数字预审定向营销系统及方法与流程

本国际申请案主张2014年3月11日申请的第61/951,524号美国临时专利申请案的权益，所述临时申请案的全部内容以引用方式并入本文中。

技术领域

本申请案大致上涉及营销行业，且更特定来说，涉及对一或多个目标接收方进行定向数字或电子营销的系统及方法。

背景技术：

在现有因特网营销系统中，用户(例如广告空间的购买者、广告业务及其它广告客户)直接或间接从经销商(例如广告网络及出版商)购买或以其它方式获得广告空间，以使用从目标个体的在线活动收集的数据将广告投放或以其它方式派发到目标个体。目标个体可包含(例如)企业所雇用的、隶属的及/或与企业相关联的消费者及/或个人(例如企业的所有者、经理人员及/或雇员)。经销商可拥有广告空间及/或表示拥有广告空间的另一实体。例如，如果消费者浏览到旅游网站并输入期望假期的参数，那么参数可被存储作为消费者的浏览数据的部分，其可包含其它在线消费者行为及相关联的数据。经销商可获得或以其它方式询问此浏览数据并使用所述数据来识别针对各种参数定制的广告，且将广告推送到与浏览数据相关联的装置以向使用所述装置的消费者呈现。

然而，现有定向营销平台存在许多缺陷。特定地说，利用浏览数据的用户及经销商不能识别目标个体及以足够的准确度使各种数据与目标个体及/或聚集池匹配。例如，浏览数据(例如被存储作为装置上的小型文本数据或其它数据的数据)通常是匿名的，其中此数据中不包含个人可识别信息。个人可识别信息必须由消费者提供。此外，虽然浏览数据与在其上执行浏览的装置相关联，但是多个人可使用单个装置，因此保留了许多个体可能正进行浏览的可能性。因此，用户以定向营销材料(包含信贷、服务或产品相关广告及报价，例如(例如)信用卡申请、小额商业贷款、车辆报价、非金融服务报价、关于改进企业运营的报价和/或可需要认证接收方的身份的其它类似广告及报价)识别目标个体的能力是有限的。因此，包含信贷报价的以电子方式传递的营销活动无法使用现有系统来进行，因为现有系统无法确保目标消费者与正确住户匹配，且将在活动期间接收报价。传统的预审报价涉及金融机构确定其准则、征信机构基于所述准则产生预审列表且执行活动，由此预审列表上的全部消费者均经由直接邮件、电子邮件或其中可确定接收方的身份的其它传统通道接收信贷的明确报价。数字预审报价先前并未在市场中提出，因为金融机构无法确保报价将对目标消费者提出。

因此，需要可允许以电子方式传递某些营销报价的改进的系统及方法，所述某些营销报价在过去归因于关于接收方的身份及所述接收方可用的预先批准的报价的不确定性而无法以电子方式提出。

技术实现要素：

本发明揭示了一种用于以电子方式向目标个体传递定向营销的系统及方法。产生被预审为作为定向营销的目标的初始多个个体，但是此类个体对于所述定向营销的报价人是匿名的直到所述报价人被提供以下指示为止：每个目标个体已经被认证且在已经被预审为接收报价的个体当中，此时所述报价人可以电子方式完成所述报价。

在一个实施例中，揭示了一种用于以电子方式向目标个体提供定向营销的计算机系统，其包括：(a)数据库，其包括存储在其上的多个信贷数据文件，所述多个信贷数据文件中的每一者与相应消费者相关联；及(b)定向营销处理引擎，其与所述数据库及网络通信，所述定向营销处理引擎用于：(i)经由网络将匿名小型文本数据文件发射到广告实体使得所述广告实体在接收到用户可能在作为定向营销的目标的多个个体当中的初始指示时提供数字广告以在所述用户的装置上显示，其中所述数字广告可由所述用户选择且与对信贷的预审报价相关联，其中所述匿名小型文本数据文件与作为所述定向营销的目标的多个个体相关联；(ii)经由网络接收指示所述用户的身份的信息；(iii)基于指示所述用户的所述身份的所述接收信息来认证所述用户的所述身份；(iv)如果所述用户的所述身份被认证，那么确定所述用户的所述身份是否匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者；(v)如果所述用户的所述身份匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者，那么经由网络将所述用户的所述身份匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者的第一指示发射到金融机构，使得所述金融机构在所述用户的装置上呈现对信贷的所述预审报价且履行对信贷的所述预审报价；及(vi)如果所述用户的所述身份不匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者，那么经由网络将所述用户的所述身份不匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者的第二指示发射到所述金融机构。

在另一实施例中，揭示了一种用于以电子方式使用处理器向目标个体提供定向营销的方法，其包括以下步骤：(a)经由网络将匿名小型文本数据文件从处理器发射到广告实体使得所述广告实体在接收到用户可能在作为所述定向营销的目标的所述多个个体当中的初始指示时提供数字广告以在所述用户的装置上显示，其中所述数字广告可由所述用户选择且与对信贷的预审报价相关联，其中所述匿名小型文本数据文件与作为所述定向营销的目标的多个个体相关联；(b)在所述处理器处经由网络接收指示所述用户的身份的信息；(c)使用所述处理器基于指示所述用户的所述身份的所述接收信息来认证所述用户的所述身份；(d)如果所述用户的所述身份被认证，那么使用所述处理器确定所述用户的所述身份是否匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者；(e)如果所述用户的所述身份匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者，那么所述网络将所述用户的所述身份匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者的第一指示从所述处理器发射到金融机构，使得所述金融机构在所述用户的装置上呈现对信贷的所述预审报价且履行对信贷的所述预审报价；及(f)如果所述用户的所述身份不匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者，那么经由网络将所述用户的所述身份不匹配作为所述定向营销的目标的所述多个个体中的一者的第二指示从所述处理器发射到所述金融机构。

根据以下详述及附图将明白且更完整地理解这些及其它实施例以及各种排列及方面，所述附图阐述了指示可采用本发明的原理的各种方式的说明性实施例。

附图说明

图1说明了根据本文所述的一或多个方面的用于产生可以电子方式传递的定向营销的合格接收方的预审列表的系统及方法的一个实施例。

图2说明了根据本文所述的一或多个方面的用于可以电子方式传递的定向营销的电子呈现及履行的系统及方法的一个实施例。

图3是能够支持并促进本文所述的一或多个方面的示范性计算机系统的示意图。

图4是能够支持并促进本文所述的一或多个方面的示范性计算机系统的示意图。

具体实施方式

以下实施方式描述、说明并例证根据其原理的一或多个实施例。此实施方式并非经提供以限制本文所述的实施例，而是解释并教示实施例的原理以使得所属领域一般的技术人员能够理解这些原理，且在理解之后，能够将其不仅应用于实践本文所述的实施例，而且还实践根据这些原理可想到的其它实施例。实施例的范围旨在涵盖可按字面意义或在等同原则下落在所附权利要求书的范围内的全部此类实施例。

应当注意，在实施方式及图式中，相同或基本上类似元件可标记有相同参考数字。然而，有时候此类元件可标记有不同数字，例如(例如)在其中此类标记促进说明书的教学目的的情况中。此外，本文阐述的图式不一定按比例绘制，且在一些实例中，可夸大比例以更清楚地描绘某些特征。此类标记及图式惯例不一定暗指潜在的实质目的。如上文所述，本说明书旨在视为整体且根据如本文中教示且为所属领域的一般技术人员所理解的实施例的原理来解译。

关于本文中描述且说明的示范性系统、组件及架构，还应当理解，实施例可由数种配置及组件(包含如所属领域的一般技术人员所理解的一或多个系统、硬件、软件或固件配置或组件或其任何组合)体现或在其中采用。因此，虽然图式说明了包含用于本文中预期的实施例中的一或多者的组件的示范性系统，但是应当理解，关于每一实施例，一或多个组件可能不存在于系统中或在系统中可能是不必要的。

如本文中所使用，术语“在线数据”可指代与因特网或在线活动相关联的数据，例如(例如且不限于)与网页浏览相关联的数据、点击率数据、点击流数据、小型文本、电子邮件账户信息(例如，电子邮件地址、姓名等)、在线注册数据(例如，姓名、地址、电话号码等)、在线交易数据、在线站点使用量数据(例如，社交网络使用量数据)、IP地址、电子装置识别符(例如，IMEI、IMSI、UDID、安卓ID、电话号码等)、搜索结果数据、生物特征数据、网络识别符、媒体访问控制地址及/或其它类似数据，而与和此数据相关联的装置是否为个人计算机(PC；IBM兼容、苹果兼容或其它)、工作站或移动或便携式装置(个人数字助理、蜂窝或卫星电话、平板计算机、便携式计算装置或其它手持式或可运输装置)无关。在线数据还可包含与在电子装置上执行的移动应用程序相关联的数据、SMS消息、即时消息等。此外，如本文中所使用，术语“离线数据”可指代与非因特网或非在线活动相关联且与在线数据分离的任何数据。例如且无限制，离线数据可为消费者或业务相关数据、消费者识别数据、聚集信贷数据、信贷分数、预审报价、业务识别符、产品利润、估计收入、实际收入、消费者行为数据、健康数据、教育数据、车主数据、财产数据、非聚集信贷数据、公共记录及/或类似数据。

还应当注意，本说明书中进行的揭示是根据本文中揭示的实施例的原理，所述原理旨在其最广泛范围中根据专利法来揭示或解译，且虽然此揭示内容可描述或以其它方式涵盖可由其它现有法律或法规(包含但不限于公平信贷报告法案(FCRA)或平等信贷机会法案(ECOA))监管的标的物，但是本发明绝非旨在表明或暗示受让人不遵守任何此类法律或法规。还应当注意，本发明绝非旨在表明或暗示聚集信贷数据可用于确定个别消费者及/或目标个体的信贷或保险资格。

如本文中将更完整地描述，根据特定方面，本发明的原理通常促进预审报价的数字营销的有效及顺从性利用。通过使用金融机构准则(不使用姓名及地址)来选择预审准则且使用匹配密钥来识别金融机构与征信机构之间的记录，可产生无姓名及地址或其它个人可识别信息的预审列表。征信机构或征信机构的代理可持有预审列表、匹配消费者与列表且致使例如通过广告实体一对一地以电子方式传递报价。征信机构可保留预审列表直到传递广告、消费者点击并验证其身份且提出预审报价为止。一旦完成此过程，便可将预审列表传递到金融机构且可在已将报价传递到消费者之后在后端按周公布软查询。本文中将更详细地描述此方面及其它方面。

现在转向图式，图1到2说明用于向例如消费者的目标个体传递定向营销的数字预审系统及方法的示范性实施例。

更特定地说，图1示出了根据本发明的原理的用于产生可以电子方式传递的定向营销的合格接收方的预审列表的系统及方法的一个实施例。在此方面，系统100经配置以执行如图1中所示的步骤110到180。在步骤110处，系统100使得征信机构101能够获得数据文件，所述数据文件包含基于金融机构102期望的营销活动的作为营销材料(例如信贷报价)的电子传递的目标的潜在消费者的消费者信贷数据库的完整或部分提取。在步骤120处，系统100使得征信机构101能够应用由金融机构102建立的某些高级准则(例如，住户地理位置、默认风险等)以筛选数据文件。在步骤130处，系统100使得征信机构101能够进一步筛选数据文件以从群体中删除金融机构102不希望其接收营销报价的任何消费者，例如不满足基本贷款准则的消费者或例如已请求其不接收任何定向营销的消费者。在步骤140处，系统100使得征信机构101能够从数据文件中消除全部个人可识别信息，同时包含经配置以随后使得征信机构101能够将个人可识别信息重新添加到数据文件中的每一记录中的非个人可识别密钥。在一些实施例中，密钥可包含经扰码匹配密钥。

经筛选、去识别或以其它方式匿名的数据可从征信机构101提供到金融机构102使得在步骤150处，系统100使得金融机构102能够进一步筛选数据文件。系统100接着在步骤160处将满足金融机构102的用于接收定向营销材料的准则的去识别或以其它方式匿名消费者的初始预审列表提供到征信机构101。在步骤170处，系统100使得征信机构101能够使用上述密钥重新识别数据文件，所述重新识别包含将个人可识别信息重新附加到数据文件。在一些实施例中，密钥可未经扰码以用于重新识别数据文件的目的。在步骤180处，系统100使得征信机构101能够使用(例如)标题为“用于基于离线、在线及信贷相关数据进行定向因特网营销的系统及方法(Systems And Methods For Targeted Internet Marketing Based On Offline,Online,And Credit-Related Data)”的第13/841,022号美国专利申请案(其全部内容以引用方式并入本文中)中揭示的系统及方法来匹配数据文件与在线数据(例如小型文本)。以此方式，个人可识别消费者信息并未被提供到金融机构102或由金融机构102使用来获得根据金融机构102的营销活动的参数有资格接收定向营销的目标个体或消费者的初始预审列表。

步骤110到170可使用多种已知系统或方法中的任一者来执行。例如，关于步骤110，在一个实施例中，金融机构102可选择用于首先筛选不包含个人可识别信息的提取或预期数据库的准则。关于步骤180，征信机构101可经配置以对接离线数据源及/或在线数据源，例如匹配伙伴或数据集市。在实施例中，离线数据源可对接在线数据源以交换数据，且可被组合到单个处理实体中。

征信机构101可为从各种来源收集信息或数据且将关于目标个体(例如消费者)的信息提供到其它实体以用于各种用途(诸如(例如)评估信贷价值、确定贷款利率及/或其它用途)的任何公司或实体。目标个体可为(例如)企业所雇用的、隶属的及/或与企业相关联的消费者及/或个人(例如企业的所有者、经理人员及/或雇员)。所述信息及数据可包含金融相关信息以及非金融相关及识别信息，例如在包含信贷表头数据(例如(例如)姓名、地址、电话号码、位置信息(例如ZIP+4数据)及/或其它数据)的信贷相关数据中找到的信息。数据的变化包含(但不限于)昵称、撤销名、部分名、曾用名及以前的地址。此外，离线数据源可为聚集、收集及存储营销数据(例如购买数据、交易数据等)的任何公司、实体或组件。离线数据源可基于人口统计资料(例如，位置、收入等)及因特网浏览习惯将数据聚集到池中。在线数据源可从网站(例如电子商务站点)聚集匿名浏览行为，并将行为分类。

根据实施例，经销商可从在线数据源购买在线数据以用于经由目标个体可浏览到的网站向目标个体(例如多个消费者)提供广告的目的。经销商可为任何类型的数据交易平台、营销者、广告网络、出版商及/或可使用已购买数据来经由网站提供关于目标个体的广告的类似物。经销商可为可向个体或实体提供、拍卖或以其它方式出售数据(例如在线数据、意图数据等)的任何公司、实体或系统。在实施例中，数据的交换或出售可实时地发生。更特定地，当目标个体浏览(navigates throughout)或浏览(browses)各个网站时，经销商可基于从在线数据源购买的数据来推送定向广告。定向广告可显示在目标个体正浏览的网站上。网站在一些实施例中可利用网页标签来致使网页浏览器显示一或多个广告或以其它方式收集数据来提供给经销商。

在步骤180处，征信机构101或匹配伙伴可采用包含匹配引擎的匹配系统以接收、比较并匹配至少在线数据与信贷相关数据来识别匹配目标个体。匹配引擎可通过数据网络(例如因特网与离线数据源、在线数据源及/或用户通信。匹配引擎还可与数据库通信，所述数据库例如：信贷数据库，其包含信贷相关数据(例如信贷表头数据)；密钥数据库，其用于存储密钥以链接离线数据及在线数据；及/或补充数据库，其包含补充信息。在一些实施例中，信贷数据的数据库及密钥数据库可包含在匹配系统中且补充数据库可在匹配系统外部。在其它实施例中，这些数据库均不或这些数据库中的一些或全部可包含在匹配系统中或可在匹配系统外部。

如果离线数据记录对应于匹配目标个体且在线数据记录对应于匹配目标个体，那么匹配引擎可产生密钥以链接离线数据记录与在线数据记录。密钥可由匹配引擎存储在密钥数据库中。密钥可为字母、数字、字母数字及/或另一种格式。在一个实施例中，密钥包含对应于匹配目标个体的离线数据记录及/或在线数据记录的一或多个识别符或参考符号。在另一实施例中，密钥要包含对应于匹配目标个体的离线数据记录及在线数据记录。在进一步实施例中，密钥包含对应于匹配目标个体的离线数据记录及对应于匹配目标个体的在线数据记录的链接或参考。在另一实施例中，密钥包含对应于匹配目标个体的在线数据记录及对应于匹配目标个体的离线数据记录的链接或参考。密钥可辅助征信机构101匹配目标个体的在线及离线数据。

图2示出了根据本发明的原理的用于定向营销的电子呈现及履行的系统及方法的实施例。更特定地说，图2中所示的系统200经配置以当目标个体正在浏览因特网时在确认目标个体实际上正在浏览之后以电子方式向目标个体呈现且履行可以电子方式传递的定向营销。系统200经配置以在系统100结束之处继续进行，且在一些实施例中可为相同系统。

一旦征信机构101具有密钥来匹配经预审数据文件中的记录与至少在线数据(例如小型文本数据)，系统200便经配置以如图2中所示那样执行步骤210到280。在步骤210处，系统200将小型文本群体数据从征信机构101提供到广告实体103，其可包含经销商、数字服务提供商或在线经销媒体或广告的任何公司(其管理经匹配小型文本群体数据)。小型文本群体数据缺乏个人可识别信息且表示先前由征信机构101键入到数据文件中的定向营销的合格接收方的预审列表的目标个体的群体。在步骤220处，响应于接收或以其它方式询问或读取来自消费者的计算机或装置(其中正浏览因特网的消费者的身份可与已经根据上文针对系统100的描述而预审的目标个体的身份匹配)的在线小型文本数据，系统200经配置以允许广告实体103致使横幅类型广告或其它可选广告出现在消费者的网页浏览器上。在步骤230处，如果消费者通过(例如)利用鼠标或其它输入装置点击广告(包含按压触摸屏)或通过使用语音辨识系统可闻地选择广告来选择所呈现的广告，那么系统200经配置以在步骤235处允许消费者104输入他的或她的身份信息。此身份信息可包含个人可识别信息，例如姓名、地址等。在一些实施例中，金融机构102可托管并提供页面以允许消费者104输入身份信息。在步骤240处，系统200起始身份验证过程，由此需要征信机构101使用所属领域中已知的数种认证方案中的任一者、基于步骤235处输入的身份信息来认证正在浏览的消费者的身份。如果身份验证过程失败，那么过程结束于步骤250处。如果(例如)正在浏览的消费者在步骤235处并未完全或准确地响应或输入他的或她的身份信息，那么身份验证过程可能失败。如果身份验证过程在步骤240处失败，那么还可产生、发射且在用户的装置上呈现消息(例如，“无报价可用”、品牌推广消息、申请邀请等)。如果消费者并未在步骤220处选择广告，那么过程也可结束于步骤250处。

如果身份验证过程在步骤240处通过，那么在步骤245处，消费者可选择不参加且不接收所述消费者可用的报价。如果消费者在步骤245处选择不参加，那么过程结束于步骤250处。如果消费者在步骤245处选择不参加，那么还可产生、发射且在用户的装置上呈现消息(例如，“无报价可用”、品牌推广消息、申请邀请等)。然而，如果消费者在步骤245处并未选择不参加，那么在步骤260处，系统200在征信机构101处检查数据文件以确保已认证的正在浏览的消费者被列出为预审列表中的目标个体。如果正在浏览的消费者的身份在步骤260处匹配目标个体的预审列表上的目标个体，那么系统200使得金融机构102能够在步骤265处致使针对预审目标个体的定向营销广告或报价(即，信贷的明确报价)在目标个体用来浏览的装置上以电子方式向目标个体传送及呈现。随后在步骤270处由金融机构102履行定向营销广告或报价。然而，如果正在浏览的消费者的身份在步骤260处不匹配目标个体的预审列表上的目标个体，那么在一些实施例中，在步骤280处，系统200使得金融机构102能够对正在浏览的消费者中的一者执行实时预审，其可在正在浏览的消费者合格的情况下导致信贷的明确报价。如果对一个消费者的预审在步骤280处确定正在浏览的消费者不合格，那么如果需要，金融机构102可邀请正在浏览的消费者申请接收营销材料，包含申请接收信贷的报价。在其它实施例中，如果正在浏览的消费者的身份在步骤260处不匹配目标个体的预审列表上的目标个体，那么过程完成。如果正在浏览的消费者的身份在步骤260处不匹配目标个体的预审列表上的目标个体及/或如果对一个消费者的预审在步骤280处确定正在浏览的消费者不合格，那么可产生、发射且在用户的装置上呈现消息(例如，“无报价可用”、品牌推广消息、申请邀请等)。

所属领域的一般技术人员将明白，本文所述的系统及方法提供用于使用(例如)消费者的在线浏览行为的在线数据特性(包含小型文本数据)与离线数据(包含信贷相关数据)的合并且使用去识别及重新识别的数据集(其中此类数据集的各个用户根据支配个人可识别信息的处置的法律及法规而仅仅被允许存取一个或另一个数据集配置)来积极识别其身份在经预审的多个消费者中被列出为合格以接收定向营销(例如，对信贷的报价)的特定消费者的唯一解决方案。特定来说，用于接收营销活动的去识别的目标个体的去识别的预审列表由金融机构102在前端上批准，且由金融机构通过在发生以下项之后将定向营销(例如信贷报价)以电子方式发射到目标个体来履行：(1)在线数据(例如小型文本数据)匹配广告实体103管理的小型文本数据(其是根据定向营销的合格接收方的去识别的预审数据文件推导出)，及(2)征信机构101认证个体的身份，初始定向营销项在所述个体的装置上的浏览器中向所述个体呈现且所述个体确认身份是在预审列表上的身份当中，所述预审列表在征信机构101的情况中可为重新识别的列表。

系统100及200的各个组件可使用可由一或多个服务器或计算机(例如如图3中所示具有处理器302及存储器304的计算装置或系统300)执行的软件来实施。这些装置可经由到因特网的有线或无线连接而连接到一或多个远程计算机及/或网页服务器。计算装置300包含处理器302、存储器304及一或多个输入及/或输出(I/O)装置306(或外围装置)，其经由例如如此项技术中已知的一或多个总线或其它有线或无线连接的接口以通信方式耦合。处理器302可为用于执行软件，尤其是存储在存储器304中的软件的硬件装置。此外，处理器302可与存储各种数量及类型的数据的数据库303介接。例如，数据库可存储信贷相关数据及其它类型的数据。存储器304可包含易失性存储器元件(例如，随机存取存储器(RAM，例如DARM、SRAM、SDRAM等))及非易失性存储器元件(例如，ROM、硬盘驱动器、磁带、CDROM等)的任何一者或组合。此外，存储器304可并有电子、磁性、光学及/或其它类型的存储媒体。存储器304可具有分布式架构，其中各种组件经定位彼此远离但仍然由处理器302存取。

软件可包含包括用于实施逻辑功能的可执行指令的有序列表的一或多个分离程序或应用程序311。存储在存储器中或任何计算机可读媒体上的软件可包含一或多个计算机程序，每一计算机程序包含由处理器302执行的可执行指令。操作系统312可控制其它计算机程序的执行且可提供调度、输入-输出控制、文件及数据管理、存储器管理及通信控制及相关服务。计算机可读媒体包含可含有或存储由计算机相关系统或方法使用或结合计算机相关系统或方法使用的计算机程序的任何电子、磁性、光学或其它物理装置或设备。

I/O装置306可包含输入装置，例如键盘、鼠标、触摸屏及/或任何其它用户接口。I/O装置306还可包含输出装置，例如计算机显示器、调制解调器、路由器、串行及并行有线及无线通信组件及经由局域网或因特网连接到(无论是有线还是无线)(例如)另一计算机或装置所需要的任何其它元件。I/O装置306可进一步包含反馈控制系统中用于控制计算装置300的任何方面的操作及性能的任何元件或装置。

为了连接到其它计算装置，计算装置300配备有包含通信模块314的网络通信设备及电路。在实施例中，网络通信设备包含网卡，例如以太网卡或无线连接卡。在优选网络实施例中，网络上的多个计算装置300中的每一者经配置以使用因特网协议组(TCP/IP)以彼此通信。然而，将理解的是，还可采用各种网络协议，例如IEEE 802.11 Wi-Fi、地址解析协议ARP、生成树协议STP或光纤分布式数据接口FDDI。还将理解的是，虽然本发明的优选实施例使得每一计算装置600具有到因特网的宽带或无线连接(例如DSL、缆线、无线、T-1、T-3、OC3或卫星等)，但是本发明的原理也可使用通过标准调制解调器或其它连接构件的拨号连接来实践。还预期无线网络连接，例如无线以太网、卫星、红外线、射频、蓝牙、近场通信及蜂窝网络。

转向图4，与征信机构101相关联的计算装置或系统300可经配置以与关联于金融机构102的计算装置或系统350通信。同样地，计算装置或系统300可经配置以与关联于广告实体103的计算装置或系统360通信。计算装置350及计算装置360可包含处理、存储、通信能力及/或如上文针对计算装置300描述的其它属性中的一些或全部。

虽然已经详细地描述了特定实施例，但是所属领域的技术人员将明白的是，根据本发明的总体教示可形成对所述细节的各种修改及替代。因此，本发明在本文中意在仅具说明性且并未限制其范围，且应被赋予所附权利要求书及其任何等效物的全部范围。