支付方法、商户终端、银行交易系统、客户终端及系统与流程

本发明属于移动支付领域，特别涉及一种支付方法、商户终端、银行交易系统、客户终端及系统。

背景技术：

现有技术中，实体POS进行支付的过程为：实体POS通过读取个人客户的银行卡磁条/芯片来完成身份识别，然后由客户录入个人密码完成交易的授权。实体POS支付存在银行卡存在丢失、消磁、换卡等问题。

随着智能手机的快速发展出现了移动支付，现有的移动支付主要有NFC模式和微信模式两种。NFC模式需要芯片公式、银行、银联、终端厂商等产业链上下游配合，实施社会成本更高。微信模式需要依赖第三方支付平台和银行系统，用户首先需要绑定微信和银行卡，仅在购买合作商户的产品时才能实现移动支付，用户支付时是将交易金额支付给第三方平台，然后由第三方付款给商家，微信模式具有支付繁琐、商家不能实时获得交易金额的问题，银行与第三方冲突时将无法进行移动支付，另微信模式为非法转移资金和套现提供了便利，存在支付安全问题。

技术实现要素：

本发明提供一种支付方法、商户终端、银行交易系统、客户终端及系统，用于解决现有技术中POS支付成本高、用户体验差；现有移动支付需要多方配合，实施困难；或是依赖第三方支付，支付过程繁琐，交易结算速度慢，银行与第三方冲突时无法进行移动支付的问题。

为了解决上述技术问题，本发明的一技术方案为提供一种支付方法(在商户终端侧进行)，包括：

从客户终端获得客户账户信息；

将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统，以便银行交易系统将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。

本发明的另提供一种支付方法(在银行交易系统侧进行)，包括：

接收商户终端发送的订单信息及客户账户信息；

将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认；

接收客户终端发送的确认支付信息；

根据确认支付信息完成交易，生成支付结果。

本发明的再提供一种支付方法(在客户终端侧进行)，包括：

将客户账户信息提供给商户终端；

接收并确认银行交易系统提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统。

本发明还提供一种商户终端，包括

获取模块，用于从客户终端获得客户账户信息；

处理模块，用于将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统，以便银行交易系统将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。

本发明还提供一种银行交易系统，包括：接收模块，用于接收商户终端发送的订单信息及客户账户信息，还用于接收客户终端发送的确认支付信息；

提供模块，用于将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认；

交易模块，用于根据确认支付信息完成交易，生成支付结果。

本发明还提供一种客户终端，包括：提供模块，用于将客户账户信息提供给商户终端；

确认模块，用于接收并确认银行交易系统提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统。

本发明还提供一种支付系统，包括：商户终端、银行交易系统及客户终端；

所述商户终端用于从客户终端获得客户账号信息，将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统，接收银行交易系统发送的支付结果；

所述银行交易系统接收订单信息及客户账户信息，将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认，接收客户终端发送的确认支付信息，根据确认支付信息生成支付结果，将支付结果发送至客户终端及商户终端；

所述客户终端用于将客户账户信息提供给商户终端；接收并确认银行交易系统提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统；接收银行交易系统发送的支付结果。

本发明能够使商户终端、客户终端及银行交易系统直接通信，商户终端通过银行交易系统将订单信息提供给客户终端确认能够提高交易的正确性，客户确认后，银行交易系统直接将交易款转到商户账户上，能够保证商户实时获得交易款，提高收款效率。使用移动终端实现交易，客户购物时无需提供银行卡，激活客户的活跃度，提升用户体验，商户无需购买银联POS机，降低了商户成本。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例的从商户终端侧描述的一种支付方法的流程图；

图2为本发明实施例的从银行交易系统侧描述的一种支付方法的流程图；

图3为本发明实施例的从客户终端侧描述的一种支付方法的流程图；

图4为本发明实施例的一种商户终端结构示意图；

图5为本发明实施例的一种银行交易系统结构示意图；

图6为本发明实施例的一种客户终端结构示意图；

图7为本发明实施例的支付系统通信流程图；

图8为本发明另一具体实施例的支付方法的流程图。

具体实施方式

为了使本发明的技术特点及效果更加明显，下面结合附图对本发明的技术方案做进一步说明，本发明也可有其他不同的具体实例来加以说明或实施，任何本领域技术人员在权利要求范围内做的等同变换均属于本发明的保护范畴。

本发明所述的商户终端及客户终端包括但不限于智能手机、PAD等具有联网功能的移动终端。

如图1所示，图1为本发明一实施例从商户终端侧描述的支付方法流程图。下述步骤的操作方为商户终端，商户终端上安装有企业版的手机银行应用。

步骤101：从客户终端获得客户账户信息。

具体的，企业版手机银行增加条形码/二维码扫描功能，通过扫描客户终端提供的条形码/二维码，获得客户账户信息，该二维码是由客户终端安装的手机银行APP根据客户账户信息生成的。客户账户信息是银行支付系统认证客户安全的信息，包括但不限于开户号、身份证号、银行卡号、手机号等。

从客户终端获得客户账户信息能够使客户购物时无需提供银行卡，提升用户体验。

步骤102：将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统，以便银行交易系统将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。其中，订单信息至少包括商户账户信息(商户名称、商户账号)及交易金额，其他实施例中，为了便于信息追溯，订单信息还包括柜员、商品清单等。

步骤102用于交易完成前让客户确认订单信息，能够有效的防止商户输入信息错误的情况发生。

进一步的，商户终端还接收银行交易系统发送的支付结果，其中，所述支付结果是由银行交易系统根据客户终端反馈的确认信息生成的。

为了便于商户统计交易情况，接收到银行交易系统发送的支付结果之后还包括：将支付结果存储于商户的营收系统。

如图2所示，图2为本发明实施例的从银行交易系统侧描述的一种支付方法的流程图，包括：

步骤201：接收商户终端发送的订单信息及客户账户信息。

步骤202：将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。

具体的，银行交易系统包括银联平台及发卡行支付系统。由银联平台接收订单信息及客户账户信息，并将其发送至发卡行支付系统。发卡行支付系统将订单信息推送给包含客户账户信息的客户终端确认，或将订单信息存储于该客户账户下供客户终端获取确认(步骤202)。

步骤203：接收客户终端发送的确认支付信息。

步骤204：根据确认支付信息完成交易，生成支付结果。

具体的，步骤204是在发卡行支付系统中进行的，根据客户确认信息及卡内余额情况，确认是否可以完成支付，将其确认结果发送至银联平台，银联平台确认之后发送支付结果。

银行交易系统完成客户账户扣款，将扣款存储于商户账户下。支付结果为支付成功或支付失败，可以以数字或文字的形式体现，如“1”表示支付成功，“0”表示支付失败。本发明其他实施例中，支付结果还包括支付金额、支付时间、交易单号、付款方、收款方等信息，本发明支付结果包括的内容不做具体限定。

如图3所示，图3为本发明实施例的从客户终端侧描述的一种支付方法的流程图。具体的，所述支付方法包括：

步骤301：将客户账户信息提供给商户终端。

具体的，客户账户信息由客户终端安装的手机银行APP生成，以条形码或二维码的形式体现。客户版手机银行增加条形码/二维码生成功能。客户账户信息是银行支付系统认证客户安全的标识，包括但不限于开户号、身份证号、银行卡号、手机号等。

步骤302：接收并确认银行交易系统提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统。其中，订单信息至少包括商户账户信息(商户名称、商户账号)及交易金额，其他实施例中，为了便于信息追溯，订单信息还包括柜员、商品清单等。

该步骤用于交易完成前让客户确认订单信息，能够有效的防止商户输入信息错误的情况发生。

进一步的，为了使客户通过客户终端了解支付结果，上述步骤302之后还包括：接收银行交易系统发送的支付结果，其中，所述支付结果是由银行交易系统根据所述确认支付信息生成的。

银行交易系统完成客户账户扣款，将扣款存储于商户账户下。支付结果为支付成功或支付失败，可以以数字或文字的形式体现，如“1”表示支付成功，“0”表示支付失败。本发明其他实施例中，支付结果还包括支付金额、支付时间、交易单号、付款方、收款方等信息，本发明支付结果包括的内容不做具体限定。

本发明能够使商户终端、客户终端及银行交易系统直接通信，商户终端通过银行交易系统将订单信息提供给客户终端确认能够提高交易的正确性，客户确认后，银行交易系统直接将交易款转到商户账户上，能够保证商户实时获得交易款，提高收款效率。使用现有的移动终端实现交易，客户购物时无需提供银行卡，激活客户的活跃度，提升用户体验，商户无需购买银联POS机，降低了商户成本。

如图4所示，图4为本发明一实施例的商户终端结构图。具体的，商户终端包括：

获取模块401，用于从客户终端获得客户账户信息。一实施例中，所述获取模块具体用于扫描客户终端提供的二维码，获得客户账户信息，其中，所述二维码是客户终端根据客户账户信息生成的。

处理模块402，用于将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统，以便银行交易系统将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。其中，订单信息至少包括交易金额及商户账号信息。

本发明提供的商户终端与银行交易系统直接交互，能够保证交易款实时到账，提高收款效率。

复请参阅图4，本申请另一实施例中，商户终端还包括接收模块403，用于接收银行交易系统发送的支付结果，其中，所述支付结果是由银行交易系统根据客户终端反馈的确认支付信息生成的。

进一步的，所述商户终端还包括转存模块404，用于将所述支付结果存储于商户的营收系统内，以便以后查询交易信息。

如图5所示，图5为本发明一实施例的银行交易系统结构图。具体的，银行交易系统包括：接收模块501，用于接收商户终端发送的订单信息及客户账户信息，还用于接收客户终端发送的确认支付信息。

提供模块502，用于将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认。所述提供模块将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端确认的过程包括：

将订单信息推送给包含客户账户信息的客户终端确认；或

将订单信息存储于该客户账户下供客户终端获取确认。

交易模块503，用于根据确认支付信息完成交易，生成支付结果。

为了使客户终端及商户终端了解交易情况，银行交易系统还包括发送模块，用于将支付结果发送给客户终端及商户终端。

本实施例所述的银行交易系统可与商户终端及客户终端直接通信，将订单信息发送给客户终端确认，在客户面对面确认支付情况下完成交易，能够提高商户收款效率，客户无需绑定银行卡就能完成移动支付，提高用户体验。

如图6所示，图6为本发明一实施例的客户终端结构图。具体的，客户终端包括：

提供模块601，用于将客户账户信息提供给商户终端。

确认模块602，用于接收并确认银行交易系统提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统。

进一步的，客户终端还包括：接收模块603，用于接收银行交易系统发送的支付结果，其中，所述支付结果是由银行交易系统根据所述确认支付信息生成的。

通过本实施例提供的客户终端能够保证交易的正确性，同时，客户购物时无需提供银行卡，激活客户的活跃度，提升用户体验。

一实施例中，客户终端还增加查询模块，用于查询交易记录，客户可在自己客户终端上的手机银行完成历史交易查询，提高客户体验。

如图7所示，图7为本发明一实施例的支付系统通信流程图。具体的，支付系统包括：商户终端701、银行交易系统702及客户终端703。

所述商户终端701用于从客户终端703获得客户账号信息；将订单信息及客户账户信息发送给银行交易系统702，接收银行交易系统702发送的支付结果。

所述银行交易系统702接收订单信息及客户账户信息，将订单信息提供给客户账户信息对应的客户终端703确认，接收客户终端703发送的确认支付信息，根据确认支付信息生成支付结果，将支付结果发送至客户终端703及商户终端701。

所述客户终端703用于将客户账户信息提供给商户终端701；接收并确认银行交易系统702提供的订单信息，将确认支付信息发送给银行交易系统702；接收银行交易系统702发送的支付结果。

本实施例能够减少客户操作步骤，商户终端与银行交易系统直接交互能够保证交易款实时到账，提高收款效率；使用现有的移动终端实现交易，客户购物时无需提供银行卡，激活客户的活跃度，提升用户体验，商户无需购买银联POS机，降低了商户成本。

为了更清楚的说明本发明的技术方案，下面以一具体实施例进行详细的说明，如图8所示，支付方法包括：

步骤1：商户终端扫描客户终端手机银行APP生成的二维码，得到客户账户信息。

步骤2：将订单信息及客户账户信息发送至银行交易系统。

步骤3：银行交易系统将订单信息推送至包含客户标识信息的客户终端确认。

步骤4：客户终端接收并确认订单信息。

步骤5：确认订单信息无误后，发送确认支付信息至银行交易系统。

步骤6：银行交易系统根据确认支付信息生成支付结果，将支付结果发送至商户终端及客户终端。

本发明提供的支付方法及系统实施后，能够产生如下技术效果：

1)使用移动终端实现交易，客户购物时无需提供银行卡，激活客户的活跃度，提升用户体验，商户无需购买银联POS机，降低了商户成本。

2)商户终端通过银行交易系统将订单信息提供给客户终端确认能够提高交易的正确性，客户确认后，银行交易系统直接将交易款转到商户账户上，能够保证商户实时获得交易款，提高收款效率。

3)客户面对面的确认交易不需要维护数字证书。

4)取消纸质单据，节约资源，消费清单以电子的形式保存在手机银行，可长时间保存。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

以上所述仅用于说明本发明的技术方案，任何本领域普通技术人员均可在不违背本发明的精神及范畴下，对上述实施例进行修饰与改变。因此，本发明的权利保护范围应视权利要求范围为准。