预付费虚拟卡及用于其创建和其使用的方法
【专利说明】预付费虚拟卡及用于其创建和其使用的方法
[0001]本发明涉及一种预付费虚拟卡及用于其创建和其使用的方法。
[0002]虚拟预付费卡存在由用于进行支付而不需要实际上转移资金的电子货币装置组成。这提供给相关的人以与一个授权的电子货币机构(Electronic MoneyInstitut1n (EMI))或与银行签定一个合同，根据该合同，作为以确定方式所作出的转移至在电子货币机构或在与其相关联的银行机构保持的特定账户的结果，相关的人具有货币可用性(availability)，用其以进行在线购买，明显地在由适当规则设置的额度内。
[0003]传统的虚拟预支付卡的特征在于16位PAN码，每次该卡被用于进行在线购买时必须由该用户输入，以及特征在于IBAN码，被用于对该卡充值。
[0004]同样公知的是使用虚拟预付费卡作为支付卡以充值物理预付费卡。然而没有什么方式从一个虚拟预付费卡支付至另一个。
[0005]最终，已知的是在支付系统中使用手机，包括通过借记(debiting)托管财产者的信用卡来转移资金。
[0006]然而没有什么方式手机被用于创建和使用虚拟预付费卡作为电子货币装置。
[0007]本发明的一个目的是创建可用作既可进行支付也可进行资金转移两者的电子货币装置的虚拟预付费卡。
[0008]本发明的另一目的是创建非常易用的虚拟预付费卡。
[0009]本发明的另一目的是创建预付费虚拟卡，该预付费虚拟卡实质地减少用户输入的错误而同时利于操作者的控制操作。
[0010]根据本发明，通过展示在权利要求1中所示的特征的预付费虚拟卡，从下面的描述将是显而易见的这些和其他目的能够达到。
[0011]本发明也包括如在权利要求2中所示的用于创建预付费虚拟卡的方法。
[0012]下面通过非限制性示例的方式进一步澄清本发明的优选实施例。
[0013]更详细地，根据本发明的预付费虚拟卡包括电子货币装置，如所有的电子货币装置，其特征在于标识符(identifier)，在传统预付费虚拟卡的情况下，标识符由服务经营者分配，然而根据本发明，其包括被用于创建和使用该预付费虚拟卡的手机的电话预约号码(telephone subscript1n number)。
[0014]对于其创建，用户使用智能电话，从互联网下载精确地为此目的开发的APP应用。
[0015]当该APP已被下载时，它打开一个面板，在其中用户能够指示被选择用于使用该预付费虚拟卡的语言以及货币。
[0016]在做出这些选择后，该APP以匿名形式(并且在此情况下具有在预定时间期间内可使用的最大金额的限制以及对于单次操作可使用的金额的限制，由在每个独立国家任何给定时间有效的反洗钱规则规定的限制)或以记名形式(并且在此情况下没有所述限制或具有不同的限制)给用户提出操作的选项。
[0017]无论如何，以及独立于用户想要操作的方式，该APP创建预付费虚拟卡并且将其与该APP已被下载至的智能手机的电话号码关联。然后它提出一面板，用户必须往其中插入至少Email地址、APP访问密码和六位PIN安全码以设置未来的支付安排，明显地在由反洗钱规则确定的限制内。
[0018]若用户希望以记名模式操作，该APP在智能电话上展示一面板，在面板中用户除了必须插入该Email地址、该密码和该PIN码外，还必须插入他/她的个人数据、传真号码、电话号码和可能的V.A.T.号码。
[0019]若用户初始选择以匿名模式操作，后来决定以记名模式操作，他/她能够将开始没有被提供的数据增加至该APP。
[0020]在该APP被下载的时刻，或者，如果是在该APP被限制用于创建该预付费虚拟卡并且被限制将这个的标识符与该APP被下载至的手机的号码关联的阶段，则是在该APP被打开用于其初始使用的时刻，该APP必须获得的用于创建该预付费虚拟卡的所有数据能够由用户输入。
[0021]独立于此，所有涉及该用户的数据和已经由该APP获取的数据必须与电子货币机构(EMI)进行注册，根据本发明，该电子货币机构操作该预付费虚拟卡的网络。
[0022]注册能够由该APP在被下载和已接收该用户重要数据的时刻自动地被完成，或者该数据能够在该APP初始使用的时刻通过该APP由用户传输至该EMI，或者能够由用户直接传输给该EMI，该APP在其初始使用时刻被连接至该EMI。
[0023]用户与EMI签定合同的方式是传统的且不需要另外的描述，该合同管理与该预付费虚拟卡相关的两方之间的关系。
[0024]EMI明显地具有其自己的能够管理所有是预付费虚拟卡持有者的用户的关系的计算机系统。
[0025]在创建了预付费虚拟卡之后，并且该用户数据已经由该EMI的该计算机系统注册，该APP的使用相当简单，在某种意义上，一旦该APP被打开，其提供具有对应于用户必须执行的操作的不同选项的屏幕。
[0026]资金转移
[0027]如果用户希望转移资金至属于相同网络的另一预付费虚拟卡，他/她选择选项“发送(SEND) ”，其提出一个面板在其中用户必须输入受益人的标识符即其电话预约号码、将被转移的金额、可能的信息或原因、以及传送该托管财产者标识符数据至该受益人的任何请求。
[0028]—旦激活该过程，该APP传送该转移资金的请求至该EMI，EMI首先在其计算机系统中验证该受益人标识符的存在，以及该预付费虚拟卡中存在充足资金以执行该交易。
[0029]若这个检查是肯定的，则如果受益人的主要数据是已知的，该EMI通过该APP将该受益人的主要数据传输至该托管财产者，以便使托管财产者能够检查所输入数据和给定的指令的正确性，并且要求该托管财产者通过输入PIN码来确认该交易，或者若发现错误则取消该操作。
[0030]当用户已确认该操作，该EMI的计算机系统验证该托管财产者PIN码的正确性以及给出该命令的手机的该号码是否与在创建该预付费虚拟卡的时刻该APP下载至其上的手机的号码一致，以及是否与该EMI码一致，该EMI码唯一地标识给出该命令的手机，这事实上提供了三级安全行的“硬验证(hard authenticat1n)”。若该检查是肯定的，当实时更新各个预付费虚拟卡的可用性时，该EMI执行该操作且通知该托管财产者和受益人其成功执行。
[0031]转移资金至实际的活期存款账户
[0032]利用根据本发明的预付费虚拟卡，资金也能够被转移至实际的活期存款账户。在此实例中，用户从在该APP打开时提出的初始屏幕选择选项“命令支付(ORDER TO PAY)”，它是“发送(SNED) ”选项的子选项。在此实例中，该APP提出一个不同的面板，需要输入执行该操作所需的数据，并且尤其是，该受益人的IBAN号码、受益人的名字、金额和原因。
[0033]在此实例中，该APP传送请求至EMI，EMI执行关于受益人的IBAN码和托管财产者的预付费虚拟卡执行该交易的充足可用性的正确性的初步检查。在执行这些检查后，该EMI发送该数据至该受益人的银行以获得由托管财产者插入的IBAN码和将支付的金额的正确性的验证，然后基于用于他/她的验证的重新被传输至托管财产者的这些数据，请求该操作的确认。
[0034]这个确认由托管财产者通过输入PIN码来给出。
[0035]一经获取这个确认，就不仅考虑了被转移的金额还考虑了任何的佣金，EMI更新托管财产者的预付费虚拟卡的可用性，并且也执行与转移资金至实际的活期存款帐户相关的通常操作。
[0036]转移资金至受益人而不是实际的活期存款账户的持有人