风控评级系统的制作方法

本发明涉及数据分析处理及风险定价技术领域，特别是涉及一种风控评级系统。

背景技术：

金融的本质是经营风险，而风险来源于信息不对称。中小企业融资难融资贵问题是全世界长期面临的问题，归根结底在于，金融机构获取信息，减低信息不对称程度的成本太高，无法对中小企业进行高效、充分的风险定价。要解决中小企业融资问题就需要提供金融机构获取信息、处理信息及风险定价的能力。

此外，我国金融市场发展尚不成熟，民众的风险识别能力欠缺，刚性兑付预期强烈。在这种刚性预期下，风险无法及时被出清，而是越积越大，很容易造成系统性风险。因此，打破刚性兑付成为金融改革的重中之重。而对出借人进行风险测评，风险教育，帮助建立分散风险的意识，分散投资，有利于增强对风险的抵抗能力，为降低刚性兑付预期，打破刚性兑付打下了基础。

技术实现要素：

本发明本发明要解决的技术问题是提供一种风控评级系统，通过提高数据获取及处理能力，降低信息不对称程度，对企业进行差异化风险定价，合理控制单一企业的风险敞口，从而提高授信效率。

为解决上述技术问题，本发明提供了一种风控评级系统，所述风控评级系统包括：融资申请模块，供企业在线提交申请；数据管理模块，对所采集的数据进行分类、结构化、更新、修正处理；模型管理模块，构建核心企业风险定价评估模型；授信管理模块，为每家企业制定个性化的授信策略。

在一些实施例中，所述模型管理模块所构建的核心企业风险定价评估模型，包括：

其中，s是企业的贷款风险分数，vi是核心企业第i项指标的得分，ωi是核心企业第i项指标的权重。

在一些实施例中，所述模型管理模块还根据评分结果对核心企业进行风险定价及敞口控制。

在一些实施例中，所述企业包括：核心企业、核心企业分子公司及其供应链上下游企业。

在一些实施例中，所述核心企业数据包括：企业基本信息、股东构成情况、企业介绍、企业财务信息、征信报告、债权融资、股权融资和担保明细、营收构成等资料。

在一些实施例中，还包括：融资管理模块，从融资项目及融资企业两个角度反映借贷双方的融资放款情况。

在一些实施例中，还包括：出借人适当性管理模块，根据出借人的风险承受能力匹配不同风险等级的项目，帮助出借人做好分散管理。

在一些实施例中，出借人适当性管理包括三部分：风险评测、风险适配机制及风险分散机制，其中风险分散机制从借款人、核心企业、项目信用等级三个维度进行分散，包括分散提醒和强制分散，分散提醒由平台设置提醒阈值，强制分散由出借人自由设置阈值。

在一些实施例中，还包括：贷后管理模块，从工商信息、经营状况、司法信息、舆情信息及还款表现等方面对企业进行全方位的贷后跟踪。

采用这样的设计后，本发明至少具有以下优点：

本发明实施例提供的风控评级系统不仅帮助金融/类金融机构完成从数据收集到风险定价、制定授信策略，再到贷后跟踪整个授信流程的在线化、智能化，降低信息不对称程度，减少逆向选择，避免过度授信，提高授信效率；更能帮助类似网贷平台这样的机构完成出借人适当性的智能管理。

附图说明

上述仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，以下结合附图与具体实施方式对本发明作进一步的详细说明。

图1是本发明实施例提供的风控评级系统的结构图；

图2是本发明实施例提供的风控评级系统的功能示意图；

图3是本发明实施例提供的借贷流程的示意图。

具体实施方式

以下以下结合附图对本发明的优选实施例进行说明，应当理解，此处所描述的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明。

图1是本发明实施例提供的风控评级系统的结构图。参见图1，风控评级系统包括：企业流程模块11、模型管理模块12、授信管理模块13、数据管理模块14、融资管理的融资企业模块15、融资管理的融资项目模块16、客户管理模块17、贷后管理模块18及权限管理模块19。

其中，企业流程分为第一轮初筛和第二轮上传资料信息。第一轮初筛包含一个步骤，需要填写企业全称、行业类型、成立时间、注册资本、实缴资本和上一年度营业收入，初筛结果根据系统设置的条件标准，立即能判断出企业是否有资质申请贷款。第二轮为上传和填写资料信息阶段，上传内容包含企业基本信息、工商信息、股东构成情况、历史沿革、财务信息、在贷情况、营收构成和前十大客户和供应商等，上传的内容按照模块形式划分，可能包含word，excel，ppt，pdf，jpg等文件格式。在第二轮上传完资料信息后，提示企业留下联系方式等待审核结果。

模型管理12用来设置评分的指标。评分的指标可以增加和删除可编辑的评分指标，固定的评分指标只可以修改。评分指标包含三种类型的评分指标，即数值指标、逻辑指标和定性指标。

授信管理13用来配置不同分数等级对应的额度、服务费率和借款利率，为每家企业制定个性化的授信策略。

数据管理14对所采集的企业数据进行分类、结构化、更新、修正等处理。

融资管理模块，从融资项目及融资企业两个角度反映借贷双方的融资放款情况。

其中，借款信息包含合同、发票、贸易合同、订单和对账单等资料。

出借人适当性管理模块，根据出借人的风险承受能力匹配不同风险等级的项目，帮助出借人做好分散管理。

贷后管理从工商信息、经营状况、司法信息、舆情信息及还款表现等方面对企业进行全方位的贷后跟踪。

图2示出了本发明实施例提供的系统中上传信息资料的过程。参见图2，在完成了企业流程的第一轮初筛之后，就运行核心企业的上传信息资料的整个流程。这个流程又具体包括：

第一步，向企业反馈获取到的企业基本信息、股东构成情况，以便企业根据得到的信息进行修改。也就是将企业基本信息及股东构成情况向企业确认。

第二步，获取企业的企业介绍信息。获取到的企业介绍信息可以是文字或者word文件，还包括企业沿革、董高监简历和法人身份证复印件。

第三步，获取企业的财务信息。

企业财务信息属于企业的第一级信息。财务信息又进一步包括：财务报表、审计报告和银行流水这样的二级信息。

财务报表的获取过程是由风控评级系统提供统一模板，由企业填写后上传至系统。银行流水的获取过程是企业上传包含银行流水的xls文件。

第四步，在贷情况报备。

首先要判断企业当前是否存在银行贷款。如果有，则需要明确该贷款是否有过还款操作，是否有还款证明。还需要明确该笔贷款的结束时间，是否还有进一步的续贷。而且，如果有在贷项目，还需要上传在贷项目的借贷合同。

第五步，营收构成。

需要企业上传营收构成相关信息。

第六步，上传前十大供应商及客户信息。

需要核心企业按照所提供的模板格式上传前十大供应商及客户的相关信息，包括供应商名称、类型、采购材料、金额、占比和合作年限等信息。

在核心企业填写完所有信息之后，判断企业当前是否涉及敏感信息。

是否涉及敏感信息的判断进一步包括：企业是否为失信执行人；企业是否涉诉；企业是否是关联公司的高管、股东和法人；并判断企业是否是上市公司，如果是上市公司，则后台自动爬取企业的财务报表。一旦发现企业是失信被执行人，则应当立即结束资料信息的上传过程。一旦发现企业涉诉，则应当要求企业提交涉诉声明文件。如果企业不提交该文件，不再执行下一步骤。

接下来由风控人员对上传资料信息进行审核，在审核期间，提示企业用户需要等待。

接下来，显示初步的利率、服务费率及星级结果，并且提示企业如果继续补充信息还可以提升额度和获得优惠利率。

在风控人员对企业所填信息审核完毕后，企业需要补充填写信息表单，完善企业信息。

最后，向企业显示最终的贷款额度、利率和服务费率结果。

图2还示出了风控评级系统中风险控制部门的功能，即风控评级系统功能。参见图2，系统中的风险控制部门包括五个功能模块，它们分别是：数据管理、模型管理、授信管理、融资管理和贷后管理。

模型管理模块中，可以增加、删除和修改评分指标。评分指标包括数值指标、逻辑指标和定性指标。每一种指标都可以在这个模块中增加、删除或者是修改。

而且，在模型管理中，还可以修改每个评分指标的权重。如果一个评分指标的权重被提升，则在最终的评分过程中该指标更为重要；如果一个评分指标的权重被降低，则在评分过程中该指标的重要程度也随之下降。

数据管理的目的在于对所采集的数据进行分类、结构化、更新、修正等处理。数据管理需要管理的目标包括：企业基本信息表、企业工商信息表、股东信息概览、网址信息、人员信息、分支机构、经营异常信息、联系方式、企业介绍、财务信息、在贷情况、应收构成、前十供应商和客户和自定义数据。

授信管理的功能在于为每家企业制定个性化的授信策略。

图2还示出了本发明实施例提供的风控评级系统中融资管理功能。参见图2，在融资管理功能中，包含：融资项目和融资企业，从融资项目及融资企业两个角度反映借贷双方的融资放款情况。

融资管理功能还能够提供对借款信息的概览功能。能够概览的项目包括：资料名称、借款人、借款人电话、核心企业、核心企业电话、金额、发票校验结果、服务费分摊比例。

图2还示出了系统中的舆情信息管理功能。参见图2，舆情信息管理的内容：工商信息变更、经营情况预警、裁判文书状态、被执行人信息、失信被执行人信息、开庭公告、企业舆情信息、发票异常、还款表现、重大事项和贷后资料。

对企业舆情信息的管理包括：通过网络发现企业的相关信息，可能包含正面、负面和中性信息，对企业授信策略提供依据。

对发票信息的管理包括：定期查验发票信息，如果发现有异常信息，例如虚假发票，立即通过邮件报警。

核心企业申请借款流程：首先，核心企业需要提供注册账户的基本信息，通过第一轮初筛，决定是否有准入资格。然后，核心企业需要在第二轮中完善资料，系统会通过第三方数据网站自动收集核心企业相关信息，并提供给核心企业修改和完善。核心企业在上传完基本信息、企业介绍、财务情况及在贷情况后，风控人员会在风控评级系统审核企业资料。当核心企业资料审核通过后，系统将自动给核心企业评分(自动评分项)，风控人员把人工评分项逐一评分后，即可对核心企业授信。

风控评级系统上线后可以实现风控自动化的目标。通过对贷前、贷中、贷后三个环节的信息收集、决策分析，实现对风控各个环节的自动化管理和控制。

其中，风控指标功能通过对风控规则的抽象分类，达到灵活和通用组建风控指标的效果。可以灵活增加、删除和修改风控指标的内容，从而达到对评分指标的自动化管理。另外，风控指标将按照行业指标分类，可以建立一级、二级行业指标，从而更方便更直观地管理风控指标，提高风控人员的工作效率。

另外，风控评级系统可以按照各个核心企业提交的资料及收集到的信息进行统一评价，评价的方式为各个风控指标所得分数的总和。令每个指标的权重为ωi，该指标获得的分数为vi，则该核心企业获得的总分为以各个核心企业所得的总分，按照分数额度管理表进行不同额度和星级的授权。由于采用了上述的额度和星级的授权过程，本发明实施例提供的风控评级系统具有统一评分和授信的特点。

图3示出了本发明实施例提供的风控评级系统中借贷过程的流程图。参见图3，核心企业在注册后，录入信息。风控部门对其审核完成后，如果有贷款资质，则向借款端发送开户申请请求，为核心企业开通账户。核心企业在借款端为供应商开户后，供应商完善开户信息和基本信息，然后申请借款。申请借款时，需要向风控评级系统查询可以融资的额度及享有的利率和服务费率，并保存到借款端(svc)本地的数据库中。申请借款签订合同时(借款申请的状态由草稿变成审核中)，将所有的借款申请信息同步发送至风控评级系统。申请借款时，借款端录入发票的信息同步给风控评级系统后，由风控评级系统访问发票查询api开放接口，将查询结果记录，并告知借款端发票真伪。风控评级系统根据svc同步的标的信息，设定标的的自动上线时间，并访问svc接口同步上线时间。到达自动上线时间，svc自动将标的上线。标的每上线5个，集中去中登网登记一次，并由风控评级系统记录登记结果。

以上所述，仅是本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制，本领域技术人员利用上述揭示的技术内容做出些许简单修改、等同变化或修饰，均落在本发明的保护范围内。