支付设备(如无接触智能卡) 或传统的磁条支付卡在商户进行小额支付，而不使用现金(S卩，硬币和钞票)， 同时还提供使用支付设备作为付款卡用于较大量购买的灵活性。图1到3示出本发明的一个优选实施例。图1所示为系统元件示意框图 且包括表格A，表格A提供对于不同SIC/MCC代码的特定阈值金额。图2所示为提供交易路由规则的一个优选实施例的表格B。图3所示为使用图1 的系统的过程的流程图的优选实施例。无接触卡或具有RFID能力的密钥卡(key fob)，如上所述，可用于本 发明。可替换地，可使用传统的磁条卡。还提供中央"储值"帐户，与礼品 卡程序中使用的类似。参考图1和图3，该过程实现如下1. 在商户POS设备处接收交易(图l步骤l，和图3步骤1)。2. POS设备可以为无接触芯片读卡器或传统的磁条阅读器(图1步骤2)。3. 商户POS设备或终端驱动软件识别用于该商户的SIC代码或MCC。4. 商户POS设备或终端驱动软件査阅表格A(图1步骤3)以确定该交易 金额是否大于用于该商户类型的阈值金额(图3步骤2)。如果是，则提示客 户输入PIN (图3步骤3)。否则，不需要或不输入PIN。图1中表格A所示 为3个SIC代码或MCC的例子。此特征提供增加的安全水平，因为可基于 对于该商户类型的典型支付金额而调节低安全性的无PIN交易。5. 收单处理器接收该交易。如果商户POS和/或终端驱动软件未对该交 易执行SICMCC查询，使用图1中表格A，收单处理器可对该交易执行编 辑以保证无PIN交易低于SIC/MCC阈值金额(图1步骤4和图3步骤4)。6. 支付网络接收该交易请求以及任何的PIN信息(如果输入的话)，识 别BIN，确定该交易是否来自有资格的小额支付商户，以及随后査阅表格B 以自动确定将该交易路由到何处。支付网络因此执行实现表格B中路由规则 的路由引擎的功能。支付网络也可执行编辑以保证无PIN的小额支付交易低 于SIC阈值(图1步骤5和图3步骤4)。至少需要以下三个输入以实现该规 则i: BIN (从卡号中提取并用于识别发卡商)(图3步骤5); ii:交易是否在有资格小额支付的商户处启动，由针对有资格的小额支 付商户的交易中的SIC/MCC和/或其他数据元素来识别；以及iii: PIN是否作为交易的一部分被输入(该数据也是常规交易消息的一
部分)(图3步骤6)。如果识别了借方路由，BIN还可用于将交易路由到该发卡商的适当借方 帐户，这在现有技术中是公知的。同样，如果识别了 "储值"帐户，BIN还 可用于将交易路由到为该发卡商建立的适当储值帐户(图1步骤6)。在一个典型场景中，如果发卡商具有"储值"帐户或与一般实体具有管 理其客户的"储值"帐户的关系，不需要PIN或不输入PIN的无接触交易请 求(例如，低于该商户类型的阈值的交易)将被路由到"储值"帐户。以此 方式，发卡商可通过客户的路由到"储值"帐户的无接触部件启动小额支付， 而不是流入客户的借方帐户，如传统的活期存款帐户(DDA)/支票帐户。例如，参见用于发卡商Cl2和Cl3的交易路由规则(图1步骤6)。在另一典型场景中，需要输入PIN的交易请求(例如，高于该商户类型 的预定阈值的交易)将被路由到借通道。参见用于发卡商Cl2和Cl3的"否 则，路由到借方"规则(图1步骤6)。一些发卡商可能没有建立储值帐户且也没有与任何其他实体协议提供 储值帐户，以及因此所有交易被路由到其相应的DDA/支票帐户。参见用于 发卡商的路由规则。发卡商可基于交易阈值(或者对所有商户相同金额， 或者使用表格A的基于商户种类的阈值)、交易是否以帐户识别的无接触形 式启动，是否输入PIN等等选择路由规则的附加变化。在一个实施例中，有中央"储值"帐户的单个储存库。在另一实施例中， 有中央"储值"帐户的多个储存库。例如，大的发卡商希望具有自己的客户 储存库。储值帐户可用来自客户的相应金融机构/发卡商帐户的资金再添加/再补 充，或者当下降至预定金额以下时自动进行，或者通过登录到网站上由用户 请求再添加/再补充，或通过其他手段。再添加/再补充可通过与客户的相应 金融机构/发卡商(未示出)直接通信，或通过支付网络(图l所示)而进行。在可替换实施例中，密钥卡或类似的无接触设备，如类似ExxonMobil SpeedPas^的设备，用于代替无接触卡。
表格A是POS设备和收单处理器和/或终端驱动器的可选元件。如果从 这些元件中的一个或全部省略表格A，当检査阈值金额时，附加通信在借方 网络中进行以查询位于其中的表格A。虽然商户种类优选地由结合在现有商户收单设备中的SIC代码或MCC 定义，但可使用其他类型的商户种类分类且在本发明的范围之内。上述的帐户识别形式为物理无接触设备或卡设备(磁条卡或者具有或没 有磁条的智能卡)。但是，帐户识别形式也可以是生物计量数据，如客户的 指纹、视网膜扫描、声纹、面部几何形状，等等。这种类型的帐户识别是无 接触非物理帐户识别形式。图2，表格B所示为对于每一发卡商的一个路由规则。但是，对于每一 发卡商可能有多个路由规则，如果多个规则相互冲突还有优先级规则。图1中所示商户POS设备为用于商户和客户进行交易的接口的电子交 易设备。但是，商户POS设备可以是任何形式的电子交易设备且不需物理地 位于商户处。例如，用户可在个人计算机或手持计算机设备上使用网络浏览 器通过因特网，或通过语音(音频)响应单元(VRU's)进行商户交易。如 果使用这些可替换的电子交易设备，交易可看作应用路由规则目的的无接触 交易。可替换地，如果存在将这些交易识别为基于网络或基于电话的特定交 易信息，那么每一发行商可为这些类型的交易定义路由规则，其可能与基于 设备的无接触交易(例如，密钥卡，无接触智能卡)或磁条交易的路由规则 相同或不同。本发明可用硬件和软件的任何组合来实现。如果实现为计算机实现的装 置，本发明使用执行上述所有步骤和功能的装置来实现。本发明可被包括在具有例如计算机可用介质的产品中(例如， 一个或多 个计算机程序产品)。该介质中具有例如计算机可读程序代码装置，用于提 供和实施本发明的机制。这项产品可被包括作为计算机系统的一部分或独立 销售。本领域技术人员会理解，可以在不背离上述实施例的广义发明原理的
情况下对其做出改变。因此，可理解本发明不限于所公开的特定实施例，但 意欲涵盖在本发明的精神和范围内的修改。
权利要求
1. 一种计算机实现的方法，用于确定是否要求用户将密码输入到 电子交易设备以完成所选商户交易，所述方法包括(a) 用户向电子交易设备提出帐户识别形式以启动交易；(b) 输入交易金额；(C)提供包括多个商户种类和用于每一商户种类的交易阈值金额的 表格；(d) 对每一启动的交易获得所述商户种类；(e) 将所述输入的交易金额和与所述商户相关的所述交易阈值相比 较；以及(f) 如果所述输入的交易金额超出与所述商户相关的所述交易阈值 金额，要求所述用户输入用于所选交易的密码。
2. 如权利要求1的方法，其中所述所选交易为帐户识别形式为非 接触的交易。
3. 如权利要求2的方法，还包括(g) 自动将所述交易路由到用户的储值帐户以借出所述交易金额。
4. 如权利要求1的方法，其中所述商户交易为借方交易。
5. 如权利要求1的方法，其中所述密码为PIN。
6. 如权利要求1的方法，其中所述帐户识别形式为物理非接触设备。
7. 如权利要求1的方法，其中所述帐户识别形式为磁条卡。
8. 如权利要求1的方法，其中所述帐户识别形式为生物计量数据。
9. 如权利要求1的方法，其中所述商户种类由SIC代码限定。
10. 如权利要求1的方法，其中所述商户种类由商户种类代码限定。
11. 一种计算机实现的装置，用于确定是否要求用户将密码输入到 电子交易设备以完成所选商户交易，所述装置包括(a) 向电子交易设备提出帐户识别形式以启动交易的装置；(b) 输入交易金额的装置； (c) 包括多个商户种类和用于每一商户种类的交易阈值金额的表格;(d) 对每一启动的交易获得所述商户种类的装置；(e) 将所述输入的交易金额和与所述商户相关的交易阈值相比较的装 置；以及(f) 如果所述输入的交易金额超出与所述商户相关的所述交易阈值金 额，要求所述用户输入用于所选交易的密码的装置。
12. 如权利要求11的装置，其中所述所选交易是帐户识别形式为非 接触的交易。
13. 如权利要求12的装置，还包括(g) 自动将所述交易路由到用户的储值帐户以借出所述交易金额。
14. 如权利要求11的装置，其中所述商户交易为借方交易。
15. 如权利要求11的装置，其中所述密码为PIN。
16. 如权利要求11的装置，其中所述帐户识别形式为物理非接触设备o
17. 如权利要求11的装置，其中所述帐户识别形式为磁条卡。
18. 如权利要求11的装置，其中所述帐户识别形式为生物计量数据。
19. 如权利要求11的装置，其中所述商户种类由SIC代码限定。
20. 如权利要求11的装置，其中所述商户种类由商户种类代码限定。
21. —种路由引擎，用于自动地将借型商户交易路由到客户帐户以 支付所述商户交易，每一客户帐户与相应的发卡商相关，所述 发卡商中的至少一些对所选客户具有与同一客户帐号相关的借 方帐户和储值帐户，所述路由引擎包括为多个不同发卡商中的 每一个分别指定的路由规则，所述规则限定交易何时应路由到 所述借方帐户以及交易何时应路由到所述储值帐户。
22. 如权利要求20的路由引擎，其中所述借方帐户为活期存款帐户 (DDA)/支票帐户。
23. 如权利要求20的路由引擎，其中所述路由规则之一是如果检测到所述交易是用帐户识别的无接触形式启动的，则所述交易被 路由到所述储值帐户，否则所述交易被路由到所述借方帐户。
24. 如权利要求20的路由引擎，其中所述路由规则之一是如果所述 交易金额低于预定阈值，且不需要密码，则所述交易被路由到 所述储值帐户，否则所述交易被路由到所述借方帐户。
25. 如权利要求20的路由引擎，其中所述路由规则之一是如果检测 到所述交易是用帐户识别的无接触形式启动的，所述交易金额 低于为与进行所述交易的商户相关的商户种类设置的预定阈 值，且不需要密码，则所述交易被路由到所述储值帐户，否则 所述交易被路由到所述借方帐户。
26. 如权利要求20的路由引擎，其中所述路由规则之一是如果所述交易金额低于为与进行所述交易的商户相关的商户种类设置的 预定阈值，且不需要密码，则所述交易被路由到所述储值帐户， 否则所述交易被路由到所述借方帐户。
27. 如权利要求20的路由引擎，其中所述路由规则之一是如果不需 要密码，则所述交易被路由到所述储值帐户，否则所述交易被 路由到所述借方帐户。
28. —种计算机实现的方法，用于进行借型商户交易，且自动将所 述商户交易路由到客户帐户以支付所述商户交易，所述方法包 括(a) 用户向电子交易设备提出帐户识别形式以启动交易，所述帐户识 别包括客户帐号，每一客户帐户与相应的发卡商相关，所述发卡商中 的至少一些对所选客户具有与同一客户帐号相关的借方帐户和储值帐 户；(b) 输入交易金额；(c) 提供包括多个商户种类和用于每一商户种类的交易阈值金额的表 格；(d) 对每一启动的交易获得所述商户种类；(e) 将所述输入的交易金额和与所述商户相关的所述交易阈值相比 较；(f) 如果所述输入的交易金额超出与所述商户相关的所述交易阈值金 额，要求所述用户输入用于所选交易的密码；(g) 提供路由引擎，其具有为多个不同发卡商中的每一个分别指定的 路由规则，所述规则限定交易何时应路由到所述借方帐户以及交易何 时应路由到所述储值帐户；以及(h )将所述路由规则应用于所述交易且将所述交易路由到所述借方帐 户或所述储值帐户。
29. 如权利要求28的方法，其中所述所选交易是帐户识别形式为非 接触的交易。
30. 如权利要求29的方法，还包括(g)自动将所述交易路由到用户的储值帐户以借出交易金额。
31. 如权利要求28的方法，其中所述商户交易为借方交易。
32. 如权利要求28的方法，其中所述密码为PIN。
33. 如权利要求28的方法，其中所述帐户识别形式为物理非接触设备o
34. 如权利要求28的方法，其中所述帐户识别形式为磁条卡。
35. 如权利要求28的方法，其中所述帐户识别形式为生物计量数据。
36. 如权利要求28的方法，其中所述商户种类由SIC代码限定。
37. 如权利要求28的方法，其中所述商户种类由商户种类代码限定。
38. 如权利要求28的方法，其中所述借方帐户为活期存款帐户 (DDA)/支票帐户。
39. 如权利要求28的方法，其中所述路由规则之一是如果检测到所 述交易是用帐户识别的无接触形式启动的，则所述交易被路由 到所述储值帐户，否则所述交易被路由到所述借方帐户。
40. 如权利要求28的方法，其中所述路由规则之一是如果所述交易 金额低于预定阈值，且不需要密码，则所述交易被路由到所述 储值帐户，否则所述交易被路由到所述借方帐户。
41. 如权利要求28的方法，其中所述路由规则之一是如果检测到所 述交易是用帐户识别的无接触形式启动的，所述交易金额低于 为与进行所述交易的商户相关的商户种类设置的预定阈值，且 不需要密码，则所述交易被路由到所述储值帐户，否则所述交 易被路由到所述借方帐户。
42. 如权利要求28的方法，其中所述路由规则之一是如果所述交易 金额低于为与进行所述交易的商户相关的商户种类设置的预定 阈值，且不需要密码，则所述交易被路由到所述储值帐户，否 则所述交易被路由到所述借方帐户。
43. 如权利要求28的方法，其中所述路由规则之一是如果不需要密 码，则所述交易被路由到所述储值帐户，否则所述交易被路由 到所述借方帐户。
全文摘要
进行借型商户交易，且该商户交易被自动路由到客户帐户以支付该商户交易。用户向电子交易设备提出帐户识别形式以启动交易。帐户识别包括客户帐号。每一客户帐户与相应的发卡商相关。至少一些发卡商对所选客户具有与同一客户帐号相关的借方帐户和储值帐户。为执行交易，客户输入交易金额。提供包括多个商户种类和对每一商户种类的交易阈值金额的表格。对每一启动的交易获得该商户种类。将输入的交易金额与有关该商户的交易阈值相比较。如果输入的交易金额超出有关该商户的交易阈值金额，要求用户输入对于所选交易的密码。提供路由引擎，对多个不同发卡商中每一个分别指定路由规则。该规则限定交易何时应路由到借方帐户以及交易何时应路由到储值帐户。该路由规则被应用于交易且交易被路由到借方帐户或储值帐户。
文档编号G06Q40/00GK101124596SQ200580009252
公开日2008年2月13日 申请日期2005年3月18日 优先权日2004年3月23日
发明者丹尼尔·J·鲁普, 托马斯·R·冈德尔 申请人:第一数据公司