步骤，通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，账户发行方根据提供的附加属性信息开设虚拟账户并向该APP返回账户识别码；
虚拟卡激活步骤，用户通过APP将包含账户识别码、附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，账在通过账户发行方的验证的情况下向移动终端发送激活码，用户通过APP将包含激活码的激活请求发送到账户发行方，经账户发行方验证激活码后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到APP ；
虚拟卡支付步骤，APP计算虚拟卡的授权信息并且显示在移动终端上，POS终端读取上述授权信息并且将上述授权信息与商户信息、消费信息一起发送到收单机构并通过支付转接网络发送到虚拟卡的账户发行方，该虚拟卡的账户发行方验证授权信息以及消费信息，在验证成功的情况下虚拟卡的账户发行方完成交易并且将交易结果交由支付转接网络处理后转发收单机构。
[0022]优选地，所述虚拟卡发行步骤包括下述子步骤:
通过移动终端上安装的APP将移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到虚拟卡的账户发行方，其中，所述附加属性信息包括移动终端的硬件信息以及/或者用户信息，所述硬件信息包括移动终端的主板序号、SIM卡序号、OS识别码、WIFI MAC地址中的一个或多个；
账户发行方根据提供的硬件信息以及用户信息开设虚拟账户，其中，该虚拟账户是与已有实体卡关联或者是新开立的账户，账户状态为待激活；
账户发行方为用户提供账户识别码，并且将该识别码返回到APP。
[0023]优选地，所述虚拟卡激活步骤包括下述子步骤:
用户通过APP将包含账户识别码、移动终端的硬件信息以及私密数据的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，所述私密数据是指个人密码、预设问题的答案、生物特征数据中的一种；
账户发行方验证收到的账户识别码和硬件信息，如果验证正确，者账户发行方保存所述私密数据，同时通过短信方式向移动终端发送激活码；
在APP上输入该激活码；
APP将包含激活码以及属性信息的激活请求发送到账户发行方；
账户发行方验证是否正确，如果验证失败则拒绝该账户激活，如果验证成功则将该账户状态标记为已激活，同时通知APP激活成功，并且向APP下发虚拟卡的卡信息，其中，所述卡信息包括账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、虚拟卡卡号。
[0024]优选地，所述虚拟卡支付步骤包括下述子步骤:
APP检查虚拟卡的有效期，如果无效则直接拒绝，否则APP计算虚拟卡的授权信息； APP将计算出的授权信息以二维码形式显示在移动终端上；
POS终端扫描二维码读取授权信息并且将上述授权信息与商户信息息以及消费信息一起发送到收单机构；
收单机构通过支付转接网络将上述授权信息与商户信息以及消费信息发送到虚拟卡的账户发行方；
该虚拟卡的账户发行方验证虚拟卡信息以及消费信息，在验证成功的情况下完成支付并且将支付结果通知收单机构，由收单机构转发到POS终端。
[0025]优选地，所述虚拟卡支付步骤包括下述子步骤:
APP检查虚拟卡的有效期，如果无效则直接拒绝，否则APP计算虚拟卡的授权信息；移动终端利用NFC功能读取授权信息并且将上述授权信息与商户信息以及消费信息一起发送到收单机构；
收单机构通过支付转接网络将上述授权信息与商户信息以及消费信息发送到虚拟卡的账户发行方；
该虚拟卡的账户发行方验证虚拟卡信息以及消费信息，在验证成功的情况下完成支付并且将支付结果通知收单机构，由收单机构转发到POS终端。
[0026]优选地，虚拟卡的发行方为发卡银行或卡组织，如果该虚拟卡和实体卡关联，则虚拟卡卡号和实体卡卡号为互相映射的关系并且该映射关系保存在虚拟卡发行方机构，如果该虚拟卡无实体卡无关联，则由虚拟卡发行方为用户向发卡银行或卡组织申请一个资金账户。
[0027]本发明的基于虚拟卡的支付系统，其特征在于，包括:
移动终端，安装有APP，该APP用于将该移动终端设置为虚拟卡的载体并将附加属性信息提供到下述虚拟卡的账户发行方，还用于将包含从下述虚拟卡的账户发行方发送来的下述账户识别码、附加属性信息的激活请求发送到账户发行方来请求激活账户，当从下述账户发行方收到激活码后用于输入该激活码，并且将包含激活码的激活请求发送到虚拟卡的账户发行方，还用于计算虚拟卡的授权信息并显示于移动终端上；
虚拟卡的账户发行方，用于根据从上述APP提供来的附加属性信息开设虚拟卡的账户并向上述APP返回账户识别码，还用于验证从上述APP返回来的账户识别码和附加属性信息，在通过验证的情况下向上述APP发送激活码，对于从上述APP返回的激活码进行验证，在通过激活码的验证后完成虚拟卡的激活并且将虚拟卡的卡信息下发到上述APP ；
POS终端，用于获取虚拟卡的授权信息以及虚拟卡信息，并且基于获取的虚拟卡信息、商户信息以及消费信息组织交易请求报文发送到下述收单机构；
收单机构，用于将从上述POS终端获取的交易请求报文发送到下述支付转接网络，并且将来自下述支付转接网络的交易结果反馈到POS终端；
支付转接网络，用于根据来自上述收单机构的交易请求报文将支付请求发送到虚拟卡的账户发行方，并且将来自虚拟卡的账户发行方的交易结果转发到收单机构。
[0028]优选地，所述移动终端根据账户使用密钥、账户密钥有效时间范围或长度、交易类型、交易信息、硬件信息、私密数据中的一个或多个信息计算授权信息。
[0029]根据本发明，能够用虚拟卡替代实体卡，而且虚拟卡不仅可以是与实体卡关联，也可以是一张纯虚拟卡，如果和实体卡关联的情况下，可以通过对虚拟卡的相关属性的设置来设置其消费额度、消费类型。由此，能够提高用户账户资金的安全性。而且，在本发明中，通过将虚拟卡与移动终端的硬件信息进行绑定，能够进一步提高虚拟卡的安全性。在用虚拟卡进行转帐支付时，需要事先根据TK、EXPD、交易类型、交易信息、移动终端硬件信息、个人私密数据计算授权信息并由虚拟卡的账户发行方验证该授权信息后才能够进行交易，由此能够有效地提高基于虚拟卡的支付的安全性。
[0030]
【附图说明】
[0031]图1是本发明的基于虚拟卡的支付系统以及支付方法的构思框架。
[0032]图2是表示本发明的基于虚拟卡的支付方法的步序图。
[0033]
【具体实施方式】
[0034]下面介绍的是本发明的多个实施例中的一些，旨在提供对本发明的基本了解。并不旨在确认本发明的关键或决定性的要素或限定所要保护的范围。
[0035]首先对于本发明的一些构思框架以及一些用语进行解释。
[0036]图1是本发明的基于虚拟卡的支付系统以及支付方法的构思框架。
[0037]如图1所示，本发明包括实体层、应用层以及设备层。
[0038]实体层包括:多个账户发行方、线上收单服务机构、线下收单服务机构。
[0039]账户发行方是指为用户发行虚拟卡的法定机构，如银行。
[0040]线上收单服务机构是指为用户提供互联网支付服务的机构。
[0041]线下收单服务机构是为用户提供线下POS支付服务的机构。
[0042]应用层包括:自助设备、自然人(human)、网络(internet)、实体店。
[0043]自助设备是指为用户提供自助服务的设备，如ATM取款，ATM转账等。该设备通常由账户发行方布放，也可以由线下收单服务机构布放。
[0044]自然人(human)是指拥有账户的自然人。
[0045]网络(internet)是指通过互联网为用户提供服务或内容的实体。
[0046]实体店是指在线下拥有固定场所，为用户提供服务或内容的实体。
[0047]设备层包括受理手机(或者受理终端)、支付网关、POS终端。
[0048]受理手机是指受理虚拟卡的移动智能设备。
[0049]支付网关(也称为支付转接网络)是指受理虚拟卡的一种基础设施，由账户发行方或线上收单服务机构提供。
[0050]POS终端是指受理虚拟卡的一种基础设备，由账户发行方或线下收单服务机构提供。
[0051]下面对于本发明中提及的一些技术术语进行解释。
[0052]账户:特指账户发行方为用户开立的虚拟卡账户。
[0053]账户属性:账户发行方为账户设置的属性，如开户人姓名、性别、证件号码、手机号码、住址、邮件等，同时账户属性还包括账户的状态属性。
[0054]联机:特指用户手机和账户发行方系统之间存在持续的数据链路，如3G网络/WIFI 等。
[0055]脱机:特指用户手机和账户发行方系统不存在数据链路，无法进行数据交换。
[0056]APP:移动终端上安装的应用软件，下面描述的还包括其后端应用服务系统。
[0057](个人)私密数据:私密数据的设置有以下几种方法:一类是密码、另一类是“问题-答案”、还有一类是设置例如指纹、虹膜、声音等。例如，设置个人私密数据:如果是密码类型，则为设置新密码。如果是“问题-答案”类型，则设置问题的内容和对应的答案。还有
输入个人私密数据:如果是密码类型，则为输入密码，如果是“问题-答案”类型，则输入问题对应的答案。
[0058]第一实施方式
下面，对于本发明的第一实施方式的基于虚拟卡的支付方法进行具体说明。
[0059]图2是表示本发明的第一实施方式的基于虚拟卡的支付方法的步序图。
[0060]如图2所示，本发明的第一实施方式的基于虚拟卡的支付方法包括:虚拟卡发行步骤、虚拟卡激活步骤、虚拟卡支付步骤(移动终端受理模式)。
[0061 ] 接着，对于这些具体步骤进行说明。
[0062]一、虚拟卡发行步骤
I)用户安装账户发行方许可的APP，该APP为账户发行方为用户提供用于管理虚拟卡的APP软件，该APP既可能是账户发行方的APP，也可是其授权的第三方APP。
[0063]2 )用户设置APP的访问密码。
[0064]3)用户通过APP中的申请功能申请虚拟卡账户，并同意账户发行方的相关申明(通过其他渠道如网点亦可，道理相同)
4)用户提供账户发行方需要的材料，同时账户发行方通过APP采集并保存用户移动终端的硬件信息，硬件信息例如可以包括但不限定于硬件主板序号、SIM卡序号、OS识别码及附加属性等，同时告知用户该移动终端将作为虚拟卡的载体。
[0065]5)账户发行方为用户开立虚拟卡账户，该账户既可以和用户已有的实体卡进行关联，也可是新开立的账户，设置账户状态为待激活。在本发明中，虚拟卡可以是与实体卡关联，也可以是一张纯虚拟卡，如果和实体卡关联的情况下，可以是实体卡的一个子集(成为什么样的子集可以根据下述“二、虚拟卡激活步骤”中的“4)”来进行具体设置)，可以并不完全等同于实体卡。
[0066]在本发明中，虚拟卡的发行方既可能是发卡银行，也可能是卡组织。如果该虚拟卡和实体卡关联，虚拟卡卡号和实体卡卡号无任何直接的关联关系，二者仅为互相映