一种基于云平台的风控服务方法、装置和电子设备与流程

本发明涉及金融信用服务领域，具体涉及一种基于云平台的风控服务方法及装置。

背景技术：

风险控制，简称风控，是指风险管理者采取各种方法和措施，消灭或减少风险事件发生的可能性，以达到减少风险事件发生时造成的损失的目的。风险控制的首要步骤即是对风险事件发生的可能性进行评估。

现有技术中很多中小银行、中下游公司虽然有自己的客户，但是没有很好的风控模型进行评估。

此外，现有技术中很多中小银行、中下游公司即使单独做风控模型也不存在大数据的基础，其客户规模和数据规模达不到大数据分析或建模的地步。因此需要一个外部第三方的公正且实时更新的风控平台进行风险控制。

技术实现要素：

鉴于上述问题，提出了本发明以便提供一种克服上述问题或者至少部分地解决上述问题的基于云平台的风控服务方法、装置和电子设备。

本发明的第一方面提出一种基于云平台的风控服务方法，包括如下步骤：

提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息；

接收需要进行风控服务的数据；

根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果；

输出所述风控计算结果。

可选地，所述云计算平台包括多个风控模型，每个风控模型具有可配置的多个模型参数。

可选地，所述云计算平台根据接收的风控参数设置信息来选择风控模型和/或配置模型参数。

可选地，所述云计算平台预置有风控参数设置信息与模型和/或模型参数的对应关系。

可选地，所述风控参数的设置信息包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围。

可选地，所述需要进行风控服务的数据包括所述用户属性信息。

可选地，所述用户属性信息包括能够唯一确定用户身份的信息。

可选地，所述基于云计算平台的风控计算包括贷前信用评估和/或贷中风险评估。

可选地，所述云计算平台在授信时对用户进行贷前信用评估；当授信用户申请放款时，云计算平台再次进行贷前信用评估。

可选地，所述贷中风险评估包括额度评估和/或定价评估。

本发明的第二方面提出一种基于云平台的风控服务装置，包括：

提供模块，用于提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息；

接收模块，用于接收需要进行风控服务的数据；

计算模块，用于根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果；

输出模块，用于输出所述风控计算结果。

可选地，所述云计算平台包括多个风控模型，每个风控模型具有可配置的多个模型参数。

可选地，所述云计算平台根据接收的风控参数设置信息来选择风控模型和/或配置模型参数。

可选地，所述云计算平台预置有风控参数设置信息与模型和/或模型参数的对应关系。

可选地，所述风控参数的设置信息包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围。

可选地，所述需要进行风控服务的数据包括所述用户属性信息。

可选地，所述用户属性信息包括能够唯一确定用户身份的信息。

可选地，所述基于云计算平台的风控计算包括贷前信用评估和/或贷中风险评估。

可选地，所述云计算平台在授信时对用户进行贷前信用评估；当授信用户申请放款时，云计算平台再次进行贷前信用评估。

可选地，所述贷中风险评估包括额度评估和/或定价评估。

本发明的第三方面提出一种电子设备，该电子设备包括：

处理器；以及，

存储计算机可执行指令的存储器，所述可执行指令在被执行时使所述处理器执行所述的基于云平台的风控服务方法。

本发明的第四方面提出一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储一个或多个程序，所述一个或多个程序当被处理器执行时，实现所述的基于云平台的风控服务方法。

本发明提出一种基于云平台的风控服务方法，通过提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息，并接收需要进行风控服务的数据，根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果并在确定风控服务的数据出现异常时，自动执行风险控制操作。

上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本发明的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本发明的具体实施方式。

附图说明

为了使本发明所解决的技术问题、采用的技术手段及取得的技术效果更加清楚，下面将参照附图详细描述本发明的具体实施例。但需声明的是，下面描述的附图仅仅是本发明本发明示例性实施例的附图，对于本领域的技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，可以根据这些附图获得其他实施例的附图。

图1是本发明提供的基于云平台的风控服务方法的流程示意图；

图2是本发明提供的基于云平台的风控服务装置架构示意图；

图3是根据本发明一个实施例的电子设备的结构示意图；

图4是根据本发明一个实施例的计算机可读存储介质的结构示意图。

具体实施方式

现在将参考附图更全面地描述本发明的示例性实施例。然而，示例性实施例能够以多种形式实施，且不应被理解为本发明仅限于在此阐述的实施例。相反，提供这些示例性实施例能够使得本发明更加全面和完整，更加便于将发明构思全面地传达给本领域的技术人员。在图中相同的附图标记表示相同或类似的元件、组件或部分，因而将省略对它们的重复描述。

在符合本发明的技术构思的前提下，在某个特定的实施例中描述的特征、结构、特性或其他细节不排除可以以合适的方式结合在一个或更多其他的实施例中。

在对于具体实施例的描述中，本发明描述的特征、结构、特性或其他细节是为了使本领域的技术人员对实施例进行充分理解。但是，并不排除本领域技术人员可以实践本发明的技术方案而没有特定特征、结构、特性或其他细节的一个或更多。

附图中所示的流程图仅是示例性说明，不是必须包括所有的内容和操作/步骤，也不是必须按所描述的顺序执行。例如，有的操作/步骤还可以分解，而有的操作/步骤可以合并或部分合并，因此实际执行的顺序有可能根据实际情况改变。

附图中所示的方框图仅仅是功能实体，不一定必须与物理上独立的实体相对应。即，可以采用软件形式来实现这些功能实体，或在一个或多个硬件模块或集成电路中实现这些功能实体，或在不同网络和/或处理器装置和/或微控制器装置中实现这些功能实体。

应理解，虽然本文中可能使用第一、第二、第三等表示编号的定语来描述各种器件、元件、组件或部分，但这不应受这些定语限制。这些定语乃是用以区分一者与另一者。例如，第一器件亦可称为第二器件而不偏离本发明实质的技术方案。

术语“和/或”或者“及/或”包括相关联的列出项目中的任一个及一或多者的所有组合。

图1是本发明提供的基于云平台的风控服务方法的流程示意图。如图1所示，本发明的方法具有如下步骤：

s1、提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息。

需要说明的是，云计算平台可以允许用户通过无所不在的、便捷的、按需获得的网络接入到一个可动态配置的共享计算资源池，该共享计算资源池包括网络设备、服务器、存储设备、应用以及业务。云计算平台可以以较小的管理代价，或者用户与业务提供者较低的交互复杂度，实现上述可配置计算资源的快速发放与发布。

用户把数据迁移到云计算平台后，对数据的所有权和控制权分离，用户是数据的所有者，但对数据的控制权却交给云计算平台的提供商，将所有与数据相关的计算、存储等资源类操作都是用户通过云计算平台完成的方式称为基于云平台的风控服务。

所述云计算平台可以包括多个风控模型，每个风控模型具有可配置的多个模型参数。例如，风控模型可以是基于qlexpress实现的，结合系统自身的需求，做了必要的扩展。但现有的开源规则引擎，规则配置比较复杂不够灵活，而且需要规则执行时预先将所有指标变量准备好之后再执行规则。信贷系统由于产品众多，许多产品也有较大差异，要支持的模型可以包括审批规则模型，评分模型，预授信模型，高危模型等，对模型的配置要求很灵活，且对数据的依赖性较强，而信贷系统的很多数据源是通过外部获取的。

所述风控参数的设置信息通常可以包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围。所述申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围可以根据所述用户的历史金融数据计算获得。

所述云计算平台可以根据接收的风控参数设置信息来选择风控模型和/或配置模型参数。例如，当接收的风控参数设置信息包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围时，所述云计算平台可以选择高危模型和/或配置模型参数。

所述云计算平台优选为预置有风控参数设置信息与模型和/或模型参数的对应关系。

所述风控模型建立可以包括以下步骤：采集历史金融数据样本，其中，所述历史金融数据样本中包含有各个交易信息及对应的交易类型标签；基于预设规则、根据所述历史金融数据样本中的各个交易信息及对应的交易类型标签，建立风控模型；以及，根据所述风控模型对目标金融数据的交易类型进行预测，并根据预测结果对该目标金融数据进行风险控制。

可见，由于风控参数配置的标准接口可以接收对于风控参数的设置信息，因此本发明提供的基于云平台的风控服务方法，提供标准化和个性化的接口配置，满足中小银行、消费金融公司以及中下游互金公司的风控需求。

s2、接收需要进行风控服务的数据。

所述风控服务的数据用于反映所述用户的个人基本信息。

通常，所述需要进行风控服务的数据包括所述用户属性信息。所述用户属性信息包括能够唯一确定用户身份的信息。

在接收需要进行风控服务的数据之后，还包括根据所述用户属性信息获取用户历史征信信息的步骤。

根据所述用户属性息获取用户历史征信信息的步骤包括根据所述用户属性信息确定授信分数，所述授信分数用于确定所述用户的授信许可或贷款额度。

在优选的实施方式中，所述用户属性信息为关于用户的因各种原因不便获取的信息，例如因为出于个人隐私的保护，或者是为了符合法律法规，或者是出于某些技术上的原因。我们在此将用户属性信息称为不可直接利用信息(indirectlyusableinformation,或称为iui)。例如，所述用户属性信息包括以下数据的至少一种：身份证号、手机号、银行卡号。

优选的，本发明通过植入式建模(im)的方式对iui进行处理，获得不便获取的用户信息的授信分数。所谓的植入式建模(im)是指对可获取iui的有限区域内进行建模以对iui进行处理，获得模型计算结果。

s3、根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果。

例如，对于从所述风控数据接入接口接收的数据在数据库中进行用户匹配(比如根据身份证号、手机号或银行卡号)，然后调用风控模型进行判断并获得风控计算结果。

所述基于云计算平台的风控计算包括贷前信用评估和/或贷中风险评估。

所述云计算平台在授信时对用户进行贷前信用评估。比如，中下游的金融公司需要提升在通过率、动支率、额度等层面做出提升，通过调用标准化(个性化)接口，云平台对合作方的客户进行贷前信用评估、贷中风险评估并返回相应的评估结果和相关信息，提供全生命周期的风控服务。

当授信用户申请放款时，云计算平台再次进行贷前信用评估。

所述贷中风险评估包括额度评估和/或定价评估。具体地，所述贷中风险评估包括给出是否提供增信(增加信用额，比如基于社保、公积金)、是否调额(可借额度)，是否降额降价(降价是指利率降低)，是否允许再次交易。

s4、输出所述风控计算结果。

例如，所述风控计算结果可见包括给出授信许可结果、定额定价、风险评级、征信分、增信结果(增加信用额，比如基于社保、公积金)、调额结果(可借额度)，降额降价结果(降价是指利率降低)，再次交易结果。

本发明提出一种基于云平台的风控服务方法，通过提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息，并接收需要进行风控服务的数据，根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果并在确定风控服务的数据出现异常时，自动执行风险控制操作，风险控制操作不需要与各个业务服务器进行大量的交互，因此风险控制的操作非常简单。

图2是本发明提供的基于云平台的风控服务装置架构示意图。如图2所示，包括：

提供模块201，用于提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息。

需要说明的是，云计算平台可以允许用户通过无所不在的、便捷的、按需获得的网络接入到一个可动态配置的共享计算资源池，该共享计算资源池包括网络设备、服务器、存储设备、应用以及业务。云计算平台可以以较小的管理代价，或者用户与业务提供者较低的交互复杂度，实现上述可配置计算资源的快速发放与发布。

用户把数据迁移到云计算平台后，对数据的所有权和控制权分离，用户是数据的所有者，但对数据的控制权却交给云计算平台的提供商，将所有与数据相关的计算、存储等资源类操作都是用户通过云计算平台完成的方式称为基于云平台的风控服务。

所述云计算平台可以包括多个风控模型，每个风控模型具有可配置的多个模型参数。例如，风控模型可以是基于qlexpress实现的，结合信贷系统自身的需求，做了必要的扩展。但现有的开源规则引擎，规则配置比较复杂不够灵活，而且需要规则执行时预先将所有指标变量准备好之后再执行规则。信贷系统由于产品众多，许多产品也有较大差异，要支持的模型可以包括审批规则模型，评分模型，预授信模型，高危模型等，对模型的配置要求很灵活，且对数据的依赖性较强，而信贷系统的很多数据源是通过外部获取的。

所述风控参数的设置信息通常可以包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围。所述申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围可以根据所述用户的历史金融数据计算获得。

所述云计算平台可以根据接收的风控参数设置信息来选择风控模型和/或配置模型参数。例如，当接收的风控参数设置信息包括以下的至少一种：申请贷款通过率、贷款额度动支率、贷款额度范围时，所述云计算平台可以选择高危模型和/或配置模型参数。

所述云计算平台优选为预置有风控参数设置信息与模型和/或模型参数的对应关系。

可见，由于风控参数配置的标准接口可以接收对于风控参数的设置信息，因此本发明提供的基于云平台的风控服务方法，提供标准化和个性化的接口配置，满足中小银行、消费金融公司以及中下游互金公司的风控需求。

接收模块202，用于接收需要进行风控服务的数据。

所述风控服务的数据用于反映所述用户的个人基本信息。

通常，所述需要进行风控服务的数据包括所述用户属性信息。所述用户属性信息包括能够唯一确定用户身份的信息。

在接收需要进行风控服务的数据之后，还包括根据所述用户属性信息获取用户历史征信信息的步骤。

根据所述用户属性息获取用户历史征信信息的步骤包括根据所述用户属性信息确定授信分数，所述授信分数用于确定所述用户的授信许可或贷款额度。

在优选的实施方式中，所述用户属性信息为关于用户的因各种原因不便获取的信息，例如因为出于个人隐私的保护，或者是为了符合法律法规，或者是出于某些技术上的原因。我们在此将用户属性信息称为不可直接利用信息(indirectlyusableinformation,或称为iui)。例如，所述用户属性信息包括以下数据的至少一种：身份证号、手机号、银行卡号。

优选的，本发明通过植入式建模(im)的方式对iui进行处理，获得不便获取的用户信息的授信分数。所谓的植入式建模(im)是指对可获取iui的有限区域内进行建模以对iui进行处理，获得模型计算结果。

计算模块203，用于根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果。

例如，对于从所述风控数据接入接口接收的数据在数据库中进行用户匹配(比如根据身份证号、手机号或银行卡号)，然后调用风控模型进行判断并获得风控计算结果。

所述基于云计算平台的风控计算包括贷前信用评估和/或贷中风险评估。

所述云计算平台在授信时对用户进行贷前信用评估。比如，中下游的金融公司需要提升在通过率、动支率、额度等层面做出提升，通过调用标准化(个性化)接口，云平台对合作方的客户进行贷前信用评估、贷中风险评估并返回相应的评估结果和相关信息，提供全生命周期的风控服务。

当授信用户申请放款时，云计算平台再次进行贷前信用评估。

所述贷中风险评估包括额度评估和/或定价评估。具体地，所述贷中风险评估包括给出是否提供增信(增加信用额，比如基于社保、公积金)、是否调额(可借额度)，是否降额降价(降价是指利率降低)，是否允许再次交易。

输出模块204，用于输出所述风控计算结果。

例如，所述风控计算结果可见包括给出授信许可结果、定额定价、风险评级、征信分、增信结果(增加信用额，比如基于社保、公积金)、调额结果(可借额度)，降额降价结果(降价是指利率降低)，再次交易结果。

本发明提出一种基于云平台的风控服务方法，通过提供风控参数配置的标准接口,用于接收对于风控参数的设置信息，并接收需要进行风控服务的数据，根据所述风控参数设置信息,对于从所述风控数据接入接口接收的数据进行基于云计算平台的风控计算并获得风控计算结果并在确定风控服务的数据出现异常时，自动执行风险控制操作。

本领域技术人员可以理解，实现上述实施例的全部或部分步骤被实现为由计算机数据处理设备执行的程序(计算机程序)。在该计算机程序被执行时，可以实现本发明提供的上述方法。而且，所述的计算机程序可以存储于计算机可读存储介质中，该存储介质可以是磁盘、光盘、rom、ram等可读存储介质，也可以是多个存储介质组成的存储阵列，例如磁盘或磁带存储阵列。所述的存储介质不限于集中式存储，其也可以是分布式存储，例如基于云计算的云存储。

下面描述本发明的装置实施例，该装置可以用于执行本发明的方法实施例。对于本发明装置实施例中描述的细节，应视为对于上述方法实施例的补充；对于在本发明装置实施例中未披露的细节，可以参照上述方法实施例来实现。

本领域技术人员可以理解，上述装置实施例中的各模块可以按照描述分布于装置中，也可以进行相应变化，分布于不同于上述实施例的一个或多个装置中。上述实施例的模块可以合并为一个模块，也可以进一步拆分成多个子模块。

下面描述本发明的电子设备实施例，该电子设备可以视为对于上述本发明的方法和装置实施例的具体实体实施方式。对于本发明电子设备实施例中描述的细节，应视为对于上述方法或装置实施例的补充；对于在本发明电子设备实施例中未披露的细节，可以参照上述方法或装置实施例来实现。

图3是根据本发明的一种电子设备的示例性实施例的结构框图。下面参照图3来描述根据本发明该实施例的的电子设备300。图3显示的电子设备300仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图3所示，电子设备300以通用计算设备的形式表现。电子设备300的组件可以包括但不限于：至少一个处理单元310、至少一个存储单元320、连接不同系统组件(包括存储单元320和处理单元310)的总线330、显示单元340等。

其中，所述存储单元存储有程序代码，所述程序代码可以被所述处理单元310执行，使得所述处理单元310执行本说明书上述电子处方流转处理方法部分中描述的根据本发明各种示例性实施方式的步骤。例如，所述处理单元310可以执行如图3所示的步骤。

所述存储单元320可以包括易失性存储单元形式的可读介质，例如随机存取存储单元(ram)3201和/或高速缓存存储单元3202，还可以进一步包括只读存储单元(rom)3203。

所述存储单元320还可以包括具有一组(至少一个)程序模块3205的程序/实用工具3204，这样的程序模块3205包括但不限于：操作系统、一个或者多个应用程序、其它程序模块以及程序数据，这些示例中的每一个或某种组合中可能包括网络环境的实现。

总线330可以为表示几类总线结构中的一种或多种，包括存储单元总线或者存储单元控制器、外围总线、图形加速端口、处理单元或者使用多种总线结构中的任意总线结构的局域总线。

电子设备300也可以与一个或多个外部设备400(例如键盘、指向设备、蓝牙设备等)通信，还可与一个或者多个使得用户能与该电子设备300交互的设备通信，和/或与使得该电子设备300能与一个或多个其它计算设备进行通信的任何设备(例如路由器、调制解调器等等)通信。这种通信可以通过输入/输出(i/o)接口350进行。并且，电子设备300还可以通过网络适配器360与一个或者多个网络(例如局域网(lan)，广域网(wan)和/或公共网络，例如因特网)通信。网络适配器360可以通过总线330与电子设备300的其它模块通信。应当明白，尽管图中未示出，可以结合电子设备300使用其它硬件和/或软件模块，包括但不限于：微代码、设备驱动器、冗余处理单元、外部磁盘驱动阵列、raid系统、磁带驱动器以及数据备份存储系统等。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员易于理解，本发明描述的示例性实施例可以通过软件实现，也可以通过软件结合必要的硬件的方式来实现。因此，根据本发明实施方式的技术方案可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品可以存储在一个计算机可读的存储介质(可以是cd-rom，u盘，移动硬盘等)中或网络上，包括若干指令以使得一台计算设备(可以是个人计算机、服务器、或者网络设备等)执行根据本发明的上述方法。当所述计算机程序被一个数据处理设备执行时，使得该计算机可读介质能够实现本发明的上述方法。

所述计算机程序可以存储于一个或多个计算机可读介质上。计算机可读介质可以是可读信号介质或者可读存储介质。可读存储介质例如可以为但不限于电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括：具有一个或多个导线的电连接、便携式盘、硬盘、随机存取存储器(ram)、只读存储器(rom)、可擦式可编程只读存储器(eprom或闪存)、光纤、便携式紧凑盘只读存储器(cd-rom)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。

所述计算机可读存储介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了可读程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。可读存储介质还可以是可读存储介质以外的任何可读介质，该可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。可读存储介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于无线、有线、光缆、rf等等，或者上述的任意合适的组合。

可以以一种或多种程序设计语言的任意组合来编写用于执行本发明操作的程序代码，所述程序设计语言包括面向对象的程序设计语言—诸如java、c++等，还包括常规的过程式程序设计语言—诸如“c”语言或类似的程序设计语言。程序代码可以完全地在用户计算设备上执行、部分地在用户设备上执行、作为一个独立的软件包执行、部分在用户计算设备上部分在远程计算设备上执行、或者完全在远程计算设备或服务器上执行。在涉及远程计算设备的情形中，远程计算设备可以通过任意种类的网络，包括局域网(lan)或广域网(wan)，连接到用户计算设备，或者，可以连接到外部计算设备(例如利用因特网服务提供商来通过因特网连接)。

综上所述，本发明可以以硬件实现，或者以在一个或者多个处理器上运行的软件模块实现，或者以它们的组合实现。本领域的技术人员应当理解，可以在实践中使用微处理器或者数字信号处理器(dsp)等通用数据处理设备来实现根据本发明实施例中的一些或者全部部件的一些或者全部功能。本发明还可以实现为用于执行这里所描述的方法的一部分或者全部的设备或者装置程序(例如，计算机程序和计算机程序产品)。这样的实现本发明的程序可以存储在计算机可读介质上，或者可以具有一个或者多个信号的形式。这样的信号可以从因特网网站上下载得到，或者在载体信号上提供，或者以任何其他形式提供。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，应理解的是，本发明不与任何特定计算机、虚拟装置或者电子设备固有相关，各种通用装置也可以实现本发明。以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。