一种银行端助贷交易系统及其方法与流程

【技术领域】

本发明属于银行信贷业务软件技术领域，具体是指一种银行端助贷交易系统及其方法。

背景技术：

随着互联网金融的发展，p2p模式风险逐步暴露，越来越多的互联网金融公司逐步取消了原有的p2p模式，转为与传统银行合作的运营方式。助贷、联合贷服务由此产生，助贷即为辅助他人放贷，由互联网金融公司，利用自身技术优势，为传统银行放贷提供客源引流，风险控制等服务。联合贷指银行与行外第三方共同对一笔贷款出资对借款人进行放款，贷款收益根据事先约定或出资比例进行划分。联合贷适合与有自有资金的第三方或有银行牌照的民营银行进行合作开展，助贷指第三方提供客户数据引流，客户数据服务，由银行方全资进行贷款的贷款形式。助贷适合与不提供自有资金，有大量客源的电商平台进行合作开展。

目前与助贷相关专利文献具体如下：

一种应用于助贷的信息处理方法、系统及相关装置(专利公开号cn109816347a)，该专利的实施例公开了一种应用于助贷的信息处理方法、系统、装置和设备以及存储介质，该方法包括：获取接收贷款客户资料指令和指定贷款资金方标识；根据所述贷款客户资料指令，接收贷款客户资料；根据所述指定贷款资金方标识对应的所述指定贷款资金方需要的格式及api，将所述贷款客户资料转换成所述指定贷款资金方需要的格式通过所述api发送给所述指定贷款资金方。采用该实施例，能够与多个贷款资金方实现业务对接，并且能够便捷地接入新的贷款资金方。该专利是一种根据客户信息和贷款申请材料进行与资金提供方银行对接的方案，主要作为第三方平台的建设使用。

应用于助贷业务系统的业务接口调用方法及助贷业务系统(专利公开号cn109377348a)。该专利适用于计算机技术领域，提供了应用于助贷业务系统的业务接口调用方法及助贷业务系统，所述助贷业务系统采用分布式服务框架，并基于所述分布式服务框架封装对外统一应用程序接口api；所述业务接口调用方法包括：通过所述对外统一api解析来自业务调用方的网络请求,得到所述网络请求所请求调用的业务接口名称；根据所述业务接口名称对所述网络请求中的参数进行转换；通过所述业务接口名称对应的代理服务类与转换后的参数,调用所述网络请求所请求调用的业务接口。该专利是一种助贷业务系统的分布式架构的建设方法，用于提高第三方助贷系统的使用效率。

一种互联网助贷系统及方法(专利公开号cn108305165a)。该专利公开了一种互联网助贷系统及方法，该互联网助贷系统设置在由服务器、第三方服务器、银行服务器基于因特网和专网构成的bs系统上；所述互联网助贷系统包括资产适配器、自动审批模块、风控模块、决策引擎、财务核算模块、统一对账模块、贷后管理模块、参数化管理模块。该专利提供了一种助贷系统包括软硬件的建设方案。

以上三种专利均为助贷服务方的相关专利，不是出资银行方系统建设及业务处理方案的专利。

目前与联合贷相关的专利文献如下：

一种基于互联网的联合贷款业务解决方法(专利公开号cn108765124a)。该专利包括三步联合贷流程，包括如下步骤：步骤1：银行客户通过金融私有云服务模式接入平台系统开始联合贷业务；步骤2：合作银行通过saas方式接入平台系统中依次完成联合贷审批、放款、资金清算、贷款发放和登记贷款资产借据数据；步骤3：平台系统基于贷款资产借据数据进行资产和贷后管理实现落地管理和与合作银行数据对接。该专利是一种互联网联合贷的办理方式，缺失对二级法人体系的支持。

一种基于区块链的多法人联合贷方法、系统和介质(专利公开号cn111598679a)，该专利公开了一种基于区块链的多法人联合贷方法，包括：省联社、法人行社以及第三方共同建立联盟链，省联社、每一法人行社以及第三方分别使用独立的区块；设置至少三个账本；省联社、每一法人行社以及第三方分别设置记帐节点和对应系统前置，记帐节点用于执行帐本的记帐操作，一个记帐节点的帐本数据更新后，其它记帐节点通过联盟链同步获取帐本数据更新，然后根据帐本数据更新修改与记帐节点连接的系统前置的数据库，最后法人行社根据系统前置的数据库执行对应的资金链条上的真实记账。该专利提供了一种联合贷模式，保证银行与第三方的客户数据和贷款数据的有效性，减少了第三方、法人行社和省联社的业务置信成本。

该专利是一种利用区块链技术，支持二级法人的联合贷的方案，但联合贷和助贷在业务场景上存在不同，该专利不符合助贷业务的场景。

二级法人体系，是指：省联社一级和各县(市)联社一级，属于上下级关系，但都是独立法人。省联社负责本省银行的信息系统统一建设，对法人行社进行经营指导，但不直接参与法人联社的经营，法人联社(如福州农商行、厦门农商行)之间也是独立法人，负责本地区的业务经营，各法人行社自主经营，自负盈亏。

技术实现要素：

本发明所要解决的技术问题在于提供一种支持二级法人体系的银行端助贷交易系统及其方法，重点需要解决将不同来源的第三方助贷申请进行行内数据标准化转换。

第一方面，本发明提供例如一种支持二级法人体系的银行端助贷交易系统，包括：第三方平台接口模块、二级法人行社系统模块、省联社系统模块、行外信息接口模块；

所述第三方接口模块，用于接收第三方助贷系统的贷款申请，推送至所述省联社系统模块；

所述二级法人行社系统模块，包括：二级法人行社外联前置单元、二级行人法社助贷系统单元、二级法人行社额度管控系统单元、二级法人行社征信查询接口单元；

所述省联社系统模块，包括：省联社外联前置单元、省联社助贷系统单元、征信查询系统单元、信贷系统单元、ecif系统单元、ca加签系统单元、贷款核算系统单元、影像平台单元、省联社对帐系统单元、贷后风控系统单元、征信报送系统单元；

所述行外信息接口模块，用于接收行外数据；

其中，所述二级法人行社外联前置单元，用于接收行外助贷系统的贷款申请服务，并转化为行内标准化数据发送至行内的助贷服务系统；

所述二级行人法社助贷系统单元，用于接收所述省联社系统模块分配的助贷数据并记录台账；

所述二级法人行社额度管控系统单元，用于负责行社内部的额度数据管控；

所述二级法人行社征信查询接口单元，由申请地的法人行社根据接入渠道，统一使用所述省联社征信查询系统单元对客户个人征信进行查询，并将报告解析后分别返回给助贷系统和法人行社申请渠道；

所述省联社外联前置单元，用于接收法人行社系统推送的助贷业务数据和台账数据，并将数据转换为省联社标准数据，推送至下游系统；

所述省联社助贷系统单元，用于接收行外推送的贷款申请，并对该客户风险进行再处理，包括对客户征信数据的审核，对客户行外其他风险数据的查询，并将通过的贷款申请推送至行内信贷管理系统进行贷款数据登记；还具有区分不同第三方发起业务数据和分配业务至不同法人行社的功能；

所述征信查询系统单元，用于接收由申请地的二级法人行社根据接收渠道报送的贷款申请，对客户个人征信进行查询，并将报告解析后分别返回给助贷系统和二级法人行社申请渠道；

所述信贷系统单元，用于负责客户信贷数据的落地，客户申贷数据将会落地至信贷管理系统客户归属至申请地的二级法人行社，并生成电子合同；

所述ecif系统单元，用于负责统一储存全省行内客户数据的系统，区分省内客户唯一标识，负责在贷款申请时通过实时联机交易提供ecif系统中存储的客户信息数据；

所述ca加签系统单元，用于保证线上贷款的电子合同的合法性，ca加签完成后，将电子合同影像推送至所述影像平台单元；

所述影像平台单元，用于负责保存电子授权书和电子合同，保存ca加签后的电子合同；

所述贷款核算系统单元，用于贷款的发放和贷款账务的处理，同时将账务推送至对账系统；

所述征信报送系统单元，用于接收由二级法人行社的助贷系统提供台账数据，再对助贷业务进行征信报送；

所述贷后风险监测系统单元，用于负责贷后风险预警监测，贷款放款后通过夜间批量对贷款的贷后风险进行判断。

第二方面，本发明提供了一种支持二级法人体系的银行端助贷交易方法，用于实现如第一方面所述的系统，具体包括如下步骤：

步骤1：数据对接二级法人行社外联前置，将业务数据转化为行业标准数据；

步骤2：通过二级法人行社征信查询接口对接省联社征信查询系统，查询客户的个人征信数据；

步骤3：通过行内助贷系统，查询客户的行外风险数据；

步骤4：在行内ecif系统中建立或更新客户信息；

步骤5：将客户的贷款数据落地至行内信贷系统；

步骤6：生成电子合同，进行ca加签，并将合同影像上传至影像平台；

步骤7：省联社贷款核算系统进行贷款、放款和帐务登记，并将客户的贷款支用归还情况通知二级法人社的台帐系统；

步骤8：二级法人行社与第三方数据进行对帐，并进行对应的帐务调整处理；

步骤9：对客户贷款进行征信报送；

步骤10：贷后风险监控系统对贷款进行批量风险预警监控；

步骤11：根据与第三方事先约定的分润比例，根据行社台账系统中的实际账务数据，对客户利息收入进行分润。

进一步地，还包括：对客户的征信数据由省联社统一的征信报送系统进行报送，正常报送时间节点为：第一次放款对账后、客户贷款余额数据变动时、贷款结清时三个时点；客户产生逾期当天，根据行内原有逾期贷款报送规则进行报送。

进一步地，所述步骤3中，行外风险数据包括：社保数据、工商数据、法院起诉数据。

进一步地，所述步骤5，具体包括：

步骤51：客户的贷款还款数据实时登记至二级法人行社助贷系统；

步骤52：二级法人行社的助贷系统对贷款台帐与第三方进行对账；

步骤53：与第三方对帐若有误，则根据客户实际操作进行帐务调整；

步骤54：行社调整无误的台帐数据传送至省联社助贷系统进行汇总；

步骤55：省联社助贷系统的台帐数据传输至征信报送系统；

步骤56：征信报送系统处理完毕数据后，将客户当日的贷款余额变动进行t+0报送。

本发明的优点在于：

1、经济效益

银行利用第三方线上贷款渠道，挖掘客户的信贷需求，提升银行的收益。阿里、微信、京东等第三方系统自带的客户流量可以帮助银行补充扩展客户源。二级法人体制的农信系统，可以根据自身地区经济特色，与第三方合作提供适合当地经济特色的贷款产品，有效提高贷款收益。

2、社会效益

利用第三方渠道，系统可以将金融产品服务不断向农村地区拓展，向金融欠发达地区提供优质的信贷产品服务，完成对农村地区金融服务的“最后一公里”，为服务三农，支农支小，扶植地方优势产业，提高地区经济活力做出贡献。

【附图说明】

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的描述。

图1是本发明的系统架构图。

图2是本发明的方法流程图。

图3是本发明中的助贷征信报送流程。

【具体实施方式】

本发明的系统架构如图1所示，具体系统功能介绍如下：

第三方助贷系统及渠道：第三方助贷系统为行外第三方建设的助贷服务系统(如支付宝、京东等)，用于对客户发起的贷款申请进行初审，并将贷款申请发送至合作银行。贷款申请渠道为第三方对外服务的app，客户可在app对应的交易界面提交贷款申请。

外联前置：法人行社外联前置接收行外助贷系统的贷款申请服务，并转化为行内标准化数据发送至行内的助贷服务系统。省联社外联前置接收法人行社系统推送的助贷业务数据和台账数据，并将数据转换为省联社标准数据，推送至下游系统。

行内助贷服务系统：行内的助贷服务系统功能在于接收行外推送的贷款申请，并对该客户风险进行再处理，包括对客户征信数据的审核，对客户行外其他风险数据的查询,并将通过的贷款申请推送至行内信贷管理系统进行贷款数据登记。助贷系统还有区分不同第三方发起业务数据和分配业务至不同法人行社的功能。法人行社的助贷服务系统用于接收省联社分配的助贷数据并记录台账。

ecif系统：负责统一储存全省行内客户数据的系统，区分省内客户唯一标识。负责在贷款申请时通过实时联机交易提供ecif系统中存储的客户信息数据。

征信查询系统：由申请地的法人行社根据接入渠道，统一使用省联社征信查询系统对客户个人征信进行查询，并将报告解析后分别返回给助贷系统和法人行社申请渠道。

额度管控系统:额度管控系统分两部分，一部分为省联社管控的额度管控系统，负责行内客户授信额度统一管控，也负责每家行社的助贷额度分配及控制。另一部分为行社的额度管控系统，用于负责行社内部的额度数据管控。

信贷管理系统：省联社信贷管理系统负责客户信贷数据的落地，客户申贷数据将会落地至信贷管理系统客户归属至申请地的法人行社，并生成电子合同。

ca加签系统：电子合同ca加签系统，保证线上贷款的电子合同的合法性。ca加签完成后，将电子合同影像推送至影像平台。

影像平台：负责保存电子授权书和电子合同。保存ca加签后的电子合同。

贷款核算系统：用于贷款的发放和贷款账务的处理。同时将账务推送至对账系统。

征信报送系统：征信报送由行社的助贷系统提供台账数据，再由省联社征信报送系统对助贷业务进行征信报送。

风险监测系统：负责贷后风险预警监测。贷款放款后通过夜间批量对贷款的贷后风险进行判断。

如图2所示，是适合二级法人体系的助贷流程图，具体步骤如下：

1.客户从第三方助贷渠道(如支付宝、微信等)发起贷款申请，填写个人信息并上传身份证影像资料。

2.第三方助贷系统对客户的贷款申请进行初次审查，并将贷款申请发送至行内外联前置系统。

3.行社外联前置系统将贷款申请信息转为行内标准数据规格，推送至行内助贷系统。

4.法人行社征信接口通过省联社征信查询系统对客户征信进行查询，并对征信报告进行解析解析结果返回行内助贷系统，并作为客户贷款自动审核的依据。

5.行内助贷系统调用外部数据接口，查询客户行外数据如社保数据、工商数据、法院起诉数据等。根据行外风险数据，对客户进行贷款资质自动审核。

6.助贷系统对客户的申请信息进行自动审核，自动审核不通过的，客户经理则根据客户的联系方式，线下联系客户，将客户数据和贷款信息补全，如线下沟通后发现客户资质不足，则做出拒绝贷款的决定，结束流程。

7.如客户经理审核通过，则在ecif系统中更新客户信息成功，后将贷款信息落地至行内信贷系统，归属客户经理即为贷款审理的客户经理。生成电子合同推送客户申贷的渠道，客户确认后对电子合同进行ca加签，并保存影像合同。

8.电子合同生成后，客户可以在申请渠道进行线上放款申请。

9.贷款放款后，根据客户的实际放款和还款行为，记录至行社台账，行社台账与省联社核算系统进行对账处理，再与第三方进行对账。如账务数据不一致，则根据业务实际发生情况，对账务进行调整，保证三方数据一致。

10.对客户的征信数据由省联社统一的征信报送系统进行报送，正常报送时间节点为第一次放款对账后，客户贷款余额数据变动时，贷款结清时三个时点。客户产生逾期当天，根据行内原有逾期贷款报送规则进行报送。

11.在放款之后，贷后风控系统定期批量对客户的行内外相关风险信息进行预警，如果客户的相关信息触发风险预警规则，及时通知行内人员对贷款进行处理。

12.根据与第三方事先约定的分润比例，根据行社台账系统中的实际账务数据，对客户利息收入进行分润。

其中，客户归属法人行社的判定：

1.根据客户申请信息中的身份证信息，确定客户所在地，将客户推送至客户所在地的行社。

2.若客户所在地行社未开通该助贷业务，则将客户推送至临近县市的法人行社。临近县市与客户必须为同一地区。

3.若临近地区均未开通对应助贷业务，则第三方将客户申请引流至其他合作方银行。

二级法人体系下的额度控制方案：

二级法人体制的额度管理涉及全省统一额度和行社单一额度两方面，全省统一额度指对客户进行全省级的最高信用额度控制，多个法人行社的都有对客户进行授信时，总额度(包括不同助贷渠道发起的贷款)不可超过客户的全省统一额度，当新增授信超过全省统一额度时，拒绝客户的线上贷款申请。行社授信额度控制，客户申请贷款额度不超过单一法人行社对客户的授信额度控制，当客户申请超过单一法人行社授信时，拒绝客户的线上贷款申请。在客户的授信额度有变动，且超过当前用信时，额度控制模块对行内人员发出预警，对客户贷款进行相关处理。

行社自建的贷款明细账本，可根据客户的支用与还款情况，在行社额度控制系统中实时扣减或恢复客户的贷款额度。并将额度变化明细实时推送至省联社额度系统，对客户的统一额度进行更新。

适合二级法人体系的助贷风控审批模块：

根据银行风控不外包的原则，行内需要对客户的征信数据和行外风险数据进行审核，避免第三方风控审核的漏洞。行内助贷系统对贷款进行自动审批时，需要提前设定相关审批规则，避免客户的信贷风险，不同法人行社在配置审批规则时，也可根据自身的业务需求，制定不同的审批规则，个性化的审批规则设置也是和单一法人体系的助贷审批的区别，具体可选择的审批规则如表1所示：

表1：

由于助贷是由行内全部出资的贷款，征信报送需由行内完成，不应由第三方负责。征信上报由省联社征信上报系统完成。如图3所示，征信报送流程如下：客户在进行贷款支用、还款、自动结息、贷款状态调整时，在法人行社助贷系统更新行社贷款明细，并将数据推送至第三方，与第三方系统进行实时对账处理。若对账有误，则根据客户实际贷款操作对错误明细进行调整。调整无误后，将贷款台账数据传输至省联社助贷服务系统进行总汇。根据时段总汇(两小时一批次)的贷款台账数据传输至征信报送系统进行报送格式加工处理。处理完毕后，省联社的征信报送系统将助贷数据报送至人行。

征信报送规则如下：在客户首次出账后，对客户进行第一次征信报送，后续客户部分归还贷款后，再对客户现有贷款余额进行征信报送。客户征信结清时，报送客户征信已结清。客户产生逾期时，根据行内现有的逾期报送规则，选择实时报送或给予宽限期的方式，宽限期内不报送，宽限期后再进行报送。贷款形态调整时，根据调整后的贷款状态，进行征信上报。

本发明的银行利用第三方线上贷款渠道，挖掘客户的信贷需求，提升银行的收益。阿里、微信、京东等第三方系统自带的客户流量可以帮助银行补充扩展客户源。二级法人体制的农信系统，可以根据自身地区经济特色，与第三方合作提供适合当地经济特色的贷款产品，有效提高贷款收益。利用第三方渠道，可以将金融产品服务不断向农村地区拓展，向金融欠发达地区提供优质的信贷产品服务，完成对农村地区金融服务的“最后一公里”，为服务三农，支农支小，扶植地方优势产业，提高地区经济活力做出贡献。

以上所述仅为本发明的较佳实施用例而已，并非用于限定本发明的保护范围。凡在本发明的精神和原则之内，所作的任何修改、等同替换以及改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。