借贷撮合平台系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及一种电子金融平台系统，特别是涉及一种借贷撮合平台系统。
【背景技术】
[0002]随着社会经济与信息技术的迅速发展，人们对于资金的需求日益增加，通常能通过银行或民间借贷市场进行借贷或投资。虽然银行可提供个人或企业风险低的安全借贷或投资服务，但须事先经过严格的身分审核或担保条件才能进行交易，常造成个人或企业的不便，且投资回报率往往不如预期。此外，民间借贷市场庞大，但却缺乏合法、隐密、安全、快速且符合潮流的借贷服务。
[0003]一般小额投资产品包括基金、外汇、股票、保单等，但皆须6至12个月才可获利，且均利息收入低于2%。又由于创投、避险基金等投资皆有出资名额限制，且非一般小额投资人能参加，更有潜在的投资高风险。此外，在当今信息发达的时代，网络服务能提供的功能也日趋复杂且进步，例如利用互联网通过点对点(peer-to-peer)技术达成通讯,然而却有个人隐私信息外泄的风险。
[0004]目前电子金融平台中，对于风险评估、资金收付、借贷利率等皆未有严格的管控或处理，且有些期望回报率或期望风险可由用户自行调整，故常造成许多借贷纠纷。因此，仍需要一种符合网络潮流的贷款与投资平台，所述平台能提供安全、快速、完全匿名且高回报率。
【发明内容】
[0005]针对上述缺陷，本发明提供一种借贷撮合平台系统。
[0006]本发明的借贷撮合平台系统包括:申请作业单元，用以提供用户申请成为贷款者或投资者；会员数据单元，用以记录所述贷款者和所述投资者的会员数据；风险审核单元，用以审核所述贷款者的信用评级；以及交易撮合单元，耦合至所述申请作业单元、所述会员数据单元和所述风险审核单元，用以提供所述贷款者和所述投资者进行借贷交易撮合，其特征在于所述借贷撮合平台系统实质上是云端网络接口，使所述贷款者和所述投资者通过所述云端网络接口达成借贷撮合。
[0007]在本发明的借贷撮合平台系统中，申请作业单元提供用户快速且安全地申请成为会员；会员数据单元用以记录、维护并管理会员数据，杜绝会员个人数据外泄的安全性问题；风险审核单元用以审核并监控贷款者的信用评级等级，使每位贷款者皆具有一份专属个人信用评级(Personal Financial Ranking, PFR),提供投资者判断并选择最适合的投资比例或投资金额；以及交易撮合单元提供方便且高隐密性的借贷撮合，据此在所述在线借贷撮合平台下，严谨落实风险管控、交易安全、投资效率及简化人力成本等借贷撮合。
[0008]本发明的借贷撮合平台系统提供用户高隐私的匿名会员制，并能使投资者依贷款者的信用评级来选择适合的投资金额，可降低投资风险，确保投资回报率，同时具有免担保、快速和合约保障等优点，且特别适用于小额的短期投资。
【附图说明】
[0009]图1是本发明的一具体实施方案的借贷撮合平台系统的架构图。
[0010]图2是本发明的另一具体实施方案的借贷撮合平台系统的架构图。
【具体实施方式】
[0011]以下是通过特定的具体实例说明本发明的实施方案，本领域技术人员可由本说明书所揭示的内容轻易了解本发明的功效及特点。当然，本发明亦可通过其他不同的具体实施方案加以实施或应用。
[0012]请参阅图1，其是本发明的借贷撮合平台系统架构图的一示意图，如图所示，借贷撮合平台系统100包括申请作业单元103、会员数据单元104、风险审核单元105、以及交易撮合单元110，提供贷款者101和投资者102通过所述借贷撮合平台系统100达成借贷撮八口 ο
[0013]本发明的借贷撮合平台系统中，申请作业单元用以提供用户申请成为贷款者或投资者；会员数据单元用以记录所述贷款者和所述投资者的会员数据；风险审核单元用以审核所述贷款者的信用评级；以及交易撮合单元用以提供所述贷款者和所述投资者进行借贷交易撮合。本发明的一个技术特点是借贷撮合平台系统实质上为云端网络接口，能使贷款者和投资者通过所述云端网络接口达成借贷撮合。
[0014]请参阅图2，其是本发明的借贷撮合平台系统架构图的另一示意图，如图更详细地显示，借贷撮合平台系统200包括申请作业单元203、会员数据单元204、风险审核单元205、借贷信息单元206、合约审核单元207、成交资金管理单元208、财务管理单元209、以及交易撮合单元210，提供贷款者201和投资者202通过所述借贷撮合平台系统200达成借贷撮八口 ο
[0015]于一实施方案中，申请作业单元加入会员的流程包括申请步骤及验证步骤，使有资金需求用户登入借贷撮合平台系统的申请作业单元，进行申请步骤及验证步骤后，即可通过成为正式会员。然而，若是无法完成上述的申请作业流程者，则因验证失败而无法通过成为正式会员，可于取消申请后重新申请作业流程，仍可再次申请加入成为正式会员。于所述的具体实例中，所述用户包括自然人，且所述申请步骤及验证步骤由所述自然人输入的申请条件而进行申请及验证，并将所述申请条件的信息储存于申请作业单元中，其特征在于所述申请条件包括年满20岁以上及有固定工作者。
[0016]于会员数据单元中，所述会员数据包括个人身份数据、会员账号及会员密码等信息，所述会员账号及会员密码是经登录成为正式会员者所自行设定的，并将所述账号及密码储存于会员数据单元中，供登入网站时的身份确认，其特征在于所述个人身份数据例如但非限于姓名、身份证字号、昵称、电话、地址及e-mail等信息。
[0017]本发明的风险审核单元用以审核、更新并储存贷款者的信用评级，所述信用评级是根据信用评级参数审核出贷款者的信用评级等级，使投资者依所述信用评级等级决定投资金额。于一实施方案中，个人信用评级的审核作业流程包括更新步骤及稽核步骤，以在贷款者提供个人联征相关信息并经过稽核为正确后，予以评分出所述贷款者的信用评级等级，完成更新信用评级流程。然而，若是经过稽核为错误后，则无法完成上述的更新步骤及稽核步骤，将无法通过评分出个人信用评级，于审核作业流程中显示作废并提示。
[0018]信用评级是由与个人联征相关信息有关的多组信用评级参数所组成，所述信用评级参数包括但非限于个人信息，如身份证明、年龄及婚姻状态等；职业工作，如职业、工作年资及专业身份等:收入证明，如最近六个月的平均薪资收入等；财力证明，如不动产总值、有价证券总值及汽机车总值等；及金融历史，如信用卡迟缴次数、信用卡持有张数及债务转让次数等，依特定贷款者的各个信用评级参数的得分(score)，评分出信用评级等级。于一具体实例中，当风险审核单元审核出贷款者的信用评级等级为D级以下，则不开放所述贷款者所发布的资金需求信息。此外，若贷款者的信用评级等级为C级，可开放所述贷款者所发布的资金需求信息，但会提示并建议更新信用评级。
[0019]本发明的风险审核单元可针对贷款者的财务或信用状况全盘了解而不会有偏颇的情形，且对所述贷款者所稽核评分出的信用评级，可提供给投资者选择信用评级良好者作为投资目标，而决定投资比例和投资利息，因而可协助投资者提高投资效率、投资策略和降低投资风险。
[0020]本发明的借贷撮合平台系统还包括借贷信息单元，用以提供贷款者发布资金需求信息，并提供投资者所述资金需求信息和投资信息。于一具体实施方案中，当有资金需求的用户于申请作业单元申请成为贷款者，并经会员数据单元进行身份确认后，可提供个人联征相关信息供风险审核单元审核出信用评级等级，并可由借贷信息单元发布资金需求信息，并将所述资金需求信息和投资信息提供给投资者，让所述投资者能根据所述贷款者的信用评级等级，自行判断并选择投资金额，其特征在于所述投资信息包括投资比例和利息，并根据所述投资比例计算出所述利息。于一具体实例中，借贷信息单元是将贷款者所发布的贷款金额分割成十等份，使投资者决定投资比例，并能根据投资比例计算投资所获利的利息分