跨境汇款业务的风险控制方法及装置与流程

本发明涉及计算机互联网技术领域，尤其涉及一种跨境汇款业务的风险控制方法及装置。

背景技术：

本部分旨在为权利要求书中陈述的本发明实施例提供背景或上下文。此处的描述不因为包括在本部分中就承认是现有技术。

随着计算机互联网技术的快速发展，跨境业务变得越来越便利。对于很多跨境业务(例如，跨境电商)来说，跨境汇款是非常重要的一个环节。由于跨境汇款涉及资金在境内与境外之间的流动，存在洗钱活动风险，随着经济全球化，跨境汇款的需求日益增加，发生于跨境业务中的洗钱活动数量明显增多。因而，各大银行在提供客户跨境汇款便利的同时，需提高跨境汇款业务的风险控制能力。

目前，银行对跨境业务风险的控制，主要采用的是人工审核、授权的方式。由于跨境汇款业务涉及大量的核实工作，人工审核方式难以满足跨境汇款业务的增长速度，且仅依靠人工核实，可能存在出错的情况。

技术实现要素：

本发明实施例提供一种跨境汇款业务的风险控制方法，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该方法包括：接收来自目标对象的业务请求，业务请求用于请求执行如下任意一种跨境汇款业务：跨境汇入汇款业务或跨境汇出汇款业务；根据业务请求，获取相应的业务请求数据；验证业务请求数据是否满足预设业务风险控制条件，其中，预设业务风险控制条件包括：预先配置的多个表征目标对象的业务请求存在风险的条件；在业务请求数据满足预设业务风险控制条件的情况下，拦截目标对象的业务请求。

本发明实施例还提供一种跨境汇款业务的风险控制装置，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该装置包括：业务请求接收单元，用于接收来自目标对象的业务请求，业务请求用于请求执行如下任意一种跨境汇款业务：跨境汇入汇款业务或跨境汇出汇款业务；业务请求数据获取单元，用于根据业务请求，获取相应的业务请求数据；业务请求数据验证单元，用于验证业务请求数据是否满足预设业务风险控制条件，其中，预设业务风险控制条件包括：预先配置的多个表征目标对象的业务请求存在风险的条件；业务请求拦截单元，用于在业务请求数据满足预设业务风险控制条件的情况下，拦截目标对象的业务请求。

本发明实施例还提供一种计算机设备，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该计算机设备包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述的跨境汇款业务的风险控制方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该计算机可读存储介质存储有执行上述跨境汇款业务的风险控制方法的计算机程序。

本发明实施例中，通过预先配置业务风险控制条件，在接收到目标对象发送的跨境汇款业务的业务请求后，获取相应业务请求的业务请求数据，基于预先配置的业务风险控制条件，验证目标对象发送的业务请求的业务请求数据是否满足业务风险控制条件，并在业务请求数据满足业务风险控制条件的情况下，拦截该目标对象的业务请求。

通过本发明实施例，能够自动拦截跨境业务执行过程中存在业务风险的业务请求，提升了跨境汇款业务的风险控制的效率。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：

图1为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制方法流程图；

图2为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制系统示意图；

图3为本发明实施例中提供的一种优选的跨境汇款业务的风险控制过程示意图；

图4为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制装置示意图。

具体实施方式

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。

在本说明书的描述中，所使用的“包含”、“包括”、“具有”、“含有”等，均为开放性的用语，即意指包含但不限于。参考术语“一个实施例”、“一个具体实施例”、“一些实施例”、“例如”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构或者特点包含于本申请的至少一个实施例或示例中。在本说明书中，对上述术语的示意性表述不一定指的是相同的实施例或示例。而且，描述的具体特征、结构或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。各实施例中涉及的步骤顺序用于示意性说明本申请的实施，其中的步骤顺序不作限定，可根据需要作适当调整。

本发明实施例中提供了一种跨境汇款业务的风险控制方法，图1为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制方法流程图，如图1所示，该方法包括如下步骤：

s101，接收来自目标对象的业务请求，业务请求用于请求执行如下任意一种跨境汇款业务：跨境汇入汇款业务或跨境汇出汇款业务。

需要说明的是，本发明实施例中，跨境汇入汇款业务是指境内银行系统将境外汇款人的汇款解付给境内收款人的业务；跨境汇出汇款业务是指境内银行系统将境内汇款人的汇款汇入境外收款人的业务；因而，上述s101中的目标对象是指境内收款人或境内汇款人；上述s101中的业务请求可以是境内收款人接收境外汇款人汇款的业务请求(即请求执行跨境汇入汇款业务的业务请求)，也可以是境内汇款人将汇款汇出给境外收款人的业务请求(即请求执行跨境汇出汇款业务的业务请求)。

s102，根据业务请求，获取相应的业务请求数据。

需要说明的是，无论是请求执行跨境汇入汇款业务的业务请求，还是请求执行跨境汇出汇款业务的业务请求，在通过s101接收到目标对象发送的业务请求后，可以获取相应业务请求的业务请求数据，需要注意的是，业务请求的类型不同，接收到的业务请求数据也会存在差异。

对于跨境汇入汇款业务和跨境汇出汇款业务来说，业务请求数据中均至少包含有：业务交易量、汇款方账户信息、收款方账户信息、汇款方国家信息和收款方国家信息。其中，跨境汇入汇款业务的业务交易量是指需要境内银行解付的资金；跨境汇出汇款业务的业务交易量是指需要境内银行汇出的资金。

作为一种可选的实施方式，在根据业务请求，获取相应的业务请求数据之后，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法还可以包括如下步骤：对业务请求数据执行数据校验操作；过滤掉未通过数据校验操作的业务请求。其中，数据校验操作包括但不限于对业务请求数据的业务类型或业务请求数据中各项数据(例如，姓、名、证件号码)的长度、取值范围进行校验。例如，某项数据长度超过预设阈值，身份证号码不符合预设规则，业务类型超出跨境汇入汇款或跨境汇出汇款两种方式，则将业务请求数据对应的业务请求过滤掉。

通过对业务请求数据进行数据校验，可以过滤掉无效业务请求，提高业务风险的控制效率。

s103，验证业务请求数据是否满足预设业务风险控制条件，其中，预设业务风险控制条件包括：预先配置的多个表征目标对象的业务请求存在风险的条件。

需要说明的是，上述s103中的预设业务风险控制条件可以是银行工作人员根据业务请求数据或目标对象的历史业务交易数据，预先配置的多个能够表征目标对象的业务请求存在风险的条件，包括但不限于交易量限额、异常账户名单或异常国家名单。

因而，在验证业务请求数据是否满足预设业务风险控制条件之前，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法还可以包括：配置业务请求数据对应的业务风险控制条件。

作为第一种可选的实施方式，上述s103可以具体包括：验证业务交易量是否满足预设交易量限额，其中，预设交易量限额为预先配置的允许目标对象执行的最大交易量。

可选地，交易量限额包括但不限于允许交易的最大金额、日累计金额、月累计金额、年累计金额、日累计笔数、月累计笔数、年累计笔数、一个境内收款人接收多个境外汇款人汇入汇款的人数限制、多个境内收款人接收一个境外汇款人汇入汇款的人数限制、一个境内汇款人向多个境外收款人汇出汇款的人数限制、多个境内汇款人向一个境外收款人汇出汇款的人数限制等。

作为第二种可选的实施方式，上述s103可以具体包括：验证汇款方账户信息或收款方账户信息是否为异常账户信息，其中，异常账户信息为预先配置的禁止执行跨境汇款业务的账户信息。

可选地，本发明实施例预先构建一个禁止执行跨境汇入汇款业务和跨境汇出汇款业务的业务请求的异常账户名单，在验证汇款方账户信息或收款方账户信息是否为异常账户信息的时候，可以验证汇款方或收款方的姓名或账号是否在异常账户名单内。

作为第三种可选的实施方式，上述s103可以具体包括：验证汇款方国家信息或收款方国家信息是否为异常国家信息，其中，异常国家信息为预先配置的禁止执行跨境汇款业务的国家信息。

可选地，本发明实施例预先构建一个禁止执行跨境汇入汇款业务和跨境汇出汇款业务的业务请求的异常国家名单，在验证验证汇款方国家信息或收款方国家信息是否为异常国家信息的时候，可以验证汇款方所在国家或收款方所在国家是否在异常账户名单内。

需要注意的是，本发明实施例对上述三种业务请求数据验证方式的执行顺序不作限定，上述三种业务请求数据验证方式可以按照任意顺序执行。

s104，在业务请求数据满足预设业务风险控制条件的情况下，拦截目标对象的业务请求。

具体地，在根据某一目标对象发送的业务请求，获取到相应业务请求数据后，如果业务请求数据满足预设业务风险控制条件，则拦截该目标对象的业务请求；如果业务请求数据不满足预设业务风险控制条件，则执行该目标对象的业务请求。

图2为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制系统示意图，本发明实施例上述s101～s104提供的方案，可以应用但不限于图2所示的银行汇款公司的跨境汇款系统中。上述s101接收的业务请求可以是但不限于通过柜台、网银、手机银行或其他第三方渠道接收到的跨境汇入汇款业务或跨境汇出汇款业务的业务请求。

由上可知，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法，通过预先配置业务风险控制条件，在接收到目标对象发送的跨境汇款业务的业务请求后，获取相应业务请求的业务请求数据，基于预先配置的业务风险控制条件，验证目标对象发送的业务请求的业务请求数据是否满足业务风险控制条件，并在业务请求数据满足业务风险控制条件的情况下，拦截该目标对象的业务请求。

通过本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法，能够自动拦截跨境业务执行过程中存在业务风险的业务请求，提升了跨境汇款业务的风险控制的效率。

在一种可选的实施例中，当s101接收到的业务请求为跨境汇入汇款业务的业务请求的情况下，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法还可以包括如下步骤：获取目标对象的账户信息；验证目标对象的账户信息是否与收款方账户信息一致。

由于目标对象发送的业务请求是跨境汇入汇款业务的业务请求的情况下，银行需要解付境外汇款人的汇款给境内收款人，因而，验证目标对象的账户信息是否与收款方账户信息一致，可以确保银行解付的汇款打给正确的收款人。

另外，对于跨境汇入汇款业务，银行是根据收款人提供的解付码来确定是否将汇款打给收款人的。解付码类似一笔汇款的收款验证码，用于银行和国际汇款公司合作的跨境汇款。一笔款项成功汇出后，汇款公司给汇款人一个对应的解付码；汇款人将解付码告知收款人；收款人将解付码提供给银行，银行对解付码验证通过，将汇款解付给收款人。通常，解付码由0～9的数字组成，例如，256515258。

因而，为了进一步提高跨境汇入汇款业务的安全性，一种可选的实施方式，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法还可以包括如下步骤：检测目标对象输入错误解付码的次数；验证目标对象输入错误解付码的次数是否超过预设阈值。通过该实施方式，可以避免非法对象采用破解解付码的方式非法收款的风险。

为了实现事后控制，基于上述任意一种可选的实施例，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法还可以包括如下步骤：采集目标对象预设时间段内的业务操作数据；对业务操作数据进行多维度分析；根据多维度分析结果，生成目标对象的业务操作分析报告。

具体地，从多个维度，分析历史数据，生成分析报告，用于人工分析及筛查。包括但不限于从目标对象(银行客户)的累计交易笔数、交易金额、交易对手人数、姓名、代办人数等维度分析。分析报告为某段时间内，客户累计笔数、交易金额、境外同一个人向多个人汇款，境外多个人向同一个人汇款、境内同一个人向多个人汇款，境内多个人向同一个人汇款、同一收款人有多个人代办收款、同一汇款人有多个人代办汇款、同一证件有多个姓名。例如，某一个客户在一个月内交易20笔汇款，超过设置的10笔参数，则将该客户记入分析报告。

下面，结合图3来对本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制方法进行详细说明。图3为本发明实施例中提供的一种优选的跨境汇款业务的风险控制过程示意图，包括但不限于如下步骤：

s301，数据校验。在接收到跨境汇款业务的的汇款请求后，校验汇款请求数据的的正确性，包括但不限于从数据长度、数据取值范围等方面，校验数据是否规范。若是接收到的业务请求是跨境汇入汇款的业务请求，则执行s302；若是接收到的业务请求是跨境汇出汇款的业务请求，则执行s304。

s302，试错限制。对目标对象(银行客户)输入错误解付码的次数进行限制，防止非法对象尝试使用他人解付码收款的情形。若目标对象在允许试错次数内输入正确的解付码，则执行s303。

s303，姓名比对。将目标对象(银行客户)的姓名与境外汇款人填写的收款人姓名进行比对，确保收款客户是真实的收款人。若目标对象的姓名与境外汇款人填写的收款人姓名一致，则执行s304。

s304，限额管理。结合目标对象的业务交易信息，验证目标对象的业务请求交易量是否在交易量限额允许范围内，如果在交易量限额允许范围内，则执行s305。

s305，名单检索。根据业务请求数据中包含的收款方账户信息和汇款方账户信息，验证收款人或汇款人是否在预先配置的异常账户名单内。如果收款人或汇款人均未在预先配置的异常账户名单内，则执行s306。

s306，国家检索。根据业务请求数据中包含的收款方国家信息和汇款方国家信息，验证收款方国家或汇款方国家是否在预先配置的异常国家列表内。如果收款方国家或汇款方国家中均未在预先配置的异常国家列表内，则执行相应的业务请求。

若收款方国家或汇款方国家属于特殊国家，通过系统参数的设定，进行相应的业务限制。参数包括线上渠道是否允许交易，线下渠道是否提示人工授权。若线上渠道不允许交易，则提示客户前往柜台完成收款；若线下渠道不允许交易，则进行人工审核。

s307，人工授权。该步骤用于柜台业务，如果s304或s305中，目标对象的业务请求未通过，则通过s307由人工进一步核实信息，若通过，按顺序进行下一个步骤。

s308，事后分析。分析历史数据的方法，从不同角度，得出筛选结果，例如，同一证件不同姓名，代办人数是否超过阈值等。通过分析历史业务数据，实现事后控制。

本发明实施例上述s301～s308提供的方案，通过数据校验、试错限制、姓名比对、限额管理、名单检索、国家检索、人工授权、参数管理、事后分析，实现了对跨境汇款业务风险的事中、事后控制，确保业务真实、合规；通过事中控制，自动从多个维度分析是否拦截交易；通过事后控制，从历史数据中分析出可疑交易。

本发明实施例中还提供了一种跨境汇款业务的风险控制装置，如下面的实施例。由于该装置实施例解决问题的原理与跨境汇款业务的风险控制方法相似，因此该装置实施例的实施可以参见方法的实施，重复之处不再赘述。

图4为本发明实施例中提供的一种跨境汇款业务的风险控制装置示意图，如图4所示，该装置可以包括：业务请求接收单元401、业务请求数据获取单元402、业务请求数据验证单元403和业务请求拦截单元404。

其中，业务请求接收单元401，用于接收来自目标对象的业务请求，业务请求用于请求执行如下任意一种跨境汇款业务：跨境汇入汇款业务或跨境汇出汇款业务；业务请求数据获取单元402，用于根据业务请求，获取相应的业务请求数据；业务请求数据验证单元403，用于验证业务请求数据是否满足预设业务风险控制条件，其中，预设业务风险控制条件包括：预先配置的多个表征目标对象的业务请求存在风险的条件；业务请求拦截单元404，用于在业务请求数据满足预设业务风险控制条件的情况下，拦截目标对象的业务请求。

本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置，通过预先配置业务风险控制条件，在通过业务请求接收单元401接收到目标对象发送的跨境汇款业务的业务请求后，通过业务请求数据获取单元402获取相应业务请求的业务请求数据，通过业务请求数据验证单元403基于预先配置的业务风险控制条件，验证目标对象发送的业务请求的业务请求数据是否满足业务风险控制条件，并在业务请求数据满足业务风险控制条件的情况下，通过业务请求拦截单元404拦截该目标对象的业务请求。

通过本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置，能够自动拦截跨境业务执行过程中存在业务风险的业务请求，提升了跨境汇款业务的风险控制的效率。

在一种可选的实施例中，上述业务请求数据中至少包含：业务交易量、汇款方账户信息、收款方账户信息、汇款方国家信息和收款方国家信息；因而，作为一种可选的实施方式，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置中，业务请求数据验证单元403可以包括如下至少之一：交易量验证模块403-1，用于验证业务交易量是否满足预设交易量限额，其中，预设交易量限额为预先配置的允许目标对象执行的最大交易量；账户信息验证模块403-2，用于验证汇款方账户信息或收款方账户信息是否为异常账户信息，其中，异常账户信息为预先配置的禁止执行跨境汇款业务的账户信息；国家信息验证模块403-3，用于验证汇款方国家信息或收款方国家信息是否为异常国家信息，其中，异常国家信息为预先配置的禁止执行跨境汇款业务的国家信息。

在一种可选的实施例中，当跨境汇款业务为跨境汇入汇款业务的情况下，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置还可以包括：业务请求方信息获取单元405，用于获取目标对象的账户信息；账户信息比对单元406，用于验证目标对象的账户信息是否与收款方账户信息一致。

在一种可选的实施例中，当跨境汇款业务为跨境汇入汇款业务的情况下，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置还可以包括：试错操作检测单元407，用于检测目标对象输入错误解付码的次数；试错操作验证单元408，用于验证目标对象输入错误解付码的次数是否超过预设阈值。

在一种可选的实施例中，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置还可以包括：数据校验单元409，用于对业务请求数据执行数据校验操作；业务请求过滤单元410，用于过滤掉未通过数据校验操作的业务请求。

在一种可选的实施例中，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置还可以包括：配置单元411，用于配置业务请求数据对应的业务风险控制条件。

在一种可选的实施例中，本发明实施例提供的跨境汇款业务的风险控制装置还可以包括：业务操作数据采集单元412，用于采集目标对象预设时间段内的业务操作数据；业务操作数据分析单元413，用于对业务操作数据进行多维度分析；业务操作分析报告生成单元414，用于根据多维度分析结果，生成目标对象的业务操作分析报告。

本发明实施例还提供一种计算机设备，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该计算机设备包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述任意一种可选的或优选的跨境汇款业务的风险控制方法。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，用以解决现有技术采用人工审核、授权业务请求的方式，降低跨境汇款业务的风险，导致业务处理效率低、容易出错的的技术问题，该计算机可读存储介质存储有执行上述任意一种可选的或优选的跨境汇款业务的风险控制方法的计算机程序。

综上所述，本发明实施例提供了一种跨境汇款业务的风险控制方案，通过数据校验、试错限制、姓名比对、限额管理、名单检索、国家检索等实现业务风险的事中控制；通过历史数据分析，实现业务风险的事后控制。该风险控制方案适用于银行和国际汇款公司合作的跨境汇款业务，能够较全面覆盖跨境汇款业务的风险防范，保障业务真实、合规；减轻人工风险控制的工作，大部分工作由系统控制、拦截，并生成可疑报告，协助人工做事后管理。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、cd-rom、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。