一种虚拟卡的支付方法以及支付系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及计算机应用技术领域，特别地涉及一种基于虚拟卡的支付方法以及支付系统。
【背景技术】
[0002]随着互联网和电子商务的迅猛发展，越来越多的企业或者个人开始在网上开展业务，这大大方便了公众，足不出户就可以享受到各种服务和信息。通常持卡人在网上接受服务或信息使用银行卡进行网上支付，需要输入银行卡卡号和密码。这种支付方式存在着一定的安全隐患，在网上传输信用卡和密码可能被第三者而已获取而盗用，造成使用者的资金损失。
[0003]另一方面，随着智能终端的发展，基于智能终端进行的支付方法也越来越得到普及，很多智能终端也能够参与网络支付。
[0004]然而，如今网络上恶意行为众多，无论是利用银行卡卡号和密码、还是利用智能终端进行网络交易，都有可能被不法分子盗取帐号，会给用户的用卡带来一定的威胁，容易造成用户的财产损失。
[0005]
【发明内容】
[0006]鉴于上述问题，本发明旨在提供一种不需要实体卡就能够实现支付的基于虚拟卡的支付系统以及支付方法。
[0007]进一步，本发明旨在提供一种能够更有效地保证支付安全性的基于虚拟卡的支付系统以及支付方法。
[0008]本发明的基于虚拟卡的支付方法，其特征在于，包括下述步骤:
虚拟卡发行步骤，通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，账户发行方根据所述附加属性信息开设虚拟账户并向该APP返回账户识别码；
虚拟卡激活步骤，用户通过APP将包含账户识别码和附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，在通过账户发行方的验证的情况下向移动终端发送激活码，用户通过APP将包含激活码的激活请求发送到账户发行方，经账户发行方验证激活码后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到APP ；
虚拟卡支付步骤，APP计算消费方的虚拟卡的授权信息，受理方的移动终端获取消费方的虚拟卡的授权信息以及消费信息，受理方将获取的虚拟卡的授权信息以及消费信息与受理方的账户信息一起通过转接网络发送到消费方的账户发行方，该账户发行方验证虚拟卡的授权信息以及消费信息，在验证成功的情况下完成交易并且将交易结果交由支付转接网络。
[0009]优选地，所述虚拟卡发行步骤包括下述子步骤: 通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，其中，所述附加属性信息包括移动终端的硬件信息以及/或者用户信息，所述硬件信息包括移动终端的主板序号、SIM卡序号、WIFI MAC地址、OS识别码中的一种或任意组合；
账户发行方根据所述附加属性信息开设虚拟账户，其中，该虚拟账户是与已有实体卡关联或者是新开立的账户，账户状态为待激活；
账户发行方为用户提供账户识别码，并且将该识别码返回到APP。
[0010]优选地，所述虚拟卡激活步骤包括下述子步骤:
用户通过APP将包含账户识别码、移动终端的硬件信息以及私密数据的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，所述私密数据是指个人密码、预设问题的答案、生物特征数据中的一种或任意组合；
账户发行方验证收到的账户识别码和硬件信息，如果验证正确，则账户发行方保存所述私密数据，同时通过短信方式向移动终端发送激活码；
用户在APP上输入该激活码；
APP将包含激活码的激活请求发送到账户发行方；
账户发行方验证是否正确，如果验证失败则拒绝该账户激活，如果验证成功则将该账户状态标记为已激活，同时通知APP激活成功，并且向APP下发虚拟卡的卡信息，其中，所述卡信息包括账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、虚拟卡卡号。
[0011]优选地，所述虚拟卡支付步骤包括下述子步骤:
APP检查作为消费方的虚拟卡的有效期，如果无效则拒绝交易，否则根据账户发行方的约定算法计算本次交易的授权信息，其中所述授权信息包含:账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、交易类型、交易信息、硬件信息、私密数据中的一个或多个；
受理方的移动终端通过NFC功能、声波或者二维码获取消费方的虚拟卡的虚拟卡信息和授权信息，受理方将获取的虚拟卡信息、授权信息以及消费信息与受理方的账户信息一起通过转接网络发送到消费方的账户发行方；
消费方的账户发行方验证虚拟卡信息以及消费信息，在验证成功的情况下消费方的账户发行方完成交易并且将交易结果转发到支付转接网络，在验证失败的情况下则拒绝该交易。
[0012]优选地，虚拟卡的发行方为发卡银行或卡组织，如果该虚拟卡和实体卡关联，则虚拟卡卡号和实体卡卡号为互相映射的关系并且该映射关系保存在虚拟卡发行方机构，如果该虚拟卡无实体卡无关联，则由虚拟卡发行方为用户向发卡银行或卡组织申请一个资金账户。
[0013]本发明的基于虚拟卡的支付系统，其特征在于，包括:
消费方的移动终端，安装有APP，用于将该移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到下述虚拟卡的账户发行方，还用于将包含从下述虚拟卡的账户发行方发送来的下述账户识别码、附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，当从下述账户发行方收到激活码后用于输入该激活码，并且将包含激活码的激活请求发送到虚拟卡的账户发行方，还用于计算消费方的虚拟卡的授权信息；
虚拟卡的账户发行方，用于根据从上述APP提供来的附加属性信息开设虚拟卡的账户并向上述APP返回账户识别码，还用于验证从APP返回来的账户识别码和附加属性信息，在通过验证的情况下向消费方的APP发送激活码，对于从上述消费方的APP返回的激活码进行验证，在通过激活码的验证后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到上述消费方的APP，并且在虚拟卡的账户发行方验证授权信息成功的情况下完成交易；
受理方的移动终端，用于获取消费方的虚拟卡的授权信息以及虚拟卡信息，并且将获取的虚拟卡信息以及消费信息与受理方的账户信息一起发送到下述支付转接网络；
支付转接网络，用于将来自上述受理方的移动终端的虚拟卡信息、消费信息、受理方的账户信息发送到消费方的账户发行方，并且在完成交易的情况下将交易结果通知受理方的移动终端。
[0014]优选地，所述消费方的移动终端用于根据账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、交易类型、交易信息、移动终端硬件信息、私密数据中的一个或多个信息计算授权信息。
[0015]本发明的基于虚拟卡的支付方法，其特征在于，包括下述步骤:
虚拟卡发行步骤，通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将移动终端的附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，账户发行方根据提供的附加属性信息开设虚拟账户并向该APP返回账户识别码；
虚拟卡激活步骤，用户通过APP将包含账户识别码、附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，在通过账户发行方的验证的情况下向移动终端发送激活码，用户通过APP将包含激活码的激活请求发送到账户发行方，经账户发行方验证激活码后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到APP ；
虚拟卡支付步骤，APP计算虚拟卡的授权信息并且显示在移动终端上，用户将虚拟卡的卡信息及授权信息输入商户的支付网页，所述支付网页由支付网关生成，以嵌入或调转的方式显示在商户的支付信息相关的网页上，支付网关将获取的授权信息与商户信息、消费信息一起通过支付转接网络发送到虚拟卡的账户发行方，该虚拟卡的账户发行方验证授权信息以及消费信息，在验证成功的情况下完成交易并且将交易结果转发到支付转接网络。
[0016]优选地，所述虚拟卡发行步骤包括下述子步骤:
通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，其中，所述附加属性信息包括移动终端的硬件信息以及/或者用户信息，所述硬件信息包括移动终端的主板序号、SIM卡序号、OS识别码、WIFI MAC地址中的一个或多个；
账户发行方根据提供的附加属性信息开设虚拟账户，其中，该虚拟账户是与已有实体卡关联或者是新开立的账户，账户状态为待激活；
账户发行方为用户提供账户识别码，并且将该识别码返回到APP。
[0017]优选地，所述虚拟卡激活步骤包括下述子步骤:
用户通过APP将包含账户识别码、附加属性信息以及私密数据的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，其中，所述硬件信息包括移动终端的主板序号、SIM卡序号、OS识别码、WIFI MAC地址中的一个或多个，所述私密数据是指个人密码、预设问题的答案、生物特征数据中的一种；
账户发行方验证收到的账户识别码和附加属性信息，如果验证正确，者账户发行方保存所述私密数据，同时通过短信方式向移动终端发送激活码；
在APP上输入该激活码并设置该虚拟卡的属性信息；
APP将包含激活码以及属性信息的激活请求发送到账户发行方；
账户发行方验证是否正确，如果验证失败则拒绝该账户激活，如果验证成功则将该账户状态标记为已激活，同时通知APP激活成功，并且向APP下发虚拟卡的卡信息，其中，所述卡信息包括账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、虚拟卡卡号。
[0018]优选地，虚拟卡的发行方为发卡银行或卡组织，如果该虚拟卡和实体卡关联，则虚拟卡卡号和实体卡卡号为互相映射的关系并且该映射关系保存在虚拟卡发行方机构，如果该虚拟卡无实体卡无关联，则由虚拟卡发行方为用户向发卡银行或卡组织申请一个资金账户。
[0019]本发明的基于虚拟卡的支付系统，其特征在于，包括:
移动终端，安装有APP，该APP用于将该移动终端设置为虚拟卡的载体并将移动终端的附加属性信息提供到下述虚拟卡的账户发行方，还用于将包含从下述虚拟卡的账户发行方发送来的下述账户识别码、附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，当从下述账户发行方收到激活码后用于输入该激活码，并且将包含激活码的激活请求发送到虚拟卡的账户发行方，还用于计算虚拟卡的授权信息并显示于移动终端上；
虚拟卡的账户发行方，用于根据从上述APP提供来的附加属性信息开设虚拟卡的账户并向上述APP返回账户识别码，还用于验证从上述APP返回来的账户识别码和附加属性信息，在通过验证的情况下向上述APP发送激活码，对于从上述APP返回的激活码进行验证，在通过激活码的验证后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到上述APP ；
收单机构，用于获取虚拟卡的授权信息以及虚拟卡信息，并且基于获取的虚拟卡信息、商户信息以及消费信息组织交易请求报文发送到下述支付转接网络，并且接收来自上述支付转接网络的交易结果；
支付转接网络，用于根据来自上述收单机构的交易请求报文将支付请求发送到账户发行方，还用于接收来自账户发行方的交易结果并转发到收单机构。
[0020]优选地，所述移动终端根据账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、交易类型、交易信息、硬件信息、私密数据中的一个或多个信息计算授权信息。
[0021]本发明的基于虚拟卡的支付方法，其特征在于，包括下述步骤:
虚拟卡发行